Acceptatienormen ASR Reguliere en Basisrente Hypotheek 2010 Inkomen Inkomen Het (basis)inkomen wordt bepaald door Bruto loon of salaris of inkomen uit zelfstandig bedrijf of beroep (fiscale winst). Vakantietoeslag. Vaste 13e maand uitkering. Pensioen- of VUT-uitkering. Tantième (gemiddelde bedrag; alleen indien minimaal 3 jaar genoten. Vaste, gegarandeerde eindejaarsuitkering al dan niet volgens CAO. Onregelmatigheidstoeslagen, mits bij beroep behorend. VEB-toelage. Overwerk Bedrag aan overwerk: Gemiddelde van de afgelopen 3 jaar met een maximum van het bedrag genoten in het laatste jaar. Gemiddeld overwerk <= 10% van het basisinkomen mag volledig worden meegeteld. Gemiddeld overwerk > 10% van het basisinkomen mag maximaal 50% van het totale gemiddelde overwerk worden meegeteld met een minimum van 10% van het basisinkomen. Voor inkomsten uit overwerk geldt dat indien overwerk een substantiële factor is, de beoordeling op individuele basis plaatsvindt. Overwerk geldt uitsluitend als verruiming indien aangetoond wordt dat het overwerk de laatste drie jaar is genoten. Provisie Voor de bepaling van het bedrag aan provisie gelden dezelfde normen als bij overwerk. Alimentatie-inkomsten Voor alimentatie-inkomsten geldt: ontvangen alimentatie wordt meegerekend als inkomen voor de (restant) duur mits aangetoond kan worden dat de inkomsten nog minimaal 5 jaar doorgaan. Voorts mag de alimentatie, welke binnen de toets wordt meegeteld, niet meer bedragen dan 25% van het basisinkomen. Alimentatieverplichtingen Voor alimentatieverplichtingen geldt : alimentatieverplichtingen aan de ex-echtgenoot dienen in mindering van het inkomen te worden gebracht. alle alimentatieverplichtingen voor kinderen tot een bedrag van 225,00 per kind per maand blijven buiten de beoordeling. 53343 (04-10) Huurinkomsten Voor huurinkomsten geldt: Netto huurinkomsten mogen worden meegenomen, mits er sprake is van een continue karakter. De inkomsten mogen worden meegenomen tot 85 % van de bruto huur (i.v.m. te verwachten onderhoudskosten.) Hierop dienen vervolgens de kosten in mindering te worden gebracht (bijvoorbeeld voor rente, aflossing, servicekosten, et cetera). Inkomsten en uitgaven dienen te worden aangetoond.
Inkomen (vervolg) Inkomen uit vermogen Financiële verplichtingen Inkomsten uit vermogen worden bij het inkomen opgeteld voor zover het vermogen vrij besteedbaar is. Dit inkomen uit vermogen wordt bepaald door een maximaal door het Contactorgaan Hypothecair Financiers (CHF) vast te stellen percentage en wordt berekend over de waarde van het opgegeven vermogen, mits dit een minimale waarde van 20.000,-- vertegenwoordigt. Indien voor de hypothecaire geldlening een lager rentepercentage geldt dan door CHF is voorgeschreven, geldt die lagere rente De lasten voortvloeiend uit de bij het BKR vermelde leningen dienen opgenomen te worden in de maximale hypotheekberekening (worden in mindering gebracht van de woonlasten bij de toets maximale hypotheekverstrekking).
