PaySquare whitepaper De kassa van uw webwinkel Van start met een winkel op internet: hoe kunnen uw klanten betalen?
Inhoud Inleiding: Eigentijds winkelen 2 Criteria: U bepaalt hoe uw klant betaalt 3 Overzicht: Welke betaalmethoden kunt u 4 aanbieden? De praktijk: Wie gaat de betalingen regelen? 7 Contracten: Met goede afspraken komt u verder 9 Veiligheid: Zakendoen zonder fraude 10 Wetgeving: De regels van het spel 11 PaySquare: Eén par tner voor alle 12 cardtransacties via internet Meer informatie 13 1
Inleiding Eigentijds winkelen Online winkelen is heel gewoon geworden. Steeds meer mensen zoeken, kijken en kopen via internet. E-commerce, ofwel een webwinkel, is dan ook een aantrekkelijke, eigentijdse manier van zakendoen. Bij een winkel hoort een kassa. Maar online afrekenen in een internetwinkel werkt niet hetzelfde als in een traditionele winkel. Toch wilt u de bezoekers van uw website in staat stellen om snel, makkelijk en veilig te betalen. Zodat uw klant zonder zorgen kan winkelen en u zeker bent van uw inkomsten. In deze PaySquare whitepaper vindt u de belangrijkste criteria waarop u betaalmethoden in uw webwinkel kunt beoordelen, direct gevolgd door praktische oplossingen. U krijgt een helder overzicht van alle stappen die u moet nemen om het betalen in uw webwinkel mogelijk en makkelijk te maken. Daarbij komen de belangrijkste betaalmethoden aan de orde, compleet met de voordelen en nadelen, de risico s en een indicatie van de kosten. Verder is er aandacht voor bedrijven die online-betalingen mogelijk maken, het afsluiten van contracten, fraudebestrijding, de wet- en regelgeving voor webwinkels en de dienstverlening van PaySquare. 10 november 2009 2
Criteria U bepaalt hoe uw klant betaalt Als het om de betaalmethode gaat, hebt u het als webwinkelier voor het zeggen. U bepaalt welke betaalmethoden u uw klanten in uw webshop biedt. In het algemeen is het verstandig om zoveel mogelijk verschillende manieren van betalen mogelijk te maken. U verlaagt daarmee de koopdrempel voor uw klanten en dat komt uw omzet ten goede. Tegelijkertijd is het goed om zorgvuldig te kijken naar de eigenschappen van de verschillende betaalmethoden. Daarbij spelen verschillende factoren een rol. Doelgroep Heeft uw doelgroep een beperkte omvang en zijn uw potentiële klanten gewend aan (bepaalde) onlinebetaalmethoden, dan is het aanbieden van één of enkele methoden misschien voldoende. Is uw doelgroep groot en uiteenlopend van samenstelling, dan zult u waarschijnlijk voor meerdere betaalmethoden kiezen. Strategie Richt u zich op snelle betaling, dan zult u kiezen voor manieren van betalen waarbij u het aankoopbedrag direct ontvangt en waarbij u meteen tot levering kunt overgaan. Wilt u rente-inkomsten creëren uit aankopen op afbetaling, dan zijn directe betaalmethoden voor u minder aantrekkelijk. Frequentie en waarde Verwacht u veel transacties met veel verschillende klanten, dan is het belangrijk om te letten op de kosten per transactie. Als u bij aankopen in uw webwinkel vaak te maken hebt met grote bedragen, is het vooral zaak om het risico van niet betalende klanten te beperken. Vriendelijk en veilig In een webwinkel geldt net als in een traditionele winkel: klanten stellen prijs op vriendelijkheid en veiligheid. Oók als het op betalen aankomt. Het is dus van belang dat de betaalmethoden die u kiest gebruiksvriendelijk en veilig zijn. Verder speelt de bekendheid van de betaalmethode een rol: onbekend maakt onbemind. Huidige betaalmethoden Doet u al zaken naast de webwinkel, dan zijn de betaalmethoden die u nu beschikbaar stelt ook een factor om rekening mee te houden. Als u uw onlinebetaalmethoden daarbij laat aansluiten, is dat praktisch voor uw verkoopadministratie en helder voor uw bestaande klanten. Bij de keuze van betaalmethoden spelen de volgende criteria een rol: uw doelgroep uw bedrijfsstrategie de hoeveelheid betalingen de hoogte van de bedragen de kosten de gebruiksvriendelijkheid de veiligheid de bekendheid uw huidige betaalmethoden Hoe meer betaalmethoden u aanbiedt, des te lager de koopdrempel. Kosten Bij online-betaalmethoden kunnen veel verschillende kosten aan de orde komen. Let bij uw keuze niet alleen op de kosten per transactie, maar ook op aansluitkosten, periodieke abonnementskosten en andere bijkomende kosten, zoals chargebacks. 3
