INHOUDSTAFEL. METHODOLOGISCHE NOTA...... 2. BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN 2003... 4 3. STATISTIEKEN 3. SYNTHESE 3.. Aantal geregistreerde personen en contracten... 8 3..2 Aantal geregistreerde personen met ten minste één achterstallig contract t.o.v. de meerderjarige bevolking... 9 3..3 Jaarlijkse evolutie van het aantal geregistreerde personen en contracten... 0 3.2 GEREGISTREERDE CONTRACTEN 3.2. Aantal contracten per kredietvorm... 2 3.2.2 Aandeel van de verschillende kredietvormen... 3 3.2.3 Leningen op afbetaling: uitsplitsing per categorie deelnemer... 4 3.2.4 Verkopen op afbetaling: uitsplitsing per categorie deelnemer... 6 3.2.5 Financieringshuur: uitsplitsing per categorie deelnemer... 8 3.2.6 Kredietopeningen: uitsplitsing per categorie deelnemer... 20 3.2.7 Hypothecaire kredieten: uitsplitsing per categorie deelnemer... 22 3.3 GEREGISTREERDE PERSONEN 3.3. Verdeling volgens het aantal geregistreerde contracten... 24 3.3.2 Uitsplitsing van de geregistreerde personen per leeftijdscategorie... 26 3.3.3 Spreiding van de geregistreerde personen over de administratieve arrondissementen en provincies... 28 3.4 GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING 3.4. Verdeling per gerechtelijk arrondissement... 32 3.4.2 Jaarlijkse evolutie... 33 3.5 RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETGEVERS... 34 3.6 INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER... 35
. METHODOLOGISCHE NOTA Op juni 2003 onderging de Centrale voor kredieten aan particulieren een belangrijke verandering ingevolge de inwerkingtreding van de wet van 0 augustus 200 betreffende de Centrale voor kredieten aan particulieren. Sinds die datum immers registreert de Centrale, overeenkomstig de wettelijke en reglementaire bepalingen, de inlichtingen betreffende alle consumenten- en hypothecaire kredieten die door natuurlijke personen voor privé-doeleinden werden afgesloten, alsook de eventuele wanbetalingen die uit deze kredieten voortvloeien; deze registratie is één van de preventiemiddelen tegen de overmatige schuldenlast bij particulieren. Ter herinnering, de Centrale is in werking getreden in 987 en overeenkomstig de destijds geldende wetgeving betrof de registratie enkel de wanbetalingen met betrekking tot de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de persoonlijke leningen op afbetaling. In 993 werd ingevolge de wet van 2 juni 99 op het consumentenkrediet 2 het toepassingsveld van deze "negatieve" registratie verruimd tot alle in die wet bepaalde kredietvormen, namelijk de verkoop op afbetaling, de lening op afbetaling, de financieringshuur en de kredietopening. In de loop van het tweede semester van datzelfde jaar werd ingevolge de nieuwe wet op het hypothecair krediet 3 eveneens gestart met de registratie van de wanbetalingen inzake hypothecaire kredieten. Tenslotte worden sinds januari 999 ook de berichten van collectieve schuldenregeling 4 in het bestand van de Centrale opgenomen. Wanneer een aanvraag tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar wordt verklaard, dient de griffie van de rechtbank van eerste aanleg de Centrale hierover een bericht te sturen. Zodra een minnelijke of gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt bereikt, moeten de inlichtingen daaromtrent eveneens worden medegedeeld. Tenzij anders vermeld, omvatten de in de tabellen vermelde aantallen van geregistreerde personen niet de personen die enkel 5 omwille van een collectieve schuldenregeling geregistreerd werden. Koninklijk besluit van 5 april 985 betreffende de registratie van afbetalingscontracten. 2 Wet van 2 juni 99 op het consumentenkrediet, koninklijk besluit van 20 november 992. Worden evenwel niet geregistreerd, de consumentenkredieten: - waarvan het initieel toegekende bedrag lager is dan 8 600 BEF (of 200 euro vanaf januari 2002); - vastgesteld bij authentieke akte en waarvan het initieel toegekende bedrag hoger is dan 860 000 BEF (of 20 000 euro vanaf januari 2002); - waarbij de consument, voor zover het geen kredietopening betreft, het initieel toegekende bedrag dient terug te betalen binnen een termijn van ten hoogste drie maanden; - waarvan, ingeval het een kredietopening betreft, het toegestane bedrag lager is dan 50 000 BEF (of 250 euro vanaf januari 2002) en terugbetaalbaar is binnen een termijn van drie maanden. 3 Wet van 4 augustus 992 op het hypothecair krediet, koninklijk besluit van januari 993. 4 Wet van 5 juli 998 betreffende de collectieve schuldenregeling en de mogelijkheid van verkoop uit de hand van de in beslag genomen onroerende goederen; koninklijk besluit van 22 april 999 tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België en van hun raadpleging door de personen bedoeld in artikel 9, 2, van de wet van 5 juli 998. 5 In 2003 ging het om 5 509 personen.
