Wervingsbonus Kroodle in strijd met de wet

Transcriptie

1 Autoverzekeraars schroeven eigen risico stevig op > 4 Examenstelsel gaat alsnog op de schop > 3 Nog altijd vraagtekens rond vergunningplicht garantiefondsen 5 Gronings kantoor stort zich op markt voor sportwagenpolissen 6 Bedrijven zullen op de WGA-markt massaal terugkeren naar het UWV, voorspelt Aegon 15 Verzekeraars kunnen zich niet meer verschuilen, was de boodschap op het eerste Innosurance-congres 18 Mop van Tiggele 10 Special 103e jaargang 27 september 2013 nr. Opinies en achtergronden voor de financiële professional Collectieve overstromingsdekking is nodig en mogelijk Kanttekeningen bij de sturing van autoschades De markt voor cyberpolissen groeit gestaag Verzekeringsprof tegen verleidingsclausules in polissen Dit nummer bevat een selectie van artikelen uit AMplus 10, een schadespecial. Met onder meer een interview met hoogleraar Verzekeringsrecht Mop van Tiggele, een reportage over het verzekeren van het overstromingsrisico, een rondetafelgesprek over schadesturing en een blik op de markt voor cyberrisico s. 15 Nr. Jaargang september 2013 Basisprincipe ligt onder vuur Facebook-verzekeraar Kroodle handelt in strijd met de wet, zegt Machteld Robichon van advocatenkantoor Solv. Volgens de advocaat, gespecialiseerd in privacy- en telecomwetgeving, mag Kroodle verzekerden niet zo maar aansporen om via Facebook vrienden uit te nodigen ook polissen te sluiten. Dat is in strijd met de privacywetgeving. Bovendien stelt Kroodle hierbij een bonus in het vooruitzicht en dat is ook verboden. Door Jeannette Beentjes Op de Facebook-pagina draait Kroodle, een initiatief van Aegon-dochter Meeùs Groep, er niet omheen: verzekerden worden enthousiast aangespoord om onder hun Facebook-vrienden zo veel mogelijk nieuwe klanten te werven. Voor iedere verzekeringsaanvraag van een vriend die ingaat op jouw uitnodiging en die door ons geaccepteerd wordt, verdienen jullie samen een bonus. Jij en je vriend hebben allebei recht op 50% daarvan, zo legt Kroodle uit. Een verzekerde mag maximaal tien klanten per jaar aanbrengen. Gedurende het eerste jaar dat de verzekering loopt, wordt een bonus opge- bouwd. Voor de BoodleKroodle (inboedel) is dat 24, voor de CasaKroodle (opstal) 18, voor de TravelKroodle (reis) 12 en de TroubleKroodle (aansprakelijkheid), de Gadget- Kroodle (mobiele apparatuur) en de CollegeKroodle (studentenpolis 6. Uitbetaling van de opgebouwde bonus kan door de betaal me uit -knop in je Kroodle-account te gebruiken, zo stelt Kroodle die uitgaat van het principe easy does it. De bonus kan oplopen tot maar liefst 390. Twee fouten Volgens advocaat Machteld Robichon van het Amsterdamse advocatenkantoor Solv gaat Kroodle op twee punten de fout in. Kroodle gebruikt een zogeheten tell-a-friendsysteem. Dit komt erop neer dat een website, in dit geval een Facebook-pagina, op initiatief van en namens een gebruiker een bericht verstuurt zonder voorafgaande toestemming van de geadresseerde. Dat is dus eigenlijk spam en dat is verboden. Een persoonlijk adres of in dit geval een Facebook-account is altijd een persoonsgegeven. De Wet bescherming persoonsgegevens stelt strikte eisen aan het gebruik van persoonsgegevens, maar Kroodle lapt deze regels duidelijk aan zijn laars. Volgens de advocaat gaan de toezichthouders CBP (College voor Bescherming Persoonsgegevens) en ACM Interview Econoom Mathijs Bouman beschouwt het provisieverbod als achterstallig onderhoud. Over het intermediair is hij duidelijk: Als je de markt opnieuw moest gaan uitvinden, zou je geen tussen persoon verzinnen. 8 Wervingsbonus Kroodle in strijd met de wet (Autoriteit Consument & Markt) hier steeds scherper op letten en kan het gebruik van deze marketingmethode Kroodle op een fikse boete komen te staan. De boete die de ACM kan uitdelen, kan maximaal bedragen, aldus Robichon. Een tweede punt waarop Kroodle volgens haar over de schreef gaat, betreft de bonus voor het werven van nieuwe klanten. Tell-a-friend-systemen zijn onder voorwaarden toegestaan, zo hebben de toezichthouders Onafhankelijke Post en Telecom Autoriteit (Opta, nu opgegaan in ACM) en het College Bescherming Persoonsgegevens (CBP) in 2008 geoordeeld. De communicatie moet volledig op eigen initiatief van de internetgebruiker gebeuren en de [ A D V E R T E N T I E ]

2 2 Nieuws sept 2013 Theo van Vugt/ Toekomst Rubrieken in dit nummer: 6 Vijf vragen 12 Marktvisie 17 Column 20 Stuurlui 22 Persoonlijk 24 Web Afgelopen week was ons eerste Innosurance-congres. Het was uitverkocht en dat is prettig in deze tijden. Ik denk dat het een zinvolle bijeenkomst was. In de korte tijd dat ik in deze branche zit heb ik gemerkt dat veel verzekeraars nogal voorzichtig en reactief zijn. Volgend en niet agendazettend. Veel van het intermediair is op zijn beurt vooral boos en verlangt te vaak naar oude tijden. Innosurance liet zien dat iedereen te maken krijgt met veranderingen die hard op ons afkomen. Ik vind daarom het TNO-onderzoek naar de trends in de sector, in opdracht van het Verbond van Verzekeraars, moedig. TNO was zelfs enigszins geschokt omdat het nog nooit een bedrijfstak had gezien die zo hard geraakt wordt door zoveel trends en ontwikkelingen. Toch een twijfelachtige eer. TNO en het Verbond geven eerlijk toe dat men achterblijft in het anticiperen op met name de technologische trends. Het is goed dat het nu even niet over Den Haag of toezichthouders gaat die de sector van alles aandoen, maar over wat verzekeraars zélf kunnen doen. Veel van die 130 TNO-trends zijn niet nieuw, maar TNO heeft ze voor onze wereld allemaal op een rijtje gezet en aangegeven wat ze betekenen. Het is nu wachten op actie. Wat dat betreft liet futuroloog Wim de Ridder op het congres weinig hoop: echt diepgaande innovaties komen niet uit de branche zelf, maar altijd van buiten. De geschiedenis bewijst zijn gelijk. Kijk wat er met Nokia gebeurde, de muziekindustrie of de boekhandel. Het waren buitenstaanders die de markt totaal veranderden. En dan Big Data, mét hoofdletters. IBM s Frans Bentlage liet zien hoe supercomputers zo snel data verzamelen, analyseren en tot inzichten komen, dat er voor geen enkele adviseur nog eer valt te behalen. Hij zei het zuinigjes: de meeste deskundigen besteden maar een paar uur per maand aan het bijhouden van de vakliteratuur. Als je dan een alternatief hebt in de vorm van een supercomputer die echt alles bijhoudt, inclusief sociale media en alle relevante fora, is de keuze snel gemaakt. Hij voerde Watson op, die real time uit tienduizenden bronnen informatie kan halen en tot een gepersonaliseerd advies kan komen, dat relevant is voor iemand die bijvoorbeeld een hypotheek zoekt. Shocking. Ik ging naar huis en dacht: het kost moeite. Het is lastig. Maar verzekeraars moeten die innovatiesprong maken. Wellicht moet u zelfs een deel van de eigen business opeten, want anders doet een buitenstaander dat wel. En sneller dan u denkt. Het is nu echt aan de verzekeringsbranche om te laten zien dat De Ridder het fout heeft. Hoofdredacteur AM website mag daar geen beloning tegenover stellen voor afzender of ontvanger. En dat doet Kroodle dus duidelijk wel door de verzekerde en de nieuwe klant samen een bonus in het vooruitzicht te stellen. Verzekerden worden door Kroodle zeer overtuigend aangemoedigd vrienden ook uit te nodigen en hiermee overtreedt de Facebook-verzekeraar de Telecomwet, aldus Robichon. Ook twee andere grote, gerenommeerde advocatenkantoren melden dat de werkwijze van Kroodle in strijd is met de wet, maar willen vanwege commerciële belangen niet met naam en toenaam genoemd worden. Waterdicht Volgens Perry Koorevaar, verantwoordelijk voor Kroodle, hebben de juristen er intern goed naar gekeken en is het systeem waterdicht. Of het een tell-a-friendsysteem is, waar u het over heeft, weet ik niet. Maar alles is vooraf getoetst en akkoord bevonden, luidt zijn reactie. Hij legt uit dat een verzekerde via de mail zijn vrienden kan attenderen op Kroodle. Dat kan via een standaardbericht op Facebook. Deze tekst kan hij uiteraard aanvullen en vanuit zijn eigen mail versturen. De afzender ziet dus niet dat het van Kroodle afkomstig is. Wij kunnen ook nooit de adressen tracken van degenen waar een verzekerde een mailtje naar stuurt, dus de persoonsgegevens blijven beschermd. Attendeert een verzekerde een vriend via Facebook, dan heeft Kroodle hier eveneens een standaardbericht voor dat aangevuld kan worden. De Facebooker krijgt het dan binnen als een bericht van zijn vriend en dus niet als een bericht van Kroodle, legt hij uit. Als het uiteindelijk een klant wordt, dan krijgen wij natuurlijk wel de persoonsgegevens te zien, maar dat is logisch, aldus Koorevaar die nog meldt dat Kroodle al ruim tienduizend likes op Facebook heeft en enkele honderden polissen gesloten heeft. Wetgeving loopt achter Waar het volgens Robichon om draait, is dat de adressen ingevoerd worden op de Facebook-pagina van Kroodle en het de vraag is wat er aan de achterkant met die adressen gebeurt. De informatie over de verwerking van de persoonsgegevens is summier. Feit blijft dat als ik een polis sluit bij Kroodle, ze het zien als daarna een vriend van mij ook een verzekering sluit. Dit betekent dat ergens de gegevens van die vriend, zijn e- mailadres of zijn Facebookaccount, door Kroodle zijn opgeslagen en aan mijn gegevens worden gekoppeld en dat is in strijd met de wet. En ook met de bonus zitten ze dus fout. Robichon denkt dat Kroodle, het systeem zelf als waterdicht beschrijft, omdat het CBP en de ACM nog geen rechtsoordeel over het gebruik van social media hebben uitgesproken. Maar dat is een kwestie van tijd. De ontwikkelingen gaan zo snel, dat de wetgeving achterloopt. Maar achter de schermen is hier wel degelijk sprake van een tell-a-friendsysteem. Het CBP meldt desgevraagd dat er op korte termijn geen herziening van het rechtsoordeel zit aan te komen. Wij doen geen uitspraken over zaken waar wij geen uitvoerig onderzoek naar hebben gedaan, is de enige reactie. Ook toezichthouder ACM spreekt zich nog niet uit. Maar het is een lastige zaak.

