23 februari 2016 Welkom!

Transcriptie

1 23 februari 2016 Welkom!

2 Inleiding Aanvaardingsregels Woning New tarief! Opbrengsteigendom Overbruggingskrediet Terugbetalingsmodaliteiten Investeringskrediet AGENDA

3 Structuur ING België maakt deel uit van ING Group, een financiële instelling die wereldwijd actief is. ING Group telt medewerkers in 40 landen. ING Group ING België Record Bank is een filiaal van ING België. Record Bank telt meer dan 700 medewerkers. Record Bank Fiducré Stelt spaar-, beleggings- en kredietformules voor. Werkt samen met complementaire kanalen: bankagenten, kredietmakelaars en vendors. Biedt online en mobiele diensten. Marktleider in België voor debiteurenbeheer. Actief in het invorderen van schulden voor een aangekochte portefeuille en in mindere mate voor rekeningen van derden.

4 Win win? Snelle beslissing! VOLLEDIG DOSSIER Referentiewaarde of schatting (document in kleur) Geldige identiteitskaart met identificatiechip Over te nemen hypothecaire leningen 3 loonfiches Eigendomstitel Aanslagbiljet 2 laatste jaren, balans en resultatenrekening Huurcontract en betalingsbewijs Representatief rekeninguittreksel (vervangingsinkomsten) 4

5 Aanvaardingsregels Leeftijd Regel: maximaal 70 jaar op het einde van het krediet Uitzonderingen? Q < 70% Multi eigenaar Stabiliteit Loontrekkenden Contract van onbepaalde duur + 1 jaar anciënniteit bij de huidige werkgever (of een niet-onderbroken historiek bij de vorige werkgever) Interim arbeid tellen voor 100% mee als ze stabiel waren gedurende 2 jaar Inkomsten uit de Benelux tellen voor 100% mee Zelfstandigen Zelfde activiteit uitgeoefend sinds meer dan 2 jaar

6 Aanvaardingsregels DTI (= Debt To Income) Debt (maandelijkste lasten) Lasten van het nieuwe krediet + Lasten van de bestaande kredieten (LOA, HL, KO... tellen niet mee als ze nog minder dan 6 maanden lopen) + Andere lasten (nog te betalen huur, alimentatiegeld...) Available Income (beschikbaar inkomen) Alle NIET-gewogen beroepsinkomsten x 12 vervangingsinkomens inclusief maaltijdcheques (limiet op 120 euro) + alle huidige en toekomstige huurinkomsten (gewogen aan 80% voor zowel de huidige als de toekomstige, privé- of beroepshuurinkomsten)

7 Aanvaardingsregels Comfortmarge (totale inkomsten - totale lasten - levensminimum) x 100 levensminimum = X% De comfortmarge mag niet onder de - 5% zakken. Voorbeeld: euro euro euro / euro = 0,77 => 77%

8 Aanvaardingsregels Woning Opbrengst Huurinkomsten (HI) < 25% Quotiteit 105% HI gewogen aan 80% DTI 45 tot 65% Levensminimum Huurinkomsten (HI) >25% Quotiteit 85% of 100% HI gewogen aan 80% Levensminimum 8

9 Woning Kopen en/of verbouwen van een woning in België met als hoofdbestemming wonen (>= 60% cf. schatting) Bouwen Doel woning? Herfinanciering van een hypothecaire lening met als doel wonen, maximale looptijd 25 jaar,! leeftijd op het einde van het krediet Centralisatie van kredieten die vooral een onroerend doel hebben Financiering in het buitenland met borg in België (quotiteit maximaal 80% op het goed in België)

10 Woning Huurinkomsten < 25% van de totale inkomsten 75% van het onroerend doel (indien niet, hoger tarief) Tarief woning? (1) Mogelijke liquiditeiten met een limiet van 10% van het bedrag (maximaal euro) Geen bewijsstukken (2) 10% voor de SSV (limiet van euro) (1) + (2) mogen niet meer dan euro bedragen

11 Woning Tarief woning en opbrengst in functie van de quotiteit 70% > 70% en 85% > 85 en 100% >100 en 105% + toeslag 0,40% Opmerking: als er een tweede rang als bijkomende borg voorgesteld wordt, wordt er rekening gehouden met 110% van het bedrag van de hypothecaire inschrijving.

