Direct Ingaand Pensioen

Transcriptie

1 Brochure voor de adviseur Direct Ingaand Pensioen Voor het aankopen van pensioenuitkeringen met vrijkomend kapitaal uit pensioenverzekeringen heeft Delta Lloyd het Direct Ingaand Pensioen. Sinds eind 2016 is het ook mogelijk voor een variabel pensioen te kiezen. Het Direct Ingaand Pensioen van Delta Lloyd biedt zowel een vast als een variabel pensioen. In deze brochure leest u wat het Direct Ingaand Pensioen is, hoe het werkt en wat de acceptatievoorwaarden zijn. Direct Ingaand Pensioen Met het Direct Ingaand Pensioen regelt u voor uw klant een pensioenuitkering. De klant kan kiezen uit diverse vormen en mogelijkheden. Met het Direct Ingaand Pensioen biedt u uw klant een pensioen met: Voor de klant die juist de eerste jaren meer te besteden wil hebben. Bij deze variant is de uitkering in het begin hoger dan bij een vast pensioen. Daarna is het de verwachting dat de uitkering door de beleggingsresultaten de min of meer gelijk blijft. de zekerheid die hij wil en bij hem past; de mogelijkheid een uitkering te kiezen die aansluit bij zijn persoonlijke situatie, nu en later; een persoonlijke online omgeving zodat hij altijd inzicht heeft in zijn pensioen. Een vast of variabel pensioen? Binnen het Direct Ingaand Pensioen kan de klant kiezen voor een vast pensioen of een variabel pensioen. Direct Ingaand Vast Pensioen Voor de klant die wil weten waar hij aan toe is. En voor de klant die niet wil beleggen. We bepalen de hoogte van de uitkering bij aanvang met een vaste rekenrente. Deze hoogte staat de hele looptijd vast. Direct Ingaand Variabel Pensioen Voor de klant die niet vast wil zitten aan een vaste (lage) rente. Die niet wakker ligt van schommelingen in zijn pensioenuitkering en die verwacht door beleggingsresultaten een hoger pensioen te krijgen. Hij krijgt zekerheid over een deel van zijn pensioen. Het andere deel kan groeien. Twee varianten in het variabel pensioen In het variabel pensioen kan de klant kiezen uit twee varianten. Voor de klant die later meer inkomen wil, bijvoorbeeld om prijsstijgingen op te vangen. De hoogte van de uitkering is aan het begin vergelijkbaar met die bij een vast pensioen. Daarna is de verwachting dat de uitkering door de beleggingsresultaten stijgt. De kenmerken Het Direct Ingaand Pensioen kent standaard enkele kenmerken en keuzemogelijkheden. Deze gelden zowel voor het vast als het variabel pensioen. Daarnaast kennen het vast en het variabel pensioen beide enkele specifieke kenmerken en keuzemogelijkheden. Algemeen Geen tussentijdse aanpassing van de uitkering als de levensverwachting verandert. Meeverzekeren partner (twee levens) is mogelijk. De standaard overgang is 70%, maar een lager percentage is mogelijk. Klant kiest voor uitkering per maand, kwartaal, half jaar of jaar. Bijsluiten van een contraverzekering is mogelijk. Specifiek voor het vast pensioen De hoogte van de uitkering staat vast. Een hoog-laagconstructie is mogelijk. Zowel levenslange als tijdelijke uitkering is mogelijk. Tijdelijke alleen voor een overbruggings- of een prepensioen. Bij stijgende prijzen daalt de koopkracht van de klant. Direct Ingaand Pensioen Brochure voor de adviseur pagina 1

2 Specifiek voor het variabel pensioen De uitkering bestaat uit twee delen: - een basisdeel dat vaststaat; - een beleggingsdeel dat afhankelijk is van beleggingen en de marktrente. De uitkering kan niet lager worden dan het basisdeel. De klant heeft keuze uit twee varianten: - variant Groeiverwachting; - variant Hoge startuitkering. We verdelen de koopsom op basis van het risicoprofiel van de klant. We voorkomen grote schommelingen, door de beleggingsresultaten in het beleggingsdeel over vijf jaar te spreiden. Na 85-jarige leeftijd bouwen we het beleggingsdeel in negen jaar af. Alleen een levenslange uitkering is mogelijk. Door te beleggen neemt de klant risico. Hoe werkt het vast pensioen? We bepalen de hoogte van de uitkering van het vast pensioen bij het begin van de verzekering met een vaste rente (rekenrente). Is de rente laag? Dan is de uitkering gedurende de hele looptijd lager dan wanneer de rente hoger zou staan. De uitkering is de hele looptijd gegarandeerd. De klant weet waar hij aan toe is. De hoogte van de uitkering bepalen We berekenen de hoogte van de vaste uitkering met: het pensioenkapitaal; een rekenrente. Deze is gebaseerd op de marktrente; de gemiddelde levensverwachting bij aanvang. Als de marktrente of de levensverwachting later verandert, heeft dit geen invloed op de uitkering. Hoog/laag Bij het vast pensioen heeft de klant een extra keuze. Met de hoog/laag-uitkering ontvangt hij een aantal jaren een hogere uitkering en daarna een lagere uitkering. De hoge periode duurt minimaal vijf en maximaal twintig jaar. Gebroken jaren zijn mogelijk. De looptijd voor de hoge periode moet wel gelijk zijn aan hele uitkeringstermijnen. Bij een maanduitkering in hele maanden, bij een kwartaaluitkering in hele kwartalen, enz. De klant kan kiezen uit deze verhoudingen: 100:95; 100:90; 100:85; 100:80 en 100:75 Het partnerpensioen is een vast bedrag dat niet verandert. Voor de hoogte van het partnerpensioen maakt het niet uit of de verzekerde overlijdt in de hoge of lage periode. De hoogte van het partnerpensioen stellen wij vast op het moment dat we de hoogte van het ouderdomspensioen bepalen. Hierbij speelt het gebruik van de hoog/laag-optie geen rol. Hoe werkt het variabel pensioen? Het variabel pensioen is deels afhankelijk van beleggingen. Voor extra zekerheid bestaat de uitkering van het variabel pensioen uit twee delen: Basisdeel Met het basisdeel loopt de klant geen risico. De hoogte wordt net als bij het vast pensioen bepaald met een rekenrente. Beleggingsdeel De hoogte van dit deel ligt niet vast en is afhankelijk van beleggingsresultaten en de ontwikkeling van de marktrente. Dit deel van de uitkering kan tijdens de looptijd hoger, maar ook lager worden. Delta Lloyd Index Rendement Fonds Met het beleggingsdeel beleggen we in het Delta Lloyd Index Rendement Fonds. Dit fonds belegt voornamelijk in aandelen om te kunnen profiteren van koersstijgingen op langere termijn. Om het risico te verminderen wordt een beperkt deel van de portefeuille belegd in onroerend goed en obligaties van opkomende markten. Meer informatie vindt u op deltalloyd.nl/variabelpensioen. Verdeling tussen het basisdeel en het beleggingsdeel We verdelen de koopsom tussen het basisdeel en het beleggingsdeel. Dit doen we op basis van het risicoprofiel van de klant. Hoeveel beleggingsrisico een klant wil en kan lopen stellen we vast aan de hand van het risicoprofiel. Bij het maken van een offerte voor het variabel pensioen moet de klant altijd zijn risicoprofiel vaststellen. Op Mijn Delta Lloyd voor adviseurs kunt u een pdf-versie van de profielbepaler downloaden. Drie risicoprofielen We verdelen de koopsom aan de hand van een van de drie risicoprofielen: Defensief Neutraal Offensief 85% voor het basisdeel 15% voor het beleggingsdeel 70% voor het basisdeel 30% voor het beleggingsdeel 55% voor het basisdeel 45% voor het beleggingsdeel Direct Ingaand Pensioen Brochure voor de adviseur pagina 2

3 Risicoprofiel aanpassen Wij vragen de klant iedere vijf jaar zijn risicoprofiel vast te stellen. Ook tussentijds kan de klant de profielbepaler invullen en zijn gewijzigde profiel doorgeven. Wij passen de uitkering hier niet vaker dan eenmaal per jaar op aan. Dit doen we op de eerstvolgende polisverjaardag. Beleggingen afbouwen na 85-jaar Wij bouwen na 85-jarige leeftijd van de klant de beleggingen in negen jaar af. Na deze leeftijd kunnen we de rendementen namelijk niet goed meer spreiden. Hierdoor zouden er grote schommelingen in de uitkering kunnen ontstaan. Wij verlagen daarom het beleggingsdeel en verhogen het basisdeel. Twee varianten De klant kiest bij het variabel pensioen uit twee varianten. Het is belangrijk dat hij deze keuze zorgvuldig maakt. De klant kan namelijk later niet meer wisselen. Bij de variant Groeiverwachting is de uitkering in het begin ongeveer