De 15 valkuilen om voor op te passen bij het aangaan van een lening of krediet! Wees u bewust van deze valkuilen om niet bedrogen uit te komen Pagina 1
Inhoudsopgave Inleiding... 3 Valkuil 1. Aanbiedingen... 3 Valkuil 2. Vanaf rente... 3 Valkuil 3. Bijkomende Kosten... 4 Valkuil 4. Ongunstige verzekeringen... 4 Valkuil 5. Lening gekoppeld aan koopsom polis... 5 Valkuil 6. Prijsvergelijkingsites zijn vaak niet objectief... 5 Valkuil 7. Rentetarieven op basis van een hypothecaire lening... 5 Valkuil 8. Looptijd van de lening in langer dan levensduur van het product... 6 Valkuil 9. Fiscaal aantrekkelijke lening... 6 Valkuil 10. Lage maandelijkse lasten, lange looptijd... 6 Valkuil 11. Lening en verplichte verzekering bij dezelfde kredietverstrekker... 6 Valkuil 12. Verplichte verzekering met slechte voorwaarden... 7 Valkuil 13. Veel kredietverstrekkers behoren tot hetzelfde bedrijf... 7 Valkuil 14. Toekomstige uitgaven... 7 Valkuil 15. Te positief over toekomstig inkomen... 8 Afsluiting... 8 Pagina 2
Inleiding Over lenen is veel te doen de laatste tijd. Nederland telt steeds meer mensen met grote schuldproblemen. De overheid maakt zich hierover ernstige zorgen. Daarom is het belangrijk dat u zo goed mogelijk bent geïnformeerd. Met lenen is niet mis, maar doe het wel verantwoord. Deze 15 tips over de valkuilen bij het aangaan van een lening of krediet zijn bedoeld u bewust te maken van zaken die u wellicht nog niet wist en om financiële problemen en teleurstellingen te voorkomen. Kredietcoach is een commerciële website en stelt dit boek gratis ter beschikking aan mensen die zich hiervoor inschrijven. Op de website www.kredietcoach.nl vindt u ook meer informatie over lenen en leenvormen om mensen te informeren over het bewust en verantwoord lenen. Ook vindt u op deze websites handige commerciële links naar verschillende aanbieders. Indien u op één van links klikt, komt u op de websites van kredietverstrekkers en voor het doorzenden ontvangt Krediet Coach een vergoeding. U bent zelf verantwoordelijk met wie u uiteindelijk in zee gaat. Valkuil 1. Aanbiedingen Kredietverstrekkers bieden vaak voordelen aan die tijdelijk zijn. Bijvoorbeeld een tijdelijk rente voordeel. Dat is op zich goed nieuws, maar informeer wel naar de looptijd van deze tijdelijke rente en wanneer de reguliere rente ingaat. Zorg dat uw voordeel niet omslaat in een nadeel! Zorg dat u exact weet waar u aan toe bent. U dient ook beter voorzichtig te zijn met aanbiedingen om uw bestaande lening over te sluiten. Verzekert u ervan dat het aanbod goedkoper is over de gehele looptijd. In veel gevallen lijkt de aanbiedingen meer voordeel te hebben dan het in de werkelijkheid is. Valkuil 2. Vanaf rente Laat u niet leiden door zogenaamde vanaf rentes. Deze gelden in de praktijk slechts voor weinig mensen. De vanaf rente is doorgaans alleen gekoppeld aan leenbedragen in de hoogste categorie. Leent u minder dan valt u in een andere categorie en betaalt u meer rente. U dient altijd te kijken naar het rentepercentage dat hoort bij de categorie van uw leenbedrag. Bij transparante aanbieders vindt u die alttijd op de website. Pagina 3
Voorbeeld van transparante prijstabel Valkuil 3. Bijkomende Kosten Sommige kredietverstrekkers rekenen voor het aangaan van een lening afsluitkosten. Ook zijn er soms extra kosten indien u een lening tussentijds of vervroegd aflost. Wees hier bewust van en vraag dit na alvorens u een offerte gaat tekenen. Indien dit het geval is dan is de lening al snel niet meer zo aantrekkelijk dan op het eerste gezicht aangenomen. Valkuil 4. Ongunstige verzekeringen In veel gevallen kunt u bij een lening ook een verzekering afsluiten. Hiermee dekt u zich in tegen het risico dat u de lening niet meer terug kunt betalen of uw nabestaanden de lening niet meer terug hoeven te betalen. U kunt onverhoopt komen te overlijden. Ook kunt u zich verzekeren tegen werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Het is zeker zinvol om belangrijke risico s af te dekken en aanvullende verzekeringen te overwegen. Pas wel op! Veel verzekeringen hebben ongunstige voorwaarden en hele hoge premies. Laat u hierover goed voorlichten en kies voor een betrouwbare aanbieder die u dit alles exact kan uitleggen en die hier eveneens transparant over is. Pagina 4