3 Branche gaat met regering om tafel De inrichting van het nieuwe vakbekwaamheidsstelsel, voor 1 januari gepland, staat nog allerminst vast. De Tweede Kamer heeft afgelopen week de regering verzocht met een nieuw voorstel te komen dat minder belastend is voor financieel adviseurs. Daarmee komt ook het periodieke examen op losse schroeven te staan. Door Rob van de Laar Nieuws Vakbekwaamheidsstelsel gaat weer op de schop De gezamenlijke brancheorganisaties mogen nu met het kabinet om de tafel gaan zitten om tot een werkbaar alternatief te komen. Dat moet uiterlijk 1 december uit de bus gaan rollen. Het opzij zetten van het geplande stelsel met driejaarlijkse herexamens is een overwinning voor de gezamenlijke brancheorganisaties Adfiz, CFD, NVF, NVGA en OvFD, die de afgelopen maanden de krachten hebben gebundeld in hun protest tegen de nieuwe PE-eisen, die feitelijk al vastgelegd en geconsulteerd waren. Onder meer werd een petitie Stop verplichte examinering van Wft PE opgesteld, die door ruim vakgenoten is ondertekend. men kan worden versoepeld maar de kwaliteit wel geborgd blijft, bijvoorbeeld het verlengen van de examentermijn of het invoeren van tuchtrecht/ mentorschap. Argumenten daarvoor waren dat de nieuwe vakbekwaamheidseisen tot een forse lastenverzwaring leiden en dat een wettelijk verplicht periodiek examen strenger is dan bij vergelijkbare beroepsgroepen. Tony van Dijck (PVV) kwam met een motie waarin hij de regering verzocht het PE-examen te heroverwegen. Die motie is verworpen, maar de motie De Vries/Koolmees is met algemene stemmen aangenomen. Daarin is overigens wel opgenomen dat een versoepeling van het vakbekwaamheidbouwwerk niet ten koste mag gaan van de kwaliteit. Heel wat gebeurd De branche heeft dus alsnog een vinger in de pap gekregen, al is het veel bekritiseerde periodieke examen nog bepaald niet van de baan. Maar er is al heel wat gebeurd, zegt CFD-voorzitter Edwin Herdink. Hij verwijst naar het Kamerdebat over het nieuwe PE-stelsel, waarin minister Dijsselbloem al enkele toezeggingen heeft gedaan. Hij wilde bijvoorbeeld de termijn voor PE-examens wel verlengen tot vijf jaar en de toets beperken tot actualiteiten, zodat er geen oude kennis gevraagd zou worden. Dus daarmee is hij de branche al tegemoetgekomen. Wat de minister ook duidelijk aangaf in het Kamerdebat, was dat hij vooral het instapniveau wil verhogen. En dan moet je juist zorgen dat de examinering aan de voorkant verbetert, vindt Herdink. De CFD-voorzitter is al met al tevreden dat de brancheorganisaties nu de kans krijgen om het vakbekwaamheidsstelsel mede vorm te geven. Per slot van rekening heeft voormalig minister De Jager deze stelselwijziging nog snel ingevoegd in het wijzigingsbesluit Financiële markten. Dit hebben we gelukkig met onze lobby terug kunnen halen. Geen concessies Dat de motie-van Dijck (afschaffen van PE-examens) het niet heeft gehaald, wijt Herdink aan politieke belangen. De PvdA heeft aansluiting gezocht bij de motie van CDA en D66. Steun aan de motie van Van Dijck had betekend dat de PvdA tegen de plannen van de eigen minister zou stemmen. Maar ook met de nu aangenomen motie is het periodieke examen geen zekerheid. Wij gaan in elk geval geen concessies doen: wat ons betreft komt er geen PEexamen. Urenstelsel Het alternatief voor de herhalingsexamens is volgens Adfiz, CFD, NVF, NVGA en OvFD een PE-urenstelsel. Het huidige PE-systeem is nog niet volwassen en kan ook geen verdere vorm krijgen, omdat er te weinig budget was binnen CDFD om het Moties Daarmee kwam het onderwerp weer op de agenda van de vaste Kamercommissie voor Financiën te staan. Dat leidde tot twee moties, waarover vorige week in de Kamer is gestemd. Enerzijds dienden Aukje de Vries (CDA) en Wouter Koolmees (D66) een motie in met verzoek aan de regering om in overleg met de sector vóór 1 december met voorstellen te komen op welke onderdelen het vakbekwaamheidsbouwwerk zoals het bij wet opgelegde PE-exagoed te kunnen controleren. Daarnaast wordt het CDFD onvoldoende in staat gesteld om snel definitieve maatregelen te nemen tegen PE-instellingen die onvoldoende kwaliteit bieden, waardoor deze te lang door kunnen gaan met ondermaatse PE-programma s. Nu lijkt om die reden een examen ingevoerd te moeten worden, dat nog meer kosten met zich meebrengt en die kosten voor wettelijk verplichte opleidingseisen en examinering worden volledig op de branche afgewenteld. Als de branche die kosten volledig moet dragen, investeer dan in een werkelijk goed systeem dat meer bijdraagt aan professionalisering, luidt het standpunt van de gezamenlijke organisaties. Kosten Eén succes is al binnen: de kosten van het uitvoeren van de regels voor vakbekwaamheid en van de te vormen examenbank zullen niet direct aan adviseurs worden doorbelast. Via een amendement van het CDA heeft de Kamer deze mogelijkheid geblokkeerd. Het gevolg van het amendement heeft tot gevolg dat kosten alleen kunnen worden doorbelast aan exameninstituten en niet direct aan personen, aldus de verzamelde organisaties sept 2013 Opleidingen Intermediair Wetgeving PE 3 Edwin Herdink: Wij gaan geen concessies doen.

