opleiding wft consumptief krediet cursusdag 2 trainer docententeam@lindenhaeghe.nl Programma Dag 2 Kennismeting Van oriëntatie naar contract Advies en aanvraag Beheer Evaluatie 1
Kennismeting 10 vragen 30 seconden per vraag Gebruik het antwoordformulier Vraag 1 Stelling I: iemand wordt handelingsbekwaam bij het bereiken van de 21-jarige leeftijd Stelling II: iemand die meerderjarig is, in juridische zin drankverslaafd is en onder curatele is gesteld kan zelfstandig een krediet afsluiten a) Alleen I is juist b) I en II zijn beide onjuist c) Alleen II is onjuist Vraag 2 Een kredietverstrekker doet een BKR-toets voor een aanvraag. Er komt een AH-codering uit. Wat wil dit zeggen? a) Een klant heeft ooit achtergestelde leningen verstrekt b) De klant heeft een achterstand gehad, die inmiddels is ingelopen c) Een klant heeft op een krediet een achterstand, die inmiddels verhoogde aandacht heeft gekregen 2
Vraag 3 Voor de WSNP krijgt de schuldenaar een inspanningsverplichting. Deze verplichting duurt maximaal: a) 3 jaar b) 5 jaar c) 10 jaar Vraag 4 Voor financiële gegevens van de klant geldt een wettelijke bewaarplicht van: a) 5 jaar b) 1 jaar c) 3 jaar Vraag 5 Als er een betalingsachterstand op een krediet ontstaat, mag er vertragingsrente gerekend worden als de kredietnemer a) in gebreke is gesteld b) in verzuim is gesteld c) gemaand is tot betaling 3
Vraag 6 De BV van Johan gaat een kredietovereenkomst aan voor een bedrag van 30.000 met een looptijd van 120 maanden. Deze overeenkomst valt niet onder de reikwijdte van de Wft. Waarom niet? a) Het betreft een zakelijk krediet b) De looptijd is te lang c) De kredietsom is te groot Vraag 7 Voor kredietverstrekking wordt een aantal stappen genomen. In welke opsomming staan de stappen in de juiste chronologische volgorde? a) Aanvraag, beoordeling, advies en ter beschikking stellen gelden b) Inventarisatie, advies, beoordeling en ter beschikking stellen gelden c) Inventarisatie, aanvraag, advies en beoordeling van gelden Vraag 8 Erik vraagt een krediet aan. Hij geeft aan een vaste arbeidsovereenkomst te hebben. Middels welk aanvullend document moet hij dit aan de kredietverstrekker bewijzen? a) Een werkgeversverklaring b) Een intentieverklaring c) Een arbeidsovereenkomst 4
Vraag 9 Middels welke toets controleert een geldverstrekker of een aanvrager ooit veroordeeld is voor fraude? a) EVA b) VIS c) CKI Vraag 10 Als een bank een krediet verstrekt aan een particulier via een bankkantoor, dan is er sprake van a) indirecte distributie b) direct writing c) directe distributie Einde kennismeting Hoeveel heb jij er goed? Inleveren antwoordformulier Antwoorden einde dag 5
Herhaling dag 1 Leencapaciteit VFN/NVB Indien niet gegeven Netto maandinkomen * Basisnorm ** Norm woonlast ** - X 15% + Basisnorm = Fictieve netto woonlast Annuïtaire netto woonlast Netto huurlast Formule leencapaciteit: Netto maandinkomen * Leennorm Netto woonlast 2% kredietlimiet lopende lening - Afloscapaciteit x 50 = leencapaciteit * Gezamenlijk ** Wordt altijd gegeven Berekeningen netto woonlast Fictieve netto woonlast: Bruto maandrente Premie spaarsegment polis (ORV niet!!) + Bruto maandlast - 25% (of 30%) = Fictieve netto woonlast Annuïtaire netto woonlast: Hypotheek / annuïteitenfactor (tabel: rente / 12) = bruto rente Bruto maandrente Werkelijke belastingvoordeel - Annuïtaire netto woonlast Netto huurlast: Bruto maandhuur Huurtoeslag - Netto maandhuur 6
Oefenvraag 1 Leo (41) en Miranda (39) hebben geen kinderen. Miranda heeft een afspraak gemaakt met de kredietadviseur. Zij is op zoek naar een nieuwe motor. Van de adviseur wil zij graag weten wat haar mogelijkheden zijn, hoeveel zij kan lenen en welk krediet een verstandige keuze is. Uit de inventarisatie zijn de volgende gegevens naar voren gekomen: Netto inkomens: 1.900 Leo (vast dienstverband) 1.500 Miranda (vast dienstverband) Woonsituatie: 700 netto huur per maand Nutsvoorzieningen: 350 per maand Recreatiewoning: 145.000 verkoopwaarde WOZ-waarde: 120.000 Wat is de leencapaciteit? Rond uw uitkomst af op een geheel getal. Ga in de berekening uit van: 1.172 basisnorm en 227 norm woonlast. Antwoord oefenvraag 1 Leo (41) en Miranda (39) hebben geen kinderen. Miranda heeft een afspraak gemaakt met de kredietadviseur. Zij is op zoek naar een nieuwe motor. Van de adviseur wil zij graag weten wat haar mogelijkheden zijn, hoeveel zij kan lenen en welk krediet een verstandige keuze is. Uit de inventarisatie zijn de volgende gegevens naar voren gekomen: Netto inkomens: 1.900 Leo (vast dienstverband) 1.500 Miranda (vast dienstverband) Woonsituatie: 700 netto huur per maand Nutsvoorzieningen: 350 per maand Recreatiewoning: 145.000 verkoopwaarde WOZ-waarde: 120.000 Wat is de leencapaciteit? 61.392,00 Rond uw uitkomst af op een geheel getal. Ga in de berekening uit van: 1.172 basisnorm en 227 norm woonlast. Uitwerking oefenvraag 1 Netto inkomen 1900 + 1500 = 3400 Basisnorm 1172 Norm woonlast 227 - X 15% + 1172 basisnorm = leennorm 1472,15 Netto inkomen 3400 Leennorm (niet gegeven, dus berekenen) 1472,15 Woonlasten (gegeven, dus niet berekenen) 700 2% kredietlimiet bestaande lening 0 - Aflossingscapaciteit 1227,85 x 50 = leencapaciteit 61.392,00 7
Oefenvraag 2 Frits heeft een netto maandinkomen van 4.500 en een koopwoning. Bij de aankoop heeft hij een bankspaarhypotheek van 270.000 met een rente van 6% voor tien jaar rentevast afgesloten. Voor de bankspaarrekening moet hij 275 per maand inleggen. De WOZ-waarde van de woning bedraagt 260.000. Aan belastingteruggave ontvangt hij 425 per maand. Wat is de afloscapaciteit bij een netto fictieve berekening? Ga bij de berekening uit van 1.480 leennorm en 186,2816 annuïteitenfactor. Antwoord oefenvraag 2 Frits heeft een netto maandinkomen van 4.500 en een koopwoning. Bij de aankoop heeft hij een bankspaarhypotheek van 270.000 met een rente van 6% voor tien jaar rentevast afgesloten. Voor de bankspaarrekening moet hij 275 per maand inleggen. De WOZ-waarde van de woning bedraagt 260.000. Aan belastingteruggave ontvangt hij 425 per maand. Wat is de afloscapaciteit bij een netto fictieve berekening? 2.267,50 Ga bij de berekening uit van 1.480 leennorm en 186,2816 annuïteitenfactor. Uitwerking oefenvraag 2 Bruto rente per maand: 1.350,00 Inleg per maand: 275,00 + Bruto maandlast: 1.175,00 Netto fictieve maandlast: ( 1.075 30%) 752,50 Afloscapaciteit Netto maandinkomen 4.500,00 Leennorm (= gegeven dus niet berekenen) 1.480,00 Netto fictieve maandlast 752,50 - Afloscapaciteit 2.267,50 8
