Individueel pensioensparen

Transcriptie

1 Individueel pensioensparen Sparen voor extra pensioen Meer weten? Hoeveel extra pensioen krijgt u? 8 Hoe werkt beleggen? 5 Uw keuzemogelijkheden 6 Hoeveel risico wilt u lopen? 7 Wat is Individueel Pensioensparen Goed om te weten Zo neemt u deel

2 2 KPN pensioen

3 De pensioenregeling Een korte uitleg Als medewerker van kpn bouwt u pensioen op bij Pensioenfonds kpn. Pensioenfonds kpn heeft twee pensioenregelingen; de middelloonregeling en de beschikbarepremieregeling. Daarnaast kunt u ervoor kiezen om extra pensioen op te bouwen via Individueel Pensioensparen. Hierbij wordt een deel van uw brutosalaris voor u belegd. Let wel, de risico s die u bij beleggen loopt, zijn geheel voor uw rekening. Vragen? Uw beleggingsmogelijkheden Bij de vrijwillige regeling Individueel Pensioensparen kunt u sparen voor extra ouderdomspensioen en extra partnerpensioen. U bepaalt zelf op welke manier uw geld wordt belegd. Bij Pensioenfonds kpn heeft u de keuze uit twee beleggingsmogelijkheden: de Life Cycle en Vrij Beleggen. De Life Cycle maakt voor u een leeftijdsgebonden afweging tussen een (maximaal) rendement en een beheerst risico. Bij Vrij Beleggen maakt u zelf een keuze uit zeven verschillende beleggingsmixen. Spaar zelf voor extra ouderdomspensioen Heeft u na het lezen van deze brochure nog vragen over uw beleggingsmogelijkheden of wilt u meer informatie? Kijk dan op de website of neem contact met ons op. U kunt ons van maandag tot en met vrijdag van uur bereiken via telefoonnummer (050) of stuur een naar pensioendesk@kpnpensioen.nl. Houd uw pensioennummer bij de hand als u belt of mailt, zodat wij u beter van dienst kunnen zijn. Pensioenfonds KPN Postbus AM Groningen pensioendesk@kpnpensioen.nl Kijk voor meer informatie over uw beleggingsmogelijkheden en de Profielwijzer op Individueel Pensioensparen 3

4 Individueel Pensioensparen Uw opties Bouwt u pensioen op bij Pensioenfonds kpn? Dan mag u meedoen aan Individueel Pensioensparen. Bij deze regeling kunt u een deel van uw bruto salaris in één van de twee beschikbare modules beleggen en op deze manier sparen voor extra ouderdomspensioen en/of extra partnerpensioen. Extra ouderdomspensioen Bij de eerste module kunt extra ouderdomspensioen opbouwen over een deel van uw variabele loon (in de kpn-cao leest u welke beloningen hieronder vallen). In het overzicht hieronder ziet u welk percentage van uw variabele beloning standaard als pensioenpremie in deze module wordt gestort. Vindt u dit standaardbedrag te hoog? Dan kunt u een ander maximumbedrag opgeven. Leeftijd Percentage van het variabele loon Extra partnerpensioen Bij Individueel Pensioensparen kunt u ook kiezen voor de module waarin u extra partnerpensioen opbouwt. Op het moment dat u met pensioen gaat, wordt het pensioenkapitaal omgezet in partnerpensioen. U kunt het partnerpensioen op uw pensioendatum ook laten omzetten in extra ouderdomspensioen. Bijvoorbeeld als u geen partner (meer) heeft. Tot de pensioendatum is het echter een partnerpensioen en gelden de wettelijke bepalingen voor partnerpensioen. In het overzicht hieronder ziet u welk percentage van uw pensioengrondslag u maximaal mag inleggen. Jonger dan 25 jaar 4,4% 25 t/m 29 jaar 5,3% 30 t/m 34 jaar 6,5% 35 t/m 39 jaar 7,9% 40 t/m 44 jaar 9,6% 45 t/m 49 jaar 11,7% 50 t/m 54 jaar 14,4% 55 t/m 59 jaar 17,7% 60 t/m 64 jaar 22,10% 65 t/m 66 jaar 25,9% Leeftijd Percentage van het variabele loon Jonger dan 25 jaar 1,6% 25 t/m 29 jaar 2,0% 30 t/m 34 jaar 2,3% 35 t/m 39 jaar 2,7% 40 t/m 44 jaar 3,2% 45 t/m 49 jaar 3,8% 50 t/m 54 jaar 4,3% 55 t/m 59 jaar 5,0% 60 t/m 64 jaar 5,5% 65 t/m 66 jaar 5,9% Bouwt u pensioen op bij Pensioenfonds KPN? Dan mag u meedoen aan Individueel Pensioensparen Uw inleg wordt van uw bruto loon ingehouden en belegd in één van de beleggingskeuzes die Pensioenfonds kpn u biedt. Meer informatie hierover vindt u in het hoofdstuk Uw keuzemogelijkheden in deze brochure. Moeilijke begrippen in deze brochure? De uitleg daarvan kunt u vinden in het Pensioen ABC op onze site. Meer informatie vindt u op 4 KPN pensioen