4 sept 2013 Nieuws Consument niet meer zelf aan het stuur bij schadeherstel Autopolis Eigen risico Schadeherstel Sturing Schadesturing is bij de meeste autoverzekeraars gemeengoed. Eigen risico s lopen op tot wel 700 Een voorkeur van autoverzekeraars voor aangesloten schadeherstelbedrijven is tegenwoordig de norm. De vrije keus van de consument voor schadeherstel, zonder gevolgen voor het eigen risico of uitkering, is de uitzondering. Dat is het commentaar van Martin Koot van Moneyview op het blog die Arthur Goes onlangs op AMweb plaatste. Door Lia van Engelen Goes trekt in zijn blog onder de kop Geen woorden maar daden! fel van leer tegen het toenemende gebruik van het eigen risico-instrument door autoverzekeraars, om verzekerden met schade te sturen kelt. Gelijktijdig wordt het product verkocht of op vergelijkingssites gepresenteerd met het standaard lage eigen risico, waarbij veelal iedere vorm van waarschuwing ontbreekt omdat dit direct gevolgen heeft voor de verkoopcijfers, aldus Goes. Een kleine steekproef uit het aanbod aan autoverzekeringen via Independer bewijst volgens hem de stelling. Inshared hanteert een eigen risico van 250 in plaats van 135; VerzekerUzelf verhoogt het eigen risico van 0 naar 300; Budgio (ASR) betaalt slechts 75% van de schade uit; Allsecur verhoogt het eigen risico van 0 naar 500 en Aegon Online verhoogt het eigen risico van 150 naar 650. In de vergelijking worden zij allen gepresenteerd met de normale eigen risico s en alleen de oplettende, wantrouwende of deskundige consument die verder kijkt, ontdekt de kleine lettertjes. Lastig Edmond Hilhorst van Independer weet echter zeker dat in de vergelijkingen op zijn site de meest actuele gegevens worden gebruikt, ook voor de toegepaste eigen risico s: Die halen we dagelijks uit Rolls, dan wel bij verzekeraars zelf. De verantwoordelijkheid voor deze informatie ligt bij de verzekeraar. Het is wel zo dat verschillende maatschappijen zeer uiteenlopende regels toepassen. We realiseren ons dat dit lastig is voor consumenten en proberen een en ander te harmoniseren en vergelijkbaar te maken. Als er sprake is van schadesturing, wordt bij Independer in het zoekresultaat onder meer een uitklapper of een uitroepteken getoond. Als je die aanklikt, verschijnt de aanvullende informatie. Pertinent niet Navraag bij de verzekeraars leert dat InShared naar eigen zeggen al sinds de start het huidige eigen risico van 250 hanteert. Verzekeruzelf laat weten dat het standaard eigen risico 0 is. Bij een schademelding worden klanten altijd naar een Schadegarant-bedrijf geleid. Alleen als de klant dat pertinent niet wil, kan hij kiezen voor een herstelbedrijf van eigen keuze, maar wij attenderen de klant er dan meteen op dat hij in dat geval een eigen risico heeft van 300, aldus Frank Cooler, die daarmee dus bevestigt dat sturing de norm is en vrije keus de uitzondering. Het klopt dat Budgio 75% van de schade uitkeert bij schadeherstel dat plaatsvindt buiten onze herstelketen, meldt de woordvoerder van ASR. Dat is zo vanaf de introductie van Budgio. Er zit geen verschil tussen de informatie die wij naar vergelijkingswebsites sturen en de polisvoorwaarden. De woordvoerder van Allsecur meldt dat het eigen risico nog steeds en altijd 0 is. Wel is het zo dat als je niet naar de voorgeschreven schadehersteller gaat, je niet altijd de hele schade krijgt vergoed. Dit staat duidelijk in de polisvoorwaarden vermeld. Ook bij een vergelijker als Independer. Aegon ten slotte, meldt dat het standaard eigen risico van de Auto op Maat voordeelvariant (door Independer als Aegon Online aangeduid) van 150 voor aanrijdingschaden wordt verlaagd naar herstelbedrijven waarmee zij prijs- en kwaliteitsafspraken hebben gemaakt. Waar vroeger de klant werd beloond voor goed gedrag met een lager eigen risico, wordt dezelfde consument nu (jaren na de aankoop) door een aantal verzekeraars gestraft voor onbewust onbekwaam gedrag als hij per ongeluk het verkeerde herstelbedrijf inschanaar 0. Als niet wordt hersteld bij een bij Aegon Schade Service aangesloten schadeherstelbedrijf, geldt een eigen risico van 650. Uit de polisvoorwaarden die online bij Aegon zijn in te zien, blijkt dit inmiddels al 700 te zijn. Straf of beloning Het voordeel van schadesturing voor de verzekeraars is evident volgens alle woordvoerders: door de afspraken met herstelbedrijven zegt men de schadelast laag te kunnen houden. Onder meer doordat wij een groot deel van onze schades hierdoor geautomatiseerd kunnen afhandelen, aldus Aegon. Voor de klant betekent dit veel gemak, premievoordeel, lagere eigen risico s en een gegarandeerde kwaliteit van schadeherstel. De voordelen van schadesturing voor de verzekeraar staan niet ter discussie, reageert Goes. Hij is er echter niet van overtuigd dat de klant de gedwongen sturing altijd op prijs stelt. Een branche die worstelt met het herstel van vertrouwen moet bij de keuze tussen straf of beloning het eigenbelang opzij zetten en zich realiseren dat straffen alleen effectief is om verkeerd gedrag naar de toekomst af te leren. Maar waarschijnlijk is de consument, een negatieve ervaring rijker, op dat moment al gillend weggelopen. Voor de klant telt namelijk alleen bewijs. Schadesturing lijkt weliswaar de norm te worden in Nederland, maar is zeker niet onomstreden. In de VS, bijvoorbeeld, waar de principes van de vrije markt in hoog aanzien staan, hebben verschillende staten speciale anti steering laws : wetgeving die het verzekeraars uitdrukkelijk verbiedt om consumenten naar bepaalde schadeherstelbedrijven te sturen. Dit ter bescherming van diezelfde herstelbedrijven, die alle een eerlijke kans verdienen. Dat er ook in ons land nadelen kleven aan autoschadesturing wordt duidelijk in het artikel Verzekeraars zetten keihard in op schadesturing op pag. 18 van het AMplus-deel bij dit nummer.

5 Nieuws Nog altijd vraagtekens rond vergunningplicht garantiefondsen garantiefondsen sept Wft biedt geen duidelijkheid Heeft een garantiefonds een vergunning als verzekeraar nodig? Die vraag hangt al jaren boven de markt. Volgens de wet en toezichthouder DNB luidt het antwoord ja, maar de gevolgen van dit standpunt zijn onduidelijk. Door Rob van de Laar Aannemers die een bouwgarantie bieden aan hun klanten moeten volgens de AFM strikt genomen een bemiddelingsvergunning hebben. Maar er zijn ontsnappingsmogelijkheden. De Wft biedt geen duidelijkheid over de status van waarborg- en garantiefondsen. Die moeten een DNBvergunning hebben voor het uitoefenen van het schadeverzekeringsbedrijf als de toezichthouder hun activiteiten als verzekeringsactiviteiten beoordeelt. Welke criteria daarvoor worden gehanteerd, zijn niet duidelijk. Vrijstelling Voor de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (Nationale Hypotheekgarantie) is in de Wft een wettelijke vrijstelling van de vergunningplicht opgenomen, maar dat geldt bijvoorbeeld niet voor de Stichting Waarborgfonds Motorverkeer. Volgens de gegevens in het openbare register van DNB heeft de toezichthouder sinds de inwerkingtreding van de Wft aan geen enkele stichting een vergunning verleend. Wel heeft DNB in 2007 een aantal woningbouwgarantieverstrekkers opgedragen hun portefeuille met terugwerkende kracht per 1 januari 2007 onder te brengen bij een verzekeraar. Daaronder was de Stichting Waarborgfonds Koopwoningen (SWK), die de portefeuille bouwgarantieverzekeringen toen overdroeg aan HDI-Gerling. Maar dat er rantiebelasting te verwachten zijn, die niet door de aannemer kan worden verrekend. De AFM stelt zich op het standpunt dat aannemers die klanten een garantieregeling aanbieden, in principe een bemiddelingsvergunning moeten hebben: Als het product wat het waarborg- of garantiealtijd sprake is van een vergunningplicht, werd door DNB toen ontkend. Oud en nieuw recht Reginald Gubler van De Garantiewaarborg strijdt al jaren tegen de vergunningplicht voor garantiefondsen. In de jaren negentig werd zijn stichting SGWN door de toenmalige toezichthouder de Verzekeringskamer onder de toen van kracht zijnde Wet toezicht Verzekeringsbedrijf niet vergunningplichtig geacht. Daarover is later echter een juridische strijd ontstaan, omdat opvolgers PVK en DNB eind 2003 een andere interpretatie van de Wtv hebben gegeven die als zodanig niet was gewijzigd. In 2005 heeft het College van Beroep voor het Bedrijfsleven onder de toen nog geldende Wtv een bindende uitspraak gedaan die heeft geleid tot de zesde wijziging Wft, waarin een bijzonder regime voor garantiefondsen is opgenomen. Primair hebben wij altijd gesteld dat er geen sprake is van verzekeren door stichtingen, zegt Gubler. Daarin gesteund door de civielrechtelijke jurisprudentie waarbij de Hoge Raad in cassatie heeft vastgesteld dat er bij de stichtingen geen verzekeringsovereenkomsten tot stand komen zoals bedoeld in artikel 246 Wetboek van Koophandel. Dat artikel is per 1 januari 2006 echter vervallen en het verzekeringsbegrip is opgenomen in het Burgerlijk Wetboek. De wetgever heeft hierbij bewust geen overgangsrecht opgenomen zodat oud recht op dat moment nieuw recht is geworden. Dat impliceert dat aan de cassatie-uitspraak van de Hoge Raad dus nog gewoon rechten kunnen worden ontleend, zo meent Gubler. In de Wft is voor de definitie van verzekeren aansluiting gezocht bij de bepalingen in het Burgerlijk Wetboek. Dat wil zeggen dat én DNB én AFM geen eigen bevoegdheid meer hebben om anders te oordelen. Civielrechtelijk gezien is er geen sprake van verzekeren door stichtingen en op voet van die constatering is er naar onze mening geen sprake van een DNB-vergunningplicht voor instellingen (stichtingen) en kan van een AFM- vergunningplicht voor aannemers evenmin sprake zijn. Btw Volgens Gubler is het nog wat gecompliceerder: De Belastingdienst stelt zich op het standpunt -verwijzend naar de uitspraak van de Hoge Raad - dat wij als dienstverlenende organisatie onderhevig zijn aan de btw. De wetgever stelt evenwel dat sprake is van een verzekeraar onder een bijzonder regime en dan zou juist assu- [ A D V E R T E N T I E ] fonds aanbiedt, is aan te merken als een verzekeringsproduct, dan moet de aannemer een vergunning hebben als hij meer dan NAW-gegevens doorgeeft van klanten. Maar de toezichthouder wijst erop dat die vergunningplicht omzeild kan worden: Er zijn diverse mogelijkheden voor de aannemer om geen vergunning te hoeven aanvragen: alleen NAW-gegevens doorgeven, klanten doorverwijzen naar een bemiddelaar die een vergunning heeft of zelf verbonden bemiddelaar worden bij een aanbieder. Gubler vindt dat een kromme constructie: Gezien de betrokkenheid van bouwgarantieverstrekkers bij het tot stand komen van overeenkomsten tussen aannemers en consumenten, de te hanteren regelgeving, voorgeschreven garantiebepalingen, de modelaannemingsovereenkomsten en de betrokkenheid bij geschillenregelingen lijkt het omzeilen van het standpunt van de AFM eerder een farce dan een oplossing. MARKTLEIDER in HYPOTHEEKLEADS De beste leads voor de laagste prijs info@leadvisie.nl Toezicht Wft Schade Belasting De Belastingdienst stelt dat garantiefondsen btw-plichtig zijn, hoewel DNB veel fondsen als schadeverzekeraar beschouwt.

