Presentatie ZA 23 februari Onesto?

Transcriptie

1 Presentatie ZA 23 februari 2015 Onesto? De grootste erkende kredietmaatschappij (groep) voor sociaal woonkrediet in Vlaanderen Opgericht in 1894 Eigen vermogen 30 mio portefeuille 250 mio Kantoren in Beringen, Beveren, Westerlo, Houthalen en Oudenaarde Actief in geheel Vlaanderen (3 maatschappijen) Specialist leningen met gewestwaarborg 1

2 Woonkrediet met Waarborg van het Vlaamse Gewest Woonkrediet met gewestwaarborg Vlaamse Gewest verzekert Onesto tegen kredietverliezen (Gewestwaarborg) Kredieten moeten aan bepaalde voorwaarden voldoen Vlaamse Overheid wil eigendomsverwerving (behoud) stimuleren Focus op kandidaten die bij de klassieke banken moeilijk aan de bak komen & die niet (volledig) terecht kunnen voor een gesubsidieerde lening 2

3 Voorwaarden voor de gewestwaarborg Verwerven, verbouwen of behouden van de enige gezinswoning Woning in Vlaanderen gelegen Eigen bewoning (10 jaar) Maximum quotiteit 100% Waarde van de woning (en dus leenbedrag) is geplafonneerd Betalen van éénmalig bijdrage als quotiteit > 80% (0,20% op leenbedrag) Maximale waarden Schattingswaarde & leenbedrag beperkt tot: euro In Vlabinvest (rand Brussel): euro Telkens verhoogd met 5% per inwonend kind/ouder Jaarlijks te indexeren 3

4 Voorwaarden gewestwaarborg Hypotheek in eerste rang Wel aanvullende leningen in 2de rang mogelijk na een gesubsidieerde lening (Vlaams Woningfonds of Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen) Combi met VMSW/Woningfonds niet altijd evident Bij herfinanciering Quotiteit maximaal 80% Looptijd van de oorspronkelijke hypotheek + nieuwe: maximaal 30 jaar Enkel openstaand saldo te financieren niet de notariskosten, noch wederbeleggingsvergoeding Combinatie met verbouwingen mogelijk Onze acceptatiepolitiek 4

5 Systeem van globale Scoring Belangrijkste element is de berekening van de ruimte binnen het gezinsbudget (=saldo budget) Andere elementen: Inkomen uit contract van onbepaalde duur Verhouding lasten/inkomsten Verhouding lening/pandwaarde Eerdere kredietincidenten Berekening Saldo Budget + Maandinkomen gezin - Leefloon (720 voor alleenstaande per bijkomende persoon) - Maandlasten = Saldo budget (moet minimaal positief zijn) 5

6 Volledige scoring Samenspel van diverse elementen Alle elementen net voldoende? Niet voldoende voor acceptatie Scoring in bundel infostand Uitsluitingscriteria Restant gezinsinkomen is kleiner dan 720 euro (alleenstaande) per bijkomende persoon. Verhouding lasten/inkomen is hoger dan 50% Quotiteit is hoger dan 100% Actieve registratie achterstand bij NBB Geen eigen spaargeld (voorafgaand sparen) 6

7 Elementen maandinkomen Loon/wedde (vast contract of > 1 jaar) Inkomsten uit interim (gemiddelde 6 maanden) Premies en vakantiegeld (aan te tonen) Inkomsten uit zelfstandige activiteit (aanslagbiljet) Vervangingsinkomen (aan te tonen stabiliteit) Alimentatie (eigen + kinderen) Kindergeld Berekening maandlasten Leningen die nog langer dan 1 jaar lopen Kredietopeningen > euro tellen mee voor 1/24ste van het openstaande saldo Alimentatie Maandlast nieuwe lening Opgelet: financieringsplan moet sluitend zijn eigen geld moet aangetoond worden 7

8 Te renoveren woning? Globale visie op het totale project Realiseerbaar en financierbaar? Inschatting: EPC, keuring elektr., Opportuniteit voor u als adviseur Onze ondersteuning Advies Opstellen schijvenplan Hogere hypotheek Appartement Belang van aspecten mede-eigendom Recht op informatie (via syndicus) Geplande investeringen? Reserves of opgevraagde stortingen? Maandelijkse kosten mede-eigendom Rechtszaken? Uw rol als deskundig adviseur 8

