Een nieuwe pensioenregeling
Waardeoverdracht: zinvol voor u? Gefeliciteerd, u hebt een nieuwe baan! Dit betekent nogal wat voor uw persoonlijke situatie. Nieuwe taken, verantwoordelijkheden en andere collega s. En hebt u al eerder pensioen opgebouwd? Dan kan het ook gevolgen hebben voor uw pensioenopbouw. De pensioenopbouw bij uw oude werkgever stopt namelijk. U gaat nu pensioen opbouwen bij uw nieuwe werkgever en moet een keuze maken. Laat u het pensioen dat u hebt opgebouwd bij uw oude werkgever staan? Of neemt u het mee naar de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever? Dit laatste heet waardeoverdracht. In deze brochure leest u meer over waardeoverdracht. Wat is waardeoverdracht? Bij waardeoverdracht neemt u de waarde van het pensioen dat u hebt opgebouwd bij uw oude werkgever mee naar de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever. Die waarde wordt gestort in uw nieuwe pensioenregeling. Vervolgens wordt het behandeld alsof het is opgebouwd in uw nieuwe pensioenregeling. Waar moet u op letten bij waardeoverdracht? De pensioenregeling van uw oude werkgever verschilt bijna altijd van de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever. Soms kan het gunstig zijn om het pensioen dat u hebt opgebouwd bij uw oude werkgever over te dragen naar de pensioenregeling van uw nieuwe werkgever. Om hierachter te komen, is het belangrijk dat u uw oude en nieuwe pensioenregeling goed met elkaar vergelijkt. Daarnaast is uw persoonlijke situatie van belang. Hieronder leest u een aantal zaken waar u op kunt letten. Toeslagverlening Sommige pensioenregelingen kennen een toeslagverle ning. Dit betekent dat het pensioen kan worden verhoogd. Als er geen toeslagverlening is, kan uw pensioen door inflatie minder waard worden. Daarom is het belangrijk de toeslagverlening van uw oude en nieuwe pensioenregeling met elkaar te vergelijken en te bekijken welke toeslag verlening het best voor uw opgebouwde pensioen is. Voorbeeld De oude werkgever van Paul verhoogt ieder jaar de pensioenen met één procent. De nieuwe werkgever van Paul verhoogt de pensioenen niet. Paul vindt het belangrijk dat zijn opgebouwde pensioen regelmatig wordt verhoogd. Hij besluit geen waardeoverdracht te doen. Nabestaandenpensioen Een wisseling van werkgever kan vervelende gevolgen hebben voor de hoogte van uw nabestaandenpensioen. Dit is een pensioen voor uw partner of uw kinderen. Door waardeoverdracht kan de hoogte van het nabestaandenpensioen in uw nieuwe pensioenregeling veranderen. Voorbeeld Dorien heeft zich nooit zorgen gemaakt over een pensioen voor haar partner. Sinds kort is Dorien getrouwd. Daarom vindt zij het nu belangrijk dat haar partner een goed nabestaandenpensioen krijgt in het geval dat er iets met haar gebeurt. Dorien vergelijkt beide pensioenregelingen. Als zij waardeoverdracht doet, blijkt haar nabestaandenpensioen hoger te worden. Soort pensioenregeling Er zijn verschillende soorten pensioenregelingen. Soms bouwt u een levenslang gegarandeerd pensioen op. De hoogte van uw pensioen staat dan vast. Dit gebeurt bijvoorbeeld bij een middelloonregeling. Maar bij een premieovereenkomst werkt het anders. Dan bouwt u