Sinds juni 2003 moeten de kredietgevers volgende inlichtingen meedelen aan de Centrale: a) betreffende de debiteur alsook de eventuele codebiteur: het identificatienummer bij het Rijksregister van de natuurlijke personen, de naam, de eerste voornaam, de geboortedatum, het geslacht en het adres; b) betreffende de kredietovereenkomst: de kredietvorm, het nummer van het contract en - voor de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de financieringshuren: het totale terug te betalen bedrag, het bedrag van de eerste betalingstermijn, het aantal betalingstermijnen, de initiële periodiciteit van de betalingstermijnen, de datum van de eerste en van de laatste betalingstermijn, - voor de kredietopeningen: het bedrag van het krediet, de datum van het afsluiten van het contract en desgevallend de einddatum van het contract, - voor de hypothecaire kredieten: het ontleende bedrag in kapitaal, het bedrag van de eerste vervaldag, het aantal vervaldagen, de initiële periodiciteit van de vervaldagen, de datum van de eerste en van de laatste vervaldag; c) betreffende de wanbetaling: de datum en het bedrag van de achterstand of, in geval van opeisbaarheid, het bedrag en de datum van het verschuldigd blijvend debetsaldo. De criteria die aanleiding geven tot de registratie van wanbetalingen die voortvloeien uit kredietovereenkomsten, zijn de volgende: a) voor de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de financieringshuren: - wanneer drie termijnbedragen op hun vervaldag niet of onvolledig zijn betaald, of - wanneer een vervallen termijnbedrag gedurende drie maanden niet of onvolledig is betaald, of - wanneer de nog te vervallen termijnbedragen onmiddellijk opeisbaar geworden zijn; b) voor de kredietopeningen: - wanneer een ongeoorloofde debetstand niet is aangezuiverd binnen drie maanden vanaf de datum waarop de kredietgever hiertoe schriftelijk heeft verzocht; c) voor de hypothecaire kredieten: - wanneer een verschuldigd bedrag niet of onvolledig is betaald binnen drie maanden na de vervaldag, of - wanneer een verschuldigd bedrag niet of onvolledig is betaald binnen één maand na de ingebrekestelling via aangetekend schrijven. Het betreft: - de instellingen en personen erkend door de FOD Economie voor het verlenen van consumentenkredieten (kredietinstellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen, verkopers op afbetaling, postorderbedrijven, financieringsmaatschappijen en ondernemingen gespecialiseerd in financieringshuur); - de instellingen ingeschreven bij de Controledienst voor de Verzekeringen voor het toekennen van hypothecaire kredieten. 2
De kredietgevers hebben tevens de verplichting de vervroegde terugbetaling of de opzegging van kredietopeningen aan de Centrale te melden alsook, ingeval een wanbetaling geregistreerd werd, de evolutie van de debetstand en de eventuele regularisatie van het contract. De bewaartermijnen van de gegevens zijn de volgende: - voor de kredietovereenkomst zonder wanbetaling: drie maanden en acht werkdagen na de einddatum van de kredietovereenkomst; - voor de wanbetaling: niet-geregulariseerd: tien jaar vanaf de datum van de eerste registratie van de wanbetaling; geregulariseerd: in principe één jaar vanaf de datum van regularisatie. Deze termijn mag in geen enkel geval leiden tot een overschrijding van de bewaartermijn van tien jaar die berekend wordt vanaf de datum van de eerste registratie van de wanbetaling. Bij het verstrijken van deze termijnen worden de gegevens onverwijld verwijderd uit het bestand. De in de Centrale opgenomen inlichtingen dienen door de kredietgever verplicht te worden geraadpleegd: - vóór het afsluiten of wijzigen van een consumenten- of hypothecaire kredietovereenkomst die onderworpen is aan de nieuwe wet op de Centrale voor kredieten aan particulieren; - voorafgaand aan het ter beschikking stellen van een betaalkaart. De bescherming van de persoonlijke levenssfeer van de in de Centrale geregistreerde persoon wordt door volgende maatregelen gewaarborgd. Deze persoon: - wordt in kennis gesteld van de registratie van de gegevens door een specifieke melding in de tekst van de afgesloten kredietovereenkomst; - wordt persoonlijk per brief in kennis gesteld van de eerste registratie van een wanbetaling op zijn naam in het bestand; - kan kosteloos en persoonlijk inzage krijgen in de op zijn naam geregistreerde gegevens; - kan de rechtzetting vragen van gegevens waarvan werd aangetoond dat ze verkeerd waren. Koninklijk besluit van 22 april 999 tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België en van hun raadpleging door de personen bedoeld in artikel 9, 2, van de wet van 5 juli 998. 3
2. BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN 2003...start van de positieve Centrale... Op juni 2003 is de nieuwe Centrale voor kredieten aan particulieren, de positieve Centrale, van start gegaan overeenkomstig de bepalingen van de wet van 0 augustus 200 en haar uitvoeringsbesluiten. Het geheel van de nieuwe regels betreffende de melding en de raadpleging van gegevens werd goedgekeurd door het Begeleidingscomité, opgericht door de wet en samengesteld uit vertegenwoordigers van de Minister van Economie, van de kredietgevers, van de consumenten en van de Commissie voor de bescherming van de persoonlijke levenssfeer. De gebruikte terminologie met betrekking tot de geregistreerde gegevens en de algemene werkingsprincipes van de Centrale werden verduidelijkt in de methodologische nota (zie pt. hiervoor). Deze start houdt enerzijds in dat de Centrale alle nieuwe consumentenen hypothecaire kredietovereenkomsten registreert die vanaf juni 2003 door natuurlijke personen voor privé-doeleinden werden afgesloten, alsook, zoals vroeger, de eventuele wanbetalingen met betrekking tot deze kredieten, en anderzijds dat, om doeltreffend te zijn, de kredietgevers alle op juni 2003 lopende kredietovereenkomsten binnen de drie maanden dienden mee te delen, met uitzondering van de contracten met een eindvervaldatum vóór december 2003. Vergeleken met de statistische brochure van de vorige jaren, bevat deze van 2003, naast de gegevens inzake wanbetalingen, ook de gegevens betreffende het geheel van de kredietovereenkomsten en de kredietnemers....registratie van 6,4 miljoen kredieten en 4,2 miljoen personen... Eind 2003 bevatte het bestand van de Centrale voor kredieten aan particulieren gegevens over 6,4 miljoen kredietovereenkomsten en 4,2 miljoen personen, hetzij 52 p.c. van de meerderjarige bevolking (tabel 3...). Van die kredietnemers waren er ongeveer 353 000 geregistreerd met één of meerdere achterstallige kredietovereenkomsten, hetgeen een totaal geeft van ongeveer 507 000 contracten, waarvan er 447 000 of 88 p.c. "niet geregulariseerd" waren, d.w.z. dat de betalingsachterstand bleef bestaan. Het totale achterstallige bedrag van deze niet-geregulariseerde contracten bedroeg bijna 2 miljard euro (tabel 3...2). 4
...gevoelige daling van het aantal "negatieve" registraties... Het jaar 2003 wordt gekenmerkt door een aanzienlijke daling van het aantal met een betalingsachterstand geregistreerde personen en contracten tegenover eind 2002. Het aantal personen daalt met 2,2 p.c. en het aantal achterstallige contracten neemt met 8, p.c. af (grafiek 3..3.2). De verhouding tussen het aantal achterstallige kredietnemers en de meerderjarige bevolking bedraagt 4,3 p.c. tegenover 5,0 p.c. vorig jaar (grafiek 3..2). De nettodaling van het aantal geregistreerde contracten met een wanbetaling en bijgevolg ook van de personen is uitsluitend het gevolg van de toename van het aantal schrappingen van achterstallige contracten (tabel 3..3.2). De omvang van de schrappingen wordt hoofdzakelijk verklaard door twee technische factoren. Ten eerste verkorten de nieuwe wettelijke bepalingen de bewaartermijn van de geregulariseerde wanbetalingen. Tot 3 mei 2003 bleven de gegevens van een achterstallig opeisbaar contract dat geregulariseerd werd, nog twee jaar geregistreerd. Sinds juni is die bewaartermijn teruggebracht tot één jaar, wat de schrapping door de Centrale tot gevolg heeft gehad van alle sinds meer dan één jaar geregulariseerde contracten. Ten tweede legt de