Voorwoord. Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten bijna met pensioen

Transcriptie

1 Bijna met pensioen

2 Voorwoord Misschien wilt u verre reizen maken of heeft u straks eindelijk tijd om uw oude hobby weer op te pakken. Maar het kan ook zijn dat u nog helemaal niet wilt stoppen met werken. Voordat u met pensioen gaat, zijn er keuzes die u moet maken. U kunt ervoor kiezen meer ouderdomspensioen te ontvangen, in plaats van een pensioen voor uw nabestaanden of andersom. Ook de ingangsdatum van uw pensioen bepaalt u zelf. Ook kunt u een voorschot nemen op de toekomstige verhogingen in de vorm van een hoger aanvangspensioen. Bij SPMS valt er dus nog veel te kiezen als u met pensioen gaat. Deze keuzes maakt u kort voordat u met pensioen gaat. Wilt u direct zien wat alle keuzes voor de hoogte van uw pensioen betekenen, ga naar en kijk bij Mijn Pensioen OK. Deze brochure is bedoeld voor deelnemers van SPMS die bijna met pensioen gaan en geeft de mogelijkheden aan waaruit u kunt kiezen voor u met pensioen gaat. Wij raden u aan de brochure goed door te lezen.

3 Uitruil partnerpensioen in extra ouderdomspensioen en vice versa Rechten opgebouwd voor 1 januari 2007 Een vrouwelijke deelnemer krijgt bij uitruil van 1,- ouderdomspensioen een extra partnerpensioen van 7,24. En bij uitruil van 1,- partnerpensioen een extra ouderdomspensioen van 0,14. Een mannelijke deelnemer krijgt bij uitruil voor 1,- ouderdomspensioen een extra partnerpensioen van 2,97. En bij uitruil van 1,- partnerpensioen een extra ouderdomspensioen van 0,34. Rechten opgebouwd vanaf 1 januari 2007 Een deelnemer krijgt bij uitruil van 1,- ouderdomspensioen een extra partnerpensioen van 3,28. Een deelnemer krijgt bij uitruil van 1,- partner- pensioen een extra ouderdomspensioen van 0,31. De eerste keuze die u moet maken gaat over het partnerpensioen: de pensioenuitkering die uw eventuele partner levenslang krijgt van SPMS als u komt te overlijden. Als u met pensioen gaat, kunt u ervoor kiezen het partnerpensioen geheel of gedeeltelijk in te ruilen voor een hoger pensioen voor uzelf. Deze keuze ligt voor de hand als u bij ingang van uw pensioen geen partner heeft. Heeft u wel een partner, dan moet deze hier wel mee instemmen en uw aanvraag ook ondertekenen. Als u gescheiden bent, kunt u het partnerpensioen waarop uw ex-partner recht heeft niet inruilen voor een extra ouderdomspensioen. Andersom kan het ook: u kunt uw ouderdomspensioen gedeeltelijk inruilen voor meer partnerpensioen. Het partnerpensioen mag na uitruilen van ouderdomspensioen niet meer bedragen dan 70% van het resterende ouderdomspensioen. SPMS gaat verder dan de wettelijke verplichting door ook uitruil mogelijk te maken voor aanspraken opgebouwd vóór 1 januari 2007 (de datum waarop uitruil in het pensioenreglement is opgenomen). Hiervoor gelden wel aparte omrekenfactoren. Voorbeeld Stel, u bent een man en u heeft tot 1 januari 2007 een SPMS-ouderdomspensioen opgebouwd van ,- per jaar. Het partnerpensioen bedraagt ,-. U gaat op de standaardleeftijd van 65 jaar met pensioen en kiest ervoor het partnerpensioen in te ruilen, dan wordt uw partnerpensioen omgezet in ouderdomspensioen voor een bedrag van ,15 x 0,34 = 6.977,87. Uw ouderdomspensioen wordt dan (zonder conversie) , ,87 = ,87 per jaar. Uitruilen? Wilt u uitruilen? Dien uw verzoek dan tussen zes en drie maanden vóór de ingangsdatum van uw ouderdomspensioen in bij het pensioenfonds. Uit het verzoek moet eveneens blijken dat uw partner met de omzetting instemt. Uitruilen van aanspraken opgebouwd bij keuzeverzekeraars kan alleen met instemming van de desbetreffende verzekeraar Let op! De keuze die u maakt is definitief. Als u eenmaal voor uitruil heeft gekozen, is dit later niet terug te draaien. Het is dus belangrijk de gevolgen van uw keuze vooraf zorgvuldig af te wegen. Vroeger of later met pensioen Het is mogelijk uw pensioen eerder of later te laten ingaan dan op de standaardpensioenleeftijd van 65 jaar. Maar niet voor uw 60 e of na uw 70 e jaar. Uiteraard heeft een eerdere of latere ingang van uw pensioen effect op de hoogte van de pensioenuitkering. Vervroegen U heeft de mogelijkheid om de ingang van het pensioen maximaal vijf jaar te vervroegen. Hoe eerder u het pensioen laat ingaan, hoe lager uw pensioenuitkering per

