uw eerste koopwoning

Transcriptie

1 uw eerste koopwoning Waar krijgt u mee te maken?

2 We waren al begonnen met zoeken naar een huis. En toen merkten we wat we allemaal moesten regelen. Er komt heel wat kijken bij een nieuwe woning. Vooral als het je eerste huis is! We wilden het financiële gedeelte vooraf goed in kaart hebben. Zodat we wisten hoeveel we konden lenen en tot hoe ver we konden gaan met bieden. We vonden het heel handig om met een stappenplan te werken. Konden we tenminste niets vergeten tijdens onze zoektocht naar een nieuwe woning. We hebben de woning inmiddels gevonden. Precies wat we wilden. Nu nog de hypotheek regelen en even precies uitmeten waar onze nieuwe bank kan staan.

3 waar krijgt u mee te maken? Een woning zoeken Voor de eerste keer kopen? Uw wensen en uw mogelijkheden. Volg het stappenplan voor het zoeken naar een woning. 04 Nieuwbouw of bestaande bouw? Wat zijn de verschillen in kosten en onderhoud? 06 Het kopen van een woning, stap voor stap Een woning gevonden. En dan? 08 Wat doet de notaris? Alles goed geregeld. Ook op papier. 12 Uw woning en de kosten Hoeveel betaalt u straks? En om welke kosten gaat het? 14 Een hypotheek is een lening voor uw woning Over geld lenen en terugbetalen. 16 De hypotheken van ABN AMRO Er is altijd een hypotheek die bij u past. 18 Hoeveel wilt en kunt u lenen? Uw persoonlijke situatie en uw wensen zijn bepalend. Laat u adviseren. 20 De voordelen van uw hypotheek Over de mogelijkheden om minder rente te betalen. 21 De verzekeringen bij uw hypotheek Deze kunt u direct regelen. Wel zo handig. 22 Informatie en advies De beste hypotheek begint met een goed gesprek. 23

4 4 Eerst wat zaken op een rij, dan pas rondkijken. een woning zoeken Van huren naar kopen Bij het kopen van een woning krijgt u met verschillende zaken te maken. Zeker als u nu een woning huurt, verandert er nogal wat. Zo betaalt u om te beginnen andere kosten bij een koopwoning. U heeft een woonhuisverzekering nodig. U betaalt onroerendezaakbelasting (OZB). Waterschappen hebben een aparte belasting voor eigenaren van een woning. U betaalt onderhoudskosten voor de woning. Huren Huurt u? Dan ontvangt u misschien huurtoeslag. Gaat u verhuizen? Dan hoeft u alleen de huur op te zeggen. Dalen de woningen in waarde? Dan heeft u daar als huurder geen last van. De verhuurder kan wel de huur jaarlijks verhogen. Kopen Een woning kan stijgen of dalen in waarde. Stijgt de woning in waarde? Dan heeft u daar als eigenaar voordeel van. Zo bouwt u misschien bij de verkoop van de woning vermogen op. De woning kan ook dalen in waarde. Dat is een risico. U heeft dan mogelijk een verlies. Voor de koop van een woning sluit u vaak een lening af, een hypotheek. Dit kan u belastingvoordeel opleveren. Natuurlijk bepaalt u zelf welke hypotheekvorm u kiest. Veel te kiezen Een geschikte woning zoeken is een hele opgave. Welk type woning wilt u? Waar wilt u wonen? Hoeveel kamers heeft u nodig? Wilt u verbouwen of moet de woning meteen klaar zijn? Wilt u een tuin of een balkon? Wij kunnen niet voor u kiezen, maar u wel helpen bij het maken van de juiste beslissingen op financieel gebied. Stappenplan voor het zoeken naar een woning Stap 1: uw wensen Het zoeken naar een woning begint met het bepalen van uw wensen. Voor iedereen ziet de lijst met wensen er anders uit. We helpen u op weg: Nieuwbouw of bestaande bouw. Een woning die klaar is of een verbouwproject. Een appartement, rijtjeswoning, hoekhuis, twee-onder-een-kapwoning of een vrijstaande woning. Hoeveel kamers. Waar moet de woning staan: in welke buurt. Wel of niet in het centrum. Wel of geen tuin. Een garage, aparte studeerkamer. Wat zijn uw toekomstplannen? Gaat u samenwonen? Wilt u wel of geen kinderen? Stap 2: uw mogelijkheden Als er een woning is die voldoet aan uw wensen, dan hoort daar ook een prijskaartje bij. Kunt u deze woning betalen? Hoeveel kunt u lenen? Heeft u eigen geld? Het is handig om te weten wat u ongeveer kunt lenen voordat u op zoek gaat naar een woning. U zoekt dan veel gerichter.

