Heldere pensioencommunicatie helpt bij financiële keuzes
De AOW-leeftijd verschuift en de wettelijke pensioenleeftijd is momenteel 68 jaar. 51% van de vijftigplussers is onbekend met de hoogte van het pensioen indien men vandaag zou stoppen met werken. Bron: Omniplan, 2017 Dit betekent op papier een steeds hogere leeftijd waarop werknemers met pensioen kunnen gaan. Werkgevers zetten daarom in op duurzame inzetbaarheid van de groep oudere werknemers. Hierbij spelen deeltijdpensioen of een vervroegd pensioen nog steeds een nadrukkelijke rol. Echter, onduidelijkheid over met pensioen kunnen leidt tot situaties, die voor de werkgever en de individuele werknemer gunstiger hadden kunnen uitpakken. Individuele pensioencommunicatie Onze ervaring leert dat medewerkers onvoldoende begrip en kennis hebben over hun pensioen. Dit leidt tot een onvolledig inzicht in de eigen situatie, ook op momenten dat belangrijke individuele keuzes gemaakt kunnen worden. Bijvoorbeeld wanneer met pensioen te gaan: Afwijken van de AOW-leeftijd is mogelijk, maar dikwijls onbekend, zeker qua financiële gevolgen. Als gevolg hiervan zien werkgevers een oplopende pensioenleeftijd niet altijd gepaard gaan met de gewenste inzetbaarheid of motivatie. Met individuele pensioen communicatie legt EY vanuit een onafhankelijke rol aan werknemers uit welke mogelijk heden de waardevolle arbeidsvoorwaarde pensioen hen biedt en hoe zij deze in kunnen zetten, passend bij hun eigen voorkeuren. Als werkgever zult u merken dat de waardering voor het pensioen hierdoor toeneemt. Werknemers zullen mogelijk met een ander perspectief, meer gemotiveerd en betrokken zijn. Wij schetsen het individuele pensioen (inkomens)plaatje van elke werknemer in een pensioeninfographic (zie voorbeeld hiernaast). 2 Heldere pensioencommunicatie helpt bij financiële keuzes
Van een toegezegd pensioen naar een toegezegde bijdrage Uw pensioen in één oogopslag Dit pensioenoverzicht biedt u inzicht in het door u te bereiken pensioen na aanpassing van de pensioen regeling van uw werk gever. Uw pensioen vermeerderd met de AOW vormt uw inkomen na pensionering. Dit inkomen kunt u met privémiddelen aanvullen tot het door u gewenst niveau. Pensioen huidige regeling Toegezegde premie Pensioen nieuwe regeling o.b.v. neutraal profiel Goed Salaris Verwacht Salaris 54% - 91% Salaris Slecht 71% 166% Inkomen partner na over lijden voor AOW leeftijd Nog niet opgebouwd 100% Vanuit premie neutraal Nabestaandenpensioen Opgebouwd Opgebouwd AOW 53% AOW ANW Pensioen Ontwikkeling pensioenkapitaal Pensioen Werk oude situatie neutraal profiel Werk nieuwe situatie Werk Overlijden Indicatie bruto / netto vanaf pensioenleeftijd 68 jaar Voor deze indicatie is het toege zegde pensioen omgerekend naar pensioenleeftijd 68 en zijn belastingschijven 2018 gehanteerd. Bereikbaar pensioen 24.623 AOW 10.149 Totaal bruto inkomen 34.772 Totaal netto inkomen 27.519 Beleggingsmix en scenario s 800.000 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 0 Slecht weer Verwacht weer Defensief Neutraal Offensief Goed weer Uitkomsten beleggingsprofiel Slecht Verwacht Goed AOW 10.149 10.149 10.149 Opgebouwd geindexeerd 8.009 8.009 8.009 Pensioen nieuwe regeling 8.422 15.753 26.072 Totaal bruto inkomen 26.580 33.911 44.230 Totaal netto inkomen 21.346 26.994 33.113 Indicatie bruto / netto na overlijden Het (netto) inkomen bij overlijden is verschillend voor en na bereiken van de AOW-leeftijd. Nabestaandenpensioen Voor AOW leeftijd Na AOW leeftijd 11.768 12.942 ANW / AOW 14.275 10.149 