5 Hoe werkt beleggen? Rendementen en risico s Wilt u extra pensioen opbouwen via Individueel Pensioensparen? Dan wordt een deel van uw bruto salaris ingehouden en voor u belegd. In dat geval koopt Pensioenfonds kpn voor u een aantal aandelen en/of obligaties. Aandelen, obligaties en de geldmarkt Met een aandelenbelegging koopt een belegger als het ware een stukje van een bedrijf. Als u een aandeel heeft, bent u aandeelhouder. De koers van uw aandeel wordt op de beurs bepaald en deze wordt mede beïnvloed door ontwikkelingen op de financiële markten. Wilt u het geld van uw aandeel terug, dan moet u uw aandeel verkopen tegen de dan geldende koers. De koersschommelingen kunnen bij aandelen heftig zijn, zowel positief als negatief. de uitgever een rentevergoeding. Deze vergoeding is onder meer afhankelijk van de rentestand op de rentemarkt. In het algemeen zijn de schommelingen op de rentemarkt minder heftig dan die op de aandelenmarkt. Bij beleggingen in de geldmarkt gaat het om kortlopende schuldbewijzen. Dit zijn bijvoorbeeld beleggingen in kortlopende termijndeposito s. Deze beleggingen kennen een relatief laag risico door de goede spreiding en korte looptijd van de beleggingen. Het verwachte rendement is daardoor ook laag en vergelijkbaar met de korte eendaagse geldmarktrente. Vuistregel bij beleggen Bij beleggen geldt als vuistregel dat aandelen de hoogste risico s hebben, gezien de soms heftige koersschommelingen. Aan de andere kant is de kans op een hoog rendement hier ook het grootst. Over de lange termijn is beleggen in obligaties minder risicovol dan beleggen in aandelen. De rendementen waren in het verleden echter ook lager. Gerelateerde onderwerpen Uw keuzemogelijkheden, pagina 6 Hoeveel risico wilt u lopen? pagina 7 Een obligatie is een schuldbewijs voor een (langlopende) lening van een overheidsinstelling of een bedrijf. Beleggen in een obligatie is dus feitelijk hetzelfde als het verstrekken van een (geld)lening. Als u een obligatie koopt, ontvangt u van Meer informatie vindt u op Individueel Pensioensparen 5