5 5 Wilt u weten hoeveel u kunt lenen? Op abnamro.nl/hypotheken maakt u zelf een berekening. U ziet dan ook wat het maandbedrag is. Stap 3: de zoektocht Weet u wat uw wensen en mogelijkheden zijn? Dan is het tijd om op zoek te gaan naar een woning. Dat doet u zelf of met de hulp van een makelaar. Zoekt u zelf? Dan is internet het ideale hulpmiddel. U kunt ook advertenties in de landelijke en lokale kranten in de gaten houden. Veel makelaars hebben een online nieuwsbrief of magazine waarop u zich kunt abonneren. Zoekt u liever met een makelaar? Dan betaalt u hiervoor. Hoeveel dat is, hangt af van de makelaar en wat hij voor u doet. Meestal zijn de kosten 1 tot 2 procent van de koopprijs. Wat kan een makelaar doen? zoekopdracht bezichtiging onderhandeling afhandeling advies over koopprijs advies over voorwaarden die de koper kan stellen advies over belastingen funda.nl is een handige website voor het zoeken naar een koopwoning. Op eigenhuis.nl vindt u veel nuttige informatie over het kopen van een huis. ABN AMRO heeft een handige Huizenkijker app. Deze app helpt u bij het bezichtigen van uw toekomstige woning. Download de app in de App Store via itunes of in Google Play. Stap 4: een kijkje nemen Waarschijnlijk bekijkt u eerst meerdere woningen. Denkt u dat u uw woning gevonden heeft? Dan kunt u alvast een bouwkundige keuring of een taxatie laten maken. Dit kost wel geld. Vraag uw bank van tevoren welke eisen zij aan de rapporten stelt. Dan weet u zeker dat u deze later ook voor uw hypotheek kunt gebruiken.

6 6 Eerst verbouwen of liever alles nieuw? nieuwbouw of bestaande bouw? De kosten en andere verschillen Tussen nieuwbouw en bestaande bouw zit een groot verschil. Als het gaat om onderhoud en de aankoopkosten bijvoorbeeld. Maar er zijn meer verschillen. Bestaande bouw Een bestaande woning wordt meestal kosten koper verkocht. Dit betekent dat er bovenop de afgesproken prijs kosten komen die u zelf betaalt. Dit zijn onder andere de notariskosten, de overdrachtsbelasting en de kosten voor de lening. Verder heeft u voor het verkrijgen van de lening een taxatierapport nodig. En misschien krijgt u na de koop nog wel te maken met extra kosten. Voor een verbouwing, een dakkapel, een keuken of een vloer bijvoorbeeld. Bij een bestaande woning is de kans groot dat de woning onderhoud nodig heeft. Hoeveel hangt af van de vraag hoe oud de woning is en van de manier waarop alles onderhouden is. U kunt onderhandelen over de datum waarop u de sleutel krijgt. Deze datum bepaalt u samen met de verkoper. U heeft in principe geen garantie op de woning. U kunt dit wel afspreken bij de koop van de woning en vast laten leggen in de koopovereenkomst. De verkoper moet u wel altijd vertellen als hij weet dat er iets met de woning aan de hand is. U moet, als koper, ook onderzoeken of er iets mis is met de woning. U kunt bijvoorbeeld een bouwkundige keuring laten doen. Het kan zijn dat de woning nog niet zo oud is. Dan kan de oorspronkelijke garantie van de nieuwbouwwoning nog gelden. Deze garantie moet de verkoper dan aan u overdragen. Nieuwbouw Een nieuwbouwwoning wordt meestal vrij op naam verkocht. Dit betekent dat veel kosten al in de koopprijs zitten. Voorbeelden hiervan zijn: grond- en bouwkosten de kosten voor de architect en aannemer de kosten voor het opmeten van de grond voor in het Kadaster makelaars- en notariskosten de belasting (btw) De kosten voor de lening en de notariskosten voor de hypotheekakte betaalt u zelf. Bij een nieuwbouwwoning hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. U heeft meestal geen taxatierapport nodig. U kunt met meer- en minderwerk direct uw woning naar wens laten bouwen. Misschien wilt u wel een dakkapel of een andere keuken plaatsen. De eerste jaren heeft u vrijwel geen onderhoud aan uw woning. De woning is bovendien vaak al energiezuinig gebouwd. Wel is het verstandig geld apart te zetten voor toekomstig onderhoud.

7 7 Een nieuwbouwwoning betaalt u niet in één keer. Elke keer wanneer een deel van de bouw gereed is, betaalt u dat deel. Dit doet u via het bouwdepot van uw hypotheek. De koopovereenkomst bestaat uit twee delen: één deel voor de grond en één deel voor de bouw van uw woning. U krijgt een schatting van de datum waarop u de sleutel krijgt. Dit is de opleveringsdatum. Tijdens de bouw wordt de schatting van deze datum steeds nauwkeuriger. U weet dus niet precies op welke datum u de sleutel krijgt. U moet daar even op wachten. De meeste woningen worden gebouwd met een afbouw- en kwaliteitsgarantie. U weet dan zeker dat het huis afgebouwd wordt tegen de kosten die u met de bouwer heeft afgesproken. Ook als de bouwer failliet gaat. En dat u garantie heeft op de kwaliteit van de woning. Op zoek naar een nieuwbouwwoning? De meeste grote gemeenten hebben een apart loket voor nieuwbouwwoningen. Op nieuwbouw.com vindt u per provincie een overzicht van nieuwbouwprojecten en bouwkavels. Een bouwkavel is grond waarop u kunt gaan bouwen. Appartementen en flats Appartementen en flats vormen een aparte groep op de woningmarkt. Appartementsrecht Koopt u een appartement? Dan koopt u een deel van een gebouw. U bent eigenaar van het appartement. En met de andere bewoners bent u voor een deel ook eigenaar van het hele gebouw. Afspraken daarover worden vastgelegd in een splitsingsreglement. Het splitsingregle-ment staat in de transportakte. De transportakte is de akte die de notaris maakt waarin de koop wordt beschreven. Vereniging van Eigenaren Alle eigenaren van één appartementsgebouw zitten in een Vereniging van Eigenaren (VvE). De VvE regelt het onderhoud aan de buitenzijde van de appartementen en de geld- en huishoudelijke zaken voor het hele gebouw. Daarvoor betaalt u iedere maand een bedrag aan de VvE. Elke appartementseigenaar is daarom lid. Wilt u een appartement kopen? Controleer dan of de VvE voldoende geld heeft. Vraag naar de jaarcijfers en vraag hoe de VvE georganiseerd is. Zo voorkomt u dat u schulden overneemt of te maken krijgt met een VvE die failliet is en geen onderhoud meer kan doen aan het gebouw. U leest hier meer over op eigenhuis.nl, de internetsite van de Vereniging Eigen Huis.