4 jaar wordt. Uw pensioen moet dan immers langer worden uitbetaald, en omdat u eerder stopt met werken heeft u ook nog eens minder pensioen opgebouwd. Als u eerder met pensioen wilt, kan uw pensioenuitkering daardoor aanzienlijk lager uitvallen. Bovendien moet u er rekening mee houden dat u tot uw 65 e nog geen AOW ontvangt. Vervroeging van het ouderdomspensioen is mogelijk als u: - vanaf de ingangsdatum van uw pensioen niet langer werkt als medisch specialist; - of in elk geval uw werkzame leven beëindigt voor dat deel van uw werkzaamheden waarvoor u deelneemt in SPMS; - een verklaring ondertekent waarin u dit aan SPMS bevestigt. Uitstellen Als u op uw 65 e verjaardag nog niet met pensioen wilt gaan, heeft u ook de mogelijkheid om de ingangsdatum van het pensioen maximaal vijf jaar uit te stellen. Omdat uw pensioen later ingaat en de verwachte uitkeringsduur korter wordt, zal uw ouderdomspensioen hoger zijn. Bij uitstel van uw pensioen geldt als voorwaarde dat u na de pensioendatum het beroep van medisch specialist blijft uitoefenen en dit aan SPMS met een ondertekende verklaring bevestigt. Het ouderdomspensioen moet uiterlijk op de eerste dag van het kalenderkwartaal volgend op uw 70 e verjaardag ingaan. Gedurende de uitstelperiode na 65 jaar wordt de pensioenopbouw niet voortgezet. U bent dan ook geen premie meer verschuldigd. Vervroeging of uitstel aanvragen? Als u eerder met pensioen wilt gaan, moet u dit zes tot drie maanden vóór de gewenste ingangsdatum melden bij SPMS. Voor het uitstellen van de pensioendatum, moet u zes tot drie maanden vóór de reglementaire pensioendatum (de eerste dag van het kwartaal volgend op uw 65 e verjaardag) een verzoek aan SPMS doen. Let op! U kunt een eenmaal gekozen pensioendatum nog tot een maand vóór die datum wijzigen. Voorwaarde is wel dat ook de nieuwe ingangsdatum tenminste één maand in de toekomst ligt. Een hoger aanvangspensioen? Vanaf de ingangsdatum van uw pensioen ontvangt u elke maand een pensioenuitkering. SPMS hecht eraan dat uw pensioen welvaartsvast blijft. Daarom gaat SPMS er van uit dat de reguliere SPMS-pensioenen jaarlijks met ten minste 3% worden verhoogd (zie ook Hoe blijft uw pensioen op peil? op pagina 6). U kunt echter de hoogte van uw pensioen afstemmen op uw persoonlijke situatie door middel van conversie. Conversie houdt in dat (een deel van) de toekomstige toeslagen worden omgezet in direct ingaand extra pensioen. Een gevolg van conversie is dan wel dat er minder kapitaal beschikbaar is om uw pensioen in de toekomst jaarlijks aan te passen. U kunt kiezen uit drie varianten: - Geen conversie Dan wordt uw pensioen ieder jaar met tenminste de onvoorwaardelijke toeslag van 3% verhoogd. - Lage conversie Uw aanvangspensioen wordt belangrijk hoger. Dit wordt gefinancierd uit een voorschot van 1,75% dat u neemt op de toekomstige jaarlijkse verhogingen. Daartegenover staat dat de jaarlijkse indexatie van uw ouderdomspensioen in de toekomst 1,75% lager wordt dan de indexatie voor deelnemers die niet hebben gekozen voor conversie. De jaarlijkse verhogingen bedragen daarmee nog tenminste 1,25% (de vaste 3% minus het voorschot van 1,75%). - Hoge conversie Hierbij wordt uw aanvangspensioen het sterkst verhoogd. Dit wordt gefinancierd uit een voorschot van 3% dat u neemt op de toekomstige jaarlijkse verhogingen. Daartegenover staat dat de jaarlijkse toeslagverlening van uw ouderdomspensioen in de toekomst 3% lager wordt dan de toeslagverlening voor deelnemers die niet hebben gekozen voor conversie. Uw pensioen blijft dan jaarlijks tenminste gelijk (de vaste 3% minus het voorschot van 3%). Conversie kan ook toegepast worden bij ingang van het partnerpensioen. Uw partner heeft dus een eigen keuze en is niet afhankelijk van uw keuze bij ingang van uw ouderdomspensioen.

