Voor je een krediet aangaat

Transcriptie

1 Onderteken niet om het even wat! Thematische fiche 1: Voor je een krediet aangaat Een contract ondertekenen is een ernstige zaak. Denk er goed over na, je gaat hiervoor best niet over één nacht ijs. Het is een engagement voor een lange periode. Neem de tijd om na te denken. Dé vraag die je jezelf moet stellen voor je een krediet afsluit is: Is de aankoop waarvoor ik een krediet afsluit, wel een noodzakelijke aankoop? Bestaat er een andere mogelijkheid, die minder duur is dan krediet, om het gewenste aan te kopen? Sparen is altijd een goede oplossing. Het vraagt weliswaar geduld maar het is absoluut voordeliger om het zo aan te pakken in plaats van dure interesten op krediet te moeten betalen. Hou je uitgaven bij en stel zo je budget op. Analyseer je budget en kijk of je wel bijkomende kosten aankan. Vertrouw nooit op kredietverleners die een budget voor jou willen opstellen. Als je een krediet wil afsluiten, geef dan voorrang aan banken. Probeer tussenpersonen te mijden: ze willen je ten allen koste een contract laten ondertekenen. Als het echt nodig is om geld te lenen, ga dan na welk type van krediet het meest geschikt voor je is. Voor zover mogelijk: mijd kredietopeningen. Ze kunnen je gemakkelijk in zeer lange afbetalingen doen belanden. Probeer ook het gebruik van kredietkaarten binnen de perken te houden. Aarzel niet om aan de kredietverlener vragen te stellen. Hij moet je informeren en raad geven. Hij is door de wet gebonden om je alle informatie te geven en je te laten zoeken naar het krediet dat het meest geschikt voor je is. Als je een grote aankoop moet doen (meer dan 2500 euro), hou er dan rekening mee dat een lening op afbetaling minder duur is dan andere vormen van krediet. Als je voor een onverwachte uitgave komt te staan is er een alternatief voor een krediet of lening: je kan in het rood gaan op je bankrekening. De interesten hierop zijn wat minder hoog en je bent verplicht om binnen de drie maanden terug een positief saldo te hebben. Dit beperkt de gevaren van lange afbetalingstermijnen. Leen nooit om een andere lening af te betalen. Zo kan je in een straat zonder einde belanden: je zal meer en meer interesten moeten afbetalen. Als je afbetalingsproblemen hebt richt je dan tot een dienst voor schuldbemiddeling (verbonden aan OCMW of CAW) in je gemeente. Het kan positief zijn dat je een lening wordt geweigerd. Banken sluiten vaak leningen af, zelfs als de risico s groot zijn. Als ze je een lening weigeren wil dat zeggen dat het risico echt te groot is. Krijg je dan elders wel een lening aangeboden, dan zal dit er zonder twijfel één zijn met zeer hoge interesten. De afbetaling van krediet zou nooit langer mogen zijn dan de levensduurte van wat je hebt gekocht.

2

3 Krediet heeft een prijs! Thematische fiche 2: De kost van krediet het jaarlijks kostenpercentage (JKP) Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) drukt de totale kost uit van het consumentenkrediet. Het bevat alle kosten van een krediet: maandelijkse interesten, bijkomende kosten, eventuele verzekeringen Met het jaarlijks kostenpercentage kan je dus verschillende kredieten vergelijken. Voor kredietopeningen zijn de zaken ingewikkelder: het JKP is moeilijk terug te vinden. Enerzijds gebruiken de kredietgevers hier verschillende berekeningsmethodes. Anderzijds hangen de maandelijkse afbetalingen af van andere factoren (maandelijkse interesten) die overeengekomen zijn in het contract. De wettelijke maximumtarieven voor het jaarlijks kostenpercentage op 19 mei 2008 Krediet Kredieten en leningen waarvan de betalingstermijn en de interesten vaststaan voor de duur van het contract. Leasing of huurkoop Kredietopeningen en alle andere kredieten behalve diegene die in voorgaande kolommen aan bod komen Met kaart Zonder kaart Tot 1250 euro 22% 16% 19% 15% Van meer dan 1250 euro tot 5000 euro 17% 13% 17% 14% Meer dan 5000 euro 14% 12% 16% 14%