wet de kredietgevers de verplichting op het Rijksregisternummer van de natuurlijke personen te gebruiken teneinde de kredietnemer correct te identificeren. Deze nieuwe kwaliteitsnorm heeft bij de kredietgevers aanleiding gegeven tot inventarisoperaties, die eveneens tot een aanzienlijk aantal schrappingen geleid hebben. Deze schrappingen werden echter vaak gevolgd door een nieuwe registratie van dezelfde persoon. Dit verklaart in grote mate de toename met 8 p.c. van het aantal nieuwe negatieve registraties tegenover 2002. Deze stijging weerspiegelt zich ook in de verhoging van het aantal brieven dat aan de consumenten verstuurd werd naar aanleiding van de eerste registratie van een wanbetaling (tabel 3.6). 5
Grafiek 3.2.2 vergelijkt het aandeel van de verschillende kredietvormen ten opzichte van enerzijds alle geregistreerde kredietovereenkomsten en anderzijds de achterstallige kredieten. Terwijl de verkopen en leningen op afbetaling slechts 28 p.c. van het totale aantal kredieten vertegenwoordigen, maken de wanbetalingen bij deze kredietvormen 53 p.c. van alle achterstallen uit....kredietopeningen: tendens van de voorgaande jaren bevestigd... Het aandeel van de wanbetalingen voortvloeiend uit kredietopeningen blijft stijgen ten opzichte van de betalingsachterstallen bij andere kredietvormen en groeide van 34 p.c. in 2002 tot 37 p.c. eind 2003 (grafiek 3.2.2). Ongeveer twee derden van de geregistreerde kredietopeningen werden toegekend door niet-bancaire kredietgevers, zijnde financieringsmaatschappijen, grootwarenhuisketens en postorderbedrijven (tabel 3.2.6.). De uitsplitsing van de geregistreerde personen per leeftijdscategorie toont aan dat eind 2003 bijna 80 p.c. van de meerderjarige bevolking tussen 35 en 44 jaar geregistreerd is voor minstens één krediet. Nochtans blijkt uit diezelfde onderverdeling, maar dan uitsluitend toegepast op de achterstallige contracten, dat de categorie 25 tot 34-jarigen proportioneel het sterkst vertegenwoordigd is in de Centrale (grafieken 3.3.2.2 en 3.3.2.4). Wat de spreiding van de geregistreerde personen over de administratieve arrondissementen en provincies betreft (tabel 3.3.3.2), werd in de loop van het voorbije jaar geen noemenswaardige verschuiving vastgesteld. Het aantal in de Centrale geregistreerde berichten van collectieve schuldenregeling bedraagt eind 2003 ongeveer 3 900 eenheden, waarbij er 800 berichten geregistreerd werden gedurende het voorbije jaar tegenover 7 200 in 2002. Dit bevestigt de tendens dat er meer en meer beroep wordt gedaan op deze procedure door kredietnemers die moeilijkheden ondervinden bij de terugbetaling van hun kredieten (tabel 3.4.2). 6
...toename van het aantal raadplegingen van de Centrale... De kredietgevers hebben in 2003 meer dan 5,2 miljoen raadplegingen verricht van het bestand van de Centrale, hetzij gemiddeld meer dan 20 000 raadplegingen per dag (tabel en grafiek 3.5). Dit is het hoogste aantal van de laatste vijf jaar en is uitsluitend het gevolg van een gevoelige toename van de raadpleging van het bestand sinds de start van de positieve Centrale. In 65 p.c. van de gevallen gaat de raadpleging over een reeds geregistreerde persoon en in iets minder dan 7 p.c. heeft deze persoon terugbetalingsmoeilijkheden. Tenslotte is het aantal aanvragen waarbij door consumenten toegang tot het bestand wordt gevraagd, vermeerderd met 52 p.c. tegenover vorig jaar (tabel 3.6). Dit fenomeen is gedeeltelijk het gevolg van de interesse die bij het publiek is ontstaan door de persartikelen over het opstarten van de positieve Centrale in juni 2003. 7
3. STATISTIEKEN 3. SYNTHESE 3.. AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN 3... TOTALE AANTAL PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) Totale aantal personen Totale aantal contracten 2003 4 260 6 398 766 8
