Aegon Uitkerend Beleggingspensioen Veelgestelde vragen 1. Vragen over het ouderdomspensioen Wat heeft invloed op de hoogte van mijn pensioen? De volgende factoren hebben invloed op de hoogte van uw pensioen: hoe het gaat met uw beleggingen; wat er gebeurt met de marktrente; wat er gebeurt met de gemiddelde levensverwachting van inwoners van Nederland die dezelfde leeftijd hebben als u. Wat gebeurt er bij een stijging of daling van deze factoren? Dat is niet eenvoudig te zeggen. Want de factoren hebben ook onderling invloed op elkaar. In het algemeen kunnen we zeggen dat u meer pensioen krijgt als uw beleggingen het goed doen, en er niets gebeurt met de marktrente en levensverwachting. Stijgt de levensverwachting? Dan krijgt u minder pensioen. In onderstaand schema staat wat er gebeurt met uw pensioen als één van de drie factoren stijgt of daalt. Maar meestal zullen ze alle drie tegelijk veranderen. En dan is het niet direct duidelijk wat er gebeurt. Waarde neemt toe Beleggingen Marktrente Levensverwachting Waarde neemt af Stijgt Daalt Stijgt Daalt Gevolgen voor pensioen Stijgt Daalt Stijgt Daalt Daalt Stijgt Wanneer weet ik hoeveel ouderdomspensioen ik volgend jaar krijg, of de jaren daarna? U krijgt elk jaar in januari van ons bericht over hoeveel pensioen u in dat jaar krijgt. Waarvan hangt af hoeveel ouderdomspensioen ik elk jaar krijg? Dat hangt af van: de waarde van uw pensioenkapitaal op 1 januari, wat de marktrente is op 1 januari, en de ontwikkeling van de levensverwachting van inwoners van Nederland die even oud zijn als u. Waarom zie ik in de rekentool en de offerte voorspellingen over mijn pensioen over tien jaar? We zijn vanuit de overheid verplicht om te laten zien hoe hoog uw pensioen over tien jaar is. Overigens vinden we dat zelf ook verstandig om te doen. We laten drie scenario s zien: als het goed gaat met uw beleggingen, als de beleggingen volgens verwachting gaan, of als het slecht gaat met de beleggingen. Hoe komen jullie aan die berekeningen? Hoe we dit berekenen is vastgesteld door de Nederlandse Bank. Aegon bedenkt dat dus niet zelf. Deze scenario s worden voorgeschreven op de website van de Nederlandsche Bank. U leest daar meer over deze verwachtingen over tien jaar. Wat heb ik aan deze voorspellingen? Het zijn schattingen. En dus geen garantie. Het is dus mogelijk dat de bedragen in dit overzicht afwijken van wat u over tien jaar echt ontvangt. Ze geven wel een idee van wat u kunt verwachten. maart 2017
2. Vragen over Beleggen In welke fondsen wordt er belegd? Aegon belegt uw pensioenkapitaal in zorgvuldig samengestelde beleggingsfondsen. U belegt in een mix van drie fondsen: Diversified Equity Fund Diversified Bond Fund Liability Matching Fund Op welke wijze wordt de mix van deze fondsen vastgesteld? De mix van deze fondsen wordt door Aegon bepaald. U heeft hier dus geen omkijken naar. We beleggen in een mix die bestaat uit zakelijke waarden (aandelen en vastgoed) en vastrentende waarden (obligaties). Waarom kiest Aegon bij de introductie voor één beleggingsmix? Met de introductie van Aegon Uitkerend Beleggingspensioen bieden we u een keuze; een pensioen op basis van garantie of door te beleggen kans maken op een hoger pensioen? Deze keuze is voor veel klanten al complex genoeg. We willen het product zo eenvoudig mogelijk houden. Het aanbieden van extra beleggingsmogelijkheden vereenvoudigt het product niet. Hoe wordt er belegd? We beleggen het pensioenkapitaal in zakelijke waarden en vastrentende waarden. Dat beleggen doen we volgens het Life Cycle principe. Dit principe houdt in dat we voor de beleggingen naar uw leeftijd kijken. Naarmate u ouder wordt, neemt het aandeel beleggen in vastrentende waarden iets toe en nemen de beleggingen in