Oefenvraag 3 Gerrit heeft een netto maandinkomen van 2.100 en een koopwoning. Bij de aankoop heeft hij een bankspaarhypotheek van 200.000 met een rente van 3,5% voor tien jaar rentevast afgesloten. Voor de bankspaarrekening moet hij 255 per maand inleggen. De WOZ-waarde van de woning bedraagt 190.000. Aan belastingteruggave ontvangt hij 240 per maand. Wat is de afloscapaciteit bij een netto annuïtaire berekening? Ga bij de berekening uit van 1.480 leennorm en 186,2816 annuïteitenfactor. Antwoord oefenvraag 3 Gerrit heeft een netto maandinkomen van 2.100 en een koopwoning. Bij de aankoop heeft hij een bankspaarhypotheek van 200.000 met een rente van 3,5% voor tien jaar rentevast afgesloten. Voor de bankspaarrekening moet hij 255 per maand inleggen. De WOZ-waarde van de woning bedraagt 190.000. Aan belastingteruggave ontvangt hij 240 per maand. Wat is de afloscapaciteit bij een netto annuïtaire berekening? 213,64 Ga bij de berekening uit van 1.480 leennorm en 186,2816 annuïteitenfactor. Uitwerking oefenvraag 3 Bruto annuïteit per maand: 1.073,64 ( 200.000 / 186,2816) Belastingteruggave per maand: 240,00 - Netto annuïtaire maandlast 833,64 Afloscapaciteit Netto maandinkomen 2.100,00 Leennorm (= gegeven dus niet berekenen) 1.480,00 Netto annuïtaire maandlast 833,64 - Afloscapaciteit 213,64 9
Oefenvraag 4 Ivo heeft een netto maandinkomen van 2.500 en een koopwoning. Bij de aankoop heeft hij een bankspaarhypotheek van 235.000 met een rente van 2,9% voor tien jaar rentevast afgesloten. Voor de bankspaarrekening moet hij 325 per maand inleggen. De WOZ-waarde van de woning bedraagt 240.000. Aan belastingteruggave ontvangt hij 240 per maand. Wat is de afloscapaciteit? Ga bij de berekening uit van 1.480 leennorm en 950 fictieve netto maandlasten. Antwoord oefenvraag 4 Ivo heeft een netto maandinkomen van 2.500 en een koopwoning. Bij de aankoop heeft hij een bankspaarhypotheek van 235.000 met een rente van 2,9% voor tien jaar rentevast afgesloten. Voor de bankspaarrekening moet hij 325 per maand inleggen. De WOZ-waarde van de woning bedraagt 240.000. Aan belastingteruggave ontvangt hij 240 per maand. Wat is de afloscapaciteit? 70,00 Ga bij de berekening uit van 1.480 leennorm en 950 fictieve netto maandlasten. Uitwerking oefenvraag 4 Netto maandinkomen 2.500,00 Leennorm (= gegeven dus niet berekenen) 1.480,00 Netto fictieve maandlast (= gegeven dus niet berekenen) 950,00 - Afloscapaciteit 70,00 10
Adviseren - Consumptief krediet Oefenvraag 5 Aanleiding voor gesprek met adviseur Consumptief krediet Miranda (39) wil een vouwwagen aanschaffen. Voor haar huidige vouwwagen heeft zij ongeveer 8 jaar geleden een persoonlijke lening afgesloten tegen een jaarlijkse rente van 8,3%. Met een resterende looptijd van 22 maanden is de uitstaande schuld op deze lening nu 4.000. Doelstellingen De aan te kopen vouwwagen is nieuw en kost 11.000. De inruilwaarde van haar huidige vouwwagen is 2.500. Voor de onvoorziene uitgaven wil Miranda graag 2.000 achter de hand houden. Daarnaast wil Miranda graag haar maandlasten van de huidige kredieten verlagen. Miranda wil de nieuwe vouwwagen zolang mogelijk houden. Ze verwacht dat ze tien jaar met vakantie gaat met deze vouwwagen en dat de vouwwagen dan tussen de 5.000 en 7.000 inruilwaarde zal hebben. Miranda wil zo min mogelijk lenen en gelijke maandlasten. Daarnaast wil Miranda het geleende bedrag zo snel mogelijk aflossen. Ze vindt het belangrijk dat zij het afgeloste geld in geval van nood weer kan opnemen. Oefenvraag 5 Inkomensontwikkelingen Van haar huidige werkgever ontvangt Miranda maandelijks 2.900 netto per maand en ze schat in dat haar inkomen de inflatie zal volgen. Zij verwacht verder geen salarisverhogingen. Miranda is twee jaar geleden gescheiden en heeft geen kinderen. Vermogen Miranda heeft van haar oma een schenking gekregen van 1.500. Inclusief deze schenking heeft ze een vermogen van 3.500 en ze woont in een huurwoning. De maandelijkse huur bedraagt 389. Iedere maand krijgt Miranda 185 aan huurtoeslag. In het verleden heeft Miranda diverse kredieten afgesloten. Kennis en ervaring Ondanks de aanwezigheid van diverse kredieten heeft ze zich nooit verdiept in kredieten en ze heeft daar ook geen verstand van. 11
Oefenvraag 5 Bijlage 1: overzicht schulden Kredietsoort Openstaand saldo Effectieve rente Maandelijkse rente Maandlasten Creditcard 3500 14,00 % 1,239 % 100 Postorderkrediet 1500 11,70 % 0,875 % 100 Doorlopend krediet 10000 9,70 % 0,798 % 180 Persoonlijke lening 4000 8,30 % 0,654 % 80 Totaal 19000 460 Boeterente resterende looptijd korter dan 12 maanden: 0,5% Boeterente resterende looptijd langer dan 12 maanden: 1% Oefenvraag 5 Miranda wil haar bestaande leningen - waarvan de effectieve rente hoger is dan 8,7% - graag verwerken in één doorlopend krediet. Stel dat ze geïnteresseerd is in een krediet waarbij de effectieve rente 8,7% per jaar is en voor de maandelijkse rente 0,698% berekend wordt. Wat is de maximale besparing van de rentelasten in de eerste maand nadat Miranda gebruik heeft gemaakt van de herfinanciering? Ga ervan uit dat van de huidige kredieten de persoonlijke lening ongewijzigd blijft. U hoeft hierbij geen rekening te houden met de kosten voor vervroegde aflossing. Antwoord Toelichting bij het antwoord: Komt u uit op een geheel bedrag: vul twee nullen achter de komma in. Komt u niet uit op een geheel bedrag: vul twee cijfers achter de komma in. Antwoord oefenvraag 5 Miranda wil haar bestaande leningen - waarvan de effectieve rente hoger is dan 8,7% - graag verwerken in één doorlopend krediet. Stel dat ze geïnteresseerd is in een krediet waarbij de effectieve rente 8,7% per jaar is en voor de maandelijkse rente 0,698% berekend wordt. Wat is de maximale besparing van de rentelasten in de eerste maand nadat Miranda gebruik heeft gemaakt van de herfinanciering? Ga ervan uit dat van de huidige kredieten de persoonlijke lening ongewijzigd blijft. U hoeft hierbij geen rekening te houden met de kosten voor vervroegde aflossing. Antwoord 31,60 Toelichting bij het antwoord: Komt u uit op een geheel bedrag: vul twee nullen achter de komma in. Komt u niet uit op een geheel bedrag: vul twee cijfers achter de komma in. 12