8 8 Eens over de koop? Dan kan de overdracht in gang worden gezet. het kopen van een woning stap voor stap Stap 1: optie en onderhandelen Heeft u een geschikte woning gevonden? Dan kan het onderhandelen beginnen. Vaak spreekt een verkoper af dat hij maar met één partij tegelijk wil onderhandelen. Brengt u als eerste een bod uit? Dan kunnen anderen geen bod uitbrengen. Brengt u nog geen bod uit, maar heeft u wel belangstelling? U kunt vragen of u een optie op de woning kunt nemen. U krijgt dan enkele dagen het recht om de woning te kopen, maar u zit nog nergens aan vast. In die periode mag de verkoper de woning niet aan een ander verkopen. Deze pauze kunt u gebruiken om te kijken hoeveel u kunt lenen of om een aankoopkeuring te laten doen. Helaas wil de verkoper niet altijd een optie geven. Als u een bod uitbrengt op een woning, hoeft u niet altijd de vraagprijs te bieden. U kunt eerst onderhandelen. Uw bod geeft u zelf of via de makelaar door aan de verkoper. De verkoper kan een tegenbod uitbrengen. Hij kan ook aangeven dat hij niet op het bod ingaat. Krijgt u een tegenbod? Dan kunt u daar akkoord mee gaan of uw eerste bod verhogen. De onderhandelingen gaan niet alleen over de prijs, maar ook over andere dingen. Bijvoorbeeld over de datum waarop u de sleutel krijgt. Of over voorwaarden waar u of de verkoper aan moet voldoen en eventueel over de prijs die u betaalt om roerende zaken over te nemen, zoals een vloer of gordijnen. Om te bepalen wat een goed bod is, kunt u de woning laten taxeren. Onze adviseurs vertellen u graag welke eisen er gelden voor een taxatierapport, zodat u dit rapport later ook kunt gebruiken voor uw lening. Wilt u liever zelf de waarde van de woning schatten? Vraag dan via kadaster.nl de koopprijzen van woningen in de omgeving op. Ook kunt u kijken naar de ligging, de vraagprijs van vergelijkbare woningen en hoe de woning onderhouden is. Houd bij uw bod rekening met de extra kosten die u moet betalen (zie daarvoor pagina 14). U kunt meestal niet onderhandelen over de prijs van een nieuwbouwwoning. Op eigenhuis.nl/huiswaarde, de internetsite van de Vereniging Eigen Huis, kunt u de waarde van de woning bepalen. Hiervoor betaalt u een klein bedrag.

9 9 We zagen echt een heel leuk huis. Maar konden we het ook betalen? Gelukkig kon onze hypotheekadviseur ons alles uitleggen.

10 10 Het kopen van een woning, stap voor stap Stap 2: de koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden Bent u het eens over de prijs en de voorwaarden van de koop? Dan legt u deze vast in een voorlopige koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden. Hierin staan onder meer de koopprijs, de datum waarop u eigenaar wordt, de roerende zaken (zoals gordijnen, verlichting of losse apparatuur die u van de verkoper overneemt) en de ontbindende voorwaarden. Laat u niet misleiden door het woordje voorlopige. Met deze voorlopige koopovereenkomst zit u vast aan de koop. Alleen als u ontbindende voorwaarden heeft opgenomen, kunt u nog zonder kosten van de koop af. Heeft u bijvoorbeeld een financieringsbeding opgenomen en krijgt u de lening niet? Dan kan de koopovereenkomst komen te vervallen. Heeft u geen ontbindende voorwaarden, maar wilt u toch van de koop afzien? Dan moet u meestal 10% van de koopprijs betalen. Vaak staat in de voorlopige koopovereenkomst dat u die 10% als waarborgsom moet overmaken aan de notaris van de verkoper. Dit is een zekerheid voor de verkoper. Wilt u de woning toch niet kopen, zonder dat u daar een geldige reden voor heeft? Dan krijgt de verkoper deze waarborgsom. Ontbindende voorwaarden Financieringsbeding Met een financieringsbeding kunt u zonder gevolgen van de koop af, als u de lening niet kunt krijgen. De koop gaat dan dus niet door. U moet wel laten zien dat u genoeg moeite heeft gedaan om de lening te krijgen. Voorbehoud bouwkundige keuring Wilt u er zeker van zijn dat u achteraf geen gebreken aan de woning ontdekt die u bij de aankoop niet kende? Dan is een bouwkundige keuring een goed idee. Een onafhankelijke deskundige keurt dan de woning. Deze beoordeelt hoe de woning onderhouden is. Ook kijkt hij naar gebreken en aandachtspunten als deze er zijn. Zijn er gebreken? Dan ontvangt u een schatting van de herstelkosten. Zo weet u met welke kosten u te maken krijgt als u de woning koopt. Bent u niet blij met de gebreken aan de woning? En heeft u een voorbehoud voor een bouwkundige keuring gemaakt? Dan hoeft u de woning niet te kopen. Of u kunt een lagere koopprijs afspreken. Voorbehoud Nationale Hypotheek Garantie U kunt als voorwaarde opnemen dat u Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijgt. Komt u toch niet in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie? Dan kunt u de koopovereenkomst ontbinden. De koop gaat dan niet door. Ziet u binnen drie dagen na ondertekening van de koopovereenkomst van de koop af? Dan hoeft u niets te betalen. Deze periode van drie dagen staat in de wet. Voorbehoud woonvergunning Soms is een woonvergunning van de gemeente nodig om in de woning te mogen wonen. Dit is vooral het geval bij minder dure woningen. Om een woonvergunning te krijgen, moet u meestal laten zien dat u gebonden bent aan de plaats waar de woning staat. Bijvoorbeeld omdat u er werkt of omdat u er geboren bent. De gemeente zorgt er zo voor dat er genoeg huizen zijn voor de mensen die geen duur huis kunnen betalen. Informeer hiernaar bij de gemeente.

