Gemiddelde hypotheekrentes in 2012 met NHG

Transcriptie

1 rente rente Datum: 2 januari 2013 Terugblik renteontwikkeling 2012: de hypotheekmarkt is dood 2012 was een heel saai jaar. Er waren maar heel weinig wijzigingen in de hypotheekrentes. Je kunt wel zeggen dat de hypotheekmarkt dood is. Waar jaren geleden de geldverstrekkers nog over elkaar heen buitelden om de scherpste rentes te bieden, gebeurde er in 2012 bijna niets. Onderstaande grafiek laat de ontwikkeling van de gemiddelde hypotheekrentes in 2012 zien. 5,7 5,5 5,3 5,1 4,9 4,7 4,5 4,3 4,1 3,9 3,7 3,5 3,3 3,1 2,9 Gemiddelde hypotheekrentes in 2012 met NHG jaar 10 jaar 5 jaar variabel Het enige positieve is dat de korte rentes gedaald zijn. Maar hoe langer de rentevaste periode hoe kleiner de daling van de gemiddelde rente in De variabele rente daalde met een half procent. En ligt nu rond de 3%. 5 jaar vast daalde met slechts 0,35%; 10 jaar met 0,1% en 20 jaar bleef gelijk. Dat de gemiddelde hypotheekrentes normaal veel meer bewegen, laat de grafiek hiernaast zien. Hierin staat de ontwikkeling van de rentes in de afgelopen 7 jaar. Van 2006 tot en met ,5 6 5,5 5 4,5 4 3,5 3 2,5 gemiddelde hypotheekrenteontwikkeling variabel 5jaar 10 jaar 20 jaar

2 Kijken we nog verder terug in de tijd dan is de gemiddelde hypotheekrente historisch gezien nog altijd erg laag. En ligt ruim onder het langjarig gemiddelde van 7,4%. En dat is voor een groot deel weer te danken aan de komst van de euro en de afspraken die de Europese Unie toen met elkaar hebben gemaakt. In onderstaande grafiek zie je hoe de gemiddelde 5 jaar vaste hypotheekrente zich sinds 1965 heeft ontwikkeld. Renteverwachting 2013 Voor 2013 verwachten wij net zo n saai jaar als in De geldverstrekkers zijn tevreden met de marges die zij maken op hypotheken. Strengere internationale bankregels kunnen er nog voor zorgen dat beleggingen in Nederlandse hypotheken minder interessant worden. En dit kan tot hogere rentes leiden. Aan de andere kant kan een versoepeling hopelijk leiden tot lagere rentes. Er zijn nog wel een aantal zaken die misschien in 2013 voor een lagere hypotheekrente gaan zorgen. De Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) onderzoekt de concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt. Volgens Vereniging Eigen Huis zijn de rentemarges die banken maken een procent te hoog. Ook zou het kunnen helpen als de Nederlandse pensioenfondsen bereid zijn om meer te beleggen in Nederlandse hypotheken. Of als het Deens hypotheekmodel ook in Nederland van de grond weet te komen. Nieuwe hypotheekregels 2013 en andere maatregelen De afgelopen maanden hebben we al veel aandacht besteed aan alle wetswijzigingen die gaan plaatsvinden rond de eigen woning. Het belangrijkste is dat voor nieuwe hypotheken het verplicht wordt om maandelijks af te lossen. Anders is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar. Maar ook kan nog maar maximaal 105% van de waarde van de woning geleend worden. Tot nu toe was dat 106%. En omdat de bijkomende kosten gemiddeld 6% bedragen, betekent dit dat je eigen geld moet meenemen. Het wordt voor toekomstige starters, maar ook voor doorstromers, steeds belangrijker om geld te gaan sparen. Want elk jaar moet je 1% meer eigen geld meenemen. In 2014 kun je namelijk nog maximaal 104% hypotheek krijgen. En dit wordt afgebouwd naar 100% in 2018.

3 Op onze website staat een totaal overzicht van de gevolgen van de nieuwe hypotheekregels. En niet alleen voor starters, maar ook voor doorstromers. Zelfs als je geen plannen hebt om de komende jaren te gaan verhuizen, kan het toch goed zijn om juist nu naar je hypotheek te kijken. Sommige wijzigingen in je hypotheek moeten namelijk voor 1 april 2013 doorgevoerd zijn. Anders kan dit negatieve belastinggevolgen hebben. Lees ook hierover meer op onze site. De assurantiebelasting is per 1 januari % (was 9,7%). Provisieverbod Vanaf 1 januari 2013 geldt er een provisieverbod voor complexe producten, zoals hypotheken en levensverzekeringen. Dat betekent dat je een financieel adviseur rechtstreeks moet betalen. De kosten van advies mogen niet meer versleuteld worden in de prijs van financiële producten (zoals in de hypotheekrente, premie of afsluitprovisie). Een groot aantal financieel adviseurs, zoals De Hypotheekshop werkt al jaren op deze transparante wijze. Ook banken moeten apart laten betalen voor advies. Uiteraard blijft er een belangrijk verschil tussen advies bij een financieel adviseur en de bank. Een bank geeft alleen advies over haar eigen producten. Een financieel adviseur geeft onafhankelijk advies, waarbij de producten van verschillende aanbieders met elkaar vergeleken worden. NHG wijzigingen in 2013 De belangrijkste wijziging is dat de NHG grens de komende jaren blijft dalen. De nieuwe hypotheekregels (onder andere verplichte maandelijkse aflossing) gaan ook gelden voor NHG. Ben je een doorstromer dan geldt dit niet voor de al lopende hypotheek (dan geldt wel dat het aflossingsvrije deel maximaal 50% mag zijn van de waarde van de woning). De NHG grens is per 1 januari 2013 gelijk gebleven op Maar wordt de komende jaren in stapjes verder verlaagd. Het verloop van de NHG grens ziet er als volgt uit: Per 1 januari 2013: Per 1 juli 2013: Per 1 juli 2014: De eenmalige kosten van NHG zijn per 1 januari ,85% van het hypotheekbedrag. Deze kosten heb je al binnen twee jaar terugverdiend. De gemiddelde rentekorting die je krijgt dankzij NHG is 0,6% per jaar. Dat scheelt voor de duurdere woningen netto 75 à 90 per maand. Een ander voordeel is dat NHG bij gedwongen verkoop een restschuld kwijtscheldt. Dit geldt als je de woonlasten niet meer kunt betalen als gevolg van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, overlijden van de partner of (echt)scheiding. De toetsrente voor het eerste kwartaal (per 1 januari) van 2012 gaat omlaag van 5,4% naar 5,3%. Deze toetsrente gebruiken geldverstrekkers om te bepalen hoeveel hypotheek ze mogen geven op basis van de Gedragscode Hypotheken. Deze toetsrente geldt alleen wanneer de rente voor minder dan 10 jaar wordt vastgezet. Wordt de rente 10 jaar of langer vastgezet dan wordt gerekend met de offerterente om te bepalen hoeveel er maximaal geleend kan worden. Belangrijk: heb je in 2012 laten bereken hoeveel je kunt lenen? Dan is het verstandig om een nieuwe berekening te laten maken door De Hypotheekshop van je hypotheekmogelijkheden in 2013.