Uitwerking oefenvraag 5 Creditcard 3.500 x 1,239% 43,37 Postorderkrediet 1.500 x 0,875% 13,13 Doorlopend krediet 10.000 x 0,798% 79,80 + Totaal 15.000 136,30 Totaal 15.000 136,30 Nieuw 15.000 x 0,698% 104,70 - Besparing 1 e maand 31,60 Miranda wil de persoonlijke lening niet oversluiten vanwege de lagere rente. Oefenvraag 6 Aanleiding voor gesprek met adviseur Consumptief Krediet Ilona (36) heeft een aantal kredieten en wil graag de maandlasten verlagen. Daarnaast wil ze haar bestedingsruimte vergroten. Doelstellingen Door de maandlasten te verlagen, verwacht Ilona extra financiële ruimte te krijgen om te kunnen shoppen. De aankopen, die Ilona gaat doen, wil ze op termijn afgelost gaan worden. Ze heeft geen streefdatum wanneer deze aflossing uiterlijk plaatsgevonden moet hebben. Ilona vindt het niet vervelend als de kredietlasten maandelijks verschillen. Doordat Ilona geen gestructureerde aflossing wenst, wil ze wel extra hoge stortingen kunnen doen, zonder daarvoor een boete te hoeven betalen. Het afgeloste geld moet daarentegen wel weer opneembaar zijn. Oefenvraag 6 Inkomensontwikkelingen Ilona heeft een netto maandinkomen van 2.500 en schat in dat haar inkomen de inflatie zal volgen. Zij verwacht verder geen salarisverhogingen en kan ruim rondkomen. Ilona woont alleen in een huurwoning. Vermogen Ilona heeft geen vermogen. Kennis en ervaring Ilona heeft veel ervaring met kredieten, maar heeft nooit over kredietsoorten en mogelijke consequenties nagedacht. 13
Oefenvraag 6 Bijlage 1: overzicht schulden Kredietsoort Openstaand saldo Effectieve rente Maandelijkse rente Maandlasten Doorlopend krediet 7500 10,40 % 0,828 % 200 Creditkaart 2000 12,30 % 0,971 % 185 Doorlopend krediet 6500 9,10 % 0,728 % 250 Warenhuiskrediet 2500 8,80 % 0,705 % 65 Totaal 18500 700 Boeterente resterende looptijd korter dan 12 maanden: 0,5% Boeterente resterende looptijd langer dan 12 maanden: 1% Oefenvraag 6 De adviseur CK bespreekt alle rentetarieven met Ilona. Stel dat ze geïnteresseerd is in een doorlopend krediet, waarbij de effectieve rente 8,7% per jaar is en voor de maandelijkse rente 0,698% berekend wordt. Wat is de maximale besparing van de rentelasten in de eerste maand, nadat Ilona gebruik heeft gemaakt van de herfinanciering? Ga ervan uit dat de huidige kredieten volledig worden afgelost en in de nieuwe lening opgenomen worden. U hoeft hierbij geen rekening te houden met de kosten voor vervroegde aflossing. Toelichting bij het antwoord: Komt u uit op een geheel bedrag: vul twee nullen achter de komma in. Komt u niet uit op een geheel bedrag: vul twee cijfers achter de komma in. Antwoord oefenvraag 6 De adviseur CK bespreekt alle rentetarieven met Ilona. Stel dat ze geïnteresseerd is in een doorlopend krediet, waarbij de effectieve rente 8,7% per jaar is en voor de maandelijkse rente 0,698% berekend wordt. Wat is de maximale besparing van de rentelasten in de eerste maand, nadat Ilona gebruik heeft gemaakt van de herfinanciering? Ga ervan uit dat de huidige kredieten volledig worden afgelost en in de nieuwe lening opgenomen worden. U hoeft hierbij geen rekening te houden met de kosten voor vervroegde aflossing. 17,34 Doorlopend krediet 7500 x 0,828% = 62,10 Totaal 146,47 Creditkaart 2000 x 0,971% = 19,42 18500 x 0,698% 129,13 Doorlopend krediet 6500 x 0,728% = 47,32 Besparing 1 e mnd 17,34 Krediet warenhuis 2500 x 0,705% = 17,63 14
Oefenvraag 7 Aanleiding voor gesprek met adviseur Consumptief Krediet Janneke (41) wil haar auto gaan verkopen en bij een autodealer een andere auto aanschaffen. Voor haar huidige auto heeft ze ongeveer drie jaar geleden een persoonlijke lening tegen een maandelijkse rente van 0,698% afgesloten. Met een resterende looptijd van 11 maanden is de uitstaande schuld op deze lening nu 3.250. Doelstellingen De aan te kopen auto is twee jaar oud en kost 14.500. De inruilwaarde van haar huidige auto is 4.500. Janneke kan via haar autodealer een driejarige lening krijgen van 9.000 met 0% rente. Zij krijgt dan 4.000 terug voor haar huidige auto, in plaats van 4.500. Janneke wil de nog aan te kopen auto zolang mogelijk houden. Ze verwacht dat ze in deze auto vijf jaar kan rijden en dat ze dan 4.000 à 6.000 inruilwaarde zal hebben. Janneke wil zo min mogelijk lenen. Daarnaast wil ze het geleende bedrag zo snel mogelijk aflossen. De maandelijkse lasten wil Janneke zo laag mogelijk hebben en moeten periodiek gelijkmatig dalen. Door de daling verwacht ze geen extra hoge aflossing te doen. Ook vindt Janneke het niet belangrijk dat zij het afgeloste geld in geval van nood weer kan opnemen. Oefenvraag 7 Inkomensontwikkelingen (salarisstrook: zie bijlage 1) Janneke schat in dat haar inkomen de inflatie zal volgen. Zij verwacht verder geen salarisverhogingen. Janneke is een alleenstaande moeder van een vijfjarige dochter. Ze ontvangt geen alimentatie. Als Janneke moet werken vangt haar ex-man hun dochter op. Janneke heeft nog 1 maand ouderschapsverlof. Met haar werkgever heeft ze afgesproken dat zij na de ouderschapsverlofperiode het aantal uren weer gaat werken waarop haar ouderschapsverlofkorting is gebaseerd. Vermogen Janneke heeft geen vermogen en woont in een huurwoning. De maandelijkse huur bedraagt 421. Iedere maand krijgt ze 173 aan huurtoeslag. Naast de lening voor de auto heeft Janneke een creditcardschuld van 3.000. De jaarlijkse rente op dit krediet is 13%. Kennis en ervaring Ondanks de aanwezigheid van twee kredieten heeft Janneke weinig ervaring met kredieten. Haar ex-man regelde de financiële administratie en Janneke heeft zich daardoor nooit goed in kredieten verdiept. Oefenvraag 7 Stel dat Janneke niet kiest voor de financiering van de autodealer, maar een krediet afsluit via de adviseur CK. Welk kredietbedrag is passend bij de financiële situatie en wensen van Janneke voor de financiering van de auto? Ga ervan uit dat de huidige persoonlijke lening volledig wordt afgelost en in de nieuwe lening opgenomen wordt. U hoeft hierbij geen rekening te houden met de kosten voor vervroegde aflossing. Toelichting bij het antwoord: Komt u uit op een geheel bedrag: vul twee nullen achter de komma in. Komt u niet uit op een geheel bedrag: vul twee cijfers achter de komma in. 15
