0 100 km Copyright WDM Nederland BV 2010 Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket WELKOM op de Voorlichtingsmiddag van en Voorlichting Verzekeringen (1) Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket Presentatie Zeker Zakelijk Plus Pakket OBN Maak kennis met Univé Dichtbij 70 11 990 710 658 663 460 550 742 410 726 262 285 269 295226 268 980 485 360 340 490 485 262 Legenda Werkgebieden onderlingen Eigenaar 11 Univé Groningen 70 990 (417) Univé Noord-Groningen 226 980 (562) Univé West-Drenthe 262 742 (49) Univé Dichtbij 268 726 (97) Univé Ruinen 269 710 (365) Univé Midden-Drenthe 285 663 (414) Univé Noord-Nederland 295 658 (71) Univé Reest Aa en Linde 340 550 (132) Univé De Onderlinge 360 490 (211) Univé Staphorst 410 485 (401) Univé Rivierenland 460 460 (215) Univé Midden 485 410 (101) Univé Stad en Land 490360 (4) Univé Oost 550 340 (76) Univé Utrecht 658 295 (72) Univé Hollands Noorden 663 285 (151) Univé Regio+ 710 269 (25) Univé Zuid-Holland 726268 (7) Univé Alblasserwaard e.o. 742 262 (537) Univé Leksprong 980 226 (15) Univé Zuid 99070 (43) Univé Het Zuiden Commercial niet voor jezelf leven
Betrokken Persoonlijk Univé uitgeroepen tot beste MKB verzekeraar 2011 Advies en informatie Advies en informatie (2) Totaalpakket aan brand-, schade- en zorgverzekeringen voor de ondernemer Ondernemer zoals A.O.V. Bedrijf zoals Bedrijfsgebouwenverzekering Personeel zoals aanbod collectieve zorgverzekering Risicomanagement Maatwerk voor Detailhandel ZZP ers Starters Agrariers Agrarische dienstverleners Ondernemersscan voor het MKB snel overzicht van uw bedrijfsrisico s 3 thema s: uw bedrijf, uzelf en uw personeel persoonlijk rapport met alle conclusies prima opstap om risico s te beheersen Stichting ondernemersklankbord Ervaren gepensioneerde ondernemers, managers en specialisten Klankbord, wegwijzer en begeleider Onafhankelijk Behulpzaam Geld waard Univépartner voor OBN Coöperatie met leden Zonder winstoogmerk Winstuitkeringen Premiekortingen Verbetering producten en diensten Vertrouwen, toegevoegde waarde van Univé voor landelijke brancheorganisatie en haar lidbedrijven Landelijke bereikbaarheid en spreiding Onderlinge Multifunctionaliteit van de Onderlinge (makelaardij en tussenpersoon) Aan te bieden propositie voor bestratingsbedrijf, werknemers en gezinsleden Contacten lopen via de regionale kantoren van de Univé Onderlingen
Zeker Zakelijk Plus Pakket Pakketopbouw Collectieve aanbieding voor leden aangesloten bij de Ondernemersvereniging Bestratingsbedrijven Nederland Aanvulling + Arbeidsongeschiktheidverzekering De Univé arbeidsongeschiktheidsverzekering telt mee voor een extra kortingspunt in het pakket. Over de premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt geen korting gegeven. + Brandverzekering De brandverzekering voor inventaris en goederen kan ook bij Univé worden afgesloten. Pakketkorting + korting wordt opgebouwd per product: hoe meer producten hoe hoger de korting. + korting begint bij 3% vanaf twee producten en kan oplopen tot maximaal 12% bij 11 of meer producten. + om voor korting in aanmerking te komen moeten er dus minimaal 2 producten worden gesloten. + Geen maximering kortingbedrag in + Pakketkorting wordt direct op de nota verrekend + Bij wijziging pakketsamenstelling wordt korting direct aangepast Pakketkorting (2) Extra diensten + Ondernemersscan + Ondernemersklankbord + Tracking & Tracing + Landbouwverkeer opvallend beter + Starters + Investeringen (agrarische bedrijven) + Exclusieve toegang digitale rechtswinkel
