Hypotheek Rapport De heer en mevrouw Voorbeeld 14-02-2014 DIT RAPPORT IS VERWERKT IN MIJNGELDZAKEN.NL BIJ UW SITUATIE ONDER DE NAAM: Advies hypo14 In samenwerking met Op dit rapport zijn de algemene voorwaarden van toepassing van de adviseur die dit rapport voor u heeft opgesteld. Bij het verlenen van de opdracht bent u akkoord gegaan met die voorwaarden. Dit rapport betreft geen aanbieding voor het afsluiten van een hypotheek. FinBase BV/MijnGeldzaken.nl is niet aansprakelijk voor eventuele schade als gevolg van de informatie uit dit rapport of het handelen dan wel nalaten van handelen voorvloeiend uit aanbevelingen uit dit rapport. Zie ook de algemene voorwaarden van MijnGeldzaken.nl
Inhoudsopgave Inleiding... 3 Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit?... 5 Betaalbaarheid van hypotheeklasten in de huidige situatie... 6 Wat is uw doelstelling?... 8 De betaalbaarheid van uw hypotheek indien uw situatie wijzigt:... 10 De financiële toekomst als u komt te overlijden... 10 De financiële toekomst als uw partner komt te overlijden... 13 De financiële toekomst als u arbeidsongeschikt wordt... 15 De financiële toekomst als uw partner arbeidsongeschikt wordt?... 18 De financiële toekomst als u werkloos raakt... 20 De financiële toekomst als uw partner werkloos raakt... 23 Bijlage: Overlijden... 25 Bijlage: Pensioen... 26 Bijlage: Arbeidsongeschiktheid... 28 Bijlage: Werkloosheid... 30 Bijlage: belastingen... 31 2
Inleiding In dit hypotheekrapport geef ik u inzicht in uw persoonlijke financiële situatie op dit moment. Er is gekeken naar diverse situaties, waar u, al dan niet voorzien, voor kunt komen te staan. Het rapport is gebaseerd op de door u ingevoerde gegevens en uw verwachtingen met betrekking tot uw inkomsten en uitgaven. Houdt u per jaar geld over, dan wordt er vanuit gegaan dat dit wordt gespaard. Komt u geld tekort dan wordt dit onttrokken uit uw spaar- en beleggingstegoeden. De adviezen zijn toegespitst op de betaalbaarheid van uw hypotheeklast nu en in de toekomst. Per risicoscenario is de betaalbaarheid weergegeven. Voor zover dat mogelijk was, heb ik uw invoer gecontroleerd. Ik heb gekeken of er evidente fouten zijn gemaakt in de invoer. Deze heb ik dan aangepast of daar melding van gemaakt in deze rapportage. In de bijlage heb ik een overzicht met mogelijke aanbieders en bijbehorende maandlasten gevoegd. Dit geeft u een idee over de mogelijkheden. Dit is geen aanbieding om de hypotheek ook daadwerkelijk bij één van deze hypotheekverstrekkers aan te gaan. Daarvoor dient een offerte bij een aanbieder te worden aangevraagd. Die kan pas worden aangevraagd wanneer u precies weet wat u wilt en wat er mogelijk is. Graag bespreek ik dit rapport en de adviezen in ons evaluatiegesprek. U heeft dan ook gelegenheid om vragen te stellen. Korte samenvatting Belangrijkste bevindingen: 1. De aankoop is mogelijk net iets te hoog. Wellicht kunt u de vereiste hypotheek ad 307.669 toch krijgen. Volgens de standaardnorm zou u 300.546 kunnen lenen bij een bank. 2. U bent van plan om de woning pas later dit jaar aan te kopen: houdt u er rekening mee dat er bereidstellingprovisie moet worden betaald indien u de offerte geldig wilt laten blijven over een langere periode 3. Het is verstandig om ook het overlijden van uw partner te verzekeren 4. Bij arbeidsongeschiktheid van uw partner is er nu geen dekking. Het is verstandig om dit te verzekeren. 5. Bij werkeloosheid en niet meer snel aan het werk komen heeft u een probleem 6. U dient rekening te houden met maandlasten van 1.333 bruto, en 851 netto (belastingteruggave van 42%). Hierbij is er ook rekening gehouden met een overlijdensverzekering van 260.000 op uw beider leven. De huidige verzekering zou dan kunnen vervallen. Te nemen acties: 1. U dient samen te overleggen welke risico s u aanvaardbaar vindt en welke niet. 2. Arbeidsongeschiktheid en overlijden zijn goed te verzekeren. Maar werkeloosheid niet. U kunt hier rekening mee houden door buffers aan te leggen. DEZE AANBEVELINGEN ZIJN VERWERKT IN MIJNGELDZAKEN.NL ONDER SITUATIE Advies hypo14 3