12 Potential-tarief Beter tarief voor de betere klant Voordeel voor de Potential-klant: Scherp tarief huisvesting Voorbeelden: 5/5/5 cap 5 10/5/5 cap 5 + 1,25% commissie 1,85% + 1,75% commissie 1,95% + 1,25% commissie 2,05% + 1,75% commissie 2,15% Doelgroep: Professioneel netto-inkomen euro (per koppel) DTI 45% Q 85% Looptijd 25 jaar Bedrag euro Afsluiten SSV DLL Hypo Cover

13 Vervangingswaarde Doel van het krediet Aankoop Aankoop + verbouwingen < EUR Nieuwbouw Nieuwbouw sleutel op de deur Aankoop grond + nieuwbouw Vervangingswaarde Aankoopprijs vermeld in de verkoopovereenkomst Aankoopprijs + schatting van de verbouwingskosten Bedrag van de offerte inclusief architectenkosten + 50% van de btw Bouwwaarde + 50% van de btw op de bouwwaarde Aankoopprijs + bedrag van de offerte incl. architectenkosten + 50% van de btw

14 Vervangingswaarde Doel van het krediet Vervangingswaarde Openbare verkoop 110% van de aankoopprijs Vereffening in geval van scheiding/schenking Betaling successierechten Waarde vermeld in de overeenkomst, pro fisco waarde of schatting Pro fisco waarde of schatting Herfinanciering HL Aanpassing van de initiële waarde volgens info of schatting

15 Woonkrediet + L.O.A. Doelgroep Maximaal euro op Nationale Bank incl. nieuwe LOA voor de kosten Doel 100% huisvesting Aankoop Aankoop + verbouwing (maximaal euro) Nieuwbouw (sleutel op de deur) Kredietbedrag Minimaal euro ( euro in Henegouwen) Maximaal euro ( euro EU-ambtenaren) Duurtijd Maximaal 25 jaar Modaliteiten Constante mensualiteit LIKOM maximaal delta 80% van mensualiteit

16 Tarieven met Joker-korting Voorwaardelijke kortingen Voorwaarde Korting Joker-korting SSV ZA Hypo Cover Classic 100% (te verdubbelen indien 2 x 100%) SSV ZA Hypo Cover twee hoofden minstens 100% 0,05% (0,10%) 0,10% 0,15% (0,30%) 0,30% Maximale voorwaardelijke korting 0,10% 0,30% Maximaal bedrag EUR, Joker niet geldig voor opbrengsteigendom

17 Aanvaardingsregels De volgende algemene cumulatieve aanvaardingsregels gelden voor kredietdossiers voor woningen Quotiteit <=105% Levensminimum DTI Q+DTI Comfortmarge Alleenstaande: minstens 950 EUR Koppel: minstens EUR Inkomsten < EUR/maand: van 45 tot max. 55% Inkomsten EUR/maand: van 55 tot max. 65% Inkomsten < EUR/maand: max. 145% Inkomsten EUR/maand: max. 155% Mag niet onder de -5% zakken

18 Opbrengsteigendom Occasionele huurder 85% quotiteit Persoon die uitzonderijk zo n project realiseert Professionele huurder 100% quotiteit Persoon die een positieve ervaring kan voorleggen: - Al eigenaar van minstens 1 opbrengsteigendom - Die gedurende minstens 12 maanden verhuurd werd - Waarvan de inkomsten volstaan om het krediet terug te betalen Algemene opmerking: - Maximale looptijd = 25 jaar - Tarief verschillend van tarief woning - Zelfs als er een ander onroerend goed als borg gegeven wordt, moeten de kosten altijd betaald worden door de klant.