Toets maximale hypotheekverstrekking / nadere voorwaarden Woonquote/ maximale verstrekking Het financieringslastpercentage voor Box 1 financieringen (zoals voorgeschreven door de Gedragscode (comply)) wordt bepaald aan de hand van het inkomen uit arbeid. Op het totale inkomen wordt het financieringslastpercentage (woonquote) losgelaten. Voor tweeverdieners geldt dat de woonquote wordt gekoppeld aan diegene met het hoogste inkomen. Het financieringslastpercentages voor Box 3 leningen wordt afgeleid van de reguliere woonquotetabel. Het percentage wordt gevormd door het van toepassing zijnde financieringslastpercentage uit de reguliere tabel te verminderen met (1,5 x toetsrente) + 1,5%. Toetsmethode maximale hypotheekberekening Comply/NHG Bij de berekening van de leencapaciteit volgens de complyregeling gelden de lasten die tenminste behoren bij een lening met een 30-jarige annuïteit het uitgangspunt uitgaande van bovengenoemde toetsrente en woonquotes en uitsluitend rekening houdend met vast inkomen. Deze complytoets wordt voorgeschreven door het CHF. Explain kaders In bepaalde gevallen kan er worden afgeweken van de voorgeschreven comply toets. Dit kan plaatsvinden indien er sprake is van : 1. Inkomensontwikkeling of 2. Bestendig leef- en leenpatroon of 3. Lagere Lasten dan voorheen of 4. Vrij Vermogen Salderen (indien vrije vermogen > 100.000. Voor deze explainmogelijkheden gelden aanvullende acceptatievoorwaarden. Maximale hypotheekberekening 55+ers Indien de aanvrager de leeftijd van 55 jaar heeft overschreden en voldoet aan de gestelde criteria van comply of explain vindt een aanvullende toets plaats waarbij de volgende uitgangspunten worden gehanteerd: het inkomen van de aanvrager op 65-jarige leeftijd dient te worden aangetoond; als woonquote dient de woonquote, zoals deze binnen de Gedragscode is vastgesteld voor 65-jarigen, te worden gehanteerd. Indien er sprake is van een bestaande klant die opnieuw een lening aangaat dient rekening te worden gehouden met de opgebouwde waarde van een lopende polis of belegging. Voor verstrekking van het gevraagde bedrag dient ook deze toets positief te zijn.
Verstrekkingsnorm dienstverband / debiteur / nadere voorwaarden Tijdelijk dienstverband met intentieverklaring conform NHG Maximaal 125% van de executiewaarde. Mits op passeerdatum minimaal 4 maanden in dienst. Tijdelijk dienstverband Maximaal 100% van de executiewaarde. Voorwaarde is dat aanvrager tenminste 1 jaar onafgebroken heeft gewerkt bij dezelfde werkgever. 1 vast + 1 tijdelijk inkomen met intentie conform NHG Maximaal 125% van de executiewaarde. Indien het vaste inkomen alleen onvoldoende is en mits m.b.t. tijdelijk inkomen op passeerdatum minimaal 4 maanden in dienst. 1 vast + 1 tijdelijk inkomen Maximaal 100% van de executiewaarde. Indien het vaste inkomen alleen onvoldoende is. 1 vast + 1 tijdelijk inkomen zonder intentie conform NHG Maximaal 125% van de executiewaarde. Voorwaarde is dat aanvrager met het tijdelijk dienstverband minimaal twee maanden in dienst is. Het tijdelijk inkomen wordt daarbij meegenomen tot 50% van dit inkomen met een maximum van 25.000,-. 