5 Omslagpunt hoogte jaarlijkse pensioen Een pensioen zonder conversie stijgt sterker dan een pensioen met conversie. Zoals uit de volgende grafiek blijkt, bereikt het pensioen bij de verschillende keuzes na ongeveer tien jaar uitkering een omslagpunt: de pensioenuitkering zonder conversie stijgt dan uit boven de pensioenuitkeringen met conversie. Dit geldt voor zowel mannen als vrouwen. Cumulatief inkomensverloop Uitkeringen Leeftijd Geen conversie Hoge conversie Lage conversie Omslagpunt cumulatief pensioen Overigens is uw keuze niet van invloed op het totaal van de pensioenuitkeringen die u van SPMS rond uw 83 e zult hebben ontvangen: dat totaalbedrag is op die leeftijd bij elke keuze gelijk. gegarandeerde 3%. Echter, de prijzen stijgen normaal gesproken wel, bijvoorbeeld met 2%. De koopkracht van het hogere pensioen gaat in die situatie dus in zo n jaar achteruit. Een ander nadeel is dat u in het geval van een lang leven (langer dan 83 jaar) in totaal minder pensioenkapitaal zult ontvangen dan wanneer u niet voor conversie had gekozen. Een voordeel van conversie is dat u vanaf de pensioeningangsdatum een hoger pensioen ontvangt en bij overlijden vóór 83 jaar in totaal het hoogst mogelijke pensioenkapitaal heeft ontvangen. Bovendien vererft pensioen niet: er gaat bij conversie dus niet meer vermogen over op de erfgenamen. Daarentegen heeft u misschien dankzij het hoger pensioen wel meer bij elkaar kunnen sparen. Conversie aanvragen? Wilt u conversie aanvragen, zorgt u dan dat uw verzoek uiterlijk twee maanden vóór de ingangsdatum van uw ouderdomspensioen bij het pensioenfonds binnen is. Ruim 60% van de deelnemers koos de afgelopen jaren voor hoge conversie. Een eenmaal gemaakte keuze kan niet worden herzien. Maakt u geen keuze, dan gaat SPMS reglementair uit van hoge conversie. De leeftijd van 83 komt overeen met de gemiddelde levensverwachting van een 65-jarige deelnemer. Bij vrouwen ligt het cumulatieve omslagpunt enkele maanden later dan bij mannen. Wordt u ouder dan circa 83, dan maakt u bij elke keuze winst op het pensioenfonds. Deze winst is het grootste als u niet voor conversie heeft gekozen. Deze uitkeringen worden immers met ten minste 3% verhoogd. Voor- en nadelen van conversie Conversie heeft zowel voor- als nadelen. Een nadeel is dat de uitkering bij hoge conversie gelijk blijft in een jaar waarin de jaarlijkse toeslagverlening niet hoger is dan de