6 sept 2013 Schade Sportwagens Intermediair Vijf vragen Sportwagenpolis wil aan de slag voor het intermediair Nog veel winst te halen in exclusief marktsegment Sportwagenpolis uit Groningen, een initiatief van verzekeringskantoor Noordpolis, heeft zich gespecialiseerd in het verzekeren van exclusieve en klassieke auto s. Het kantoor wil nu ook andere intermediairs gaan bedienen in dit segment. Door Lia van Engelen Nieuws Volgens initiatiefnemer Martin van Dijken, die samen met Wolter Woppenkamp en Leo Drost het team van Sportwagenpolis vormt, zijn exclusieve en klassieke auto s een interessante markt, waarin nog veel winst te behalen is voor het intermediaire kanaal. Onderzoek Een onderzoek dat wij hebben laten uitvoeren door een studente van de Hanzehogeschool te Groningen heeft laten zien dat veel (kleinere) tussenpersonen geen of onvoldoende mogelijkheden hebben om klanten uit dit segment goed te bedienen op het gebied van verzekeren, aldus Van Dijken. Wij krijgen geregeld een offerteaanvraag voor het verzekeren van een dure Ferrari, Audi of Porsche van een collega tussenpersoon. Sportwagenpolis wil het intermediaire kanaal bedienen met onze kennis en mogelijkheden. Toets Tussenpersonen kunnen zich als (onder)bemiddelaar aansluiten bij Sportwagenpolis zonder instapkosten of een maandelijkse fee. Wij richten ons met name op die tussenpersonen die één of twee keer per jaar een dergelijke auto willen verzekeren. Men hoeft geen aan- stelling meer aan te vragen bij een verzekeraar, waarbij allerlei (kritische) vragen worden gesteld. Wel zal Sportwagenpolis middels een aanstellingsformulier een toets laten uitvoeren om te beoordelen of de tussenpersoon aan alle gestelde eisen voldoet. Dat gebeurt, zo legt Van Dijken uit, in overleg met de binnendienst van Turien en met verzekeraar Zurich, waar de polissen worden ondergebracht. Provisie Het verdienmodel van Sportwagenpolis is 50/50, vertelt Van Dijken: Dus 50% van de provisie is voor de tussenpersoon en 50% is voor ons. Kantoren kunnen via de website Sportwagenpolis.nl meer informatie opvragen. Ga naar een congres of evenement in de branche en het aantal vrouwen is op één hand te tellen. Hoog tijd dus om de vrouwen uit de branche eens in de schijnwerpers te zetten. Vijf vragen aan een verzekeringsvrouw. Vijf vragen Aan: Marjan van Kasteren (45) Functie: directeur Bedrijf: Vereniging Financieel Planners (FFP) Plaats: Baarn 1 Je bent directeur van de FFP. Waar houd je je precies mee bezig? Mijn belangrijkste doel is meer bekendheid geven aan het vak van financieel planner en wat deze voor een consument kan betekenen in zijn financiële leven. Het is voor een consument lastig om in de wirwar van allerhande spelers in de financiële dienstverlening de adviseur te vinden die écht bij hem past. Herkenbaar en vindbaar zijn, zijn dan twee belangrijke criteria. Daarnaast heb ik de afgelopen jaren het projectmanagement gevoerd van het vakbekwaamheidsproject FFP 2.0. Binnen dit project zijn een beroepsprofiel, nieuwe leerdoelen, een eigentijds examenplan en een nieuwe PE-systematiek ontwikkeld. Dat geheel wordt de basis van de financieel planner van de toekomst! 2 Hoe is de verdeling man/ vrouw in het ledenbestand van de FFP? De verdeling is 70/30. Deze is vanuit het verleden zo ontstaan. Je ziet wel dat steeds meer vrouwen een rol als financieel planner en aanverwante functies ambiëren. Logisch: het is een superinteressant vakgebied, het beroep raakt de actualiteit, de menskant en je bent nooit uitgeleerd. Het doet een beroep op al je competenties: harde en zachte. 3 Vrouwen zijn betere adviseurs dan mannen. Feit of fabel? Haha, dat vind ik zo n borreldiscussie. Waar het om gaat, is dat elke consument of ondernemer de adviseur zoekt en wil vinden die bij hem of haar past. En die fit kan met verschillende dingen te maken hebben: ultieme vakkennis, persoonlijkheid, integriteit of iets anders. Dat zijn criteria die ik veel belangrijker vind dan of je man of vrouw bent. 4 Er werken wel veel vrouwen in de branche, maar weinig op managementniveau. Hoe kunnen we dat veranderen? Dat is een klassieker en een vraagstuk dat zich ook in veel andere sectoren voordoet. Helaas zal er als we ons blijven vastklampen aan historisch gedrag en bepaalde gangbare normen, niet snel veel veranderen. Zolang we het sexy vinden als een mannelijke manager op tijd naar huis gaat om zijn kinderen van de opvang op te halen- en dat ook breed uitmeet- en we gaan lopen zuchten als een vrouwelijke manager hetzelfde doet, gaan we er niet komen. Het heeft dus te maken met de bereidheid om je opvattingen over beschikbaarheid voor en inzet op het werk aan te passen aan de wensen van deze tijd. Dat vereist een wijziging in gedrag aan de top van een organisatie, walk the talk zullen we maar zeggen én het besef dat flexibiliteit en verandervaardigheden aan twee kanten aanwezig moeten zijn. 5 Zie je een rol voor vrouwen om het vertrouwen in de branche terug te brengen? Vertrouwen heeft vooral te maken met gedrag en houding; het zou jammer zijn als we dit terugbrengen naar een man/ vrouw-discussie. Iedereen die zijn beroep serieus neemt en de sector een warm hart toedraagt, zal een bijdrage moeten leveren aan het terugwinnen van vertrouwen. Laten we daarbij ook niet vergeten dat het superbelangrijk is om consumenten meer uitleg te geven over de branche. Uiteindelijk bepaalt die consument immers zelf wie en wat hij gelooft; partijen die zich niet voldoende en op tijd aanpassen aan de praktische en maatschappelijke wensen van consumenten, zullen vanzelf hun plek in het speelveld verliezen.

7 sprengdwa.ch Multinational Size does not matter. Grootbedrijf MKB onderneming Zelfstandig ondernemer elipslife verzekert iedere onderneming. elipslife wil «your insurance» zijn. Wij zijn de flexibele specialist in maatwerkoplossingen van hoge kwaliteit. Ons specialisme is het verzekeren van overlijden en arbeidsongeschiktheid. Wij werken samen met geselecteerde partners en adviseurs om voor hun klant optimale oplossingen te verzorgen. your insurance

8 sept 2013 Interview Het taboe van de verzekeringswereld Als je nu de markt opnieuw moest uitvinden, zou je geen tussen persoon verzinnen

9 Mathijs Bouman is econoom en BN er. Hij heeft volgers op Twitter. En hij heeft een mening. Altijd en over alles. Op 19 november is hij dagvoorzitter van de Verzekeringsbranchedag van AM. We zochten hem op in zijn Westfriese huis en vroegen hem wat hij eigenlijk van de verzekeringswereld vindt. Fasten your seatbelts. Door Theo van Vugt sept 2013 ij spreekt met de vrijheid van de buitenstaander. En Mathijs Bouman vindt het leuk om te filosoferen over wat er allemaal in de financiële wereld gebeurt en kan gebeuren. Ik denk dat de verzekeraars al een jaar of vier van toon zijn veranderd en harder zijn geworden voor het intermediair. Voor het provisieverbod was het intermediair gewoon een kanaal voor de verzekeraar. In de aanloop naar het provisieverbod is dat veranderd. Ik denk dat ze steeds meer keihard concurreren met het intermediair. Het is wel hét taboe in de verzekeringswereld. Verzekeraars zeggen vooral dat ze het niet doen, maar het is natuurlijk wel zo. Vette bolides En dan het intermediair Bouman reageert meteen: Wat zijn ze nog met veel hè? Het mooiste zijn de parkeerterreinen. Ik kijk daar altijd even als er veel tussenpersonen zijn. Daar zie je de nieuwe en de oude wereld. Je ziet de Smarts met als opdruk Goedkoopverzekeren.nl en die snappen het. En je ziet de vette bolides van de oude wereld. Die nog niet begrijpen dat het allemaal veranderd is. Die markt wordt echt een stuk kleiner. Je hebt dan twee opties. De slimmeriken hebben ook al gekozen: goedkoop zijn voor een laag bulksegment, of in de top van de markt de wijze financiële planner zijn. Dan ben je de vriend in het financiële leven van mensen, maar dat is een heel kleine weliswaar lucratieve markt. Maar het gros van het intermediair doet alsof er niets veranderd is. Ze moeten hun klanten allemaal nog benaderen om uit te leggen wat ze doen, en dat advies geld kost, maar dat doen ze amper. Ik heb verzekeringen lopen via tussenpersonen, maar niemand heeft zich nog gemeld bij mij. Maar misschien moet die tussenpersoon er ook wel gewoon tussen uit, zegt Bouman dan koeltjes. Het provisieverbod moest er komen. En dat doet pijn, maar ik vraag me ook af in hoeverre het wel een reële markt was. Het is toch raar dat je bij sommige verzekeraars niet terecht kon zonder tussenpersoon? Ook voor simpele producten. En de tussenpersoon was dan ook niet meer dan de geoutsourcete administrateur. Oorlog Bouman onderschrijft ook wat collegaeconoom Peter Verhaar onlangs in dit blad zei. Alles gaat digitaal en dat heeft een majeure impact op de tussenpersoon. Bouman: Voor de mensen met een NHG en een vaste baan is hypotheekadvies toch helemaal niet ingewikkeld? Het is standaardwerk. En dat kan via internet. De banken doen dat nu ook, maar moeten daar grof geld voor vragen, want anders krijgen ze ruzie met de AFM en de tussenpersonen. De Rabobank met zijn lage hypotheekadviestarief verklaart toch gewoon de oorlog aan zijn adviseurs? De anderen beloven dat ze dat niet zullen doen, maar het gevecht gaat echt tussen Rabo en ING. En niet tussen Rabo en haar adviseurs. Als je nu de markt opnieuw moest uitvinden, zou je geen tussenpersoon verzinnen, zegt Bouman. Mensen gaan gewoon op internet kijken waar ze de goedkoopste verzekering kunnen sluiten. Je moet nu als tussenpersoon je bedrijfsmodel echt overwegen. Je gaat landelijk via internet, of je zoekt een beroepsgroep in een niche. Of je wordt de financiële probleemoplosser. Verzekeraars zitten ver weg. Je moet zorgen uit handen nemen. Dat willen banken nu ook, maar dat kunnen ze niet en dat gaat mislukken. De interne beloningsstructuren binnen banken draaien om targets halen. Dat verandert niet en dus is er ruimte voor partijen die wel rekening houden met het klantbelang. Maar het oude model dat je als consument via de trechter van de tussenpersoon naar een verzekering moet, dat is binnen tien jaar echt helemaal weg. Je kunt er in ieder geval geen bloeiende praktijk mee opbouwen. Uitroken Op de vraag of het provisieverbod wel echt noodzakelijk was, zegt Bouman: Dat was achterstallig onderhoud. En natuurlijk zitten er uitwassen tussen. Zoals het betalen voor hypotheekadvies. Alsof je bij de autodealer gaat betalen voor advies. Dat is raar en dat kan de tand des tijds niet doorstaan. Aan de andere kant moet dat provisieverbod ook een zegen zijn voor de tussenpersonen. Ze kunnen nu tegen de klant zeggen dat ze echt aan zijn kant staan. Dat konden ze nooit eerder. Met een provisiesysteem kon je nooit bewijzen dat je betrouwbaar was. De totale omzet in de sector is kleiner, maar het model is helderder. Samen met de klant kunnen ze nu verzekeraars en banken uitroken. Kijken of er nog ergens een kwart procentje te besparen valt op de hypotheekrente. Belangen tegengesteld En de verzekeraars zijn zo bang om de tussenpersoon te schofferen, valt Bouman meteen in. We zitten nu midden in de fase van de verandering van distributiekanalen. Internet wordt het Verzekeringsbranchedag Op 19 november vindt het grootste event van de verzekeringsbranche plaats in het Beatrixgebouw in Utrecht. Het thema van de Verzekeringsdag is Samen: samen met de consument, samen met de toezichthouder en samen met verzekeraar en intermediair, dat is de enige manier om dit vak overeind te houden. Sprekers zijn oa: Theodor Kockelkoren van de AFM en Victor Lamme van de Universiteit van Amsterdam. Meer informatie:

10 10 Interview sept 2013 Mathijs Bouman (47) is beurscommentator bij RTL-Z. Hij is vaste columnist van Het Financieele Dagblad en de business-website Z24.nl. Hij is ook te zien bij De Wereld Draait Door, Eén Vandaag en andere actualiteitenprogramma s. Bouman geeft voortdurend lezingen over wat er wel en niet goed gaat in de (Nederlandse) economie. Na zijn promotie in 1998 werkte Bouman als onderzoeker en docent aan de UvA, de VU en de Universiteit Leiden. Daarna ging hij de journalistiek in, ondermeer als adjunct-hoofdredacteur van het zakenblad FEM Business. Tussen 2003 en 2005 werkte hij bij de Nederlandsche Bank. Op 19 november is Bouman dagvoorzitter op de Verzekeringsbranchedag. Voor meer informatie: eerste distributie- en contactkanaal. In de VS heb je staten die willen verbieden dat consumenten direct zaken doen met autofabrikanten. Ze zijn bang voor hun dealers. En het gaat toch gebeuren dat consumenten die tussenschakel overslaan. Het is dus niet alleen in de verzekeringswereld zo dat Het provisieverbod was achterstallig onderhoud oude structuren wanhopig overeind worden gehouden om ze nog even die winstmarge te geven. Maar voor nietstoffelijke producten speelt locatie al geen enkele rol meer. Kennis, service en onafhankelijkheid zijn de onderscheidende criteria. Na honderd jaar zijn de belangen tussen verzekeraar en tussenpersoon tegengesteld geworden. Dat gaan ze echt niet eerlijk aan elkaar vertellen. Bestaande partijen proberen het tegen te houden. Maar nieuwkomers gaan het niet met tussenpersonen doen. Moet de branche niet eerst nog het woekerpolisdossier oplossen? De woekerpolis heeft de rol van verzekeraars in vermogensplanning fundamenteel geraakt. Het spel is uit. Ik ga echt niet mijn vermogen bij een verzekeraar neerleggen. Ze hebben nog steeds geen nieuw businessmodel rond die producten bedacht, zonder mij uit te kleden. En wij hebben ons lesje wel geleerd. Nieuwe transparante producten moeten ze maken. Dat is erg ingewikkeld, want mensen willen alles: het moet veilig zijn, maar ze willen ook rendement en het moet simpel zijn et cetera. Dat is geen match die makkelijk te maken is. Zorgplicht is in dit verband ook een raar woord. Hoe kun je iemand verplichten om voor je te zorgen? Het gaat om verantwoordelijkheidsgevoel. Maar dan heb je wel een ander beloningssysteem nodig. Het is wachten op de verzekeraar die zegt: wij belonen mensen, omdat ze geen klachten krijgen. Zou je je kinderen aanraden tussenpersoon te worden? Met een zuinige blik: Ik zou zeggen: Interessante optie. Nu is wel hét transitiemoment. Waarom is er in Nederland geen goed gevoel gevend intermediairmerk? Iemand die zegt: ik zorg voor je en ik ben te vertrouwen, want wij zijn de consumentenbond van het financiële verkeer. Iemand die echt transparant is. En vermogensontwikkeling gedurende je hele leven ligt nog open. Als ik je tot minister van Financiën zou benoemen, wat zou je dan anders doen? Zonder twijfel: Een ernstig gesprek met de directie van de AFM hebben. Ik vind dat ze daar te veel naar de nietbestaande letter van de wet zijn gaan handelen. Vooral bij het hypotheekdossier. Ze kijken of iemand echt recht had op die hypotheek volgens de interne en externe regels. En als er geld was verstrekt in de verwachting dat er in de toekomst meer verdiend zou worden, kreeg je een boete. Ondertussen vertellen ze niet echt wat de regels zijn. Ze willen geen rules-based-toezicht houden, want dan gaat iedereen om de regels heen. Er zijn alleen wel regels, maar ze vertellen niet welke en ze gaan ze wel heel precies hanteren. Daar wordt de sector gek van. Je krijgt zo ook niet echt een mentaliteitsverandering, je krijgt boetevermijdingsgedrag. Wedstrijd Bouman ziet het ook in de manier waarop pensioenfondsen worden aangepakt. Het lijkt er op dat de overheid door regelgeving de boel saneert. Pensioenfondsen moeten bij elkaar kruipen en dat is ook logisch, want we hebben er vijfhonderd en vijftig is al veel. Je krijgt gebrek aan deskundigheid door gebrek aan schaalgrootte. Dan is het ook logisch om te concentreren. Dat geldt misschien ook wel voor de financiële dienstverlening. Meer professionaliteit door strikte regelgeving én scherp toezicht. Lastig en het is geen leuke tijd, maar als je deze wedstrijd niet kunt volhouden, zit je dan wel in het goede vak?

11 Gun uw klant het beste! Geen annuleringskosten! Uw klant zit goed, als u een hypotheek bij Woonfonds aanvraagt. Want bij ons heeft uw klant geen annuleringskosten. Daarnaast bieden wij uw klant standaard ook 4 maanden offertetijd. De beste prijs-kwaliteitverhouding! Gun uw klant al het gemak van een Woonfonds hypotheek. De Woonfonds Annuïteitenhypotheek scoort zowel voor de Comfort Lijn als de Voordeel Lijn de maximale 5 sterren in de MoneyView ProductRating voor Flexibiliteit. Woonfonds Hypotheken is een handelsnaam van Achmea Hypotheekbank N.V., statutair gevestigd te Den Haag, KvK nr Achmea Hypotheekbank heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer

12 sept 2013 Marktvisie In juni 2014 moet de eerste rapportage plaatsvinden Gevolgen van het solvabiliteitscriterium In de rubriek Martktvisie werpt steeds een adviesorganisatie een blik op de verzekeringsbranche. Dit keer de beurt aan Jan Niewold en Rob Gaillard van EY Nederland. Zij gaan in op het theoretisch solvabiliteitscriterium (TSC) voor levensverzekeraars dat het ministerie van Financiën in het voorjaar heeft aangekondigd. Bij de uitwerking zijn DNB en het Verbond betrokken. Dit past in de modernisering van het solvabiliteitstoezicht. Maar Solvency II is er nog niet, dus wat zijn de gevolgen van het theoretisch solvabiliteitscriterium voor levensverzekeraars en natura-uitvaartverzekeraars? De huidige Europese toets op de solvabiliteit van levensverzekeraars vergelijkt de aanwezige solvabiliteit (eigen vermogen en toegelaten andere instrumenten) met een minimum: de vereiste solvabiliteit. Het minimum is voornamelijk gerelateerd aan de aanwezige technische voorzieningen. Dat lijkt op het eerste gezicht misschien logisch: hoe meer voorzieningen, hoe omvangrijker kennelijk het risico, dus hoe groter het minimum (buffer)vermogen zou moeten zijn. Maar het is eigenlijk onlogisch: hoe prudenter de maatschappij voorzieningen vaststelt, hoe meer buffervermogen wordt vereist. De risico s in de beleggingenportefeuille spelen ten onrechte geen rol. En ten slotte bestaat, ondanks de eenvoud van de regels, verschil van inzicht over welk percentage op welke polissen van toepassing is. In dit alles gaat Solvency II grondig verandering brengen, maar dat duurt nog even. Toezichthouders willen tussentijds al stappen maken. De impactstudie naar het Theoretisch Solvabiliteitscriterium, kortweg TSC, sluit hier op aan. Doel van de studie De impactstudie is bedoeld om de methoden en de parameters van het theoretisch solvabiliteitscriterium vast te stellen. Levensverzekeraars hebben daartoe begin augustus 2013 bij DNB proefresultaten ingeleverd van een aantal schokeffecten die de Wft-solvabiliteit kunnen raken. Het heeft, evenals eerdere informatie-uitvragen van de toezichthouder, veel weg van de Solvency II-benadering. De impactstudie houdt in dat het effect op de Wft-solvabiliteit is berekend middels scenario s van schokken op de balans, de toereikendheidstoets en het prudentieel filter. Het gaat dan om debiteurenrisico, stijging en daling van de marktrente en de waardeontwikkeling van aandelen en vastgoed. Verder is het effect van een ongunstige ontwikkeling van kosten en overlevingskansen berekend. Omdat tussen al deze (kansen op) ontwikkelingen bepaalde verbanden worden verondersteld, is het totaaleffect op de solvabiliteit bepaald via een correlatiematrix. Na verrekening van een belastingeffect rolt hier uiteindelijk het netto-effect op de aanwezige solvabiliteit van het hele programma van scenario s uit. De vereiste minimum solvabiliteit is gelijk gebleven. Alle informatie is verstrekt via een standaardrekensheet, die evenals alle toelichtingen te vinden is op de Open Boek-pagina s van DNB. De toezichthouder beoordeelt de effecten in relatie tot de vereiste minimumsolvabiliteit en zal, ook rekening houdend met de ontwikkelingen van de Solvency II-voorstellen, de definitieve technische uitgangspunten van het TSC vastleggen in de toezichtregels. In juni 2014 moet dan de eerste formele rapportage plaatsvinden. Die zal, zolang de wet op Solvency I gebaseerd is, als extra rapportage worden opgevraagd. Mede op basis van de conclusies per verzekeraar kan DNB in de toekomst besluiten om dividendvoorstellen van de verzekeraar te onderwerpen aan een goedkeuringsprocedure (verklaring van geen bezwaar of Vvgb), of de verzekeraar verplichten een herstelplan in te dienen. Het TSC is verplicht voor grote en middelgrote levensverzekeraars. Natura-uitvaartverzekeraars zijn hiervan uitgezonderd. Het instrument van een Vvgb zal op alle verzekeraars van toepassing zijn. Impact op de bedrijfsvoering Naast de maatschappelijke druk en de noodzaak tot het doorvoeren van andere ingrijpende aanpassingen (provisieverbod!), hebben levensverzekeraars te maken met flinke rapportagestress. Het toenemende verlangen zowel intern als extern meer informatie te verzamelen, te analyseren en te rapporteren leidt tot druk op de interne organisatie. Veel interne systemen zijn niet gebouwd voor de uitdijende informatie-uitvraag van de afgelopen jaren en waarvan, getuige deze recente en snelle ontwikkeling, het einde nog niet in zicht is. Het is veelal onvermijdelijk dat de (nieuwe) informatie wordt verzameld en veredeld in spreadsheets en gelegenheidsdatabases, maar deze minder formeel ingerichte informatiestraten zijn moeilijker beheersbaar (consistentie, kwaliteit) dan de (financiële) basissystemen. Op onderdelen kan echter al systeemconsolidatie plaatsvinden, nu ook de ORSA- en Pillar III-rapportages voor Solvency II vorm krijgen en ook de voorstellen voor IFRS4 Phase II concreter zijn. De aanpassingen in de toezichtwetgeving bieden de toezichthouder een breder instrumentarium om het buffervermogen van verzekeraars te toetsen aan het mogelijke effect van economische en demografische wijzigingen. De verzekeraar zal dan ook naast de impact van uitbreiding van de rapportageverplichtingen, bij het actualiseren van het kapitaal- en dividendbeleid rekening moeten houden met een mogelijk afwijkende visie van DNB op de uitkeerbaarheid van vermogen. Jan Niewold is industryleader Insurance van EY Nederland en als partner betrokken bij de controle en advisering van verzekeraars. Rob Gaillard is als senior manager verbonden aan het directoraat vaktechniek.

13 XL Group Insurance Vooruitgang betekent risico nemen wij zijn daarin uw partner Wij verzekeren risico s. Van alledaags tot zeer complex. Voor middelgrote bedrijven en voor grote internationale onder nemingen. In meer dan 140 landen. Momenteel nemen wij wereldwijd deel aan ongeveer 2200 internationale programma s en hiervan leiden wij meer dan 75%. Casualty Property Professional Specialty Wij hebben de perfecte omvang. Groot genoeg om u bescherming te bieden Neem contact op met uw makelaar of bezoek ons online en ontdek hoe wij u kunnen ondersteunen uw bedrijf verder te helpen. xlgroup.com/insurance en MAKE YOUR WORLD GO zijn handelsmerken van de XL Group plc. Niet alle producten worden aangeboden in alle rechtsgebieden. Status informatie: per 31 december 2012 MAKE YOUR WORLD GO

14 14 Shop Evenementen en opleidingen voor financiële professionals Meer informatie en aanmelden: Scherp hypotheekadvies AMworkshop U krijgt inzicht in wanneer, waarmee en hoe u uw hypotheekklanten het best kunt benaderen. Ook krijgt u 9 concrete tips van experts om uw klant van uw meerwaarde te overtuigen. AMmasterclass Verzkeringsfraude Juridische update voor de professional Naast de mogelijke juridische valkuilen en nieuwe ontwikkelingen worden o.a. de huidige rechtspraak en regelgeving onder de loep genomen en worden de consequenties voor de praktijk in kaart gebracht. Datum en locatie 7 november 2013, Bunnik Prijs 325,- (excl. btw) Sprekers Dhr. E. van der Eijk Dhr. M. Koot Dhr. J.S. Oversteegen Datum en locatie 28 november 2013, Bussum Prijs 495,- (excl. btw) Sprekers Dhr. Prof.dr. M.L. Hendrikse Dhr. Dr. P.M. Leerink MFP in 1 dag In 8 uur alle ins-and-outs van financiel (life) planning Gaat het u niet om de titel, maar wel om de praktische kennis van financial (life) planning? En wilt u die kennis direct in de praktijk kunnen toepassen? Dan mag u dit unieke seminar niet missen! Social Media Event Hoe haalt u als financiële professional écht meer omzet uit social media? Een niet te missen praktijkmiddag. Na deelname weet u welke kansen social media u biedt én hoe u deze kansen grijpt. Datum en locatie 12 december 2013, Bunnik Prijs 445,- (excl. btw) Dhr. Prof.mr. M.J.A. van Mourik Dhr. J. Vetter Dhr. L.G.M. Stevens Datum en locatie 13 december 2013, Bunnik Prijs 295,- (excl. btw) Sprekers Dhr. R. Wernsen-Bruin MFP, CFP Dhr. R. van Beek CFP FA Dhr. Mr. F.H. van der Kamp CFP CT Sprekers Jarno Duursma Lykle de Vries Henk Jan Geel Antoine Glerum Jeroen Dallinga

15 Sociale Zekerheid Bedrijven zullen massaal terugkeren naar UWV WGA-premie is een perverse prikkel Schaf de perverse prikkel die terugkeer naar het UWV tegen een minimumpremie mogelijk maakt, af. Bied verzekeraars de ruimte om effectief te re-integreren en laat het UWV focussen op de kerntaken: keuren en (her)beoordelen. Die boodschap gaf Arend Jansen, manager special deals Inkomen bij Aegon, de politiek mee tijdens de masterclass Inkomen op Prinsjesdag. Door Alex Klein Tijdens de Aegon-masterclass voor inkomensspecialisten werd ferme kritiek geuit op het overheidsbeleid en de onlangs gepresenteerde premies door het UWV. Maar ook de verzekeraars zelf kregen ervan langs. Dat de private markt te kampen heeft met forse verliezen op de WGAportefeuille en een aantal van hen deze markt zelfs de rug toekeert, vindt Boukje Cuelenaere, directeur van beleidsonderzoeksbureau Astri, onbegrijpelijk. Hoe bestaat het. Hoe hebben jullie dit als private markt laten gebeuren! naar het UWV, met achterlating van schade bij de verzekeraar, dan zal een bedrijf in crisistijd al snel kiezen voor de oplossing die nu het minst drukt op zijn financiële positie. Een keuze die volgens Jansen het stelsel flink uit balans kan brengen en grote gevolgen heeft op de uitvoering. De politiek zal zich rot schrikken als straks de WGA in- en uitstroomcijfers bekend worden gemaakt. Bedrijven zullen massaal terugkeren naar het UWV, terwijl daar niet voldoende mankracht en middelen zijn om een goede verzuimbegeleiding te geven. Met re-integratie kunnen we als verzekeraar juist het verschil maken voor de werkgever. De onbalans zal slecht uitpakken voor de BV Nederland. Zijn boodschap aan de politiek: Schaf de perverse prikkel van terugkeer naar publiek tegen minimumpremie af. Bied de verzekeraars de ruimte om verzekerden te helpen effectief te re-integreren en laat het UWV focussen op de kerntaken keuren en (her)beoordelen. Hoofdpijndossier Wat betreft de perverse prikkel is Boukje Cuelenaere, directeur Astri, het geheel eens met de stelling van Jansen. Een werkgever moet naast de premies ook de schadelast op de lange termijn in zijn overweging meenemen. Haar focus ligt tijdens de masterclass vooral op het hoofdpijndossier WGA % arbeidsongeschikten. De instroom in deze categorie heeft alle verwachtingen overtroffen. De private markt is hier in financiële zin op stukgelopen. Binnen deze categorie ziet Cuelenaere twee duidelijke groepen: de groep met een redelijk tot goede verwachting versus een groep waarbij niet of nauwelijks verbetering te verwachten valt. Ze noemt het opvallend dat het verzekeraars tot nu toe niet gelukt is om betere resultaten te realiseren. Cuelenaere: Zijn verzekeraars misschien ook wel te lang bezig geweest om de groep van % arbeidsongeschikten via herkeuringen zoveel mogelijk in de IVA te krijgen? Wegduwen van het risico. Nu pas zie je beleid ontstaan gericht op preventie en re-integratie. IVA is voor mensen waarbij verbetering van belastbaarheid is uitgesloten en er sprake is van duurzaam arbeidsongeschiktheid. Geef werkgever uitstel Nu de markt zich veel meer focust op re-integratie moet men zich ook afvragen of reintegratie voor de groep WGA wel zo reëel is. Cuelenaere denkt namelijk van niet. Om die reden vindt ze het niet fair dat de werkgever wel tien jaar financieel verantwoordelijk is voor dit risico. Die verantwoordelijkheid moet wat haar betreft worden teruggebracht naar twee jaar en opnieuw geactiveerd worden op het moment dat de werknemer weer restverdiencapaciteit (lees re-integratiemogelijkheden) heeft sept Sociale Zekerheid Inkomen Masterclass UWV Verzekeraars Stelsel raakt uit balans De aftrap voor de masterclass werd gegeven door Aegonmanager Arend Jansen. Hij noemde het huidige stelsel privaat publiek stabiel en functioneel. Om daar direct aan toe te voegen: Maar voor hoe lang nog? De crisis is volgens Jansen voor veel bedrijven reden om voor de goedkoopste oplossing te gaan. Veel van hen worden vanuit de private markt geconfronteerd met forse premieverhogingen. Als je dan de mogelijkheid hebt om gedurende vier jaar tegen een lagere premie terug te keren Na de masterclasses Inkomen en Pensioen volgde, onder leiding van dagvoorzitter Barbara Baarsma (algemeen directeur SEO Economisch Onderzoek en Kroonlid bij de SER,) een plenair debat waarin v.l.n.r Jan Ruijtenberg (FNV Jong), Boukje Cuelenaere (directeur Astri), Ilja Boelaars (Jonge Democraten), Michiel Hietkamp (CNV Jongeren) en Rick van der Ploeg (econoom en voormalig PvdA-politicus) met elkaar debatteerden over de Miljoenennota. Al snel werd het een discussie over twee onderwerpen: het pensioenstelsel en de werkgelegenheid.

