Delta Lloyd Beurs Februari 2016 1 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Agenda > Crédit Foncier kort samengevat > Algemene acceptatieregels > Onze specifieke formules > Onze troeven > Vakkundigheid van de makelaar > Contacten 2 2 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Crédit Foncier kort samengevat > 100% filiaal van de groep BPCE, 2 e bancaire groep in Frankrijk (1), Crédit Foncier richt zich tot alle spelers, die in welke hoedanigheid dan ook, nood hebben aan een unieke ervaring en competentie teneinde een oplossing op maat te bieden voor hun vastgoedprojecten > Een leadership-positionering : 1 e gespecialiseerde onderneming in financieringen en vastgoeddiensten in Frankrijk 102 miljard in omloop 840.000 particuliere klanten 253 verkooppunten (totaal in omloop op 31/12/2014) > En in België 1 miljard in omloop 8.800 klanten 1 agentschap in Brussel en sales over het hele grondgebied (1) 2 e in termen van marktaandeel spaarklanten en kredietklanten (bron : Banque de France T3-2014-niet-financieel clienteel), 2 e in termen van penetratiegraad individuele professionelen en ondernemers (bron : enquête Pépites CSA 2013-2014) 3 3 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
> Algemene acceptatieregels Inkomsten Lasten Lasten/inkomsten verhouding Minimum leefloon Ontleende quotiteit Huurinkomsten Zelfstandige inkomsten
Inkomsten > Stabiliteit van de inkomsten > Bezoldigd bediende of arbeider» COD 1 jaar» COD < 1 jaar indien beroepsanciënniteit aangetoond» CBD en interim : 3 jaar zonder onderbreking in het uitgeoefende beroep (bij 1 of meerdere werkgevers) > Belgisch ambtenaar» Statutair» Contractueel: minimum 1 jaar anciënniteit > EU ambtenaar» Statutair > Zelfstandig» Minimum 3 jaar anciënniteit 5 5 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Inkomsten > Berekening van de inkomsten > Bediende: berekend aan 13,92 (jaarlijkse basis) > Arbeider: berekend aan 12,55 (jaarlijkse basis) > Werkloosheid: maximum 275 /maand > Invaliditeitsuitkering: 100% indien geconsolideerd > Pensioen: 100% > Kindergeld: maximum 75 /maand per kind < 15 jaar > Maaltijdcheques: maximum 80 /maand > Ontvangen alimentatiegelden voor kinderen < 15 jaar: 50% > Huurinkomsten: 85% - geplafonneerd rendement 6 6 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Lasten > Lasten opgenomen voor de berekening van de lasten/inkomsten verhouding > Hypothecaire kredieten met een restduurtijd > 1 jaar > Leningen of verkopen op afbetaling met een restduurtijd > 1 jaar > 3% van het totaalbedrag van de kredietopeningen > De totale mensualiteit (intresten + kapitaal) van het nieuwe krediet > Opmerking: De betaalde alimentatiegelden worden in mindering gebracht van de inkomsten en worden niet als lasten beschouwd 7 7 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Lasten/inkomsten verhouding > Bezoldigden 40% > Zelfstandigen 40% > Risicoberoepen 35% > Franse inkomsten 33% > Inkomsten > 30.000 alleenstaande en > 40.000 koppel 45% > Inkomsten > 50.000 en leefloon 2 maal het minimum leefloon 50% > Opbrengstpanden 40% 8 8 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Risicoberoepen > Quotiteit maximum 90% en lasten/inkomstenverhouding maximum 35% > Bezoldigde» Tewerkgesteld door meerdere werkgevers» Contract van bepaalde duur» Seizoenarbeider / Horeca» Politieker» Artiest > Zelfstandig» Horeca (hotel, restaurant, café)» Beroep gelinkt aan de vastgoedsector» Wellness/Sportclub» Landbouwer/ Kunstenaar / Consultant > De quotiteit is beperkt tot 60% voor professionele sporters 9 9 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Minimum leefloon > 1.100 per maand voor een alleenstaande > 1.200 per maand voor een koppel > Verhoogd met 125 per persoon ten laste 10 10
Ontleende quotiteit > Aankoop eerste woning 100% > Aankoop tweede woning 100% > Opbrengstpand 100% > Risicoberoepen 90% > Werken 80% > Herfinanciering van kredieten 80% 11
