Het magazine dat nu al aan morgen denkt Hoe zou u leven met slechts de helft? van uw inkomen Trimestrieel - september 2006 - n 1-1ste jaar
event Swiss Life De Pensioendag 2006 2 De eerste Swiss Life Pensioendag ging door op 9 juni 2005. Dit event, waar nationale en internationale deskundigen hun visie gaven over de pensioenen en de financiering ervan, was een groot succes. En voor herhaling vatbaar in 2006. Swiss Life, wie anders? In België richt Swiss Life zich vooral op de markt van de pensioenen, een markt die we door en door kennen en die ons na aan het hart ligt. Zo willen we niet alleen het debat omtrent deze materie levendig houden, maar willen we er ook actief aan deelnemen. Vooraanstaande deelnemers In 2005 verwelkomden we de Chileense professor en voorzitter van het International Center for Pension Reform, José Piñera. Piñera stond mee aan de wieg van het pensioen door kapitalisatie en gaf o.a. zijn visie over het demografische tekort en de nefaste invloed ervan op de slagkracht van Europa. Na zijn uiteenzetting volgde een debat met prominente politici en vertegenwoordigers van vakverenigingen en vakbonden. Het event van het jaar De Pensioendag 2006 gaat door in Brussel op 9 november. Centraal dit jaar staan economische groei en een duurzaam pensioensysteem. Een brandend actueel onderwerp. Net als in 2005 zullen financieel experts, vertegenwoordigers van werkgeversorganisaties en vakbonden, politici, academici, vertegenwoordigers van de Europese instellingen en de nationale en internationale media van de partij zijn. Focus op China De conferentie gaat van start met een voorstelling van het Chinese pensioensysteem. Bijzonder interessant, want dit land mag dan wel een spectaculaire economische ontwikkeling kennen, het moet ook het hoofd bieden aan belangrijke demografische problemen. Daarna gaan een Europese topman en een Belgische professor in op ons oude Europa, waar de economische groei beperkt is. Ten slotte kunnen de deelnemers tijdens een uitgebreid debat hun mening geven over de verschillende uiteenzettingen. n Het magazine dat nu al aan morgen denkt
Edito Kies voor een nog mooier leven! Verantwoordelijk uitgever: Tanguy Polet Hoofdredacteur: Aurore De Winter Werkten aan dit nummer mee: Annick De Greef, Nadine Lints, Michel Moreau, Kathleen Muylaert, Marc Theunis Foto s: Van Parijs Media, Corbis, Getty Images Ontwerp: www.coyote.be Reacties - Vragen: Swiss Life Aurore De Winter Fonsnylaan 38 1060 Brussel swisslifemag@swisslife.be Frequentie verschijning: september - december - maart - juni Verzekeringsonderneming toegelaten onder het codenummer 167 voor de takken leven 21, 22, 23 en 27, de tak 26 kapitalisatie, alsook alle BOARtakken behalve krediet, borgtocht en hulpverlening (KB 29.3.79-18.1.82-17.10.88-30.3.93 - BS 14.7.79-23.1.82-4.11.88-7.5.93-10.8.03) - RPM : 0403.280.171 Beste lezer In uw handen hebt u het eerste nummer van een wel heel bijzonder magazine. Een magazine met ambitie. Een magazine dat u wilt helpen een nog mooier leven te leiden. Een verreikende ambitie? Zonder meer. Maar ook een ambitie waar we al actief aan werken, want uw werkgever laat u immers profiteren van een aanvullend pensioen via de groepsverzekering van Swiss Life. En het pensioen staat centraal in dit ma- even welk pensioen, volgens Swiss Life. pensioen meer dan gevoel. Een gevoel heel het bedrijf leeft Voor ons is het pensioen meer dan een woord, het is een gevoel. gazine. Niet om het maar wel het pensioen Want voor ons is het een woord, het is een van zekerheid dat in en waarmee u uw financieel vermogen kunt opbouwen en beheren. Met het oog op uw welzijn en dat van uw partner en uw kinderen. Het pensioen biedt, naast heel wat facetten, vooral heel wat mogelijkheden. Wij willen u in de loop van deze nummers helpen die verschillende mogelijkheden te ontdekken. U kunt op ons rekenen. Dat is ons engagement. Dat is mijn engagement. 3 Tanguy Polet, Chief Market Officer
