Delta Lloyd Life Planning. Ontdek de rijkdom van een goed plan

Transcriptie

1 Delta Lloyd Life Planning Ontdek de rijkdom van een goed plan

2 Inhoud Delta Lloyd Life Planning: het stappenplan van een levensgenieter 3 De fundamenten van uw plan 4 Uw projecten en toekomstplannen 5 Bescherm uw inkomen en uw vermogen 6 Plan een comfortabel pensioen 8 Pensioenopbouw via uw beroepsactiviteit 10 Pensioenopbouw privé 11 Sparen en beleggen 12 Organiseer uw nalatenschap 13 Uw financiële toekomst in een oogopslag 14 2

3 Delta Lloyd Life Planning: het stappenplan van een levensgenieter Optimale bescherming voor vandaag en morgen U wilt zich beschermen en vooruitgang boeken: uw levensstijl en comfort behouden, maar ook ruimte laten voor grote plannen. Als verzekeringsexpert weet uw financieel adviseur dat elk succesvol financieel scenario rekening houdt met opportuniteiten en risico s. Dus denkt hij steeds enkele stappen vooruit. Zo biedt hij u een helder inzicht in uw financiële situatie, én een realistische aanpak om uw toekomst te beschermen en uw dromen vorm te geven. Het doel? Optimale bescherming. Het resultaat? Onbetaalbare gemoedsrust en vertrouwen. 3

4 De fundamenten van uw plan Uw inkomen, uw uitgaven en uw vermogen vormen de fundamenten van uw financiële situatie. Op deze pagina ziet u hoe deze drie elementen evolueren en zo uw levensstandaard bepalen. Uw inkomen Geeft u de mogelijkheid om comfortabel te leven en te investeren in de toekomst. Volgt in principe een vloeiende en stijgende lijn in de loop van uw leven. Kan komen uit: uw werk, huurgeld, beleggingen, vervangingsinkomen (bij ziekte en invaliditeit), uitkeringen (zoals kinderbijslag) en pensioen. Uw uitgaven Vormen een grilliger patroon. Vaak liggen zij op jonge leeftijd hoger door de vele projecten en investeringen. Bestaan uit de vaste kosten (afbetalingen, huur, verzekeringen,...) en variabele kosten (dagelijks levensonderhoud). Zijn de inkomsten groter dan de uitgaven, dan spaart u (blauwe opvulling). Dit gebeurt meestal tijdens de actieve loopbaan. Zijn de inkomsten kleiner dan de uitgaven, dan ontspaart u (donker grijs opvulling). Dit is vaak het geval tijdens het pensioen. Uw vermogen Is de som van uw bezit, kapitaal, roerende en onroerende goederen. Stijgt gestaag tijdens uw actieve loopbaan. Kan plots aangroeien (bijvoorbeeld door een erfenis) of verminderen (wanneer u via een successieregeling delen wegschenkt aan uw erfgenamen). Maak samen met uw raadgever een overzicht van uw inkomsten, uw vaste kosten (gaan meestal per domiciliëring of factuur van uw rekening) en uw variabele kosten (voor het dagelijkse levensonderhoud). Erfenis? Levensstandaard Successieplanning Inkomsten Uitgaven Vermogen Sociale zekerheid: vervangingsinkomen / uitkering We elijk pensioen Ac eve loopbaan SPAREN Pensioen ONTSPAREN Lee ijd 4

5 Uw projecten en toekomstplannen Wanneer de fundamenten in kaart zijn gebracht, kunt u beginnen met de bovenbouw: de projecten en plannen die u wilt realiseren. Hiermee kunt u uw mogelijkheden correct inschatten, vooruitzien en keuzes maken. Zowel tijdens als na uw actieve loopbaan is uw financiële situatie bepalend voor de realisatie van uw projecten en toekomstplannen. Voor projecten op korte termijn (binnen de 3 jaar) bent u afhankelijk van: uw spaarbudget uw beschikbaar inkomen externe financiering (vb. hypotheeklening) Uw projecten en toekomstplannen op lange termijn hebben de grootste kans op slagen met een degelijke voorbereiding en een evenwichtig spaartraject, dat afgestemd is op uw wensen en mogelijkheden. Voor de realisatie van uw projecten kunt u vaak profiteren van fiscale voordelen. Praat erover met een gespecialiseerde raadgever. Noteer samen met uw raadgever welke projecten u wilt realiseren op korte termijn, welke plannen u heeft op middellange en op lange termijn. Levensstandaard Inkomsten Aankoop woning met hypotheek Uitbreiding woning Nieuwe wagen Renova e Hypotheek a etaald Kleinkinderen Realisa e Service levensdromen flat & genieten Berus ng Zwarte gat Pensionering + aanleg zwembad Verzorging Uitgaven Nest verlaten: huur woning Ac eve loopbaan SPAREN Pensioen ONTSPAREN Lee ijd 5

