Beginpagina. Sparen. Spaarvormen

Transcriptie

1 Beginpagina Sparen is niets nieuws. Mensen sparen al eeuwen lang voor verschillende doeleinden. Toch is een leidraad binnen de wereld van het sparen ongetwijfeld welkom. Op spaarkennis.nl geven we graag advies en tips betreffende het sparen en de verschillende spaarvormen die vandaag de dag beschikbaar zijn. Zo hopen we dat ook u de microbe van het sparen te pakken krijgt. Sparen Mensen sparen om allerlei redenen geld. Zo willen sommigen graag een appeltje voor de dorst hebben als ze later op pensioen gaan, als ze zonder werk vallen of als het financieel even wat moeilijker gaat. Andere mensen dan weer hebben het project van hun dromen voor ogen en willen daar met alle plezier maandelijks wat centjes voor opzij leggen. Bij spaarkennis.nl geven we u graag wat tips als het op sparen aankomt. Spaarvormen Het zal u misschien niet meteen verbazen dat er heel wat mogelijke spaarvormen zijn. De keuze van spaarvorm is afhankelijk van een aantal aspecten zoals het uiteindelijke doel, hoe lang u het geld kunt missen en hoeveel geld u maandelijks kunt opzij leggen. Omdat er voor ieder van ons wel een spaarvorm is, zetten we ze allemaal mooi op een rijtje zodat u de geschikte vorm van sparen kunt kiezen.

2 Sparen Sparen het klinkt allemaal heel logisch een heel vanzelfsprekend, maar is het dat ook wel. In principe is sparen niet zo moeilijk. U legt gewoon maandelijks wat geld opzij en u bent al aan het sparen. Toch veronderstellen we dat u niet liever zou hebben dan dat uw gespaarde geld maandelijks ook nog iets zou opbrengen. Als ook dat uw uiteindelijke doel is dan zijn er wel een aantal zaken waar u best nota van neemt en die u kunnen helpen in het bepalen van de juiste manier van sparen. Bij sparen geldt dat u best met een aantal voorwaarden rekening probeert te houden. Deze kunnen verschillen van spaarvorm tot spaarvorm of zijn bij de ene spaarvorm bepalend terwijl ze bij de andere spaarvorm niet van toepassing zijn, maar toch kunnen ze binnen het spaardomein als algemene voorwaarden aanzien worden. Ga bijvoorbeeld na hoe lang uw geld via sparen zal vaststaan. Kunt u uw geld enkele jaren missen of moet het te allen tijde beschikbaar zijn? Dit is vaak ook een factor die de hoogte van de rente zal bepalen. Hoe langer de looptijd van het sparen hoe hoger de rente. Zo komen we meteen bij de tweede voorwaarde. Hoe hoogt ligt de rente bij het sparen bij een bepaalde bank? Grondig vergelijken zal duidelijk maken dat er geen vaste rentevoet bestaat. En het is toch de rentevoet die mee het uiteindelijke opgeleverde geld en de winst gaat bepalen. Daarnaast zouden wij u ook steeds willen adviseren om bij het kiezen voor sparen bij een bank even dubbel te checken of u niet verplicht bent om ook een betaalrekening bij de bank te nemen. Soms is dit verplicht en soms niet. Hebt u al een betaalrekening bij de desbetreffende bank dan hoeft u zich hier natuurlijk geen vragen over te stellen. Sparen en kiezen voor een bepaalde spaarvorm is eigenlijk ook op voorhand een doel voor ogen hebben. Wat zijn uw uiteindelijke plannen met het gespaarde geld. Hebt u deze plannen in het achterhoofd dan zal het al veel gemakkelijker zijn om de juiste spaarvorm te kiezen. Als u de spaarvorm uiteindelijk heeft gekozen, volgt het kiezen van de geschikte bank of de gepaste financiële instelling. Ga hierbij niet overhaast te werk, maar laat u voldoende adviseren en informeren zodat u perfect weet waar u aan toe bent en u de komende jaren met een gerust hart uw geld opzij kunt leggen om te kunnen sparen.