Gewenste voorbereiding voor gesprek voor u Doorlezen van dit rapport Opzoeken polis overlijdensverzekering Florius en in de documentenkluis plaatsen Controle gegevens U heeft zelf uw gegevens ingevoerd op MijnGeldzaken.nl. Na ons eerste overleg in de advieskamer hebben we een aantal aanpassingen gedaan. O.a. hebben we uw levensonderhoud aangepast. Ik ben er verder vanuit gegaan dat u uw gegevens juist heeft ingevoerd. Ik heb nog de volgende opmerkingen: Uit uw salarisstrook blijkt een mogelijke WIA-aanvulling. Deze is echter niet ingevoerd. U kunt bij uw werkgever navragen wat de specificaties van deze verzekering zijn. U had maar 1 hypotheek ingevuld met een fiscale aftrekbaarheid van dertig jaar. Na overleg bleek dat de fiscale aftrekbaarheid een kortere looptijd had. Dit is aangepast in MijnGeldzaken.nl. Uw pensioenopgave is niet helemaal juist overgenomen. Ik heb via de documentenkluis al uw pensioenopgave opgevraagd en de correctie doorgevoerd in MijnGeldzaken.nl. U dacht dat u toch een overlijdensverzekering op het leven van mevrouw Voorbeeld had afgesloten. Ik heb die polis niet gezien. In dit rapport ben ik ervan uitgegaan dat er geen verzekering op het leven van mevrouw Voorbeeld is. 4
Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit? Hieronder ziet u waar uw jaarlijkse inkomsten en uitgaven uit bestaan. Uw bruto inkomsten worden weergegeven. Dit betekent dat u over een deel van deze inkomsten belasting moet betalen. De te verwachten te betalen belasting is opgenomen in het overzicht van uw uitgaven. Inkomsten Het totale bruto inkomen van uw huishouden waar in dit rapport vanuit wordt gegaan is 70.000,00. Naam Bedrag Ondernemer (ook zzp) partner 25.000,00 Loondienst 45.000,00 Uw gemiddelde inkomsten per maand bedragen: 5.833,33 Uitgaven Uit uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan onder andere uit belastingen, vaste lasten en levensonderhoud. Er wordt vanuit gegaan dat dit alle uitgaven zijn die u in een jaar doet, dus inclusief vakanties etc. De uitgaven, indien u niets verandert in uw huidige situatie, zullen in 2015 zijn: 58.444,00 Naam Bedrag Eigen bijdrage - Pensioen 7.500,00 Betaalde hypotheekrente 12.500,00 Inkomensafhankelijke bijdrage 724,00 zorgverzekering partner Inkomstenbelasting 6.519,00 Overlijdensrisicoverzekering 1.200,00 Levensonderhoud 30.000,00 Uw gemiddelde uitgaven per maand bedragen: 4.870,33 5
Verschil Hieronder is berekend of u geld overhoudt of tekort komt. Totaal bruto jaarinkomen 70.000,00 Totaal jaaruitgaven 58.444,00 Verschil 11.556,00 Een positief verschil betekent dat u geld overhoudt om te sparen (in deze rapportage wordt uitgegaan dat u dit ook doet). Een negatief verschil betekent dat u tekort komt. U zult uw uitgaven moeten aanpassen of een deel van uw spaar- en beleggingstegoed opnemen om uw uitgaven te kunnen betalen. Dit kan alleen zolang uw spaar- en beleggingstegoeden voldoende zijn. Als dat niet het geval is komt u mogelijk in de problemen. Uw uitgavenpatroon Uw uitgaven zijn hoger dan de 'basis Nibud-norm'. Uw inkomsten zijn gemiddeld genomen ook hoger dan uw uitgaven. Uw hogere besteding dan de 'basis Nibud-norm' is voor u vermoedelijk dan ook geen probleem. In moeilijke tijden biedt dit mogelijkheden om te bezuinigen. Betaalbaarheid van hypotheeklasten in de huidige situatie Uw bruto woonlasten bedragen in 2015 12.504 per jaar, uw netto woonlasten bedragen in 2015 7.764 per jaar. Uw bruto woonlasten zijn lager dan de norm die banken voor het aangaan van hypotheken hanteren. Maximale hypotheek? U kunt vermoedelijk een hogere hypotheek krijgen. De maximale hypotheek die u kunt krijgen in 2015 is 300.546. Als u overweegt een (andere) woning te kopen en deze via een hypotheek wilt financieren, dan