4

5 Krediet in één, twee, drie? Thematische fiche 3: Kredietopeningen en hun gevaren Een kredietopening is een contract waarbij een som geld ter beschikking wordt gesteld, meestal via een betaalkaart. In tegenstelling tot een verkoop of lening op afbetaling, heeft de kredietopening niet noodzakelijk een bepaald doel voor ogen zoals de aankoop van een product of een dienst. Ze kan dienen voor uiteenlopende zaken van bijvoorbeeld de aankoop van een microgolfoven tot een brood. De terugbetaling van een kredietopening begint pas op het tijdstip dat in het contract is bepaald. Banken en andere kredietinstellingen mogen kredietopeningen aanbieden. Maar in praktijk worden ze vooral gebruikt door grote winkelketens, voor televerkoop Deze winkels handelen dan als kredietverlener. Ze bieden vaak een kredietopening aan wanneer er hierdoor een verkoop mogelijk wordt in de winkel of aan de kassa s van grote winkelketens. Dit soort kredietopening is dikwijls verbonden aan een kaart. Opgelet voor de verschillende soorten van kaarten Je moet een onderscheid maken tussen (zie tabel aan de achterzijde): Getrouwheidskaarten: bv. Happydays van Carrefour. Deze kaarten willen de trouwe klanten belonen door hen tegen een prijsje dingen aan te bieden of cadeaus te geven. Betaalkaarten: bv. bancontact, Mister Cash. Deze kaarten halen direct het geld van je rekening. Kredietkaarten met onmiddellijke terugbetaling zoals American Express. Er is bij deze kaarten geen kredietopening. Het verschuldigde bedrag gaat van je rekening zodra de maandelijkse rekening in je bus valt. Kredietkaarten met kredietopening zoals Visa, Master Card, Partner Card Bij deze kaarten kan je kiezen om de terugbetalingen te spreiden over verschillende maanden. De gevaren van kredietopeningen Kredietopeningen zijn verleidelijk maar gevaarlijk. Kredietopeningen zijn vooral duur: de interesten zijn netto veel hoger dan op de andere soorten van krediet. Je blijft verantwoordelijk voor het volledig geleende bedrag, alleen de interesten afbetalen brengt je nergens. Kredietopeningen zijn dikwijls van onbepaalde duur en hebben dus als risico dat ze je meesleuren in een straat zonder einde, zeker als je er meerdere hebt lopen. De terugbetalingen kunnen van maand tot maand verschillen, je moet dus nauwgezet je budget in het oog houden. Hun gebruiksvriendelijkheid moedigt de consument aan om te kopen. Ze houden hierbij geen rekening houden met je budget. Als je slechts tijdelijk wat geld nodig hebt, is een kredietopening een zeer slecht idee! g