6 Bescherm uw inkomen en uw vermogen Om uw plannen te realiseren gebruikt u uw inkomen en uw vermogen. Sommige gebeurtenissen kunnen deze behoorlijk door elkaar schudden. U heeft er dus alle belang bij om de financiële impact van onvoorziene situaties zoveel mogelijk te beperken. Langdurige arbeidsongeschiktheid 1. Uw inkomen valt terug tot de wettelijke tussenkomst. 2. Uw kosten blijven echter even hoog. Dat zet uw levensstandaard en pensioenopbouw onder druk. 3. Op lange termijn komt ook uw vermogensopbouw in gevaar. Voortijdig overlijden 1. Uw inkomen uit arbeid verdwijnt. Uw partner krijgt eventueel een overlevingspensioen. 2. Uw vermogen wordt verdeeld onder uw erfgenamen. 3. Uw kosten voor levensonderhoud vallen weg. Sommige vaste kosten blijven, zoals een auto en een persoonlijk krediet. Het is menselijk om niet te lang stil te willen staan bij overlijden. Toch is het belangrijk om, bovenop het emotionele aspect, ook de financiële impact juist in te schatten. Met dat inzicht kunt u eventuele hiaten tijdig ontdekken en aanvullen, zodat uw nabestaanden (partner, gezin ) goed verzorgd achterblijven en geen schulden voorgeschoteld krijgen. Levensstandaard Levensstandaard Inkomsten Inkomsten Uitgaven Vermogen We elijke uitkering Uitgaven Overlevingspensioen Vermogen Ac eve loopbaan Pensioen Lee ijd Ac eve loopbaan Pensioen Lee ijd Bescherm uw levensstandaard en uw pensioenopbouw tegen een langdurig verlies van inkomsten. Zorg er ook voor dat u verzekerd bent voor medische kosten. Ga na welke kosten blijven na uw overlijden, of er een kapitaal verzekerd is bij overlijden, en of uw gezinswoning gevrijwaard is. Regel uw nalatenschap. 6

7 Echtscheiding 1. Uw inkomen uit arbeid blijft gelijk maar wordt anders belast door de gewijzigde gezinssituatie, waardoor uw spaarcapaciteit daalt. 2. Een scheiding brengt extra uitgaven met zich mee. 3. De impact op uw persoonlijk vermogen is voornamelijk afhankelijk van uw huwelijks- of samenlevingscontract. Opgelet: wie is de begunstigde van uw levensverzekering? De begunstigde werd nominatief (= bij naam) aangeduid. In dat geval blijft deze persoon ook na de scheiding de begunstigde van de polis. De begunstigde werd generiek (= volgens verwantschap) aangeduid en is de echtgeno(o)t(e). In dat geval is de ex-echtgeno(o)t(e) geen begunstigde meer na de scheiding. Onvoorziene omstandigheden 1. Tijdelijke werkloosheid, deeltijds werken,... doen uw inkomen meteen dalen. 2. De auto staat in panne, de wasmachine gaat stuk,... uw kosten stijgen plots. 3. Een inkomstendaling of kostenstijging kan een impact hebben op uw vermogen. Leg een ijzeren spaarreserve aan die onmiddellijk beschikbaar is om: plotse schommelingen in uw dagelijkse (gezins)uitgaven op te vangen uw inkomen aan te vullen in geval van tijdelijke werkloosheid onverwachte kosten of investeringen op korte termijn te financieren Welk bedrag? 6 keer het netto maandinkomen is de vuistregel. Werk Levensstandaard Levensstandaard Inkomsten Inkomsten Uitgaven Uitgaven Vermogen Vermogen Ac eve loopbaan Pensioen Lee ijd Ac eve loopbaan Pensioen Lee ijd Ga na welk effect uw huwelijks- of samenlevingscontract heeft op uw vermogen bij scheiding. Ga na of de begunstigingsclausules in uw levensverzekeringen correct zijn opgesteld. Voorzie een financiële buffer voor onvoorziene omstandigheden. Verzeker uzelf voor zaakschade en schade aan derden. Wanneer u van werkgever verandert, zorg dan dat uw groepsverzekering niet vermindert. 7