3...2 AANTAL ACHTERSTALLIGE PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal personen Aantal achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag (miljoenen euro's) () Nietgeregulariseerd (2) Geregulariseerd (3) Totaal (4) = (2) + (3) (5) 999 375 000 44 667 8 69 495 836 629 2000 385 465 43 74 85 949 57 690 765 200 397 45 456 65 85 353 54 58 846 2002 402 589 467 482 84 548 552 030 94 2003 353 520 447 404 59 74 507 45 976 Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag. 3..2 AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN MET TEN MINSTE ÉÉN ACHTERSTALLIG CONTRACT T.O.V. DE MEERDERJARIGE BEVOLKING (toestand einde periode - procenten) 5,5 5,0 4,5 4,0 999 2000 200 2002 2003r Bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers); r: raming. 9
3..3 JAARLIJKSE EVOLUTIE VAN HET AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN 3..3. TOTALE AANTAL PERSONEN EN CONTRACTEN Aangezien de activiteiten van de Centrale met betrekking tot het positieve luik slechts op juni 2003 van start zijn gegaan, is deze tabel dit jaar niet pertinent. 0
3..3.2 AANTAL ACHTERSTALLIGE PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) Aantal personen Aantal achterstallige contracten Netto-evolutie Nieuwe registraties Schrappingen 999 + 6 89 + 8 029 + 00 754-82 725 2000 + 0 465 + 2 854 + 09 047-87 93 200 + 986 + 23 828 + 3 552-89 724 2002 + 5 38 + 0 52 + 06 722-96 20 2003-49 069-44 885 + 26 403-7 288 Inbegrepen de schrappingen die het gevolg zijn van de verkorting van de bewaartermijn van twee jaar tot één jaar voor geregulariseerde contracten. (variatie t.o.v. het voorgaande jaar - procenten) 6 4 2 0-2 -4-6 -8-0 -2-4 999 2000 200 2002 2003 achterstallige contracten personen
3.2 GEREGISTREERDE CONTRACTEN 3.2. AANTAL CONTRACTEN PER KREDIETVORM 3.2.. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) Leningen op afbetaling (loa) Verkopen of afbetaling (voa) Financieringshuur (fh) Kredietopeningen (ko) Hypothecaire kredieten (hyp) 2003 448 534 300 394 5 840 2 88 936 824 522 2
3.2..2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) Leningen op afbetaling (loa) Verkopen op afbetaling (voa) Financieringshuur (fh) Kredietopeningen (ko) Hypothecaire kredieten (hyp) 999 235 007 8 758 7 37 32 480 39 220 2000 235 846 8 426 8 450 50 604 4 364 200 237 8 8 893 9 378 69 345 43 784 2002 23 048 80 422 6 952 88 078 45 530 2003 205 988 59 957 5 759 90 226 45 25 3.2.2 AANDEEL VAN DE VERSCHILLENDE KREDIETVORMEN (toestand einde periode) Totaal van de contracten 2003 Achterstallige contracten 2003 hyp 28% loa 23% loa 4% voa 5% fh 0% hyp 9% voa 2% fh % ko 44% ko 37% 3
3.2.3 LENINGEN OP AFBETALING: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER 3.2.3. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Bedrag 3 (duizenden euro's) Kredietinstellingen Overige instellingen 2 2003 448 534 98 903 249 63 7 552 900 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Totale terug te betalen bedrag. 4
3.2.3.2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen Kredietinstellingen Overige instellingen 2 999 235 007 92 293 859 598 99 584 35 423 62 629 29 664 727 863 3 735 2000 235 846 89 52 909 76 98 78 37 28 59 597 29 95 759 545 50 7 200 237 8 94 66 866 509 97 954 39 64 62 942 3 674 700 648 65 86 2002 23 048 92 200 806 537 92 04 38 944 60 032 32 68 648 498 58 039 2003 205 988 84 70 88 252 70 98 35 790 52 404 32 297 730 370 50 882 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag. 3.2.3.3 NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) 5 2 9 6 3 0 2003 aantal bedrag Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. Deze cijfers mogen niet vergeleken worden met deze van de voorgaande jaren, die gebaseerd waren op de gegevens van het NIS. 5
3.2.4 VERKOPEN OP AFBETALING: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER 3.2.4. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 2003 300 937 08 397 92 540 627 888 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Totale terug te betalen bedrag. 6