Valkuil 5. Lening gekoppeld aan koopsom polis Riskant kunnen verzekeringen zijn waarbij u een vast bedrag in één keer vooruit moet betalen, een zogenaamde koopsom polis. Sommige kredietverstrekkers bieden aan deze eenmalige premie mee te financieren in het leenbedrag. Op zich is dit geen probleem, echter u zit dan wel vast aan een lening en een koopsompolis. Dit maakt u minder flexibel en u leent voor iets wat u mogelijk niet in eerste instantie van plan was. Pas hierbij dus op! Valkuil 6. Prijsvergelijkingsites zijn vaak niet objectief Op het internet vindt u veel websites waar u de rente tarieven van kredietverstrekkers kunt vergelijken. Dat is handig, wel is een waarschuwing op zijn plaats. Veel sites zijn niet objectief en het is goed dat u daarvan op de hoogte bent. Er worden doorgaans alleen aanbieders vermeld waarmee de website een commerciële relatie heeft. En op de websites van de grootbanken, zoals Abn Amro, Rabobank of ING, weet u zeker dat er niet objectief wordt vergeleken. Zij zullen altijd alleen kredieten van het huismerk aanbieden. Vaak ontbreekt ook een objectieve beoordeling van de cijfers. Genoemde tarieven op websites kunnen afwijken van de werkelijke tarieven. Het is altijd beter om de uiteindelijke offertes met elkaar te vergelijken om niet voor onaangename verrassingen te komen te staan. Valkuil 7. Rentetarieven op basis van een hypothecaire lening Sommige kredietaanbieders tonen tarieven die gebaseerd zijn op hypotheken en niet op consumptieve bestedingen. De mededeling dat het een tarief betreft van een hypothecaire lening wordt doorgaans verborgen in de kleine lettertjes. De getoonde maandlasten zijn dan veel lager dan de lasten die u in werkelijkheid zal moeten gaan betalen. Ook kan het zijn dat het een stuk langer duurt voor de lening is ingelost. Er wordt dan een te laag rentetarief getoond en in sommige gevallen wordt de gehele aflossing van uw lening buiten beschouwing gelaten. Pagina 5
Valkuil 8. Looptijd van de lening in langer dan levensduur van het product Stem altijd de looptijd van uw lening af op de levensduur van uw aankoop. Bijvoorbeeld, u koopt een auto of computer die na 3 jaar aan vervanging toe is, maar uw lening loopt nog 2 jaar langer door. U kunt in een dergelijk geval wel eens in grote financiële problemen komen. Een korte leningsduur is vaak duurder omdat u maandelijks meer aflost, maar het geeft u wel meer zekerheid. Het is verstandiger de levensduur van het product af te stemmen op de looptijd van uw lening. Valkuil 9. Fiscaal aantrekkelijke lening Indien u geld leent voor de aankoop, onderhoud of verbetering van uw woning of tuin, dan is de rente hiervan aftrekbaar. In rekenvoorbeelden gaan kredietverstrekkers vaak uit van een rente aftrek van het hoogste belastingtarief, omdat hierdoor de netto lasten lager lijken. Dit is alleen zo indien uw inkomen ook in het hoogste belastingtarief valt. Voor 2012 begint het hoogste belasting tarief bij een belastbaar inkomen vanaf 56.491, -. Indien uw belastbare inkomen lager is dan zal uw netto maandlast van uw krediet hoger uitvallen dan voorgespiegeld is. Valkuil 10. Lage maandelijkse lasten, lange looptijd Lage maandelijkse lasten zijn natuurlijk fijn. Maar realiseer u goed hoe lang u deze lage maandlasten dient te betalen. In veel gevallen bent u in het totaal goedkoper uit bij iets hogere maandlasten bij een kortere looptijd. Dit kunt u ook nakijken indien u verschillende offertes met elkaar vergelijkt. Valkuil 11. Lening en verplichte verzekering bij dezelfde kredietverstrekker Wees extra op uw hoede voor voordelige leningen waarbij men u verplicht om een verzekering te kopen bij dezelfde kredietverstrekker! Deze koppel verkoop is wettelijk ook niet toegestaan. Het gebeurt echter nog steeds. Het lage rente tarief kunt u dan alleen krijgen in combinatie met een (te) dure verzekering. Pagina 6