4 Terugblik op de markten in 2012: euro gered 2012 begon nog voorspoedig. De Europese Centrale Bank (ECB) had miljarden goedkoop geld aan de banken gegeven. Maar al snel kwam grexit om de hoek kijken. Zou Griekenland failliet gaan en de Europese Unie gaan verlaten? Vele Europese toppen later bleek dat niet nodig te zijn. Griekenland kreeg geld en een deel van de private schulden werd gesaneerd. Maar in de toekomst moeten waarschijnlijk ook eurolanden een deel van de schuld van Griekenland kwijtschelden. Ook Italië en Spanje hadden het moeilijk in De rente die zij moesten betalen als ze geld willen lenen, schoot in 2012 omhoog. Het kostte de kop van de regeringspartijen en leiders, waaronder Berlusconi. Italië en Spanje werden gedwongen om zwaar te bezuinigen. Echte redding kwam er niet door de politieke leiders. Daarvoor was de bankpresident van de ECB nodig, de heer Draghi. Hij gaf aan dat hij alles zou doen om de euro te redden. En hij gaf aan staatsleningen op te willen kopen van landen die het moeilijk hebben, zoals bijvoorbeeld Spanje. Dan moet Spanje wel formeel om steun vragen aan de Europese Unie. Zover is het nog niet gekomen. Maar door alleen al de opmerkingen van Draghi dat hij bereid is om staatsleningen op te kopen, is de rente in Spanje en Italië fors gedaald. Wel kreeg Spanje steun voor het overeind houden van haar banken. En de verwachting is dat Spanje in 2013 alsnog om steun van de Europese Unie moet vragen. De Europese politieke leiders hebben ook stappen gezet. Europa is op weg naar een bankenunie. De eerste stap is dat de grootste banken onder toezicht van de ECB komen zal ook een interessant jaar worden. Hopelijk is de Europese Unie in rustiger vaarwater gekomen. Wel is te hopen dat de Europese leiders door blijven gaan met het hervormen van de Europese Unie. Economisch zal 2013 voor Europa geen gemakkelijk jaar worden. En ook voor Nederland niet. De hoop is dat het aan het eind van het jaar beter zal gaan. AEX De AEX deed het goed in De AEX steeg met bijna 10%. Maar het verlies van 2011 (12%) kon niet volledig goed gemaakt worden. 350 AEX in jan '12 jul'12 dec'12

5 rentepercentage rentepercentage rentepercentage Renteontwikkelingen van de afgelopen 12 weken Ook de afgelopen december weken zat er nagenoeg geen verandering in de gemiddelde hypotheekrentes. 2,1 2,0 1,9 1,8 1,7 1,6 1,5 1,4 0,4 Kapitaalmarktrente 1,51 kapitaalmarktrente Geldmarktrente 5,8 5,6 5,4 5,2 5,0 4,8 4,6 4,4 4,2 4,0 3,8 3,6 3,4 Hypotheekrente variabel, 5, 10 en 20 jaar vast met NHG 5,59 4,80 3,88 0,3 0,2 0,1 0,18 3,2 3,0 2,8 variabel 5 jaar vast 10 jaar vast 20 jaar vast 2,98 geldmarktrente Begrotingsovereenkomst VS Het lukte dan wel niet meer in 2012, maar op de eerste dag van het nieuwe jaar werd er in de Verenigde Staten een begrotingsovereenkomst gesloten. De ergste gevolgen van de fiscal cliff worden daardoor voorkomen. De rijkste Amerikanen, die meer dan dollar per jaar verdienen, gaan meer belasting betalen. De belastingen voor de middenklasse gaan niet omhoog. Ook werd door de overeenkomst voorkomen dat miljoenen werkloosheidsuitkeringen per direct zouden stoppen. Wel moet de komende maanden nog verder onderhandeld worden over de bezuinigingen. Want ook de Verenigde Staten hebben een veel te groot begrotingstekort.