Hypothecair krediet 2

Transcriptie

1 1 Soorten kredieten Hypothecair krediet 2 Hypothecair krediet met kapitaalaflossing (terugbetaling) 2 Overbruggingskrediet 3 Een combinatie van verschillende types 3 Hypothecair krediet met kapitaalopbouw (Bulletkrediet) 3 Vast of variabele rentevoet? 4 Terugbetalingstermijn 5 Waarborgen 5 Schuldsaldoverzekering 6 Autofinanciering 8 Persoonlijke lening 9 Investeringskrediet 10 Leasing 11 Financiële Leasing 12 Renting met aankoopoptie (operationele leasing) 12 Full Service Leasing (operationele leasing) 12 Herfinanciering 13 Centralisatie van kredieten 14

2 2 Hypothecair krediet Wanneer u een woning wenst te bouwen, kopen of verbouwen, zijn uw eigen middelen vaak onvoldoende. U kan een hypothecair krediet aangaan om het benodigde budget te verzamelen om uw plannen te realiseren. Natuurlijk brengt dit een aantal praktische vragen met zich mee. Hoeveel kunnen we lenen? Op welke looptijd kan dat? Welke formule nemen we best? Welke kosten brengt de aankoop van een woning met zich mee? Allemaal zeer belangrijke vragen waarop wij u graag een antwoord geven! Een hypothecair krediet kan worden aangegaan door een natuurlijke persoon, voor privé- doeleinden en kan dienen voor de financiering van: Aankoop van een gebouw of van een bouwgrond Verbouwingswerken Betaling van successierechten op onroerende goederen Overname door een mede-eigenaar van de onverdeelde aandelen in het eigendom Hypothecair krediet met kapitaalaflossing (terugbetaling) De meest gebruikelijke formule is deze waarbij u elke maand hetzelfde bedrag betaalt. In dat bedrag zit een deel terugbetaling van het kapitaal, plus de intresten op het openstaan bedrag. In de beginperiode van uw krediet, betaalt u slechts een klein gedeelte kapitaal terug omdat de intresten aanvankelijk hoog oplopen. Naarmate uw krediet vordert zal die verhouding worden omgekeerd; de intresten liggen steeds lager en u gaat een steeds groter gedeelte van het kapitaal aflossen.

3 3 U kan opteren voor constante terugbetalingen (mensualiteiten) of terugbetalingen met een vast kapitaalaflossing. Deze laatste optie heeft als voordeel dat de kostprijs van uw krediet zal dalen omdat u sneller kapitaal terugbetaalt. Ook progressieve of degressieve formules zijn mogelijk. Overbruggingskrediet Het is mogelijk dat u slechts voor korte termijn een aanzienlijke som nodig heeft, bv. voor de bouw van een nieuwe woning, in afwachting van het geld van de verkoop van uw huis. Zolang het krediet loopt, bent u in deze formule niet verplicht kapitaal terug te betalen. U betaalt enkel intresten. Het kapitaal moet pas volledig worden terugbetaald op de dag dat uw lening afloopt, of bij de verkoop van uw woning. Een combinatie van verschillende types Een combinaties van verschillende types hypothecaire kredieten kan vaak interessant zijn. Het is een krediet op maat de klant! Hypothecair krediet met kapitaalopbouw (Bulletkrediet) Het hypothecair krediet met kapitaalopbouw is een krediet waarvoor u maandelijks een premie (een bedrag) stort, zodat u het ontleende kapitaal terug opbouwt tegen de dag dat het contract afloopt. Met dat opnieuw opgebouwde kapitaal betaalt u de bank terug op de eindvervaldag van de lening. Ondertussen betaalt u op het ontleende bedrag intresten zolang de lening loopt.

4 4 In het kader van een krediet met kapitaalopbouw sluit u een levensverzekering van het type tak 21 of tak 23 af. Het verschil tussen beide types levensverzekeringen heeft vooral te maken met de risico s die u al dan niet bereid bent te nemen. In tak 21 wordt de intrest op de premies die u stort van bij de start gegarandeerd. In tak 23 loopt het krediet via een levensverzekering, waarvan het bedrag van het kapitaal op termijn afhankelijk is van het rendement van een investeringsfonds. Deze terugbetalingsformule wordt hoofdzakelijk gebruikt voor de financiering van een opbrengsteigendom of een tweede verblijf én wanneer de kredietnemer voldoende solvabel is. Vast of variabele rentevoet? Een vaste rentevoet, overeengekomen bij de ondertekening van de kredietovereenkomst, is gegarandeerd voor de volledige looptijd van uw krediet. Een vaste rentevoet kan een goed idee zijn als de rente laag staat. U kent vooraf het bedrag dat u maandelijks zal moet afbetalen, zolang de lening loopt. U heeft volledige zekerheid. Een variabele rentevoet, de basisrentevoet die bij de ondertekening werd vastgelegd, wordt daarentegen op contractueel bepaalde tijdstippen herzien in functie van de evolutie van een referentie-index. Deze index is gebaseerd op de schommelingen van de intrestvoeten op de markt. Kiezen voor een variabele rentevoet = weten dat u een vooraf gekend risico loopt, maar speculeert op een rentedaling. Voorzichtigheidshalve, houdt u best rekening met het worst case- scenario. De rentevoet kan, afhankelijk van de gekozen formule, tijdens de hele looptijd van uw lening verschillende keren worden aangepast (jaarlijks, om de 5 jaar, na 10 jaar ). Het maandelijks terug te betalen bedrag kan dus stijgen of dalen.