zakelijke waarden iets af. Naarmate u ouder wordt, bouwen we het beleggingsrisico iets af. We beoordelen ieder jaar de samenstelling van de Life Cycle. Wat is de verdeling tussen zakelijke en vastrentende waarden? We beleggen ongeveer 66% van het pensioenkapitaal in zakelijke waarden, zoals aandelen en vastgoed. Dat is het gedeelte van het pensioenkapitaal dat we met meer risico beleggen. Het overige deel beleggen we voorzichtiger. Waarom is het aandeel in zakelijke waarden relatief hoog? We vinden dat beleggen echt een kans op een hoger pensioen moet opleveren. Als we slechts een klein deel van het pensioenkapitaal zouden beleggen in zakelijke waarden dan werkt een positief beleggingsresultaat maar beperkt door in een hoger pensioen. Andersom geldt natuurlijk ook: beleggen we een klein deel van uw pensioenkapitaal in zakelijke waarden, dan heeft een slecht rendement beperkte gevolgen voor het pensioen. Daarom willen we dat u heel bewust een keuze maakt. Kiest u voor beleggen, dan moeten u zich er goed bewust van zijn dat beleggen risico s met zich meebrengt. Waar moet u bij de keuze tussen Uitkerend Beleggingspensioen en Uitkerend Garantiepensioen nog meer rekening mee houden? Het is belangrijk om naar het totale pensioeninkomen te kijken. Naast het pensioen ontvangt u vrijwel zeker ook een AOW-uitkering. De AOW is een stabiel onderdeel van het totale pensioeninkomen. Bij het Uitkerend Beleggingspensioen belegt u voor ongeveer 66% in zakelijke waarden. Dit lijkt veel. Maar als we kijken naar het totale pensioeninkomen, dus inclusief AOW en eventueel een ander pensioen, is een kleiner deel van het pensioen afhankelijk de zakelijke waarden waarin belegd wordt. Het is daarom belangrijk om te kijken naar het totale inkomen en te bepalen hoe dit er bij u uitziet. Wat kunt u doen als u vindt dat er te risicovol belegd wordt? Aegon heeft er bewust voor gekozen om ongeveer 66% van het pensioenkapitaal in zakelijke waarden te beleggen. Dit doen we op basis van rationele argumenten. Maar uw gevoel is ook belangrijk. Heeft u ondanks onze argumenten geen goed gevoel bij deze verdeling? Dan sluit Aegon Uitkerend Beleggingspensioen waarschijnlijk niet aan bij uw wensen. Het is niet mogelijk om minder risicovol te beleggen. Kan mijn beleggingspot leeglopen? Nee, uw beleggingspot kan niet leeglopen. Dat komt omdat wij uw pensioen verlagen als wij merken dat leeglopen dreigt. Het kan zijn dat uw beleggingen ineens zéér sterk in waarde dalen. Door een crisis zoals we in 2008 meemaakten. Of door een terreurdaad. Dan past de uitkering die wij berekenden misschien niet meer bij de waarde van uw beleggingen. En dan zou het zo kunnen zijn dat uw beleggingspot te snel leegloopt. Of bijna opraakt. Merken wij dat uw beleggingspot opraakt? Dan gaan wij uw pensioen tussentijds herrekenen. Zo voorkomen we dat u zonder pensioen komt te zitten. Tussentijdse aanpassing van de uitkering We stellen de hoogte van uw pensioen ook opnieuw vast als de beleggingswaarde van uw pensioen lager is dan de som van de pensioenuitkeringen die u dat jaar nog zal ontvangen. Of anders gezegd: wij herrekenen uw pensioen als door een waardedaling van uw beleggingen het saldo niet genoeg is om de pensioenbetalingen van het lopende jaar te kunnen betalen. U krijgt dan in de maand erop een lager pensioen. Wanneer worden de beleggingen voor mijn pensioenuitkering verkocht? Uw uitkering wordt maandelijks onttrokken uit de beleggingspot. Iedere maand op de 23e worden de beleggingen verkocht die nodig zijn om de uitkering van die maand uit te keren. Uw pensioen staat dan rond de 25e van de maand op uw betaalrekening. Dit is een moment waarop transactiekosten gerekend worden. De andere is bij aankoop van het pensioenkapitaal.