3.2.4.2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 999 8 758 69 76 3 56 37 729 44 029 3 882 37 834 43 63 87 543 2000 8 426 67 899 28 27 37 85 43 575 3 84 36 75 43 863 84 264 200 8 893 66 648 20 758 37 45 44 748 29 370 37 278 42 339 78 49 2002 80 422 64 778 5 886 35 7 45 305 26 39 38 459 40 383 75 503 2003 59 957 53 564 96 47 24 748 35 209 2 56 32 003 33 05 63 32 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag. 3.2.4.3 NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) 8 5 2 9 6 3 0 2003 aantal bedrag Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. Deze cijfers mogen niet vergeleken worden met deze van de voorgaande jaren, die gebaseerd waren op de gegevens van het NIS. 7
3.2.5 FINANCIERINGSHUUR: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER 3.2.5. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 2003 5 840 5 5 835 7 663 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Totale terug te betalen bedrag. 8
3.2.5.2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 999 7 37 6 728 2 926 0 7 37 0 6 728 0 2 926 2000 8 450 7 770 3 454 0 8 450 0 7 770 0 3 454 200 9 378 8 677 4 402 0 9 378 0 8 677 0 4 402 2002 6 952 6 438 3 430 0 6 952 0 6 438 0 3 430 2003 5 759 5 604 2 843 3 5 756 3 5 60 37 2 806 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag. 9
3.2.6 KREDIETOPENINGEN: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER 3.2.6. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 2003 2 88 936 990 485 828 45 7 673 842 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Bedrag van de toegekende kredietlijn. 20
3.2.6.2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 999 32 480 8 038 95 372 49 384 83 096 43 466 74 572 29 687 65 685 2000 50 604 36 08 230 482 54 434 96 70 48 79 87 290 47 237 83 245 200 69 345 53 75 253 46 58 652 0 693 53 539 00 76 59 439 93 707 2002 88 078 70 939 346 200 62 574 25 504 56 256 4 683 22 8 25 082 2003 90 226 70 075 273 968 60 28 30 008 54 552 5 523 62 03 937 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de FOD Economie werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag. 3.2.6.3 NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) 9 6 3 aantal bedrag 0 2003 Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. Deze cijfers mogen niet vergeleken worden met deze van de voorgaande jaren, die gebaseerd waren op de gegevens van het NIS. 2
3.2.7 HYPOTHECAIRE KREDIETEN: UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER 3.2.7. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode) Totale aantal contracten Bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 2003 824 522 458 6 366 36 07 478 355 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de Controledienst voor de Verzekeringen werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Ontleend kapitaal. 22
3.2.7.2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal achterstallige contracten Aantal niet-geregulariseerde achterstallige contracten Achterstallige/ eisbare bedrag 3 (duizenden euro's) Totaal Totaal Totaal Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 Kredietinstellingen Overige instellingen 2 999 39 220 27 892 439 592 26 00 3 29 7 639 0 253 279 752 59 840 2000 4 364 30 479 492 833 27 20 4 63 9 702 0 777 32 8 7 652 200 43 784 32 509 600 775 29 448 4 336 2 45 058 427 870 72 905 2002 45 530 33 27 64 725 30 607 4 923 2 722 405 454 28 87 507 2003 45 25 33 460 722 24 27 780 7 435 9 768 3 692 547 803 74 32 2 3 Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door de Controledienst voor de Verzekeringen werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag. 3.2.7.3 NIET-GEREGULARISEERDE ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITSTAANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) 3 2 aantal bedrag 0 2003 Bron: berekeningen op basis van de gegevens van de Centrale. 23
3.3 GEREGISTREERDE PERSONEN 3.3. VERDELING VOLGENS HET AANTAL GEREGISTREERDE CONTRACTEN 3.3.. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) Aantal geregistreerde personen voor één contract twee contracten drie contracten vier contracten vijf contracten en meer 2003 94 772 4 498 597 679 307 987 325 75 (toestand einde periode) 2003 7% 8% 4% 45% 26% contract 2 contracten 3 contracten 4 contracten 5 contracten en meer 24