2 tijdelijke inkomens Maximaal 100% van de executiewaarde. Voorwaarde is dat beide aanvragers tenminste 1 jaar onafgebroken hebben gewerkt bij dezelfde werkgevers. Sociale uitkeringen Uitsluitend uitkeringen van blijvende aard kunnen als inkomen aangemerkt worden Uitzendkracht, oproepkracht Maximaal 100% van de executiewaarde. Voorwaarde is dat aanvrager tenminste 1 jaar onafgebroken heeft gewerkt voor hetzelfde uitzendbureau. Zelfstandig/ DGA Maximaal 90% tot 125% van de executiewaarde. Er kan meer dan 90% van de executiewaarde worden gefinancierd indien tenminste over de laatste drie jaar goede jaarcijfers worden overlegd. Bij drie jaar goede cijfers met een positief en stijgend eigen vermogen is een verstrekking van 110% van de executiewaarde mogelijk. Wanneer aangetoond kan worden dat er gedurende een langere periode sprake is van een stabiel inkomen en er binnen de branche geen sprake is van grote conjunctuurinvloeden kan van deze richtlijn worden afgeweken tot maximaal 125% van de executiewaarde
Verstrekkingsnorm dienstverband / debiteur (vervolg) / nadere voorwaarden Buitenlandse nationaliteit Maximaal 125% van de executiewaarde. Uitgangspunt bij de verstrekking is dat men zich permanent mag vestigen. Men dient in het bezit te zijn van een document Type II (verblijfsvergunning regulier voor onbepaalde tijd). Indien men in het bezit is van de documenten Type I, Type III respectievelijk IV en document Type EU/EER is (nog) geen permanente vestiging in Nederland toegestaan. In dit geval gelden de volgende normen: Inwoners EU/EER of Zwitsers: In bezit van een een EU-/EER document voor de duur van vijf jaar zonder de aantekening bij beroep op de publieke middelen vervalt het verblijfsrecht of het verblijfsdocument duurzaam verblijf burgers van de Unie : Het dienstverband met de huidige werkgever (in Nederland) dient bij aanvraag minimaal 2 jaar te bestaan, waarbij de continuïteit van het dienstverband gewaarborgd dient te zijn. Het verblijfsdocument dient minimaal nog 2 jaar geldig te zijn op moment van afsluiten van de hypotheek. Inwoners (niet Eu/EER of/zwitsers) De aanvrager dient aantoonbaar minimaal 5 jaar in Nederland woonachtig te zijn. Het dienstverband met de huidige werkgever (in Nederland) bij aanvraag dient bij aanvraag minimaal 2 jaar bestaat, waarbij de continuïteit van het dienstverband gewaarborgd dient te zijn. het verblijfsdocument nog minimaal 2 jaar geldig is op het moment van afsluiten van de hypotheek.
Onderpand / nadere voorwaarden Algemeen De maximale verstrekkingsnorm voor courante woonhuizen in eigen gebruik is 125% van de executiewaarde. ASR Woninghypotheken hanteert deze norm als bruto norm. Genoemde maxima kunnen alleen verstrekt worden op zeer courante onderpanden, waarbij ook de overige aspecten van de kredietbeoordeling optimaal zijn. Verstrekkingsnorm Woonhuizen nieuwbouw Maximaal 125% van de executiewaarde. De executiewaarde bedraagt 85% x (koop-/ aanneemsom v.o.n. + meerwerk) of indien taxatie is vereist de executiewaarde volgens opgave in het taxatierapport. Verstrekkingsnorm bestaande bouw Maximaal 125% van de executiewaarde. Voor woonhuizen met een onderhandse verkoopwaarde 100.000,- Maximaal 100% van de executiewaarde Voor woonhuizen met een onderhandse verkoopwaarde < 100.000,- Verstrekkingsnorm Appartementen Maximaal 125% van de executiewaarde. Voor goede, luxe (nieuwbouw-) appartementen met een onderhandse verkoopwaarde 225.000. Maximaal tussen de 100% en 125% van de executiewaarde. Voor appartementen met een onderhandse verkoopwaarde van af 100.000 tot 225.000 hangt de verstrekking af van de concrete situatie. Maximaal 90% van de executiewaarde. Appartementen met een onderhandse verkoopwaarde van minder dan 100.000.