11 11 Meestal zorgt de makelaar van de verkopende partij voor de koopovereenkomst. Wilt u het zelf regelen? Dan kunt u op eigenhuis.nl een modelcontract downloaden. Andere voorwaarden U mag elke andere voorwaarde laten opnemen. Zo kunt u bijvoorbeeld vragen om een schoongrondverklaring. Zo voorkomt u dat u straks kosten moet maken voor het schoonmaken van vervuilde grond. Stap 3: taxatie, keuringen en lening U heeft bij een bestaande woning een taxatierapport nodig om een lening te krijgen. Een taxateur doet zo n taxatie. Hier betaalt u voor. Onze adviseur kan u vertellen aan welke eisen een taxatierapport voor een lening bij ABN AMRO moet voldoen. Heeft u een bouwkundige keuring opgenomen als ontbindende voorwaarde? Of wilt u in elk geval een bouwkundig rapport van de woning? Dan laat u eerst een bouwkundige langskomen om de woning te bekijken. In deze fase vraagt u een offerte voor uw hypotheek aan. Een adviseur van ABN AMRO kan een offerte uitbrengen op basis van uw wensen. Zodra de hypotheek geregeld is, kan ABN AMRO de waarborgsom in orde maken. Meestal gebeurt dat door het geven van een bankgarantie. Met een bankgarantie stellen wij ons garant voor 10% van de koopprijs. Als u uw afspraken niet nakomt, dan betalen wij dit bedrag aan de verkoper. Wij vragen het bedrag daarna aan u terug. De kosten van de bankgarantie vallen onder de afhandelingskosten die u betaalt voor het afsluiten van uw hypotheek. Stap 4: oplevering en overdracht Op de datum dat u de sleutel krijgt, bekijkt u eerst de woning. Meestal samen met de makelaar van de verkopende partij. Misschien neemt u ook uw eigen makelaar mee. U kunt dan controleren of de woning volgens afspraak is achtergelaten door de verkoper. Vervolgens tekenen de verkoper en u bij de notaris de akten. In de eerste plaats de transportakte. Dan bent u eigenaar van de woning. Heeft u een hypotheek afgesloten? Dan tekent u bij de notaris ook de hypotheekakte. Daarin staat onder meer dat u de woning als onderpand aan de bank geeft als zekerheid voor de lening.

12 12 Bij de aankoop van een woning hoort ook veel papierwerk. Uw hypotheekadviseur, makelaar en notaris helpen u daarbij. wat doet de notaris? De transportakte Op de dag waarop u eigenaar wordt van de woning ziet u de notaris. Hij regelt de betaling van de woning en zorgt voor de transportakte en de hypotheekakte. In de transportakte staan afspraken en bijzonderheden over de koop. Bijvoorbeeld welke zaken u overneemt of een verklaring dat de grond niet verontreinigd is. Voordat u de transportakte ondertekent onderzoekt de notaris: of de woning wel verkocht mag worden door de verkoper of de inschrijving bij het Kadaster in orde is of aan de wettelijke voorwaarden is voldaan of er geen beslagen op de woning zitten Een beslag kan door schuldeisers op de woning worden gelegd. De verkoper mag de woning dan niet verkopen zonder toestemming van de schuldeiser. De hypotheekakte Gaat u een lening afsluiten? Dan neemt de notaris de hypotheekakte met u door. In deze akte staan alle bijzonderheden van de hypotheek. Verder zorgt de notaris ervoor dat u als eigenaar wordt ingeschreven in het Kadaster. Het Kadaster is het register waarin alle onroerende eigendommen, zoals woningen, staan. Ook werkt hij het hypothekenregister bij. In dit register legt de notaris vast dat er een hypotheek rust op de woning. Toezien op betaling De notaris handelt ook in het belang van de verkoper. Hij zoekt uit of uw bank de aankoopsom heeft overgemaakt. Het geld komt altijd eerst op de rekening van de notaris te staan. Is de koop definitief en heeft u de sleutel? Dan maakt de notaris het geld over naar de verkoper. Eerst lezen, dan tekenen? De notaris leest de akten snel voor. Leest u liever in alle rust de akten door? Vraag de notaris dan van tevoren om de conceptakten. U krijgt meestal korting als u de hypotheek- en transportakte tegelijk ondertekent. Wilt u nog andere zaken op hetzelfde moment bij de notaris regelen, zoals een testament? Dan kunt u in de meeste gevallen ook op een korting rekenen. Bespreek dit met uw notaris. Inschrijving hypotheek verhogen? Wilt u misschien verbouwen in de toekomst? En daarvoor geld lenen? Dan kunt u voor een hoger bedrag hypotheek inschrijven dan nodig is voor uw lening. Zo hoeft u straks niet langs de notaris om de inschrijving van de hypotheek te verhogen. De kosten die u nu betaalt voor de hogere inschrijving zijn lager dan de kosten die u maakt als u een tweede keer naar de notaris moet. Of u het geld kan lenen hangt af van uw situatie op dat moment.