6 g Voor meer uitleg over bepaalde termen: zie bijgevoegde verklarende woordenlijst. Winkelkaarten Kredietopening Cora Kaart Makkelijk te verkrijgen maar dit is niet zonder Risico voor permanente schuldenlast: het geld dat je gebruikt om je ISIS Card (Mediamarkt, risico s: als je meerdere van dit type kaarten afbetalingen te doen kan je opnieuw lenen na aftrek van de interesten. Eldi, Texaco ) gebruikt kan je budget uit evenwicht raken. Hoge kosten als je met deze kaart geld wil afhalen. Partner Card (3 Suisses) Geen bijkomende interesten als je op het Hoge interesten bij maandelijkse afbetalingen (19%) Pocket Card (La Redoute) einde van de maand je schuld inlost. Onbeperkt krediet in tijd Fixcard (Neckermann) Deze kaart kan voordelen hebben zoals Je loopt risico om boven je stand te gaan leven: pas op het moment bepaalde kortingen of getrouwheidspunten. dat je moet afbetalen, besef je voor welke opgave je staat. Winkelpas Colruyt Delhaize Geen bijkomende interesten want na 72 uur krijg je de rekening gepresenteerd. Deze kaart kan voordelen hebben zoals bepaalde kortingen. Je ziet het geld zelf niet: je loopt dus het risico meer geld uit te geven dan je hebt. Kredietkaarten Kredietkaarten met flexibele terugbetaling Visa/Optiline Eurocard/Mastercard Voor betalingen in het buitenland Voor aankopen en reserveringen via internet Geen bijkomende interesten want je betaalt op het einde van de maand je schuld meteen af Je krijgt slechts één factuur op het einde van de maand: vergeet dus niet wat je gekocht hebt, zodat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan. Hoge kosten als je met deze kaart geld wil afhalen. Hoge interesten bij maandelijkse afbetalingen (14%) Je ziet het geld zelf niet: je loopt dus het risico meer geld uit te geven dan je hebt. Voorbetaalde kredietkaarten American Express Visa Voor betalingen in het buitenland Voor aankopen en reserveringen via internet Geen bijkomende interesten want je betaalt op het einde van de maand je schuld meteen af Je krijgt slechts één factuur op het einde van de maand: vergeet dus niet wat je gekocht hebt, zodat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan. Als je niet kan betalen: er zijn geen kredietopeningen mogelijk met dit type kaart Bankkaart Bancontact Mistercash Postcheque Veilig: geen cash geld op zak Als de kaart gestolen wordt, kan het geld dat je op Proton hebt staan Veel mogelijkheden: selfbanking, proton, gsmkaart opladen De aankoop- en gebruikskosten zomaar afgehaald worden. Een maximum limiet van 125 euro voor Als je onder nul kan gaan: hoge interesten (14%) Proton-gebruikers Je ziet het geld zelf niet: je loopt dus het risico meer geld uit te geven Betalingen en geldafhalingen in het buitenland dan je hebt. kunnen Geen kosten voor de zogenaamde jongerenrekeningen Type Voorbeeld Voordeel Nadeel Er is een overvloed aan kaarten die we kunnen krijgen. Al deze kaarten kunnen verschillende functies en invalshoeken hebben. Onderstaande tabel brengt ze in kaart en weegt voor- en nadelen af. Thematische fiche 3: Kredietopeningen en hun gevaren