8 Plan een comfortabel pensioen Om na uw pensioen comfortabel te blijven leven, moet u tijdens uw actieve loopbaan de nodige reserves opbouwen. Hoeveel hebt u nodig bovenop uw wettelijk pensioen? Dat komt u te weten door uw inkomenstekort bij pensionering te berekenen. 100% Het wettelijk pensioen, een vangnet geen hangmat Wanneer u stopt met werken, valt uw inkomen terug tot het wettelijk pensioen. Uw inkomsten liggen dan lager dan uw uitgaven, waardoor u uw spaargeld moet aanspreken: u ontspaart. Uw vermogen neemt af en uw levensstandaard ook. Dat merkt u aan de hoogte of beter gezegd de laagte van uw wettelijk pensioen. We elijk pensioen Pensioen Lee ijd Bereken uw inkomenstekort bij pensionering Stap 1: Hoeveel inkomen heeft u nodig eens u met pensioen bent? Doorgaans moet u over minstens 80% van uw laatste nettoloon beschikken tijdens uw pensioen. Stap 2: Hoeveel bedraagt het verschil tussen uw laatste nettoloon en uw pensioen? Stel: u verdient netto per maand. Uw wettelijk pensioen zal maandelijks bedragen. Dan is uw inkomenstekort bij pensionering: x 80% = per maand. Stap 3: Hoe lang heeft u een aanvullend pensioen nodig? De gemiddelde levensverwachting voor toekomstig gepensioneerden bedraagt 90 jaar. Wanneer u stopt op 65 jaar zal u dus 25 jaar gepensioneerd zijn. 8

9 Kortom, om 25 jaar lang uw wettelijk pensioen aan te vullen met per maand heeft u een kapitaal nodig van Om uw koopkracht op peil te houden, moet u ook rekening houden met de inflatie. Bij een inflatie van 2%, heeft u na 25 jaar maar liefst nodig om hetzelfde te kunnen kopen als met vandaag. Een aanvullend pensioenkapitaal van geeft u die gemoedsrust. Uw inkomenstekort bij pensionering aanvullen kan op 3 manieren: Bescherm uw koopkracht! De inflatie zorgt ervoor dat uw koopkracht jaar na jaar afneemt. Bij een inflatie van 2% heeft u na 25 jaar maar liefst nodig om hetzelfde te kunnen kopen als met vandaag. Kies daarom altijd voor een (automatische) indexatie van uw pensioenplannen, of pas zelf uw spaarinspanningen regelmatig aan bijvoorbeeld bij elke loonsverhoging. 1. via uw beroepsactiviteit, met fiscale voordelen 2. privé, met fiscale voordelen 3. privé, zonder fiscale voordelen 1. Afgeronde bedragen, gebaseerd op een jaarlijks globaal bruto rendement van 2% (exclusief kosten, taksen en fiscale inhoudingen). Deze cijfers zijn louter informatief. Zij houden geen rekening met mogelijke fiscale voordelen op bepaalde pensioenplannen en zijn niet verbonden aan een product van Delta Lloyd Life. 9