16 HOOGST GEGARANDEERDE EINDKAPITAAL

17 Column Mond vol tanden sept We zouden op vakantie gaan. Naar Tunesië, zo begon mevrouw G. haar schademelding. In gedachten haalde ik er alvast de voorwaarden van de doorlopende reisverzekering bij. Na vijftien jaar in het vak heb ik een soort zesde schadezintuig ontwikkeld en dit ging duidelijk in de richting van een reisverzekering. Maar die vakantie ging niet door. O, oké, tot zover de reisverzekering. Gevalletje annuleringsschade wellicht? Maar ook van annulering was geen sprake. Het Tunesiëplan was al van tafel ruim vóór de boeking en de familie had besloten om in plaats daarvan naar Italië te gaan. Met de caravan van vrienden. Aansprakelijkheid & opzicht, noteerde ik. Lastig. Altijd een risico om met geleende spullen op vakantie te gaan. Maar ik bleek wederom op het verkeerde been te zijn gezet. De vakantie was namelijk uitstekend verlopen. Ja, alles was nog heel en nee, er was niemand gewond geraakt. Ook geen ziektekostenclaim dus. Ik begon me af te vragen of ik haar wel goed verstaan had (ze had toch gezegd dat ze een schade wilde melden?!) toen het verhaal een verrassende wending nam. Terug in Nederland, bij het schóónmaken van de caravan, tóen ging het mis! Goed. Nu kwamen we ergens. Ik zat al te wachten op chloorschade aan de gordijnen of kapotte ruitjes door rondzwabberende schoonmaakattributen, maar met de caravan bleek verder niets aan de hand. Nee, het ging om de vriendín, die was komen helpen. Die had namelijk haar kunstgebit uitgedaan tijdens het schoonmaken. Sorry?, begon ik Haar kúnstgebit uitgedaan? Maar voordat ik verder kon vragen, had G. de zaak al toegelicht: Ze hing nogal voorover tijdens het schoonmaken en daardoor werd ze misselijk van haar kunstgebit. Afijn. De dames zetten hun tanden in het schoonmaakwerk en toen het klaar was, bracht mevrouw G. alle viezigheid naar de grote perscontainers op het terrein van de stalling. Dat ze in haar ijver ook een plastic zakje met servetje én kunstgebit had meegenomen, daarvan was ze zich niet bewust. Toen ze haar gebit miste, hebben we nog wel gezocht hoor, zei G. Maar het was zo vies in die container dat mijn vriendin zei dat ze dat gebit sowieso niet meer in de mond zou doen. Helaas kwam het weggegooide kunstgebit niet voor vergoeding in aanmerking. De maatschappij stelde dat er geen sprake was van een onrechtmatige daad (het was niet onlogisch dat klant G. zakjes en servetjes weggooide) en wij sloten ons daar bij aan. Jammer. Maar het hele verhaal was er niet minder mooi om. Esther Vuijsters Esther Vuijsters, freelance schrijfster en adviseur bij Vuijsters Financiële diensten, schrijft maandelijks een column in AM over de dagelijkse adviespraktijk. [ A D V E R T E N T I E ] Social Media Event Hoe haalt u als financiële professional écht meer omzet uit social media? MET PE-PUNTEN/ UREN VRIJDAG 13 DECEMBER 2013 POSTILLION HOTEL UTRECHT-BUNNIK MELD U VANDAAG NOG AAN VIA: KLUWER.NL/SOCIALMEDIA VRIJDAG 13 DECEMBER 2013 POSTILLION HOTEL UTRECHT-BUNNIK Meer informatie en aanmelden:

18 sept 2013 Innosurance Innovatie in verzekerings Verbond pleit voor komst van een innovatielab Afgelopen week vond het eerste Innosurance-congres plaats bij KPMG in Amstelveen, een event van AM met een groot aantal partners. TNO presenteerde er een onderzoek naar de trends die verzekeraars hard gaan raken en tal van sprekers kwamen door met één harde boodschap: alles verandert. En verzekeraars kunnen zich niet meer verschuilen. Door Theo van Vugt loon. In het geval van werkeloosheid vallen ze binnen een jaar (of net iets trager) terug naar 1500 euro per maand. Daar valt niet meer tegenop te verzekeren, luidt zijn boodschap. Hij gelooft overigens niets van de trend dat jongeren nu minder waarde hechten aan bezit. Iedereen wil meer bezit. Jongeren kunnen het alleen niet betalen. De kloof tussen het bruto- en nettosalaris wordt in Nederland alsmaar groter en dat zorgt voor veel problemen, denkt hij. Steeds meer groepen kunnen een lastenverzwaring echt niet meer dragen. Tal van uitdagingen waar de sector een antwoord op moet vinden. Om het ge- bepleit de komst van een innovatielab. TNO is in een heel dik rapport tot meer dan 130 trends gekomen, en liet, volgens Weurding ons verbouwereerd weten nog nooit een sector te hebben meegemaakt die zo breed door de externe omgeving werd geraakt. Het zijn vooral de technologische trends waarvan de verzekeraars, volgens TNO, de gevolgen nog niet of te weinig voor ogen hebben: medische innovaties met langere levensduur als gevolg; de ontwikkelingen op het gebied van big data, en de opkomst en nieuwe mogelijkheden die social media openen, en de gevolgen daarvan voor bijvoorbeeld marketing, Mary Trussell van KPMG trapte af en wees er fijntjes op dat er geen beroepsgroep is die zo weinig vertrouwen geniet. Verzekeraars hebben nog te weinig de consument in hun hart gesloten. Degene die dat wel doet, profiteert. Maar de weg is nog lang. Trussell deed onderzoek onder verzekeraars en haalde een opmerkelijk resultaat naar voren: 57% van de verzekeraars denkt niet dat consumenten de hun aangeboden producten begrijpen. De noodzaak tot simpele producten en transparantie is dus nog niet overal doorgedrongen, vertelde ze. Mary Trussell: Verzekeraars hebben nog te weinig de consument in hun hart gesloten. Richard Weurding, directeur van het Verbond, maakte in de pauze een ritje in een Mercedes die zichzelf bestuurt. (Foto s Raphaël Drent) Kloof Paul Schnabel, voormalig directeur van het SCP lepelde cijfers op die aangeven dat Nederland onder grote druk staat, maar anderzijds nog altijd het land is met de minste ellende. Schnabel wijst er op dat er verstandelijk gehandicapten in dit land zijn, en die kosten aan zorg 7 mld. Aan de andere kant zal 85% van wie er nu is, er ook nog in 2030 zijn. De groep van 47 tot 53 jaar is alleen heel kwetsbaar met hun relatief hoge bruto- heel wat tastbaarder te maken heeft TNO in opdracht van het Verbond van Verzekeraars de verzekeringsbranche doorgelicht en tal van trends gesignaleerd. Richard Weurding, directeur van het Verbond, deed op Innosurance verslag van de onderzoeksuitkomsten. Hij riskmanagement of het organiseren van andere vormen van solidariteit. Weurding, die in de pauze zelf een ritje maakte in een Mercedes die zichzelf bestuurt: Straks rijden alle auto s wellicht volautomatisch, terwijl je als inzittende rustig je mails bijwerkt onderweg naar bestemming. Wat betekent dat wat voor de markt voor autoverzekeringen? Meebewegen De verzekeraars moeten hun anticiperend vermogen versterken. Zet een signaleringssysteem op, zo raadt TNO het Verbond aan. Daarmee kunnen verzekeraars vroegtijdig veranderingen identificeren. Weurding: We moeten de aanpak van risico-inschattingen vernieuwen: de modellen die de sector nu gebruikt, kijken achteruit. We kunnen surprises niet aan. Ook in de producten zelf moet meer bewegingsruimte komen om te kunnen meebewegen met veranderingen in omgeving en in risico s. De sector moet dus gewoon innovatiever worden. Weurding: Dit is een kernissue! Innovatie is de

