De heer A. Voorbeeld Voorbeeldstraat 1 0000 AA Kampen Kampen, 22 november 2011 Behandeld door : Mw. W.L. Petersen-Veltman / 038-3316767 E-mail : info@veltman.nl Onderwerp: met uw aanvullende verzekering hebt u goud in handen! Geachte heer Voorbeeld, Wat doen de verschillende partijen in zorgverzekeringsland toch hun uiterste best om u zand in de ogen te strooien. Waarom wordt u het gehele verhaal onthouden en lijkt men u op het verkeerde been te willen zetten? Wij hopen u met deze informatie wel het volledige verhaal te vertellen, waardoor u opnieuw een bewuste keuze kunt maken. Ga er 10 minuten voor zitten en u weet weer van de hoed en de rand. U weet hoe en wat u 'moet' kiezen. Onze rol Even ter opfrissing, welke 3 zaken mag u ook alweer van ons verwachten: visie op zorg; het zorgvuldig vergelijken van de verschillende verzekeringsmogelijkheden; het behartigen van uw belangen ingeval van problemen met de afwikkeling van uw zorgdeclaraties. Onze in 2005 geformuleerde visie op zorg blijkt nog steeds een betrouwbaar baken te zijn in de woelige zee van de zorg. Tijdens onze 'Tour de Zorg' uit 2005 gaven wij weer dat wij een aantal ontwikkelingen voorzagen. Vrijwel iedere dag zien wij het zorgstelsel verder bewegen in die voorspelde richting. U bent eerder in onze visie op zorg meegegaan. Dit betekent dat u 'goed zit'. Ons uitgangspunt blijft onveranderd, wij willen u een zorgverzekering bieden, die u tegen een betaalbare prijs vrije toegang biedt tot goede zorg ingeval van ziekte.
De zorg in 2012 Wij beginnen onze visie op de ontwikkelingen in de zorg dit keer met een zorgelijke constatering. Het risico van een tweedeling in de zorg is naar onze mening levensgroot aanwezig. Door de economische situatie, de op de goedkoopste zorgverzekering gerichte zorgreclames en het overheidsbeleid zijn verkeerde keuzes zo gemaakt. Wij willen u behoeden voor het gevaar dat u aan de verkeerde kant van het zorgstelsel terecht komt. Wat is verzekeren? Voor uw begrip allereerst een klein stukje achtergrondinformatie over wat verzekeren nou ook alweer inhoudt. Want wij hebben het hier over uw keuze wel of niet verzekeren. Verzekeren is altijd één van de mogelijkheden aan het slot van de risico-afweging. Naast preventie (voorkomen) of het risico zelf dragen, bestaat de mogelijkheid om zaken te verzekeren. Die afweging is bij de keuze van een zorgverzekering niet anders. Bij verzekeren is er altijd (zelfs wettelijk verplicht) sprake van een onzeker voorval. Bij de zorgverzekering gaat het dan met name om de vraag of en wanneer iemand ziek wordt en hoe ernstig, of de zorgbehandeling vergoed wordt en hoeveel behandelingen in dat geval worden vergoed, resp. tot welk bedrag de behandelingen vergoed worden. Vindt u al die zorgbehandelingen op zich eigenlijk wel noodzakelijk? Deze vraag slaan wij vaak over, maar vormt eigenlijk de kern van uw beslissing. Laten wij er nu wel even uitgebreid bij stilstaan. Voor de duidelijkheid, het gaat hier dus nog even niet over de vraag door wie de zorg vergoed wordt, maar specifiek over de vraag of u de zorg op zich noodzakelijk vindt. De overheid heeft deze vraag voor een deel voor u beantwoord, door de jaarlijkse samenstelling van het basispakket. De vergoedingen uit de basisverzekering zijn bij wijze van spreken betiteld als noodzakelijk. Maar blijkbaar worden ieder jaar een aantal behandelingen minder noodzakelijk..., want de basisverzekering wordt ieder jaar verder beperkt. Dan rest nog de belangrijke vraag, vinden wij zelf zaken die (deels) buiten de basisverzekering vallen noodzakelijke zorg? In onderstaande tabel een aantal voorbeelden van 'ziekten en aandoeningen' met hun 'bijbehorende' behandelingen. Stel, ik... Vind ik dan de bijbehorende behandeling noodzakelijk? heb reuma wekelijks fysiotherapie ben slechtziend bril of lenzen heb een afwijkend gebit beugel heb een huilbaby bezoek aan homeopathisch arts heb rugklachten chiropractie heb psychische klachten eerste lijns psychologische zorg heb een ernstige blessure vervoerskosten naar dagopname revalidatie heb kanker en een chemokuur ondergaan pruik heb doorgezakte voeten steunzolen heb ADHD geleidelijke medicijnwerking door Concerta heb...... krijg......