5 5 Terugbetalingstermijn De looptijd van uw hypothecair krediet bepaalt rechtstreeks het bedrag dat u maandelijks zal moeten terugbetalen en de totale kostprijs van uw krediet. De looptijd van uw lening kan u best afstemmen op uw huidige financiële situatie. Vaak kan het interessant zijn om te werken met verschillende looptijden. Looptijden van een hypothecair krediet kunnen variëren van 10 tot 30 jaar. Hoe langer de looptijd van uw hypothecair krediet, hoe lager het bedrag dat u maandelijks moet aflossen. De kostprijs van uw krediet zal echter aanzienlijk hoger liggen. Indien u opteert voor een langere looptijd, zal ook uw schuldsaldoverzekering duurder worden. Waarborgen Een bank zal u enkel geld lenen als zij er zeker van zijn dat geld wordt terugbetaald. In het geval van een hypothecair krediet zal de woning die u koopt, bouwt of renoveert deze terugbetaling waarborgen. Er zal daarom een hypotheekinschrijving worden genomen op uw woning. De hypotheekinschrijving zorgt dat een schuldeiser, zoals de bank, bevoorrecht wordt om de kredietsom terug te vorderen bij verkoop van het in waarborg gegeven onroerend goed. De opbrengst van de verkoop wordt dan in de eerste plaats aangewend om de schuld van de kredietnemer terug te betalen. Deze bevoorrechte positie als schuldeiser wordt bekendgemaakt op het hypotheekkantoor, zodat belanghebbende derden daarvan kennis kunnen nemen. De hypotheek wordt gevestigd via een notariële akte, genaamd de hypothecaire kredietakte.

6 6 Om de kosten van de hypotheekinschrijving te drukken, kan de bankinstelling genoegen nemen met een kleinere zekerheid, onder de vorm van de hypothecaire volmacht. Het vestigen van een hypothecaire volmacht gebeurt bij notariële akte. Bij een hypothecaire volmacht geeft de kredietnemer de toelating aan de kredietgever om een hypothecaire inschrijving te nemen, zodra laatstgenoemde dat nodig vindt (bijvoorbeeld bij aanhoudende betalingsproblemen). Het verschil met de hypotheek zit hierin dat de kredietnemer wel de toelating geeft om een hypotheek te nemen, maar de kredietgever ze nog niet neemt en wellicht ook nooit zal nemen. De kosten van een hypothecaire volmacht zijn beduidend lager dan de kosten van een hypotheekinschrijving. Let op! U kan enkel fiscale voordelen genieten op uw lening als ze door een hypotheek gewaarborgd wordt. Een lening met een hypothecair mandaat als waarborg komt niet in aanmerking voor fiscale voordelen. In de praktijk wordt vaak gewerkt met een combinatie van een hypotheekinschrijving voor het fiscaal voordeel en een mandaat voor het overige gedeelte. Schuldsaldoverzekering Wanneer u een lening aangaat, verbindt u zich ook om terug te betalen. Wat gebeurt er echter als één van beide kredietnemer overlijdt? Om aan zo n situatie het hoofd te bieden kunnen de kredietnemers een verzekering aangaan, een schuldsaldoverzekering genaamd. Zij betalen een premie aan de verzekeringsmaatschappij, die als tegenprestatie de lening volledig of gedeeltelijk terugbetaalt als één van hen sterft voordat de lening volledig werd afbetaald. Kortom, bij overlijden zijn de erfgenamen geheel of gedeeltelijk van al schulden bevrijd.

7 7 De kredietnemers hebben over het algemeen de keuze tussen het betalen van een eenmalige of een jaarlijkse premie. De schuldsaldoverzekering kan worden afgesloten binnen fiscaliteit van het langetermijnsparen of pensioensparen, maar ook volledig buiten fiscaliteit is mogelijk. Dit kan interessant zijn indien u op de premies geen fiscaal voordeel meer kan doen.