is dat waarschijnlijk mogelijk. Dit betekent dat u een nieuwbouwhuis kunt kopen (zonder gebruik te maken van eigen geld) van ongeveer 288.524 of een bestaande woning van ongeveer 288.524. Uw woonlasten gaan dan uiteraard wel omhoog. Wat de gevolgen zijn voor uw financiële plan kunt u zien in de zandbak (beschikbaar in betaalde abonnementen van MijnGeldzaken.nl). Het is van belang om te kijken of uw inkomsten en uitgaven en uw vermogensontwikkeling na het nemen van een hypotheek nog in balans zijn. Hypotheek verhogen? U kunt vermoedelijk een hogere hypotheek nemen van 50.546 om bijvoorbeeld een verbouwing te financieren. In dat geval is de rente op de lening en de kosten voor het afsluiten aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Als u de extra lening (deels) gebruikt voor andere doelen dan onderhoud, verbetering of aankoop van een eigen woning, dan zijn de rente en kosten (deels) niet aftrekbaar. Oversluiten? Aangezien u door een andere bank waarschijnlijk ook geaccepteerd zult worden, kan het interessant zijn om uw hypotheek over te sluiten naar een goedkopere aanbieder. 6
Huidige hypotheek versus maximale hypotheek 7
Wat is uw doelstelling? U wilt een huis kopen met een koopsom van: 310.000 De geschatte kosten voor verbouwing of aanpassingen zijn: 0 De kosten voor de hypotheek zijn: 2.449+/+ U heeft dus in totaal nodig: 312.449 U wilt/kunt aan eigen geld inbrengen: 4.750-/- Het hypotheekbedrag dat u waarschijnlijk nodig heeft: 307.699 Met deze bedragen heb ik dit rapport berekend en de adviezen gemaakt. Langleven Hier ziet u de gevolgen voor uw financiële situatie In het scenario Lang Leven, als u de hiervoor beschreven doelstelling uitvoert. Inkomsten en uitgaven In de volgende grafiek kunt u zien of u eventuele tekorten kunt opvangen. 8
Vermogensontwikkeling Specifieke toelichting situatie lang leven Hoewel het mogelijk lijkt om uw woonwens te realiseren, is de aankoop en de resulterende financieringswens te hoog. Zoals op bladzijde 6 is aangegeven zullen banken u waarschijnlijk maximaal 300.546 willen lenen. Dit maximum is berekend op basis van de standaard toetsrente van 5%. Als we een aanbieder kunnen vinden die u een rente aanbiedt onder deze toetsrente en u de rente minstens 10 jaar vastzet dan kan het misschien net wel. In de bijlage is een overzicht met aanbieders opgenomen. Indien u de maandlasten uit de beide bijlagen bij elkaar optelt dan komen de kosten op: 1333 (bruto per maand), 851 netto (bij belastingteruggave van 42%) U dient er rekening mee te houden dat de belastingaftrek van hypotheekrente ieder jaar met 0,5% wordt verminderd. In de planning in MijnGeldzaken.nl is hier automatisch rekening mee gehouden. Tips voor optimaliseren Het aankoopbedrag is hoger dan de grens van Nationale Hypotheek Garantie. Daar komt u dus niet voor in aanmerking. Het gevolg is dat de rente wat hoger zal zijn. U gaat de woning pas later dit jaar aankopen. U moet er rekening mee houden dat er kosten worden gerekend voor het geldig houden van de offerte (dit heet bereidstellingsprovisie). Ik zal u in ons gesprek uitleggen wat dit betekent. In de financieringsopzet zijn we er even vanuit gegaan dat u de huidige aflossingsvrije lening ad 215.699 voortzet. Voor de rest van de benodigde financiering zijn we uitgegaan van een annuiteitenhypotheek van 92.000 die in 30 jaar wordt afgelost. De rente is voor 10 jaar vast. Dan zal er ook op die rente getoetst worden. In de bijlage kunt u nagaan wat dit bij de diverse aanbieders zou kosten. U dient de maandlasten uit beide bijlagen bij elkaar op te tellen (vanwege de 2 leningdelen) 9