Antwoord oefenvraag 7 Stel dat Janneke niet kiest voor de financiering van de autodealer, maar een krediet afsluit via de adviseur CK. Welk kredietbedrag is passend bij de financiële situatie en wensen van Janneke voor de financiering van de auto? Ga ervan uit dat de huidige persoonlijke lening volledig wordt afgelost en in de nieuwe lening opgenomen wordt. U hoeft hierbij geen rekening te houden met de kosten voor vervroegde aflossing. 13.250,00 Prijs nieuwe tweedehands auto: 14.500 Bestaand krediet: 3.250 + Inruilwaarde huidige auto: 4.500 Totale geldlening 13.250 Oefenvraag 8 Welk krediet soort is het meest passend advies voor de financiering van de auto van Janneke? a) Een doorlopend krediet b) Een aflopend krediet met een lineair aflosschema c) Een aflopend krediet met een annuïtair aflosschema d) Een aflopend krediet met een slottermijn van 7.000 Antwoord oefenvraag 8 Welk krediet soort is het meest passend advies voor de financiering van de auto van Janneke? a) Een doorlopend krediet b) Een aflopend krediet met een lineair aflosschema c) Een aflopend krediet met een annuïtair aflosschema d) Een aflopend krediet met een slottermijn van 7.000 16
Rente Oefenvraag 9 Tanja wil een doorlopend krediet. Tijdens een nauwkeurige inventarisatie legt haar adviseur Tanja de verschillen uit tussen een vaste rente en een variabele rente. Ze besluit de rente vast te zetten. Wat is bij een doorlopend krediet het gevolg op de werkelijke looptijd als de rente daalt? a) De looptijd wordt langer b) De looptijd wordt korter c) De looptijd blijft ongewijzigd Antwoord oefenvraag 9 Tanja wil een doorlopend krediet. Tijdens een nauwkeurige inventarisatie legt haar adviseur Tanja de verschillen uit tussen een vaste rente en een variabele rente. Ze besluit de rente vast te zetten. Wat is bij een doorlopend krediet het gevolg op de werkelijke looptijd als de rente daalt? a) De looptijd wordt langer b) De looptijd wordt korter c) De looptijd blijft ongewijzigd 17
Zekerheden Oefenvraag 10 De adviseur Consumptief Krediet bespreekt het advies met Frank. De risico s, die Frank loopt, heeft de adviseur meegenomen in zijn advies. Welke risico s worden afgedekt door betalingsbeschermers? a) Werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden b) Werkloosheid en arbeidsongeschiktheid c) Werkloosheid en overlijden d) Arbeidsongeschiktheid en overlijden Antwoord oefenvraag 10 De adviseur Consumptief Krediet bespreekt het advies met Frank. De risico s, die Frank loopt, heeft de adviseur meegenomen in zijn advies. Welke risico s worden afgedekt door betalingsbeschermers? a) Werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden b) Werkloosheid en arbeidsongeschiktheid c) Werkloosheid en overlijden d) Arbeidsongeschiktheid en overlijden 18
Oefenvraag 11 De adviseur Consumptief Krediet bespreekt het advies met Frank. De risico s, die Frank loopt, heeft de adviseur meegenomen in zijn advies. Een aantal jaren geleden heeft Frank een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Mag Frank deze verzekering als zekerheid verpanden aan het krediet? a) Ja, mits de kredietverstrekker akkoord gaat dat op basis van de verpanding het krediet wordt verstrekt b) Nee, want in deze verzekering wordt geen vermogen opgebouwd c) Nee, want er bestaat geen zekerheid dat de verzekering gedurende de looptijd van het krediet tot uitkering komt Antwoord oefenvraag 11 De adviseur Consumptief Krediet bespreekt het advies met Frank. De risico s, die Frank loopt, heeft de adviseur meegenomen in zijn advies. Een aantal jaren geleden heeft Frank een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Mag Frank deze verzekering als zekerheid verpanden aan het krediet? a) Ja, mits de kredietverstrekker akkoord gaat dat op basis van de verpanding het krediet wordt verstrekt b) Nee, want in deze verzekering wordt geen vermogen opgebouwd c) Nee, want er bestaat geen zekerheid dat de verzekering gedurende de looptijd van het krediet tot uitkering komt Kredietaanvraag 19
Oefenvraag 12 Pieter heeft een aanvraag voor een krediet ingediend. Daaruit blijkt onder andere dat de rechter handlichting heeft verleend. Na ontvangst van het aanvraagformulier beoordeelt de bank of een krediet haalbaar is voor Pieter. Hierbij doet de bank een toetsing bij het BKR. Wat wordt er met deze toets bepaald? a) De kredietwaardigheid van Pieter b) De moraliteit van Pieter c) De hoogte van een eventuele hypotheek Antwoord oefenvraag 12 Pieter heeft een aanvraag voor een krediet ingediend. Daaruit blijkt onder andere dat de rechter handlichting heeft verleend. Na ontvangst van het aanvraagformulier beoordeelt de bank of een krediet haalbaar is voor Pieter. Hierbij doet de bank een toetsing bij het BKR. Wat wordt er met deze toets bepaald? a) De kredietwaardigheid van Pieter b) De moraliteit van Pieter c) De hoogte van een eventuele hypotheek Oefenvraag 13 Op een dag heeft de adviseur Consumptief Krediet met Wilma een afspraak over een lening. De adviseur Consumptief Krediet conformeert zich aan de VFN en NVB. Wilma is onlangs gescheiden en er is geld nodig voor het aanschaffen van nieuwe meubelen. Op haar huidige lening heeft Wilma diverse aflossingen gedaan. Welke mogelijkheid biedt het BKR? a) Een oordeel over de kredietwaardigheid b) Een optie tot het controleren van het meerdere boven het toetsinkomen c) Een mogelijkheid tot inzage van de registratie door de consument De adviseur CK wil de BKR-registraties van Wilma toetsen. 20