19 sector is broodnodig sept sleutel voor de toekomst. We zouden met name goed moeten nagaan of we ook samen met andere sectoren kunnen vernieuwen, nieuwe producten kunnen ontwikkelen of nieuwe manieren van risico-inschattingen kunnen opstellen. En ten slotte moeten verzekeraars hun interne organisatie innoveren en aanpassen. Ook daar signaleert TNO te veel old school. Weurding: We moeten nadenken over en werken aan nieuwe adviesmodellen, nieuwe product-dienstcombinaties. Onze ICT moet meer dienstbaar worden gemaakt aan de veiligheid en aan de klantvriendelijkheid. In feite wil Weurding zeggen: het moet voor de sector die in het organiseren van solidariteit zijn kernfunctie heeft, een uitdaging zijn om zelf nieuwe vormen van solidariteit via die nieuwe vormen van netwerken en nieuwe technologieën te ontdekken. Supercomputer Frans Bentlage van IBM sprak over big data en zette de discussie daarmee op scherp. Vandaag de dag kunnen zo veel data worden verzameld via internet en consumenten die hun sporen daar achter laten, en via al bestaande databanken, dat de snelle verwerking van die data tot een cruciaal concurrentievoordeel kan leiden. Bentlage kwam met IBM s supercomputer Watson (twee ijskasten groot) die zo snel data verwerkt dat iemand die aan het ding vraagt hoe hij een huis moet financieren en tegen welke voorwaarden, in een split second antwoord krijgt. Watson put uit tal van bronnen (onder andere sociale media, officiële bankdocumenten en rapporten, blogs, forumstukken en productbeschrijvingen, maar ook de financiële gegevens en uitgavenpatroon van de vragensteller) om het juiste voorstel te presenteren dat bij het profiel van de klant past en dat af te zetten tegen soortgelijke profielen. Daar kan geen adviseur tegen op, luidt zijn impliciete conclusie. Hij gaf ook aan hoe bijvoorbeeld real time acceptatie van verzekeringen op basis van big data-analyse kan werken. Het gaat automatisch, sneller en effectiever dan nu. Fraude is sneller te detecteren en de afhandelingtijd van een aanvraag is 90% korter. Dit is geen toekomstmuziek, het kan allemaal al. Data veranderen alles, ook jullie wereld, zei Bentlage tegen de zaal. Martijn Aslander behoort tot de digitale voorhoede en hij hield het eenvoudig: Internet is cutting out the middle man, zei hij. Maar het kan nog verder gaan: mensen kunnen zich ook verzamelen om dingen beter te maken. Hij stelde als voorbeeld. Tal van techneuten verzamelen zich daar en werken aan goedkope technische oplossingen voor consumenten met twee linkerhanden. Dat kan een watersysteem voor planten zijn of een mri-scan, maar het principe is altijd dat veel knappe koppen samen aan iets werken dat veel goedkoper is dan wat er al is. Aslander: Bij Philips werken wellicht driehonderd mensen aan een nieuwe mri-scan, maar op internet kunnen dat er wel drieduizend zijn. En die maken iets dat net zo goed is of beter en veel goedkoper. Met zijn vraag kon iedereen naar huis: Als dit voor stoffelijke producten al zo goed kan werken, waarom dan niet in de financiële dienstverlening? U wist het al Futuroloog Wim de Ridder van Futures Studies & Management Consultancy hield een onderzoekje met de zaal. Hij legde zeventien issues voor en iedereen moest via internet aangeven wat het belang van elk issue is. Daaruit distilleerde hij de algemene verzekeringstrends voor de jaren tot Samen wist u eigenlijk al dat dit de belangrijkste ontwikkelingen voor het verzekeringsvak zijn, zegt De Ridder. De uitdagingen: 1. Nieuwe risico s in 2030: cybercrime, biocrime en ongeoorloofde handel in en misbruik van data. 2. In 2030 bestaan schadepolissen niet meer als losse producten: risico s zijn versleuteld in concepten voor wonen, zorg & inkomen, vrije tijd, mobiliteit, enzovoort. 3. In 2030 bestaat het collectieve arbeidspensioen niet meer. Iedereen regelt zelf zijn inkomens- en vermogenspositie in zijn (post-)arbeidzame periode. 4. Kandidaat-verzekerden nemen hun aankoopbeslissingen op basis van onafhankelijke, gepersonaliseerde planningssoftware die niet door de aanbiedende verzekeringsmaatschappij te beschikking wordt gesteld. 5. Consumenten pakken de macht: door steeds makkelijkere en snellere toegang tot data en data-analyses, weten zij meer van hun eigen risico s dan hun verzekeraars. 6. Verzekeringen gaan terug naar de basis: alleen risico s die niet individueel gedragen kunnen worden, zijn verzekerd op coöperatieve basis via een Onderlinge. 7. Consumenten organiseren hun eigen risicomanagement; verzekeringsmaatschappijen zijn er met name voor herverzekering van extreme / grote risico s. 8. Autoverzekeringen zijn in 2030 een bijproduct, omdat de grondslag voor deze verzekering een onzeker voorval is weggevallen. 9. Bezit is grotendeels verruild voor gebruik. De gebruiker betaalt alleen bij gebruik en koopt daarmee risico s af zonder ze zelf in dekking te moeten geven. 10. Belangrijke verzekeringen van nu zijn in 2030 een bijproduct, want technologie maakt veel risico s voorspelbaar en transparant. Congres AM Verzekeraars Innovaties Trends Frans Bentlage van IBM: Data veranderen alles, ook jullie wereld.

20 sept 2013 Stuurlui aan wal Hoe kijken succesvolle marketeers van buiten de financiële dienstverlening tegen de bedrijfstak aan? Wat zouden zij doen? En wat niet? En hoe zijn zij verzekerd? Zouden ze voor een verzekeraar willen werken? Buitenstaanders over de branche. In dit nummer de negende relatieve buitenstaander, Marcel Beerthuizen van bigplans, specialist in sportsponsoring en partnerships. 1 Wie ben je? En waarom zouden we naar je moeten luisteren? Mijn naam is Marcel Beerthuizen. Ik ben 25 jaar actief als marketingcommunicatieadviseur, met een specialisatie in sponsoring en partnerships. Mijn bureau bigplans adviseert bedrijven over het bouwen en activeren van allianties tussen merken en organisaties op het gebied van sport, kunst, cultuur, media en maatschappij. We werken voor een aantal toonaangevende nationale en internationale bedrijven. Mensen hoeven niet naar mij te luisteren, misschien kunnen ze iets opsteken van mijn ervaring. 2 Hoe ben je verzekerd? Tussenpersoon? Direct? Heb je een map met alle verzekeringen of is het de schoenendoos? Ik heb verschillende verzekeringen lopen, zowel via tussenpersonen als direct bij de verzekeraar. Mijn administratie is op orde. Ik heb in de afgelopen jaren vrijwel alle grote financiële instellingen van Nederland geadviseerd. Ik volg de ontwikkelingen in de sector dan ook op de voet en kijk ook met interesse naar nieuwe concepten zoals Inshared en Kroodle en het ontstaan van New B in België. 3 De verzekeringswereld kampt met een groot gebrek aan consumentenvertrouwen. Waar moeten we beginnen om dat te herstellen? Transparantie wordt vaak als tovermiddel genoemd, maar dat is niet de echte oplossing. Mensen hoeven heus niet alles te weten over de processen binnen een bedrijf. Weten wat er speelt bij mensen, dat is het allerbelangrijkste. Het betekent dat bedrijven nog beter moeten luisteren naar consumenten. Dat wordt al jaren geroepen, maar dat gebeurt nog steeds niet. Door hun omvang zijn vele partijen in zichzelf gekeerde organismen die geen weet hebben van het sentiment in de markt. Aanbieders moeten vooral zorgen voor concrete en duidelijke producten. Bedrijven moeten ook duidelijk zijn over het interne beleid, bijvoorbeeld als het gaat om de beloningsstructuur. 4 De marges van marketing zijn nauw in verzekeringsland: de toezichthouders zitten er bovenop. Hoe ga je daarmee om? Bij veel bedrijven is het budget verdeeld over verschillende, traditionele afdelingen. Maar moderne marketing vraagt om een holistische aanpak, waarbij vanuit één marktgerichte filosofie wordt samengewerkt. Dat vereist een meer gecentraliseerde aanpak en dat is per definitie kostenefficiënter. Het valt me op dat in veel raden van bestuur marketing een ondergeschoven kindje is en er veelal door één van de bestuurders wordt bijgedaan. De kennis over marketing is beperkt, er is momenteel veel meer focus op kosten. 5 Wat is je advies aan verzekeraars? Hoe komen ze nu echt dicht bij die klant? Als ik kijk naar mijn eigen vakgebied, dan is er een duidelijke trend waarneembaar. Consumenten worden steeds kritischer op merken die investeren in projecten die er niet toe doen of amper maatschappelijke relevantie hebben. Sponsoring van wielerteams, Formule 1-auto s of zeilraces is passé voor deze sector. De grootste opdracht voor verzekeraars is een merk te creëren dat betekenis heeft. Een merk met sympathie, waar mensen op kunnen vertrouwen, dat persoonlijk relevant is en dat waarde toevoegt aan hun leven. Als een bedrijf een relevante rol kan spelen en iets toevoegt, ben je van harte welkom. Dan word je met open armen ontvangen en kun je bouwen aan een waardevolle relatie. Deze ontwikkeling zorgt er voor dat er tal van nieuwe marketing- en sponsorprojecten komen, die zich letterlijk dicht bij mensen zullen afspelen, altijd met een maatschappelijke component. Doordat sociaal-maatschappelijke voorzieningen door bezuinigingen onder druk staan, wordt dat het nieuwe speelveld. In de buurt, dáár gaat het gebeuren. 6 Is er nog een rol voor tussenpersonen in dit werkveld? Er is altijd een rol voor iedereen die toegevoegde waarde levert. Als die er is, zijn mensen ook bereid daarvoor te betalen. Maar door de digitale distributie wordt het direct afsluiten van een verzekering steeds eenvoudiger. Het betekent dat het aantal tussenpersonen zal blijven afnemen. Maar ze kunnen een rol spelen in de trend die ik heb geschetst. Daar liggen kansen. 7 Zou je zelf eigenlijk in de verzekeringswereld willen werken? Ik doe dat eigenlijk al, ik werk namelijk voor het Achmea-con cern. Zij zijn met prachtige initiatieven bezig, waar ik helemaal in geloof. Het is geweldig om voor een bedrijf te werken dat veel verder kijkt dan sec het verkopen van producten.