Lees deze brochure zorgvuldig door Uw advies bij de Rabobank Advies over vermogen, levensen inkomensverzekeringen Een aandeel in elkaar
Leeswijzer In deze brochure leest u welke vormen van advies de Rabobank voor u heeft. De brochure is ingedeeld in vier hoofdstukken: 1. Voor het advies: hierin geven we aan wat u in de oriëntatie kunt verwachten; 2. Het advies: hierin geven we aan welke vormen van advies beschikbaar zijn, wat de kosten zijn en welke vormen van advies voor u geschikt zijn; 3. Na het advies: hierin geven we inzicht in de kosten bij het afsluiten van producten; 4. Nadat alles is geregeld: hierin geven we aan dat we samen met u blijvend kijken of de oplossingen nog passend zijn voor uw situatie. Vóór het advies Voordat u voor de Rabobank kiest, wilt u weten of wij uw vragen en wensen kunnen beantwoorden. Dat bepaalt u samen met een van onze adviseurs in een oriëntatiegesprek. Dat kan op een Rabobankkantoor of via de telefoon. In dit gesprek: brengen we uw wensen en behoeften ten aanzien van uw vermogen, levens- en inkomensverzekeringen in beeld; adviseren we u welke vorm van advies in uw situatie het best passend is; inventariseren we voor welke risico s u zich wilt verzekeren, of; vragen we u om een inschatting te maken van het bedrag dat u wilt besteden aan bijvoorbeeld uw pensioenaanvulling; lichten we toe wat u van een advies bij de Rabobank kunt verwachten, wat een advies bij de Rabobank kost, en welke stappen we doorlopen. Het oriëntatiegesprek is geheel vrijblijvend. Op basis hiervan bepaalt u of u een advies van de Rabobank wilt. Het advies U wilt een advies van de Rabobank? U kunt dan kiezen voor uitgebreid advies, maar misschien is compact advies voldoende. Sommige producten kunt u ook zelf, zonder advies, via internet afsluiten. Dit zijn de mogelijkheden: Uitgebreid advies U kunt van onze adviseurs een uitgebreid advies krijgen over de volgende onderwerpen: Inkomen voor Later: advies over uw inkomen nadat u gestopt bent met werken. Zorg voor Nabestaanden: advies over een aanvulling op het inkomen na het overlijden van u of uw partner. Arbeidsongeschiktheidsverzekering: wij adviseren over de mogelijkheden om u voor arbeidsongeschiktheid te verzekeren. Bestaande beleggingsverzekering: op basis van uw wensen en behoeften geven wij een advies over deze verzekering. U kunt ook kiezen voor een advies Inkomen voor Later waarin we deze beleggingsverzekering meenemen. Financiële Planning: uw doelen en wensen op het gebied van inkomen en vermogen nu en in de toekomst brengen we in een financieel plan in kaart. We adviseren u over de mogelijkheden om uw financiële doelen te realiseren en bekijken daarbij ook de risico s van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden. Meer informatie vindt u in de brochure Financiële Planning. Vraag hiernaar bij uw adviseur of kijk op www.rabobank.nl/privatebanking. 2
Compact advies Weet u al welk product u wilt afsluiten? Dan kunnen we u voor bepaalde producten ook een compact advies geven. In dat geval bespreken we met u de kenmerken en de risico s van het product. Compact advies is mogelijk bij: Rabo ToekomstSparen en/of Rabo ToekomstBeleggen voor het opbouwen van een inkomensaanvulling na pensioen of voor het oversluiten van een bestaand lijfrentekapitaal; Rabo ToekomstUitkering, Rabo GoudenHanddrukUitkering of een Direct Ingaande Lijfrenteverzekering (indien gewenst inclusief een Contraverzekering) voor het periodiek uitkeren van een opgebouwd lijfrente- of goudenhanddrukkapitaal; Rabo GoudenHanddrukSparen voor het oversluiten van een bestaand goudenhanddrukkapitaal; het verlengen van uw bestaande koopsommenverzekering; een overlijdensrisicoverzekering voor een uitkering ineens na het overlijden van u of uw partner. Compact advies is minder geschikt naarmate: U een korte tijd heeft om uw pensioenprobleem op te lossen; U te maken had/heeft