Bouwen en verbouwen. Hypotheekadvies voor iedereen die meer wil weten over bouwen, verbouwen en bouwdepots.

Transcriptie

1 Bouwen en verbouwen Hypotheekadvies voor iedereen die meer wil weten over bouwen, verbouwen en bouwdepots.

2 Hypotheekadvies voor bouwers en verbouwers Ben jij van plan om een bestaande kluswoning aan te schaffen? Of ga je liever voor een splinternieuwe nieuwbouwwoning? Misschien ben je er zelf nog niet helemaal uit. Bij zowel een kluswoning als een nieuwbouwwoning krijg je te maken met een bouwdepot bij je hypotheek. In dit whitepaper leggen we stap voor stap uit wat een bouwdepot precies is. Hoe zit zo n bouwdepot in elkaar? Hoe vraag je er één aan? En wat kun je nog meer verwachten als je een hypotheek voor een kluswoning of een nieuwbouwwoning wil regelen? Let op: Dit whitepaper is samengesteld in april Het kan zijn dat er sindsdien wijzigingen in de wet- en regelgeving rond dit thema zijn doorgevoerd.

3 Nieuwbouw of bestaande bouw? De voor- en nadelen op een rij Wil je een huis gaan kopen, maar weet je nog niet zeker of je voor nieuwbouw of een bestaande woning wil gaan? Het kan helpen om een lijstje van voor- en nadelen te maken, die voor jou belangrijk zijn in je keuze. Wij helpen je graag op weg met dit overzicht van de voor- en nadelen van nieuwbouw én bestaande bouw. Nieuwbouw De voordelen van nieuwbouw j Vaste koopprijs: Omdat bij nieuwbouwhuizen de koopprijs vaak vast staat, heb geen last van overbieden en alle stress die daarbij komt kijken. Je weet dus precies waar je aan toe bent. En als je weet wat je maximaal kunt lenen, weet je dus ook meteen of je het nieuwbouwproject wat je op het oog hebt wel kunt betalen. j Vrij op naam: Een nieuwbouwproject koop je vrij op naam (v.o.n.), wat betekent dat je geen kosten koper (k.k.) hoeft te betalen. En dat scheelt je veel geld! Je betaalt bijvoorbeeld geen makelaarskosten of overdrachtsbelasting. Houd echter nog wel rekening met de kosten voor het afsluiten van je hypotheek, de notaris, de opleveringskeuring en eventuele bouwrente. j Jij bepaalt: Bij een nieuwbouwproject ben je de allereerste eigenaar. Dat betekent dat je veel zelf kan bepalen, wat betreft de indeling en de afbouw van je huis. Hoe de keuken en de tuin eruit gaan zien, dat mag je dus (grotendeels) zelf bedenken! In de meeste gevallen biedt de aannemer een lijst met opties, de zogenaamde meerwerklijst. j Gunstig energielabel: Een nieuwbouwwoning voldoet vaak aan de laatste milieu-eisen. Goede isolatie en dubbelglas zijn tegenwoordig de standaard. En dat is niet alleen fijn voor het milieu, maar ook voor je portemonnee. Ook fijn: bij veel geldverstrekkers kun je met een gunstig energielabel meer lenen voor je hypotheek. j Weinig onderhoud: Alles is nieuw, dus je hoeft je in de eerste jaren in ieder geval geen zorgen te maken over een badkamer of kozijnen die aan vervanging toe zijn. Sloopwerk is dus niet nodig, alles is immers net nieuw!