13 13 Notaristarieven U kiest zelf uw notaris. Op notaristarieven.nl kunt u tarieven vergelijken en een notaris uitzoeken. Op notaris.nl leest u meer over het werk van de notaris. Samenlevingscontract en/of testament? Het kopen van een woning is een hele stap. Een stap die u vaak tegelijk met andere stappen zet. Zoals samenwonen. Maar ook als u de woning alleen koopt, wilt u uw zaken waarschijnlijk goed regelen. Hoe regelt u het met uw partner en familie? Wat gebeurt er als u overlijdt? Als u toch naar de notaris gaat om eigenaar van de woning te worden, dan is het net zo gemakkelijk om meteen alles goed te regelen. Gaat u samenwonen? Dan is een samenlevingscontract een goed idee. Voor getrouwde stellen wordt in de wet veel geregeld, voor geregistreerde partners iets minder. Samenwonenden krijgen echter een stuk minder bescherming. De belangrijkste zaken regelt u dan zelf met een samenlevingscontract. Hierin legt u vast wat van wie is en wat van u allebei is. U kunt afspraken maken over de inbreng van eigen geld (bijvoorbeeld bij de koop van de woning) en de verdeling van de kosten van de huishouding. Ook regelt u hoe de kosten voor de woning worden verdeeld. En misschien vervelend: ook de gevolgen van uit elkaar gaan legt u vast. Wie krijgt dan bijvoorbeeld de woning? Testament opstellen Het is verstandig om naast een samenlevingscontract ook een testament op te stellen. U kunt daarin bijvoorbeeld vastleggen dat uw partner uw erfgenaam is. Doet u dit niet en heeft u nog geen kinderen? Dan gaan uw bezittingen (en uw deel van de woning) bij uw overlijden automatisch naar uw ouders en krijgt uw partner helemaal niets. Een testament is ook zinvol als u geen partner heeft, maar wel speciale wensen. Die legt u dan vast in een testament. Kosten samenlevingscontract en testament De kosten voor een samenlevingscontract of testament verschillen per notaris. Reken gemiddeld op een bedrag tussen de 300 en 600 voor een samenlevingscontract en tussen de 300 en 750 voor een testament. Tekent u het samenlevingscontract of testament tegelijk met de transport- en hypotheekakte? Dan kunt u meestal korting krijgen.

14 14 Een mooie woning, maar ook betaalbaar? Daar kunt u snel achter komen. uw woning en de kosten Twee soorten kosten Tijdens en na het kopen van een woning krijgt u te maken met twee soorten kosten: Aankoopkosten: eenmalige kosten die u bij de aankoop van de woning meteen moet betalen. Vaste lasten en onderhoudskosten: kosten die u na de aankoop elke maand of regelmatig gaat betalen. Vaste lasten en onderhoudskosten Na de aankoop van uw woning betaalt u elke maand een bedrag voor uw hypotheek. Daarnaast heeft u verzekeringen nodig. Tegen brand- en stormschade bijvoorbeeld. Verder betaalt u elk jaar onroerendezaakbelasting aan uw gemeente. Ook heeft u te maken met maandelijkse kosten voor bijvoorbeeld gas, water en licht. Aankoopkosten Met welke aankoopkosten moet u rekening houden? kosten voor de aankoop kosten voor advies en afhandeling van uw hypotheek kosten voor de woning Een deel van deze kosten kunt u aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Misschien wilt u uw nieuwe woning direct verbouwen. De verbouwingskosten komen er dan natuurlijk nog bij. Wilt u hier extra geld voor lenen? Bespreek dat dan met uw adviseur. U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En u wilt dat uw woning zijn waarde behoudt. Maar daarvoor is wel regelmatig onderhoud nodig. Hoe hoog deze kosten zijn? Dat is afhankelijk van de leeftijd van de woning en hoe de woning onderhouden is. Heeft u een appartement gekocht? Dan zitten de onderhoudskosten soms al in het maandbedrag dat u moet betalen aan de Vereniging van Eigenaren. Kosten voor de aankoop Kosten voor de lening Kosten voor de woning Overdrachtsbelasting Advieskosten Afhandelingskosten Verbouwings- en onderhoudskosten Notariskosten transportakte Notariskosten hypotheekakte Verhuis- en inrichtingskosten Bankgarantie Taxatiekosten Verzekeringskosten Makelaarskosten (1 à 2%) Eventueel: kosten voor het aanvragen van NHG Onroerendezaakbelasting en gemeentelijke lasten Bouwkundige keuring Indien nodig: bouwkundige keuring Aansluiten energie en telefoon