met een echtscheiding waarbij een deel van het pensioen toekomt aan de ex-partner; U minder of geen (nabestaanden) pensioen opbouwt in een pensioenregeling via uw werkgever en dus afhankelijk bent van een inkomensaanvulling die u zelf regelt. Compact advies is niet geschikt als: U inzicht wilt in uw financiële situatie nu en na pensioen of na overlijden van u of uw partner; U advies wilt over de verschillende oplossingsmogelijkheden (sparen, aflossen hypotheek) om uw tekorten aan te vullen; U een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten om te zorgen dat de hypotheeklasten betaalbaar blijven na het overlijden van u of uw partner. 3
Zelf afsluiten via internet Rabo ToekomstSparen, Rabo ToekomstUitkering, Rabo GoudenHanddrukSparen en Rabo GoudenHanddrukUitkering kunt u ook afsluiten zonder advies. Dit kan als u een betaalrekening bij de Rabobank heeft met internetbankieren. Wel vinden wij het belangrijk dat u zelf over voldoende kennis en ervaring beschikt om deze producten af te sluiten. Bij het afsluiten van de producten doorloopt u daarom een toets die u dit inzicht geeft. Als u deze toets heeft doorlopen bepaalt u vervolgens zelf of het product geschikt voor u is en stelt u het zelf samen. Zelf afsluiten via internet is onder andere niet geschikt als: U niet beschikt over een particuliere betaalrekening en Rabo Internetbankieren; U wilt beleggen met Rabo ToekomstBeleggen; U inzicht wilt in uw financiële situatie nu en na uw pensioen; U advies wilt over de verschillende oplossingsmogelijkheden (sparen, aflossen hypotheek) om uw tekorten aan te vullen; U onvoldoende kennis en ervaring heeft met complexe financiële producten. 2. De adviseur geeft advies over de verschillende mogelijkheden om een tekort aan te vullen en berekent welke oplossingsrichting het hoogste netto besteedbaar inkomen oplevert; 3. Nadat u een keuze heeft gemaakt, werkt de adviseur voor u de samenstelling van het gekozen product uit. Hij legt het product uit, inclusief de voor- en nadelen en de risico s van het product; 4. Verder berekent hij de premie voor een verzekering of de inleg voor een vermogensproduct en indien van toepassing de verwachte eindwaarde en jaarruimte. U ontvangt een uitgebreid adviesrapport met daarin onder andere: Inzicht in uw huidige financiële situatie, zowel nu als na pensioen of overlijden; Ons advies voor het realiseren van uw wensen en doelen; Inzicht in uw nieuwe financiële situatie. Compact advies 1. Bij compact advies bepaalt u zelf of u een inkomenstekort heeft na pensioen of na overlijden en hoe hoog dat tekort is; De adviesvormen in het kort: Uitgebreid Advies 1. Bij uitgebreid advies berekent de adviseur van de Rabobank of u een inkomenstekort heeft na pensioen of na overlijden en hoe hoog dat tekort is. Ook berekent hij welk bedrag u moet sparen of verzekeren om de tekorten aan te vullen of om uw hypotheeklasten betaalbaar te houden; 2. Bij compact advies bespreekt de adviseur van de Rabobank met u de mogelijkheden om het tekort aan te vullen. Hij adviseert u over het samenstellen van het product, inclusief de voor- en nadelen, de risico s en de werking van het product. Ook berekent hij de premie voor een verzekering en indien van toepassing de verwachte eindwaarde en jaarruimte. Hij maakt geen berekeningen die inzicht geven in de hoogte van het netto besteedbaar inkomen of in de hoogte van het te verzekeren bedrag. 4