gelijk aan die bij een vast pensioen. Naar verwachting stijgt de uitkering door de beleggingsresultaten. Zijn de resultaten zoals verwacht, dan stijgt de uitkering ieder jaar. Grote schommelingen in de uitkering voorkomen we door spreiding van de beleggingsresultaten. Bij de variant Hoge startuitkering begint de uitkering hoger dan bij het vast pensioen. Dit komt omdat we het beleggingsdeel berekenen op basis van een jaarlijkse daling van 3%. De verwachting is dat het rendement op de beleggingen de daling compenseert waardoor de uitkering min of meer gelijk blijft. Ook bij deze variant voorkomen we grote schommelingen door spreiding. De hoogte van de uitkering bepalen Bij het variabel pensioen hangt de hoogte van de uitkering af van het risicoprofiel en de gekozen variant. We bepalen dus eerst vanuit de koopsom de verdeling tussen het basisdeel en het beleggingsdeel. Vervolgens stellen we van beide delen de hoogte vast. De hoogte van het basisdeel stellen we met dezelfde methode vast als bij een vast pensioen. De hoogte van het basisdeel van de uitkering staat daarna vast. Deze verandert alleen als het risicoprofiel verandert. Het vaststellen van de hoogte van het beleggingsdeel werkt per variant anders. Beleggingsdeel: het eerste jaar Voor het eerste jaar stellen we de hoogte van de uitkering uit het beleggingsdeel als volgt vast: We berekenen het beleggingsdeel op dezelfde manier als het basisdeel. Hierdoor is de hele uitkering het eerste jaar ongeveer even hoog als wanneer de klant een vast pensioen had gekozen. Ook hier berekenen we het beleggingsdeel op dezelfde manier als het basisdeel, maar gaan we daarbij ook uit van een vaste daling van 3%. Hierdoor is het beleggingsdeel het eerste jaar hoger dan bij een vast pensioen. Beleggingsdeel: de volgende jaren We stellen de hoogte van het beleggingsdeel ieder jaar opnieuw vast. Dit doen we dan op basis van: - de beleggingsresultaten over het afgelopen jaar; - een rekenrente, die is vastgesteld op basis van de actuele marktrente; - de gemiddelde resterende levensverwachting gebaseerd op de levensverwachting bij aanvang. Per variant werkt dit als volgt: 1. We nemen het resultaat van de beleggingen over het afgelopen jaar. Daarop brengen we in mindering: - de rekenrente, die begin van het jaar gold - 0,24% kosten voor beheer van het beleggingsdeel Een positieve uitkomst is positief voor de uitkering. 2. Daarnaast kijken we naar het effect van de wijziging in de rekenrente. Als de rekenrente ten opzichte van het jaar daarvoor is gestegen, dan heeft dit een positief effect op het beleggingsdeel van de uitkering. Is de rekenrente gedaald, dan heeft dit een negatief effect. Hoe groot het effect is, hangt ook af van de leeftijd van de verzekerde(n). Hoe ouder de verzekerde(n) is of zijn, hoe kleiner het effect van de rekenrente. 3. Vervolgens nemen we deze twee effecten op het beleggingsdeel samen. Deze uitkomst spreiden we over vijf jaar. Door de spreiding werkt een positief of negatief effect vijf jaar door. Is het resultaat dit jaar negatief, en volgend jaar positief? Dan maakt dat positieve resultaat de negatieve uitkomst van dit jaar weer (deels of helemaal) goed. Direct Ingaand Pensioen Brochure voor de adviseur pagina 3

4 Onderstaande grafiek laat zien hoe de uitkering zich kan ontwikkelen. We gaan uit van een neutraal risicoprofiel. U ziet de ontwikkeling als de beleggingen het doen zoals we verwachten (verwacht weer). Daarnaast ziet u de ontwikkeling als ze het beter (goed weer) en slechter (slecht weer) doen dan verwacht. Onderstaande grafiek laat zien hoe de uitkering zich kan ontwikkelen. We gaan uit van een neutraal risicoprofiel. U ziet de ontwikkeling als de beleggingen het doen zoals we verwachten (verwacht weer). Daarnaast ziet u de ontwikkeling als ze het beter (goed weer) en slechter (slecht weer) doen dan verwacht. 