3 Spaarvormen De basis van bewust sparen, zijn de verschillende spaarvormen die binnen de financiële wereld beschikbaar zijn. Iedere vorm van sparen of het nu de klassieke spaarrekening is of het spaarloon bij uw werkgever heeft zo zijn specifieke voorwaarden en interessante voordelen. Ontdek ze nu allemaal zelf. Banksparen Het leek ons uitermate interessant om de verschillende spaarvormen te openen met het zogenaamde banksparen. Een vorm van sparen die pas sinds 1 januari 2008 in het leven is geroepen en die de spaarder in staat stelt om op een fiscaal voordelige manier een bepaald vermogen op te bouwen waarmee ofwel een hypotheek kan afgelost worden of waarmee u kunt genieten van een mooi aanvullend pensioenbedrag. Banksparen is een goedkope manier van sparen doordat er weinig kosten worden ingehouden. Het is in feite een geblokkeerde rekening waarop u maandelijks een vaste bijdrage gaat storten. Het zijn de talrijke voordelen die banksparen in deze tijden van financiële onzekerheid zo populair maken. Des te meer omdat ook de overheid deze vorm van sparen bij de consument probeert aan te prijzen. Via banksparen hebt u namelijk de zekerheid dat u op een veilige manier uw geld gaat sparen en dat uw gespaarde geld via het zogenaamde depositostelsel vergoed zal worden bij een eventueel faillissement van een financiële instelling of bank. Een niet te onderschatten voordeel in deze woelige tijden. Bovendien is het ook een relatief goedkope manier van sparen en kunt u uw maandelijkse lasten ook nog eens fiscaal gaan aftrekken waardoor banksparen enkel en alleen maar interessanter wordt als mogelijke spaarvorm. Banksparen is en blijft hierdoor een van de aantrekkelijkste spaarvormen voor het aflossen van een hypotheek of het verkrijgen van een leuk financieel extraatje als u straks op pensioen gaat. Let wel op want naast de fiscale voordelen zijn er ook enkele beperkende fiscale voorwaarden en maatregelen waar u rekening mee moet houden. Laat u daarom ook voldoende inlichten over het fiscale aspect zodat u perfect weet waaraan en waaraf. Doet u aan banksparen via een beleggingsrekening dan is het ook logisch dat u grotendeels afhankelijk bent van hoe de beurskoersen zich gedurende de looptijd van het banksparen bewegen. Hoewel op lange termijn deze spaarvorm meestal geld opbrengt, zou het kunnen dat de eindbalans eerder negatief is en dat u dus met een restschuld blijft zitten. Zonder meer belangrijk om in het achterhoofd te houden als u voor banksparen via een beleggingsrekening kiest. Banksparen vergelijken Als u de verschillende bankspaartarieven wilt vergelijken dat zit u bij vast en zeker op het juiste adres. Niet alleen vertellen we u op duidelijke en gedetailleerde wijze wat banksparen precies inhoudt en wat de voor- en nadelen zijn, maar stellen u ook in de mogelijkheid de verschillende bankspaartarieven te vergelijken. De ideale manier om snel maar doordacht de juiste keuze te maken.

4 Levensloopregeling De levensloopregeling is een vorm van sparen waarbij u als het ware tijdsverlof gaat sparen zodat u voor een bepaalde periode onbetaald verlof kunt nemen. Het geld dat u dan gespaard heeft, kan gebruikt worden tijdens de periode van onbetaald verlof. Het is een spaarvorm die in het leven is geroepen door de overheid om mensen meer tijd en rust geven. Zo willen ze de hedendaagse mens de kans geven om extra tijd door te brengen met de kinderen, om bijscholingscursussen te volgen of om een tijdje te ontsnappen aan de professionele werkomgeving. Oudere mensen gaan ook van de levensloopregeling gebruik maken om toch enigszins vroeger op pensioen te kunnen gaan. Het principe is heel eenvoudig. U en eventueel ook uw werkgever storten maandelijks een beperkte bijdrage van uw salaris dat dan later kan opgenomen worden. Vooral op fiscaal vlak heeft deze spaarvorm heel wat voordelen. Zo hoeft u geen belasting te betalen over de maandelijkse bedragen die u afdraagt. De eigenlijke belasting betaalt u pas als u het geld ook werkelijk opneemt. Dit heeft een voordeel op belastingschijvengebied. Daarnaast geniet u ook van een zogenaamde heffingskorting. Dit komt erop neer dat u jaarlijks 183 Euro heffingskorting krijgt. Beslist u om het geld van de levensloopregeling te gebruiken als een vorm van ouderschapsverlof dan doet de overheid er nog een schepje bij en geniet u van een extra heffingskorting boven op de standaard heffingskorting. De levensloopregeling hangt zeer nauw samen met de verlofregeling. Omwille van de specifieke doeleinden van deze spaarvorm is het dan ook verboden om het gespaarde bedrag voor iets anders te gebruiken dan voor verlof. Een tweede beperking is dat u moet kiezen tussen sparen voor de levensloopregeling of sparen voor de spaarloonregeling. Sparen voor allebei is wettelijk niet toegestaan. In sommige gevallen kan de werkgever het onbetaalde verlof ook weigeren. Het is niet omdat de werkgever mee bijdraagt in de levensloopregeling dat hij ook verplicht is om automatisch onbetaald verlof te aanvaarden. Enkel als dit wettelijke vastgelegd is of via een CAO bepaald is, kan uw werkgever onbetaald verlof via een levensloopregeling niet weigeren. Tot slot mag u slechts 12% van uw inkomen sparen en moet u natuurlijk ook voldoende verdienen om te kunnen sparen. Levensloopregeling vergelijken Nu het duidelijk is wat de levensloopregeling precies inhoudt, is het tijd om de verschillende levensloopregelingen te vergelijken. Zo kiest u de levensloopregeling op maat die voor u de beste voorwaarden en tarieven biedt. Succes in uw zoektocht naar de interessantste levensloopregeling.

