M U N T H Y P O T H E K E N 4 F E B R U A R I P A G I N A 1

Transcriptie

1 M U N T H Y P O T H E K E N 4 F E B R U A R I P A G I N A 1

2 PREVENTIEF BEHEER M U N T H Y P O T H E K E N 4 F E B R U A R I P A G I N A 2 KAN UW KLANT DE HYPOTHEEK OOK IN DE TOEKOMST NOG BETALEN?

3 VOORSTELLEN PE- m a s t e r c l a s s S E H c o n g r e s Jet Wesseling 2014 Relatiemanager NIBC, Van Lanschot, SNS Bank Danny Rollof 2016 Credit risk manager NHG, SNS Reaal, GMAC, IAK

4 INTRODUCTIE W a t w e g a a n d o e n v a n d a a g

5 INTRODUCTIE W a t w e g a a n d o e n v a n d a a g Wie liep er het laatste jaar tegen muren op bij beheerzaken? Wie neemt er beheer mee in advies? Preventief Beheer: voorkomen van een mogelijk risico op betalingsproblemen, gedwongen verkoop en/of restschuld

6 MARKTONTWIKKELING NU W a t b r e n g t d e t o e k o m s t? nu Kapitaalmarktrente daalt verder Nieuwe (buitenlandse) aanbieders treden toe Liberale markt, RMBS, CDO s Hoge LTV/LTI Niche (marge) producten Huizenprijzen stijgen explosief AFM, SFH, Wft, Kifid Kredietcrisis bereikt Europa Aanbieders vertrekken of worden sterfhuizen (run-off) Kredietverstrekking droogt op Huizenprijzen dalen sterk Sterke toename defaults en verliezen TRHK: comply vs explain NHG introduceert GIB, Beheer criteria en toets Nauw toezicht AFM Kredietverlening komt weer op gang Nieuwe aanbieders treden toe Huizenprijzen stijgen weer Achterstanden en verliezen nemen af Aandacht voor specifieke doelgroepen: zzp ers, starters, senioren AFM & NHG zetten in op preventief beheer Wat brengt de toekomst?

7 ADVISEUR V e r p l i c h t i n g e n v a n u i t w e t - e n r e g e l g e v i n g Doorlopende zorgplicht ex 4:20 en 4:21 Wft. + civielrechtelijk Klant tijdens looptijd actief en vrijblijvend informeren over voor hem belangrijke wijzigingen. Hieruit kan advies volgen Vooraf duidelijk met klant afspreken wat dienstverlening inhoudt ARTIKEL 4:20 lid 3: Gedurende de looptijd van een overeenkomst inzake een financieel product, financiële dienst of nevendienst verstrekt een beleggingsonderneming of financiële dienstverlener de consument, of, indien het een financieel instrument of verzekering betreft, de cliënt tijdig informatie over: a. wezenlijke wijzigingen in de informatie, bedoeld in het eerste lid, voor zover deze wijzigingen redelijkerwijs relevant zijn voor de consument onderscheidenlijk de cliënt; en b. bij of krachtens algemene maatregel van bestuur aan te wijzen andere onderwerpen. ARTIKEL 4:21 Indien een financiële dienstverlener een financiële dienst verleent door tussenkomst van een bemiddelaar, gevolmachtigde agent of een ondergevolmachtigde agent wordt de informatie, bedoeld in artikel 4:20, eerste en derde lid, verstrekt door deze bemiddelaar, gevolmachtigde agent of ondergevolmachtigde agent, tenzij de desbetreffende financiële onderneming en de bemiddelaar, gevolmachtigde agent onderscheidenlijk ondergevolmachtigde agent zijn overeengekomen dat de financiële onderneming zelf aan artikel 4:20, eerste en derde lid, voldoet.

8 GELDVERSTREKKER V e r p l i c h t i n g e n v a n u i t w e t - e n r e g e l g e v i n g Doorlopende (eigen) zorgplicht ex 4:20 en 4:21 Wft. + civielrechtelijk Professionele hulp en bijstand tijdens looptijd Voorkomen en oplossen van betalingsachterstanden Kwetsbare klanten informeren en aansporen in actie te komen Voldoende inzicht in portefeuille Signaleringssysteem om potentiële problemen te herkennen Factoren: Opvragen actuele financiële gegevens Tussentijdse nieuwe of verhoogde kredieten Risico op restschuld Hoge LTI en/of LTV Risicosegmenten

9 AUTORITEIT FINANCIËLE MARKTEN (AFM) F o c u s o p p r e v e n t i e f Lange termijnrelatie consument en aanbieder: hypotheek begint na koop huis en verstrekking Klantbelang Dashboard: onderzoek naar de mate waarin aanbieders klantbelang voorop stellen Beheer hypotheken: laatste onderzoek in 2017 onder 11 aanbieders Aanbieders scoren een gemiddelde van 2,8 op module betalingsachterstanden Beheer en informatieverstrekking blijven achter (te vrijblijvend en reden tot aandacht) Aanbieders zijn op goede weg, maar marktbreed nog onvoldoende Klantbelang Dashboard 2018: risico-opslag en automatische rentedaling Module-onderdelen 2017 Betalingsachterstanden hypotheken Weging Gemiddelde score Borging en beleid 30% 3,0 1. Actief en preventief beheer 2,9 2. Consistent en effectief bijzonder beheer proces 3. Aansturing 3,0 Behandeling van klanten 70% 2,7 4. Inzicht 2,7 5. Communicatie 2,4 6. Kosten 2,6 7. Oplossingen 3,0 3,1 Module-onderdelen 2017 Hypotheekadvies en beheer Weging Gemiddelde score Beheer 50% 2,9 1. Informatieverstrekking en activering kwetsbare hypotheekbezitters 2. Beleid 3,5 Advies-score % 4,6 2,2