Valkuil 12. Verplichte verzekering met slechte voorwaarden Let goed op bij de looptijd van verplichte verzekeringen. Soms is de looptijd en dus ook de dekking korter dan de looptijd van de lening. Indien dat het geval is dan loopt u een risico, daar u op enig moment niet meer verzekerd bent tegen bijvoorbeeld het risico van arbeidsongeschiktheid of het risico te overlijden, terwijl uw lening nog niet is afbetaald. Ook dient u goed te kijken naar de voorwaarden van de aanvullende verzekeringen, de verzekeraars van deze verplichte verzekeringen keren soms alleen in zeer specifieke gevallen uit. Valkuil 13. Veel kredietverstrekkers behoren tot hetzelfde bedrijf Het is verstandig om bij meerdere kredietverstrekkers te informeren en een prospectus en offerte aan te vragen. Daarnaast dient u deze aanbieders en offertes kritisch met elkaar te vergelijken. Let goed op: achter bepaalde aanbieders zit één en hetzelfde bedrijf. Op deze wijze is van goed vergelijken weinig sprake meer. Valkuil 14. Toekomstige uitgaven Een lening dient te passen bij uw huidige uitgaven en uw verwachte toekomstige uitgaven. Als het aannemelijk is dat uw toekomstige lasten gaan stijgen, kunt u in de problemen komen. Bedenk dus vooraf of u extra uitgaven kunt verwachten in de periode dat u de lening dient af te lossen. Heeft u plannen om minder te gaan werken? Is er een baby op komst? Wilt u een dure opleiding gaan volgen? Gaat u verhuizen of een nieuwe woning kopen? Een lening heeft zeker ook gevolgen voor de hoogte van de af te sluiten nieuwe hypotheek. Pagina 7
Valkuil 15. Te positief over toekomstig inkomen Een lening sluit u af op basis van uw huidige inkomen en bepaalde geldverstrekkers zijn bereid u een hogere financiering te geven indien u kunt aantonen dat u in de toekomst meer gaat verdienen. Pas hiermee op! Zorg ervoor dat u een reserve achter de hand hebt om uw lening netjes en op tijd af te kunnen blijven betalen, ook indien uw inkomen niet stijgt. Het zou zelf mogelijk kunnen zijn dat u inkomen gaat dalen in de periode dat de lening af dient te lossen. Indien u bijvoorbeeld weet dat u ander werkt gaat krijgen of een eigen bedrijf wilt beginnen, dan kan het handig zijn om voordat dit gebeurt een extra kredietfaciliteit aan te vragen op basis van uw huidige inkomen. Kredietverstrekkers zullen in de regel geen krediet verstrekken aan mensen die pas een eigen bedrijf zijn begonnen. U dient wel op te passen en uzelf ervan te verzekeren dat u de maandelijkse lasten kunt blijven betalen, ook als het een tijdje tegen zit. Afsluiting Fijn dat u de moeite heeft genomen om dit boekje te lezen en wij hopen dat u er iets aan gehad heeft. Via onze website kunt u zich verder informeren over de mogelijkheden. Indien u persoonlijk iemand wilt spreken over het aanvragen van een lening in uw specifieke situatie, dan adviseren wij u om contact op te nemen met een gespecialiseerde partij die al jaren op een verantwoorde manier klanten begeleidt bij het aanvragen van consumptieve financieringen. Persoonlijk hebben wij en onze doorverwijs klanten hier positieve ervaringen mee. U kunt in dat geval bellen met Hanneke van Leningoversluiten.nl zij is bereikbaar op 078-674 4300. Speciaal voor u, als lezer van dit Ebook, is er een introductie voordeel te behalen van 25, - indien u besluit via deze instantie een krediet aan te gaan. Indien u van deze aanbieding gebruik wenst te maken dient u bij de informatie aanvraag aan te geven dat u in aanmerking wenst te komen voor de introductie korting van Krediet Coach. Zoals u in dit Ebook heeft kunnen lezen is het belangrijk dat u zich goed laat voorlichten en het staat u natuurlijk vrij om bij de kredietverstrekker van uw keuze een krediet aan te vragen. Wij adviseren u in elk geval op meerdere offertes op te vragen en uw vertrouwen te geven aan de partij die het best bij u past. U weet nu veel meer dan de gemiddelde klant. Doe hier uw voordeel mee! Pagina 8