De betaalbaarheid van uw hypotheek indien uw situatie wijzigt: Er zijn allerlei onvoorziene situaties waarin u terecht kunt komen. In de volgende pagina s neem ik die situaties met u door in het licht van de betaalbaarheid van de nieuwe woonlasten. Dus nadat u uw doelstelling heeft uitgevoerd. De financiële toekomst als u komt te overlijden Hieronder ziet u waar het jaarlijkse inkomen van uw huishouden uit bestaat als u onverhoopt komt te overlijden nadat u uw woonwens heeft vervuld. Inkomsten Het jaarinkomen van uw nabestaanden wordt hieronder weergegeven. Het is een bruto bedrag, wat betekent dat zij over een deel hiervan nog belasting moeten betalen. De hoogte daarvan is afhankelijk van verschillende variabelen en vaak pas te bereiken door tijdig maatregelen te treffen. Naam Bedrag Inkomsten uit onderneming partner 25.000,00 Uitkering Partner pensioen 14.000,00 Uw gemiddelde inkomsten per maand bedragen: 3.250,00 Uitgaven Van uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan onder andere uit belasting, vaste lasten en levensonderhoud. De uitgaven van uw nabestaanden waarmee in dit rapport rekening is gehouden, zijn per jaar: 51.799,00 Verschil inkomsten/uitgaven Het bedrag dat overblijft als al deze lasten, belasting en kosten van levensonderhoud zijn betaald is: ( -12.799,00) Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten en uitgaven en het verschil daartussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. 10
Inkomsten en uitgaven Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vrij op te nemen vermogen van uw nabestaanden. Vermogensontwikkeling De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer het inkomen daalt omdat u overlijdt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven de bruto woonlasten aan) boven de lijn uitkomen dan zijn de woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of uw nabestaanden deze woonlasten toch kunnen blijven betalen ziet u bij de weergave van de inkomsten & uitgaven en op 11
de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat de woonlasten in lijn zijn met de verwachte inkomsten. Hypotheek versus maximale hypotheek Tips voor optimaliseren situatie waarin u zelf overlijdt Op zich zouden de nabestaanden wel in de woning kunnen blijven wonen. Het inkomen is (licht) onvoldoende, maar de spaar- en beleggingstegoeden na overlijden zijn voldoende om het uitgaven patroon met een levensonderhoud van 30.000 netto per jaar ( 2500 per maand) tot na pensionering van uw partner vol te houden. De huidige dekking tegen overlijden van de heer Voorbeeld is dus waarschijnlijk voldoende. U bepaalt natuurlijk zelf of u toch niet wat meer wilt verzekeren. Dit is mede afhankelijk van de overwegingen van mevrouw Voorbeeld: kan zij bijvoorbeeld haar inkomen blijven behouden na het overlijden van de heer. Kan ze meer werken? Of wil zij juist minder gaan werken? Dit zijn dingen die u onderling moet bespreken. 12
De financiële toekomst als uw partner komt te overlijden Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vrij op te nemen vermogen. Vermogensontwikkeling De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer het inkomen daalt omdat uw partner overlijdt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de 13
lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten volgens deze norm. Hypotheek versus maximale hypotheek Specifieke toelichting waarin uw partner overlijdt Wanneer het inkomen van uw partner wegvalt omdat zij komt te overlijden, zal het waarschijnlijk wel snel onmogelijk worden om de hypotheek te blijven betalen terwijl u uw huidige uitgavenniveau handhaaft. Dit is vooral het gevolg van het feit dat mevrouw Voorbeeld als zzp-er werkt en zij geen pensioenregeling heeft. Er wordt dus geen nabestaandenpensioen betaald als zij overlijdt. Tips voor optimaliseren situatie waarin uw partner overlijdt Het is verstandig om een aanvullende overlijdensverzekering te sluiten wanneer u de woning aankoopt en daar een hypotheek voor aangaat. De hoogte van het te verzekeren bedrag zullen we samen moeten vaststellen. Houdt u rekening met een bedrag van 250.000 á 300.000. Afhankelijk van uw gezondheid zult u hiervoor zo n 100 per maand voor moeten betalen om dit risico af te dekken. 14