Huurinkomsten > Huurinkomsten > De private huurinkomsten worden enkel in rekening genomen voor zover er professionele inkomsten zijn > Enkel de private huurinkomsten worden in rekening genomen. De professionele huurinkomsten worden uitgesloten > Voorwaarden ter financiering van een opbrengstpand > Minimum inkomsten*» 37.000 voor een alleenstaande» 45.000 voor een koppel > * bestaande huurinkomsten inbegrepen, behoudens de huurinkomsten van de toekomstige operatie 12 12 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Huurinkomsten > Voor de opbrengstpanden reeds in eigendom:» De bestaande huurinkomsten worden gewaardeerd aan 85% > Voor de opbrengstpanden gefinancierd door de operatie:» Het rendement wordt geplafonneerd aan 7% van de aankoopwaarde van het pand indien er bestaande huurinkomsten zijn, vervolgens waardering aan 85%» Het rendement wordt geplafonneerd aan 5% van de aankoopwaarde van het pand indien er geen bestaande huurinkomsten zijn, vervolgens waardering aan 85% De berekende huurinkomsten worden in mindering gebracht van de hypothecaire last die betrekking heeft op het opbrengstpand > Indien positief resultaat, toevoeging aan de inkomsten > Indien negatief resultaat, toevoeging aan de lasten 13 13 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Zelfstandige inkomsten > Bedrijfsleiders:berekening van de inkomsten > Inkomsten bevestigd door de laatste 3 aanslagbiljetten en de 3 laatste exploitatierekeningen ( balansen) > Bruto inkomsten te betalen belastingen > Dividenden roerende voorheffing 27% > Netto inkomsten + netto dividenden= inkomsten van de bedrijfsleider > Wij baseren ons op het gemiddelde van het netto-inkomen + dividenden van de laatste 3 jaren > Er wordt steeds een analyse van de cijfers van de vennootschap uitgevoerd teneinde de gezondheid van de onderneming en de mogelijkheid tot uitbetaling van het loon van de zaakvoerder/ontlener na te gaan 14 14 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Zelfstandige inkomsten > Bedrijfsleiders:vereiste documenten > 3 laatste exploitatierekeningen ( balansen)» Rekening 613 of 618 (loon bedrijfsleider)» Rekening 41 en/of 47 (rekening courant actief/passief)» Betaling van dividenden > 3 laatste aanslagbiljetten» Controle van het uitbetaald loon + te betalen belastingen > Fiscale aangifte van het vorige aanslagjaar > Rapport Graydon (door CF)» Controle van de activiteit, startdatum, betalingsgedrag, evolutie van de cijfers, 15 15 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Zelfstandige inkomsten > Zelfstandigen en vrije beroepen (eenmanszaak): berekening van de inkomsten > Nettowinst na belastingen ( brutowinst professionele lasten te betalen belastingen) + afschrijvingen > Berekend op basis van de 3 laatste aanslagbiljetten en de 3 laatste exploitatierekeningen 16 16 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
> Onze specifieke formules Nieuwbouw 2 in 1: aankoop-verkoop De modulatie De totale franchise Aankoop quotiteit 100% + LOA voor kosten
Nieuwbouw > Ter berekening van de quotiteit van het project, baseert Crédit Foncier zich op volgende elementen > De prijs van de bouwgrond > De kostprijs van de nieuwbouw > De waarde van de BTW van de nieuwbouw > De aansluitingskosten > De architectkosten Geen reserveringscommissie op kredieten voor nieuwbouw 18 18 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
2 in 1 / aankoop-verkoop > Aankoop nieuwe woning Verkoop bestaand pand in 1 krediet Aankoop nieuwe woning > Tot 100% van de aankoopwaarde > Minimumbedrag 50.000 > Maximum duurtijd 30 jaar, overbruggingskrediet inbegrepen Verkoop bestaande woning > Overbruggingskrediet van maximum 24 maanden > Rentevoet= rentevoet van de gekozen formule > Maximum quotiteit : 70% van de expertisewaarde en 90% indien er een verkoopcompromis werd opgesteld waarbij alle opschortende voorwaarden zijn gerealiseerd 19 19 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
2 in 1 / aankoop-verkoop Terugbetaling > Tijdens de overbruggingsperiode (maximum 24 maanden) maandelijkse betaling van enkel intresten op het overbruggingskrediet en het lange termijn krediet > Na de terugbetaling van het overbruggingskrediet, maandelijkse betaling van intresten en kapitaal op het lange termijn krediet Waarborgen > Hypothecair mandaat op de te verkopen woning voor het bedrag van het overbruggingskrediet > Hypothecaire inschrijving in 1 e rang op het aangekochte pand voor het lange termijn krediet 20 20 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