7 Altijd problemen op het einde van de maand? Thematische fiche 4: Oplossingen in geval van problemen Heb je moeilijkheden om rond te komen op het einde van de maand? Veel openstaande facturen? Soms is het nodig om een lening of kredietopening aan te gaan om de eindjes aan elkaar te kunnen knopen. Denk er dan wel aan dat riskante leningen je situatie alleen maar kunnen verergeren. Terugbetalingen zullen in de toekomst zorgen voor een bijkomende druk op je budget. De beste en eerste stap die je moet nemen is je budget opstellen. Zo kan je nagaan of het mogelijk is om bepaalde uitgaven in te perken om dan zo je budget weer in evenwicht te brengen. Als je problemen te groot zijn kan je best een OCMW of CAW inschakelen om je verder te helpen. Het OCMW kan je eventueel financiële hulp bieden. Een maatschappelijk werker kan je helpen met zicht te krijgen op je financiële situatie. Hij kan voorstellen om je te helpen met je budget te beheren; dit is een budgetbegeleiding. Budgetbegeleiding wil je leren omgaan met je budget. Dit kan soms een lange weg zijn. Bepaalde diensten gebruiken hierbij geblokkeerde rekeningen waarbij de maatschappelijk werker in jouw plaats de nodige betalingen (huur, belastingen ) doet en jou een leefbudget (voor een maand, een week ) geeft. Dit laatste is budgetbeheer. Als je financiële problemen nog steeds te groot zijn, dan kan je best een schuldbemiddelaar onder de arm nemen. Dit kan iemand van een dienst voor schuldbemiddeling zijn (verbonden aan OCMW s of CAW s) of een advocaat, een notaris De schuldbemiddelaar zal in jouw naam met je schuldeisers onderhandelen over nieuwe afbetalingsmogelijkheden en stelt een globaal afbetalingsplan op waarin rekening wordt gehouden met je schulden, je financiële armslag en je leefsituatie. Dit afbetalingsplan is een vrijwillig engagement van de schuldenaar en mag niet hinderlijk zijn voor de schuldeisers. Als het plan door alle partijen aanvaard wordt dan ziet de schuldbemiddelaar toe op de uitvoering ervan. Bepaalde diensten schuldbemiddeling eisen dan wel dat de schuldenaar in budgetbegeleiding of budgetbeheer gaat. Een collectieve schuldenregeling is een andere aan te raden weg als je situatie je te zeer boven het hoofd groeit of als je schuldeisers een afbetalingsplan weigeren. De procedure is wel zwaarder dan de bovenstaande maar heeft wel zijn voordelen: het afbetalingsplan heeft een beperkte duur, inbeslagnames worden opgeschort en interesten op schulden worden geblokkeerd. Een collectieve schuldenregeling moet voor de arbeidsrechtbank aangevraagd worden. De rechter zal je een schuldbemiddelaar toewijzen. Deze moet dan voor jou de onderhandelingen voeren over een afbetalingsplan. Hij mag voorstellen wat hij wil (gedeeltelijke kwijtschelding van schulden of interesten bv.) maar hij moet wel het akkoord hiervoor van alle betrokken partijen hebben. Indien hij geen akkoord kan bereiken, kan hij het dossier terug overmaken aan het gerecht dat dan zelf een plan kan opleggen, wat in extreme gevallen, een totale kwijtschelding van de schulden kan opleveren. g

8 g Thematische fiche 4: Oplossingen in geval van problemen Budgetbegeleiding, schuldbemiddelng, collectieve schuldenregeling? Budgetbegeleiding Schuldbemiddeling Collectieve schuldenregeling Wetgeving OCMW-wet van 8 juli 1976 Wet van 12 juni 1991 over het consumentenkrediet. Decreet van 7 juni 1994 Wet van 5 juni 1998 over de collectieve schuldenregeling, aangepast op 13 december 2005 Wie vraagt het? Wie het zelf wil Het OCMW Schuldenaar Aanvrager Maatschappelijk werker Schuldbemiddelaar Arbeidsrechtbank Tussenpersonen Schuldbemiddelaar De aanvrager Schuldenaar Schuldeiser Schuldenaar Schuldeiser Doel Een evenwicht vinden in de inkomsten en uitgaven of dat evenwicht herstellen. Een evenwicht vinden in de inkomsten en uitgaven of dat evenwicht herstellen en de openstaande schulden inlossen. Een evenwicht vinden in de inkomsten en uitgaven of dat evenwicht herstellen zodat alle schulden afbetaald kunnen worden en de schuldenaar toch nog een menswaardig leven kan leiden. Hoe? Wat? Verschillende mogelijkheden Geblokkeerde rekening Een afbetalingsplan Juridische procedure Gevolgen Altijd opzegbaar. Soms kan deze procedure opgelegd worden. Voor de schuldenaar: medewerking is altijd opzegbaar. Voor de schuldeiser: dit is geen bindende overeenkomst: hij kan nog altijd zijn acties verder zetten. Dit is een verbindende overeenkomst opgelegd door de rechtbank.