3. Vragen over het partnerpensioen Waarom hebben wij de keuze om wel of niet een partnerpensioen te regelen? Het is belangrijk dat uw pensioen goed bij uw persoonlijke financiële situatie past. Daarom mogen u en uw partner bepalen of u het partnerpensioen wel of niet wilt houden. Wilt u het niet houden? Dan kunt u het pensioenkapitaal dat hiervoor bestemd is, gebruiken voor het kopen van een hoger ouderdomspensioen. Wat betekent de keuze voor het houden van het partnerpensioen? Dan heeft uw partner inkomen als u na de pensioendatum overlijdt. Wat betekent de keuze om het partnerpensioen niet te houden, maar te gebruiken voor een hoger ouderdomspensioen? Uw ouderdomspensioen gaat omhoog. Maar uw partner krijgt niets als u na de pensioendatum overlijdt. Waarom zouden wij het partnerpensioen ruilen? Dat kunt u doen als dit beter bij uw persoonlijke geldzaken past. Dat kan bijvoorbeeld omdat uw partner een eigen ouderdomspensioen ontvangt dat voldoende is als u niet meer leeft. Hoe weten u wat het beste bij u past? U kunt natuurlijk zelf op een rij zitten wat uw financiële situatie is na pensioen en na uw overlijden. Maar u kunt hiervoor ook een adviseur inschakelen of contact opnemen met Aegon Advies. Welke keuze heeft u bij Aegon Uitkerend Beleggingspensioen voor het partnerpensioen? U kunt bij Aegon Uitkerend Beleggingspensioen kiezen uit twee varianten van het partnerpensioen: Een gegarandeerd partnerpensioen met een vaste uitkering Er blijft dan minder over om te beleggen. U betaalt de kosten voor deze vaste uitkering in een keer. Een partnerpensioen op basis van beleggen waarbij de uitkering in hoogte varieert Het partnerpensioen volgt daarna de stijgingen en dalingen van het ouderdomspensioen. Het partnerpensioen is ongeveer 70% van het ouderdomspensioen bij het moment van uw overlijden. Waarom zouden we kiezen voor een gegarandeerd partnerpensioen? U en uw partner willen zekerheid. Het partnerpensioen staat vast. Dit is het partnerpensioen dat uw partner krijgt op welk moment u ook overlijdt. Waarom is mijn ouderdomspensioen lager als ik kies voor een gegarandeerd partnerpensioen dan wanneer ik kies voor een partnerpensioen in beleggingen? We halen de premie voor het gegarandeerde partnerpensioen in één keer uit uw pensioenkapitaal. Dan blijft er minder over voor uw ouderdomspensioen. Wat is de verhouding tussen het ouderdomspensioen en het gegarandeerde partnerpensioen? In het eerste jaar is het partnerpensioen 70% van het ouderdomspensioen. Na het eerste jaar kunnen we niet vertellen wat de verhouding wordt. Zo lang u leeft, stijgt of daalt het ouderdomspensioen, terwijl de hoogte van het partnerpensioen niet mee verandert. Het partnerpensioen blijft even hoog. Afhankelijk van de stijging of daling van het ouderdomspensioen, krijgt uw partner, op het moment dat het partnerpensioen zou ingaan, meer of minder dan 70% van het ouderdomspensioen. Wat gebeurt er als mijn partner eerder overlijdt dan ik, bij een gegarandeerd partnerpensioen? Er is geen recht op partnerpensioen meer. Dit recht op partnerpensioen vervalt dan. Waarom zouden we kiezen voor een partnerpensioen op basis van beleggen? Uw partner maakt kans op een hoger partnerpensioen. Wat is de verhouding tussen het ouderdomspensioen en het partnerpensioen op basis van beleggen? Het partnerpensioen in het jaar van overlijden is 70% van het ouderdomspensioen in dat jaar. Hoe hoog is het partnerpensioen op basis van beleggen in de jaren daarna? Dat hangt af van: de waarde van uw pensioenkapitaal op 1 januari, wat de marktrente doet, en de ontwikkeling van de levensverwachting van inwoners van Nederland die even oud zijn als uw partner.