Onderpand (vervolg) / nadere voorwaarden Bijzondere koopconstructies Onderstaande koopconstructies kunnen uitsluitend gefinancierd worden met NHG: Startersleningen; uitsluitend verstrekken onder de normen van NHG Maatschappelijk Gebonden Eigendom (MGE) Maatschappelijk Verantwoord Eigendom (MVE) Koopgarant Koopcomfort Koopzeker Koop Goedkoop Slimmer Kopen (Trudo) Betaalbaar Koopwoningsysteem (o.a. Zaanstad) Beter Koop Wet Voorkeursrecht Gemeenten (WVG) Giesbers Premie Regeling Arnhem Voor leningen met NHG geldt: De NHG normen gelden met dien verstande dat daar waar gesproken wordt over een taxateur die opereert binnen de door een erkend instituut aangewezen regio, de afstand tussen te taxeren object en de eigen vestigingsplaats maximaal 15 kilometer mag bedragen. Vereisten Taxatierapport Voor leningen zonder NHG gelden de volgende normen: Degene die het taxatierapport heeft opgemaakt, of het kantoor waar hij/zij werkt, mag op geen enkele wijze betrokken zijn bij de (ver)kooptransactie of bij de financiering. Het taxatierapport dient te zijn opgemaakt door een taxateur die is ingeschreven in de registers van: De Stichting Vastgoed Cert; kamer Wonen/MKB, of; De Stichting Certificering VBO-makelaars (VBO) De taxateur dient lid te zijn van één van de volgende brancheverenigingen: VastgoedPRO (voorheen LMV en RVT) de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM); de Vereniging Bemiddeling Onroerend Goed (VBO); de Nederlandse Vereniging van Rentmeesters (NVR).
Onderpand (vervolg) / nadere voorwaarden Model De in het taxatierapport op te nemen gegevens moeten overeenstemmen met het modeltaxatierapport financiering woonruimte, vastgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers, VastgoedPRO, NVM, en VBO. Recentheid Het taxatierapport mag op het moment van offreren niet ouder zijn dan 6 maanden. Bekendheid Ten aanzien van taxatierapporten gelden tevens de navolgende voorwaarden: Onderpanden in grote* steden moeten getaxeerd worden door een taxateur uit de betreffende gemeente of door een taxateur uit een aangrenzende randgemeente. In alle overige situaties geldt een maximale afstand tussen taxateur en het te taxeren onderpand van 15 kilometer (met uitzondering van de hieronder genoemde steden). * grote steden zijn: Almere, Amersfoort, Amsterdam incl. Amsterdam Zuidoost, Apeldoorn, Arnhem, Breda, Den Bosch, Den Haag incl. Rijswijk ZH en Rijswijk, Dordrecht, Ede of Ede Gld., Eindhoven, Emmen, Enschede, Groningen, Haarlem, Haarlemmermeer incl. Hoofddorp, Leiden, Maastricht, Nijmegen, Rotterdam, Tilburg, Utrecht, Zaanstad en Zoetermeer. Taxatie niet noodzakelijk Taxatie kan achterwege blijven bij: Nieuwbouw: - Nieuwbouw in project met maximale stichtingskosten van 700.000,-. Onder nieuwbouw in project wordt hier verstaan: seriematige bouw door een projectontwikkelaar. Er dienen door de projectontwikkelaar afgegeven brochures aanwezig te zijn, voorzien van een naam van het bouwplan. Renovatie (vernieuwbouw) valt hier niet onder. - Nieuwbouw buiten project met maximale stichtingskosten van 350.000,-. Wel dienen er tekeningen van het onderpand (meestal ook in foldermateriaal) ingezonden te worden ter beoordeling. Op grond van deze tekeningen kan alsnog taxatie of nadere informatie verlangd worden. - Nationale Hypotheek Garantie. De executiewaarde bij nieuwbouw bedraagt 85% x (koop-/aanneemsom v.o.n. + meerwerk)