3.3..2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) Aantal geregistreerde personen voor één contract twee contracten drie contracten vier contracten vijf contracten en meer 999 240 033 74 928 29 768 3 283 6 988 2000 246 035 76 935 30 667 3 670 8 58 200 253 38 79 078 3 45 4 243 9 334 2002 257 7 79 725 3 609 4 425 9 659 2003 27 830 72 964 29 630 3 885 9 2 (toestand einde periode) 2003 8% 4% 5% 2% 62% contract 2 contracten 3 contracten 4 contracten 5 contracten en meer 25
3.3.2 UITSPLITSING VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN PER LEEFTIJDSCATEGORIE 3.3.2. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) 8-24 jaar 25-34 jaar 35-44 jaar 45-54 jaar 55-64 jaar 65 jaar en meer TOTAAL 2003 77 922 940 044 257 226 999 68 560 234 325 004 4 260 3.3.2.2 AANDEEL VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN IN DE BEVOLKING, UITGESPLITST PER LEEFTIJDSCATEGORIE (TOTAAL VAN DE CONTRACTEN) (toestand eind 2003 - procenten) Totaal van de contracten 00,0 80,0 66,8 78,4 70, 60,0 40,0 52, per leeftijdscategorie gemiddeld 52,3 20,0 20,0 8,6 0,0 8-24 25-34 35-44 45-54 55-64 65+ Bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 26
3.3.2.3 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden) 8-24 jaar 25-34 jaar 35-44 jaar 45-54 jaar 55-64 jaar 65 jaar en meer TOTAAL 999 9 29 43 8 585 80 86 30 646 4 95 375 000 2000 9 88 474 2 496 83 97 32 729 5 977 385 465 200 2 4 802 24 26 87 366 36 053 6 873 397 45 2002 2 943 0 743 24 689 88 868 38 48 7 928 402 589 2003 20 603 95 846 06 263 79 087 35 565 6 56 353 520 3.3.2.4 AANDEEL VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN IN DE BEVOLKING, UITGESPLITST PER LEEFTIJDSCATEGORIE (ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN) (toestand eind 2003 - procenten) Achterstallige contracten 0,0 8,0 6,8 6,6 6,0 4,0 2,0 2,3 5,5 3,3 0,9 per leeftijdscategorie gemiddeld 4,3 0,0 8-24 25-34 35-44 45-54 55-64 65+ Bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 27
3.3.3 SPREIDING VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN OVER DE ADMINISTRATIEVE ARRONDISSEMENTEN EN PROVINCIES 3.3.3. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (toestand eind 2003) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Antwerpen 369 647 8,7 49,7 Mechelen 7 934 2,8 48,0 Turnhout 5 504 3,6 46,5 Provincie Antwerpen 639 085 5,0 48,6 Halle-Vilvoorde 234 999 5,5 52,9 Leuven 8 669 4,3 49, Provincie Vlaams-Brabant 46 668 9,8 5,2 Nijvel 6 335 3,8 59,2 Provincie Waals-Brabant 6 335 3,8 59,2 Aat 35 76 0,8 56,9 Bergen 5 368 2,7 59,2 Charleroi 99 476 4,7 60,7 Doornik 60 233,4 54,4 Moeskroen 29 94 0,7 54,9 Thuin 68 53,6 59,9 Zinnik 8 06,9 59,7 Provincie Henegouwen 590 28 3,9 58,9 Borgworm 32 968 0,8 6,0 Hoei 48 37, 6,7 Luik 266 090 6,2 57,2 Verviers 05 298 2,5 5,3 Provincie Luik 452 493 0,6 56,4 Hasselt 6 987 3,8 52,6 Maaseik 85 44 2,0 49,3 Tongeren 77 470,8 50,5 Provincie Limburg 324 898 7,6 5,2 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 28
3.3.3. TOTAAL VAN DE CONTRACTEN (vervolg) (toestand eind 2003) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Aarlen 23 507 0,6 58,0 Bastenaken 7 448 0,4 56,4 Marche-en-Famenne 23 2 0,5 59,9 Neufchâteau 23 50 0,6 55,0 Virton 2 025 0,5 56,9 Provincie Luxemburg 08 602 2,5 57,2 Dinant 45 80, 58,4 Namen 30 822 3, 59,2 Philippeville 29 060 0,7 60,5 Provincie Namen 205 062 4,8 59,2 Aalst 06 73 2,5 49,9 Dendermonde 72 405,7 48,3 Eeklo 28 922 0,7 45,0 Gent 94 283 4,6 48,7 Oudenaarde 43 300,0 47,5 Sint-Niklaas 86 728 2,0 48,7 Provincie Oost-Vlaanderen 532 369 2,5 48,6 Brugge 04 86 2,5 47,8 Diksmuide 6 329 0,4 43,3 Ieper 36 529 0,9 44,8 Kortrijk 05 34 2,5 47,8 Oostende 57 63,3 48,7 Roeselare 52 975,2 47,3 Tielt 30 666 0,7 44,2 Veurne 2 924 0,5 47, Provincie West-Vlaanderen 425 76 0,0 47, Brussel-Hoofdstad 367 90 8,6 47,7 Verblijfplaats in het buitenland 2 36 52 0,9 - TOTAAL 4 260 00,0 52,3 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 2 Het betreft personen die op het ogenblik van het afsluiten van de kredietovereenkomst in België verbleven. 29