9 Smile, je staat op de lijst! Thematische fiche 5: De Kredietcentrale In België bestaat er een Kredietcentrale, die opgericht is door de Nationale Bank van België. De Kredietcentrale houdt twee dingen bij: In de positieve kredietcentrale worden de contracten van consumentenkredieten en hypothecaire kredieten, die aangegaan zijn door personen, bijgehouden. Dit betekent dat wanneer je een contract ondertekent de kredietverlener wettelijk verplicht is dit te melden aan de Kredietcentrale. De negatieve kredietcentrale houdt het totaal van alle betaalachterstanden bij die door dergelijke contracten gemaakt zijn. Ook de beslissingen van de collectieve schuldenregeling worden op de Kredietcentrale geregistreerd. Kredietverleners zijn verplicht de Kredietcentrale te raadplegen alvorens ze je een lening mogen geven. Ze mogen geen krediet verlenen als het duidelijk is dat je het onmogelijk kunt terug betalen. Je kan zelf je dossier kosteloos inkijken en er de nodige informatie uithalen. Door deze gegevens en cijfers te verzamelen is de Kredietcentrale een belangrijke speler geworden in de strijd tegen overmatige schuldenlast. Hoe lang worden de gegevens bijgehouden? Contracten zonder uitstel van betaling: 8 jaar en 3 maanden na het einde van het contract Contract met uitstel van betaling: 10 jaar wanneer het niet geregulariseerd is of één jaar vanaf de datum van de regularisatie Opmerking: Kredietopeningen die minder dan 1250 euro bedragen en terugbetaald worden binnen de drie maanden worden niet opgenomen in de Kredietcentrale.

10

11 Blijf meester over je portemonnee! Thematische fiche 6: Moeilijkheden met afbetalingen: Wat gebeurt er dan? Wat doet de schuldeiser? Wanneer je niet op tijd betaalt, stuurt de schuldeiser meestal een herinnering. Als je er dan nog geen gevolg aan geeft, stuurt hij een ingebrekestelling. Dit is een aangetekende brief waarin aangedrongen wordt dat je je schuld binnen de dertig dagen inlost. Indien je twee betalingen niet kan inlossen of je reageert niet op het aangetekend schrijven, dan ontvang je een nieuwe brief waarin de kredietovereenkomst wordt opgezegd. Er zal gevraagd worden om onmiddellijk het verschuldigde bedrag in te lossen. Als je in je kredietcontract ook een loonoverdracht ondertekende (wat meestal het geval is), kan de schuldeiser via je werkgever een soort beslag laten leggen op (een deel van) je loon. In sommige contracten staat ook een clausule die het toelaat aan de schuldeiser om datgene wat je op krediet kocht, aan te slaan als betaling. De schuldeiser heeft ook nog de mogelijkheid om te dagvaarden voor de Rechtbank voor de achterstallige schulden: een deurwaarder kan je dan oproepen om voor het gerecht te verschijnen. De rechter zal een uitspraak doen die je veroordeelt tot het betalen van de achterstallige betalingen, de interesten erop en een bijkomende boete. De schuldeiser vraagt dan aan een deurwaarder om dit vonnis aan jou mee te delen en eist dat je zo snel mogelijk betaalt. Als je daar nog altijd niet op antwoordt, dan kan de schuldeiser de deurwaarder vragen om over te gaan tot inbeslagname van jouw goederen (meubels, auto, huis ). Deze zullen worden verkocht en met de opbrengst zal je schuld dan ingelost worden. Wat kan je zelf doen als je schulden hebt? De eerste stap die je moet nemen wanneer je betalingsproblemen hebt, is de schuldeiser zelf contacteren. Leg je problemen uit. Probeer de zaak vooral niet te begraven! Een dialoog opent deuren naar oplossingen: de schuldeiser kan misschien een terugbetalingsplan voorstellen, zodat lastige en dure gerechtelijke procedures vermeden kunnen worden. Let er wel op dat je deze correspondentie met de schuldeiser per brief voert. Vraag altijd een schriftelijke bevestiging van wat je overeengekomen bent. Als de schuldeiser weigert om mee te werken, kan je je wenden tot een dienst voor schuldbemiddeling (verbonden aan een OCMW of CAW). Zij kunnen je helpen met onderhandelen. Er bestaan ook gerechtelijke procedures als je schulden hebt: - Onder bepaalde voorwaarden kan je aan de vrederechter vragen om afbetalingen toe te staan. - Je kan uitstel van de afbetaling vragen als het om consumentenkrediet gaat of om andere soorten schulden zoals een ziekenhuisrekening.