6 Uw keuzemogelijkheden Life Cycle of Vrij Beleggen Als u gebruikmaakt van Individueel Pensioensparen, wordt uw premie standaard belegd in de Life Cycle. Wilt u de regie voor de beleggingen overnemen? Dan kiest u voor Vrij Beleggen. Tabel 1 Leeftijd Life Cycle Als u jong bent, heeft u meer tijd om eventuele neerwaartse schommelingen op de beleggingsmarkt op te vangen. Oudere deelnemers hebben deze tijd niet. Daarom is de Life Cycle zo samengesteld dat het beleggingsrisico automatisch wordt afgebouwd naarmate u ouder wordt. Op deze manier maakt de Life Cycle voor u een leeftijdsgebonden afweging tussen een (maximaal) rendement en een beheerst risico. Ook hoeft u niet zelf te kiezen voor een andere beleggingsmix met een lager risico als u ouder wordt. Dit gebeurt automatisch. (Zie tabel 1) Beleggingsmix Aandelen Obligaties Geldmarkt Vrij Beleggen Bij Vrij Beleggen heeft u de keuze uit zeven verschillende beleggingsmixen. Elk met een eigen risicoprofiel, variërend van 100% aandelen tot 100% obligaties en 100% beleggen in de geldmarkt. In de onderstaande tabel ziet u de samenstelling van de zeven verschillende beleggingsmixen (zie tabel 2). Ter verduidelijking: bij beleggingsmix F wordt 50% van de premie belegd in duurzame aandelen en 50% in obligaties. Bij de keuze van de aandelen wordt rekening gehouden met bepaalde normen en waarden ten aanzien van mens, milieu en maatschappij. Beleggingsmix G kenmerkt zich door het lage risico, omdat er volledig in de geldmarkt wordt belegd. Deze mix is geschikt voor mensen die over een paar jaar met pensioen gaan en weinig risico willen lopen over hun beleggingen. Jonger dan 43 jaar 90% 10% 0% jaar 75% 25% 0% jaar 50% 50% 0% jaar 25% 40% 35% jaar 10% 0% 90% Tabel 2 Beleggingsmix Verdeling van de mix Aandelen Duurzame Obligaties Geldmarkt aandelen A 100% 0% 0% 0% B 75% 0% 25% 0% C 50% 0% 50% 0% D 25 % 0% 75% 0% E 0% 0% 100% 0% F 0% 50% 50% 0% G 0% 0% 0% 100% Bij de Life Cycle wordt het beleggingsrisico automatisch afgebouwd naarmate u ouder wordt Gerelateerde onderwerpen Hoe werkt beleggen? pagina 5 Hoeveel risico wilt u lopen? pagina 7 Goed om te weten, pagina 10 Meer informatie vindt u op 6 KPN pensioen

7 Hoeveel risico wilt u lopen? Wensen en risicobereidheid U kunt extra pensioen opbouwen via de vrijwillige regeling Individueel Pensioensparen. U moet zich hierbij wel goed beseffen dat de hoogte van dit extra pensioen vooraf niet vast staat, aangezien de rendementen op uw beleggingen sterk kunnen variëren. Dit risico is voor uw eigen rekening. Daarom is het verstandig dat u, voordat u gaat beleggen, goed bedenkt hoeveel risico u kunt en wilt nemen. Om de juiste juiste beleggingskeuze te maken, moet u het beleggingsrisico afwegen tegen het verwachte rendement. Deze keuze hangt dus af van uw persoonlijke wensen en voorkeuren. Daarnaast heeft u inzicht nodig in uw eigen risicoprofiel en uw beleggingshorizon. Om ervoor te zorgen dat u kunt beleggen op een manier die past bij uw wensen en risicobereidheid, is een Profielwijzer ontwikkeld die u vindt op. Wanneer u kiest voor Vrij Beleggen dan is verplicht om de Profielwijzer in te vullen. Nadat u een aantal eenvoudige vragen over beleggingen heeft beantwoord, wordt uw risicoprofiel zichtbaar en krijgt u advies over welke beleggingsmix het best bij u past. Let wel: u blijft altijd zelf verantwoordelijk voor uw keuze voor een beleggingsmix. Uw beleggingshorizon is het aantal jaren dat u nog werkt totdat u met pensioen gaat. Jongere deelnemers hebben over het algemeen een langere beleggingshorizon en kunnen daardoor een hoger beleggingsrisico nemen. Deelnemers met een korte beleggingshorizon doen er verstandig aan voor een beleggingsmix te kiezen met een lager risicoprofiel. Garantieregeling bij Life Cycle De beleggingsrisico s bij zowel de Life Cycle als Vrij Beleggen zijn geheel voor uw rekening. Voor iedereen die vanaf 1 januari 2009 altijd heeft belegd in de Life Cycle, geldt een garantieregeling: als u met pensioen gaat, is uw saldo minimaal gelijk aan de premies die u heeft ingelegd. Op kunt u inloggen voor een overzicht van uw behaalde rendementen. Op de website staat ook meer informatie over de samenstelling van de Life Cycle en de beleggingsmixen van Vrij Beleggen. Gerelateerde onderwerpen Hoe werkt beleggen? pagina 5 Uw keuzemogelijkheden, pagina 6 Meer informatie vindt u op Individueel Pensioensparen 7