15 15 Hoeveel belasting? Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie over uw woning en de belastingen. Hoeveel gaat u straks betalen? Wat uw hypotheek u elke maand kost, hangt af van: de hoogte van het bedrag dat u leent de manier waarop u de lening terugbetaalt de rentevorm Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie. Uw adviseur kan een berekening voor u maken. Hij kijkt naar uw inkomen, de waarde van de woning die u wilt kopen, de kosten die u gaat maken en uw wensen voor de toekomst. Daarbij staat hij ook stil bij de manier waarop u uw lening wilt terugbetalen. Voor het advies en het afsluiten van uw hypotheek betaalt u advies- en afhandelingskosten. Nationale Hypotheek Garantie Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u voordelig en veilig geld lenen voor een woning. U betaalt minder rente. En u krijgt in bepaalde gevallen bescherming. Stel, u kunt buiten uw schuld de kosten voor uw hypotheek niet meer betalen. Uw woning moet zelfs worden verkocht. Met NHG kan de schuld die u overhoudt worden kwijtgescholden. Voor NHG betaalt u bij het afsluiten van uw hypotheek een bedrag. Ook gelden er regels, zoals een maximumbedrag voor de lening. Uw woning en de belasting Als eigenaar van een woning heeft u een belastingvoordeel. Gebruikt u de lening voor de koop, verbetering of onderhoud van de eigen woning? Dan kunt u sommige kosten aftrekken van uw inkomen voor de belastingen. Aftrekbaar zijn: taxatiekosten, kosten voor Nationale Hypotheek Garantie, notariskosten, advies- en afhandelingskosten. Tot 30 jaar belastingvoordeel De rente die u betaalt over uw hypotheek is aftrekbaar van uw inkomen voor de belasting. Dat voordeel duurt maximaal 30 jaar. Na die tijd mag u de rente niet meer aftrekken en betaalt u dus meer belasting. Sluit u na 1 januari 2013 een nieuwe hypotheek af? Dan kunt u alleen nog bij een annuitaire of lineaire hypotheek de rente aftrekken. Uw maandlasten zo laag mogelijk? Dan kunt u de belastingaftrek vooraf verrekenen. U verdeelt de teruggaaf over de maanden van het lopende jaar. U moet hiervoor bij de Belastingdienst een loonbelastingbeschikking aanvragen. Een eigen woning is ook vermogen Daarom betaalt u hier ook belasting over. Om te bepalen hoeveel de woning volgens de Belastingdienst waard is, stelt de gemeente de Waarde Onroerende Zaak (WOZ) vast. Een percentage van deze waarde moet u optellen bij uw inkomen. Dit heet het eigenwoningforfait.

16 16 Voordat u een woning koopt, is het goed een aantal dingen te weten over hypotheken. een hypotheek is een lening voor uw woning Geld lenen voor uw nieuwe woning De meeste mensen hebben een lening nodig als ze een woning kopen of verbouwen. Een hypotheek is zo n lening. Over die lening betaalt u rente. Het terugbetalen van de lening duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt de looptijd van de hypotheek genoemd. Een kortere of langere looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook. Wel kunt u maximaal 30 jaar de hypotheekrente aftrekken. Hypotheekrente betalen De rente op hypotheken beweegt mee met de ontwikkelingen in de economie. Als u een hypotheek afsluit, doet u dat tegen de rentestand van dat moment. U kunt die rente vervolgens voor een bepaalde periode vastzetten. Zo weet u precies hoeveel rente u elke maand moet betalen. Deze afgesproken periode heet de rentevastperiode. U kunt ook kiezen voor een variabele rente. De hoogte van de rente kan dan elke maand veranderen. Dat is gunstig wanneer de rente daalt. Maar het is minder gunstig wanneer de rente stijgt. U heeft geen zekerheid over het bedrag dat u elke maand betaalt voor uw lening. Wilt u zo veel mogelijk zekerheid? Dan kunt u een vaste rente afspreken voor de hele looptijd van uw hypotheek. Bedenktijd Kiest u voor een vaste rente? Dan kunt u soms ook kiezen voor rentebedenktijd. U heeft dan de mogelijkheid om tijdens de laatste twee jaar van die periode zelf te bepalen wanneer de nieuwe rente ingaat. Uw lening terugbetalen Als u geld leent van de bank, moet u dat geld ook weer terugbetalen. Dat kan op drie manieren. U betaalt elke maand een deel van uw lening terug. Hierdoor wordt uw lening steeds kleiner totdat u aan het einde van de looptijd alles heeft terugbetaald en u geen schuld meer heeft. U betaalt alleen rente. Aflossingsvrij heet dat. Let op: aflossingsvrij betekent niet dat u niets hoeft terug te betalen. Aan het einde van de looptijd houdt u een schuld over die net zo hoog is als het bedrag dat u heeft geleend. Die schuld moet u op dat moment terugbetalen. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere manier heeft gespaard. Of door uw woning te verkopen. U mag maximaal de helft van de marktwaarde van uw woning aflossingsvrij lenen.

17 17 Terugbetalen een probleem? Als u een lening krijgt van de bank, wil de bank zeker weten dat u het geld terugbetaalt. U geeft de bank daarom een pandrecht op uw woning. Daar merkt u pas iets van als u uw hypotheek niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld omdat u geen werk meer heeft of omdat u gaat scheiden. In dat geval zoeken we eerst samen naar een oplossing. Alleen als het echt niet anders kan, wordt de woning verkocht. Met het geld dat uw woning opbrengt, betaalt u de lening terug. Het kan zijn dat de woning niet genoeg geld oplevert om de hele lening terug te betalen. Het bedrag dat overblijft, moet u dan op een andere manier terugbetalen. Maak uw eigen berekening Wilt u weten hoeveel u ongeveer kunt lenen voor uw nieuwe woning? En hoe hoog uw maandbedrag wordt? U kunt het op abnamro.nl/hypotheken zelf uitrekenen.