8 8 Autofinanciering Wie kan zich nog een leven voorstellen zonder wagen? Een stadsautootje, een ruime gezinswagen of een volumewagen, nieuw of tweedehands; een auto kopen doe je niet elke dag. De autofinanciering is een lening op afbetaling met als specifiek doel het aankopen van een voertuig. De looptijd van een autolening is wettelijk beperkt in functie van het geleende bedrag. Hoe lager het bedrag, hoe lager de maximale looptijd. In de praktijk is een autolening met een duur van 5 jaar de meest voorkomende. Het gaat om een lening met een vaste looptijd en vaste maandelijkse betalingen. Het volledige aankoopbedrag kan worden gefinancierd, inclusief BTW. Een voorschot is niet noodzakelijk. Wij gaan voor u op zoek naar het beste tarief voor uw autofinanciering. Het tarief van een autolening is het meest gunstig voor nieuwe voertuigen. Ook een mogelijkheid naast de klassieke autolening, is het speciale balloonkrediet. U betaalt gedurende de looptijd van uw krediet lagere aflossingen, maar de laatste aflossing ligt een stuk hoger (tussen 25%- 40% van de aankoopprijs). Uw wagen financieren met een balloonkrediet is interessant, als u zeker bent dat u op het einde van uw lening uw auto wilt verkopen. Met de opbrengst van de verkoop, betaalt u dan uw laatste mensualiteit terug.

9 9 Persoonlijke lening Een persoonlijke lening, afgestemd op uw behoefte! Een onverwachte factuur, uw droomreis maken of een speciale gelegenheid vieren, dit en nog veel meer kan u betalen dankzij de persoonlijke lening. Het is de meest eenvoudige vorm van geld lenen; het Jaarlijks Kosten Percentage, de aflossing en looptijd van uw lening zijn op voorhand gekend. Een persoonlijke lening is een lening op afbetaling zonder een specifiek doel of aankoop. U hoeft geen facturen voor te leggen. De looptijd is wettelijk beperkt in functie van het geleende bedrag en kan variëren van 24 tot 120 maanden.

10 10 Investeringskrediet Uw bedrijf wil een eigen zaak starten, een handelsfonds overnemen? Uw bedrijf is sterk gegroeid en u moet uitbreiden? Aankopen van een bedrijfspand? Of een wedersamenstelling van bedrijfskapitaal? Het investeringskrediet helpt u bij de ontplooiing van al uw activiteiten. Een investeringskrediet is de beste oplossing om uw zakelijke investeringsbehoeften op middellange of lange termijn te financieren. Het geeft u de mogelijkheid om vaste en/of vlottende activa te verwerven, te vernieuwen of te vervangen. Het investeringskrediet is bedoeld voor vrije beroepers, zelfstandigen en vennootschappen. << eventueel hier een LEES MEER- link zetten >> Net zoals bij een hypothecair krediet, zijn er verschillende formules, looptijden en terugbetalingswijzen mogelijk. Met een investeringskrediet financiert u belangrijke zakelijke investeringen over een periode van maximaal 25 jaar. U ontleent een vast bedrag voor een vaste termijn, aan een vaste of variabele rentevoet. De terugbetalingen gebeuren volgens een vastgelegd schema; maandelijks, per trimester, semester of jaar. Bovendien maakt u zelf de keuze tussen vaste of degressieve terugbetalingen. In het laatste geval betaalt u elke maand een vast deel van uw kapitaal terug. Alle intresten en kosten zijn beroepsmatig fiscaal aftrekbaar.

11 11 Leasing Een wagen is essentieel voor uw bedrijf. Zonder mobiliteit staat uw zaak letterlijk en figuurlijk stil. Alleen stelt u zich de vraag: kopen of leasen? Welke formule helpt uw business het meest vooruit? Het principe van leasing is relatief eenvoudig. Een leasingmaatschappij koopt op uw vraag activa. Dit kunnen zowel gebouwen, rollend materieel, machines, kantoormaterieel, enz. zijn. Uw onderneming betaalt dan periodiek een leasingvergoeding in ruil voor het gebruik aan de leasingmaatschappij. Het laat de zelfstandige of vennootschap toe te investeren, zonder de financiële positie al te veel te belasten. De laatste aflossing gaat gepaard met de zogenaamde aankoopoptie. Deze laat u toe om op het einde van de leasingtermijn eigenaar te worden van het actief. << eventueel hier een LEES MEER- link zetten >> Het bedrag van de aankoopoptie bepaalt of het om financiële of operationele leasing gaat. We hebben het over financiële leasing als de aankoopoptie op einddatum kleiner of gelijk is aan 15 % van het financieringsbedrag. Is de aankoopoptie echter hoger dan 15 %, dan spreekt men van operationele leasing. Financiële leasingschulden zullen in de balans verschijnen. De intresten en afschrijvingen op de geleasede activa komen in kosten. Bij operationele leasing of renting worden de periodieke huurlasten volledig opgenomen in kosten en blijven buiten de balans van de onderneming. Voor ons leasingaanbod, werken wij samen met verschillende leasingmaatschappijen en kunnen verschillende mogelijkheden voorstellen.