10 Pensioenopbouw via uw beroepsactiviteit Via uw beroepsactiviteit kunt u uw wettelijk pensioen aanvullen tot maximum 80% van uw laatste brutoloon en dat tegen fiscaal zeer interessante voorwaarden. De mogelijkheden hiervoor zijn verschillend naargelang u loontrekkende of zelfstandige bent. Groepsverzekering Meest bekende pensioenformule voor loontrekkenden of zelfstandige bedrijfsleiders Wordt afgesloten door het bedrijf voor één of meerdere categorieën van werknemers. Uw fiscaal voordeel: premies betaald door bedrijf of werkgever worden niet beschouwd als loon op premies betaald door uzelf krijgt u 30% belastingvermindering Vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (VAPZ) Mogelijk wanneer u zelfstandige bent in hoofdof bijberoep, of meewerkende echtgenoot of partner. Fiscaal de meest interessante formule, waaraan u tot 8,17% van uw netto belastbaar inkomen mag besteden. Uw fiscaal voordeel: de premies zijn fiscaal aftrekbaar als beroepskost uw belastbaar inkomen vermindert Individuele Pensioentoezegging (IPT) Ideaal wanneer u zelfstandig bedrijfsleider bent van een vennootschap die u een maandelijkse bezoldiging uitkeert. Heeft alle kenmerken van een groepsverzekering, maar dan voor één persoon. Uw fiscaal voordeel: de premies betaald door de vennootschap worden niet belast als loon u optimaliseert uw belastbare ven- nootschapswinsten door de zogenaamde backservice kunt u ook premies storten voor voorafgaande jaren. Dat is ideaal wanneer u pas op latere leeftijd met pensioenopbouw begon Sociale voordelen RIZIV voor medische beroepen Specifiek voor artsen, tandartsen, kinesitherapeuten en apothekers. Financiële tegemoetkoming in geval van conventionering. Het bedrag van de sociale voordelen wordt rechtstreeks door het RIZIV gestort in een pensioenplan en fiscaal niet als een belastbaar inkomen beschouwd. Het advies van uw raadgever: U kunt een groepsverzekering, IPT en VAPZ combineren in één dossier. U geniet aanzienlijke fiscale voordelen op de gestorte premies. U kiest zelf de rendementsformule, met kapitaal en/of intrestgarantie. U kunt uzelf en uw gezin bijkomend beschermen tegen de gevolgen van invaliditeit of overlijden. Mogelijkheid om een voorschot op te nemen bij aankoop of renovatie van een onroerend goed. 10

11 Pensioenopbouw privé Ook privé kunt u bouwen aan een beter pensioen en genieten van mooie fiscale voordelen. 100% Met fiscale voordelen Pensioensparen en de individuele levensverzekering leveren u mooie fiscale voordelen op, en zorgen voor een fraai eindkapitaal bij pensionering. Pensioensparen De meest eenvoudige formule, voor iedereen toegankelijk. Uw fiscaal voordeel: u mag premies storten tot een jaarlijks bepaald maximum u verdient 30% terug via belastingvermindering Pensioenopbouw privé fiscaal / niet fiscaal Aanvullend pensioen via beroepsac viteit We elijk pensioen Pensioen Lee ijd Langetermijnsparen (individuele levensverzekering) Levert dezelfde belastingvermindering op als pensioensparen. De aftrek wordt berekend op basis van uw inkomen. Helaas is de premieaftrek vaak beperkt of zelfs onmogelijk wanneer u een woonkrediet hebt. Zonder fiscale voordelen Kunnen de bovenstaande opties uw inkomenstekort bij pensionering niet overbruggen? Of wilt u extra reserves aanleggen, zodat u vroeger kan stoppen met werken? Dan kunt u ook sparen en beleggen. U geniet dan geen fiscaal voordeel, maar het kapitaal is wel altijd beschikbaar wanneer u wenst. Op de volgende pagina s leest u hier meer over. Het advies van uw raadgever: U combineert pensioensparen en langetermijnsparen in één dossier. U kiest zelf de rendementsformule: met kapitaals- of intrestgarantie. U geniet een aanzienlijk fiscaal voordeel. U kunt uzelf en uw gezin beschermen tegen de financiële gevolgen van invaliditeit of overlijden. Ook vastgoed maakt deel uit van uw pensioenplan Wanneer u een eigen hypotheekvrije woning bezit, dan hoeft u geen huur te betalen. Dat geeft extra financiële ademruimte. Bovendien is het een extra spaarpotje voor later. Of meer vastgoed aankopen ook interessant is als belegging, dat moet in het kader van uw volledige patrimonium bekeken worden. 11