18 18 U kunt uw hypotheek op verschillende manieren terugbetalen. de hypotheken van ABN AMRO Een hypotheek die bij u past U bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet. Want ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende oplossing. U kunt verschillende hypotheekvormen en rentevormen met elkaar combineren. Wat voor u de beste keuze is? Daarover kan een adviseur u meer duidelijkheid geven. De Lineaire Hypotheek Elke maand betaalt u een vast bedrag van uw lening terug. Uw lening wordt hierdoor steeds kleiner. Over de lening betaalt u rente. Doordat uw lening steeds kleiner wordt, daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Daardoor dalen uw maandelijkse kosten. Over hypotheekvormen De Annuïteiten Hypotheek U betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel van de lening terug. Het totale bedrag is elke maand hetzelfde. In het begin betaalt u een laag bedrag van uw lening terug en juist een hoger bedrag aan rente. Hierdoor kunt u de eerste tijd een hoger bedrag aan rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Later betaalt u een hoger deel van uw lening terug en juist een lager bedrag aan rente. De Aflossingsvrije Hypotheek U betaalt elke maand alleen rente over uw lening, dus u betaalt uw lening tussentijds niet terug. Hierdoor blijft uw schuld hetzelfde tot op de einddatum van de lening. Op de einddatum betaalt u in één keer het geleende bedrag terug. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere manier heeft gespaard of door uw woning te verkopen. U mag maximaal de helft van de marktwaarde van uw

19 19 woning aflossingsvrij lenen. Sluit u na 1 januari 2013 een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af? Dan kunt u de hypotheekrente voor deze hypotheek niet meer aftrekken. Over rentevormen U kunt kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij een vaste rente staat de rente vast gedurende een periode. Deze periode noemen we de rentevastperiode. Bij een variabele rente kan het rentepercentage per maand anders zijn. Verder is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning van invloed op de hoogte van de rente. Let op Uw belastingvoordeel wordt bij de Annuïteiten en Lineaire Hypotheek steeds kleiner. Elke maand betaalt u een deel terug, dus uw lening neemt af. De rente die u betaalt wordt lager en daardoor kunt u steeds minder rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting.

20 20 Uw persoonlijke situatie bepaalt de hoogte van uw lening. Laat u adviseren. hoeveel wilt en kunt u lenen? en de waarde van de woning spelen een rol bij het bepalen van de maximale hypotheek. Wat betreft de rente: hoe hoger deze is, hoe minder u kunt lenen. Simpelweg omdat u bij een hogere rente minder geld overhoudt van uw inkomen om de andere uitgaven te betalen. Tot slot spelen ook andere schulden een rol. Heeft u bijvoorbeeld een studieschuld? Dan kunt u minder lenen voor uw woning. Een lening voor nu en in de toekomst Een hypotheek sluit u voor een lange periode af. Daarom zijn uw toekomstverwachtingen heel belangrijk. Wilt u gaan samenwonen of trouwen, wilt u (ooit) kinderen, wilt u (straks) minder gaan werken? Kunt u het maandbedrag nog betalen als de rente stijgt? Uw antwoorden op onder meer deze vragen bepalen hoeveel u kunt lenen. Het gaat erom dat u elke maand het maandbedrag kunt betalen. Nu én in de toekomst, zonder daarvoor te veel te moeten laten. Hoeveel u kunt lenen, hangt natuurlijk van uw inkomen af. Heeft u een hoger inkomen, dan kunt u meer lenen. Het inkomen van uw partner kan eventueel meegeteld worden. Wees hier wel voorzichtig mee als u bijvoorbeeld de wens heeft om ooit een gezin te beginnen. In dat geval stijgen namelijk uw uitgaven. Terwijl één van u of u beiden misschien minder gaat werken. Ook de rente De offerte Wanneer is het tijd voor een gesprek over de hypotheek? Dat hangt helemaal van u af. Hoe het ook loopt: is het moment van de onderhandeling afgelopen en is er een koopprijs afgesproken? Dan is dat het moment om een offerte voor de hypotheek aan te vragen. Hiervoor hebben wij samen met u uw financiële situatie doorgenomen. U heeft een compleet advies gekregen over uw situatie en de financiering van uw nieuwe huis. Heeft u de offerte getekend? Dan verzamelt u alle documenten. die wij van u nodig hebben. Bijvoorbeeld een salarisstrook, een werkgeversverklaring of een kopie van de koopovereenkomst. U laat dan ook de woning taxeren als dat nog niet gebeurd is. Als alles klopt kunt u naar de notaris om de hypotheekakte te tekenen. Dit gebeurt meestal gelijk met het tekenen van de transportakte. Is de transportakte getekend? Dan bent u eigenaar van de woning.