10 NATIONALE HYPOTHEEK GARANTIE (NHG) M e e r d a n e e n r e n t e - k o r t i n g e n p i n a u t o m a a t Wat is NHG? Aanbieder: borg bij verkoop met verlies (na aftrek eigen risico) Consument: kwijtschelding bij te goeder trouw en volledige medewerking Adviseur: geen (contractuele) relatie, wel operationele Acceptatie Uitvoering Aanbieder richting NHG verantwoordelijk voor acceptatie en beheer Acceptatie: voorwaarden en normen Life-event: beheercriteria Beheertoets o o Verplicht indien mogelijk verlies NHG Basis voor verdere oplossingen Gedragslijn IB: verplichtingen aanbieder bijzonder beheer Preventief beheer Woonlastenfaciliteit, tools en hulplijnen Onderhandelen/voorleggen. Behoud NHG buiten V&N mogelijk, mits akkoord

11 KLANTRELATIE MET AANBIEDER W a t b e t e k e n t d i t i n d e p r a k t i j k? Hypotheek verstrekken = lange termijnrelatie Klantrelatie opbouwen: Persoonlijk contact met klant Proactief, ook als daar niet direct aanleiding toe is (wederzijds vertrouwen) Toon die muziek maakt Samenwerking met adviseur (driehoek) Klant heeft eigen verantwoordelijkheid Ook (vooral) KPI s op klantbelangen ipv (alleen) operationeel/financieel: Oorzaak Recidive Kosten

12 MOMENTEN W a n n e e r k u n j i j z o a l i n a c t i e k o m e n? Actief: Renteherziening Wijzigen relevante wet-regelgeving - Rente-aftrek - AOW-leeftijd Naderend pensioen Overbruggingsfinanciering Daling woningprijzen ( onder water ) Reactief: Echtscheiding Overlijden Werkloosheid Arbeidsongeschiktheid Gezinsuitbreiding Lijsten zijn niet uitputtend

13 OMDENKEN A c c e p t a t i e n i e u w e h y p o t h e e k v e r s u s a c c e p t a t i e p r e v e n t i e f b e h e e r Risico preventief beheer anders bij verstrekking: huis vrijwillig kopen versus gedwongen verkopen probleem (risico) doet zich voor, vanuit dat uitgangspunt handelen Klant heeft groot belang bij voortzetting van hypotheek (woningbehoud) Buffers in acceptatiecriteria gebruiken: beheercriteria Telkens afwegen tegen alternatief: gedwongen verkoop TRHK geeft aanbieder alle ruimte (explain) Herstructureren buiten acceptatievoorwaarden: omzetten, bijlenen, kwijtschelden Woningbehoud moet mogelijk/reëel zijn, anders beter pijn nu nemen = beter voor klant PORTFOLIO MENS

14 PROVISIEVERBOD N i e t z o v e r b o d e n a l s h e t l i j k t Uitzondering om acute problemen te voorkomen of te helpen oplossen Aanbieder heeft mogelijkheid eigen adviseur kosteloos in te zetten Welke situaties: Daadwerkelijk of voorzienbare betalingsachterstanden Life-events Met een afzienbare termijn o Geen exacte termijn o Omstandigheden van individuele casus zijn leidend Overleg vooraf met uw aanbieder of en wat u mag declareren! 1. De vergoeding moet passen bij de aard en omvang van de dienstverlening; en 2. De adviseur is verplicht de consument op een begrijpelijke wijze te informeren over het feit dat hij een vergoeding ontvangt van de aanbieder; en 3. De adviseur is verplicht de consument te informeren over de hoogte van deze vergoeding, tenzij het bedrag van de provisie op dat moment niet bekend is. Meer informatie:

15 SAMENWERKEN AANBIEDER EN ADVISEUR T i p s & T r i c k s Bemiddeling contact tussen klant een aanbieder Proces begeleiden Bespreken mogelijkheden geldverstrekker Adviseur: potentiele kwetsbare klanten aanmelden aanbieder Gezamenlijke campagnes op kwetsbare klantengroep

16 MUNT HYPOTHEKEN W a t d o e t M U N T? 1 relatiebeheerder, rechtstreeks bereikbaar Klantbeeld + oorzaak Korte, begrijpelijke brieven: vriendelijk naar dreigend afhankelijk van gedrag/medewerking klant Moderne communicatie- en betaalmiddelen Processen afgestemd op klantgedrag, transparant, maar niet voorspelbaar Geen vertragingsrente, geen incassokosten Gratis hulp: job, budgetcoach, rechtshulp etc. Huisbezoek, kantoorgesprek Gratis hypotheekadvies in PB en BB Planning: website, beter proces relatiebee indiging, overlijden

17 UITNODIGING H o e w i j t e b e r e i k e n z i j n nodigt u graag uit voor overleg en het voorleggen van een goed voorstel voor het behoud van uw klant Acceptatie: Stater Beheer: regulier beheer: Stater Beheer: PB en BB: bijzonderbeheer@munthypotheken.nl Telefoon Whatsapp

18 ZIJN ER NOG VRAGEN? M U N T H Y P O T H E K E N 4 F E B R U A R I 2019 P A G I N A 18