12 Sparen en beleggen Via sparen en beleggen kunt u een bijkomend vermogen opbouwen. De keuze voor een bepaald product hangt af van het doel dat u ermee wilt bereiken. Daarbij zijn er 3 gouden regels: respecteer uw beleggersprofiel, verdeel de risico s en investeer gespreid. Respecteer uw beleggersprofiel Uw beleggersprofiel defensive, conservative, balanced of dynamic wordt vastgesteld aan de hand van de volgende vragen: Uw doel. Belegt u voor uw pensioen, een project of als hobby? Uw beleggingshorizon. Wanneer hebt u het belegde geld opnieuw nodig? Uw financiële buffer. Hoeveel geld hebt u om een tegenslag op te vangen? Uw zin voor risico. In welke mate ligt risico s nemen in uw aard? Uw profiel dient als basis voor de samenstelling van uw beleggingsportefeuille. Bent u een defensive type? Dan zal uw portefeuille vooral producten met rendementsgarantie bevatten. Neigt uw profiel meer naar dynamic, dan legt u meer beursgerelateerde producten in uw korf. Verdeel de risico s Leg niet al uw eieren in één mand. Door uw portefeuille te diversifiëren in tijd, aard, sectoren en landen voorkomt u onherstelbare schade door één tegenslag. Zo kunt u uw geld beleggen in: liquide middelen: spaarrekening, zichtrekening,... vastrentende producten: kasbon, staatsbon, obligatiefonds, termijnrekening, beleggingsverzekering,... beurs- en marktgerelateerde producten: beleggingsfondsen, individuele aandelen, goud,... Investeer gespreid Wanneer u belegt in beurs- en marktgerelateerde producten kunt u het risico spreiden door maandelijks een klein bedrag te investeren. Als de beurs daalt koopt u meer aandelen voor dezelfde prijs, die nadien allemaal profiteren van een stijging van de markten. Als de beurs stijgt koopt u minder aandelen voor dezelfde prijs, maar het bekende hefboomeffect treedt in werking op uw volledige portefeuille. Het advies van uw raadgever: Flexibele spaar- en beleggingsoplossingen op basis van een éénmalige koopsom of periodieke premies. U combineert veilige verzekeringsoplossingen (Tak 21) en de potentiële meerwaarde van fondsen (Tak 23). Automatische beveiliging van de meerwaarden mogelijk. Automatische herbalancering van uw portefeuille mogelijk. U kunt aanvullende beschermingen voorzien bij arbeidsongeschiktheid (ziekte, ongeval ) of voortijdig overlijden. Bepaal uw beleggerssprofiel. Hou uw beleggingsportefeuille in evenwicht. Geef uw raadgever inzage in uw lopende plannen. 12

13 Organiseer uw nalatenschap Uw hele leven draagt u immers zorg voor uzelf, uw familie en uw naasten. Zou het dan niet erg jammer zijn als al uw moeite voor niets was, eens u er niet meer bent? Want een goede regeling van uw erfenis is erg belangrijk. Hiertoe kunt u vandaag al middelen aanwenden om alles geregeld te krijgen voor uw naasten. Schenking bij leven Tijdens uw leven kunt u een deel van uw vermogen wegschenken. Dat doet u met tussenkomst van een notaris (bij onroerende goederen en een geregistreerde schenking) of zonder (bij roerende goederen zoals geld, juwelen en antiek). Enerzijds bepaalt u binnen bepaalde grenzen zélf wie wat krijgt. Anderzijds kunt u hierdoor de successiebelasting op uw nalatenschap aanzienlijk verminderen. Successieverzekering Bezit u een aanzienlijk vermogen, waarop uw erfgenamen zwaar belast zullen worden? Dan kunt u het bedrag van de successierechten laten verzekeren in een aangepaste overlijdensverzekering. Dat geeft uw erfgenamen de nodige liquide middelen om de successierechten te betalen. Successievriendelijk beleggen Levensverzekeringen en beleggingsverzekeringen zijn een ideaal instrument voor successieplanning. Vraag uw raadgever om de begunstigingsclausules van uw verzekeringscontracten na te kijken. Huwelijks- en samenlevingscontract Een huwelijks- of samenlevingscontract is een zeer handig instrument om de omvang van uw nalatenschap vast te stellen en binnen bepaalde grenzen zelf te bepalen wat er gebeurt met de goederen verworven tijdens het huwelijk, bij echtscheiding en bij overlijden. Houd af en toe uw huwelijks- of samenlevingscontract tegen het licht om te zien of het, rekening houdend met het actuele wettelijke kader, nog aansluit bij uw wensen en noden. Plots maakt Vadertje Staat deel uit van de familie Wanneer bij overlijden uw vermogen overgaat naar uw erfgenamen, moet daarvoor een prijs betaald worden: successierechten. Het tarief van de successierechten ligt tussen 3% en 80%, afhankelijk van uw fiscale woonplaats, de grootte van de nalatenschap en de graad van verwantschap. Ga na of uw nabestaanden voldoende liquide middelen hebben om de successierechten te betalen. Controleer of de begunstigingsclausules van uw levensverzekeringen successievriendelijk zijn opgesteld. Breng uw erfgenamen op de hoogte van de wijze waarop u de nalatenschap wilt regelen. 13