Hoe zou u leven met slechts DE HELFT VAN uw inkomen? Wanneer u aan uw pensioen denkt (maar onder ons: denkt u daar dikwijls aan?), dan hebt u een ideaal beeld voor ogen. De kinderen zijn het huis uit, u hebt eindelijk de tijd om een cursus oenologie of schilderkunst te volgen, om te reizen Kortom, een periode om naar uit te kijken. En terecht, u hebt er immers jarenlang voor gewerkt. Maar we moeten, zonder roet in het eten te willen gooien, oog hebben voor de realiteit. 4 Laten we een sprong voorwaarts maken en ons inbeelden dat u met pensioen gaat. U hebt recht op een wettelijke pensioenuitkering, aangezien u er heel uw leven voor betaald hebt. Dat bedrag wordt berekend volgens een reeks criteria, uw beroep, uw inkomensniveau, het aantal jaar dat u bijdragen betaald hebt En zoals het in de volksmond dan wel eens klinkt: het is gene vette. Uw pensioenuitkering zal altijd lager zijn dan wat u verwacht Laten we enkele voorbeelden nemen. Opbeurend mogen ze dan al niet zijn, ze geven wel een klare Het magazine dat nu al aan morgen denkt
actualiteit kijk op de situatie. Het jaar voor hij Een essentieel gegeven is veranderd: in Of zoals mijn grootmoeder zou zeggen: met pensioen ging, verdiende Peter 1950 besteedden we het grootste deel het groeit niet aan de bomen. ongeveer 42 500 bruto, hetzij 3 541 per maand. Nu hij met pensioen is, van ons leven aan werk en rust. Vandaag ervaren we een omgekeerde trend, Maar wat kunnen we doen? ontvangt hij een wettelijke uitkering een trend die enkel zal versterken. Hoe Wat we vooral niet mogen doen, is wan- van 11 355 per jaar, ofwel het royale lang zal dit systeem nog leefbaar zijn? hopen! Het wettelijk pensioen is niet de bedrag van 944,58 per maand. Sandra verdiende 28 300 bruto per Het actief pensioen: ja, maar enige pijler waarop uw pensioen berust. Wie ook na zijn 65ste een comfortabel jaar (2 358 per maand). Haar wette- De wettelijke pensioenuitkering zal leven wil leiden, heeft verschillende lijke maandelijkse uitkering bedraagt onze verwachtingen niet kunnen inlos- mogelijkheden binnen handbereik. De 725 bruto per maand. sen. En daarnaast moeten we rekening groepsverzekering, de levensverzeke- Kristof leefde iets rijkelijker. Met een houden met een bijkomende parame- ring, individueel pensioensparen, beleg- jaarlijks brutosalaris van 85 000, het- ter: zo zijn reizen, vrije tijd, uitstapjes gingen aan oplossingen geen gebrek. zij 7 083 per maand, hoefde hij zich met vrienden allemaal wel leuk, maar Maar dat, dat is een ander verhaal. n niets te ontzeggen. Nu moet hij rond- we moeten nog in staat zijn om er van komen met 1 260 bruto per maand. Moeilijk Hoe werkt het systeem? Uw bijdragen financieren uw eigen pensioen niet. Uw bijdragen betalen de huidige pensioenuitkeringen. Uw pensioen zal betaald worden door bijdragen van jongeren die op dat moment werken. Toen dit systeem in werking trad, was het de logica zelve. Maar ondertussen is er heel wat veranderd. Het zijn niet uw bijdragen die uw pensioen financieren. Zij dienen alleen om de pensioenen te betalen van de huidige pensioengerechtigden. Zo worden we niet alleen ouder en ouder, maar krijgen we ook sinds de te genieten. babyboom na de Tweede Wereldoorlog De wetenschap en de geneeskunde heb- minder en minder kinderen. En dat ben enorme vooruitgang geboekt en we brengt met zich mee dat de bedragen houden er een gezondere levenshou- die aan pensioenen worden toege- ding op na, waardoor we onze condi- kend, over een langere periode worden tie aanzienlijk langer op peil kunnen gespreid en dat er minder en minder houden dan onze ouders. Maar een actieve personen zijn en zullen zijn om wondermiddel bestaat niet. Ouderdom die pensioenen te financieren. Bovendien vindt niet iedereen in de actieve leeftijdsgroep daadwerkelijk een job. gaat onvermijdelijk gepaard met een hele reeks kwaaltjes die ons in bepaalde mate belemmeren. 5 In 1900 bedroeg de gemiddelde levensver- Als men 85 geworden is, is meer dan wachting 47 jaar. In 2000 was dat 76 en in 50% van de Belgen, omwille van diverse 2050 zullen we 8 831 honderdjarigen tel- redenen afhankelijk, goed voor een jaar- len. Vandaag zijn er dat slechts 967! lijkse kost tussen de 20 000 en 40 000.
