Het consumentenkrediet De Wet van 12 juni 1991 Pierre Lettany KLUWER RECHTSWETENSCHAPPEN BELGIE
Voorwoord V Inleiding en doel van de wet 1 1. E.G.-verplichtingen (1) 1 2. Sociaal beleid (2) 1 3. Economisch en monetair beleid (3) 2 4. Interpretatieproblemen (3bis) 3 Hoofdstuk 1. Toepassingsveld en dwingend recht 4 Afd. 1. Toepassingsveld ratione personae 4 1. Ontlener (4) 4 2. Kredietgever en andere personen (11) 10 Afd. 2. Toepassingsveld ratione materiae 11 1. Principe (12) 11 2. Niet onderworpen (13) 12 3. Gedeeltelijk onderworpen (28) 22 4. Personeelsleningen (31) 23 Afd. 3. Toepassingsveld ratione loci 24 1. Algemene regel (32) 24 2. Tweede Bankrichtlijn en knelpunten (34) 27 3. Verdrag van Rome van 19 juni 1980 - Problematiek van de grensagentschappen (38) 29 4. Internationale samenwerkingsakkoorden (39) 30 Afd. 4. Toepassingsveld ratione temporis (art. 118) 31 1. Tijdstip van inwerkingtreding (43) 31 2. Gevolgen van de inwerkingtreding (45) 35 3. Gerechtelijke procedure (47) 39 4. Erkenningen en inschrijvingen (48) 39 Afd. 5. Dwingend recht en openbare orde 40 1. Dwingend recht (49) 40 2. Openbare orde (50) 41 IX
Hoofdstuk 2. Kredietpromotie 44 Afd. 1. Definities en toepassingsveld 44 1. Definitie van reclame (51) 44 2. Toepassingsveld (52) 46 Afd. 2. Hierarchie van de bronnen (53) 46 Afd. 3. Verbodsbepalingen 47 1. Wet op de handelspraktijken (54) 47 2. Wet op het consumentenkrediet (55) 48 Afd. 4. Vorm van de reclame (59) 50 Afd. 5. Leuren 52 1. Begrip en gevolgen (61) 52 2. Met leuren gelijkgeschakeld (64) 56 3. Mailing (66) 57 4. Uitstappen (67) 58 5. Sancties (68) 58 Afd. 6. Kredietpromotie en diverse kredietvormen 60 1. Waarschuwing 60 2. Verkoop op afbetaling (71) 60 3. Financieringshuur (73) 61 4. Lening op afbetaling (75) 62 5. Kredietopening (76) 62 6. Gemeenschappelijke sancties (77).. 64 Hoofdstuk 3. De kredietovereenkomst 65 Afd. 1. Totstandkoming van de overeenkomst 65 Onderafd. 1. Wederzijdse informatie en aansprakelijkheid 65 1. Informatieplicht van consument aan kredietgever (78)... 65 2. Verboden informatie: 'gevoelige gegevens' (79) 66 3. Informatieplicht van kredietgever aan consument (80)... 67 4. Kennisgeving bij weigering van krediet (86) 71 5. Aansprakelijkheid van de kredietnemer (consument) (87).. 73 6. Aansprakelijkheid van de kredietgever (88) 73 Onderafd. 2. Het aanbod (art. 14) 79 1. Definitie (95) 79 2. Doel en gevolgen (96) 81
3. Voorwaarden voor een geldig aanbod (97) 82 4. Duur van het aanbod (101) 86 5. Vermeldingen op het aanbod (vorm en inhoud) (106)... 89 6. Bepaling van de datum van eerste terugbetaling - Maximale duur van terugbetaling (111) 95 7. Machten van de Koning: standaardbedingen (112). 96 Onderafd. 3. Totstandkoming (art. 17) 96 1. Principes (113) 96 2. Formalisme: 'gelezen en goedgekeurd enz.' en ondertekening (118) 99 3. Sancties (126) 105 Onderafd. 4. Bedenktijd (art. 18) (127) 105 1. Datum van ondertekening (128) 106 2. Plaats van ondertekening (134) 109 3. Uitoefening van de verzaking (139) 111 Onderafd. 