4 De nadelen van nieuwbouw j Dubbele lasten: Het duurt vaak een half jaar tot zelfs anderhalf jaar voordat je nieuwbouwhuis af is. In deze periode heb je vaak te maken met dubbele lasten: je moet de hypotheek of huur van je oude huis nog betalen, en je start al tijdens de bouw met het betalen van rente en aflossing op de hypotheek voor je nieuwbouwhuis. Je kunt deze dubbele lasten eventueel opvangen door voldoende spaargeld achter de hand houden, ouders vragen om bij te springen, of de dubbele lasten meefinancieren in je hypotheek. Een andere optie is om de overwaarde van je oude huis in te zetten. j Loting: Veel nieuwbouwprojecten werken met loting. In deze gevallen kan het dus zijn dat je, ondanks dat je aan alle voorwaarden voldoet, je droomhuis aan je neus voorbij ziet gaan. In andere gevallen geeft de projectontwikkelaar zijn voorkeur voor de bewoners aan. j Beperkte keuze: Vooral als je in de stad wilt gaan wonen is de keuze voor nieuwbouwwoningen vrij beperkt. Nieuwbouw in het stadscentrum is bijvoorbeeld zeldzaam, de kans is groot dat je tijdens je zoektocht in een Vinex-wijk beland. En vaak moet je al een beslissing maken op basis van tekeningen, dus bezichtigen voor je inschrijft is dan geen optie. j Geduld: Niet alleen de bouw van je nieuwe woning kan een tijdje duren. Er gaat ook veel tijd zitten in alle keuzes die je zelf kan maken. Welke keuken wil je hebben, waar wil je extra stopcontacten? Zorg er dus voor dat je genoeg geduld hebt, en dat je je niet laat meeslepen in de keuzestress! Bestaande bouw De voordelen van bestaande bouw: j Groot en gevarieerd aanbod: Het aanbod van bestaande bouw is een stuk gevarieerder dan bij nieuwbouw, en ook wat betreft locatie valt er veel te kiezen. Wil je bijvoorbeeld per se in de binnenstad wonen? Dan kom je waarschijnlijk uit bij bestaande bouw. j Snel verhuizen: De tijd tussen de aankoop en de overdracht van de woning is bij bestaande bouw relatief kort. Het huis staat er immers al, en je kunt er na de overdracht dus meteen in (als je tenminste geen kluswoning gekocht hebt). j Karakter en sfeer: Veel mensen vinden dat oudere, bestaande woningen meer sfeer hebben dan nieuwbouw. Ze hebben vaak iets aparts, zoals een serre of glas-in-lood ramen. Daarnaast is de buurt vaak veel gevarieerder en minder kaal dan bij nieuwbouwwijken. j Roerende zaken overnemen: Heb je geen zin om zelf een vloer te leggen? Bij bestaande bouw kun je roerende zaken (zoals de vloer, de tuin of soms zelfs een koelkast) soms overnemen van de vorige bewoners. Handig! De nadelen van bestaande bouw: j Kosten koper: We noemden het hierboven al: bij bestaande bouw ben je als koper verplicht om de zogenaamde kosten koper te betalen. Hieronder vallen bijvoorbeeld de kosten van de taxatie, de aankoopmakelaar, de overdrachtsbelasting en de eventuele bouwkundige keuring. Deze kosten kun je niet meefinancieren in je hypotheek, dus houd er rekening mee dat je dit uit eigen geld moet betalen! j Lager energielabel: Ga je voor een oudere woning? Dan is de kans groot dat de woning niet optimaal geïsoleerd is, geen dubbelglas heeft, of een verouderd warmtesysteem heeft. Dat kan je op de lange termijn flinke energierekening opleveren. Je kunt hier echter zelf iets aan doen, door energiebesparende voorzieningen in je verbouwing op te nemen. Hier kun je zelfs meer voor lenen. j Onderhoudskosten: Bij bestaande woningen is de kans op achterstallig onderhoud redelijk groot. Je koopt bijvoorbeeld een woning met een verwarming of een dakgoot die bijna aan vervanging toe is. Als nieuwe woningeigenaar draai je zelf op voor die kosten, dus houd er rekening mee dat je in de eerste jaren meer aan onderhoud kwijt bent dan je misschien dacht. Tip: laat voor een goede inschatting ook een bouwkeuring uitvoeren.

5 j Verbouwen en slopen: Vonden de vorige bewoners het een goed idee om een gifgroene keuken te nemen, maar deel jij die mening niet? Dat wordt verbouwen. In veel gevallen is een bouwdepot daarbij verplicht, je kunt de verbouwing dan grotendeels meefinancieren in je hypotheek. En in bepaalde gevallen zal de koopprijs wellicht al wat lager zijn. Voor veel mensen is dit dan ook niet zo n probleem. In grote steden worden zelfs regelmatig klusprojecten te koop gezet, als onderdeel van stadsvernieuwingsprojecten. Kopers van deze (vaak goedkope) woningen zijn dan verplicht om het huis grondig op te knappen. Hoe zit het met je hypotheek? Hopelijk heb je dankzij deze lijst al een beter beeld van wat jij zoekt. Maar hoe zit het met het krijgen van een hypotheek? Bij een nieuwbouwwoning of een kluswoning heb je bijvoorbeeld ook vaak een bouwdepot nodig. En bedenk dat je bij nieuwbouw ook na moet denken hoe je de dubbele lasten tijdens de bouw gaat bekostigen. Onze adviseurs denken graag met je mee.