Wat gebeurt er met het pensioenkapitaal als mijn partner eerder overlijdt dan ik, bij een partnerpensioen op basis van beleggen? Dan gebeurt er niets. Uw pensioen loopt gewoon voor de volle 100% door. Wat gebeurt er met het pensioenkapitaal als ik eerder overlijd dan mijn partner bij een partnerpensioen op basis van beleggen? Dan valt een deel van het pensioenkapitaal vrij. Dat verdelen we over iedereen die van ons pensioen ontvangt. Omgekeerd geldt natuurlijk ook: u krijgt een deel van het kapitaal van anderen als die overlijden. 4. Vragen over het aankopen van Aegon Uitkerend Beleggingspensioen Waar moet ik naar kijken voor ik een keuze maak? Er zijn veel dingen waar u aan moet denken voor u een keuze maakt: Wilt u wel of geen zekerheid over de hoogte uw ouderdomspensioen? Wilt u het partnerpensioen wel of niet houden? Als u het partnerpensioen houdt, wilt u dan wel of geen zekerheid over de hoogte van uw partnerpensioen? Heeft u elders nog een uitkerend pensioen? En kijk ook naar het aanbod van andere pensioenverzekeraars. Ik wil graag Aegon Uitkerend Beleggingspensioen aankopen, hoe regel ik dat? U kunt zelf online een berekening maken op aegon.nl/metpensioen. Klik op het blauwe blok met Aegon Uitkerend Beleggingspensioen en maak eenvoudig een berekening met de rekentool. Hier vindt u ook uitgebreide informatie over het product. Tijdens het doorlopen van de rekentool wordt vanzelf gevraagd of u een offerte wilt aanvragen. Dit kunt u dan online doen, maar u kunt dit ook via uw financieel adviseur regelen. In veel gevallen betaalt u dan wel advies- of bemiddelingskosten. Ook moet u de risicowijzer invullen. Met een risicowijzer kunt u bekijken of het Aegon Uitkerend Beleggingspensioen bij u past. Wij accepteren uw aanvraag niet als wij de risicowijzer niet ondertekend van u ontvangen hebben. U vindt de risicowijzer op www.aegon.nl/metpensioen Is het mogelijk om een deel van het pensioenkapitaal te beleggen en het andere deel om te zetten in een gegarandeerde pensioenuitkering? Nee, dat kan niet. We hebben er bewust voor gekozen om klanten een keuze te laten maken tussen beide producten. Wanneer u het pensioenkapitaal zou splitsen en twee aparte producten zou aankopen levert dit twee keer (uitvoerings)kosten op. Ieder product heeft namelijk zijn eigen handelingen, administratie en eerste kosten. Hierdoor wordt het voor u onnodig duur. Bovendien zien wij dat veel van onze klanten al AOW en/of gegarandeerde (DB) pensioenregelingen hebben. Dan is het risico voor u al verdeeld en is het verdelen van het pensioenkapitaal over twee uitkeringsproducten vanuit één pensioenkapitaal minder noodzakelijk. Kan ik nog overstappen naar een ander product als ik Aegon Uitkerend Beleggingspensioen heb gesloten? Nee, dat kan niet. Als u eenmaal gekozen heeft voor Aegon Uitkerend Beleggingspensioen kunt u niet meer terug naar een ander uitkerend pensioenproduct. Ik heb al eerder Aegon Direct Ingaand Pensioen (gegarandeerde pensioenuitkering) gekocht. Ik wil graag overstappen naar Aegon Uitkerend Beleggingspensioen, kan dat? Dat kan alleen als u tussen 1-1-2014 en 8-7-2015 het Aegon Direct Ingaand Pensioen heeft aangekocht. Dit is wettelijk zo bepaald. Overstappen kunt u tussen 1-1-2017 tot en met in ieder geval 1-7-2017 (wordt wellicht verlengd). We zijn momenteel bezig om dit proces voor klanten in te richten. Vanaf 1 januari 2017 kunt u bij ons een verzoek indienen.