5. Band tussen kredietovereenkomst en basisovereenkomst (art. 19 en 20) 113 1. Uitbetaling onderworpen aan levering (art. 19) (142) 113 2. Prioriteit kredietcontract en basiscontract (art. 20) (151).. 125 Afd. 2. Uitvoering van de overeenkomst. 127 Onderafd. 1. De intresten en de kosten 127 1. Totale kosten (art. 1, 5 ) (153) 127 2. Jaarlijks kostenpercentage: J.K.P. (art. 1, 6 ) (162) 140 3. Debetrente (168) 144 4. Maximaal jaarlijks kostenpercentage (190) 165 Onderafd. 2. Terugbetalingstermijnen en vervroegde terugbetaling 165 1. Conventionele terugbetalingstermijn (191) 165 2. Vervroegde terugbetaling (art. 23, 41, 49, 56 en 58, par. 3) (195) 167 Onderafd. 3. Tegenwerpbaarheid van verweermiddelen 175 1. Principes (200) 175 2. Basisvoorwaarde: exclusiviteit (201) 177 3. Formaliteiten (202) 179 4. Geblokkeerde rekening (203) 180 5. Procedure van deblokkering (204) 180 Onderafd. 4. Overdracht en subrogatie 182 1. Principes (205) 182 2. Aan wie kan men overdragen, wie kan men subrogeren? (206) 185 3. Aanbod (207) 186 4. Behoud van verweermiddelen (208) 186 5. Toepassing op kredietopeningen (209) 188 6. Sancties (210) 189 XI
Onderafd. 5. Onrechtmatige bedingen 189 1. Algemene beschouwingen (211) 189 2. Nalatigheidsintresten (212) 191 3. Ontbinding (218) 194 4. Eenzijdige wijziging van de overeenkomst (231) 202 5. Gezamenlijk aanbod (235) 209 6. Betaling in natura (art. 32) (241) 212 7. Wisseis, orderbriefjes en cheques (244) 213 8. Blanco ondertekenen en antidateren (248). 216 9. Schadebedingen (249) 217 Onderafd. 6. Zekerheden 219 1. Aanbod (251) 219 2. Borgtocht (252) 219 3. Loonoverdracht (266) 237 4. Waarborgsom en pand bij financieringshuur (269) 239 5. Eigendomsvoorbehoud bij verkoop op afbetaling (272)... 240 6. Voorrecht van onbetaalde verkoper (274bis) 243 7. Hypotheek 244 Onderafd. 7. Betalingsfaciliteiten 244 1. Wetteksten en situering van artikel 38 (275) 244 2. Verslechterde financiele toestand (278) 246 3. Inleiding van het verzoek (279) 247 4. Bevoegde rechter (281) 250 5. Gerechtelijke "beslissing en hoger beroep (282) 251 6. Kennisgeving aan de Nationale Bank van Belgie (V.K.C.) (283) 252 7. Verhoging van de kosten (284) 253 8. Verval van betalingsfaciliteiten (285) 253 9. Toepassing van de wet ratione temporis (2&5bis) 254 Onderafd. 8. Schuldinvordering (art. 39) (286) 254 Hoofdstuk 4. De kredietvormen 257 Afd. 1. Verkoop op afbetaling 257 1. Bepaling (289) 257 2. Reclame (290) 257 3. Aanbod (291) 258 4. Voorschot (295) 260 5. Eigendomsvoorbehoud en voorrecht van onbetaalde verkoper (296) 261 6. Toekomst van de verkoop op afbetaling (297) 261 XII
Afd. 2. Financieringshuur 262 1. Bepaling (298) 262 2. Aanverwante contracten (299) 263 3. Reclame (302) 264 4. Aanbod (303) 264 5. Vervroegde terugbetaling (306) 267 6. Zekerheden (307) 267 7. Terugname van het goed (308) 267 8. Nut (309) 268 Afd. 3. Lening op afbetaling 269 1. Bepaling (310) 269 2. Gevolgen (311) 270 3. Reglementering (314) 271 Afd. 4. Kredietopening 272 Onderafd. 1. Bepalingen 272 1. Wettekst (316) 272 2. Koopkracht op krediet (317) 272 3. Kredietvormen (318) 274 Onderafd. 