Naar onze mening zijn wij het er allemaal over eens, dat als wij medische klachten krijgen, wij het allemaal noodzakelijk vinden de benodigde 'behandeling' te ondergaan. Wie betaalt die zorgbehandelingen? Na het beantwoorden van de vraag of zorg noodzakelijk is, komen wij nu bij de vervolgvraag: wie betaalt dan die zorg? Het antwoord is ook nu weer eenvoudig. Of uzelf of uw aanvullende verzekering. Of u ze zelf kunt en wilt betalen hangt samen met de kosten van de zorg. Het probleem bij de kosten van zorg is dat: ze doorgaans hoog zijn; er dan vaak gelijktijdig van meerdere zorgverleners zorg nodig is; ze moeilijk te calculeren zijn, omdat wij niet weten of en hoe ziek wij worden. Het gevaar ligt op de loer dat wij toch neigen naar een simpele optelsom. Zo van, die ene bril of dat ene paar steunzolen, die kan ik zelf wel betalen, daar hoef ik mij niet voor te verzekeren. Maar bij de zorgverzekering is het onzekere voorval juist dat wij niet weten of wij ziek worden en welke ziekte wij krijgen. Wij weten dan dus ook niet welke zorg wij nodig zullen hebben en welke kosten dit met zich meebrengt. Dus is een optelsom voor ziekte niet te maken. Wel zorg of geen zorg Daar komt het uiteindelijk op aan. Nadat wij hebben vastgesteld dat zorg nodig is ingeval van ziekte of lichamelijke en/of geestelijke klachten en wij hebben vastgesteld dat deze door iemand betaald moet worden, rest de vraag kan ik die zorg betalen en in lijn daarmee kan ik die zorg krijgen? Onderstaande tabel geeft u het antwoord. Ik heb... een goede aanvullende zorgverzekering geen of een beperkte aanvulling, maar zelf voldoende geld geen of een beperkte aanvulling en zelf onvoldoende geld Ik kan de zorgbehandeling ondergaan ja ja nee Op het moment dat u heeft besloten om geen of een beperkte aanvullende dekking te nemen, dan is de kans groot dat u van kwalitatief goede zorg afziet, terwijl u deze - zoals u zelf hiervoor heeft vastgesteld - wel nodig heeft. En dan is er dus sprake van de genoemde tweedeling. De ene burger heeft een aanvullende verzekering en kan zich daardoor zorg veroorloven en de andere burger heeft deze niet en moet van die zorg afzien. Een triest vooruitzicht. Daarom kunnen wij niet anders dan u op het hart binden u goed aanvullend te verzekeren. Het gaat immers om uw gezondheid.
De aanvullende verzekering alleen maar belangrijker! Wij worden jaar in jaar uit geconfronteerd met een enorme toename van de zorgkosten in Nederland. Miljarden euro's 80 (Verwachte ) Ontwikkeling zorgkosten in Nederland over periode 2000-2015 70 60 50 40 30 20 10 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Om hier sturing aan te geven heeft de overheid een aantal middelen in handen. Men kan: 1. het basispakket verkleinen; 2. het eigen risico verhogen; 3. de premie verhogen; 4. de inrichting van de zorg aanpassen. De overheid is al jaren bezig op elk van deze 4 terreinen actief te sturen. En deze trend zal niet veranderen, want de kosten van zorg stijgen alleen maar door. Men zal blijven schrappen in het basispakket, etc. De overheid is genoodzaakt om haar rol te beperken, waardoor onze eigen verantwoordelijkheid steeds groter wordt. Er zal meer zorg verschoven worden naar de aanvullende verzekering of onze eigen portemonnee. Ziet u ook dat het belang van een goede aanvullende zorgverzekering steeds groter wordt? U kunt niet zonder, terwijl andere partijen u graag anders willen laten geloven. Een aantal voorbeelden om het toenemende belang van de aanvullende verzekering te verhelderen. Mensen met chronische fysiotherapie opgepast! Linda (43 jaar) is reumapatiënt. Zij gaat sinds jaren iedere week (dus 52 keer per jaar) naar de fysiotherapeut. Omdat zij een chronische aandoening heeft werden in 2011 de eerste 12 behandelingen vanuit haar aanvullende verzekering betaald en de overige 40 vanuit de basisverzekering. Voor 2012 heeft de overheid bepaald dat een reumapatiënt geen recht meer heeft op chronische fysiotherapie. Dit betekent dat de basisverzekering plotseling geen vergoeding meer geeft. Linda moet hopen dat haar aanvullende verzekering alle behandelingen vergoedt. En dat doen er niet zoveel... Als dat niet het geval is, dan moet zij de fysiotherapie zelf gaan betalen of... zij kan niet meer naar de fysiotherapeut; deze doet het namelijk niet gratis.
