Bekijk welke lening het beste bij je past >>

Transcriptie

1 Financieren van de verbouwing Bij het financieren van de verbouwing is vaak best veel geld te besparen bij de juiste criteria en een goed vergelijk. En ook als je een huis hebt en je wilt gaan verbouwen komen er ook een aantal verplichte nummers voorbij. Financieren verbouwing tips Het financieren van de verbouwing hoort er ook bij. Hier vind je kort en krachtig de tips over het financieren van verbouwen en de dingen die je niet moet vergeten. Een aantal zaken veranderen en de tijden dat je veel kon lenen bij de bank liggen echt achter ons. Toch zijn er een aantal soorten leningen mogelijk. Financieren van de verbouwing De kredietcrisis heeft bij mensen met een (top)hypotheek de sporen achtergelaten. Om dit in de toekomst te verminderen heeft het ministerie nieuwe regels voor het verstrekken van een hypotheek voor je nieuwe huis ingevoerd. Lagere kosten Deze regels zijn ook belangrijk voor als je zelf overweegt zo n project in te gaan. De kosten van een woning en de financiering ervan zijn niet altijd het meest interessant maar wel belangrijk. Helaas moeten we er toch wel even bij stil staan want een goed vergelijk en keuzeproces zorgt meestal voor lagere kosten en een snellere afbetaling. Geld lenen voor de verbouwing Als je niet alleen een nieuw huis koopt maar ook een bedrag als bouwdepot daarbij wilt lenen dan vind je hier te tips. Naar aanleiding van strengere hypotheekeisen voor woningen gaan banken minder makkelijk geld uitlenen. Daar moet je rekening mee houden als jij je verbouwingen wilt financieren. Bedrag Maar goed, terug naar de verbouwing en het financieren van die verbouwing. Het slimste is dus om eerst te weten wat de kosten van de verbouwing worden en met die zekerheid ook na te denken waar je het van gaat betalen. Je kunt heel beperkt geld lenen voor een verbouwing en anders moet je het uit eigen middelen betalen of van familie of vrienden lenen. Kosten van verbouwen Allereerst moet je weten wat je wilt verbouwen, dan is het belangrijk wat de kosten daarvan zijn. Vervolgens zijn er vaak nog voldoende mogelijkheden om te bezuinigen (schrijf je even in rechtsboven voor de gratis tips om te besparen). Stuk voor stuk komen ze hier aan de orde! Rekenvoorbeeld Je mag straks nog maar maximaal 110% van de marktwaarde van je woning lenen. Dit houdt in dat je een verbouwing, aankoop van een nieuwe badkamer, dakkapel of keuken wel kunt meefinancieren als dit ook de waarde van het huis verhoogt. Dus dat is belangrijk voor de lening die je wilt. Je koopt dus een huis van en wilt echter het huis nog verbouwen door er bijvoorbeeld een serre aan te bouwen.

2 Verbouwing zelf betalen of lenen Stel nu dat de kosten hiervoor bedragen. Na de verbouwing is de marktwaarde van het huis bijvoorbeeld U kunt dan het volledige bedrag lenen. Zou de marktwaarde van uw woning lager zijn dus bijvoorbeeld , dan kun je slechts een hypotheek krijgen van een bedrag van (want dit is 110% * ). Vervolgens zul je dus de resterende uit eigen middelen moeten gaan betalen. Besparen De aannemer zal vaak kiezen voor vaste prijzen voor producten of uitgaan van stelposten. Over deze kosten kun je goed onderhandelen met een leverancier, zeker op internet wordt er steeds vaker gestunt met prijzen. Mogelijk kun je ook voor tweedehands materialen kiezen. Dat geeft veel karakter aan de woning als je de juiste kiest. Zekerheid Spreek altijd een vaste prijs af en noteer ook goed wat er wel niet bij zit! Reserveer dan nog zelf een bedrag voor tegenvallers/ onvoorziene uitgaven. Zoals het woord al zegt is dit niet iets wat je van tevoren kunt bedenken, maar vaak zijn deze kosten er wel. Financiering verbouwing Hoe u de verbouwing betaalt is sterk afhankelijk van je persoonlijke situatie. Misschien heb je een bedrag gereserveerd of kies je voor lenen. Reken dan in ieder geval eerst uit of een verhoging van de vaste lasten past in de maandelijkse begroting en of dat ook nog geldt als je te maken zou krijgen met een inkomensachteruitgang (en zo ja, hoeveel dan). Ook voor het regelen van een financiering moet je tijd uittrekken en goed onderhandelen. Spaargeld of lenen voor verbouwing Ook al heb je spaargeld, dan hoeft het nog niet zo te zijn dat het de meest verstandige keuze is. Hypotheekrente aftrek geeft vaak een opvallend sommetje dat soms beter uitpakt voor lenen. Afhankelijk van het bedrag dat de verbouwing gaat kosten en van je spaargeld/ eigen vermogen kun je toch vaak het best spaargeld aanspreken. Grensbedrag Is je bezit groter dan het grensbedrag (meestal 20 of 40 (met 2-en) duizend euro) in box 3 dan wordt aanboren van uw spaargeld alleen maar interessanter, je betaalt tenslotte belasting over dit bedrag. Geen geheel aflossingsvrije financiering meer Daarnaast wil de minister de aflossingsvrije hypotheek aan banden leggen. Bij deze hypotheekvorm los je pas aan het einde van de looptijd het bedrag af niet tijdens de looptijd ervan. De minister heeft nu aangegeven dat het aflossingsvrije deel van de hypotheek niet meer mag bedragen dan 50% van de woningwaarde. Hierdoor wordt voorkomen dat je bij dalende huizenprijzen met een restschuld blijft zitten. En dat veiligheidsbeginsel is natuurlijk heel goed voor jouw als woning bezitter. Zo moet je het zien.