2. Toepassingsveld 281 1. Belang van de materie (324) 281 2. Bedrag of duur (325) 282 3. Het probleem van de overdisponeringen en kredietverhogingen (329) 285 Onderafd. 3. Reclame (335) 290 Onderafd. 4. Aanbod (336) 291 Onderafd. 5. Informatie over de verrichtingen 292 1. Informatie aan de consument (337) 292 2. Informatie aan de Nationale Bank (342) 297 Onderafd. 6. Beeindiging en schorsing 298 1. Opzegging (343) 298 2. Schorsing (346) 303 3. Andere middelen (overzicht) (349) 305 4. Sancties (354) 306 5. Debetintresten en registratie (V.K.C.) (355) 307 6. Samenvatting (356) 307 Onderafd. 7. Variabele debetrente 307 Onderafd. 8. De kaarten 308 1. Situering van het probleem (357) 308 2. Definitie van kaarten en titeis (358) 308 3. Noodzakelijke link met kredietopening (361) 311 Xffl
4. Risicoverdeling bij verlies of diefstal van kaarten (art. 61) (368) 315 5. Aanduiding van de kosten inherent aan kredietkaarten (377) 320 Onderafd. 9. Overgangsbepalingen (378) 322 Afd. 5. Onbenoemde kredietvormen 322 1. Bepaling (378* s) 322 2. Regime (378ter) 323 Hoofdstuk 5. Bemiddelaars (art. 1, 3 en 62 e.v.) 324 Afd. 1. Kredietbemiddelaars (379) 324 1. Definitie van kredietbemiddelaar (380) 324 2. Statuut en typologie (381) 326 3. Commissies (418) 340 4. Verantwoordelijkheid van kredietgever (art. 66) (422)... 346 Afd. 2. Schuldbemiddelaars 346 1. Definitie en verbod (423) 346 2. Uitzonderingen op het verbod (428) 349 3. Sancties (430) 350 Hoofdstuk 6. Verwerking van persoonsgegevens 351 Afd. 1. Algemene bepalingen 351 1. Bronnen en toepassingsveld (431) 351 2. Bestand of dossier (435) 354 3. Bestand voor intern of extern gebruik (439) 358 4. De houder van het extern bestand (442) 362 5. Verwerkbare gegevens in een extern bestand (445) 365 6. Mededeling van gegevens aan derden (449) 369 7. Gebruik van gegevens (453) 374 8. Bewaring en uitwissing van gegevens (externe bestanden) (457) 377 9. Rechten van de consument (461) 378 Afd. 2. Centrale gegevensbank (V.K.C.) 384 1. Negatieve Centrale (463) 384 2. Positieve Centrale (466) 386 Afd. 3. Controle en toezicht 390 1. Inleiding (469) 390 XIV
2. Commissie voor de Bescherming van de Persoonlijke Levenssfeer (470) 391 3. Toezichtscomite (471) 391 4. Rechtbank van eerste aanleg (472) 393 5. Uitvoeringsbesluiten van hoofdstuk VI (473) 393 Hoofdstuk 7. Controle en toezicht, erkenning en inschrijving.. 394 1. Overzicht (474) 394 2. Erkenning (475) 394 3. Inschrijving (479) 399 4. Erkenning en inschrijving, gemeenschappelijke bepalingen (484) 401 Hoofdstuk 8. Opsporing en vaststelling van verboden handelingen 404 1. Toepassingsveld en bevoegdheden (488) 404 2. Procedure (493) 407 Hoofdstuk 9. Sancties 410 1. Algemeen overzicht (495).. 410 2. Burgerlijke sancties (496) 411 3. Strafsancties (501) 415 4. Sancties i.v.m. de erkenning of de inschrijving (506) 418 5. Vordering tot staking (510) 421 Hoofdstuk 10. Slotbepalingen 423 1. Volmacht tot wijziging van de wet (513) 423 2. Opheffing van de Wet van 9 Juli 1957 (514) 424 3. Arbeidsrecht (515) 424 4. Gerechtelijk Wetboek (517) 425 5. Koninklijke Besluiten (522) 426 6. Inwerkingtreding van de wet (524) 427 Bibliografie 429 XV