Mensen met chronische fysiotherapie opgepast (2)! Piet (45 jaar) leidt aan multipele sclerose. Gelukkig wordt deze aandoening niet van de lijst chronische fysiotherapie geschrapt. Maar tot zijn schrik hoort Piet dat het aantal behandelingen dat hij zelf moet betalen toeneemt van 12 naar 20 behandelingen. Gelukkig hebben wij hem gerust kunnen stellen, want op zijn aanvullende zorgverzekering worden ook deze 20 behandelingen vergoed. Maar ook dat geldt voor de meeste aanvullende verzekeringen niet... Plotseling bleek die onbetekende vervoersdekking het verschil te maken... Jan Kees heeft een druk leven. Door een plotseling ongeval staat dat ineens helemaal stil. Door het ongeval heeft zijn onderbeen een zodanige klap opgelopen dat een langdurig revalidatieproces noodzakelijk is. Na 4 weken opname in het revalidatiecentrum komt de behandelend arts met de blijde boodschap dat hij naar huis mag. Hij kan in het dagprogramma verder. Maar ja, hoe komt hij dagelijks van Kampen naar Zwolle en weer terug? Na een telefoontje konden wij hem gelukkig geruststellen, dat betaalt je zorgverzekering op grond van de excellent-dekking. Een andere revaliderende patiënt had minder geluk, hij kon maar 1 keer in de week op eigen kosten komen, want zijn vervoersbudget van 1.000,- van zijn aanvullende verzekering was bereikt. Helaas kon hij de dagelijkse vervoerskosten niet zelf betalen en duurde zijn herstelproces - onnodig- veel langer. Een beugel voor Daphne en Elise? Het is 2012. Daphne en Elise zijn buurmeisjes. Elk hebben zij een gebit om trots op te zijn, maar toch niet zo mooi strak als wij tegenwoordig gewend zijn. De beide dames komen uit gelukkige gezinnen, die zich door zorgvuldig met het gezinsinkomen om te gaan, financieel prima redden. En dan bezoeken zij de tandarts. De tandarts raadt ieder afzonderlijk aan een beugel te nemen om de onvolkomenheden te verhelpen. Gelukkig hebben Daphne haar ouders een uitgebreide aanvullende zorgverzekering. 2 maand later heeft Daphne een beugel en is zij onderweg naar het gewenste, gave gebit. Elise haar ouders zijn minder gelukkig. Zij hebben eerder een aanvullende verzekering gekozen die de kosten tot maximaal 1.000,- vergoed. De verder benodigde 2.000,- hebben zij wel, maar dat geld aan een beugel besteden zou hun financiële evenwicht in gevaar kunnen brengen. Zij besluiten voor Elise om geen beugel te nemen, want haar tanden zijn zo toch mooi genoeg? Is hier sprake van tweedeling in de zorg? Ritalin of Concerta? Lars is een geweldige knaap van 10 jaar. Wel heeft hij moeite om zich te concentreren en is hij wat overactief. Op advies van school wordt hij onderzocht en er wordt ADHD vastgesteld. Om hem te helpen wordt het geneesmiddel Ritalin voorgeschreven. Hij moet 3 maal daags een tabletje innemen. Hij wordt wel wat rustiger, maar heeft last van de stemmingswisselingen. Lars' moeder Rita gaat eens op internet snuffelen en komt daar informatie over Concerta tegen. Een middel wat 1 keer per dag moet worden ingenomen en dat de werkende stof uit het geneesmiddel geleidelijk afgeeft, waardoor stemmingswisselingen verdwijnen. Opgetogen belt zij Lars' huisarts. Maar dan blijkt waarom Concerta niet standaard wordt voorgeschreven... Het is een duurder medicijn en dat wordt niet volledig vanuit de basisverzekering vergoed. Gelukkig hebben Rita en haar gezin de Royaal-dekking, waardoor de eigen bijdrage van +/- 35,- per maand voor Concerta vergoed wordt en dit middel dus voor Lars bereikbaar is. Zo kunnen wij doorgaan met voorbeelden geven. Voorbeelden die steeds weer aangeven dat het verschil tussen wel of geen zorg krijgen vaak bepaald wordt door het niveau van de aanvullende zorgverzekering. Wij gunnen u díe polis, die u de beste dekking biedt tegen de beste prijs. En dan zijn wij blij u te kunnen melden dat u met uw huidige zorgverzekering ook in 2012 goed zit!
Ons advies voor 2012 is opnieuw te kiezen voor de restitutiepolis (het Keuze Zorg Plan) van Avéro Achmea in combinatie met haar Excellent of Royaal dekking. Hiermee heeft Avéro Achmea voor het 7e jaar op rij de prijs-kwalitatief beste zorgverzekeringen voor u in huis. Het Keuze Zorg Plan aangevuld met de Excellent dekking sluit perfect aan op onze zorgvisie: u heeft (vrije) toegang tot goede zorg in geval van ziekte, tegen een betaalbare premie. Wij hopen dat uw tijdsinvestering van 10 minuten voor u vruchtbaar is geweest. Dat u weet wat u wilt bij ziekte! Wij wensen u een zorgeloos 2012! De vraag 'Wat wil ik bij ziekte?' valt dus uiteen in 2 vragen en 1 conclusie: - vind ik de zorg noodzakelijk? - wie betaalt de zorg, ikzelf of mijn aanvullende verzekering? - en krijg ik dus wel of geen zorg?! Wij vertrouwen u hiermee weer de juiste weg in zorgverzekeringsland te wijzen en zijn u uiteraard graag van dienst bij verdere vragen. Met vriendelijke groeten, Veltman Financieel Adviseurs B.V. Uw financiële partner, ook op het gebied van uw zorgverzekering! Kijk ook op www.veltman.nl voor meer interessante informatie aangaande uw zorgkeuze