5. Vragen over kosten bij het Aegon Uitkerend Beleggingspensioen Welke kosten rekenen jullie? Bij afgifte van deze polis gelden deze kosten: De eenmalige kosten zijn 750,-. U betaalt 79,- per jaar aan doorlopende vaste kosten. Dit bedrag halen we elke maand af van uw pensioenkapitaal door beleggingen te verkopen. Variabele kosten. Die zijn een percentage van uw beleggingswaarde. Transactiekosten. Wij rekenen bij aanvang transactiekosten als we uw pensioenkapitaal omzetten in beleggingen. En wij rekenen transactiekosten als we beleggingen verkopen om u uw pensioen uit te betalen. Hoe hoog zijn de variabele kosten? Equity Fund Bond Fund Aegon Liability Matching Fund Fondskosten 0,18% 0,20% 0,14% Aegon Levensverzekering 0,252% 0,252% 0,252% Totaal 0,432% O,452% 0,392% Van deze kosten besteden we de bovenste regel aan de kosten van beleggen en de administratie van uw beleggingen. De beheerder van onze beleggingsfondsen kan de kosten van de beleggingsfondsen aanpassen. De overige 0,252% zijn voor onze bedrijfsvoering. We halen deze kosten van uw pensioenkapitaal af door beleggingen te verkopen. Hoe hoog zijn de transactiekosten? Equity Fund Bond Fund Aegon Liability Matching Fund Transactiekosten 0,20% 0,21% 0,40% Wij rekenen bij aanvang transactiekosten als we uw pensioenkapitaal omzetten in beleggingen. En wij rekenen transactiekosten als we beleggingen verkopen om u uw pensioen uit te betalen. Dit zijn de kosten die we rekenen: De eenmalige kosten. Dit is een vast bedrag op het moment dat uw pensioen ingaat. Deze zijn voor het afsluiten van uw pensioen. De vaste kosten per maand. Dit is een vast bedrag per maand om uw pensioen te administreren en aan u uit te keren. Wij indexeren deze kosten jaarlijks volgens het gemiddelde van de ontwikkeling van prijs- en loonindexcijfers. Variabele kosten per maand. Een percentage aan kosten over de waarde van uw pensioenkapitaal. Deze kosten verrekenen we met de waarde van uw beleggingen. Transactiekosten. Deze kosten rekenen als we beleggingen voor u aan- of verkopen. Wij rekenen transactiekosten als we uw pensioenkapitaal omzetten in beleggingen en als we beleggingen verkopen om u uw pensioen uit te betalen. De kosten veranderen per jaar omdat de fondsen waarin we beleggen veranderen Bij de beleggingen houden we rekening met uw leeftijd. Naarmate u ouder wordt gaan we minder risicovol beleggen. We wijzigen dus jaarlijks de samenstelling van de beleggingsfondsen waarin uw pensioenkapitaal zit. Ieder fonds rekent net wat andere kosten. Daarom wijzigen ook de kosten die u jaarlijks betaalt. Hierboven ziet u bij punt 3 wat de kosten zijn op het moment van afsluiten. Maar om volledig te zijn: het duurste fonds rekent 0,45% kosten, de goedkoopste 0,39%. Groot zijn de verschillen dus niet. Precies weten hoe het zit? Kijk dan op onze website. Onze kosten stijgen mee met de inflatie In het overzicht ziet u de kosten die u betaalt op het moment dat u het Uitkerend Beleggingspensioen afsluit. Stijgen de prijzen? Dan stijgen onze kosten mee. Wij indexeren de kosten jaarlijks volgens het gemiddelde van de ontwikkeling van prijs- en loonindexcijfers. Natuurlijk dalen de kosten als prijs- en loonindexcijfers dalen.
