Nieuwsbrief oktober 2017 In deze nieuwsbrief: - Regels voor de E-Bike - Hypotheekrente! - Cybercrime (3) - Beleggen - Pensioendossier! Regels voor de E-Bike. De elektrische fiets is niet meer weg te denken op de Nederlandse fietspaden. Maar hoe zit het met de regels voor de e-bike? Hoe is de aansprakelijkheid geregeld als er iemand met een elektrische fiets betrokken raakt bij een ongeval? En welke regels zijn er nog meer van toepassing? Er zijn verschillende soorten elektrische fietsen te onderscheiden. Namelijk e-bike, elobike of (speed-) pedelec. En voor elke soort zijn er verschillende regels. Standaard elektrische fiets; Een elektrische fiets met trapondersteuning, waarbij de trapondersteuning stopt bij 25 km per uur en een maximum vermogen heeft van 250 watt is een standaard elektrische fiets. Voor de standaard elektrische fiets gelden de verkeersregels die op een gewone fiets van toepassing zijn. En is verzekerd op de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP). Snelle elektrische fiets; Gaat de elektrische fiets met trapondersteuning sneller dan 25 km per uur en heeft deze een vermogen tussen de 250 en 4.000 watt dan is er sprake van een snelle elektrische fiets. Dat betekent dat de fiets een bromfietskenteken moet hebben en dus de regels voor de bromfietsers gelden. Er moet dan een goedgekeurde helm worden gedragen, de minimale leeftijd is 16 jaar en er is een rijbewijs AM nodig. Daarnaast is de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering verplicht! Snelheidslimieten: - op de rijbaan 45 km per uur - binnen de bebouwde kom op bromfietspad 30 km per uur - buiten de bebouwde kom op bromfietspad 40 km per uur Elektrische fiets zonder trapondersteuning; Een fiets zonder trapondersteuning en een maximale snelheid van 25 km per uur, daarvoor gelden de regels van de snorfiets. Minimale leeftijd 16 jaar en een rijbewijs AM. Ze mogen op het fietspad rijden. Ze moeten een blauwe kentekenplaat hebben en de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering is verplicht. Aansprakelijkheid; Hoe zit het met de aansprakelijkheid als een elektrische fiets betrokken raakt bij een verkeersongeval? Het ligt aan de soort elektrische fiets en onder welke categorie de fiets is te rangschikken voor de Wegenverkeerswet. Normaal gesproken valt de fietser onder de zwakke verkeerdeelnemers bij een ongeval met een auto. Dit geldt ook voor de standaard elektrische fiets. De overige varianten vallen onder de snor- of bromfietscategorie en worden niet gezien als zwakke deelnemers. 1
Vervoer elektrische fiets; Bij het vervoer van deze fietsen op een fietsendrager achter op de auto moet rekening gehouden worden met het aantal kilogram dat op de trekhaak mag worden gemonteerd. Het is van belang dat het gewicht van de fietsendrager plus de fietsen het maximale gewicht van de trekhaak niet overschrijdt. Gebeurd dit toch dan kan dit bij een ongeval gevolgen hebben voor de aansprakelijkheid. Bij eigen schuld aan het ongeval door verkeerde of te zware belading kan worden teruggevallen in no-claimkorting. Bron: DAK Hypotheekrente! De hypotheekrente staat op dit moment nog steeds erg laag en dat is goed nieuws voor de mensen die van plan zijn om een woning te kopen. Zeker voor starters op de woningmarkt die een woning op het oog hebben beneden de NHG grens zijn de rentes het laagst. Als het aankoop bedrag niet hoger is dan 247.500,= (2018 245.000,=) dan komt men