1. De ontwikkeling van de variant Hoge startuitkering stellen we op ongeveer dezelfde manier vast. We nemen ook het resultaat van de beleggingen over het afgelopen jaar. Maar daarnaast houden we rekening met de vaste daling van 3%. Op het resultaat van de beleggingen brengen we dus in mindering: - de rekenrente, die begin van het jaar gold - 0,24% kosten voor beheer van het beleggingsdeel én de vaste daling van 3% Een positieve uitkomst is positief voor de uitkering. Maar eerst moet ook de daling van 3% goedgemaakt worden. Om de uitkering te laten stijgen, is dus een hoger resultaat van beleggingen nodig dan bij de variant Groeiverwachting. 2. De overige stappen zijn hetzelfde als bij de variant Groeiverwachting. Spreiding van resultaten We voorkomen dat de uitkering te sterk schommelt door de beleggingsresultaten. Dit doen we jaarlijks bij het vaststellen van de nieuwe uitkering. De resultaten van beleggingen en het effect van de marktrente spreiden we over vijf jaar. We spreiden zowel de positieve als de negatieve resultaten. Bij de variant Hoge startuitkering compenseren we met het beleggingsresultaat altijd eerst zoveel mogelijk de 3%-daling voordat we gaan spreiden. Als het risicoprofiel verandert Als het risicoprofiel van de klant verandert, dan passen we de verdeling tussen het basisdeel en het beleggingsdeel daarop aan. Partnerpensioen Bij het Direct Ingaand Pensioen kan ook de partner meeverzekerd worden (twee levens). Standaard is het overgangspercentage 70%. Een ander percentage kan ook. Dit percentage moet tussen 0% en 70% liggen. Bij een lager overgangspercentage dan 70% moet de partner toestemming geven. Let op: de keuze voor een vast of variabel pensioen geldt ook voor het partnerpensioen. Bij het variabel pensioen geldt de gekozen variant ook voor het partnerpensioen. Na een overlijden vragen wij aan de achterblijvende partner om een nieuw risicoprofiel. We passen dan het beleggingsdeel en het basisdeel hierop aan. Direct Ingaand Pensioen Brochure voor de adviseur pagina 4

5 Wijziging in levensverwachting Als de levensverwachting verandert, heeft dit geen invloed op de uitkering van het vast pensioen of het variabel pensioen. Wij passen tussentijds de uitkeringen niet aan. Wisselen van uitkering of variant Het is vooralsnog niet mogelijk om een variabel pensioen om te zetten naar een vast pensioen, of andersom. Ook is het vooralsnog niet mogelijk om binnen het variabel pensioen te wisselen van de variant Groeiverwachting naar de variant Hoge startuitkering, of omgekeerd. Het is wel mogelijk om bij het variabel pensioen de verdeling tussen het basis- en het beleggingsdeel naar aanleiding van een gewijzigd risicoprofiel aan te passen. U leest hier meer over bij Risicoprofiel aanpassen op pagina 3. Contraverzekering In combinatie met een Direct Ingaand Pensioen kan de klant een contraverzekering afsluiten, waarbij: het minimale verzekerde bedrag ,- is. Dit geldt voor elke contraverzekering afzonderlijk. maximaal vijf verzekeringnemers (begunstigden) een contraverzekering kunnen sluiten. maximaal 90% van de totale koopsom als contraverzekering kan worden afgesloten. Let op! Het kan voorkomen dat het vanwege een te korte duur niet mogelijk is een contraverzekering te sluiten. Uitkering uit contraverzekering vrij van erfbelasting Om te voorkomen dat de begunstigden (bijvoorbeeld de kinderen) erfbelasting moeten betalen, kunnen zij zelf de contraverzekering afsluiten. De kinderen moeten ieder apart de koopsom voor deze verzekering betalen. De verzekerde kan hun de koopsom voor de contraverzekering schenken. Als dit binnen de schenkingsvrijstelling valt, hoeven de begunstigden geen schenkbelasting te betalen. Kosten Administratie- en beheerkosten De kosten voor administratie en beheer van het Direct Ingaand Pensioen zijn al in de uitkeringen verrekend. Deze worden bij aanvang van de verzekering ineens op de koopsom in mindering gebracht en zijn afhankelijk van de hoogte van de koopsom. De kosten bedragen 10% van de koopsom, met een maximum van 2.500,-. Beheerkosten voor het beleggingsdeel Bij het variabel pensioen brengen we jaarlijks kosten in rekening voor het beheer van het