Wat vragen we van u? Om u goed te kunnen adviseren, hebben wij gegevens en documenten nodig. Welke dit zijn en hoe u die kunt aanleveren, leest u in de brief die u ontvangt als we een afspraak maken voor het oriëntatie- of adviesgesprek. De informatie hebben wij een aantal dagen voor de afspraak nodig om het gesprek goed voor te kunnen bereiden. Tijdens het gesprek gaat dan alle aandacht uit naar de onderwerpen die er voor u toe doen. Lukt het niet om alle informatie op tijd aan te leveren, dan maken we in overleg met u een nieuwe afspraak. Kosten van het advies De Rabobank is transparant en helder over de kosten van haar dienstverlening. Daarom staat hieronder een overzicht van de advieskosten. Dit zijn vaste bedragen, de Rabobank werkt niet met uurtarieven. De advieskosten betaalt u ook als u geen product bij ons afsluit. Soort advies Advieskosten Inkomen voor Later 550 Zorg voor Nabestaanden 550 Compact advies over: Rabo ToekomstSparen en/of Rabo ToekomstBeleggen Rabo ToekomstUitkering Direct Ingaande Lijfrenteverzekering (inclusief contraverzekering) Rabo GoudenHanddrukSparen Rabo GoudenHanddrukUitkering Verlengen looptijd Koopsommenverzekering Overlijdensrisicoverzekering Overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek van de Rabobank Hypotheekbescherming vóór passeren hypotheek bij de Rabobank 250 200 In kosten hypotheekadvies, te vinden op rabobank.nl In kosten hypotheekadvies Hypotheekbescherming losse advisering 190 Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers 190 Bestaande beleggingsverzekering (eventueel in combinatie met Inkomen voor Later)* 0 Partner en Kind UitvaartVerzekering 50 (inclusief afsluitkosten) Zelf afsluiten via internet Afsluitkosten Rabo ToekomstSparen / Rabo GoudenHanddrukSparen 30 Rabo ToekomstUitkering / Rabo GoudenHanddrukUitkering 65 *Eenmalig advies over een of meer via de bemiddeling van de Rabobank lopende beleggingsverzekeringen Korting op de advieskosten Heeft u na 1 januari 2013 al een betaald advies van ons gehad, dan betaalt u 400 in plaats van 550 voor een advies over Inkomen voor Later of Zorg voor Nabestaanden. En als u meteen na een betaald adviesgesprek een nieuw adviesgesprek inplant voor Inkomen voor Later of Zorg voor Nabestaanden, dan betaalt u 135 voor dit vervolggesprek. 5
Na het advies Afsluiten Besluit u om na ons advies een financieel product bij de Rabobank af te sluiten, dan ontvangt u van ons een offerte en/of overeenkomst om de gemaakte afspraken vast te leggen. U ontvangt ook de productinformatie. Voor verzekeringen ontvangt u geen offerte of overeenkomst, maar een aanvraag voor de verzekering. Als u de offerte, overeenkomst en/of aanvraag ondertekent, maken wij alles in orde en zorgen we ervoor dat uw eventuele aanvraag voor een verzekering bij de verzekeraar in behandeling genomen wordt. Wij adviseren uitsluitend verzekeringsproducten van verzekeraar Interpolis. Interpolis is onderdeel van Achmea; de Rabobank Groep heeft een deelneming van meer dan 10% in Achmea B.V. Wat vragen we van u? Voordat u de aanvraag, offerte of overeenkomst ondertekent, vragen we alle informatie nog eens goed door te lezen, inclusief de voorwaarden. Heeft u vragen? Neem dan contact op met uw adviseur. Kosten van onze dienstverlening Dit zijn de kosten die u betaalt als u een product sluit nadat u betaald advies hebt gehad: Afsluitkosten Voor het afsluiten van een product betaalt u afsluitkosten. Dit zijn kosten voor het opstellen van de offerte en/of overeenkomst. Dit geldt ook voor verzekeringen die u via de Rabobank sluit. Onderhoudskosten Onderhoudskosten betaalt u voor de levens- en inkomensverzekeringen in onderstaande tabel. Deze kosten betaalt u 6
gedurende de gehele looptijd van het product. Deze kosten zijn voor een gesprek tijdens de looptijd en voor kosten van de Rabobank als computersystemen, overboekingen, (rekening) afschriften en het tonen van informatie in Rabo Internetbankieren. Bij de andere producten zijn deze kosten verwerkt in het rentepercentage van het product. De tarieven in de tabel gelden per rekening/verzekering en gelden vanaf 1 juli 2014. Zegt u het product op voor de afgesproken einddatum, dan vindt er geen teruggave van de advies- of afsluitkosten plaats. De kosten voor het afsluiten en de kosten voor service en onderhoud van uw rekening of verzekering worden van uw rekening