Overzicht Welke betaalmethoden kunt u aanbieden? Er zijn veel manieren waarop u uw klanten de gelegenheid kunt geven om in uw webwinkel producten of diensten te betalen. U kunt gebruik maken van de volgende betaalmethoden: ideal, de overschrijving, de creditcard, de rembourszending, de eenmalige incasso, PayPal en de acceptgiro. Overschrijving Hoe werkt het? Uw klant boekt het bedrag over op uw rekening. Dat kan met een papieren overschrijving of via internetbankieren. Wat moet u vooraf doen? Niets. Wat kost het? Niets. In het onderstaande overzicht zijn de eigenschappen van de belangrijkste betaalmethoden samengevat. ideal Hoe werkt het? Een klant die iets bij u koopt, selecteert op uw website zijn of haar eigen bank en komt dan terecht in de vertrouwde omgeving voor internetbankieren. Uw klant geeft toestemming voor de betaling en enkele seconden later is de overboeking naar uw rekening ook voor u zichtbaar. Wat moet u vooraf doen? U sluit een contract voor het ontvangen van ideal-betalingen met uw eigen bank of Payment Service Provider (PSP)*. Wat kost het? U betaalt per transactie een bedrag tussen 0,55 en 0,75. Daarnaast zijn er aansluitkosten (tot zo n 100) en maandelijkse abonnementskosten. Wat zijn de belangrijkste voordelen? Het is een veilige betaalmethode. Een betaling met een overschrijving is definitief. Wat zijn de belangrijkste nadelen? Als klanten achteraf betalen bent u afhankelijk van hun bereidheid om na de bestelling de overschrijving daadwerkelijk uit te voeren. Creditcard Hoe werkt het? Uw klant voert bij een aankoop op uw website zijn of haar creditcardnummer in. Met de creditcard-organisatie spreekt u af op welke termijn het bedrag op uw rekening wordt bijgeschreven. Wat moet u vooraf doen? U sluit een contract met de creditcard-organisatie en met de Payment Service Provider. Wat zijn de belangrijkste voordelen? Het is een veilige betaalmethode die in Nederland heel populair is. Ook consumenten ervaren betalen met ideal als veilig. Een betaling met ideal is gegarandeerd en definitief. Wat zijn de belangrijkste nadelen? Alleen klanten van deelnemende Nederlandse banken kunnen betalen met ideal. Voor winkels met weinig transacties is ideal relatief duur. Wat kost het? Creditcard-organisaties brengen een commissie in rekening die ligt tussen 1,5% en 3,5% van het aankoopbedrag. Wat zijn de belangrijkste voordelen? Overal ter wereld is de creditcard de meest gebruikte onlinebetaalmethode. Geschikt voor klanten uit de hele wereld, voor bedragen van klein tot groot. Betalen met een creditcard is makkelijk en heel veilig. Bovendien is het voor een kaart houder een voordeel dat een betaling teruggedraaid kan worden. * Payment Service Providers (PSP s) zijn bedrijven die de verwerking van online-betalingen met een of meer betaalmethoden in uw webwinkel technisch mogelijk maken. Verderop in deze PaySquare whitepaper komt u een meer uitgebreide beschrijving tegen. 4