12

13 Al verbruikt, nog steeds aan het afbetalen? Thematische fiche 7: Terugbetalingstermijn van een schuld Als je iets op krediet koopt, is het aangewezen dat de terugbetalingstermijn van het krediet niet langer loopt dan de levensduur van wat je aankocht! Op dit moment kan je echt alles met een kredietkaart kopen, zelfs voedsel en andere snelle gebruiksartikelen waarbij je pas later moet terugbetalen. Maar dan betaal je er ook nog interesten bovenop! Dit geldt ook voor de aankoop van stookolie, vakanties Je moet altijd goed nadenken vooraleer je zo n krediet afsluit. Zijn er echt geen andere oplossingen mogelijk? Als je dan toch iets wil kopen op krediet dan is een lening met een beperkte tijdsduur te verkiezen boven een kredietopening van onbepaalde duur. Een voorbeeld: Als een tweedehands wagen een levensduur van drie jaar heeft, moet de lening ook binnen die termijn afbetaald te zijn. Als dat niet het geval is, hoe ga je dan na drie jaar een nieuwe wagen kunnen kopen als je nog steeds de oude aan het afbetalen bent?

14

15 Kan kredieten groeperen mijn koopkracht verbeteren? Thematische fiche 8: De groepering van schulden Als je één grote lening afsluit om meerdere lopende schulden in te lossen dan groepeer je de schulden. Deze nieuwe lening zal waarschijnlijk een langere afbetalingstermijn hebben maar de maandelijkse afbetalingen zullen minder zwaar zijn. Hoewel dit een goede oplossing lijkt om je koopkracht te verhogen, is een groepering van schulden in de meeste gevallen geen goed idee. Hoewel de lening over een lange termijn loopt is het betalingsuitstel meestal kort. Door de langere afbetalingstermijn is zo n lening ook duurder omdat je meer interesten gaat moeten betalen. Je kan in een straat zonder einde belanden waar de ene schuld de andere afbetaalt. Als de maandelijks afbetalingen te zwaar wegen, kan je best contact opnemen met een dienst voor schuldbemiddeling (verbonden aan een OCMW of CAW). Een voorbeeld: Voor ik mijn schulden groepeerde, betaalde ik 600 euro per maand. Het totaal van mijn schulden bedroeg euro. Na groepering. Ik ga een nieuwe lening aan om mijn lopende schulden af te betalen. Ik moet nu slechts 347 euro per maand betalen, gedurende 84 maanden. Dit lijkt een interessante vermindering van de maandelijkse afbetalingen, maar op het einde betaal ik in totaal euro. Dat is dus 5678 euro meer (bijna 25% meer)! Ondertussen is de levensduur van sommige zaken waarvoor je een lening of krediet aanging al lang voorbij (bv. teleshopping, internetkosten, telefoonkosten ). Uitgaven Maandelijkse afbetaling Resterende maandelijkse afbetalingen Totaal verschuldigd bedrag JKP Auto % Persoonlijke leningen % Kredietopening % Totaal 600 / / Bij de groepering van de schulden %

16

17 Alles, onmiddellijk? Thematische fiche 9: Reclame voor krediet Instellingen die krediet verlenen laten je dromen en zetten je aan om te consumeren: uitzonderlijke promoties, aanlokkelijke voorwaarden, geschenken Laat je niet te snel verleiden door deze agressieve promoties of aanlokkelijke aanbiedingen. Het is beter om een aankoop uit te stellen en ervoor te sparen dan het op krediet te kopen. Je kan best een middenweg zoeken tussen wat je graag wil hebben en wat realistisch is voor je budget. Sparen neemt wat meer tijd in beslag, maar als je voldoende gespaard hebt zal je de aankoop nog meer waarderen. Pas altijd op voor impulsieve aankopen. Neem rustig de tijd en stel jezelf enkele vragen: - Is de aankoop echt noodzakelijk? - Heb ik het nu echt nodig? - Heb ik wel een krediet nodig om het te kopen? - Betaal ik geen te hoge prijs voor wat ik wil? Reclame voor kredieten en leningen volgen niet altijd de wet. De wet verbiedt reclames die aansporen om schulden aan te gaan zoals: zelfs in geval van late afbetalingen zelfs als uw lening elders geweigerd wordt zelfs als je vermeld staat bij de Kredietcentrale zelfs voor mensen met een uitkering of leefloon Deze wet wil de meest zwakke personen van de samenleving beschermen. Maar deze wet wordt niet altijd gerespecteerd: kijk maar in kranten of naar de aanbiedingen die circuleren op internet en je begrijpt wat we bedoelen.