in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. Als er energiebesparende voorzieningen worden getroffen kan het garantiebedrag zelfs stijgen tot 259.700,=. Nationale Hypotheek Garantie; Wat is dat precies? Het is een overeenkomst van borgtocht met geldleners. Borgtocht wil zeggen dat de uitvoerder van de NHG overeenkomt garant te staan voor 90% van het deel van de lening dat de lener niet meer kan terugbetalen. De geldverstrekker heeft dus meer zekerheid dat zijn geld terug komt. Daarom is de rente vaak gunstiger dan in geval er geen garantie van toepassing is. Er zijn wel kosten verbonden aan de garantie. De borgtochtprovisie is op dit moment 1% over de lening. De uitvoerder is de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Doorstromers; Maar ook voor doorstromers is de rente op dit moment zeer aantrekkelijk. Zie hieronder de laagste rentes per risicocategorie en rentevast periodes. Rentevast Periode NHG <65% <85% <100% 5 jaar 1,30 1,30 1,45 1,75 10 jaar 1,65 1,70 1,80 2,13 15 jaar 2,10 2,10 2,25 2,55 20 jaar 2,25 2,25 2,40 2,70 30 jaar 2,54 2,55 2,70 3,00 Voordeligste rentes per 8-10-2017 Myview Wat opvalt in de hierboven getoonde tabel is dat de rente voor de lange termijn ook nog beneden de 3% blijft. Rentevast periodes; Naast de rentevast periode is ook het risico van belang. In de hierboven getoonde tabel varieert dit van NHG tot <100%. Met de percentages wordt aangegeven hoeveel het hypotheekbedrag zich verhoudt tot de marktwaarde van de woning. Stel de marktwaarde van een woning bedraagt 300.000,= en de hypotheekschuld is nog 195.000,=. In dat geval is het risicopercentage 65% en zou bij een rentevast periode van 10 jaar de rente 1,70% per jaar bedragen. 2
De keuze van de rente is persoonlijk en afhankelijk van allerlei omstandigheden. In combinatie met financiële planning kan gezamenlijk met de adviseur tot de meest goede en gunstige oplossing worden gezocht. Cybercrime (3) Misdrijven via het Wereldwijde Web zijn voor de bedrijvensector een serieus probleem. Maar liefst 20% van alle bedrijven in het MKB kreeg in 2016 te maken met een cyberaanval. Hackers proberen op deze wijze data van klanten te stelen, zoals bijvoorbeeld betaalgegevens. Cybersecurity wordt voor bedrijven steeds belangrijker en er valt eigenlijk ook niet aan te ontkomen. Want niemand wil dat gegevens van klanten in handen vallen van criminelen. Er zijn op dit moment nog geen wettelijke richtlijnen met betrekking tot de mate van beveiliging. De bedrijven zijn zelf verantwoordelijk voor het opzetten van cybersecurity. Het gevolg is dat hackers op dit moment min of meer vrij spel hebben. De Nederlandse overheid werkt momenteel aan het opzetten van een kenniscentrum voor bedrijven die in het MKB vallen. Het zogenaamde Digital Trust Centre dat zich richt op het verstrekken van informatie over bescherming tegen online aanvallen. De bedoeling is dat dit kenniscentrum vanaf 2018 beschikbaar komt. In een kamerbrief heeft de staatssecretaris van Veiligheid en Justitie aangegeven dat het kenniscentrum moet leiden tot betere kennis bij het MKB. Het primaire doel is om de online beveiliging van deze bedrijven op een hoger level te krijgen. Maar wachten is geen optie!!!!!! Om er achter te komen in hoeverre de beveiliging van Uw bedrijf op orde is kan men beter nu al tot actie overgaan. De meest simpele manier om dit te doen is contact te zoeken met uw eigen ICT-leverancier. Zij zijn als geen ander