Wat zijn de belangrijkste nadelen? Uw klant kan de betaling tot na 6 maanden laten terugdraaien. Het is dan aan u om te bewijzen dat de betaling wél terecht heeft plaatsgevonden. Rembourszending Hoe werkt het? Uw klant betaalt de aankoop bij aflevering aan de postbode of -als hij of zij bij aflevering niet thuis is- op het postkantoor. U ontvangt uiterlijk 14 dagen na aflevering het bedrag op uw rekening. Rembourszendingen zijn mogelijk voor producten tot een waarde van 1.000 en tot een gewicht van 30 kg. Wat moet u vooraf doen? Niets. Wat kost het? U betaalt naast de portokosten 6 aan rembourskosten plus 0,75% tot 1% van het remboursbedrag. Wat zijn de belangrijkste voordelen? Het is een veilige betaalmethode. Een remboursbetaling is definitief. Wat zijn de belangrijkste nadelen? Als uw klant de zending niet op het postkantoor afhaalt, krijgt u het product terug, maar hebt u wel verzend- en rembourskosten betaald. Eenmalige incasso Hoe werkt het? Uw klant machtigt u op uw website om eenmalig een bedrag af te boeken van zijn of haar rekening. Wat zijn de belangrijkste nadelen? Uw klant kan de betaling tot na 8 weken laten terugdraaien. U moet dan kunnen bewijzen dat de betaling wél terecht was. Als uw klant te weinig saldo op zijn of haar rekening heeft, kunt u het bedrag niet incasseren. PayPal Hoe werkt het? Een klant die iets bij u koopt, meldt zich aan met zijn of haar e-mailadres en een wachtwoord. Daarmee krijgt de klant toegang tot een elektronische portemonnee die gekoppeld is aan zijn of haar bankrekening of creditcard. Wat moet u vooraf doen? Het contract voor het ontvangen van PayPal-betalingen sluit u direct af op de website van PayPal. De afhandeling van deze betalingen kunnen geïntegreerd worden in het dienstenpakket van uw PSP. Wat kost het? U betaalt per transactie 0,35 plus een commissie die ligt tussen 1,5% en 3,4% van het aankoopbedrag, afhankelijk van het totaalbedrag dat u maandelijks via PayPal ontvangt. Wat zijn de belangrijkste voordelen? Het is een veilige betaalmethode die in veel landen zeer populair is. In Nederland maken ongeveer 3 miljoen consumenten gebruik van PayPal. Voor de consument is betalen met PayPal gratis. Wat zijn de belangrijkste nadelen? Relatief duur voor winkeliers die niet veel betalingen via PayPal ontvangen. Wat moet u vooraf doen? U sluit een incasso-overeenkomst met uw eigen bank. Wat kost het? Een eenmalige machtiging kost ongeveer 0,09 per transactie. Wat zijn de belangrijkste voordelen? Het is een efficiënte betaalmethode die geschikt is voor iedere administratie. Acceptgiro Hoe werkt het? U stuurt een klant die iets bij u koopt een acceptgirokaart toe. Hij of zij gebruikt die om het bedrag via de bank aan u te betalen. Uw klant kan de papieren acceptgiro invullen en naar de bank sturen of het bedrag via internetbankieren betalen. 5
Wat moet u vooraf doen? U sluit een acceptgirocontract met uw eigen bank of een Payment Service Provider. Wat kost het? De kosten voor productie, verzending en verwerking variëren van 0,58 tot 1,45 per transactie. Wat zijn de belangrijkste voordelen? Het is een veilige betaalmethode die geschikt is voor iedere administratie. Wat zijn de belangrijkste nadelen? Een acceptgiro brengt betrekkelijk veel rompslomp met zich mee en de kans op (invul)fouten en kwijtraken is aanwezig. U bent afhankelijk van de snelheid van de post en de bereidwilligheid van uw klant. Gespecialiseerde betaalmethoden Er zijn ook diverse gespecialiseerde betaalmethoden, die bij relatief weinig consumenten bekend zijn. Door hun geringe bekendheid worden ze maar in een klein aantal webwinkels geaccepteerd. Prepaid elektronische betaalkaart Vergelijkbaar met de prepaidkaart voor mobiele telefonie. Een papieren kaart met een bepaalde waarde, die uw klant vooraf betaalt. Hij of zij kan het bedrag in uw webwinkel besteden. U levert de gegevens in bij de uitgever van de betaalkaart, die vervolgens het bedrag aan u overmaakt. De prepaid elektronische kaart is vooral geschikt voor mensen die geen toegang hebben tot internetbankieren. Een voorbeeld van de elektronische prepaid kaart is Wallie. MiniTix MiniTix is een virtuele portemonnee voor kleine betalingen op internet. Uw klant hoeft geen creditcardgegevens of rekeningnummer in te vullen en betaalt dus snel en veilig. Een abonnement is niet nodig. MiniTix is te vergelijken met een chipknip op internet, op te laden via ideal, creditcard of Rabo Internetbankieren. Betalen met de mobiele telefoon Ook al vinden er wereldwijd proeftrajecten plaats om klanten in de toekomst met hun mobiele telefoon online te laten betalen, is deze mogelijkheid op dit moment nog niet op grote schaal uitgerold. Acceptatie van betaalmiddelen van Nederlandse klanten door webwinkels ideal Overschrijving Visa/MasterCard Rembours Eenmalige machtiging PayPal Acceptgiro 9% 9% 23% 24% 20% 17% 43% 47% 44% 43% 72% 65% 60% 84% 2007 6