9 Het Onesto woonkrediet Ons kredietaanbod Hypotheek voor alle sommen Nieuwe lening binnen bestaande hypotheek mogelijk Hogere hypotheek mogelijk voor latere nieuwe leningen (verbouwingen) Mensualiteiten Geen vaste termijn, noch vaste kapitaaldelgingen Vaste rente (tot 25 jaar) Variabele rente (tot 30 jaar) 9

10 Variabele renteformules 4 mogelijke formules maximaal 30 jaar 3/1/+3/-3 6/1/+3/-3 15/1/+3/-3 (meest gevraagd!) 20/1/+2/-2 Rente Remmer Unieke bescherming bij variabele rentevoet 1ste renteverhoging van 0,50% wordt nooit doorgerekend Bij stijging marktrente van bv. 1%, stijgt de rente van de lening maar 0,50% Daling wordt wel integraal doorgerekend 10

11 Flexibiliteit Gratis optie: gedeeltelijke vervroegde terugbetaling met looptijdverkorting 1 maal per jaar zonder wederbeleggingsvergoeding Maximaal 7,5% van het kredietbedrag Gratis optie: tijdelijk uitstel kapitaaldelging met looptijdverlenging 2 keer tijdens de lening, maximaal 6 maanden Totaal maximaal 30 jaar (looptijd hypotheek) Advies: startlooptijd niet hoger dan 29 jaar Tarieven 3/1/+3/-3 (met RenteRemmer): 2,78% 6/1/+3/-3 (met RenteRemmer): 2,85% 15/1/+3/-3 (met RenteRemmer): 2,98% 20/1/+2/-2 (met RenteRemmer): 3,14% Vast tot 10 jaar: 2,85% Vast tot 15 jaar: 2,98% Vast tot 20 jaar: 3,04% Vast tot 25 jaar: 3,14% Geen kortingen mogelijk 11

12 Lage kosten Verlaging kosten notaris o.w.v. sociale lening Ereloon van de notaris wordt gehalveerd (250 à 300 euro) Forfaitair kostenvoordeel bij aankoop (klein beschrijf): 250 euro + BTW Geen dossierkosten Schattingskosten: 200 euro 0,20% bijdrage waarborgfonds (quotiteit > 80%) Praktische zaken - aanvraag In principe altijd een eigen expertise ter plaatse Eerst pre-score / bespreking ev. alternatieven Waardebepaling woning Controle beschikbaarheid eigen middelen Normaal binnen de week Snelle beslissing en afhandeling Noodzaak aan volledig dossier volledig en correct ingevuld aanvraagformulier 12

13 Praktische zaken opname schijven Gelden op te nemen gedurende max. 2 jaar Geen reserveringscommissie Dadelijk aflossing kapitaal intrest op niet opgenomen sommen wordt niet aangerekend Bij bouw/verbouwing: vrijgave strikt op basis van facturen en/of aankoopbewijzen > nodig voor gewestwaarborg Aanvraag indienen? Vergeet niet Bewijs eigen spaargeld Sluitend financieel plan Voorafgaand spaargedrag EPC, attest elektr. keuring, ev. foto s, Inschatting nood aan renovatie Voorafgaand aan de schatting Checklist - eigen aanvraagformulier 13

14 De prioritaire doelgroep Jonge gezinnen Alleenstaanden / éénoudergezinnen Ouderen die woonzekerheid willen Overname uit echtscheidingen Mensen die tijdelijke problemen overwonnen hebben kortom iedereen die intrinsiek de aantoonbare capaciteit heeft om een woning te verwerven/ behouden, maar bij de banken niet echt welkom is. Belangrijkste elementen Gewaarborgde lening als alternatief van banken Brede acceptatie voor positieve projecten Goede rentevoeten voor iedereen tot 100% en maximaal behoud vrijheid Bescherming door unieke RenteRemmer Lage kosten Flexibiliteit gericht op doelgroep Snelle beslissing en afhandeling 14

15 Uw vragen? 15