beleggingsdeel. Deze kosten bedragen 0,24%. We maken deze kosten onder andere voor: het beheren van de lifecycles; wijzigen en monitoren van beleggingen in het fonds; klanten informeren over de beleggingen. Fondskosten Met het variabel pensioen belegt de klant in het Delta Lloyd Index Rendement Fonds. Hiervoor zijn fondskosten verschuldigd. Deze worden in mindering gebracht op de beleggingsresultaten en zijn verwerkt in de koers van het beleggingsfonds. Hierover leest u meer op deltalloyd.nl/variabelpensioen. Belasting De uitkeringen in de offerte zijn bruto bedragen. Het Direct Ingaand Pensioen is normaal belast volgens de inkomstenbelasting (box 1). De klant moet over de uitkering loonbelasting, premies volksverzekeringen en de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet (Zvw) betalen. Delta Lloyd is verplicht om deze belastingen en premies in te houden en af te dragen. Offreren en aanvragen Offertes en aanvragen maakt u in Mijn Delta Lloyd voor adviseurs. Offertegeldigheid Een offerte is geldig tot twee weken na de offertedatum. Binnen deze geldigheidstermijn moet de aanvraag online ingediend zijn. De koopsom moet uiterlijk zes weken na offertedatum bij ons binnen zijn. Worden deze termijnen overschreden? Dan kan de genoemde koopsom of de uitkering veranderen. Tarief Is bij een geldige offerte het tarief op het moment van ontvangst van de koopsom gunstiger en is dit binnen de geldigheidstermijn? Dan hanteren we dit gunstigere tarief. Als het tarief ongunstiger is, gebruiken we het geoffreerde tarief. We maken in het tarief geen verschil tussen pensioenkapitaal van Delta Lloyd (intern geld) en van externe partijen (extern geld). Hiervoor geldt één rentetarief. Meer informatie? Wilt u meer weten over het Direct Ingaand Pensioen? Neem dan contact met ons op. Direct Ingaand Pensioen Brochure voor de adviseur pagina 5

6 Kenmerken en acceptatiekaders Het Direct Ingaand Pensioen heeft een aantal kenmerken en acceptatiekaders die zowel voor het variabel als het vast pensioen gelden. Beide varianten kennen ook een aantal specifieke kenmerken en acceptatiekaders: Aan deze brochure kunt u geen rechten ontlenen. Delta Lloyd Levensverzekering N.V. Postbus Direct Ingaand 1000, Pensioen 1000 BA Brochure Amsterdam voor de adviseur pagina 6 Direct Ingaand Pensioen Brochure voor de adviseur Vast pensioen Variabel pensioen Groeiverwachting Variabel pensioen Hoge startuitkering Vormen Zowel op één als twee verzekerden Levenslang ouderdomspensioen (eventueel met partnerpensioen) Levenslang nabestaandenpensioen Prepensioen / Overbruggingspensioen Netto pensioen Uitkering Uitkering wordt niet aangepast als de levensverwachting in Nederland wijzigt Garantie uitkering Hele uitkering Basisdeel Basisdeel Beleggen Beleggingsdeel Beleggingsdeel Uitkering per maand, kwartaal, halfjaar of jaar Uitkering altijd achteraf Slotuitkering mogelijk (altijd bij jaarbetaling) Overgangspercentage keuze tussen 0% en 70% Kans op stijgende uitkering Risico op dalende uitkering Hogere startuitkering Vaste stijging mogelijk Hoog/laag: Keuze tussen 5 20 jaar, verhoudingen 100:95; 100:90; 100:85; 100:80 en 100:75. Het partnerpensioen wijzigt niet. Dit is een vast bedrag. Acceptatie Maximale koopsom Minimale jaarrente 250,- 250,- 250,- Min. koopsom bij LL uitkering en koopsom (deels) van Delta Lloyd 6.100, , ,- Min. koopsom bij LL uitkering en koopsom elders , , ,- Min. koopsom bij een tijdelijke uitkering en 500,- n.v.t. n.v.t. koopsom (deels) van Delta Lloyd Min. koopsom bij een tijdelijke uitkering en koopsom (deels) van Delta Lloyd 7.500,- n.v.t. n.v.t. Max. lft verzekerde bij aanvang bij LL uitkering AOW + 5 jaar AOW + 5 jaar AOW + 5 jaar Max. lft verzekerde bij aanvang bij een tijdelijke uitkering Min. duur overbruggingspensioen (tot uiterlijk AOW) AOW + 4 jaar n.v.t. n.v.t. 1 jaar n.v.t. n.v.t. Min. duur Prepensioen (tot uiterlijk AOW + 5 jr) 1 jaar n.v.t. n.v.t. Medische waarborgen Direct Ingaand Pensioen Contraverzekering mogelijk Medische waarborgen Contraverzekering