Antwoord oefenvraag 13 Op een dag heeft de adviseur Consumptief Krediet met Wilma een afspraak over een lening. De adviseur Consumptief Krediet conformeert zich aan de VFN en NVB. Wilma is onlangs gescheiden en er is geld nodig voor het aanschaffen van nieuwe meubelen. Op haar huidige lening heeft Wilma diverse aflossingen gedaan. Welke mogelijkheid biedt het BKR? a) Een oordeel over de kredietwaardigheid b) Een optie tot het controleren van het meerdere boven het toetsinkomen c) Een mogelijkheid tot inzage van de registratie door de consument De adviseur CK wil de BKR-registraties van Wilma toetsen. Oefenvraag 14 Op een dag heeft de adviseur Consumptief Krediet met Wilma een afspraak over een lening. De adviseur Consumptief Krediet conformeert zich aan de VFN en NVB. Wilma is onlangs gescheiden en er is geld nodig voor het aanschaffen van nieuwe meubelen. Op haar huidige lening heeft Wilma diverse aflossingen gedaan. In welk bestand is een uitkeringsfraude zichtbaar? a) VIS b) CKI c) EVA Uit de registratie wordt duidelijk dat Wilma uitkeringsfraude heeft gepleegd. Antwoord oefenvraag 14 Op een dag heeft de adviseur Consumptief Krediet met Wilma een afspraak over een lening. De adviseur Consumptief Krediet conformeert zich aan de VFN en NVB. Wilma is onlangs gescheiden en er is geld nodig voor het aanschaffen van nieuwe meubelen. Op haar huidige lening heeft Wilma diverse aflossingen gedaan. In welk bestand is een uitkeringsfraude zichtbaar? a) VIS b) CKI c) EVA Uit de registratie wordt duidelijk dat Wilma uitkeringsfraude heeft gepleegd. 21
Beheren Oefenvraag 15 Jan heeft jaren geleden een krediet zonder verzekering afgesloten. Zijn adviseur CK werkt ondertussen op een andere afdeling. In de notities staat dat Jan vanwege privacy-redenen het niet op prijs stelt benaderd te worden over zijn krediet. De kredietverstrekker wil nu alle klanten bellen die een lening zonder verzekering hebben. Wat is de meest professionele handeling? a) Om de privacy niet te schenden, wordt Jan niet gebeld b) Omdat het ook in zijn belang is, wordt Jan telefonisch benaderd c) Jan wordt gebeld om de passendheid van het krediet te bespreken Antwoord oefenvraag 15 Jan heeft jaren geleden een krediet zonder verzekering afgesloten. Zijn adviseur CK werkt ondertussen op een andere afdeling. In de notities staat dat Jan vanwege privacy-redenen het niet op prijs stelt benaderd te worden over zijn krediet. De kredietverstrekker wil nu alle klanten bellen die een lening zonder verzekering hebben. Wat is de meest professionele handeling? a) Om de privacy niet te schenden, wordt Jan niet gebeld b) Omdat het ook in zijn belang is, wordt Jan telefonisch benaderd c) Jan wordt gebeld om de passendheid van het krediet te bespreken 22
Oefenvraag 16 Tom (gehuwd) heeft een persoonlijke lening. Bij het aangaan van het krediet is geen aanvullende dekking voor overlijden gesloten. Tom komt te overlijden. Wat gebeurt er in dit geval? a) De lening wordt door de verstrekker afgeschreven b) De lening gaat automatisch over op de erfgenamen c) De lening wordt door de verstrekker opgeëist Antwoord oefenvraag 16 Tom (gehuwd) heeft een persoonlijke lening. Bij het aangaan van het krediet is geen aanvullende dekking voor overlijden gesloten. Tom komt te overlijden. Wat gebeurt er in dit geval? a) De lening wordt door de verstrekker afgeschreven b) De lening gaat automatisch over op de erfgenamen c) De lening wordt door de verstrekker opgeëist Oefenvraag 17 Leonie heeft al enige tijd een krediet. Op een dag wordt ze gebeld door haar kredietverstrekker. De kredietverstrekker bespreekt een aantal zaken met Leonie, waaronder de zogenaamde blokkeernorm. Welke vorm van krediet heeft Leonie? a) Doorlopend krediet b) Aflopend krediet c) Rekening-courant 23
Antwoord oefenvraag 17 Leonie heeft al enige tijd een krediet. Op een dag wordt ze gebeld door haar kredietverstrekker. De kredietverstrekker bespreekt een aantal zaken met Leonie, waaronder de zogenaamde blokkeernorm. Welke vorm van krediet heeft Leonie? a) Doorlopend krediet b) Aflopend krediet c) Rekening-courant Oefenvraag 18 Henk is ontslagen en hierdoor in betalingsproblemen gekomen. Wat kan de afdeling bijzonder beheer ondernemen om de financiering wellicht weer betaalbaar te maken? a) Opeisbaar stellen van de lening b) De looptijd van de lening verlengen c) Een opnamerestrictie hanteren op de lening Antwoord oefenvraag 18 Henk is ontslagen en hierdoor in betalingsproblemen gekomen. Wat kan de afdeling bijzonder beheer ondernemen om de financiering wellicht weer betaalbaar te maken? a) Opeisbaar stellen van de lening b) De looptijd van de lening verlengen c) Een opnamerestrictie hanteren op de lening 24
Schulden Oefenvraag 19 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. De geldverstrekker wil nu bij Kees de vertragingsrente in rekening brengen. Vanaf welk moment mag dit? a) Na de eerste achterstand b) Na de tweede aanmaning c) Als Kees in gebreke is d) Als Kees in verzuim is Antwoord oefenvraag 19 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. De geldverstrekker wil nu bij Kees de vertragingsrente in rekening brengen. Vanaf welk moment mag dit? a) Na de eerste achterstand b) Na de tweede aanmaning c) Als Kees in gebreke is d) Als Kees in verzuim is 25
Oefenvraag 20 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. De geldverstrekker wil nu bij Kees de vertragingsrente in rekening brengen. Op welke rente is de vertragingsrente gebaseerd? a) Op de wettelijke rente b) Op de contractuele rente c) Op de huidige marktrente Antwoord oefenvraag 20 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. De geldverstrekker wil nu bij Kees de vertragingsrente in rekening brengen. Op welke rente is de vertragingsrente gebaseerd? a) Op de wettelijke rente b) Op de contractuele rente c) Op de huidige marktrente Schuldhulpverlening Aanvraag door schuldenaar Door deskundige, onpartijdige persoon of instantie Verzoek meewerken door schuldeisers Hulpverleningsvormen: surseance van betaling schuldbemiddeling schuldsanering 26
Oefenvraag 21 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. Uiteindelijk krijgt Kees een schuldregeling via de Gemeentelijke Kredietbank. Hoelang moet de maximale aflossingstermijn zijn als er gebruik gemaakt wordt van een schuldregeling via de Gemeentelijke Kredietbank? a) 2 jaar b) 3 jaar c) 5 jaar Antwoord oefenvraag 21 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. Uiteindelijk krijgt Kees een schuldregeling via de Gemeentelijke Kredietbank. Hoelang moet de maximale aflossingstermijn zijn als er gebruik gemaakt wordt van een schuldregeling via de Gemeentelijke Kredietbank? a) 2 jaar b) 3 jaar c) 5 jaar Instanties Gemeentelijke Kredietbanken (GKB) schuldsanering schuldbemiddeling verplichte medewerking bij WSNP Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen Brancheorganisatie NVVK: Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet Gedragscode Schuldregeling Gedragscode Budgetbeheer 27