6 Wat is een bouwdepot? Een bouwdepot is een deel van de hypotheek dat door de geldverstrekker op een geblokkeerde rekening wordt gestort. Dit bedrag wordt dus niet overgemaakt naar de notaris bij de levering. Het bedrag op de geblokkeerde rekening is gereserveerd voor degeplande verbouwing of nieuwbouw. Hier beantwoorden we zes veelgestelde vragen over het bouwdepot. Wanneer is een bouwdepot verplicht? Als er een verbouwing wordt doorgegeven bij de hypotheekofferte aanvraag, wordt er meestal ook automatisch een bouwdepot aangemaakt. Als de taxateur rekening heeft gehouden met een verbouwing om de marktwaarde te bepalen, is een bouwdepot verplicht. De geldverstrekker weet dan namelijk zeker dat de verbouwing ook daadwerkelijk gaat plaatsvinden. Het is van belang dat de verbouwingskosten in de hypotheekaanvraag overeenkomen met de verbouwingskosten in het taxatierapport. Wij raden daarom aan om hetzelfde formulier te gebruiken voor zowel de taxatie als de hypotheekaanvraag. Kost een bouwdepot geld? Meestal ontvang je dezelfde rente over je depot als die je betaalt voor je hypotheek. Sommige geldverstrekkers vergoeden echter 1% minder over je bouwdepot, de kosten zijn dan dus 1%. Houd er rekening mee dat bij annuïtaire of lineaire hypotheken je verplicht bent over het volledige depot vanaf het begin van de lening af te lossen.

7 Wat gebeurt er als er nog geld over is in het depot? Dit bedrag zal door de geldverstrekker gebruikt worden als aflossing op de lening. Vaak is deze aflossing boetevrij. Wil je dit zeker weten, vraag het dan even bij ons na. Wordt de rente die ik ontvang automatisch verrekend? Bij de meeste geldverstrekkers wel. Bij geldverstrekker Florius kun je een keuze maken of je de rente wil laten verrekenen. Geldverstrekker ASR verrekent niet. De rente die je over je bouwdepot ontvangt, wordt bijgeschreven in depot. Je betaalt vanaf het begin rente plus eventuele aflossing over de volledige lening inclusief bouwdepot. Hoe kan ik geld uit het depot halen? Door (online) een formulier van de betreffende geldverstrekker in te vullen. Sommige geldverstrekkers hebben hier een app voor. Je kunt kiezen of het bedrag naar je eigen rekening moet worden overgemaakt of direct naar de aannemer/ leverancier. Hoe ontwikkelen mijn maandlasten zich? Zolang het volledige bedrag nog in het depot zit betaal je alleen de aflossing (bij gelijke rentevergoeding bouwdepot en lening). Zodra er geld uit wordt gehaald krijg je geen vergoeding meer over dat gedeelte en stijgen de maandlasten dus. Je maandlasten hangen af van het moment dat je geld uit je bouwdepot laat halen.