op de hoogte van de mogelijkheden om uw bedrijf te beveiligen tegen hackers. Maar als alles in het werk is gesteld om het bedrijf zo optimaal mogelijk te beveiligen en er ontstaat toch schade? Wat dan? Er zijn op dit moment verzekeraars die het cyberrisico verzekeren. Onlangs heeft de Goudse Verzekeringen een Cyberriskpolis gelanceerd. Opmerkelijk daarbij is dat er geen polisvoorwaarden van toepassing zijn. De verzekering is bestemd voor de kleinere mkb-bedrijven en is gebaseerd op een aantal eenvoudige spelregels. Uitgangspunt is niet het vergoeden van schade maar het voorkomen daarvan. De Goudse wil de ondernemers daarbij helpen. Als het dan toch fout gaat helpen zij en is er schade dan wordt die vergoedt. Nationale Nederlanden heeft een spoeddienst geïntroduceerd voor gehackte bedrijven. Het Nederlands Cyber Collectief is een cyberwacht welke schade beperkt, oorzaken onderzoekt en malafide software verwijdert. Flyer Goudse Spelregels Goudse Cyberwacht NN Bron: MKB Belangen, Goudse Verzekeringen, Nationale Nederlanden 3
Beleggen. Het beleggen is door de woekerpolisaffaire en de financiële crisis een onderwerp dat in mindere mate in de belangstelling is komen te staan. Omdat beleggen een belangrijk onderdeel is geworden in het adviestraject en er zeker mogelijkheden zijn om hier op een evenwichtige manier mee om te gaan, is het goed om te weten hoe beleggingen zich ontwikkelen. Fonds Koers 01-01-2017 Koers 01-10-2017 Resultaat 01-04/01-07 Resultaat 01-07/01-10 BND Wereld Indexfonds 17,13 18,91 1,26% 3,62% BND Euro Obligatiefonds (lang) 13,04 12,34-4,21% 0,57% AEX 483,17 537,06-1,82% 5,89% Verzekeringsfondsen Aandelen fonds 34,84 36,20-2,14% 1,62% Nederland fonds 24,68 27,44-0,57% 4,89% EuropaRente fonds (obligatiefonds) 13,66 13,51-0,51% 0,07% De AEX is op de laatste handelsdag van het derde kwartaal gesloten op de hoogste stand van het jaar, namelijk 537,06 punten. Hiermee was de AEX in ons overzicht ook het meest succesvol. Ten opzichte van het vorige kwartaal zijn alle beleggingen in ons overzicht er op vooruit gegaan. Dat wil nog niet zeggen dat in vergelijking met de stand van 01-01-2017 alle fondsen in de plus staan. De obligatiefondsen komen nog steeds niet hoger uit dan de stand aan het begin van dit jaar. Als we kijken naar de stijging van de koersen vanaf 1 januari j.l. dan komen de AEX en het Nederland fonds van de verzekeraar al uit op ca. 11%. De verwachtingen zijn gunstig. De economische cijfers zijn wereldwijd positief. De werkeloosheid loopt terug, het consumentenvertrouwen stijgt en ook het ondernemersvertrouwen blijft hoog. Pensioendossier! Als er één onderwerp is geweest dat de afgelopen jaren in het nieuws heeft gestaan dan is het wel het pensioen. En ook de komende jaren zal dit nog zo blijven. Reden voor mij om een dossier aan te gaan leggen en u daar regelmatig over te informeren. De vrees van staatssecretaris Jetta Klijnsma, dat als de bonden geen beslissingen zouden nemen over het nieuwe pensioenstelsel het nieuwe kabinet de knopen doorhakt, lijkt ongegrond. Nu uit het regeerakkoord blijkt dat het nieuwe kabinet de sociale partners meer tijd geeft om met eigen voorstellen te komen, worden besluiten over de pensioenhervorming voorlopig nog doorgeschoven. Een merkwaardige stap van het nieuwe kabinet. Want binnen de Sociaal Economische Raad (SER) wordt al drie jaar gepraat over het vernieuwen van ons pensioenstelsel. Maar zij komen er niet uit. De verwachting dat er vanuit die hoek snel een reactie zal komen met oplossingen lijkt dan ook utopie. 4