3 Taxatie waarde woning De regel bij de bank is dat wanneer ze financieren op de waarde ná verbouwing het meegefinancierde bedrag voor verbouwing in een bouwdepot wordt gestort. De opnames zullen hieruit gedaan worden op basis van facturen die ze worden aangeboden. De waarde na verbouwing moet dan blijken uit een taxatierapport welke aan de voorwaarden moet voldoen. Waardetoename Een taxateur die de waarde moet bepalen na de verbouwing wil graag weten wat jij gaat verbouwen en wat de kosten daarvan zijn. Hanteert de geldgever als marktwaarde een ander bedrag dan de door u betaalde koopsom, dan zal de uitkomst ook anders zijn. De taxateur zal inschatten wat de waardetoename van het huis is door de verbouwing, bijvoorbeeld 50% van de verbouwingskosten. Uitbreiding van de hypotheek Uitbreiding van je hypotheek is ook een mogelijkheid maar dan moet het, gezien de afsluitkosten en dergelijke wel gaan om een verbouwingsbedrag van minimaal Als je nu de woning koopt laat dan de notaris een hoger bedrag noteren, dan heb je daar in de toekomst profijt van. Ook moet je rekening houden met een aflossingsperiode van 30 jaar. Gedragscode voor banken Deze nieuwe regels gaat de minister vastleggen in een gedragscode voor banken, maar zover is het nog niet. De Autoriteit Financiële Markten (ofwel de AFM) zal toezien op de naleving van deze nieuwe regels voor lenen van je huis. Naast de bovenstaande regels zal de AFM ook toezien dat banken niet al te snel van de inkomensnorm zullen afwijken. De banken gebruiken deze inkomensnorm namelijk om de maximale hoogte van jouw persoonlijke hypotheek te bepalen. De mogelijkheden om van deze inkomensnorm af te wijken, zal De Jager dus beperken. De vraag is hoe die nageleefd gaat worden. De strengere regels zullen nog niet gelijk gaan gelden, maar hoogstwaarschijnlijk pas per 1 augustus 2011 van kracht worden. Lening verbouwing bank De bank zegt het volgende over verbouwen: Of de klant ook echt de verbouwingen uitvoert zullen wij controleren door een bouwdepot. Wij betalen de facturen pas als deze overeenkomen met de meerwerkspecificatie en de verbouwingen uit het taxatierapport. Hypotheek met NHG Financieren kan nog een andere optie, namelijk gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) Steeds meer mensen zijn bekend met de NHG. Wellicht minder bekend is dat NHG niet alleen van pas komt bij de aankoop van een woning, maar ook bij de financiering van een verbouwing, groot onderhoud of isolatie. Als je dus je huis wilt verbouwen, kun je de kosten hiervoor meefinancieren in een hypotheek met NHG.