8 Bouwdepot aanvragen in 6 simpele stappen Bij Viisi krijgen we vaak vragen van klanten die een klushuis of nieuwbouwwoning op het oog hebben. Hoe moet je daarvoor een bouwdepot aanvragen? En wat moet je zelf voorbereiden? We leggen het je uit in zes simpele stappen. verbouwingsspecificatie of meerwerkspecificatie (bij nieuwbouw) genoemd. In deze specificatie zet je op een rij wat je wil laten doen en hoeveel geld daarvoor nodig is. Deze specificatie kun je als koper zelf opstellen, op basis van bijvoorbeeld offertes van aannemers en andere kluspartijen. Je kunt bij verschillende geldverstrekkers een bouwdepot aanvragen. Soms kan het alleen als je een nieuwe hypotheek afsluit, maar vaak ook als je er nu al een hypotheek hebt. Het bouwdepot kun je zien als een soort extra onderdeel van je hypotheek. Vanuit het bouwdepot betaal je alle facturen die direct met de nieuwbouw of verbouwing te maken hebben. 1. Stel een verbouwingsspecificatie op Je kunt hiervoor dit formulier gebruiken. 2. Bespreek het met je adviseur De hypotheekadviseurs van Viisi denken graag met je mee over de mogelijkheden van het bouwdepot. Ze brengen in kaart welke geldverstrekker het best bij je past en wat het bouwdepot voor effect heeft op je maandlasten en inbreng van eigen geld. Zo loop je zo min mogelijk risico wat betreft de lasten. Maak om te beginnen een inschatting van het bedrag waarvoor je wilt gaan verbouwen of wat je aan meerwerk wilt laten doen (indien je een nieuwbouwwoning koopt). Dit wordt ook wel de

9 3. Maak een afspraak met een taxateur Blijkt uit het gesprek met je adviseur dat je inderdaad een bouwdepot kunt aanvragen? Dan kun je, bij een verbouwing, de taxateur gaan inschakelen. Ook hierbij kan Viisi je helpen. We werken samen met een aantal betrouwbare taxateurs die je bij haast extra snel kunnen helpen. Bij een nieuwbouwwoning is een taxatie meestal niet benodigd, maar overleg dit voor de zekerheid altijd even met je eigen adviseur. 4. Taxatie van de verbouwing door taxateur Om te bepalen hoeveel van de verbouwing je precies kunt financieren in het bouwdepot gaat de geldverstrekker uit van de waarde van je huis ná de verbouwing, ten opzichte van de waarde vóór de verbouwing. Beide waardes worden vastgesteld in het taxatierapport. 5. Stuur de aanvraagdocumenten op Nu kun je het bouwdepot aanvragen. De geldverstrekker van jouw keuze beslist op basis van het taxatierapport én de verbouwingsspecificatie in hoeverre je de werkzaamheden in een bouwdepot kunt financieren. In een enkel geval wordt ook een offerte van de geplande verbouwingen opgevraagd. Deze documenten kun je via MijnViisi uploaden, wij zorgen ervoor dat ze op tijd bij de geldverstrekker worden aangeleverd. De werkzaamheden en materialen moeten ervoor zorgen dat het huis meer waard wordt. Meestal voegt zo n 70% van de verbouwing daadwerkelijk waarde toe aan de woning (het exacte percentage wordt in het taxatierapport vastgelegd). Dit gedeelte kun je meefinancieren in je hypotheek. De rest moet je dan dus alsnog uit eigen geld betalen en stort je zelf bij in het bouwdepot. Meerwerk bij een nieuwbouwwoning is vaak wel volledig waardeverhogend. 6. Beoordeling van je aanvraag en opening bouwdepot De geldverstrekker beoordeelt je aanvraag aan de hand van de toegestuurde documenten. Je hoort na één tot tien werkdagen of en hoeveel van het bedrag je via een bouwdepot kunt meefinancieren. Na goedkeuring opent de geldverstrekker je bouwdepot en ontvang je regelmatig een overzicht van het het saldo en de rente die je over je bouwdepot betaalt en ontvangt. Let erop dat je het bouwdepot vaak binnen een bepaalde tijd (meestal twee jaar) moet opmaken. Spendeer je toch niet het volledige bedrag aan de verbouwing? Dan wordt het bedrag wat je nog in het bouwdepot hebt staan op je hypotheek afgelost. Regels bij nieuwbouw Vraag je een bouwdepot aan voor een nieuwbouwwoning? Dan werkt de aanvraag net iets anders. Lees in het laatste hoofdstuk meer over een hypotheek met bouwdepot bij een nieuwbouwwoning.