Oefenvraag 22 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. De deurwaarder gaat na goedkeuring door de rechter over op loonbeslag. Op welk deel van het loon mag de deurwaarder geen beslag leggen? a) Op geen enkel deel, loonbeslag is verboden b) Op het nettoloon minus huur en bedragen voor nutsvoorziening c) Op 90% van de nettobijstand inclusief vakantiegeld Antwoord oefenvraag 22 Kees (gehuwd) heeft een persoonlijke lening, waarop hij al een tijdje een betalingsachterstand heeft. De deurwaarder gaat na goedkeuring door de rechter over op loonbeslag. Op welk deel van het loon mag de deurwaarder geen beslag leggen? a) Op geen enkel deel, loonbeslag is verboden b) Op het nettoloon minus huur en bedragen voor nutsvoorziening c) Op 90% van de nettobijstand inclusief vakantiegeld Faillissement Aan te vragen bij rechter door schuldeisers en schuldenaar Curator Rechter-commissaris (toezicht) Alleen bij meer dan één schuldeiser Verkoop van bezittingen Uitgezonderd van beslag: inkomsten onder beslagvrije voet goederen voor dagelijks levensonderhoud meeste sociale uitkeringen 28
Einde faillissement Homologatie: akkoord schuldeisers over voldoening deel schuld en verlies vordering restantschuld Vereffening: akkoord over betaling vorderingen, restant blijft intact Opheffing wegens gebrek aan baten: akkoord met niet voldoen schulden, vorderingen blijven in stand Bij vereffening en opheffing wellicht oplossing door schuldsanering Professioneel gedrag Oefenvraag 23 Aanleiding voor gesprek met adviseur Consumptief Krediet Janneke (41) wil haar auto gaan verkopen en bij een autodealer een andere auto aanschaffen. Voor haar huidige auto heeft ze ongeveer drie jaar geleden een persoonlijke lening tegen een maandelijkse rente van 0,698% afgesloten. Met een resterende looptijd van 11 maanden is de uitstaande schuld op deze lening nu 3.250. Doelstellingen De aan te kopen auto is twee jaar oud en kost 14.500. De inruilwaarde van haar huidige auto is 4.500. Janneke kan via haar autodealer een driejarige lening krijgen van 9.000 met 0% rente. Zij krijgt dan 4.000 terug voor haar huidige auto, in plaats van 4.500. Janneke wil de nog aan te kopen auto zolang mogelijk houden. Ze verwacht dat ze in deze auto vijf jaar kan rijden en dat ze dan 4.000 à 6.000 inruilwaarde zal hebben. Janneke wil zo min mogelijk lenen. Daarnaast wil ze het geleende bedrag zo snel mogelijk aflossen. De maandelijkse lasten wil Janneke zo laag mogelijk hebben en moeten periodiek gelijkmatig dalen. Door de daling verwacht ze geen extra hoge aflossing te doen. Ook vindt Janneke het niet belangrijk dat zij het afgeloste geld in geval van nood weer kan opnemen. 29
Oefenvraag 23 Inkomensontwikkelingen (salarisstrook: zie bijlage 1) Janneke schat in dat haar inkomen de inflatie zal volgen. Zij verwacht verder geen salarisverhogingen. Janneke is een alleenstaande moeder van een vijfjarige dochter. Ze ontvangt geen alimentatie. Als Janneke moet werken vangt haar ex-man hun dochter op. Janneke heeft nog 1 maand ouderschapsverlof. Met haar werkgever heeft ze afgesproken dat zij na de ouderschapsverlofperiode het aantal uren weer gaat werken waarop haar ouderschapsverlofkorting is gebaseerd. Vermogen Janneke heeft geen vermogen en woont in een huurwoning. De maandelijkse huur bedraagt 421. Iedere maand krijgt ze 173 aan huurtoeslag. Naast de lening voor de auto heeft Janneke een creditcardschuld van 3.000. De jaarlijkse rente op dit krediet is 13%. Kennis en ervaring Ondanks de aanwezigheid van twee kredieten heeft Janneke weinig ervaring met kredieten. Haar ex-man regelde de financiële administratie en Janneke heeft zich daardoor nooit goed in kredieten verdiept. Oefenvraag 23 De adviseur Consumptief Krediet kan Janneke een doorlopend krediet aanbieden met een effectieve jaarrente van 6% en een persoonlijke lening met een effectieve rente van 6,5%. Janneke: Die aanbieding van de autodealer van een lening met een rente van 0% is natuurlijk een schitterend aanbod. Om dit in orde te maken, hoef ik slechts 375 vooraf aan de autodealer over te maken. Kunt u mij ook niet zoiets aanbieden?. Hieronder volgen drie mogelijke reacties die de adviseur Consumptief Krediet kan geven op de vraag van Janneke. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Ik kan u helaas geen lening aanbieden die qua rente ook maar enigszins in de buurt komt van een renteloze lening. Ik adviseer u dan ook de lening met een rente van 0% af te sluiten bij de autodealer. Dat is voor u het beste b) Ik vraag mij af of het voorstel dat u van de autodealer heeft gekregen u in totaliteit voordeel biedt. Bovendien heeft de autodealer geen beroepskwalificatie Consumptief Krediet en daardoor aantoonbaar minder kennis van leningen c) Ik begrijp dat u graag renteloos wilt lenen, maar een 0%-lening is niet wat het lijkt. Bovendien is het voorstel dat u van de autodealer hebt gekregen bij de wet verboden Antwoord oefenvraag 23 De adviseur Consumptief Krediet kan Janneke een doorlopend krediet aanbieden met een effectieve jaarrente van 6% en een persoonlijke lening met een effectieve rente van 6,5%. Janneke: Die aanbieding van de autodealer van een lening met een rente van 0% is natuurlijk een schitterend aanbod. Om dit in orde te maken, hoef ik slechts 375 vooraf aan de autodealer over te maken. Kunt u mij ook niet zoiets aanbieden?. Hieronder volgen drie mogelijke reacties die de adviseur Consumptief Krediet kan geven op de vraag van Janneke. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Ik kan u helaas geen lening aanbieden die qua rente ook maar enigszins in de buurt komt van een renteloze lening. Ik adviseer u dan ook de lening met een rente van 0% af te sluiten bij de autodealer. Dat is voor u het beste b) Ik vraag mij af of het voorstel dat u van de autodealer heeft gekregen u in totaliteit voordeel biedt. Bovendien heeft de autodealer geen beroepskwalificatie Consumptief Krediet en daardoor aantoonbaar minder kennis van leningen c) Ik begrijp dat u graag renteloos wilt lenen, maar een 0%-lening is niet wat het lijkt. Bovendien is het voorstel dat u van de autodealer hebt gekregen bij de wet verboden 30