21 21 Minder rente betalen? Kijk naar de mogelijkheden. de voordelen van uw hypotheek ABN AMRO Privé Pakket Heeft u een Privé Pakket en komt uw inkomen binnen op een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u een korting op de hypotheekrente zolang uw inkomen op deze betaalrekening binnenkomt. Lagere rente? In sommige gevallen kunnen we de rente die u met ABN AMRO heeft afgesproken, verlagen. Bijvoorbeeld als uw woning meer waard is geworden of als u een deel van de lening heeft terugbetaald. ABN AMRO vraagt u dan om een nieuw taxatierapport of een WOZ rapport van uw woning. Uw hypotheek meeverhuizen Heeft u een andere woning gekocht? Dan kunt u uw hypotheek en uw rente meenemen. Voor het bedrag dat u méér wilt lenen, gelden dan de rente en voorwaarden van dat moment. Extra terugbetalen zonder boete Als u geld over heeft, mag u elk jaar tot 10% van uw hypotheek extra terugbetalen (aflossen) zonder dat u een boete krijgt. Het deel van de hypotheek met een variabele rente mag u helemaal eerder terugbetalen zonder boete. Laat uw adviseur van tevoren nagaan of extra terugbetalen in uw geval aantrekkelijk is. Geen boete bij verkoop Verkoopt u uw woning? En betaalt u uw hypotheek terug met het geld uit de verkoop? Dan brengen we geen boete in rekening. Overbruggingslening bij twee woningen Als u een nieuwe woning heeft gekocht, maar uw oude nog niet is verkocht, dan heeft u misschien tijdelijk extra geld nodig. ABN AMRO heeft daarvoor de Overbruggingslening. U kunt daarvoor kiezen als u een nieuwe hypotheek bij ABN AMRO afsluit. Op abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit waarom en wanneer u soms een boete betaald.

22 22 Alles in één keer regelen. Dat is wel zo makkelijk. de verzekeringen bij uw hypotheek Woonhuisverzekering Als u een hypotheek afsluit bij ABN AMRO, moet u uw woning verzekeren. Met de Woonhuisverzekering bent u verzekerd tegen allerlei soorten schade aan uw woning. Bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Heeft u schade? Dan helpen wij u snel om alles weer te herstellen en af te handelen. U hoeft zelf niets te regelen of voor te schieten. Inboedelverzekering Hiermee verzekert u uw spullen tegen schade door bijvoorbeeld brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel hulp en hoeft u zelf niets voor te schieten. Heeft u een Borgcertificaat of een Politiekeurmerk Veilig Wonen? Dan krijgt u 20% korting op de premie. Arbeidsongeschiktheidsverzekering Als u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien uw hypotheek niet meer betalen. Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekert u zich hiertegen. De premie kunt u aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting. Overlijdensrisicoverzekering Als u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien niet meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering voorkomt u dit. Bij sommige hypotheken is deze verzekering verplicht. Bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG afsluit en u meer dan 85 procent van de waarde van uw woning leent. Extra korting De verzekeringen van ABN AMRO hebben goede voorwaarden en zijn voordelig. Bij meer verzekeringen krijgt u extra korting. Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO? Dan krijgt u 20% korting op de Woonhuis- en de Inboedelverzekering. Op abnamro.nl/woonhuisverzekering en abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u meer informatie over deze verzekeringen.

23 23 ABN AMRO is op verschillende manieren bereikbaar, 24 uur per dag, 7 dagen in de week. informatie en advies Advies Voor vragen over onze producten en diensten kunt u terecht bij onze kantoren. Of u belt met ( 0,10 per minuut), 24 uur per dag, 7 dagen in de week bereikbaar. Brochures Onze andere brochures liggen voor u klaar bij onze kantoren of zijn telefonisch aan te vragen via ( 0,10 per minuut). Dienstverleningsdocument In dit document staat wat u van ons kunt verwachten wanneer u bij ons een hypotheek afsluit, wat wij van u verwachten en hoe wij worden beloond. Gedragscode Voor hypotheken gelden regels. Deze staan in de Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) en de Wet op het financieel toezicht (Wft) en daarvan afgeleide regels. Onze adviseurs houden zich aan deze regels. Internet Kijk op abnamro.nl/hypotheken voor uitgebreide informatie en actualiteiten over onze hypotheken. Over ABN AMRO ABN AMRO Bank N.V. is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10, 1082 PP Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is ( 0,10 per minuut). Het internetadres van ABN AMRO Bank N.V. is abnamro.nl. ABN AMRO Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer ABN AMRO Bank N.V. kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten; bemiddelaar van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggingsonderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten. Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO Bank N.V. en de geschilleninstanties waarbij ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten, kunt u vinden op abnamro.nl/allesnaarwens of opvragen via telefoonnummer U kunt ook de brochure Alles naar wens aanvragen, waarin u leest hoe u opmerkingen, suggesties of een klacht kenbaar kunt maken. Op ABN AMRO Bank N.V. is het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer ABN AMRO Bank N.V. is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. te Amsterdam onder nummer Het BTW-identificatienummer van ABN AMRO Bank N.V. is NL B01. Over deze brochure In deze brochure staat algemene informatie. Deze is niet speciaal geschreven voor uw persoonlijke situatie. De brochure geeft daarom geen advies om iets te doen of niet te doen. Beslissingen die u neemt op grond van deze informatie komen voor uw eigen risico. Wij proberen alleen betrouwbare bronnen te gebruiken voor de informatie in de brochure. We kunnen niet garanderen dat alle informatie altijd juist, volledig of niet al verouderd is. Wilt u meer weten over het onderwerp van deze brochure? Neemt u dan contact met ons op. Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.

24 abnamro.nl/hypotheken AA 6758 C 06-13