5 Spaardeposito Het principe achter een spaardeposito is zeer eenvoudig. Het is een vorm van sparen met een vaste rente en een vaste looptijd. De looptijd bepaalt u in onderling overleg met uw bank of financiële instelling. Onthoud hierbij wel dat hoe langer de looptijd, hoe hoger normaal gezien de rente en hoe hoger dus de uiteindelijke opbrengst. Deze vorm van sparen is de ideale spaarvorm voor mensen die van een hogere rente willen genieten zonder dat ze het geïnvesteerde bedrag meteen willen terughebben. Uw geld even kunnen missen, is bij een spaardepositie dus een cruciale voorwaarde. Daarnaast kan een spaardeposito ook de perfecte manier van sparen zijn als u in de toekomst van plan bent om een grote aankoop te doen. Bent u van plan om over een jaar of tien die auto van uw dromen of bijvoorbeeld spiksplinternieuwe keuken te kopen, dan moet u zeker een spaardeposito overwegen. Positief en misschien wel het belangrijkste voordeel voor de meeste mensen is dat een spaardeposito in vergelijking met bijvoorbeeld een klassieke spaarrekening heel wat meer opbrengt door de hogere rente die aan deze vorm van sparen vast hangt. Vooraf wordt er niet alleen de looptijd bepaald, maar ook de hoogte van de rente. Eventuele dalingen van de spaarrente hebben dus geen invloed op deze spaarvorm aangezien u een vaste rentevoet heeft. Deze vaste rentevoet brengt meteen ook het voordeel met zich mee dat dit een zeer veilige spaarvorm is. U weet immers hoeveel u op het einde van de rit zult uitgekeerd krijgen en dat is altijd meer dan u geïnvesteerd heeft. Zoals net al aangehaald hebt u het grote voordeel dat als de rente daalt uw rentevoet toch stabiel blijft. Keerzijde van de medaille is dan natuurlijk wel dat als de spaarrente stijgt uw rentevoet ook stabiel blijft. Ieder voordeel heeft dus blijkbaar ook zijn nadeel. Tweede nadeel bij een spaardeposito is dat uw geld een bepaalde tijd vaststaat. U weet van bij de start dat het opnemen van geld tijdens de vastgestelde termijn niet mogelijk is of enkel mogelijk is als u een fikse boete betaalt. Grondig nagaan of u het geld kunt missen voor u een spaardeposito aangaat, is dus wel aan te raden. Spaardeposito vergelijken Wat zeker van groot belang is bij een spaardeposito is het vergelijken. Spaardeposito s vergelijken gaat ervoor zorgen dat u van de hoogst mogelijke rente kunt genieten voor de termijn die u in gedachten had. Kijk bij het spaardeposito vergelijken ook naar de voorwaarden die de bank of financiële instelling u aanbiedt.