Praktijk Wie gaat de betalingen regelen? Als webwinkelier kunt u ervoor kiezen alle zaken rond het betalingsverkeer zelf te regelen. U moet dan met elke aanbieder van een betaalmethode afspraken maken en contracten sluiten. Vervolgens moet u de verbinding tot stand brengen tussen uw website en de betaalmethode en moet u de betaalmethode inbouwen in uw webwinkel. Zeker als u een internationale doelgroep hebt, is het bijzonder duur en tijdrovend de contacten met de diverse betaalmethoden zelf te onderhouden. Veel eigenaren van een webwinkel vinden het efficiënter en veiliger om gebruik te maken van de diensten van een Payment Service Provider (PSP). Hier kunt u terecht voor (vrijwel) alle betaalmethoden. Welke (aanvullende) diensten u precies kunt afnemen, is afhankelijk van het specifieke aanbod van de PSP van uw keuze. Wa a ro m zo u u we r ke n m e t e e n P S P? Een PSP vormt de schakel tussen uw webwinkel en de verschillende betaalmethoden die u uw klanten wilt aanbieden. Het bedrijf kan zowel nationale als internationale betaalmethoden op uw website mogelijk maken. De PSP zorgt voor een interface waarop u alle inkomende betalingen kunt bekijken en neemt bovendien de beveiliging van uw betalingsdata voor zijn rekening. De voordelen van het werken met een PSP: u regelt via één verbinding alle gewenste betaalmethoden, u kunt ook klanten in het buitenland een vertrouwde betaalmethode aanbieden, u krijgt één managementrapport van alle inkomende betalingen, u krijgt professioneel advies op het gebied van fraudemanagement en risicopreventie, als u via een PSP accepteert die voldoet aan de regelgeving van PCI DSS, is de kans groot dat u ook voldoet aan PCI DSS (zie pagina 10) Hoe kiest u een PSP? Als u besluit om het regelen en implementeren van de online-betaalmethoden in uw webwinkel uit te besteden, staat u al snel voor de volgende keuze. Op welke criteria beoordeelt u of een PSP past bij uw webwinkel? Collec ting o f distributing Wilt u (een belangrijk deel van) de administratieve zaken rond de betalingen in uw webwinkel uitbesteden, dan kiest u voor het collecting model. De PSP biedt in dat geval niet alleen de betaalmethoden aan, maar verzamelt voor een aantal betaalmethoden ook het geld en voorziet u van informatie. Daardoor kunt u bijvoorbeeld de inkomende geldstromen koppelen aan orders, klantengroepen of landen. Wilt u de administratie en het afsluiten van de contracten in eigen hand houden, dan kiest u voor het distributing model. De PSP verwerkt dan alleen uw inkomende betalingen. Uw produc t Als winkelier ontkomt u er niet aan om in actie te komen tegen fraude en diefstal. Op het web is het niet anders. Met name als u in uw webwinkel producten aanbiedt met een hoge waarde (bijvoorbeeld PDA s en mobiele telefoons), zult u maatregelen moeten nemen om uw onderneming te beschermen. Er zijn PSP s die geavanceerde fraudepreventiesystemen hebben ontwikkeld of samenwerken met gespecialiseerde antifraudesoftwarebedrijven. Uw bereik Niet alle PSP s bieden dezelfde dienstverlening als het gaat om internationale betaalmethoden. Als u zich alleen op de Nederlandse markt richt, hebt u dus een andere PSP nodig dan als u uw klanten overal ter wereld denkt te vinden. Aangeboden betaalmethoden U kiest voor de PSP die u kan voorzien van de betaalmethoden die passen bij uw producten en uw doelgroep. 7