De financiële toekomst als u arbeidsongeschikt wordt Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vrij op te nemen vermogen. Vermogensontwikkeling De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat u arbeidsongeschikt raakt per 2014, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de 15
lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten. Hypotheek versus maximale hypotheek De financiële toekomst als u meer of minder arbeidsongeschikt wordt De wet- en regelgeving bij arbeidsongeschiktheid is heel uitgebreid. Er zijn veel verschillende vormen van uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid is sterk afhankelijk van hoe ernstig u arbeidsongeschikt bent en hoeveel inkomen u zelf nog uit werk kunt verdienen. Uw inkomen per maand in het voorbeeld hierboven is gebaseerd op een arbeidsongeschiktheidspercentage van 50% waarbij u op den duur ook minstens de helft van uw verdiencapaciteit ook werkelijk benut. Bij een ander percentage van arbeidsongeschiktheid verandert uw inkomen. Bij volledige arbeidsongeschiktheid (80% arbeidsongeschikt of meer), een situatie waarin u dus helemaal niet meer kunt werken, is uw resterend budget hoger dan in het geval dat u 35 % arbeidsongeschikt bent en het u niet lukt zelf geld te verdienen uit werk. Wij kunnen ook een ander arbeidsongeschiktheidsscenario-scenario voor u doorrekenen indien u dat wenst. 16
Specifieke toelichting waarin u arbeidsongeschikt wordt Het is waarschijnlijk mogelijk om wel in de nieuwe woning te blijven wonen als de heer Voorbeeld 50% arbeidsongeschikt wordt en voor de helft dat hij nog kan werken ook daadwerkelijk doorwerkt. Zoals gesteld is dit iets om toch nog eens door te rekenen wanneer dit eventueel zou spelen. Tips voor optimaliseren van het scenario waarin u arbeidsongeschikt wordt: Het is eventueel mogelijk om dit risico aanvullend te verzekeren. U zou dit kunnen verzekeren met behulp van een woonlastenverzekering. Hierdoor zouden de woonlasten voor een korte duur, bijvoorbeeld 2 jaar, gedekt kunnen worden. Dit creëert een gewenningsperiode. Wel of niet verzekeren is afhankelijk van uw bereidheid om dit risico te lopen. 17
De financiële toekomst als uw partner arbeidsongeschikt wordt? Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vermogen. Vermogensontwikkeling De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat uw partner arbeidsongeschikt raakt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) 18
boven de lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de rode lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten. Hypotheek versus maximale hypotheek Specifieke toelichting waarin uw partner arbeidsongeschikt wordt Het is dus niet mogelijk om in de woning te blijven wonen indien uw partner arbeidsongeschikt wordt. Dat komt doordat zij als zzp-er geen recht heeft op een uitkering uit een voorziening zoals de WIA. Dit risico dient zij zelf te verzekeren. Tips voor optimaliseren waarin uw partner arbeidsongeschikt wordt Uw partner zou in ieder geval een arbeidsongeschiktheidsverzekering moeten afsluiten. Of dit mogelijk is, is afhankelijk van haar gezondheidssituatie. Er dient rekening te worden gehouden met een premie van zo n 2000 per jaar. Dit is ook afhankelijk van haar werkzaamheden. Sommige beroepen zijn risicovoller en daardoor moeilijker te verzekeren. 19
De financiële toekomst als u werkloos raakt Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vermogen van uw nabestaanden. Vermogensontwikkeling 20
De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat u werkloos raakt per 2014, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de lijn uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten. Hypotheek versus maximale hypotheek Bij deze berekeningen is ervan uitgegaan dat u niet weer aan het werk komt. Dat is wellicht niet zo realistisch. Het is dan beter om vooral te kijken naar de eerste paar jaar van dit scenario. 21