Uitgaande waardeoverdracht met de betaalde premies een pensioenkapitaal op. En dat pensioenkapitaal gebruikt u later voor een pensioen. De hoogte van uw pensioen weet u dan pas als u met pensioen gaat. Voorbeeld Sander vindt het prettig dat hij precies weet wat hij ieder jaar aan pensioen opbouwt. Zijn oude pensioenregeling gaf hem die zekerheid wel, de nieuwe niet. Als hij waardeoverdracht doet, raakt hij die zekerheid kwijt. Hij kiest ervoor geen waardeoverdracht te doen. Garantie of beleggen? Er bestaan dus verschillende soorten pensioenregelingen. Soms bouwt u een gegarandeerd pensioen op, soms kunt u ervoor kiezen om de premie te beleggen. Bij een premieovereenkomst kan er ook sprake zijn van een garantie. Zo kan het zijn dat uw pensioen bij uw nieuwe werkgever wordt belegd en dat u bij de oude een gegarandeerd pensioen had. Of misschien wordt uw pensioengeld in beide pensioenregelingen belegd, maar hebt u andere beleggingsmogelijkheden om uit te kiezen, zoals een fonds met garantie. Het is belangrijk om te bedenken bij welke keuze u zich prettig voelt. Voorbeeld Rob is een fanatiek belegger en hij volgt dagelijks de beurskoersen. In zijn oude pensioenregeling kon hij de waarde van zijn pensioen beleggen. In de nieuwe is het pensioen gegarandeerd. Omdat hij vlak voor zijn pensioendatum zit, kiest hij toch voor de zekerheid van zijn nieuwe pensioenregeling. Hoe werkt waardeoverdracht? Uw werkgever heeft de pensioenregeling ondergebracht bij een pensioenuitvoerder. Dat kan een pensioenfonds of een verzekeraar zijn. Als u kiest voor waardeoverdracht maken de pensioenuitvoerders van uw oude en nieuwe werkgever allebei een berekening. Uw oude pensioenuitvoerder maakt een overzicht van uw pensioen tot dan toe en bepaalt hiervan de waarde. De nieuwe pensioenuitvoerder berekent hoeveel pensioen u met die waarde kunt krijgen in uw nieuwe pensioenregeling. U ontvangt een opgave zodat u het pensioen bij beide pensioenuitvoerders met elkaar kunt vergelijken. Daarna maakt u uw keuze. Hebt u bij meerdere werkgevers pensioen opgebouwd? Als u met een nieuwe baan begint kunt u een waardeoverdracht aanvragen. U hebt het recht om dit te doen voor alle werkgevers waar u pensioen hebt opgebouwd. Voor elke pensioenregeling waaraan u hebt deelgenomen, moet u een aparte aanvraag indienen. Vervolgens kunt u per pensioenregeling bepalen of het gunstig is om waardeoverdracht te doen. Let wel op dat uw aanvraag binnen zes maanden nadat u in dienst bent gegaan bij uw nieuwe pensioenuitvoerder binnen moet zijn. Besluit u nu geen waardeoverdracht te doen? Dan is het goed om te weten dat u iedere keer dat u van baan wisselt opnieuw waardeoverdracht kunt aanvragen voor alle werkgevers waarbij u pensioen hebt opgebouwd. Dient u uw verzoek tot waardeoverdracht later in? U hebt een wettelijk recht op waardeoverdracht als uw verzoek binnen zes maanden nadat u bent opgenomen in uw nieuwe pensioenregeling is ontvangen door uw nieuwe pensioenuitvoerder. Dient u uw verzoek tot waardeoverdracht later in? Dan kan het zijn dat één van de werkgevers of één van de pensioenuitvoerders niet akkoord gaat. In dat geval blijft uw pensioen bij uw oude pensioenuitvoerder staan.
Kost waardeoverdracht u geld? Voor een waardeoverdracht betaalt u geen kosten. Dat is wettelijk bepaald. Bovendien zijn er regels die voorschrijven hoe een waardeoverdracht berekend wordt. Zo weet u zeker dat er bij waardeoverdracht geen pensioen verloren gaat. Waardeoverdracht? Laat u goed informeren! Wilt u meer informatie? De voor- en nadelen van waardeoverdracht zijn afhankelijk van het soort pensioenregeling bij uw oude en nieuwe werkgever. U zult de voor- en nadelen tegen elkaar moeten afwegen, dat kan best ingewikkeld zijn. Daarom is het raadzaam om iemand om advies te vragen. Dat kan uw werkgever zijn of een pensioenadviseur. Voor algemene informatie kunt u ook bellen met de werknemersdesk van ASR. En hoe verder Besluit u na het lezen van deze folder waardeoverdracht aan te vragen? Neemt u hiervoor dan contact op met uw werkgever.
10 misverstanden over waardeoverdracht 1. Waardeoverdracht is altijd gunstig om te doen Nee, dit is niet zo. De voorwaarden van uw oude pensioenregeling kunnen gunstiger zijn dan de voorwaarden van uw nieuwe pensioenregeling. 2. Het doen van waardeoverdracht voorkomt een pensioengat Nee, een pensioengat is iets anders dan het hebben van verschillende pensioenen bij verschillende pensioenfondsen of verzekeraars. Een pensioengat is een tekort in de pensioenopbouw, een waardeoverdracht lost dat meestal niet op. 3. Bij waardeoverdracht moet je altijd kiezen voor de pensioenregeling met een eindloonregeling Nee, als uw oude pensioenregeling een eindloonregeling is, kan waardeoverdracht naar een middelloonregeling gunstig zijn. Als uw nieuwe pensioenregeling een eindloonregeling is, dan is waardeoverdracht wel bijna altijd gunstig. 4. Eén grote pot met pensioengeld rendeert beter dan meerdere kleine potjes Nee, dit hoeft niet. Het hangt af van de pensioenuitvoerder en het soort pensioenregeling 5 Door waardeoverdracht wordt je pensioen minder waard Nee, een wettelijke waardeoverdracht is voor een werknemer kosteloos. Ook is er voor de werknemer geen sprake van een boete of een afroming van de waarde. Voor de aan of verkoop van beleggingseenheden kunnen wel kosten gelden. 6. Je moet altijd een cijferopgave aanvragen om te weten of waardeoverdracht gunstig is Nee, op basis van een vergelijking van de voorwaarden van uw oude en uw nieuwe pensioenregeling kunt u in veel gevallen al bepalen of een waardeoverdracht verstandig is om te doen. Om de concrete bedragen te weten te komen moet u wel een cijferopgave aanvragen. 7 Bij waardeoverdracht kun je zelf het soort pensioenregeling of de pensioenuitvoerder kiezen Nee, uw nieuwe werkgever heeft al een pensioenregeling afgesloten bij een verzekeraar of een pensioenfonds. U kunt uw pensioen alleen naar deze pensioenregeling overdragen.
8 Administratiekosten voor het beheren en opbouwen van een pensioen zijn lager als je al je pensioenen bij één verzekeraar of fonds onderbrengt Nee, dit is niet altijd het geval. In totaal betaalt een werknemer niet per se meer aan administratie of beheerskosten als er op meerdere plekken pensioen opgebouwd wordt. 9. Om te bepalen of waardeoverdracht zin heeft, moet je concrete bedragen vergelijken Nee, dat is niet nodig. De (voorwaarden van de) pensioenregeling zelf is bepalend voor de aantrekkelijkheid van de pensioenregeling en dus de aantrekkelijkheid van waardeoverdracht. Als twee pensioenregelingen inhoudelijk verschillen, dan bestaat het gevaar dat u verkeerde getallen met elkaar vergelijkt. 10. Je moet al je pensioenen bij één pensioenuitvoerder hebben om overzicht te hebben over je pensioen Nee, dit hoeft niet. De overheid heeft een website gemaakt waar je al je pensioenen overzichtelijk bij elkaar ziet. Deze website is www.mijnpensioenoverzicht.nl.
asr.nl Deze uitgave is met de uiterste zorg samengesteld. De informatie is gebaseerd op de wet- en regelgeving zoals deze van kracht was op het moment van productie. ASR Verzekeringen aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele onjuiste of onvolledige gegevens of de gevolgen ervan. Ook is ASR Verzekeringen niet aansprakelijk voor de directe of indirecte schade die voortvloeit uit nadien veranderde wet- en regelgeving. Overname van (delen van) de gegevens is toegestaan met bronvermelding. ASR Levensverzekering N.V., KvK 30000847, heeft een vergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer 12000396. Zij kan optreden als aanbieder van levensverzekeringen. Voor de klachtenprocedure van ASR Verzekeringen kunt u kijken op www.asr.nl bij Klantenservice. 55214 (05-13)