6 Spaarloon De spaarloonregeling of het spaarloon is een spaarvorm die tussen u en uw werkgever geregeld wordt. U kunt enkel van deze regeling gebruik maken als uw werkgever deze mogelijkheid ook aanbiedt. Het komt erop neer dat u als werknemer op maandelijkse basis de mogelijkheid krijgt om een deel van uw bruto-inkomen belastingvrij op een geblokkeerde rekening te storten. Deze rekening komt op naam van de werknemer te staan. Het geld dat op de rekening wordt gestort kan na een periode van minimum 4 jaar door de werknemer opgenomen worden. Het spaarloon is interessant voor iedere werknemer die door de werkgever deze mogelijkheid aangeboden krijgt. Het meest positieve aspect aan een spaarloonregeling is zonder twijfel het hoge rendement dat deze vorm van sparen kan opleveren. Biedt uw werkgever deze vorm van sparen aan dat zouden we u aanraden om zeker van deze mogelijkheid gebruik te maken. Het kan namelijk een mooi financieel extraatje opleveren. Hoewel er normaal gezien een verplichte termijn van 4 jaar geldt vooraleer u het geld kunt opnemen, zijn er verschillende uitzonderingen in het leven geroepen waardoor u toch vroegtijdig het al gespaarde bedrag kunt deblokkeren. Denken we maar aan het kopen van een woning, het opstarten van een eigen onderneming, het behalen van bepaalde certificaten en getuigschriften, het besteden aan kinderopvang en nog enkele anderen. Het mag duidelijk zijn dat het spaarloon zeker een aanrader is. De spaarloonregeling heeft ondanks de vele voordelen wel enkele kleine beperkingen. Zo kunt u jaarlijks maximaal 613 Euro belastingvrij sparen. Minder kan ook, meer kan en mag echter niet. Houdt er ook rekening mee dat het gestorte bedrag bij een spaarloon op een geblokkeerde rekening terecht komt. Dit houdt in dat u gedurende 4 jaar niet meer, tenzij in uitzonderlijke gevallen, aan het gestorte geld kunt. Lees daarom aandachtig de voorwaarden en beperkingen van het spaarloon door. Tot slot is het ook belangrijk om te weten dat u slechts van een spaarloonregeling bij uw werkgever kunt genieten als u ook al op 1 januari van dat jaar in dienst was van deze werkgever. Is dit niet het geval dat zult u tot de volgende jaargang moeten wachten alvorens u van een spaarloonregeling zult kunnen genieten. Spaarde u al bij een andere werkgever dan mag u wel het bedrag voor dat jaar nog doorstorten. Spaarloon vergelijken Het spaarloon vergelijken, kan interessant zijn om uit te maken of een spaarloonregeling wel echt uw ding is. Het is een spaarvorm met heel wat voordelen, maar ook met een aantal kleine beperkingen die u in het achterhoofd moet houden. Spaarloonregelingen vergelijken is daarom een goed advies.

7 Spaarrekening Wat bij de meeste mensen wel bekend zal zijn, is de klassieke spaarrekening. U kent ze allemaal wel. Deze spaarvorm zouden we ook als de direct opvraagbare spaarrekening kunnen omschrijven. Op een spaarrekening kunt u immers niet alleen geld storten, maar kunt u ook op elk desgewenst moment geld opnemen. Deze spaarvorm biedt een grote flexibiliteit waarbij u zelf bepaalt wanneer en hoeveel geld u precies op de spaarrekening wilt storten. Hebt u een tijdje geen geld meer over dan stort u gewoon niets op uw spaarrekening. Staat u er iets beter voor en kunt u wat geld opzij zetten, dat stort u wat meer op uw spaarrekening. Eenvoudiger kan haast niet. De rente op een spaarrekening is van variabele aard. De flexibiliteit van een spaarrekening heeft wel haar eigen prijs. U doet en laat wat u wilt, maar u moet dan wel rekening houden met een variabele rentevoet op uw spaarrekening. Deze rentevoet is afhankelijk van de financiële markt en kan stijgen, maar ook dalen. U weet dus niet op voorhand hoeveel uw spaarrekening op jaarbasis zal opbrengen. Dit heeft ook als gevolg dat een spaarrekening over het algemeen minder zal opbrengen dan bijvoorbeeld bij een spaardeposito waar u van een vaste rentevoet geniet, maar waar uw spaargeld dan weer voor een tijdje geblokkeerd staat. Kiezen voor een spaarrekening hangt dus louter en alleen van uw persoonlijke voorkeur af. Wenst u een optimale flexibiliteit, ga dan voor een spaarrekening. Wilt u er op lange termijn iets aan verdienen zonder dat u het geld tussentijds nodig heeft, kies dan voor een andere spaarvorm zoals een spaardeposito. De spaarrekening is de spaarvorm bij uitstek voor mensen die veel belang hechten aan flexibiliteit en vrijheid als het op hun geld aankomt. U stort geld wanneer het u uitkomt en u neemt ook geld op wanneer het u uitkomt. Wel rekening houdende met het bedrag dat u op uw spaarrekening heeft staan natuurlijk. Het opnemen van geld brengt bovendien geen extra kosten met zich mee. Wat u afhaalt zal er ook afgaan, niet meer of niet minder. Wenst u op een dag 10 keer geld af te halen, dan zal ook hier geen probleem van gemaakt worden. Het is nu waarschijnlijk wel duidelijk dat er niets zo flexibel is als de spaarrekening. Spaarrekening vergelijken Spaarrekeningen zijn bij zo goed als iedere bank te vinden. Door dit grote aanbod is het belangrijk dat u spaarrekeningen gaat vergelijken. Het is immers vooral de rentevoet die van de ene tot de andere bank kan verschillen. Deze rentevoet kan en moet bepalend zijn in de uiteindelijke keuze die u maakt.