Specifieke toelichting situatie dat u werkloos raakt Het is niet mogelijk om in de (huidige of nieuwe) woning te blijven wonen indien u werkeloos wordt en blijft. U komt al snel in de problemen. Het is dan zaak om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Dit risico is niet goed te verzekeren. Het is eventueel mogelijk om enige tijd een oplossing te creëren via een woonlastenverzekering. Daarmee wordt enige tijd (bijvoorbeeld 2 jaar) de woonlasten overgenomen door de verzekeraar. Tips voor optimaliseren situatie dat u werkloos raakt Zoals gesteld is het het beste om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Dat gaat beter wanneer u uw diploma s en vakkennis op peil houdt. Een woonlastenverzekering die dekking biedt bij werkloosheid geeft enige tijd verlichting doordat de woonlasten (aflossing en rente) worden betaald door de verzekeraar. U dient rekening te houden met een maandpremie van 60 á 100. 22
De financiële toekomst als uw partner werkloos raakt Hierna ziet u in een grafiek weergegeven hoe de inkomsten, uitgaven en het verschil daar tussen zich zullen ontwikkelen als dit scenario zich voordoet. Inkomsten en uitgaven Of dit inkomsten en uitgaven patroon een probleem zal opleveren is afhankelijk van de ontwikkeling van het vermogen van uw nabestaanden. Vermogensontwikkeling De betaalbaarheid van de hypotheek indien dit scenario zich voordoet: Wanneer uw inkomen daalt omdat uw partner werkloos raakt per 2015, dan wordt hier met de lijn weergegeven wat de maximale bruto hypotheeklast is die banken voor het aangaan van een hypotheek zullen hanteren. Wanneer de blauwe staafjes (deze staafjes geven uw bruto woonlasten aan) boven de 23
uitkomen dan zijn uw woonlasten volgens deze norm te hoog ten opzichte van uw inkomsten. Of u deze woonlasten toch kunt blijven betalen ziet u bij de weergave van uw inkomsten & uitgaven en op de tijdlijn. Zijn de blauwe staafjes onder de lijn dan geldt voor dit scenario dat uw woonlasten in lijn zijn met uw verwachte inkomsten. Hypotheek versus maximale hypotheek Specifieke toelichting situatie dat u werkloos raakt Het is niet mogelijk om in de (huidige of nieuwe) woning te blijven wonen indien uw partner werkeloos wordt en blijft. U komt dan al snel in de problemen. Het is dan zaak om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Dit risico is niet te verzekeren. Tips voor optimaliseren situatie dat u werkloos raakt Het is het beste om zo snel mogelijk weer aan het werk te komen. Feitelijk is werkeloosheid in dit geval het gemis aan opdrachten. Omdat uw partner zelfstandige is, heeft zij geen recht op WW. 24
Bijlage: Overlijden Als u of uw partner overlijdt, verandert de financiële situatie vaak drastisch. Is het mogelijk voor u, of uw nabestaanden om de maandlasten te kunnen betalen? In dit rapport heb ik u daarin inzicht willen bieden. Het is wat dit betreft belangrijk dat de informatie die ik van u heb gekregen klopt. Het gaat dan in dit geval vooral om: - Het nabestaandenpensioen via uw werkgever(s) - De mogelijke aanvullende voorzieningen die u zelf heeft getroffen, zoals een overlijdensverzekering. Van de overheid krijgt u mogelijk: ANW De Algemene Nabestaanden Wet (ANW) is een verzekering die nabestaanden voorziet van een basisuitkering. Vormen ANW Als u (of uw partner) overlijdt heeft u (hebben uw nabestaanden) recht op een ANW nabestaandenuitkering als aan een paar voorwaarden is voldaan. Het maakt hierbij niet uit of u gehuwd was of ongehuwd samenwoonde. U heeft recht op een uitkering ANW als u jonger bent dan 65, uw partner in Nederland woonde of werkte én als u samen een kind heeft dat jonger is dan 18 óf (vanaf 1 juli 2014 vervalt deze mogelijkheid) als u voor 1 januari 1950 geboren bent óf als u voor meer dan 45% arbeidsongeschikt bent Als u als ouder of verzorger kinderen onder de 18 jaar verzorgt waarvan één ouder