14 Uw financiële toekomst in een oogopslag Erfenis? Successieplanning Levensstandaard Werk Aanvullend pensioen privé fiscaal / niet fiscaal Inkomsten Aanvullend pensioen via beroepsac viteit Uitgaven Vermogen We elijke tussenkomst bij arbeidsongeschiktheid We elijk pensioen Ac eve loopbaan Pensioen Lee ijd 14

15

16 Delta Lloyd Groep, een gezond en betrouwbaar bedrijf Delta Lloyd Life behoort tot de Delta Lloyd Groep sinds 1807 een betrouwbare partner in verzekeringen, pensioenen, bankieren en investeringen. De sterke focus op de langetermijndoelstellingen en het zorgvuldig beheer van de grote risico s vormen het fundament van onze financiële kracht. Bovendien zijn integriteit en gezonde ondernemingszin hoekstenen van ons commercieel succes. Bescherming als missie U beschermen is onze missie. We engageren ons om dat waar te maken. Door oplossingen te ontwikkelen die u tegen de beste voorwaarden zekerheid bieden voor uw gezin, uw onderneming, uw pensioen, uw spaargeld en uw successie. En door het debat rond dit thema aan te gaan bij beleidsmakers en economische spelers. Ons doel: een degelijke bescherming voor iedereen. Een maatschappelijk verantwoorde onderneming We willen dat al onze activiteiten transparant en ethisch zijn. In ons beleid houdt Delta Lloyd Life rekening met alle aspecten van duurzame ontwikkeling, en bewaren wij het evenwicht tussen de belangen van elke partij. Voor de Delta Lloyd Groep bestaat de maatschappelijke ondernemingsverantwoordelijkheid (kortweg MOV) erin een positieve bijdrage te leveren aan de ontwikkeling van haar werknemers en de samenleving, met het oog op een winstgevende en duurzame economische groei met respect voor het milieu. De nabijheid van onze financiële adviseurs Delta Lloyd Life steunt op een netwerk van financieel adviseurs, die net als ons ervoor kozen om een duurzame relatie met hun klanten op te bouwen. Zij nemen initiatief en ondersteunen hun klanten in alle omstandigheden. Voor grote ondernemingen vervullen onze Employee Benefits Consultants deze missie voor hun klanten. V.U.: Christel Droogmans, Fonsnylaan 38, 1060 Brussel In deze brochure leest u hoe u de dromen kunt waarmaken die u al uw hele leven koestert. Samen met uw raadgever tekent u uw persoonlijke financiële levensloop uit, met realistische doelen en de beste weg om deze te bereiken. Zo bent u gerust, uw leven lang en zelfs daarna. Uw raadgever staat graag tot uw dienst voor alle advies. Delta Lloyd Life NV 38 Fonsnylaan 1060 Brussel Telefoon : +32 (0) Fax : +32 (0) RPR Brussel DL-9130-N-07/2016 Delta Lloyd Life nv, verzekeringsonderneming toegelaten door de NBB (de Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel) en de FSMA (Congresstraat 12-14, 1000 Brussel) onder het codenummer 167 voor de Takken leven 21, 22, 23 en 27, de Tak 26 kapitalisatie en de verzekeringstakken verbonden aan de niet-leven activiteiten uitgezonderd bijstand, en met maatschappelijke zetel te Fonsnylaan 38, 1060 Brussel, België BTW BE RPR Brussel - Bankrekening : IBAN BE BIC BNAGBEBB. Later begint nu.