18

19 Een gewaarschuwde kredietnemer is er twee waard Thematische fiche10: De verschillende vormen van krediet Bezoek meerdere banken en kredietinstellingen en bekijk de verschillende aanbiedingen voor je een krediet afsluit. Stel gerust vragen als ze je een krediet aanbieden. De kredietverlener heeft een verplichte rol als raadgever. Neem thuis het voorstel opnieuw door zodat je het begrijpt of vraag iemand om raad. Voor elke vraag is er een aanbod, dit geldt ook voor krediet. Je moet de verschillende aanbiedingen afwegen, het JKP vergelijken en het beste krediet voor jouw situatie kiezen. De verschillende soorten krediet: Er bestaan hypothecaire kredieten en consumentenkredieten. Dit is een belangrijk verschil omdat ook de wetgeving anders is. Het hypothecaire krediet Het doel van dit krediet is om een onroerend goed te verwerven. Het kan dienen om een huis, appartement of grond aan te kopen, om een huis te bouwen Men noemt dit krediet hypothecair omdat de kredietverlener het onroerende goed als onderpand neemt. Het komt er dus op neer dat wanneer je je niet houdt aan de afbetalingen, de kredietverlener het verschuldigde bedrag kan opeisen door de verkoop van de onroerende eigendom ( je huis, appartement ). De terugbetaling is meestal maandelijks. Het maandelijks verschuldigde bedrag kan vast zijn of kan variëren (hangt af van de voorwaarden in het contract). De terugbetaling loopt over een periode van 10 tot 40 jaar. g

20 g Thematische fiche10: De verschillende vormen van krediet Het consumentenkrediet De lening op afbetaling De kredietverlener geeft je een bepaalde som. Er bestaan twee types: de persoonlijke lening waarvoor je geen verantwoording moet afleggen en de lening voor het verwerven van een bepaald iets. De lening is beperkt in tijd en wordt terugbetaald door (maandelijkse) afbetalingen. Het JKP is hoger voor een persoonlijke lening dan voor bijvoorbeeld een autolening. Financiering of verkoop op afbetaling De verkoper stelt je voor om iets aan te kopen (een goed of een dienst) op afbetaling. Je leent enkel het bedrag dat nodig is voor die aankoop. Je bent wel verplicht om minimum 15% van het verschuldigde bedrag als voorschot op een rekening te storten. De rest betaal je via (maandelijkse) afbetalingen. Een dergelijk contract bevat dikwijls ook een clausule die de verkoper toelaat het aangekochte goed terug op te eisen als je je niet aan de afbetalingen houdt. De huurkoop of leasing Je kan iets (PC, auto) huren voor een bepaalde termijn, waarbij je na het verstrijken van die termijn de mogelijkheid hebt om voor een bepaalde contractueel overeengekomen prijs het goed aan te kopen. Verzekering en onderhoud zijn meestal voor de huurder. De huurkosten zijn meestal maandelijks te betalen. De kredietopening De kredietopening is een bepaald bedrag dat jou ter beschikking wordt gesteld door een kredietverlener. Hier kan een betaalkaart bij horen. De terugbetalingen kunnen zeer veranderlijk zijn omdat de interesten altijd periodiek te betalen zijn. De interesten zijn zeer hoog (soms tot het wettelijke maximum). De terugbetaling van het eigenlijke geleende bedrag kan op verschillende manieren: bijvoorbeeld wanneer je zelf wil, via maandelijkse afbetalingen Deze vorm van krediet kan je aangaan voor alle soorten van aankopen of uitgaven. Sinds enkele jaren worden kredietopeningen vaak aangeboden als winkelkaarten (bv. Visa Carrefour, Cora-kaart ) of door verkoopcatalogi (bv. Partner Card voor 3 Suisses, Pocket Card voor La Redoute) om je zo te verleiden om op krediet te kopen.