De modulatie > De modulatie is opgenomen in de formule met vaste rentevoet > De ontlener beschikt over de mogelijkheid om hogere mensualiteiten te betalen dan de oorspronkelijke mensualiteit > Een eerste modulatie is mogelijk 3 maanden na de start van de terugbetaling van het krediet > Één maal per jaar, geniet de ontlener van» Een modulatie met stijgende mensualiteit met beperking tot 20% van de inkorting van de contractuele looptijd (met een minimum looptijd van 10 jaar)» Een modulatie met dalende mensualiteit met beperking tot het bedrag van de oorspronkelijke mensualiteit 21 21 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Totale vrijstelling van 6/12 maanden > Totale vrijstelling* van 6 of 12 maanden voor volgende leningen» Nieuwbouw» Aankoop met werken > De te betalen intresten gedurende deze periode worden toegevoegd aan verschuldigd kapitaal > De mensualiteit wordt herberekend rekening houdend met de uitgestelde intresten > De initiële duurtijd blijft onveranderd > Mogelijkheid om de franchiseperiode te stoppen op eender welk moment *Uitgezonderd de verzekering kredietnemer en dossierkosten 22 22 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Aankoop quotiteit 100% + LOA kosten * > Specifieke regels > Ontleners maximum 45 jaar oud > Stijging van de lasten met maximum 35% > Voorbeeld: huur: 600EUR, mensualiteit maximum 810EUR ( 35%) > Lasten/inkomsten verhouding maximum 40% > Leefloon : 1.100 alleenstaande, 1.200 koppel, + 125 /persoon ten laste > Kwaliteit van de waarborg; CF heeft het recht een expertise te vragen van het te financieren pand *Onder voorbehoud van een akkoord van het kredietcomité 23 23 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
> Onze troeven
Onze troeven > Kwaliteitskorting voor de beste dossiers > Vrije keuze van bankinstelling > Financiering van nieuwbouw > Lasten/inkomsten verhouding in functie van de inkomsten > Aangepaste oplossingen voor de eerste aankoop > 2 in 1 / aankoop-verkoop > Totale vrijstelling gedurende 6 of 12 maanden > Geïntegreerde modulatie in de formule vaste rentevoet > Financiering van opbrengstpanden tot 100% quotiteit > Huurinkomsten: voordelige berekeningswijze > Geen reserveringscommissie tijdens de opnameperiode voor kredieten nieuwbouw of verbouwingen 25 25 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Kwaliteitskorting Op de rentevoet wordt een korting van 0,25% toegestaan indien aan volgende voorwaarden wordt voldaan: > Bedrag 75.000 > Quotiteit 90% > Werkelijke eigen inbreng > Lasten/inkomsten verhouding 40% > Minimum leefloon:» 1.500 alleenstaande» 2.200 koppel» + 125 per persoon ten laste > Bewezen beroepshistoriek van minimum 3 jaar > Duurtijd maximum 25 jaar > Geen duurtijdverlenging > Geen overname van leningen op afbetaling met roerend doel 26 26 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Samen Partners > Sinds 1 november 2015 wordt de toegang tot het beroep van kredietmakelaar gecontroleerd door het FSMA op basis van betrouwbaarheid, bekwaamheid en professionele kennis, dewelke zijn:» De wetgeving betreffende hypothecaire kredieten, handelspraktijken en consumentenbescherming» De zekerheden en hun waardering» Het proces van waardering en de solvabiliteit van de consument» De deontologische normen, interne procedures en gedragscode van de sector» De anti-witwaswetgeving 27 27 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Samen Partners > Tegen het witwassen van geld» KYC: face to face, originele identiteitsdocumenten» Justificatie en samenhang van de eigen middelen, profiel van de klant > Tegen fraude» Juistheid en samenhang van de bezorgde documenten (indien fotokopieën, conformiteit met de originelen controleren)» De handtekeningen op de documenten van de kredietaanvraag worden gezet in aanwezigheid van de makelaar en onder zijn verantwoordelijkheid, teneinde valsheid in geschrifte te vermijden > Voor het toekennen van een verantwoord krediet» Verzamelen van precieze en relevante informatie om het kredietrisico te waarderen (zie checklist)» Kredietaanbod aangepast aan de noden en solvabiliteit van de klant (adviesplicht) 28 28 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
> Contacten
Contacten Commercieel directeur Marnix Elaut 0496/30.12.80 marnix.elaut@creditfoncier.be Sales manager Antwerpen, Limburg, Vlaams Brabant Paul Van Reusel 0491/37.96.05 paul.vanreusel@creditfoncier.be Sales manager Luik, Namen, Luxemburg, Brussel Patrick Boniface 0494/38.09.70 patrick.boniface@creditfoncier.be Sales manager Henegouwen, Waals Brabant, Brussel David Noiret 0498/51.62.04 david.noiret@creditfoncier.be 30 30 Document confidentiel destiné uniquement aux professionnels partenaires du Crédit Foncier
Samen Partners