Chargebacks Het is belangrijk om te weten hoe een PSP omgaat met klanten die een product aan u terugsturen of zeggen dat ze een product niet hebben ontvangen. Een effectieve aanpak van betalingen die de klant terug wil draaien kan u veel administratieve overlast besparen. Kosten Ook de dienstverlening van een PSP kost geld: transactiekosten, abonnementskosten, aansluitkosten, aanvullende diensten, zoals een fraudedetectiesysteem. Tip: Laat zien wat u accepteer t Voor uw klant -en dus ook voor u- is het belangrijk dat u in uw webwinkel duidelijk laat zien welke betaalmiddelen u accepteert. Vermeld daarom altijd de logo s van de betaalmiddelen waarmee uw klant bij u kan betalen. 8
Contracten Met goede afspraken komt u verder Als u een PSP hebt gekozen die goed past bij uw product, bij uw ambities en bij uw doelgroep, stelt u samen met de PSP een contract op. Daarin legt u vast wat u van elkaar verwacht. Een aantal onderwerpen moeten in het contract in ieder geval aan de orde komen: De looptijd van de overeenkomst Voor het aansluiten van uw webwinkel maakt een PSP kosten. Om die kosten terug te verdienen, is een langdurig contract voor de PSP gunstig. Voor u kan meer flexibiliteit in de vorm van een kortere verbintenis juist interessant zijn. Waar let u op bij het afsluiten van een contract met uw PSP? Een (te) lang lopend contract is niet in uw belang. Een gebruiksvriendelijke webwinkel heeft alleen effect bij een maximale beschikbaarheid van het betalingsplatform. Het tarief Voordat u met een PSP in zee gaat, krijgt u een kostenvoorstel. Let daarbij niet alleen op het basistarief, maar ook op bijkomende kosten. Beschikbaarheid Uw website kan nog zo aantrekkelijk en gebruiksvriendelijk zijn, als het betaalplatform niet beschikbaar is, maakt u geen omzet. Goede afspraken met de PSP over beschikbaarheid, onderbrekingen wegens onderhoud en calamiteiten kunnen veel problemen voorkomen. 9
Veiligheid Zakendoen zonder fraude Als webwinkelier maakt u deel uit van een relatief jonge bedrijfstak. Nog niet iedereen kent alle mogelijkheden, beperkingen en valkuilen. Juist daarom zoeken ook aanbieders en afnemers met oneerlijke bedoelingen naar mogelijkheden om hier en daar een graantje mee te pikken. Het voorkomen en bestrijden van fraude is dan ook voor iedere ondernemer op het web een onontkoombaar aandachtspunt. In de loop van de jaren zijn nationaal en internationaal de nodige maatregelen genomen om betalen op internet steeds veiliger te maken. Beveiliging van data Secure socket layer (SSL) codeert data die via internet worden verstuurd. Vertrouwelijke gegevens zijn daardoor niet leesbaar tijdens het verkeer tussen 2 servers. Aan het hangslotje in uw internetbrowser of aan een https-adres kunnen uw klanten zien dat hun persoonlijke gegevens beveiligd zijn bij een aankoop in uw webwinkel. PCI DSS Een webwinkelier moet voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) om kaartgegevens te mogen verwerken, opslaan en doorsturen. Werkt u met een PSP die voldoet aan de regelgeving van PCI DSS, dan is de kans groot dat u ook voldoet aan PCI DSS. Verificatiecode Creditcards hebben op de voorzijde een uniek nummer, maar ook -meestal op de achterzijde- een drie- of viercijferige card verification code (CVC/CVV). Bij card not present transacties (via internet, telefoon of fax) moet de kaarthouder naast het kaartnummer ook de CVC/CVV opgeven. MasterCard en Visa verplichten webwinkeliers om de CVC/CVV te vragen. 3D-Secure MasterCard, Visa en JCB hebben online-protocols waarmee de kaartuitgevende bank kan controleren of een internetbetaling met MasterCard, Visa, JCB of Maestro wordt uitgevoerd door de rechtmatige eigenaar van de kaart. De protocols heten: MasterCard SecureCode Verified by Visa J/Secure 10