Het pensioen van uw dromen U wenst uw pensioen comfortabel door te brengen. En volop te genieten van uw vrije tijd. We kunnen u geen ongelijk geven. Maar dat uw wettelijke pensioenuitkering hiervoor niet zal volstaan, daar zijn we het over eens. Toch ziet de toekomst er al een pak rooskleuriger uit. Want in uw bedrijf krijgt u een groepsverzekering. 6 Focus op de groepsverzekering De groepsverzekering, die ongetwijfeld de minst gekende formule voor aanvullend pensioen is, biedt zowel de werkgever als (en vooral!) de werknemer interessante voorwaarden. Reden genoeg dus om deze formule van naderbij te bekijken! De groepsverzekering is een levensverzekering die uw werkgever voor u afsluit. Het is de cumul van premies en bijbehorende renten, betaald tijdens uw actieve loopbaan in de onderneming. En dat bedrag vormt het kapitaal dat u ontvangt zodra u met pensioen gaat. Het is dus heel wat meer dan een spaarrekening, het is een verzekering. Een verzekering die u bovendien beschermt bij ongeval en, als u zou overlijden, ook uw familie een financiële zekerheid biedt. Het magazine dat nu al aan morgen denkt
zoom proportioneel, wat kan variëren van bedrijf tot bedrijf. n U betaalt alle kosten en uw werkgever ontfermt zich over het administratieve gedeelte. Dit is niet de aangenaamste formule, maar heeft niettemin enkele voordelen. Wie geniet welke voordelen? Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt, krijgt u, ongeacht de formule, een aanzienlijk aanvullend pensioen. Bovendien hebt u op fiscaal vlak ook recht op een belastingvermindering op de betaalde bedragen, afhankelijk van het type van verzekering. Uw werkgever kan die betaalde bedragen aftrekken van zijn bedrijfswinst, wat logisch is. Allemaal goed en wel, maar ik verkies een loonsverhoging. Foute inschatting. In elke situatie is het kapitaal van een groepsverzekering, hetzij de som die u ontvangt op het moment dat u met pensioen gaat, duidelijk minder belast dan het loon. Hier wordt geduld echt beloond. En wat als ik van job verander? Wat er ook gebeurt, wat u spaarde of wat uw werkgever voor u spaarde is van u. Als u uw huidige werk verlaat, kan uw kapitaal overgezet worden naar een nieuwe groepsverzekering of geblokkeerd worden tot uw pensioen. En ook als uw onderneming failliet gaat, krijgt u uw geld. n Wie betaalt wat? Uw werkgever heeft drie mogelijkheden. n Hij betaalt alles. Dit is uiteraard de aantrekkelijkste formule, u hoeft immers niets bij te dragen. n U en uw werkgever delen de kosten In alle gevallen betaalt u op het groepsverzekeringskapitaal dat is het bedrag dat u wordt uitgekeerd op het ogenblik dat u met pensioen gaat beduidend minder belastingen dan op uw loon. Het eerste voordeel is dat u op pensioengerechtigde leeftijd over een meer dan behoorlijk aanvullend pensioen kunt beschikken. De groepsverzekering in het kort n Een uiterst interessante verzekering, zowel voor werknemer als werkgever. n Ze verzekert u van een aanzienlijk aanvullend pensioen, om niet te zeggen onmisbaar wanneer men zijn wettelijke pensioenuitkering bekijkt. n Welke formule uw werkgever u ook aanbiedt, de aanleg van uw pensioenkapitaal zal geen invloed hebben op uw dagelijks leven. n Totale veiligheid: wat er ook gebeurt, u ontvangt uw geld en zelfs veel meer, rekening houdend met de renten.. 7
Kan uw geld Opbrengen zonder risico te lopen? 8 Bent u een doorsnee Belg dan bent u niet alleen een regelmatige spaarder, maar bent u ook zeer voorzichtig. Zo huivert u bij de gedachte om uw geld in gevaar te brengen voor een eventueel hoger rendement. Uw geld dommelt zachtjes in op uw depositoboekje, waar u, voor uw voorbeeldige trouw, jaarlijks een premie krijgt van 0,5% bovenop uw basisrente van 1,75%... Vandaag laat Swiss Life u kennismaken met risicoloze beleggingen. Of wat te denken van een levensverzekering met een kapitaalgarantie, een overlijdensdekking van 130% en een gewaarborgde coupon van 5% netto gedurende twee jaar U merkt het, het Swiss Life GarantieFonds 