Onderpand (vervolg) / nadere voorwaarden Bestaande bouw - Aanvragen zonder Nationale Hypotheek Garantie voor bestaande woningen (geen apparte menten) waarbij de verhouding hypotheekbedrag / koopsom (exclusief roerende zaken) 60% of minder is. - In geval van oversluiten van lopende hypotheken, waarbij de verhouding hypotheek be drag / aanslag W.O.Z. 70 % of minder is. Er dienen eveneens foto s te worden (zie onder 1) overgelegd. Er dienen bij bestaande bouw foto s te worden overgelegd met een verklaring van het intermediair dat de foto betrekking heeft op het te financieren onderpand alsmede een WOZ verklaring. De executiewaarde wordt in deze gevallen vastgesteld op 90% van de W.O.Z.-waarde (WOZ verklaring peildatum 1-1-2008) op het moment van vaststellen van de beschikking. De W.O.Z.-waarde mag niet geëxtrapoleerd worden. Taxatie verplicht Taxatie is verplicht bij: - Nieuwbouw in project met stichtingskosten boven 700.000,-. - Nieuwbouw buiten project > 350.000,- - Bouw in eigen beheer Hiermee wordt bedoeld: Zonder aannemer; cliënt huurt zelf personeel (loodgieter, elektricien, etc.) in en is in feite zelf de aannemer. - Meerwerk > 15 % van de koop - en aanneemsom. - Bestaande bouw (zie uitzonderingen bij taxaties niet benodigd). Executiewaarde volgens opgave in het taxatierapport. Taxatie achterstallig onderhoud Het bedrag aan achterstallig onderhoud zal in depot gehouden worden teneinde zekerheid te verkrijgen omtrent de daadwerkelijke uitvoer van het werk. Eventuele inbreng van eigen middelen dient bij aanvang van de lening als eerste te worden aangewend. Indien sprake is van achterstallig onderhoud, kan een bouwkundig rapport worden opgevraagd. Taxatie Verbouwing De verstrekking bedraagt maximaal 125% van de executiewaarde na verbouwing. Het bedrag aan verbouwing zal in depot gehouden worden teneinde zekerheid te verkrijgen omtrent de daadwerkelijke uitvoer van het werk. Eventuele inbreng van eigen middelen dient bij aanvang van de lening als eerste te worden aangewend. In het taxatierapport dienen de te verrichten werkzaamheden te worden opgenomen, alsmede de verbouwingskosten en de waarden (vrije verkoopwaarden en executiewaarden) vóór en na verbouwing. Erfpachtrecht De lopende erfpachtperiode dient nog minimaal 15 jaar te zijn. Bij een erfpachtperiode korter dan 15 jaar, dient een voorbehoud in de offerte opgenomen te worden ten aanzien van de verlenging hiervan tot minimaal 15 jaar. Voor leningen met NHG: bij erfpachtovereenkomsten vóór 1992 geldt dat de restantduur minimaal gelijk is aan de helft van de looptijd van de hypotheek. Na 1992 géén minimale looptijd vereist. De erfpachtvoorwaarden dienen te worden aangeleverd.
Voorwaarden lening algemeen Algemeen Minimaal bedrag ASR Retail verstrekt bankhypotheken. 1ste hypotheek 25.000,00. 2de hypotheek (of hoger in rang) 7.500. Een opname uit verhoogde inschrijving bedraagt minimaal 7.500,00. Mits 1ste hypotheek bij dezelfde geldgever. Er is geen beperking op het bedrag aan verhoogde inschrijving. Bij opname gelden de gebruikelijke acceptatieregels Rentevaste perioden Instaprente, 1 jr, 2 jr, 3 jr, 5 jr, 6 jr, 7 jr (5 + 2), 8 jr, 10 jr, 12 jr (10 + 2), 15 jr, 20 jr, 25 jr en 30 jr. Looptijd Maximaal 30 jaar. Rentebetalingen Maandelijks achteraf via automatische incasso Rentestructuur 1e hypotheek T/m 75% executiewaarde en NHG (geen opslag) T/m 100% executiewaarde 0,10% opslag T/m 125% executiewaarde 0,20% opslag Ten opzichte van 75% tarief. Ten opzichte van 75% tarief. Rentestructuur hypotheken lager in rang (2e, 3e hypotheek etc.). Voor de bepaling van de renteopslag van tweede (en verder in rang) hypotheken wordt uitgegaan van de totaal uitstaande hypotheekschuld versus executiewaarde. De van toepassing zijnde renteopslagen worden ook toegepast op de eerder gesloten hypotheken indien deze verstrekking leidt tot een verhoging van het totale risicoprofiel (conform de rentestructuur 1ste hypotheek). Voor hypotheken met NHG geldt dat een verdere hypotheekverstrekking niet leidt tot een verhoging van de rente op de bestaande hypotheek. Er wordt op de nieuwe verstrekking een extra opslag berekend van 0,5% naast de rente-opslag op basis van het totale risicoprofiel.