19 Opbrengsteigendom Quotiteit Aankoop Occasioneel 85% Professioneel 100% Herfinanciering/ verbouwing 85% Rekening houden met het bedrag van de resterende hypothecaire inschrijvingen om het maximaal te ontlenen bedrag te berekenen euro euro

20 Overbruggingskrediet Classic Light Max. looptijd 24 maanden 24 maanden Max. quotiteit 100% 80% Tarief 3/3/3 +0,50% 3/3/3 +0,75% Terugb. intresten maandelijks bij verkoop vh goed Terugb. kapitaal bij verkoop vh goed bij verkoop vh goed

21 Terugbetalingsmodaliteiten Constante mensualiteit Constante aflossing van het kapitaal Light Home (70/30) Einde Termijn Lineaire kapitaalaflossing op maat (LIKOM) Overbruggingskrediet Overbruggingskrediet Light

22 Light Home Woonlening opgesplitst in 2 delen 70% constante mensualiteiten 30% Einde Termijn (geen verhoging van het tarief, looptijd van 25 jaar mogelijk) Unieke formule waarin voor de berekening van de DTI rekening wordt gehouden met de reële lasten Met die formule volgt Record Bank de groeiende tendens. De vastgoedprijzen blijven stijgen en iedereen wil zijn levensstandaard behouden. Dankzij de Einde Termijn-formule stelt uw klant zijn aflossing van het kapitaal uit. Zijn mensualiteiten zijn dus niet al te hoog. Het huis van zijn dromen ligt dus binnen zijn bereik.

23 Einde Termijn Hypotheek op 1 pand? Maximaal euro Maximaal 50% van de venale waarde Maximale looptijd van 15 jaar Bij de aanvaarding houden we rekening met de DTI gebaseerd op een krediet van 25 jaar met mensualiteiten Pand < EUR Pand > EUR Light Home: max. 30% van het bedrag van het Einde Termijnkrediet, looptijd tot 30 jaar Ofwel Light Home: max. 30% van het bedrag van het Einde Termijnkrediet, looptijd tot 30 jaar Ofwel max. 50% van de venale waarde als Einde Termijn, looptijd beperkt tot 15 jaar

24 Einde Termijn Hypotheek voor verschillende panden? Maximaal euro per pand Maximaal 70% van de venale waarde Maximale looptijd van 15 jaar Geen Einde Termijn voor een pand met een venale waarde < euro. Quotiteit van het dossier beperkt tot 85% Alle panden < EUR Alle panden > EUR Light Home: max. 30% kredietbedrag in Einde Termijn, looptijd tot 30 jaar Ofwel Light Home: max. 30% kredietbedrag in Einde Termijn, looptijd tot 30 jaar Ofwel max. 50% van de venale waarde in Einde Termijn, looptijd tot 15 jaar Ofwel max. 70% van de venale waarde in Einde Termijn, looptijd tot 15 jaar, maximale quotiteit van het dossier 70%

25 Linaire kapitaalaflossing op maat (LIKOM) Kenmerken? Unieke afbetalingsmogelijkheid De aflossing van het kapitaal verandert maandelijks met een vast bedrag (delta of Δ vrij te bepalen) U bepaalt zelf de eerste mensualiteit FLEXIBILITEIT! De mensualiteiten kunnen vervolgens verhoogd of verlaagd worden Maximaal 300 maanden Analyse? De aanvaarding van het dossier wordt geëvalueerd op basis van de constante mensualiteit

26 Investeringskrediet Aankoop van een courant pand door een handelsonderneming of een patrimoniumvennootschap Herbeleggingsvergoeding: 6 maanden intresten berekend op het terugbetaalde bedrag en aan de rentevoet van het contract Samengevat Akte voor 10/01/2014 Akte vanaf 10/01/2014 Record Bank Wettelijk Kredietbedrag < 1 mio EUR Kredietbedrag > 1 mio EUR Verbrekingsvergoeding 6 maanden intresten 6 maanden intresten Verbrekingsvergoeding 6 maanden intresten Verbrekingsvergoeding

27 Investeringskrediet Specifieke tarieven (5/5/5 en 10/5/5 zonder cap of cap 2%) Manueel beheer van de dossiers in Evere Versturen van de documenten per scan, geen encodering Geen pure herfinancieringen

28 Vragen?