2006 II is een belegging die zelfs de meest terughoudende beleggers zal bekoren! Oordeel zelf Swiss Life GarantieFonds 2006 II, wat is dat? Het Swiss Life GarantieFonds 2006 II is een levensverzekering gekoppeld aan een investeringsfonds. Dat fonds berust op een korf met 20 aandelen, optimaal gespreid naar sector en geografische ligging. Wat er ook gebeurt, uw netto geïnvesteerde kapitaal is aan het einde van de looptijd gewaarborgd. Een aantrekkelijk couponsysteem De eerste twee jaar ontvangt u een gewaarborgde nettocoupon van 5%. Vanaf het derde jaar is de coupon van het Swiss Life GarantieFonds 2006 II variabel en wordt hij als volgt berekend: n bij elke observatiedatum worden de prestaties van de 20 aandelen gewogen in verhouding tot hun Het magazine dat nu al aan morgen denkt
beleggingen waarde op 26 oktober 2006; n de prestatie van elk aandeel wordt geplafonneerd op maximaal 10%. Het gemiddelde van de 20 rendementen geeft de jaarlijkse performantie van het fonds. In elk geval, kan de coupon nooit negatief zijn. De risico s zijn dus meer dan beperkt en het jaarlijkse rendement is potentieel hoog. Een bijkomende garantie Een overlijdensdekking is inbegrepen. Bij overlijden voor het einde van het contract ontvangen uw begunstigden bijgevolg een bedrag gelijk aan 130% van de gestorte premies, exclusief taks. Wenst u meer te weten over de Swiss Life beleggings- of spaarmogelijkheden voor uw pensioen? Stuur een e-mail naar swisslifemag@swisslife.be of raadpleeg onze website www.swisslife.be, rubriek Mijn gezin en ik. En wanneer krijg ik mijn geld terug? Uw contract eindigt sowieso na 6 jaar op 2 november 2012. Als u dat wenst, kunt u uw geld voor deze datum, volledig of gedeeltelijk, heropnemen. En dat kosteloos vanaf het vierde jaar. Uw voordelen n Uw netto geïnvesteerde kapitaal is 100% gewaarborgd. n Een nettocoupon van 5% is de twee eerste jaar gewaarborgd. n De daaropvolgende jaren is de coupon variabel, in functie van de prestaties van een zorgvuldig uitgekozen korf met 20 aandelen. n Alle coupons zijn vrij van roerende voorheffing dankzij de automatisch inbegrepen overlijdensdekking van 130%. Wacht niet langer! Opgelet: intekenen kan nog tot 13 oktober 2006, daarna is het te laat... n Perso In deze rubriek beantwoorden onze specialisten al uw vragen (volledig anoniem) over groepsverzekeringen, pensioen, fiscaliteit, beleggingen Aarzel dan ook niet om uw vragen te versturen naar swisslifemag@swisslife.be Wanneer kan ik het kapitaal leven van mijn groepsverzekering krijgen? In principe wordt het kapitaal leven overgemaakt op het einde van het contract. In de meeste gevallen betekent dit dat u moet wachten tot u minstens 60 jaar bent en ten laatste tot uw 65ste verjaardag. Voor uw 60ste overgaan tot de afkoop van uw verworven reserves of de verrekening van de prestatie, is door de nieuwe wetgeving inzake aanvullend pensioen niet langer mogelijk. Daarvoor werden die praktijken toegelaten bij o.a. de beëindiging van de arbeidsovereenkomst, volgend op een ontslag of ontslagname. Toch zijn er twee uitzonderingen die de aangeslotene toelaten zijn kapitaal te verrekenen voor de eindleeftijd: n om zijn reserves over te brengen naar een andere pensioeninstelling, in het kader van een beëindiging van een arbeidsovereenkomst; n om een voorschot op de polis te vragen of om de polis als borg te gebruiken bij aankoop van een onroerend goed, in de mate dat het reglement of de overeenkomst van het pensioen dat toelaat. Wenst u meer te weten over de mogelijkheden en voorwaarden van groepsverzekeringen? Aarzel niet om ons een e-mail met uw volledige gegevens te sturen naar swisslifemag@swisslife.be 9