10 Bouwdepot berekenen: wat leen je en wat betaal je zelf? Heb je een klushuis op het oog? Dan wil je ook graag weten hoeveel je aan je verbouwing kan besteden. Met een bouwdepot reserveer je een bepaald bedrag op een geblokkeerde rekening die alleen kan worden gebruikt voor de verbouwing. Maar een bouwdepot berekenen, hoe werkt dat precies? De verbouwingsspecificatie Om je bouwdepot te berekenen moet je beginnen met de verbouwingsspecificatie. Oftewel: een inschatting van het bedrag waarvoor je wil gaan verbouwen. Zet op een rij welke werkzaamheden je wil (laten) uitvoeren, welke materialen en diensten daarvoor nodig zijn, en hoeveel dat ongeveer gaat kosten. Je kunt dit inschatten op basis van offertes van bijvoorbeeld aannemers en andere kluspartijen. Een handig voorbeeld van zo n lijst vind je hier. Taxatiewaarde Het bedrag wat in je hypotheek wordt meegefinancierd is niet automatisch even hoog als het bedrag in je verbouwingsspecificatie. Om te bepalen hoeveel er wél wordt meegefinancierd wordt, gaat de geldverstrekker uit van de waarde van je huis ná verbouwing, ten opzichte van de waarde vóór de verbouwing. Beide waardes laat je vastleggen in een taxatierapport, opgesteld door een taxateur. Hij bekijkt onder andere welke werkzaamheden uit je verbouwingsspecificatie daadwerkelijk voor een waardevermeerdering van je huis zorgen. De geldverstrekker beslist op basis van de taxatiewaarde plus de verbouwingsspecificatie in hoeverre je de verbouwing kan meefinancieren in je hypotheek. Meestal ligt dit bedrag op zo n 70% van de totale verbouwingskosten. Het exacte bedrag staat in het taxatierapport.

11 Houd er dus rekening mee dat je ongeveer één derde van je verbouwing uit eigen zak moet betalen! Bouwdepot als apart potje Het volledige bedrag dat je in je verbouwingsspecificatie hebt vastgelegd, komt vervolgens in het bouwdepot. Dit is een soort geblokkeerde spaarrekening, waarmee je alle facturen betaalt die met de verbouwing te maken hebben. De geldverstrekker houdt het bedrag van het bouwdepot achter bij de overdracht van de woning. Het tekort dat vervolgens ontstaat (omdat meestal niet de hele verbouwing waardevermeerderend is), leg je daarom meteen bij de levering bij de notaris in, uit eigen geld. Rekenvoorbeeld Ter verduidelijking: je koopt een huis van en gaat voor verbouwen. De marktwaarde ná verbouwing (en daarmee de hoogte van je maximale hypotheek) is Bij de overdracht maakt de geldverstrekker over naar de notaris ( hypotheek inhouding bouwdepot). Er ontstaat dan dus een tekort van , want het huis kost De resterende (en overige kosten koper) betaal je zelf met eigen geld bij de overdracht van het huis.

12 Een hypotheek voor je verbouwing? Dit zijn de mogelijkheden Yes, je hebt je droomhuis gevonden: een kluswoning. Dat wordt flink verbouwen! Maar waarvan ga je die verbouwing betalen? Je kunt natuurlijk je eigen spaarvarken kapot slaan, maar vaak kun je de verbouwing ook meefinancieren in je hypotheek. Wij leggen je uit hoe dit werkt. Verhoog de waarde van je huis Met een verbouwing kun je de waarde van je huis flink verhogen. Kan de keuken wel een uitbouw gebruiken of wil je een dakkapel bouwen? Dat zijn mooie voorbeelden die voor waardevermeerdering van je woning zorgen. Die verhoogde waarde van je droomhuis is niet alleen mooi voor jezelf, maar ook voor de mogelijkheden om je verbouwing mee te financieren in je hypotheek. Om te bepalen hoeveel je precies kunt meefinancieren gaat de geldverstrekker uit van de waarde van je huis ná de verbouwing, ten opzichte van de waarde vóór de verbouwing. Beide waardes wordt vastgesteld in het taxatierapport. Om de waarde van je huis ná verbouwing te bepalen, is een verbouwingsspecificatie nodig. In die specificatie zet je op een rij wat je precies verbouwt en hoeveel geld daarvoor nodig is. Deze specificatie kun je als koper zelf opstellen. De geldverstrekker beslist op basis van deze documenten samen in hoeverre je de werkzaamheden kunt meefinancieren in je hypotheek. Meestal kun je ongeveer 70% van de verbouwing meefinancieren. Het exacte bedrag wordt in het taxatierapport vastgelegd.