is overleden (halfwezen), heeft u recht op een halfwezenuitkering. De halfwezenuitkering is een vast bedrag per maand en niet afhankelijk van uw inkomen. Als minderjarige kinderen geen ouders meer hebben, hebben ze recht op een volledige wezenuitkering. De ANW en inkomen De nabestaandenuitkering die u ontvangt is wél afhankelijk van uw inkomen. Uitkeringen die u ontvangt (uw nabestaanden ontvangen) uit nabestaandenpensioen en lijfrentes die (u of) uw overleden partner had geregeld, worden niet meegerekend. Als u werkt of een pensioenuitkering van uw oud-werkgever ontvangt, krijgt u mogelijk minder ANW uitkering. Ook andere uitkeringen, zoals WW of WIA, worden volledig van uw uitkering afgetrokken. Als u meer dan 2.350,11 per maand verdient heeft u geen recht meer op nabestaandenuitkering. Bij het berekenen van uw inkomen uit ANW hebben we rekening gehouden met uw overige inkomen. De uitbetaling van ANW wordt verzorgd door de Sociale Verzekerings Bank. Meer informatie vindt u op www.svb.nl 25
Bijlage: Pensioen Ook als u met pensioen gaat, kan uw financiële situatie flink veranderen. Uw inkomen tijdens pensioen bestaat uit verschillende mogelijke onderdelen. AOW De Algemene OuderdomsWet (AOW) regelt het basispensioen van de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. Als u van uw 15e tot uw 65ste levensjaar in Nederland heeft gewoond, heeft u recht op een volledig pensioen. Indien u een tijd in het buitenland heeft gewoond, ontvangt u mogelijk minder AOW. Wanneer u alleen woont, ontvangt u meer AOW dan wanneer u de kosten van het huishouden deelt met iemand. Woont u alleen, dan ontvangt u een bedrag van 70% van het netto minimumloon. Woont u samen, dan ontvangt u een bedrag van 50% van het netto minimumloon. Een partner die ook 65 is ontvangt ook 50% van het netto minimumloon, waardoor u samen 100% van het netto minimumloon ontvangt. Tot 1 januari 2015 ontvangt u naast uw eigen AOW een AOW toeslag voor partners die nog geen 65 jaar zijn. De toeslag is wel afhankelijk van het inkomen van uw partner. Als uw partner meer dan 1.264,64 per maand verdient, heeft u geen recht meer op AOW partnertoeslag. Inkomsten uit uitkeringen worden volledig afgetrokken van de AOW toeslag. Als uw partner meer dan 701,49 per maand ontvangt aan uitkeringen, dan ontvangt u geen AOW partnertoeslag meer. Na 1 januari 2015 is de partnertoeslag afgeschaft. Bij het berekenen van uw inkomen uit AOW hebben we rekening gehouden met uw financiële situatie en die van uw partner. De uitbetaling van AOW wordt verzorgd door de Sociale Verzekeringsbank. Meer informatie vindt u op www.svb.nl Werknemerspensioen Via uw eventuele werkgever bouwt u wellicht een pensioen op. Er zijn verschillende manieren waarop dit pensioen wordt opgebouwd. Het gaat hier te ver om de pensioentechniek uitvoerig te behandelen. Belangrijk is wel om een onderscheid te maken tussen: - uitkering op basis van het loon - verzekerde regeling waarbij een premie is toegezegd (premieovereenkomst) Een uitkeringsregeling is een pensioenregeling waarbij de werkgever een afgesproken premiebedrag jaarlijks betaalt aan een pensioenuitvoerder (verzekeraar of pensioenfonds). We kennen 2 uitkeringsovereenkomsten: - Middelloonregeling: hierbij hangt het pensioen af van het aantal jaren dat je in dienst bent geweest en de hoogte van het gemiddelde salaris dat tijdens de dienstjaren bij de werkgever is verdiend - Eindloonregeling: hierbij hangt het pensioen af van het aantal jaren dat je in dienst bent geweest en het salaris dat je als laatste verdiende bij deze werkgever. Bij een premieovereenkomst weet je wel wat voor bedrag door je werkgever in de pensioenregeling wordt gestort, maar niet wat het opbrengt. Met de premie wordt gespaard en/of belegd. De opbrengst is onzeker. Ook is onzeker welke uitkering je mag verwachten wanneer je het gespaarde kapitaal op je pensioendatum inruilt voor een uitkering. 26