4 NHG zonder aankoop Zo kun je dus ook de kosten van een verbouwing (bij een bestaande woning) of meerwerk (bij nieuwbouw) meefinancieren met NHG. Denk bijvoorbeeld aan een nieuwe badkamer, luxe keuken, dakkapel of andersoortige woninguitbreiding, maar ook aan achterstallig onderhoud of de aanleg van een fraaie tuin. Zelfs het leggen van een parketvloer kan op deze wijze worden meegefinancierd. Het gaat hier immers stuk voor stuk om verbouwing en/of verbeteringen aan uw woning. Verbouwen met de Nationale hypotheek garantie Indien je een verbouwing en/of verbetering van uw woning met NHG wilt financieren, gelden er wel voorwaarden, dat zijn de volgende: Verklaring verbouwing of kwaliteitsverbetering. De kosten voor verbouwing of kwaliteitsverbetering moeten blijken uit een taxatierapport, een bouwkundig rapport of een door jezelf opgemaakte specificatie. Gebruik hier de verbouwkosten tool voor. NHG kostengrens. Het totaalbedrag van de bestaande lening plus de nieuwe lening (inclusief overige kosten waaronder notariskosten, afsluitprovisie en de kosten ten behoeve van verbouwing of kwaliteitsverbetering) mag nooit hoger zijn dan het NHG bedrag zijn. Depotverplichting. Als de totale kosten van de verbouwing of kwaliteitsverbetering meer dan 2.500,- bedragen, wordt het volledige bedrag in depot (bewaring) gehouden door de geldverstrekker. Zodra je door middel van facturen kan aantonen dat de verbouwing of kwaliteitsverbetering( gedeeltelijk) is uitgevoerd, betaalt de geldverstrekker dit bedrag (gedeeltelijk) uit. Nationale hypotheek garantie Isoleren en andere energiebesparende voorzieningen kunnen eveneens met NHG worden meegefinancierd. Onder energiebesparende voorzieningen vallen: Hen HR-ketel, Spouwmuurisolatie, Dakisolatie, vloerisolatie, Dubbele beglazing Een warmtepomp, Een zonneboiler en/of zonnepanelen. Energiebesparing Bijkomstigheid hierbij is dat investeringen in energiebesparing tot een bedrag van maximaal 6.500,- buiten beschouwing blijven bij de inkomenstoets, waarmee wordt bepaald hoeveel je kunt lenen. Doordat je minder geld kwijt bent aan energie, houd je immers meer over voor de netto woonlasten. Nationale hypotheek garantie Ben je eigenaar van een bestaande woning met een lopende hypotheek zonder NHG? Onder bepaalde voorwaarden komt je dan alsnog voor NHG in aanmerking (meer info bij NHG). Dat is toch een geruststellende gedachte, zeker in onzekere tijden. Het belangrijkste criterium is dat je investeert in kwaliteitsverbetering van uw woning. Dat kan in de vorm van achterstallig onderhoud, maar ook uitbreiding, verbetering en/of energiebesparende voorzieningen worden als kwaliteitsverbetering gezien. Om de betreffende maatregelen te financieren, kun je een aanvullende lening afsluiten. Ook kunt je de bestaande hypotheek oversluiten met kwaliteitsverbetering en het hypotheekbedrag tegelijkertijd verhogen.

5 Lenen voor een verbouwing Niemand leent graag geld maar voor een grote verbouwing of woningaankoop is er vaak extra geld nodig waarvoor een kort of lange lening/ hypotheek noodzakelijk is. Bij de afsluiting van je nieuwe hypotheek voor een nieuwe woning moet je al beslissen een hoger bedrag te lenen dan nodig is voor de aankoop. Bouwdepot Dit is het bouwdepot en dat kun je vervolgens gebruiken voor een verbouwing zonder later extra kosten te maken voor de uitbreiding van de hypotheek (zoals notariskosten en afsluitprovisie). Er zijn nieuwe regels voor verbouwkosten in de financiering van een woonhuis. Een bank wil die kosten goed onderbouwt hebben. Lenen voor verbouwing Bij voorkeur leen je liever geen geld voor iets. Of het nu een telefoon, auto of vakantie is, een lening kan voor problemen zorgen als je bijvoorbeeld de maandelijkse kosten niet kunt betalen. Voor veel mensen geldt dat ze als enige uitzondering een huis en de bijbehorende verbouwing. Je hebt hierbij de keuze om dit persoonlijk te maken of (juist) niet; lenen voor een verbouwing bij een officiële instantie of geld lenen van een rijk familielid. Familie of instantie Laatst kwam de vraag van Daan over het lenen voor een verbouwing en dit is een praktijk situatie met vragen en antwoorden over het lenen van geld voor de verbouwing van hem en anderen. Er zijn niet veel geldverstrekkers die geld lenen voor de verbouwing. Lening ouders verbouwing Houdt er rekening mee dat je geld van je ouders of andere familie of vrienden niet zomaar kunt doen. En dat je een marktconforme rente moet gaan betalen aan je ouders. Anders ziet de fiscus het namelijk als een verkapte schenking en komt-ie toch nog even afrekenen als ze het doorhebben. Lening officiële instantie De meeste mensen vinden het niet prettig om een schuld te hebben bij familie of vrienden. Dit werkt wel voor korte termijn maar op lange termijn hoor je toch vaak dat het wrevel oproept met ongewenste gevolgen. De stap naar een officiële instantie voor een lening voor de verbouwing lijkt dan logischer, ook al is de rente wat hoger. 3 verschillende leenvormen De meeste mensen kiezen een doorlopende lening voor hun woning maar daarnaast zijn er ook andere kortdurende leningen die interessant zijn. Begin op tijd met een leen-aanvraag zodat je de zekerheid hebt dat je de beste aanbieding hebt. Hierdoor bespaar je al snel tientjes per maand of meer. Bekijk welke lening het beste bij je past >>