12 12 Financiële Leasing Tegen betaling van een financiële huurprijs, geniet u het gebruiksrecht van de door u gekozen wagen. Een contract financiële leasing voorziet op het einde van de huurtermijn een aankoopoptie van 3 % tot 15 % op de catalogusprijs van uw voertuig. Met deze aankoopoptie te lichten, m.a.w. u betaalt de residuwaarde, wordt de wagen uw volledige eigendom. De geleasde wagen wordt geactiveerd in de balans van uw onderneming en wordt bijgevolg ook afgeschreven. Renting met aankoopoptie (operationele leasing) Tegen betaling van een financiële huurprijs, geniet u het gebruiksrecht van de door u gekozen wagen met een aanvullend dienstenpakket. Een contract financiële leasing voorziet op het einde van de huurtermijn een aankoopoptie vanaf 16% op de catalogusprijs van uw voertuig. In tegenstelling tot financiële leasing, wordt de huurprijs afgeschreven als bedrijfskosten (in de winst- en verliesrekening). Full Service Leasing (operationele leasing) Wist u dat de aankoopsom van uw wagen slechts 40% van de totale kost vertegenwoordigt? De hoofdmoot van de kosten gaat naar brandstof, verzekering, onderhoudsbeurten en bandenwissels. Daar komen nog vervangwagen, pechverhelping, schadebeheer, contractadministratie en aan- en verkoop van de auto bovenop. Al deze uitgaven strikt opvolgen is dus heel belangrijk. Full Service Leasing bundelt al deze kosten in één vast maandelijks bedrag. Zo spreidt u de kosten evenredig over een langere periode, en hebt u uw autobudget perfect onder controle.

13 13 In uw Full Service Leasing- contract is standaard opgenomen: Rente en afschrijving Volledige reparatie en onderhoud en tussentijds bijvullen van motorolie en koelvloeistof Reparatie, onderhoud en bandenkost gedurende de looptijd van het contract BA- en Casco verzekering (All Risk) Rijtaks en belasting op inverkeerstelling (BIV) 24 uur service bij pech of schade in binnen- en buitenland 24 uur telefonische bereikbaarheid Alle glasreparaties Onbeperkt vervangwagen Ook fiscaal doet u een goede zaak! U betaalt namelijk enkel BTW op de afschrijving, en niet op uw totale investering. Deze BTW spreidt u bovendien over de hele leaseperiode, zodat u geen voorfinanciering hoeft te doen. En dat is uiteraard mooi meegenomen. De huurprijs wordt afgeschreven als bedrijfskosten, in de winst- en verliesrekening van uw onderneming. Herfinanciering Bent u de trotse eigenaar van uw woning en heeft u voor deze aankoop ergens een woonkrediet lopen? De kans bestaat dat er voor u een veel voordeliger alternatief in zit! De laatste jaren is de hypothecaire rente fors gezakt. Voor heel wat mensen kan het interessant zij om je huidige lening vervroegd af te sluiten en je hypotheek aan gunstige voorwaarden te herfinancieren bij een andere financiële instelling. Voordeliger kan op verscheidene aspecten slaan, maar het meest belangrijke is te bekijken of de totale kostprijs van het nieuwe krediet lager uitkomt dan de totale kostprijs van uw huidig krediet. Maak vrijblijvend een afspraak en om uw bestaande lening door te lichten.

14 14 Centralisatie van kredieten Het samenbrengen van uw lopende kredieten, kan u de ademruimte geven die u zoekt. Een woonkrediet, een autolening, een persoonlijke lening, een kredietlijn of misschien een kredietkaart in de elektro- of meubelzaak waar u een aankoop deed; al de afbetalingen samen kunnen voor sommige gezinnen bijzonder zwaar worden. Of u heeft simpelweg een financiële tegenslag, waardoor de maandlast onhoudbaar is. Helaas, is er op termijn vaak een serieuze betalingsachterstand tot gevolg. Kortom, u zoekt een oplossing, u heeft nood aan ademruimte. Het kan dan een oplossing zijn om uw verschillende lopende kredieten te bundelen in 1 gezamenlijke, nieuwe lening. U heeft dan nog één krediet en één maandelijkse aflossing heeft. Hiermee kunt u in vele gevallen minder per maand betalen, of over meer geld beschikken met dezelfde maandlast. Het groeperen of centraliseren van kredieten kan voor zowel de hypotheekleningen als diverse persoonlijke leningen.