Voorwaarden lening algemeen (vervolg) Renteopslagen aflossingsproduct ASR Spaarhypotheek 0,25% opslag ASR Beleggingshypotheek 0,25% opslag. Normering renteopslag m.b.t. bijverband Aflosvormen/ Normering renteopslag inzake ASR bijverband. Er geldt een renteopslag van 0,10% op de rentevaste duren van 2 jaar en langer indien er sprake is van minder dan 25% bijverbandsdekking van een ASR hypotheekverzekering of een ASR beleggersrekening. Aflossen kan door middel van: ASR Spaarhypotheekverzekering. ASR Hybrideverzekering. ASR Beleggingsverzekering. ASR Garantieverzekering. ASR Beleggersrekening (beleggingshypotheek). Het doelvermogen bij een ASR Garantie-, Hybride- en Beleggingsverzekering en een ASR Beleggingshypotheek wordt berekend op basis van het bruto historisch fondsrendement voor fondsen met een historie korter dan 4 jaar (AFM tabelrendement) met een door ASR gestelde bovengrens van bruto 8,3% rendement. Externe verzekeringen. Op moment van indienen van de aanvraag dient de polis reeds 6 maanden te lopen bij de externe verzekeraar. Het doelvermogen wordt bepaald op basis van bruto historisch fondsrendement met een maximum van 8,0%. Annuïtaire of Lineaire aflossing. Aflossingsvrij. Aflossingsvrij maximaal 75% tot 90% van de executiewaarde, afhankelijk van de hoogte van de hoofdsom. Zie voor de voorwaarden bij onderdeel Maximaal aflossingsvrij. Looptijd Maximaal 30 jaar. Rentebetalingen Maandelijks achteraf via automatische incasso Bouwdepot Zowel bij nieuwbouw als bestaande bouw is de depotrente gedurende het eerste jaar gelijk aan de verschuldigde hypotheekrente. De looptijd van het bouwdepot bedraagt 1 jaar. Bij nieuwbouw geldt dat verlenging tegen dezelfde voorwaarden eventueel mogelijk is voor een duur van 6 maanden.