afgeschreven. Uiteraard gebeurt dit pas nadat u akkoord bent gegaan met deze kosten. U tekent hiervoor een dienstverleningsovereenkomst. Product Afsluitkosten Onderhoudskosten per jaar Rabo ToekomstSparen 65 * Rabo GoudenHanddrukSparen 65 * Rabo ToekomstBeleggen (Altijd in combinatie met Rabo ToekomstSparen dus 2x afsluitkosten) 2 x 65 80 Rabo ToekomstUitkering ** 65 n.v.t** Rabo GoudenHanddrukUitkering** 65 n.v.t** Koopsomverzekering 65 48 Direct Ingaande Lijfrente (DIL) 65 48 Contraverzekering in combinatie met een Direct Ingaande Lijfrente 65 n.v.t Overlijdensrisicoverzekering 65 25 Hypotheekbescherming 65 25 Partner en Kind UitvaartVerzekering 50 (inclusief advieskosten) 12,48 Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers (los gesloten) 65 25 * Als u gedurende de looptijd bepaalde handelingen of overboekingen wilt doen, dan kunnen daarvoor (administratie)kosten verschuldigd zijn. Meer informatie hierover leest u in de brochure Productkenmerken en voorwaarden van het product. U ontvangt deze brochure bij de offerte/ overeenkomst. **Bij Rabo ToekomstUitkering en Rabo GoudenHanddrukUitkering brengen wij op het bruto uit te betalen bedrag per uitkering 2,50 uitbetalingskosten in rekening 7
Nadat alles is geregeld Ook tijdens de looptijd van een product horen we graag hoe het op financieel gebied met u gaat. En of de gekozen oplossing nog bij u past. Uw situatie kan immers veranderen. Denk bijvoorbeeld aan wijzigingen in uw inkomen, in uw gezinssituatie of uw persoonlijke situatie. Samen met u bekijken we of het afgesloten product nog past bij de nieuwe situatie. Maar er kunnen meer redenen zijn om met ons in gesprek te gaan, bijvoorbeeld omdat de overheid wetten of regels verandert. Wat moet u weten over de diensten die de Rabobank aanbiedt? De Rabobank is een financiële dienstverlener. Wij bieden allerlei financiële diensten en producten, waaronder producten om te sparen en/of beleggen voor een inkomensaanvulling na pensioen, om een fiscaal vriendelijk opgebouwd kapitaal periodiek uit te keren en verzekeringen. Daarvoor geldt: Wij adviseren u over producten van de Rabobank. Zijn deze producten niet geschikt voor u, dan kunnen wij eventueel ook adviseren over producten van andere aanbieders. De Rabobank treedt dan op als bemiddelaar. Bij een verzekering treedt de Rabobank altijd op als bemiddelaar. Wij bemiddelen uitsluitend in verzekeringen van verzekeraar Interpolis. Wij kunnen u ook andere financiële producten adviseren die te maken hebben met vermogensopbouw, zoals spaarrekeningen zonder fiscaal voordeel of een beleggersrekening. Ook kunnen wij u adviseren over verzekeringen en leningen voor uw woning. Waar vindt u ons? Op internet vindt u ons op www.rabobank.nl. De locaties van onze kantoren staan op onze website onder Vestigingen. Vragen Heeft u naar aanleiding van deze brochure vragen, dan kunt u terecht bij uw Rabobank. Ook vindt u meer informatie over verzekeringen op www.rabobank.nl/ verzekeren. Meer informatie over vermogen vindt u op www.rabobank.nl/meeroverpensioen. Heeft u een klacht? Als u een klacht heeft over de Rabobank als adviseur of tussenpersoon, neem dan contact op met uw lokale bank. Bent u ontevreden over de klachtenafhandeling door de lokale bank, dien dan schriftelijk een klacht in bij: Klachtenservice Rabobank Nederland Antwoordnummer 750 3500 ZJ Utrecht Bent u daarna nog steeds niet tevreden, dan kunt u uw klacht binnen drie maanden na ontvangst van de beslissing van Klachtenservice Rabobank Nederland voorleggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Deze zal de klacht doorleiden naar de Ombudsman Financiële Dienstverlening. Kunt u zich ook niet in de uitkomst hiervan vinden, leg uw geschil dan voor bij de Geschillencommissie Financiële Dienstverlening (deze valt ook onder het KiFiD). Voor meer informatie over deze instantie kijkt u op: www.kifid.nl. 8