8 Hoeveel extra pensioen krijgt u? Bij Individueel Pensioensparen belegt u voor uw pensioen. Van te voren staat alleen vast hoeveel premie u inlegt, niet hoeveel extra pensioenkapitaal u opbouwt of hoeveel pensioen u extra krijgt. Als u met pensioen gaat Als u met pensioen gaat, wordt met het opgebouwde pensioenkapitaal een levenslange pensioenuitkering voor u ingekocht bij het pensioenfonds. De hoogte van de pensioenuitkering hangt onder meer af van de premie die wordt ingelegd, de behaalde rendementen daarop en de inkooptarieven op de pensioendatum. Deze tarieven worden door het bestuur vastgesteld en kunnen jaarlijks wijzigen. Wat is uw rendement? De hoogte van uw pensioenkapitaal uit Individueel Pensioensparen kan variëren, aangezien deze afhankelijk is van de behaalde rendementen. Hoe hoger deze rendementen, hoe hoger uw pensioen zal zijn. Het rendement op uw beleggingen kunt u bekijken door in te loggen op. Verder krijgt u ieder jaar per post een overzicht van het rendement op uw beleggingen. Gerelateerd onderwerp Individueel pensioensparen, pagina 4 Kijk voor meer informatie over de inkooptarieven op 8 KPN pensioen

9 Zo neemt u deel In 4 stappen Wilt u ook deelnemen aan de vrijwillige regeling Individueel Pensioensparen? Dan kunt u op Atrium via de ehrm faciliteit vrijwillige inhoudingen aangeven hoeveel u wilt inleggen om extra ouderdomspensioen en/of partnerpensioen op te bouwen. Voor extra ouderdomspensioen legt u een standaard (leeftijdsafhankelijk) percentage van uw variabele beloning in. U heeft echter ook de mogelijkheid zelf een maximaal bedrag in te vullen. Beleggingskeuze doorgeven Stap 1: Om uw beleggingskeuze door te geven, gaat u naar. Stap 2: U logt in op het onderdeel Ik bouw pensioen op. Hiervoor maakt u gebruik van uw gebruikersnaam en wachtwoord die u per post van het pensioenfonds heeft ontvangen. Stap 3: Kies voor Profielwijzer. Stap 4: Wilt u overstappen van de Life Cycle naar Vrij Beleggen, dan moet u eerst een aantal vragen beantwoorden. Daarna kunt u uw beleggingsmix vastleggen. Doet u al aan Vrij Beleggen, dan kunt u meteen een andere belegginsmix kiezen. U kunt maandelijks uw beleggingskeuze wijzingen via. Als u uw keuze voor de 25 e van de maand doorgeeft, gaat de wijziging in op de eerste werkdag van de volgende maand. Deze keuze heeft betrekking op het saldo en de toekomstige premies. Gerelateerde onderwerpen Individueel pensioensparen, pagina 4 Uw keuzemogelijkheden, pagina 6 Goed om te weten, pagina 10 Kijk voor meer informatie op Individueel Pensioensparen 9