6 Hoe blijft uw pensioen op peil? Vanaf 1 juli 2007 geldt dat pensioenen (ook na ingang) jaarlijks met 3% worden verhoogd. Echter, SPMS heeft de ambitie om jaarlijks pensioenrechten en pensioenaanspraken aan te passen aan de loonontwikkeling. Dit houdt in dat wij een toeslag proberen te verlenen die (maximaal) gelijk is aan de procentuele stijging van het loonindexcijfer voor ambtenaren, zoals vastgesteld door het CBS. Indien deze stijging hoger is dan 3% en het ligt in de lijn van de ontwikkeling van het honorarium van de medisch specialist in Nederland, dan kan het bestuur, indien de financiële middelen van het fonds voldoende zijn, besluiten de pensioenen te verhogen in de lijn van deze CBS-index. Dit betekent dat een stijging boven 3% een voorwaardelijke toeslag is. Leest u over toeslagverlening en het toeslagenlabel ook pagina 7. Indien de financiële positie van het fonds het toelaat, kan het bestuur tevens besluiten tot een extra toeslag. Vanaf de start van de regeling in 1973 tot 2009 bedraagt de gemiddelde verhoging van zowel de ingegane als de nietingegane pensioenen bijna 7% per jaar. Meer informatie mogelijkheden die u heeft als u met pensioen gaat. Daarnaast gaan we in op uw overige oudedagsvoorzieningen, zoals lijfrente en goodwill en op welke manier u die het beste kunt inzetten. Er is voldoende ruimte voor het stellen van vragen. Voor specifieke c.q. persoonsgebonden vragen kunt u tijdens deze avond ook terecht bij onze financieel planners. In de nieuwsbrief Pensioen- Inzicht worden deze workshops aangekondigd. Vragen? Heeft u vragen over deze brochure of wilt u meer informatie over de SPMS-regeling? Neem dan contact op met de Adviesgroep SPMS. U bereikt de Adviesgroep SPMS telefonisch (030) op maandag tot en met donderdag van 8.00 tot uur en op vrijdag van 8.00 tot uur. U kunt ook schrijven of en: Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten Adviesgroep SPMS Postbus AH Utrecht administratie@spms.nl Mijn Pensioen OK Op kunt u op elk gewenst moment direct inzicht krijgen in uw persoonlijke pensioensituatie via de pensioenplanner, genaamd Mijn Pensioen OK. Hier vindt u in een beveiligde omgeving uw individuele pensioengegevens en kunt u direct zien welke gevolgen bepaalde keuzes voor uw pensioen hebben. Deze online planner is op dit moment alleen beschikbaar voor premiebetalende deelnemers. In de toekomst kunnen ook deelnemers die niet meer opbouwen en gepensioneerden de planner raadplegen. Workshop Bijna met Pensioen Ook organiseert SPMS regelmatig workshops Bijna met pensioen. Tijdens deze avonden wordt u geïnformeerd over de SPMS-pensioenregeling en de

7 Toeslagenlabel Disclaimer toeslagverlening Uw pensioenfonds verhoogt ieder jaar uw (opgebouwde) pensioen met 3%*. U heeft recht op een jaarlijkse verhoging van uw (opgebouwde) pensioen (het onvoorwaardelijke deel van de toeslagverlening). Daarbovenop probeert SPMS uw (opgebouwde) pensioen jaarlijks extra te verhogen (het voorwaardelijke deel van de toeslagverlening). Het toeslagenlabel van SPMS per december 2008 Hiermee wordt inzichtelijk gemaakt in hoeverre het pensioen naar verwachting meestijgt met de stijging van de prijzen. Met andere woorden: of uw pensioen qua koopkracht op peil blijft. SPMS scoort een toeslagenlabel met vijf muntjes. In vergelijking met andere fondsen is dat veel. Dat komt omdat SPMS als een van de weinige pensioenfondsen een onvoorwaardelijke toeslagverlening kent van 3%*. Het label zegt alleen iets over het onderdeel toeslagverlening en niets over de kwaliteit van de pensioenregeling als geheel. Uw pensioenfonds heeft uw (opgebouwde) pensioen de voorgaande jaren als volgt verhoogd: - Over het jaar 2008 met 3,0%*. De prijzen gingen toen met 2,5% omhoog. - Over het jaar 2007 met 3,6%*. De prijzen gingen toen met 1,6% omhoog. - Over het jaar 2006 met 5,0%*. De prijzen gingen toen met 1,2% omhoog. Uw pensioenfonds betaalt de toekomstige verhogingen van uw (opgebouwde) pensioen uit reserves van het pensioenfonds (ten aanzien van het voorwaardelijke deel van de toeslagverlening). U heeft door deze verhoging en de verwachting voor de komende jaren niet meteen ook recht op verhogingen in de toekomst. * De hierboven genoemde percentages kunnen anders zijn indien u pensioen heeft opgebouwd bij een keuzeverzekeraar. 7

8 Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten Postbus AA Driebergen T (030) SPMS.bmp Bezoekadres SPMS Koetshuis De Breul Driebergseweg JA Zeist Adviesgroep SPMS Postbus AH Utrecht T (030) F (030) Colofon Deze brochure geeft algemene informatie over de pensioenregeling van SPMS. U kunt aan deze brochure geen rechten ontlenen. Uw rechten zijn vastgelegd in het pensioenreglement van SPMS. Uitgave: september 2009 Tekst: Doctors Pension Funds Services Vormgeving: Bridgevest Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten Uw pensioen. Ons specialisme.