Totaal bruto inkomen 26.043 23.091 Totaal netto inkomen 20.932 18.658 De hoogte van uw pensioen in de nieuwe pensioenregeling staat niet vast. De hoogte van uw pensioen is afhankelijk van de hoogte van uw beschikbare premie, het tarief dat pensioenuitvoerders hanteren bij de aankoop van uw pensioen en de rendementen op uw beleggingen. De hoogte van uw pensioen is daarnaast afhankelijk van de keuzes die u maakt over de uitkeringswijze van uw pensioen. De pensioenuitkomsten zijn uitsluitend bedoeld om u een indicatie te geven van door u te bereiken pensioenen op de pensioendatum in de nieuwe pensioenregeling per 1 januari 2018. U kunt als deelnemer geen rechten ontlenen aan de in dit pensioenoverzicht getoonde indicatieve pensioenuitkomsten. Heldere pensioencommunicatie helpt bij financiële keuzes 3
1 2 3 Pensioenregeling en AOW Pensioenregeling en AOW Flexibiliseringsmogelijkheden Pensioen en financieel plan EY ondersteunt werkgevers bij het informeren van medewerkers over de mogelijkheden binnen de huidige pensioenregeling: 1. Uitleg over de pensioenregeling met haar opties en de verhouding met de AOW 2. Uitleg van flexibiliseringsmogelijkheden: vervroegde pensionering, variatie pensioen, deeltijdpensioen, pensioenuitruil 3. Individuele pensioen- of financiële planning Ons uitgangspunt is het verhogen van de waardering voor de pensioen regeling. De modulaire voorlichting is gericht op de verschillende doel groepen waarvoor bij het ontwerp van de pensioenregeling extra aandacht was, maar die nu onvoldoende bekend zijn met hun mogelijkheden. De AOW-leeftijd is voor de individuele werk nemer een gegeven. Als belangrijke, maar ook kostbare arbeidsvoorwaarde biedt de pensioenregeling echter opties om medewerkers individuele keuzes te laten maken en hun eigen (beleggings-) verantwoordelijkheid te nemen. Keuzemogelijkheden vragen om inzicht bij de werknemer: Hoeveel pensioen kan ik verwachten in de pensioenregeling en hoe verhoudt zich dit tot mijn pensioendoelstelling? Wat zijn garanties in de nieuwe pensioenregeling? Welke beleggingsmogelijkheden zijn er en hoe maak ik de juiste keuzes? Wat krijgt mijn partner als ik overlijd? Wat krijg ik als ik arbeidsongeschikt raak? EY maakt de pensioensituatie van de individuele werknemer inzichtelijk door gebruik te maken van infographics, bijvoorbeeld bij de introductie of wijziging van de pensioenregeling. 4 Heldere pensioencommunicatie helpt bij financiële keuzes
Oudere medewerkers hebben vragen als: Kan ik vervroegd met pensioen? Kan ik in deeltijd gaan werken? Kan ik mijn pensioen uitruilen? Wat zijn de financiële gevolgen? Flexibiliseringsmogelijkheden Werkgever en werknemers zijn vaak onbekend met de flexibiliseringsmogelijkheden die de pensioenregeling biedt. EY helpt werkgevers om de individuele werknemer met behulp van infographics meer inzicht te geven in de flexibiliseringsmogelijkheden die de pensioenregeling biedt. Werknemers worden hierdoor in staat gesteld weloverwogen beslissingen te nemen over hun pensionering. Werkgevers Individuele gesprekken met werknemers Pensioen en financieel plan EY kan werknemers dieper inzicht bieden in hun persoonlijke financiële situatie. Helderheid in financiële uitgangspunten kan met name uitkomst bieden in situaties waar werknemers belangrijke keuzes ten aanzien van hun naderende pensionering moeten of willen maken. Werkgevers kunnen hieraan bijdragen door dit financieel inzicht als onderdeel van het arbeidsvoorwaarden pakket aan te bieden. Pensioen en financieel plannen start met het verkrijgen van inzicht in de huidige en toekomstige financiële situatie van de werknemer. Door EY worden enkele toekomstscenario s naar wens en doelstellingen van werk - nemer ingevuld en doorgerekend. In de vorm van een rapport en een persoonlijk gesprek wordt inzicht geboden in de persoonlijke financiële situatie van een werknemer bij een gekozen scenario. Een dergelijke financiële planning kan nuttig zijn voor alle werknemers, ongeacht hun leeftijd. Hoewel wensen en doelstellingen per individu zullen verschillen, profiteert u als werkgever van een groter financieel bewustzijn bij uw werknemers: Uw werknemers maken bewuste, passende financiële keuzes U biedt uw werknemers financiële rust Hierdoor zijn uw werknemers duurzamer inzetbaar U voldoet als werkgever aan uw zorgplicht Integrale financiële planning betekent dat naast uw pensioen alle financiële inkomens- en vermogenscomponenten zoals lijfrenten, banksparen, hypotheek, spaargeld, beleggingen etc. worden afgezet tegen uw wensen en doelstellingen om financial wellness te realiseren. Heldere pensioencommunicatie helpt bij financiële keuzes 5
Voorbeelden uit onze gesprekken met medewerkers: Vrouw, 55 jaar, getrouwd met man 62 jaar: In gesprek idee weggenomen dat zij pas over 13 jaar met pensioen kan. Opties voor deeltijdpensioen en eerder stoppen, gaven haar perspectief en zin in werk weer terug. Man, 45 jaar, gehuwd, met 2 kinderen: Wat is mijn netto besteedbaar inkomen bij pensionering en doe ik er verstandig aan mijn hypotheek af te lossen voor mijn pensioen? Waarom EY? Jarenlange ervaring in pensioen- en arbeidsvoorwaarden advies en voorlichting aan werknemers Onafhankelijke, WFT-gecertificeerde consultants Multidisciplinaire kennis over pensioenregelingen, inkomens- en vermogensvorming en strategieën die hieraan bijdragen Neemt u contact op met ons om de situatie en mogelijkheden bij uw onderneming te bespreken. 6 Heldere pensioencommunicatie helpt bij financiële keuzesp
Contact Joost Csik Associate partner Actuarial Services Feiko Zijlstra Senior advisor Actuarial Services Yvette de Koning Senior advisor Actuarial Services E: joost.csik@nl.ey.com M: +31 62 121 11 99 E: feiko.zijlstra@nl.ey.com M: +31 62 125 11 67 E: yvette.de.koning@nl.ey.com M: +31 62 908 34 71 Heldere pensioencommunicatie helpt bij financiële keuzes 7
EY Assurance Tax Transactions Advisory over EY EY is wereldwijd toonaangevend op de gebieden assurance, tax, transaction en advisory services. Met de inzichten en de hoogwaardige diensten die wij bieden, dragen wij bij aan het versterken van het vertrouwen in de kapitaal markten en economieën overal ter wereld. Wij brengen toonaangevende leiders voort die door samen te werken onze beloften aan al onze stakeholders waarmaken. Daarmee spelen wij een cruciale rol bij het creëren van een beter functionerende wereld voor onze mensen, onze cliënten en de maatschappij. De aanduiding EY verwijst naar de wereldwijde organisatie en mogelijk naar een of meer lidfirma s van Ernst & Young Global Limited (EYG), die elk een afzonderlijke rechtspersoon zijn. EYG is een UK company limited by guarantee en verleent zelf geen diensten aan cliënten. Voor meer informatie over onze organisatie, kijk op ey.com. 2018 Ernst & Young Accountants LLP. Alle rechten voorbehouden. ED None 15501402 Dit document is uitsluitend bedoeld ter algemene informatie en niet als accountancy, fiscaal of anderszins professioneel advies. Gelieve voor specifiek advies contact op te nemen met uw adviseurs. ey.com/nl