10 Goed om te weten Enkele aandachtspunten In deze brochure vindt u informatie over de manieren waarop u uw premie kunt beleggen via Individueel Pensioensparen. De volgende aandachtspunten mogen hierbij niet ontbreken. Beleggen kost geld Er zijn kosten verbonden aan beleggen. Deze kosten worden altijd direct verrekend met het rendement en zijn afhankelijk van de beleggingsmix waarin u belegt. Wijziging beleggingskeuze U kunt maandelijks uw beleggingsmix wijzingen via, zie ook pagina 9, Geef uw keuze door. Als u uw keuze voor de 25 e van de maand doorgeeft, gaat de wijziging in op de eerste werkdag van de volgende maand. Deze keuze heeft gevolgen voor het saldo en de toekomstige premies. Beschikbare premieregeling Als u ook pensioen opbouwt in de beschikbare premieregeling, dan wordt het saldo uit beide regelingen op dezelfde manier belegd. Het is dus niet mogelijk om voor beide regelingen een aparte beleggingsmogelijkheid te kiezen. Ter indicatie: de beleggingskosten variëren van 0,1% voor het volledig beleggen in de geldmarkt tot 0,4% voor het volledig beleggen in aandelen tot 0,5% voor de variant duurzaam beleggen. Gerelateerde onderwerpen Individueel pensioensparen, pagina 4 Uw keuzemogelijkheden, pagina 6 Zo neemt u deel, pagina 9 Fiscale grenzen Bij beleggen via Individueel Pensioensparen gelden fiscale grenzen. Het ouderdomspensioen mag namelijk maximaal 100% van het laatstverdiende salaris zijn. Is uw ouderdomspensioen hoger, bijvoorbeeld door uitzonderlijk hoge rendementen, dan krijgt u na aftrek van de wettelijke belastingen het afgekochte overschot uitbetaald. Kijk voor meer informatie over beleggen via de vrijwillige regeling Individueel Pensioensparen en over de beleggingskosten op 10 KPN pensioen

11 Zoek en vind Aandelen 5, 6 Beleggingshorizon 7 Beleggingsmix 3, 6, 7, 9, 10 Beleggingsmogelijkheid 3, 10 Beleggingsrisico 6, 7 Beschikbarepremieregeling 3, 10 Extra partnerpensioen 3, 4, 9 Extra ouderdomspensioen 3, 4, 9 Fiscale grenzen 10 Geldmarkt 5, 6 Koersschommeling 5 Kosten 10 Life Cycle 3, 6, 7, 9 Maximumbedrag 4 Middelloonregeling 3 Obligaties 5, 6 Ouderdomspensioen 10 Pensioenregeling 3 Pensioengrondslag 4 Profielwijzer 7, 9 Rendement 3, 5, 6, 7, 8, 10 Risico 3, 5, 6, 7 Risicobereidheid 7 Variabele beloning 4, 9 Variabele loon 4 Vrij Beleggen 3, 6, 7, 9 Individueel Pensioensparen 11

12 Meer weten? Pensioenfonds KPN Postbus AM Groningen Tel (050) Februari 2014 Disclaimer In deze brochure staat algemene informatie over de pensioenregeling van Pensioenfonds kpn. Deze brochure is bedoeld om werknemers bij kpn een beeld te geven van (de inhoud van) het pensioenreglement. We besteden veel aandacht aan de inhoud van deze brochure, maar het kan zijn dat informatie ondertussen is veranderd, verouderd of dat er onjuistheden in de brochure staan. Pensioenfonds kpn is niet aansprakelijk als iemand schade ondervindt doordat er onjuiste of verouderde informatie in deze brochure staat, de brochure onjuist is verspreid of onjuist is gebruikt. U kunt alleen rechten ontlenen aan het pensioenreglement dat voor u geldt. U kunt dit reglement opvragen via telefoonnummer (050) of downloaden op.