13 Verbouwingskosten hoger dan de waardevermeerdering? Beslist de taxateur dat je nieuwe woning niet met dezelfde waarde stijgt als het bedrag dat jij in de verbouwing wilt investeren (zoals in de meeste gevallen gebeurt)? Dan zul je het deel van de kosten dat niet zorgt voor een waardestijging zelf moeten betalen. De geldverstrekker financiert namelijk alleen het deel van de werkzaamheden dat voor een hogere waarde van je huis zorgt. Houd hier dus rekening mee in je begroting! Voor energiebesparende maatregelen kun je namelijk tot 106% van de woningwaarde na verbouwing lenen, in plaats van de gewoonlijke 100%. Met andere woorden: je kunt het geld voor energiebesparende verbouwingen tot 6% van de koopsom volledig lenen, zonder dat je eigen inbreng nodig hebt. De voorwaarde hierbij is wel dat het volledige bedrag besteed moet worden aan het energiezuinig maken van je woning. Hier lees je meer over de mogelijkheden rond energiebesparende voorzieningen. Het bouwdepot Het volledige bedrag dat je voor je verbouwing hebt begroot wordt gestort in een zogenaamd bouwdepot. Dit bouwdepot bevat dus niet alleen de inleg van de geldverstrekker, maar ook je eigen inleg. Het bedrag wordt op een geblokkeerde rekening gestort. Vanuit deze rekening betaal je alle facturen die direct met de verbouwing te maken hebben. Je kunt het dus zien als een soort apart hypotheekpotje. Energiebesparende Voorzieningen Ben je van plan om je woning te verduurzamen? Dan heb je bij een aantal geldverstrekkers een extra voordeel.

14 Een hypotheek bij nieuwbouw: waar moet je aan denken? Een hypotheek bij nieuwbouw: waar moet je aan denken? Ben je ingeloot voor een nieuwbouwwoning? Gefeliciteerd! Maar voor je de champagne opentrekt: wat zijn je volgende stappen? Een hypotheek voor nieuwbouw werkt namelijk nét even anders dan voor bestaande bouw. Hiermee moet je rekening houden. Hypotheek berekenen: de vijf factoren Bij elke hypotheekaanvraag, dus ook bij een hypotheek voor een nieuwbouwwoning, worden er vijf factoren in de berekening meegenomen. Dit zijn: Ga je voor nieuwbouw? Dan veranderen er enkele punten ten opzichte van een normale hypotheekaanvraag. De duurzaamheid van je nieuwe woning heeft invloed op de eerste twee punten. Vrijwel alle nieuwbouwwoningen hebben tegenwoordig energielabel A. Daarmee kun je bij sommige geldverstrekkers meer lenen dan je normaal gesproken kan op basis van je inkomen. Ook de hypotheekrente kan soms worden verlaagd op basis van het energielabel. Aan je financiële verplichtingen en de woonquote verandert in principe niets. Het vijfde punt, het vaststellen van de marktwaarde, is echter een iets ingewikkelder verhaal. 1. Je inkomen 2. De hypotheekrente 3. Je financiële verplichtingen 4. De woonquote 5. De marktwaarde van je woning