3.3.3.2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (toestand eind 2003) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Antwerpen 25 288 7,2 3,4 Mechelen 6 738,9 2,7 Turnhout 6 948 2,0 2, Provincie Antwerpen 38 974,0 3,0 Halle-Vilvoorde 333 3,2 2,6 Leuven 9 256 2,6 2,5 Provincie Vlaams-Brabant 20 589 5,8 2,5 Nijvel 0 570 3,0 3,9 Provincie Waals-Brabant 0 570 3,0 3,9 Aat 3 62,0 5,8 Bergen 3 864 3,9 7, Charleroi 28 447 8,0 8,7 Doornik 6 363,8 5,7 Moeskroen 3 499,0 6,4 Thuin 7 522 2, 6,6 Zinnik 9 238 2,6 6,8 Provincie Henegouwen 72 545 20,5 7,2 Borgworm 2 887 0,8 5,3 Hoei 4 958,4 6,4 Luik 3 922 9,0 6,9 Verviers 9 257 2,6 4,5 Provincie Luik 49 024 3,9 6, Hasselt 0 250 2,9 3,3 Maaseik 4 05,2 2,4 Tongeren 4 847,4 3,2 Provincie Limburg 9 202 5,4 3,0 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 30
3.3.3.2 ACHTERSTALLIGE CONTRACTEN (vervolg) (toestand eind 2003) Arrondissement Provincie Aantal geregistreerde personen Aandeel in het totaal van de geregistreerde personen (procenten) Aandeel van de geregistreerde personen in de bevolking (procenten) Aarlen 906 0,5 4,7 Bastenaken 546 0,4 5,0 Marche-en-Famenne 2 367 0,7 6, Neufchâteau 2 8 0,6 5,0 Virton 689 0,5 4,6 Provincie Luxemburg 9 626 2,7 5, Dinant 4 908,4 6,3 Namen 3 40 3,8 6, Philippeville 3 57 0,9 6,6 Provincie Namen 2 475 6, 6,2 Aalst 7 85 2,0 3,4 Dendermonde 4 625,3 3, Eeklo 88 0,5 2,8 Gent 2 200 3,5 3, Oudenaarde 2 729 0,8 3,0 Sint-Niklaas 5 23,5 2,9 Provincie Oost-Vlaanderen 33 770 9,6 3, Brugge 6 386,8 2,9 Diksmuide 053 0,3 2,8 Ieper 2 23 0,6 2,7 Kortrijk 6 523,8 3,0 Oostende 5 398,5 4,6 Roeselare 3 066 0,9 2,7 Tielt 43 0,4 2, Veurne 729 0,5 3,7 Provincie West-Vlaanderen 27 799 7,9 3, Brussel-Hoofdstad 40 758,5 5,3 Verblijfplaats in het buitenland 2 9 88 2,6 - TOTAAL 353 520 00,0 4,3 Het betreft de meerderjarige bevolking per arrondissement en per provincie; bron: berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). 2 Het betreft personen die op het ogenblik van het afsluiten van de kredietovereenkomst in België verbleven. 3
3.4 GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING 3.4. VERDELING PER GERECHTELIJK ARRONDISSEMENT (toestand eind 2003 - eenheden) Gemelde berichten van toelaatbaarheid Griffies van de rechtbanken van eerste aanleg Totaal waarvan berichten die aanleiding hebben gegeven tot de melding van een minnelijke regeling gerechtelijke regeling Aarlen 204 3 7 Antwerpen 3 350 806 42 Bergen 2 85 694 55 Brugge 65 476 58 Brussel 2 905 725 222 Charleroi 786 294 66 Dendermonde 2 735 357 244 Dinant 593 222 69 Doornik 208 240 70 Eupen 93 22 3 Gent 2 89 828 365 Hasselt 238 668 42 Hoei 689 25 45 Ieper 345 2 3 Kortrijk 97 243 54 Leuven 745 07 35 Luik 2 535 997 32 Marche-en-Famenne 237 48 4 Mechelen 868 330 85 Namen 450 400 266 Neufchâteau 202 48 53 Nijvel 922 24 49 Oudenaarde 330 75 Tongeren 794 287 96 Turnhout 748 4 67 Verviers 584 38 29 Veurne 409 67 87 TOTAAL 3 92. 8 60 3 97 Waarvan 5 509 collectieve schuldenregelingen die personen betreffen waarvoor geen enkele kredietovereenkomst in de Centrale geregistreerd werd. 32
3.4.2 JAARLIJKSE EVOLUTIE (toestand einde periode - eenheden) Gemelde berichten van toelaatbaarheid Griffies van de rechtbanken van eerste aanleg Totaal waarvan berichten die aanleiding hebben gegeven tot de melding van minnelijke regeling gerechtelijke regeling 999 + 4 542 + 263 + 05 2000 + 5 336 + 76 + 528 200 + 6 747 + 979 + 926 2002 +7 64 + 2 359 + 977 2003 + 8 23 + 2 824 + 38 33
3.5 RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETGEVERS Aantal Geregistreerde personen (procenten) Personen met betalingsachterstand 2 (procenten) 999 4 4 88-6, 2000 4 784 607-6,3 200 4 638 5-7,0 2002 4 384 274-7,0 2003 5 22 373 65,5 6,9 2 Antwoorden waarbij de persoon waarop wordt geraadpleegd, geregistreerd is in de Centrale. Antwoorden waarbij de persoon waarop wordt geraadpleegd, geregistreerd is in de Centrale met minstens één wanbetaling. (daggemiddelde - eenheden) 25000 20000 5000 0000 werkdagen zaterdagen en bankholidays 5000 0 999 2000 200 2002 2003 34
3.6 INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER Aantal schriftelijke kennisgevingen bij de registratie van een eerste wanbetaling Aantal aanvragen tot inzage 999 69 337 46 82 2000 76 788 44 326 200 75 866 47 60 2002 72 945 47 889 2003 99 379 73 3 35