Oefenvraag 24 Aanleiding voor gesprek met adviseur Consumptief Krediet Ilona (36) heeft een aantal kredieten en wil graag de maandlasten verlagen. Daarnaast wil ze haar bestedingsruimte vergroten. Doelstellingen Door de maandlasten te verlagen, verwacht Ilona extra financiële ruimte te krijgen om te kunnen shoppen. De aankopen, die Ilona gaat doen, wil ze op termijn afgelost gaan worden. Ze heeft geen streefdatum wanneer deze aflossing uiterlijk plaatsgevonden moet hebben. Ilona vindt het niet vervelend als de kredietlasten maandelijks verschillen. Doordat Ilona geen gestructureerde aflossing wenst, wil ze wel extra hoge stortingen kunnen doen, zonder daarvoor een boete te hoeven betalen. Het afgeloste geld moet daarentegen wel weer opneembaar zijn. Oefenvraag 24 Inkomensontwikkelingen Ilona heeft een netto maandinkomen van 2.500 en schat in dat haar inkomen de inflatie zal volgen. Zij verwacht verder geen salarisverhogingen en kan ruim rondkomen. Ilona woont alleen in een huurwoning. Vermogen Ilona heeft geen vermogen. Kennis en ervaring Ilona heeft veel ervaring met kredieten (zie bijlage: overzicht schulden), maar heeft nooit over kredietsoorten en mogelijke consequenties nagedacht. Oefenvraag 24 Bijlage: overzicht schulden Kredietsoort Openstaand saldo Effectieve rente Maandelijkse rente Maandlasten Doorlopend krediet 7500 10,40 % 0,828 % 200 Creditkaart 2000 12,30 % 0,971 % 185 Autolening 6500 9,10 % 0,728 % 250 Warenhuiskrediet 2500 8,80 % 0,705 % 65 Totaal 18500 700 Boeterente resterende looptijd korter dan 12 maanden: 0,5% Boeterente resterende looptijd langer dan 12 maanden: 1% 31
Oefenvraag 24 Bij de toetsing signaleert de adviseur een VIS-hit. Met het schaamrood op haar kaken vertelt Ilona uit haarzelf dat ze in het verleden een rijontzegging heeft gehad. De VIS-hit geeft echter aan dat haar rijbewijs als gestolen is gemeld. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Hij informeert de politie over deze situatie b) Hij vraagt Ilona of ze haar rijbewijs kwijt is geweest en inmiddels weer in haar bezit heeft c) Hij verstrekt het krediet, omdat de VIS-hit niet gaat over de rijontzegging d) Hij verstrekt het krediet niet en neemt afscheid van Ilona Antwoord oefenvraag 24 Bij de toetsing signaleert de adviseur een VIS-hit. Met het schaamrood op haar kaken vertelt Ilona uit haarzelf dat ze in het verleden een rijontzegging heeft gehad. De VIS-hit geeft echter aan dat haar rijbewijs als gestolen is gemeld. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Hij informeert de politie over deze situatie b) Hij vraagt Ilona of ze haar rijbewijs kwijt is geweest en inmiddels weer in haar bezit heeft c) Hij verstrekt het krediet, omdat de VIS-hit niet gaat over de rijontzegging d) Hij verstrekt het krediet niet en neemt afscheid van Ilona Oefenvraag 25 De adviseur CK bespreekt alle rentetarieven met Ilona. Stel dat ze geïnteresseerd is in een doorlopend krediet, waarbij de effectieve rente 8,7% per jaar is en voor de maandelijkse rente 0,698% berekend wordt. Ilona zegt daarop het volgende: Om het één en ander overzichtelijk te houden, zou ik graag alle kredieten willen verwerken in één doorlopend krediet. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Hierdoor krijgt u inderdaad meer overzicht. Ik maak het adviesrapport in orde, waarbij alle kredieten die een hogere rente hebben daarin verwerkt gaan worden b) Het lijkt me verstandig uw leningen op een rijtje te zetten. De lening voor de auto loopt over 22 maanden af, waardoor u zult zien dat één krediet u geen voordeel zal bieden c) Het lijkt me verstandig alle kredieten met uitzondering van uw autolening over te sluiten. De boeterente van de autolening is te overzien door het voordeel van de lagere rente 32
Oefenvraag 25 Bijlage: overzicht schulden Kredietsoort Openstaand saldo Effectieve rente Maandelijkse rente Maandlasten Doorlopend krediet 7500 10,40 % 0,828 % 200 Creditkaart 2000 12,30 % 0,971 % 185 Autolening 6500 9,10 % 0,728 % 250 Warenhuiskrediet 2500 8,80 % 0,705 % 65 Totaal 18500 700 Boeterente resterende looptijd korter dan 12 maanden: 0,5% Boeterente resterende looptijd langer dan 12 maanden: 1% Antwoord oefenvraag 25 De adviseur CK bespreekt alle rentetarieven met Ilona. Stel dat ze geïnteresseerd is in een doorlopend krediet, waarbij de effectieve rente 8,7% per jaar is en voor de maandelijkse rente 0,698% berekend wordt. Ilona zegt daarop het volgende: Om het één en ander overzichtelijk te houden, zou ik graag alle kredieten willen verwerken in één doorlopend krediet. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Hierdoor krijgt u inderdaad meer overzicht. Ik maak het adviesrapport in orde, waarbij alle kredieten die een hogere rente hebben daarin verwerkt gaan worden b) Het lijkt me verstandig uw leningen op een rijtje te zetten. De lening voor de auto loopt over 22 maanden af, waardoor u zult zien dat één krediet u geen voordeel zal bieden c) Het lijkt me verstandig alle kredieten met uitzondering van uw autolening over te sluiten. De boeterente van de autolening is te overzien door het voordeel van de lagere rente Oefenvraag 26 Ronald heeft in het verleden verschillende kredieten afgesloten. Hij wil graag meer inzicht in zijn financiële situatie en alle kredieten oversluiten naar één krediet. Daarnaast wil hij graag 1.000 meer kredietruimte om zijn onvoorziene uitgaven te kunnen betalen. Tijdens het analyseren en onderzoeken constateert de adviseur CK dat er nagenoeg geen ruimte meer is voor een extra financiering. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) De adviseur vraagt Ronald hoe hij denkt de extra financiering te kunnen betalen b) De adviseur vraagt Ronald niet boos te worden, als hij aangeeft dat een nieuwe financiering niet mogelijk is c) De adviseur vertelt Ronald dat een extra financiering niet mogelijk is gezien zijn financiële situatie d) De adviseur vertelt Ronald dat hij zijn situatie wilt her-beoordelen 33
Antwoord oefenvraag 26 Ronald heeft in het verleden verschillende kredieten afgesloten. Hij wil graag meer inzicht in zijn financiële situatie en alle kredieten oversluiten naar één krediet. Daarnaast wil hij graag 1.000 meer kredietruimte om zijn onvoorziene uitgaven te kunnen betalen. Tijdens het analyseren en onderzoeken constateert de adviseur CK dat er nagenoeg geen ruimte meer is voor een extra financiering. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) De adviseur vraagt Ronald hoe hij denkt de extra financiering te kunnen betalen b) De adviseur vraagt Ronald niet boos te worden, als hij aangeeft dat een nieuwe financiering niet mogelijk is c) De adviseur vertelt Ronald dat een extra financiering niet mogelijk is gezien zijn financiële situatie d) De adviseur vertelt Ronald dat hij zijn situatie wilt her-beoordelen Oefenvraag 27 Aanleiding voor gesprek met adviseur Consumptief Krediet Hans en Meino willen de tuin graag aanpakken en hebben daar 5.000 voor nodig. Daarnaast willen ze graag een nieuw bankstel t.w.v. 1.500, een nieuwe kast t.w.v. 500 en een multimediaset t.w.v. 3.000 aanschaffen. Om dit te kunnen financieren, willen Hans en Meino een lening afsluiten. Doelstellingen Voor deze uitgaven willen ze circa 130 maandelijks betalen. Hans en Meino willen het geleende bedrag over 5 jaar aflossen. Ze vinden het belangrijk af en toe extra aflossingen te kunnen doen. Meino zegt daarover: Bij een extra aflossing willen wij geen boete betalen, zoals bij een persoonlijke lening. Hans bevestigt dat hij het daarmee volledig eens is. Oefenvraag 27 Inkomensontwikkelingen Hans verdient 2.100 netto per maand. Meino werkt parttime en verdient 1.020. Zowel Hans en Meino ontvangen daarnaast 8% vakantiegeld en schatten in dat het inkomen de inflatie zal volgen. Zij verwacht verder geen salarisverhogingen. Vermogen Hans en Meino hebben 600 spaarsaldo op de spaarrekening en wonen in een koopwoning. Het spaarsaldo willen ze achter de hand houden voor de onvoorziene uitgaven. De WOZ-waarde is vastgesteld op 205.000. De hypothecaire schuld is net als de notariële inschrijving 190.000. De hypotheekrente is 4,5%. De rentevaste periode eindigt over tien jaar. Aan de hypotheek is een spaarpolis verpand. Deze spaarpolis kent een 30-jarige looptijd. De maandelijkse premie bedraagt 160. Kennis en ervaring Hans en Meino hebben alleen een hypothecair krediet. Andere kredieten hebben ze nooit gehad. Hierdoor zijn Hans en Meino onervaren op het gebied van kredieten. 34
Oefenvraag 27 Hans en Meino hebben op internet de mogelijke kredietvormen bestudeerd. Hans stelt de adviseur Consumptief Krediet de volgende vraag: Is het verstandig de lening in de hypotheek te verwerken? Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Nee, dat is niet verstandig vanwege de advies- en notariskosten b) Ja, aangezien de rente bij een consumptief krediet niet aftrekbaar is c) Nee, de waarde van de woning is daarvoor te laag d) Ja, in een hypotheek heeft u een lagere rente Antwoord oefenvraag 27 Hans en Meino hebben op internet de mogelijke kredietvormen bestudeerd. Hans stelt de adviseur Consumptief Krediet de volgende vraag: Is het verstandig de lening in de hypotheek te verwerken? Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Nee, dat is niet verstandig vanwege de advies- en notariskosten b) Ja, aangezien de rente bij een consumptief krediet niet aftrekbaar is c) Nee, de waarde van de woning is daarvoor te laag d) Ja, in een hypotheek heeft u een lagere rente Oefenvraag 28 Na de scheiding hebben Lucas en Gea in het convenant afgesproken dat hij de hypothecaire schuld en zij het doorlopend krediet krijgt. Ondanks het schriftelijke verzoek hebben de kredietverstrekkers de wijziging van de hoofdelijk aansprakelijkheid administratief nog niet verwerkt. Tijdens het aanvragen van een creditkaart voor Gea ontdekt de adviseur een achterstand op het hypothecair krediet. Gea maakt daarbij de opmerking dat Lucas sinds vorige maand een baan heeft en daarmee de achterstand kan voldoen. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Ik maak daar een notitie van in het adviesrapport en dan vragen we de creditkaart voor u aan b) Dan gaan we nu ook gelijk een oplossing voor hem bieden, dit is ook beter voor Lucas c) Ik neem contact met Lucas op om de situatie met hem te bespreken 35
Antwoord oefenvraag 28 Na de scheiding hebben Lucas en Gea in het convenant afgesproken dat hij de hypothecaire schuld en zij het doorlopend krediet krijgt. Ondanks het schriftelijke verzoek hebben de kredietverstrekkers de wijziging van de hoofdelijk aansprakelijkheid administratief nog niet verwerkt. Tijdens het aanvragen van een creditkaart voor Gea ontdekt de adviseur een achterstand op het hypothecair krediet. Gea maakt daarbij de opmerking dat Lucas sinds vorige maand een baan heeft en daarmee de achterstand kan voldoen. Welke van deze reacties is de meest professionele en inhoudelijk correcte reactie? a) Ik maak daar een notitie van in het adviesrapport en dan vragen we de creditkaart voor u aan b) Dan gaan we nu ook gelijk een oplossing voor hem bieden, dit is ook beter voor Lucas c) Ik neem contact met Lucas op om de situatie met hem te bespreken Casus Marjolein en Bob Antwoorden kennismeting 1. B 6. A 2. B 7. B 3. B 8. A 4. A 9. A 5. B 10. C 36
Evaluatie Weer een stap dichter bij het doel? Wat heeft nog extra aandacht nodig? Hoe ga ik mij op het examen voorbereiden? Permanent Actueel (PA) Integrale voorbereiding PE-Plus en PE-Examen Invulling plaats- en tijdonafhankelijk duurzaam ontwikkelen U voldoet aan de wettelijke open norm: permanent actueel inhoudelijk borging naar toezichthouder Invulling open norm door AFM Te denken valt bijvoorbeeld aan: Een intern kennissysteem waarin actualiteiten worden opgenomen Interne/externe informatiebijeenkomsten Interne/externe cursussen 37
PA bij Lindenhaeghe PA bij Lindenhaeghe Bestellen 8,95 per persoon per maand Onafhankelijk van aantal kennismodules Inclusief PA-Coach bij incompany Meer informatie: individueel: www.lindenhaeghe.nl incompany: sales@lindenhaeghe.nl 38