21 Hou je stand van zaken goed bij! Thematische fiche 11: Budgetbeheer Je beheert je budget door een overzicht te maken van je inkomsten en uitgaven: - De inkomsten kunnen verschillend zijn: salarissen, verhuur... - Ook de uitgaven kunnen variëren: huur, voeding, gezondheid, vervoer, belastingen, verzekeringen, vrije tijd Waarom een budget opstellen? Wil je iets kopen? Maar heb je moeite om rond te komen op het einde van de maand? Is je leven ingrijpend veranderd (bv. pas gehuwd, een kindje erbij, scheiding, plots werkloos )? Door je budget op te stellen kan je de stand van zaken van je financiën zien. Zo heb je altijd een duidelijk beeld voor je wanneer je je rekeningen opmaakt. Weten wat je verdient is makkelijk, maar weten wat je uitgeeft is vaak minder duidelijk. Door je budget op te stellen kan je anticiperen op onvoorziene kosten. Wanneer ze zich dan aandienen kom je niet voor onaangename verrassingen te staan. Je moet je opgestelde budget als een dagelijks gebruiksvoorwerp beschouwen. Het is een hulpmiddel om beter te leren omgaan met geld, maak er dus optimaal gebruik van! Overleven op een klein budget is geen gemakkelijke opgave. Het vraagt veel karakter om de verlokkingen van onze samenleving te weerstaan. Maar het zijn niet alleen de kleinste inkomens die voor dat probleem staan. Steeds meer mensen, zelfs met een goed inkomen, kennen problemen met schulden. Hoe stel ik mijn budget op? Eigenlijk maak je een inventaris op van je inkomsten en uitgaven. Maak een tabel en schrijf in de ene kolom je inkomsten en in de andere je uitgaven. Wanneer je al je inkomsten en uitgaven hebt opgelijst, tel je alle inkomsten en alle uitgaven op. Vervolgens trek je de uitgaven af van je inkomsten: zo kan je zien of je budget in evenwicht is of niet.

22

23 Gemakkelijk krediet Pas op: gevaar! Thematische fiche 12: De risico s van schulden Onze huidige consumptiemaatschappij spoort ons aan om steeds meer te consumeren. Ze geeft je de indruk dat je alles kan veroorloven wanneer je het wil, zelfs al heb je er niet echt de middelen voor. Reclame spreekt je direct aan en wil je verleiden om een krediet aan te gaan. Ze geeft dus nooit objectieve informatie. Wees altijd kritisch voor slogans die je willen verleiden zoals makkelijk krediet of gratis krediet. Een kredietcontract ondertekenen is een ernstig engagement. Denk er altijd eerst goed over na. Anders loop je het risico om van de ene schuld in de andere te vallen en zo in een straat zonder einde terecht te komen waar je moeilijk uit kunt ontsnappen Dagelijks stellen schuldbemiddelaars vast dat personen die al moeilijkheden hebben, bijzonder kwetsbaar zijn. Ze doen meer en meer beroep op kredietopeningen om de eindjes aan elkaar te knopen. Om te voorzien in hun dagelijkse behoeften als voeding en kleding en om facturen te kunnen afbetalen, steken ze zich steeds dieper in de schulden. De alomtegenwoordigheid van kredieten in winkels, grote ketens, bij televerkoop of op internet en de makkelijkheid waarmee ze verleend worden, maken dat de verleiding steeds groter wordt. Verkopers van grote ketens gebruiken en misbruiken krediet om je te verleiden tot een dure aankoop!

24