Voorwaarden lening algemeen (vervolg) Geldigheid offerte De offerte dient binnen 15 dagen getekend retour te worden gezonden. De offerte heeft een geldigheidstermijn van 3 maanden en 15 dagen en kan met 8,5 maanden verlengd worden tegen bereidstellingsprovisie. Dalrenteprincipe Bij een reguliere hypotheek is het dalrenteprincipe van toepassing: de geoffreerde rente of de laagste rente voor soortgelijke hypotheken tijdens de offertegeldigheid wordt de definitieve contractrente. Voor een Basisrentehypotheek gelden afwijkende voorwaarden. Zie onder Basisrentehypotheek. Bereidstellingsprovisie Is er sprake van voordeel voor de cliënt, dan wordt er een bereidstellingsprovisie in rekening gebracht van 0,2 % van het hypotheekbe drag per periode van 1 maand of een gedeelte ervan (indien de overschrijding van de geldigheidstermijn slechts 1 dag betreft, wordt in die desbetreffende maand derhalve dus ook 0,2% in rekening gebracht). Van voordeel voor de cliënt is sprake wanneer de te betalen hypotheekrente lager is dan de dagrente op het moment van passeren. Is er geen sprake van voordeel voor de cliënt (gelijke of lagere dagrente), dan wordt er ook geen bereidstellingsprovisie berekend. Bankgarantie verlenen De kosten van een bankgarantie bedragen: 0,75 % van het garantiebedrag met een minimum van 75. Maximaal aflossingsvrij, minimaal doelvermogen en minimale overlijdensrisicodekking De dekkingseis m.b.t. minimaal doelvermogen en overlijdensrisicodekking is in 3 categorieën verdeeld: 1. Hypotheken t/m 750.000,00. Een volledig aflossingsvrije lening wordt geaccepteerd t/m 90% executiewaarde. Het minimale doelvermogen en het minimale overlijdensrisicokapitaal worden bepaald door het totale leningbedrag minus 90% executiewaarde. Alles boven de 90% executiewaarde tot aan het leningbedrag dient derhalve te worden afgedekt. Dit kan door middel van nieuwe polissen, bestaande polissen, contante aflossing en/ of door middel van opbouw op een beleggersrekening/ effectenportefeuille. Bij de bepaling van het minimale doelvermogen en het minimale overlijdensrisicokapitaal wordt uitgegaan van het totale leningbedrag minus de hoge aanvangsstorting en/ of verpand vermogen (de netto verstrekking).
Voorwaarden lening algemeen (vervolg) 2. Hypotheken > 750.000,00 t/m 1.500.000,00. Een volledig aflossingsvrije lening wordt geaccepteerd t/m 75% executiewaarde. Het minimale doelvermogen en minimale overlijdensrisicokapitaal worden bepaald door het totale leningbedrag minus 75% executiewaarde. Verruiming van de hierboven genoemde grens van 75% naar 90% executiewaarde is mogelijk indien er een bedrag van 10% van het totale leningbedrag aan (vrij besteedbaar) vermogen wordt aangetoond. Dit vermogen hoeft niet verpand te worden. Onder vermogen wordt in dit geval verstaan: - Vrij besteedbaar vermogen (gelden minus uitstaande schulden aan te tonen middels IB aangifte of recente afschriften op betaal-, spaar- en beleggersrekeningen/ saldobiljet kredieten/ schulden). - Vermogen in de vorm van waarde in een polis (al of niet verpand) of een hoge aanvangsstorting. - De overwaarde op de eigen woning (vrije verkoopwaarde eigen woning minus lening(en)). 3. Hypotheken > 1.500.000,00. Voor deze geldleningen gelden afwijkende normen op basis van individuele beoordeling. Voor deze aanvragen geldt een zwaardere inkomens- en vermogenseis die per aanvraag wordt bezien. Maximale overbrugging 1. Woning is onherroepelijk verkocht: Verkoopprijs -/- bedrag huidige hypotheek -/- makelaarskosten. 1. Getekende (ver)koopakte ondertekend door zowel koper als verkoper. 2. Woning is niet onherroepelijk verkocht: 100% Executiewaarde of 85% van WOZ waarde (meest recente opgave) -/- bedrag huidige hypotheek -/- makelaarskosten. 1 en 2. Klant dient aan te tonen dat de tijdelijke dubbele lasten betaalbaar zijn vanuit inkomen of aanwezig spaargeld. Het bedrag aan spaargeld wordt als volgt bepaald: Netto rentelast = (Saldo bestaande hypotheek + overbruggingsfaciliteit) x 4%). Tarief, kosten en looptijd overbrugging Voor overbruggingskredieten geldt een apart overbruggingstarief. Over de rente van het overbruggingskrediet is geen bereidstellingsprovisie verschuldigd. Er worden geen afsluitkosten over de overbrugging gerekend. De looptijd van de overbruggingslening is afhankelijk van de notariële transportdatum van de te verkopen woning, doch ten hoogste 12 maanden na transportdatum van de aangekochte woning. Deze termijn kan maximaal met 6 maanden worden verlengd, indien er een geldig argument aan ten grondslag ligt. Er wordt voor het volledige bedrag van de hypothecaire geldlening (hypotheekbedrag inclusief bedrag overbruggingskrediet) inschrijving gepleegd, zowel op het nieuwe pand als op het overbruggingspand.
Voorwaarden lening algemeen (vervolg) Toegestane vervroegde aflossing Minimaal 1000 aan extra aflossing. Standaard 10% boetevrij aflossen per jaar. Voor hypotheken met NHG geldt 15%. Meer dan 10% is bespreekbaar tegen een opslag op de rente (niet voor hypotheken met NHG). Bij een reguliere hypotheek mag men bij verkoop de gehele hypotheek boetevrij aflossen. Voor een Basisrentehypotheek kunnen afwijkende voorwaarden gelden. Zie onder Basisrentehypotheek. Kosten vervroegde aflossing Contante waarde methode met als grondslag de rente voor de resterende naast-hogere rentevaste periode van een soortgelijke lening. Voor een Basisrentehypotheek kunnen afwijkende voorwaarden gelden. Zie onder Basisrentehypotheek. Verhuisregeling Bij een hypotheek op een nieuw onderpand zijn er altijd nieuwe acceptatievoorwaarden van toepassing. Indien cliënt een hypotheek bij ASR heeft/ had lopen kan er gebruik worden gemaakt van de verhuisregeling voor zover er weer sprake is van een reguliere hypotheek of basisrentehypotheek. Meenemen van rente naar nieuw onderpand: Bij verkoop van het onderpand geldt dat de oude rente na aflossing van de oude ASR hypotheek meegenomen kan worden naar een nieuwe ASR hypotheek binnen maximaal 6 maanden voor zover er weer sprake is van een reguliere hypotheek of basisrentehypotheek. Onder meenemen wordt het volgende verstaan: Het rentepercentage en de restant rentevaste duur van de huidige lening kunnen voor het oude hypotheekbedrag worden meegenomen naar de nieuwe lening. Indien de nieuwe lening hoger is dan de oude, dan geldt voor het meerdere de dan geldende marktrente. De lening dient gesplitst te worden in minimaal 2 leningdelen, namelijk het oude hypotheekbedrag en de verhoging. Tevens dient het oude rentepercentage dat wordt meegenomen te worden aangepast aan de eventuele nieuwe risicoklasse, rentevorm, productopslagen en eventueel van toepassing zijnde kortingen. Verlenging Op basis van gepubliceerde rente.
Specifieke leningvoorwaarden Basisrentehypotheek Basisrentehypotheek Naast de reguliere hypotheek kan er ook een Basisrente Hypotheek gesloten worden. De verschillen van een Basisrente Hypotheek ten opzichte van een reguliere hypotheek zijn: Het is niet mogelijk om binnen één hypothecaire inschrijving naast een basisrente hypotheek een reguliere hypotheek te sluiten. Rentekorting geen dalrente (Optie 1) Een korting op het reguliere tarief indien er geen dalrentegarantie van toepassing is. Offerterente = passeerrente. Indien cliënt een voor akkoord getekende offerte niet afneemt, zijn annuleringskosten ter hoogte van 1% verschuldigd. Rentekorting boeteregeling bij verkoop (Optie 2) Een korting op het reguliere tarief indien gekozen wordt voor een boeteregeling bij verkoop van het onderpand. Bij verkoop van het onderpand is een boete verschuldigd volgens de contante waarde methode met een maximum van 3% van de vervroegde aflossing. Beide rentekortingen Een korting op het reguliere tarief indien voor een combinatie van optie 1 èn 2 gekozen wordt. Indien cliënt een voor akkoord getekende offerte niet afneemt, zijn annuleringskosten ter hoogte van 1% verschuldigd.