Pluspunten + Alle verzekeringen overzichtelijk op één polisoverzicht + Eén verzekeraar via één aanspreekpunt + Pakketkorting die kan oplopen tot wel 12%! + Een ervaren adviseur die u totaaladvies kan geven gericht op uw bedrijf + Gunstige, naadloos aansluitende dekkingen, dus geen dubbele dekkingen. Pluspunten (2) +Geen polis-en mutatiekosten, korting bij jaarbetaling + De oplossing voor het waarborgen van uw bedrijfscontinuïteit + Toegang tot de Univé digitale rechtswinkel met gratis online kennisbank + Korting op tracking & tracing product en dienstverlening van All-Setra + Univé werkt samen met de Stichting Ondernemersklankbord: hier kunt u advies of begeleiding krijgen van ervaren oud-ondernemers over bedrijfsvoering + Scherp tarief en gunstige voorwaarden Collectieve zorgverzekering Samen zaken doen? + Aanbod Univé Zorg Samen Polis + Indien relatie Zeker Zakelijk Plus sluit en collectief zorg 8% Korting op de basisverzekering en 10% korting op reguliere aanvullende pakketten (goed, beter, best) niet op groeppakketten en tandarts + Collectiviteitsnummer11764 voor OBN Op de site www.unive.nl/zorgverzekering/premieberekenen kunnen leden/werknemers zich via speciale inlogcode toegang krijgen tot de collectieve zorgverzekering Voorlichting Verzekeringen (2) Presentatie Arbeidsongeschiktheidsverzekering Arbeidsongeschikheidsverzekering Stellingen: 1. Wat zijn belangrijke argumenten om een ao-verzekeringaf te willen sluiten, 2. Wat is het verwachtingpatroon, dat men bij het verzekeren van deao heeft, 3. Wat zijn de ervaringen, die men met verzekeraars heeft bij het afsluiten van een ao, 4. Heeft u het gevoel, dat alles wat u wordt toegezegd ook daadwerkelijk wordt uitgevoerd, 5. Waarom is slechts een klein gedeelte van de stratenmakers ao verzekerd, 6. Kent u ook de mogelijkheden van de overheid
Arbeidsongeschiktheid Ondernemer MAATWERK Contractspartijen (willekeurige volgorde) 1. Univé 2. Amersfoortse 3. Aegon 4. Goudse 5. Nationale Nederlanden 6. Allianz Dekkingsmogelijkheden 1. Starterskorting 2. Opbouw starterskorting 3. Termijntoeslag 4. Criterium arbeidsongeschiktheid 5. Keuzemogelijkheden drempel 6. Keuzemogelijkheden wachtdagen 7. Gedekte oorzaken 8. No claim regeling 9. Indexering 10. Duur uitkering 11. Maximaal te verzekeren bedrag 12. Contractduur 13. Optieregeling 14. Inkomenstoetsing Criterium arbeidsongeschiktheid 1. Beroepsarbeidsongeschiktheid 2. Passende arbeid 3. Gangbare arbeid Passende of gangbare arbeid Passende arbeid (artikel 7:628a) Alle arbeid, die voor de krachten en bekwaamheden van de werknemer is berekend, tenzij aanvaarding om redenen van lichamelijke, geestelijke of sociale aard niet van hem kan worden gevergd (woon-werkafstand, opleidingsniveau) Gangbare arbeid Algemeen geaccepteerde arbeid, waarmee de werknemer nog het meest kan verdienen Keuze wachtdagen/drempel Gedekte oorzaken 1. DREMPEL 1. vanaf 25% oplopend tot 65/80% 2. WACHTDAGEN 1. vanaf 7 tot 360 dagen 1. 4/5 ziekten WHO 2. 10/12 ziekten WHO 3. Ongevallen 4. Ongevallen/ziekten
Optieregeling Diverse variaties: 1. Jaarlijks 15% (tot leeftijd 50 jaar) 2. 2-jaarlijks 20% (tot leeftijd 55 jaar) 3. 3-jaarlijks 15% (tot leeftijd 50 jaar) 4. 3-jaarlijks 25% (tot leeftijd 55 jaar) 5. Jaarlijks 10% Indexering 1. Tijdens + na verzekeringsperiode 2. Indexering na verzekeringsperiode, ten tijde van arbeidsongeschiktheid Duur uitkering 1. Rubriek A = maximaal 1 jaar -/- gekozen aantal wachtdagen 2. Rubriek B = vanaf 360 dagen tot eindleeftijd in polis 3. Beperkende polis, duur maximaal 5/6/10 jaar Maximaal te verzekeren bedrag 1. Startende ondernemer 2. Maximering 80% inkomen laatste 3 jaar 3. Risicoklassebeperking 4. Vanaf 12.000,--tot 250.000,--. Contractduur Inkomenstoetsing 1. Vanaf 1, 3 of 5 jaar 1. Schade (inkomenstoetsing bij aanvang en iedere schade) 2. Sommen pseudo (inkomenstoetsing aanvang + 1 x per 2/3 jaar) 3. Sommen (inkomenstoetsing aanvang)
1. Instapleeftijd 2. Eindleeftijd 3. Indeling risicoklasse 4. Pakketkorting Univé Uitbreidingen Voorbeeld ao-verzekering (1) Uitgangspunten: ZZP-er, leeftijd 42 jaar oud Gehuwd, vrouw 40 jaar, 4 kinderen in leeftijd van 10 tot 20 jaar Inkomen man 70.000,-- per jaar bruto Inkomen vrouw 20.000,-- per jaar bruto Inkomen oudste kinderen 18 + 20 jaar 25.000,-- per jaar bruto (thuiswonend) Andere twee kinderen schoolgaand Netto inkomen ouders exclusief kinderen 3.000,-- per maand / Uitgaven 2.600,-- per maand. Hypotheek 150.000,--. Sprake van overwaarde van woning. Hypotheek kent looptijd tot 60 jaar. Rente/aflossing vast. Voorbeeld ao-verzekering (2) Een aantal mogelijke overwegingen: Kan of wil de zzp-er bij ao een ander beroep kiezen Kan of wil de vrouw meer werken Schoolgaande kinderen tijd opleiding / kosten Wil men de huidige woning aanhouden of eventueel verhuizen Wat heeft men minimaal nodig om op dezelfde wijze te kunnen voortleven. Is er voldoende eigen vermogen om een deel van de ontstane ao op te kunnen vangen en is dit wenselijk Bovenstaand voorbeeld heeft man max 2.000,-- netto nodig, dwz bruto (afgerond) 30.000,-- (dit is dus minder dan 80% van het bruto jaar inkomen) Kosten maatwerk. Indicatie Rubriek A + B met een wachttijd van 60 dagen 2.800,-- per jaar zonder verrekening belasting (circa 1/3). Let ook op of e.e.a. is geoffreerd op basis vast of leeftijdsafhankelijk. Verzuimverzekering MAATWERK Stellingen: 1. Wegen de kosten van het verzekeren van verzuim op tegen de premie 2. Als het eigen risico, dat ik als ondernemer wil lopen, laag wordt aangehouden, is de premie voor de stratenmaker niet te betalen 3. Wat kost eigenlijk een werknemer als deze ziek is. Betaal ik niet zijn eigen ziek zijn (premieverhoging) Uitgangspunten verzekering Aanvraag/acceptatieprocedure Contractsduur Werkgeverslasten Premiestelling OBN leden Soort verzekering Dekking In- en uitlooprisico Wachtdagen WGA-verzekeringen Aanvraag/acceptatieprocedure Aanvraagformulier Arbogegevens laatste 3 jaar
Contractsduur 1. Standaard 3 jaar. Huidige ontwikkelingen spreken van jaarcontracten. Werkgeverslasten 1. Conform CAO kan worden meeverzekerd 48% 2. Werkgeverslasten worden verzekerd vanaf 20% en zij verhogen standaard het te verzekeren bedrag (sv of brutoloonsom inclusief vakantiegeld / toeslagen, zoals overwerk) Premiestelling 1. Verzekeraars hebben voor de conventionele dekking premietabellen opgesteld (bestaande en startende bedrijven). 2. Afhankelijk van het aantal personeelsleden mogelijkheden voor stop loss dekkingen). Minimaal 25 werknemers / minimale loonsom 625.000,--. 3. Indien sprake is van een gecertificeerde arbodienst, zal een aantal de totale re-integratiekosten op zich nemen. Soort verzekering 1. Conventioneel Aantal dagen als eigen risico Eenmalig eigen risico over periode 104 weken 2. Stop loss Euro s eigen risico (eigen behoud) Ieder jaar opnieuw start eigen risico Keuze voor maximering uitkering Dekkingsmogelijkheden 1. OBN 100/100% (optie) 2. Standaard 100/70% 3. Standaard 70/70% In- en uitlooprisico 1. Geen inlooprisico verzekerd 2. Uitlooprisico meegenomen in dekking
Wachtdagen 1. Conventioneel Vanaf 14 dagen eigen risico 2. Stop Loss Percentage van de loonsom, uitgedrukt in euro s Voorbeeldberekening Werkgever ZZZX Aantal medewerkers 10 Bruto (sv) loonsom inclusief vakantie exclusief toeslagen 257.247,-- Werkgeverslasten meeverzekeren = neen (e.e.a. betekent enkel een verhoging van de loonsom voor de berekening) Verzuimcijfers 0,33, 0,33 en 1,40 Branche: Stratenmakers Eigen risico 6 weken (ofwel 42 kalenderdagen of 30 werkdagen) Premie per jaar op basis dekking 70/70 = 1,70 ofwel 4.373,20. WGAVerzekeringen 1. Wia bodemverzekering 2. Wga Hiaat (uitgebreid) 3. Wga Excedenten 4. Wga Eigen Risicodrager WGA Minder dan 35% arbeidsongeschikt. Werknemers, die volgens het UWV minder dan 35% arbeidsongeschiktzijn, komen niet in aanmerking voor een uitkering krachtens de WIA WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten) Werknemers, die volgens het UWV voor 35-80% arbeidsongeschikt zijn, komen in aanmerking voor een uitkering ingevolge de WGA. Hetzelfde geldt voor werknemers, die volgens het UWV voor 80-100%, maar niet duurzaam, arbeidsongeschikt zijn (de kans bestaat, dat de betrokken werknemer binnen 5 jaar herstelt). Beoordeling aovindt plaats op basis van gangbare arbeid IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) Werknemers, die volgens het UWV voor 80-100% en duurzaam/volledig arbeidsongeschikt zijn, komen in aanmerking voor een uitkering krachtens de IVA. WIA BODEM Deze verzekering is optioneel en keert in het derde jaar van arbeidsongeschiktheid een percentage van het salaris van de arbeidsongeschikte medewerker aan u uit. Uw medewerker moet voor tenminste 15% arbeidsongeschikt zijn, maar niet meer dan 35%. De uitkeringstermijn is vanaf 1 tot 10 jaar. Uitgangspunt: WGA HIAAT (na 104 weken) Piet P (35 jaar oud) verdient 30.000,--. Hij raakt 50% arbeidsongeschikt. Restverdiencapaciteit = 15.000,--. Oude werkgever is geen optie. Uitkering = 70% x ( 30.000,-- -/- 0,00) = 21.000,-- De eerste twee maanden is het uitkeringspercentage 75% Recht op LGU is afhankelijk van het arbeidsverleden. Maximale duur is 3 jaar en 2 maanden
Voorbeeld WGA Hiaat Piet P kan niet voldoende werken Piet P wil niet voldoende werken Rekenvoorbeeld: Inkomen volgens VVU = 6.344,-- (= 35% van 18.126,--) WGA HIAAT = ( 30.000,-- -/- 18.126,--) x 35% = 4.155,-- Tezamen = 35% van voormalig salaris ofwel 10.500,-- Voorbeeld berekening WGA HIAAT UITGEBREID Inkomen uit VVU en WGA Hiaat = 10.500,-- Restverdiencapaciteit 15.000,-- Nieuw inkomen 5.000,-- Onvoldoende verdiencapaciteit (lager dan 50%) Aanvulling tot 70% Te verzekeren: 70% 25.000,-- -/- 6.344,--= 11.156,-- Inkomen wordt dan 21.656,-- Dit is dus 72,19% van het voormalige salaris Schematisch overzicht Verzuim / WGA - uitkeringen Periode Loondoorbetaling 104 weken 1 ste jaar 100% 2 de jaar 70% Wgaloongerelateerd Maximaal 38 maanden Voorbeeld 21.000,-- Wgahiaat uitgebreid Voorbeeld 11.156,-- Wgahiaat Voorbeeld 4.155,-- Wgavervolguitkering Voorbeeld 6.364,-- WIA EXCEDENTEN Inkomens hoger dan gemaximeerd dagloon 2011 = 49.297,--. Inkomens lager dan gemaximeerd dagloon (70% naar 80% inkomen). Uiteraard ook voor inkomens hoger dan gemaximeerd dagloon mogelijk. Berekening separaat per werknemer te geven WGA Eigen Risicodrager Werkgever heeft vanaf 2007 de mogelijkheid om eigen risicodrager te worden over een periode van de eerste 10 uitkeringsjaren van de WGA. De werkgever heeft bij het uittreden UWV (principe omslagstelsel) voor een periode van 3 jaar een vaste premie. Let wel bij het uittreden van het UWV, dat verzekeraars geen brandende huizen willen verzekeren (mogelijkheid afkoop) en het UWV geen uit of inlooprisico kent. Verzekeraars kennen wel het uitlooprisico. Uittredingstermijnen voor oktober / april ieder jaar met ingangsdatum januari / juli ieder jaar. ADVIES: Laat u goed informeren!!!!!!!!!!!!!, zodat u geen risico loopt en zelf voor de loonkosten van de zieke werknemer komt te staan. Voorlichting Verzekeringen & Verzuimloket KORTE PAUZE