Wetgeving De regels van het spel De mogelijkheden van internet lijken onbeperkt en in sommige opzichten zijn ze dat ook. Maar dat betekent niet dat alles kan en alles mag. Ook een webwinkelier zal zich aan de regels van het spel moeten houden. We t ko o p o p a fs t a n d De Wet bescherming van de consument bij op afstand gesloten overeenkomsten (kortweg: de Wet koop op afstand) beschermt consumenten die iets kopen via internet, telefoon, post of andere communicatietechnieken. Een webwinkelier heeft verplichtingen: U moet uw klant uitgebreid informeren, onder meer over de identiteit van uw bedrijf en over de prijs, de eigenschappen, de leverings- en betalingsvoorwaarden van het product. U moet uw klant een bedenktijd van 7 dagen geven. U moet zorgvuldig omgaan met de persoonsgegevens van uw klant. De wet schrijft onder meer voor dat u verplicht bent begrijpelijke en ondubbelzinnige informatie te geven. U mag geen enkele onduidelijkheid laten bestaan over de identiteit van uw bedrijf. Verder moet u altijd uw handelsregisternummer en uw bedrijfsgegevens publiceren en bij ieder product de prijs, de kenmerken van het product, de betalingsmogelijkheden en de leveringsprocedure vermelden. Ook moet u duidelijk maken of de prijs inclusief of exclusief BTW is, wat het BTW-percentage is en op welke extra kosten (verzendkosten bijvoorbeeld) uw klant moet rekenen. U bent verplicht uw voorwaarden, garantiebepalingen en adresgegevens kenbaar te maken. Bij bijna iedere aankoop in uw webwinkel heeft uw klant een bedenktijd van tenminste 7 werkdagen. Hij of zij kan binnen die periode zonder opgaaf van redenen de koop ongedaan maken en het product terugsturen. U bent dan verplicht het aankoopbedrag terug te betalen. De wet verplicht u om zorgvuldig om te gaan met de persoonsgegevens van uw klanten. U moet op uw website duidelijk aangeven welke persoonsgegevens u gebruikt en waarvoor. Zonder toestemming van uw klant mag u de gegevens niet gebruiken of aan derden doorgeven. 11
PaySquare Eén par tner voor alle cardtransacties via internet PaySquare verzorgt de uitgifte en acceptatie van verschillende internationale betaalmiddelen. Wilt u betalingen in uw webwinkel mogelijk maken met MasterCard, Visa, JCB, American Express en/of Maestro, dan kan PaySquare dat voor u regelen. Werkt u met een PSP, dan is PaySquare hoogstwaarschijnlijk ook voor uw webwinkel actief, omdat alle belangrijke Payment Service Providers samenwerken met PaySquare voor de verwerking van creditcardtransacties via internet. Met de Multi Currency Service van PaySquare biedt u uw klanten in het buitenland een extra service. Betalingen met MasterCard en Visa kunt u direct accepteren in de meest gebruikte valuta s: US dollar, Canadese dollar, Zwitserse frank, Noorse kroon, Deense kroon, Zweedse kroon, Japanse Yen, Australische Dollar en Britse pond. Uw klant ziet het bedrag dat hij of zij besteedt direct in de eigen munteenheid. Met de Multi Currency Service geeft u uw webwinkel nog meer vertrouwen. 12
PaySquare BV Eendrachtlaan 315 3526 LB Utrecht Postbus 30600 3503 AJ Utrecht Nederland www.paysquare.nl/e-commerce PaySquare BV, K.v.K. 30196418 M e e r i n fo r m at i e Voor meer informatie over betalen in uw webwinkel: PaySquare, afdeling Merchant Services T (030) 283 73 01 (maandag tot en met vrijdag van 8.30 tot 21.00 uur) E ecommerce@paysquare.nl Aan de inhoud van deze whitepaper kunnen geen rechten worden ontleend. Deze informatie is verkregen uit algemeen toegankelijke bronnen. Druk- en zetfouten voorbehouden. Als professioneel partner in het betalingsverkeer informeren wij u graag pro-actief en op objectieve wijze over het betalingsverkeer door middel van onze whitepapers. Hierin worden oplossingen beschreven over zeer uiteenlopende onderwerpen gerelateerd aan behoeften in de markt. Binnenkort volgen er meerdere whitepapers, bijvoorbeeld over fraude en branchespecifieke onderwerpen. Houdt u daarom onze website www.paysquare.nl/whitepaper in de gaten om op de hoogte te zijn van de nieuwste whitepapers. 8.2000 11.09