Laat van u HOREN! De laatste jaren wordt er in België uitvoerig gedebatteerd over de pensioenen. Swiss Life wil dan ook uw mening, vragen en opmerkingen tot bij de beslissingnemers, werkgevers en alle betrokken organisaties brengen. 10 Daarom geven we u de mogelijkheid in te schrijven op de Swiss Life PensioenPeiling, zodat ook uw stem gehoord wordt in het debat over de pensioenen. Op onze website lanceren we periodiek een peiling over een specifiek of actueel thema met betrekking tot de pensioenen. Hoe neemt u deel? Van 22 september tot 1 oktober vindt u een vragenlijst over het thema De Belgen & geld op onze site www.swisslife.be onder de rubriek PensioenPeiling. De lijst invullen neemt slechts een drietal minuten in beslag! U was net te laat voor de vragenlijst, maar wilt toch deelnemen aan het debat? Geen probleem. Stuur het online-inschrijvingsformulier onder die rubriek ingevuld terug. U wordt via e-mail persoonlijk op de hoogte gehouden van de volgende enquête, zodat ook u uw stem kunt laten horen! Representatieve resultaten Om er zeker van te zijn dat de resultaten van de Swiss Life PensioenPeiling representatief zijn voor Het magazine dat nu al aan morgen denkt
omtrent het pensioen de Belgische bevolking, worden de antwoorden gewogen op basis van objectieve criteria. Zo behouden we, net als binnen de Belgische bevolking, ook bij onze steekproef steeds het evenwicht. En op www.swisslife.be kunt u de resultaten raadplegen van de eerste editie van de Swiss Life PensioenPeiling, uitgevoerd in januari 2006. Waarvoor dienen de resultaten? De resultaten van onze verschillende enquêtes worden geanalyseerd, besproken en vervolgens doorgegeven aan de media en andere belanghebbenden. Op deze manier willen we de beslissingnemers op de hoogte brengen van uw visie en uw wensen over een veelzijdig thema als het pensioen. Kortom, we proberen de strategische beslissingen te beïnvloeden door ons te baseren op objectieve gegevens. Uw deelname aan de Swiss Life Pensioen Peiling geeft dan ook een duidelijke meerwaarde aan het Belgische debat over pensioenen. In april van dit jaar berichtten meer dan 50 dagbladen en tijdschriften over de resultaten van onze eerste enquête. In ieders belang dus. n Met wat geluk wordt uw naam getrokken en wint u een gastronomisch weekend voor twee personen. Geen commerciële doeleinden Het spreekt vanzelf dat de Swiss Life PensioenPeiling geen commerciële doeleinden nastreeft. Wie deelneemt aan onze enquête zal geen ongevraagde commerciële boodschappen ontvangen van Swiss Life, noch per post, telefoon of e-mail. Aarzel dan ook niet om ruchtbaarheid te geven aan dit initiatief! En met een beetje geluk Wordt uw naam bij loting getrokken en kunt u kiezen uit een van de 10 gastronomische weekends voor 2 personen 1 (waarde: 250 ). Een weekend bestaat uit 2 overnachtingen (met ontbijt en gastronomisch diner) in een van de 23 geselecteerde hotels. De winnaars bepalen zelf het hotel van hun keuze. Of u kunt kiezen voor een investering van 500 pensioensparen in het kader van het Swiss Life SwingPension 2. Afspraak op de Swiss Life PensioenPeiling? 30% van de Belgen denkt dat hun totale pensioeninkomsten niet zullen volstaan om de gewenste levensstandaard te bereiken zodra ze met pensioen zijn 3 78% van de Belgen rekent niet op hun wettelijk pensioen als belangrijkste bron van inkomsten 3 1 U vindt meer info over deze gastronomische weekends op www.weekenddesk.be. 11 2 Voor meer info over de Swiss Life PensioenPeiling, surf naar www.swisslife.be rubriek Mijn gezin en ik - Oplossingen voor Particulieren. 3 Resultaten van de enquête Swiss Life PensioenPeiling van januari 2006.
Gegarandeerd 5% gedurende 2 jaar. Investeer met gesloten ogen. Denkt u net zoals vele andere Belgen dat uw geld niet kan opbrengen zonder risico te lopen? Maak dan kennis met het Swiss Life GarantieFonds 2006 II. Een levensverzekering met kapitaalgarantie, een gegarandeerd dividend van 5% netto, gedurende twee jaar. Met bovendien de zekerheid dat de dividenden van de volgende jaren nooit negatief zullen zijn. En dankzij de overlijdensdekking van 130% betaalt u geen roerende voorheffing. Eerst zien en dan geloven? Dit magazine wijdt twee pagina s aan het Swiss Life GarantieFonds 2006 II. Een investering zonder risico bestaat. Ook voor u. www.swisslife.be