6. Meer informatie over de dalende uitkering Een dalende uitkering zorgt voor een hoger pensioen Bij het Aegon Uitkerend Beleggingspensioen rekenen we met een dalende uitkering. Dat betekent dat we bij het berekenen van de hoogte van uw pensioen ervan uitgaan dat uw pensioen ieder jaar iets lager is. Door deze manier van rekenen krijgt u op uw pensioendatum het hoogste pensioen. Een dalende uitkering is mogelijk door nieuwe wetgeving Het beleggingspensioen is door de overheid mogelijk gemaakt in een nieuwe wet. Die kwam er omdat de marktrente erg laag is. Daardoor is ook het traditionele, vaste pensioen erg laag. Lager dan waarop u waarschijnlijk rekende. Om daar iets tegen te doen, heeft de overheid de regels voor het kopen van een pensioen versoepeld. Er is meer mogelijk. Zoals beleggen na de pensioendatum. Maar ook de manier van het berekenen van een pensioen is veranderd. Met beleggen heeft u kans dat uw kapitaal in waarde toeneemt. Uw maandelijks pensioen gaat daardoor omhoog. Als we bij het berekenen uitgaan van een gelijkblijvend pensioen, dan zou u dus (als het goed gaat met de beleggingen) aan het einde van uw leven het hoogste pensioen krijgen. Terwijl u waarschijnlijk juist net na uw pensioneren het hoogste inkomen wilt ontvangen. Daarom is het toegestaan te rekenen met een dalende uitkering. Hoe werkt een dalende uitkering? Een daling betekent dat we bij het berekenen ermee rekening houden dat de hoogte van uw pensioen ieder jaar lager is. U krijgt elk jaar iets minder. Op dit moment rekenen we met een daling van ongeveer 2% per jaar. Dat betekent dat pensioen goedkoper wordt. We hoeven immers niet tot uw overlijden hetzelfde uit te keren maar elk jaar iets minder. Gaat mijn pensioen dus ieder jaar omlaag? Uw pensioen hoeft daardoor niet omlaag te gaan. Wij berekenen ieder jaar opnieuw de hoogte van uw pensioen. In onze berekening doen we alsof uw uitkering daalt. Maar als de waarde van uw pensioenkapitaal is gestegen, kan het best zo zijn dat uw pensioen toch stijgt. Daar zijn we voor u voor het Aegon Uitkerend Beleggingspensioen ook een van uitgegaan. Als de beleggingen doen wat we verwachten, dan blijft uw uitkering ongeveer gelijk. Natuurlijk voegen we daar meteen aan toe: het gaat over beleggen. U heeft dus geen enkele garantie dat uw pensioen ook inderdaad gelijk blijft. Hoe berekenen jullie de hoogte van de daling in de dalende uitkering? Voor het berekenen van een pensioen op basis van beleggingen gelden bepaalde regels. Een aantal van die regels is vastgesteld door De Nederlandse Bank. En het wordt ook door hen gecontroleerd. Die regels zijn best complex. Zo is het percentage waarmee we de daling van uw pensioen berekenen afhankelijk van de hoogte van de marktrente en de manier waarop we beleggen. Wilt u weten hoe die regels van De Nederlandse Bank precies zijn? Kijkt u dan op http://www.toezicht.dnb.nl/2/50-235784.jsp. Aegon Levensverzekering N.V. Postbus 16150 2500 BD Den Haag Aegon Levensverzekering N.V. is statutair gevestigd te Den Haag, Handelsregister 27095315 en is ingeschreven in het register dat de AFM en de DNB aanhouden www.aegon.nl