Daarnaast heeft De Nederlandsche Bank onlangs gewaarschuwd dat de aandacht voor de hervorming van ons pensioenstelsel niet mag verslappen. Die is nodig om weeffouten aan te pakken, zoals een ondoorzichtige en moeilijk te rechtvaardigen herverdeling tussen hoog en laag opgeleiden of tussen jong en oud. Dekkingsgraden; Met de dekkingsgraden van de pensioenfondsen wordt aangegeven in hoeverre de betreffende pensioenfondsen kunnen voldoen aan toekomstige verplichtingen. Met ander woorden hebben zij voldoende geld in kas. In ons land gaat men er van uit dat de dekkingsgraden moeten uit komen rond de 125%. Dat wordt gezien als een buffer, waarbij ook in mindere jaren de dekkingsgraden boven het minimum van 105% kunnen blijven. Uit onderzoek van het Financieel Dagblad op basis van jaarverslagen van de pensioenfondsen blijkt dat zij in 2016 gemiddeld uitkomen op een dekkingsgraad van 102%. Ondanks een prima beursjaar slagen de pensioenfondsen er niet in om de dekkingsgraden flink te laten stijgen. De honderd grootste pensioenfondsen haalde in 2016 een gemiddeld totaalrendement van 10,2% op hun portefeuille. Dat met zo n mooi resultaat de dekkingsgraden amper stijgen heeft te maken met de lage rente. Hoe lager de rente hoe meer de fondsen aan waarde in kas moeten hebben. De contante waarde van de verplichtingen is met ca. 9% gestegen, waardoor de beleggingsopbrengsten deze stijging amper kunnen bijhouden. Dekkingsgraden eind 2016 drie grootste fondsen: - ABP 96,7% - Zorg en Welzijn 95,3% - PMT 97,2% AOW-leeftijd; Dat de AOW-leeftijd weer terug gaat naar 65 lijkt een utopie. Toch wil de helft van de werkgevers en 63% van de werknemers dat de AOW-leeftijd wordt verlaagd naar 65 jaar. Dit blijkt uit een peiling van Een Vandaag in samenwerking met MKB-Nederland. Er worden allerlei motieven gegeven waarom de AOW-leeftijd verlaagd moet worden, zoals mensen met zware beroepen. Zij moeten langer doorwerken terwijl het lichaam dat niet meer aankan. De vrees om op latere leeftijd ontslagen te worden om dat je minder zou presteren. Veel werknemers geven aan het veel eerlijker te vinden als de AOW-leeftijd wordt gekoppeld aan het aantal gewerkte jaren in plaats van levensverwachting. De helft van de werknemers denkt niet door te kunnen werken tot 67 jaar omdat de werkdruk steeds groter wordt. Er is zowel bij werkgevers als bij werknemers draagvlak om mensen met een zwaar beroep eerder AOW te geven. Maar wat nu precies een zwaar beroep is, staat ter discussie. Bij de politiek bleek in de aanloop naar de verkiezingen dat verschillende partijen zich wel konden vinden in het idee om eerder met pensioen mogelijk te maken in ruil voor een lagere AOW. Daarmee zou een oplossing kunnen worden gevonden voor het probleem van de zware beroepen. Een werkgroep van het Actuarieel Genootschap heeft deze plannen doorgerekend en constateert dat deze oplossing onuitvoerbaar is zonder extra kosten. Dan is er nog de oproep van de werkgeverskoepels voor de bouw, metaal en de installatiebranche aan politiek Den Haag om in te grijpen en te voorkomen dat grote groepen werknemers uitvallen voor de pensioendatum. Zij verwijzen naar cijfers van het UWV waaruit blijkt dat, sinds de afschaffing van de VUT en het verhogen van de pensioenleeftijd, het aantal arbeidsongeschikten alarmerend stijgt. 5
Bronnen: FD en VVP 6