15 De marktwaarde van nieuwbouw Net als bij bestaande bouw kun je sinds % van de marktwaarde van de woning financieren in je hypotheek. De marktwaarde van een nieuwbouwwoning wordt vaak opgebouwd uit deze drie bedragen (dit kan per geldverstrekker verschillen): 3. Renteverlies tijdens de bouw In de bepaling van de marktwaarde kan ook deels het renteverlies tijdens de bouw van je nieuwe huis worden meegenomen. Kort samengevat is dit het verschil tussen de rente die jij aan de geldverstrekker betaalt, en de rente die je op je bouwdepot ontvangt. Het renteverlies mag maximaal 4% van de koop-/aanneemsom bedragen. 1. Koop-/aanneemsom 2. Meerwerk 3. Renteverlies tijdens de bouw 1. Koop-/aanneemsom Bij de koop van een nieuwbouwhuis onderteken je een zogenaamde koop-/aanneemovereenkomst. Deze is opgebouwd uit twee delen: de koopovereenkomst voor de grond en de aanneemovereenkomst voor de bouw van de woning. De koopsom betaal je via de notaris aan de ontwikkelaar van je nieuwbouwproject. De aannemer betaal je niet in één keer, maar in termijnen. De eerste termijn van die aanneemsom wordt meestal direct bij de notaris voldaan. De totale koop-/aanneemsom wordt meegenomen in de marktwaarde van je woning. 2. Meerwerk Onder meerwerk verstaan we de werkzaamheden die buiten het standaard bouwplan vallen dat in de aanneemovereenkomst is opgenomen. De aannemer voert deze uit om je huis naar jouw eigen smaak te bouwen. Denk hierbij aan het plaatsen van een keuken en een badkamer, het leggen van de vloer, of de plek van stopcontacten. Ook het stucen en schilderen van de muren of een deel van de aanleg van een tuin kun je hierin opnemen. Dit brengt allemaal extra kosten met zich mee, maar het draagt wel bij aan de uiteindelijke marktwaarde van je woning. Bedraagt het meerwerk meer dan 20% van de koop-/aanneemsom? Dan willen sommige geldverstrekkers een taxatierapport zien om te bepalen of de waarde van je huis evenveel stijgt. Dit renteverlies kun je meefinancieren om de dubbele woonlasten op te vangen. Al tijdens de bouw van je nieuwbouwwoning begin je namelijk met het betalen van rente en aflossing over je nieuwe hypotheek. In die periode (gemiddeld zes tot twaalf maanden) heb je waarschijnlijk ook woonlasten van je huidige onderdak. Bij Viisi raden we overigens aan om deze dubbele woonlasten zelf te dragen, in plaats van hiervoor een lening af te sluiten. De rente over dit deel van de lening is namelijk niet aftrekbaar. De koop-/ aanneemovereenkomst In de koop-/aanneemovereenkomst kun je extra bepalingen toevoegen. Bijvoorbeeld een ontbindende voorwaarde voor jou als koper, voor als je de financiering toch niet rond krijgt. Bij nieuwbouw is de termijn voor ontbinding op basis van financiering meestal twee maanden. Daarnaast kan een aannemer hierin opschortende voorwaarden vastleggen. Bijvoorbeeld dat de bouw pas begint als een bepaald percentage van de woningen is verkocht en/of als de omgevingsvergunning afgegeven is. Deze voorwaarden kunnen soms wel negen maanden geldig zijn. Bij zulke lange opschortende voorwaarden is het dus van belang om een hypotheek uit te zoeken met een lange offertegeldigheid.

16 Het is ook raadzaam om voor het tekenen van de koop-/aanneemovereenkomst een lijst van meerwerk vast te leggen, zodat je huis precies volgens jouw wensen wordt opgeleverd. Naar de notaris Via een brief krijg je te horen wanneer de bouw van je nieuwbouwwoning van start gaat. Hierin staat meestal dat aan de opschortende voorwaarden is voldaan en dat de bouw kan starten. Dit is hét moment om je handtekening onder de hypotheekakte te zetten. Vanaf dat moment ga je hypotheek betalen en is het huis écht voor jou. Bouwdepot bij nieuwbouw De hypotheek sluit je af over de totale waarde van je uiteindelijke huis (min de eventuele eigen inleg). Vanaf de overdracht bij de notaris betaal je aflossing en rente over het hele hypotheekbedrag. Dat is dus inclusief grond en bouwdepot. Bij nieuwbouw worden de aanneemsom en het meerwerk in het bouwdepot meegenomen. Zo lang de bouw nog niet voltooid is, ontvang je rente over het bedrag dat nog in het bouwdepot staat. Vaak is die rente even hoog als de hypotheekrente of 1% lager.

17 Meer weten? Ben je benieuwd naar hoe het aanvragen van zo n bouwdepot in de praktijk werkt? In de podcast Kluswoning gekocht vertelt praat adviseur Mike met Marc-Peter, die een paar jaar geleden een klushuis heeft gekocht met hulp van Viisi. Wil je meer weten over jouw eigen mogelijkheden voor een hypotheek met een bouwdepot? Plan een vrijblijvend telefonische afspraak in met een van onze adviseurs! Plan direct een belafspraak Telefoon: hello@viisi.nl Website: