AFM legt beloningsmodel adviseurs onder vergrootglas Kostprijsmodel aanbieders nog niet altijd op orde

Transcriptie

1 Leven- en hypotheekmarkt krimpen ruim een kwart > 12 Nr. Jaargang september 2013 Premiebericht UWV zet markt op scherp > 20 Interview Een PE-urenstelsel als alternatief voor periodieke examens vindt AFMbestuurder Michiel Denkers geen goed idee. Er was al een PE-stelsel en dat werd niet erg serieus genomen. 8 Konterman van Achmea wil niet langer de bad guy zijn 04 Aanmeldingstermijn voor eigenrisicodragen ZW en WGA verlengd 05 Kapitaal uit levenpolissen vrijmaken om de hypotheek af te lossen: vondst of tekort door de bocht? 19 De fusie tussen NOPD en RPA is definitief van de baan. Verschillende bloedgroepen, luidt de verklaring 23 De websites van uitvaartverzekeraars doen het goed bij de consument, blijkt uit onderzoek. De grote merken ontbreken. 25 Dienstbaarheid is het nieuwe goud, zegt marketingdeskundige Paul Moers. De verzekeraars komen er bij hem slecht vanaf: Ze focussen te veel op de korte termijn en hebben geen visie of strategie. Er zijn volgens Moers geen creatieve en innovatieve spelers in de verzekeringsmarkt. Lees het interview op pag. 16 en 17. AFM legt beloningsmodel adviseurs onder vergrootglas Kostprijsmodel aanbieders nog niet altijd op orde De AFM gaat de komende maanden onderzoeken hoe advieskantoren omgaan met het provisieverbod. De focus ligt daarbij op serviceabonnementen. Consumenten worden soms geconfronteerd met abonnementen die op een dwingende manier worden aangeboden. Dat roept vragen op. Door Rob van de Laar Kostensoorten Kostensoorten die mogelijk niet zijn opgenomen in het kostprijsmodel, zijn onder meer de kosten van een gratis oriëntatiegesprek. Deze kosten mogen niet terugkomen in de prijs van het product, maar moeten worden opgenomen in de berekening van adding gekend. Dat het provisieverbod vooral voor kleinere kantoren problemen met zich meebrengt, is volgens hem niet per se het geval. De kleinere assurantiekantoren hebben juist de kracht van onafhankelijkheid en een sterke relatie met de klant. Onze ervaring is dat juist die groep het niet zo ingewikkeld vindt om het aan de klant uit te leggen. Bij een grotere partij zullen klanten er meer moeite mee hebben. Aanbieders De focus op abonnementen neemt niet weg dat de AFM onverminderd de aanbieders blijft volgen. Daar is alle aanleiding voor, want aanbieders die producten rechtstreeks aanbieden aan de consument, hanteren in een aantal gevallen een kostprijsmodel dat nog niet strookt met de bepalingen van het provisieverbod. Dat blijkt uit een inventarisatie die de toezichthouder hield bij achttien banken en verzekeraars. Niet alle aanbie- [ A D V E R T E N T I E ] De toezichthouder gaat onder meer de input gebruiken van de 160 meldingen die zijn ontvangen over mogelijke misstanden onder het provisieverbod. Veel klachten gaan over serviceabonnementen, zegt afdelingshoofd Financiële Dienstverlening Michiel Denkers in het interview op pagina 8 tot en met 10. Binnenkort publiceert de AFM tevens een bundeling van antwoorden op veelgestelde vragen over het provisieverbod. Die moet met name de kleinere advieskantoren helpen bij het bepalen van wat wel en niet is toegestaan. Wij beschrijven een aantal principes die wij hanteren bij onze standpuntbepaling. Denkers vindt dat veruit de meeste partijen goed omgaan met het provisieverbod. Dat heeft al met al een zachte landers hebben een volledig kostprijsmodel, constateert de AFM. De AFM heeft voor een goede beoordeling de accountantsverklaring nodig. De meeste aanbieders hebben hun kostprijsmodel echter nog niet laten controleren door een accountantskantoor. Overigens heeft geen enkele financiële aanbieder al een accountantsverklaring ontvangen, terwijl dat volgens het Bgfo wel zou moeten. De AFM verwacht van de ondernemingen dat zij de accountants nu opdragen de vereiste controle uit te voeren, en van de accountants dat deze een assurance-rapport opstellen.

2 2 Nieuws Rubrieken in dit nummer: 6 Vijf vragen 13 Stuurlui Marktvisie 15 AMusant 21 Kantoor in beeld 22 Column 27 StAMgast 28 Recht 29 Persoonlijk 30 Web Theo van Vugt/ ij het ordenen van mijn verzekeringsportefeuille (dat doe je als je bij AM werkt), zag ik dat ik twee aansprakelijkheidsverzekeringen had lopen. Van de ene had ik net een brief gekregen dat het tarief omhoog ging van 31,02 naar 43,32 per jaar. En nee, dat is niet te wijten aan de verhoging van de assurantiebelasting. Los van het feit dat deze brief naar mijn oude adres was gestuurd, waar ik al acht jaar niet meer woon, kondigde de verzekeraar botweg aan dat de verzekering van het ene opgeheven label naar een nieuw pakket ging. En dat rechtvaardigde de verhoging. Er werd wel gerept van een ruimere dekking, maar in de brief werd dat niet expliciet gemaakt. Ik greep de kans aan om hem op te zeggen. Ik belde en kreeg een vriendelijke mevrouw aan de lijn die het helemaal begreep, ze tikte bereidwillig mijn huidige adres in en ze vroeg ook of ik de verzekering dan meteen wilde stopzetten. Dat wilde ik wel. Zeker weten. Twee weken later werd er toch 43,32 van mijn rekening afgeschreven. Wat gaat hier mis? Ik ben natuurlijk een sufferd, want ik heb de laatste tien jaar een dubbele verzekering gehad en daarmee toch minstens 300 verspild. Maar het contact tussen mij en de verzekeraar is kennelijk zo dun dat ze al die tijd niet ontdekt hebben dat ik ergens anders woon. Pas op het moment dat de prijzen omhoog gaan, is er een contactmoment. Is dat uit marketingoogpunt handig? Ik denk van niet. En zo is het ook niet prettig dat de verzekeraar dus niet de moeite neemt om me uit te leggen waarom de prijs moet stijgen. Wat is die ruimere dekking dan? En hoezo: aangepast aan uw huidige situatie? Nog zorgwekkender is dat er dus geen verbinding is tussen de computer van de dame in kwestie bij de klantenservice en het incassosysteem. Vier weken na het telefoontje kreeg ik weer post van de verzekeraar. Wij hebben uw XXXX-pakket gewijzigd. Hierbij ontvangt u de aangepaste documenten. Bij nadere bestudering blijkt het om de bevestiging van de beëindiging te gaan. Maar waarom schrijven ze dat dan niet? En waarom moet het geld eerst geïncasseerd worden om vervolgens weer teruggestort te worden? Is het dan zo moeilijk? Nee, dat denk ik niet. Paul Moers zegt het in dit nummer: Vraag wat de klant echt wil! Daar kom je redelijk eenvoudig achter. Je kunt veel willen als verzekeraar, maar als mijn klantcontact met mijn verzekeraar standaard is, dan denk ik dat een goede tussenpersoon zich geen zorgen hoeft te maken. Hoofdredacteur AM Klant Nog geen uitspraak in zaak ASR-Lindhout Jos Lindhout, voormalig eigenaar van intermediairbedrijf PSL Groep, wacht nog altijd op een uitspraak van de rechter op zijn verzoek om via een voorlopig getuigenverhoor een rechtszaak af te dwingen tegen ASR, van wie hij nog 5 mln tegoed zegt te hebben. Door Rob van de Laar Lindhout stelt door onrechtmatig handelen van ASRrechtsvoorganger Amev schade te hebben geleden bij de verkoop van zijn bedrijf in Samen met drie zakenpartners heeft hij een verzoek tot een verhoor ingediend bij de Utrechtse rechtbank. Die heeft de uitspraak daarover al voor de tweede keer verzet. Lindhout wil door het verhoren van onder anderen voormalig Amev-topman Jacques van Ek en ex-asam-directeur Rob Beumer onder meer bewijs leveren voor de stelling dat hij onder onoorbare druk De toezichthouder zegt aanbieders onverminderd te blijven volgen. vies- en distributiekosten volgens het kostprijsmodel. Verder valt het de AFM op dat sommige aanbieders voor bijna al hun producten geen reclamekosten rekenen. is gezet om zijn bedrijf voor 1 te verkopen aan het zwaar door Amev gefinancierde Hestia en dat afspraken over nabetalingen niet zijn nagekomen. DTC Beheer Het verzoek is mede namens Vincent Vinke en Raymond Blomvliet ingediend. Die hebben zich tien jaar terug met PSL Capelle afgesplitst van de Hestia Groep; november 2012 is hun bedrijf failliet verklaard en sinds kort verkeert ook moederbedrijf DTC Beheer in staat van faillissement. Blomvliet en Vinke zeggen door de handelwijze van ASR 1 mln schade te hebben geleden. Voor het getuigenverhoor willen de vier onder meer Rob Beumer (toenmalig directeur van Amev-financieringsmaatschappij Asam), Marcel van den Berg (Hestia), Jan Adriaanse (Asam), Willem Nieuwenhuis (die zijn ervaringen als intermediair te boek stelde) en Jacques van Ek (voormalig Amev-topman) laten oproepen. Negatieve winstmarge Ook zijn er aanbieders die een negatieve winstmarge hanteren. Voor winstmarges geldt echter dat deze structureel positief moeten zijn. Een negatieve winstmarge impliceert namelijk dat niet alle advies- en distributiekosten bij de consument in rekening zijn gebracht. Zo n negatieve marge mag zich niet vertalen in een hogere productprijs om daarmee het verlies op de advies- en distributiedienst op te vangen, aldus de AFM. No cure, no pay De advies- en distributiekosten mogen bij een direct ingaande lijfrente niet aan de koopsom worden onttrokken. Deze wijze van in rekening brengen is in de praktijk ook een no cure, no pay-constructie. En die is niet toegestaan, zo liet de AFM eerder al weten met betrekking tot de adviesmodellen van Rabobank en Dela. Lees meer over de AFM-plannen op pagina 8 t/m 10.

3 Nieuws PPI-klanten Goudse krijgen overstapaanbod van BeFrank BeFrank aast op mkb-markt Klanten van De Goudse PPI krijgen binnenkort een voorstel om hun pensioen onder te gaan brengen bij BeFrank. Door Rob van de Laar De Goudse heeft zijn PPI-activiteiten beëindigd en is met Folkert Pama:...een volgende stap... BeFrank overeengekomen dat de bestaande klanten door de joint venture van Delta Lloyd en BinckBank worden benaderd om over te stappen. Wij willen een soepele overgang realiseren naar een gerenommeerde pensioenuitvoerder, met minimaal een gelijkwaardig aanbod, aldus Michiel Lamie, bestuursvoorzitter van De Goudse. Volgens hem is BeFrank uiteindelijk als beste uit de bus gekomen na een uitvoerig selectieproces. BeFrank-directievoorzitter Folkert Pama noemt het benaderen van de De Goudse gaat zich weer richten op de kernmarkten inkomensverzekeringen en zakelijke schadeverzekeringen. De concurrentie op de PPI-markt is groter dan voorzien Goudse-relaties een volgende stap richting het betreden van de mkb-markt. Het bedrijf was sinds begin vorig jaar actief met het Goudse Bedrijfspensioen, maar noemt de concurrentie op de PPI-markt groter dan voorzien. Met name de prijsmarkt die is ontstaan, bracht de verzekeraar begin deze zomer tot het besluit om de eigen PPI weer op te doeken. Daarnaast viel de groei van de markt tegen, zo verklaarde Lamie in juli tegenover AM. Hoeveel werkgevers hun pensioen bij de Goudse-PPI hebben ondergebracht, wil het bedrijf niet kwijt. Een jaar terug telde de portefeuille 100 bedrijven met gemiddeld zo n zes deelnemers. Voor duizenden deelnemers zouden toen nog offertes uitstaan. BeFrank heeft inmiddels al meer dan deelnemers in de boeken. Pensioen PPI Verbond Symposium 3 Kern verzekeren in de knel Leo de Boer van het Verbond van Verzekeraars waarschuwde vorige week op een symposium van de Universiteit van Amsterdam (UvA) voor de concurrentiepositie van de Nederlandse verzekeraars door strengere Europese kapitaalseisen. Het Verbond onderschrijft een systeem van strengere kapitaalseisen, maar die moeten dan wel in alle landen tegelijk worden ingevoerd. In de rest van Europa gelden deze waarschijnlijk pas vanaf 2016 of 2017, terwijl Nederland de Solvency II-richtlijnen al in 20 wil invoeren. Toezicht Impliciet heeft De Boer daarmee kritiek op het toezicht door De Nederlandsche Bank. Hij gebruikte cijfers van Towers Watson waaruit zou blijken dat de regels voor Nederlandse verzekeraars het strengste zijn in Europa. De Boer wees er verder op dat het geld dat verzekeraars als buffer moeten aanhouden, niet kan worden geïnvesteerd in de economie. Het geld dat je op de plank hebt, kun je niet vrij beleggen, bijvoor- beeld in de Nederlandse economie, aldus De Boer tijdens het symposium bij de UvA. Belegger De Nederlandse verzekeringssector beheert zo n 400 mld, waarvan de helft in Nederland wordt geïnvesteerd. Verzekeraars willen die rol als institutioneel belegger graag verder vergroten om de economie een impuls te geven, maar dat kan alleen als de politiek hun rol herkent én erkent. De Boer toont zich kritisch: Sparen voor later was dertig jaar geleden nog heilig, maar wie de laatste bezuinigingsvoornemens van het kabinet onder de loep neemt, krijgt de indruk dat geld tegenwoordig vooral moet rollen. Impuls In zijn toespraak gaf De Boer aan dat hij de behoefte begrijpt om de economie een impuls te geven, maar dat de overheid zich in zijn ogen ook moet realiseren dat de Nederlandse spaarzin een van de verklaringen is waarom ons land er macro-economisch gezien relatief goed voorstaat. We hebben tenslotte nog geld in potjes en die potjes moeten misschien wel worden gekoesterd.

4 4 Zorg Avéro Politiek Zorgverleners Roelof Konterman: Uitpersen en onderhandelen gaat op de lange termijn niet werken. Deskundigheid in het veld is van een laag niveau De zorg is een complexe markt. Zo veel is wel duidelijk. En het wordt allemaal te duur. Intussen maakt Achmea zich boos over de politiek die van alles roept, maar zelden deskundig is. Achmea-bestuurder Roelof Konterman heeft geen zin meer in die rol van bad guy, zo bleek onlangs op het Averó Achmea Zorgseminar. Door Theo van Vugt Nieuws Konterman van Achmea wil niet langer de bad guy zijn Roelof Konterman was directeur Zorg van Achmea en is nu lid van de raad van bestuur van de verzekeraar. Hij hield aandacht en schouderklopjes, terwijl men niet kijkt naar de echte achterliggende ontwikkelingen. De deskundigheid in het veld is echt van een laag niveau. Meer druk Konterman ziet ook steeds meer druk op het systeem van solidariteit: Je ziet dat mensen minder aanvullende verzekeringen en een hoger eigen risico nemen. In 2009 had 90% nog een aanvullende verzekering. Dat daalt nu naar 86%. Dat zorgt dat er een groep achterblijft, die genot had van de mensen die wel betaalden, maar niets claimden. Dit mechanisme gaat heel hard spelen; iedereen krijgt er mee te maken. Hoe dan de kosten te beteugelen? Konterman: Kwaliteit is het begin van het antwoord. ontwikkelen. Omdat je wilt dat de hele beroepsgroep die met die aandoening te maken heeft, het beter doet. Het vraagt veel tijd en geld, maar het levert veel op. Cijfers Bovendien is de kwaliteit van de zorg in Nederland goed, aldus Konterman, maar niet overal even goed. Op basis van cijfers van de Inspectie voor de Gezondheidszorg, zegt Konterman: We hebben voor een groot aantal aandoeningen de cijfers op een rijtje. Dat betekent dat je ziet waar je moet zijn of niet, maar ook waar de standaard erg negatief of positief afwijkt. We gaan er steeds meer naartoe dat als een zorgverlener niet aan de eisen voldoet, hij ook geen contract krijgt. Is dat te veel macht voor ons? Dat kan liteit wil, dan moet er ook meer gereisd worden. Grootste probleem is vaak niet de patiënt, want die begrijpt dat best, maar de lokale politiek. Die wil niets opgeven. Hij geeft als zorgwekkend voorbeeld de komst van de protonentherapie. In Nederland hebben vier academische ziekenhuizen daarvoor inmiddels een vergunning gekregen. Konterman: Het is een heel bijzondere behandeling van kanker met minder schade aan omliggend weefsel. Maar de groep voor wie het geschikt is, is uitermate klein. Terwijl de kosten van het opzetten per eenheid een investering van 150 tot 200 miljoen vraagt. Wij hebben daar problemen mee. Er zijn wereldwijd 28 protonentherapiecentra. Nederland krijgt er nu vier. Dat is wat er gebeurt. Een behandeling kost En met één centrum kunnen we ruimschoots voldoen aan de zorgvraag en de behoefte. We hebben aan de minister gevraagd waarom ze zo ruimschoots vergunningen verstrekt en zij antwoordt: Wij geven de vergunning, maar jullie hoeven toch niet te contracteren? Dan word je dus de bad guy tegen wil en dank. op het zorgseminar van Averó een openhartig verhaal over de realiteit van vandaag: Je kunt in de zorg geen 100% keuzevrijheid tegen elke prijs handhaven, je moet naar ruime vrijheid tegen een redelijke prijs. Konterman baalt dat de verzekeraars in de discussie steeds de rol van bad guy opgedrongen krijgen. Er is een perverse prikkel in de Tweede Kamer: het Kamerlid dat de meeste vragen stelt, krijgt En je moet kwaliteit inzichtelijk maken. We willen ook niet alleen maar inkopen op prijs. Uitpersen en onderhandelen gaat op de lange termijn niet werken. Sinds 2010 weten we al dat slechts 6% van de ziekenhuiskosten echt bewijsbare gezondheidsresultaten oplevert. Dat wil niet zeggen dat de rest onzin is. Maar het is wel nuttig om er naar te kijken. We hebben elf veel voorkomende aandoeningen gekozen en de koplopers gevraagd er standaarden voor te best kloppen: maar dan gaat het wel over de zorgleveranciers die achterblijven. Die de standaard omhoog moeten krijgen. Maar in de discussie is daar zelden aandacht voor. Lokale politiek Wat hem erg dwarszit, is het gebrek aan realiteitszin bij lokale overheden. Concentratie van gespecialiseerde zorg moet, maar er is geen lokale bestuurder die zijn ziekenhuis of een afdeling wil sluiten. Konterman: Als je kwa- Volumegroei Oud-minister Ab Klink was er ook. Hij werkt tegenwoordig bij Booz & Co en die houden niet alleen van cijfers, maar ook van ongemakkelijke conclusies. Klink wees er bijvoorbeeld op dat er tegenwoordig weliswaar geen wachtlijsten meer zijn, en de prijs van behandelingen ook een stuk gezakt is, maar dat wel het volume enorm steeg en daardoor ook de kosten. Om het simpel te houden: de arts ziet gewoon meer patiënten per dag en schrijft meer testen en medicijnen voor. Die volumegroei komt dus niet door de vergrijzing, zegt Klink. Het komt vooral door het principe dat we betalen voor verrichtingen en niet voor kwaliteit. Klink: Als je in deze markt volume en omzet wilt maken, dan vind je altijd wat. Het lichaam is een onuitputtelijke bron van inkomsten.

5 Nieuws Vertraging van UWV-lijsten geeft werkgevers het recht op uitstel 5 Verzoek van Aon is gehonoreerd De deadline voor het maken van een keuze voor publiek of privaat verzekeren voor de Ziektewet is opgeschoven naar 1 december van dit jaar. Het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid reageert hiermee onder andere op een brief van Aon. Door Alex Klein In de brief aan het ministerie stelt Aon eind juli dat de aanmeldingstermijn voor eigenrisicodragerschap voor de Ziektewet en WGA moet worden verlengd, omdat het UWV te laat is met het aanleveren van lijsten aan werkgevers, met daarin de gegevens van (ex-)werknemers die in 2012 een Ziektewetuitkering of WGA-flexuitkering kregen. Zonder deze lijsten kunnen werkgevers de risico s van eigenrisicodragerschap niet goed inschatten en geen weloverwogen keuze maken tussen publiek of privaat verzekeren, redeneert Aon. terie in een toelichting op het besluit. Aon noemt de keuze van het ministerie een stap in de goede richting. Maar het roept ook wel vragen op, stelt Daniël Rijnbeek, managing consultant bij Aon Corporate Wellness. Je krijgt het uitstel niet vanzelf, daarvoor moet je bij de Belastingdienst een verzoek indienen. Maar het is ons niet bekend of er een reden moet worden gegeven voor het uitstelverzoek. Het is net zo min duidelijk of een aanvraag tot uitstel in alle gevallen wordt gehonoreerd. Dat is het maatwerk van de Belastingdienst. Administratieve lasten Werkgevers die een lijst van het UWV ontvangen kunnen binnen vier weken na ontvangst van deze stukken bij het UWV aangeven dat zij over de daarop voorkomende ex-werknemers meer informatie willen ontvangen. Deze informatie is van belang bij de keuze voor eigenrisicodragerschap voor de Ziektewet of publieke verzekering bij het UWV. Deze werkgevers moeten nog wachten op de beschikkingen, voordat ze bezwaar kunnen aantekenen. Daarnaast blijkt in de praktijk dat veel werkgevers nog geen lijst hebben ontvangen of slechts een gedeeltelijke lijst. Aon adviseert werkgevers hoe dan ook uitstel aan te vragen. Daarmee nemen ze het zekere voor het onzekere. Dit kan echter weer leiden tot extra administratieve Onduidelijkheid Het ministerie heeft dit verzoek van Aon gehonoreerd en de deadline voor het maken van een keuze voor publiek of privaat verzekeren voor de Ziektewet opgeschoven naar 1 december van dit jaar, mits werkgevers vóór de datum van 2 oktober hun voorlopige keuze bekend maken bij de Belastingdienst. Aan werkgevers die voor die datum nog niet alle informatie van het UWV binnen hebben, en die deze informatie willen meewegen bij hun beslissing, zal de Belastingdienst tot uiterlijk 1 december met maatwerk de ruimte bieden om de aanvraag af te ronden na ontvangst van de aangevraagde informatie van het UWV, aldus het minislasten bij zowel de Belastingdienst als het UWV. En dat was juist de aanleiding voor de vertraging waardoor er nu uitstel kan worden gevraagd, aldus Rijnbeek. [ A D V E R T E N T I E ] GEZOCHT: ondernemende financieel adviseurs m/v * Voor overige vrije rayons kijk op Hoofdkantoor: Kerklaan 6, 7311 AG Apeldoorn Zorg UWV Eigen risico Weekgevers Het ministerie van Sociale Zaken heeft op verzoek van Aon de aanmeldingstermijn verlengd.

6 6 Intermediair Overnames Kantoren Vijf vragen Ga naar een congres of evenement in de branche en het aantal vrouwen is op één hand te tellen. Hoog tijd dus om de vrouwen uit de branche eens in de schijnwerpers te zetten. Vijf vragen aan een verzekeringsvrouw. Intermediair op overnamepad Kantoor van Elly Jonkman verkocht Omnis Financieel Adviesgroep in Lelystad neemt per 1 oktober het assurantiebedrijf van plaatsgenoot JA-Groep over. Duine Adviesburo uit Bergen op Zoom kwam onlangs in Zeeuwse handen. Door Rob van de Laar Nieuws Vorig jaar oktober overleed JA-oprichter Elly Jonkman plotseling. Dochter Lianne nam daarna het roer over. Ons hele team heeft zich volledig ingezet om de klanten de service en begeleiding te geven die zij gewend zijn. Dat is ons goed gelukt. Alleen de Vijf vragen Aan: Indra Frishert (33) Functie: commercieel directeur Bedrijf: Dazure Medewerkers: 12 Plaats: Breda 1 Je bent directeur Marketing & Sales bij Dazure. Waar houd je je precies mee bezig? Op het gebied van Marketing en Sales houd ik me met van alles bezig. Van het bedenken van berichten op onze Facebookpagina tot de complete marketing - en communicatiestrategie van GoedIdee en Dazure. Het belangrijkste hierin voor mij is dat we onze klanten behandelen zoals we zelf behandeld willen worden. Als je daar je beleid vervolgens op afstemt, lijk je bijna op een echt mens en onderneem je met gevoel. Ontzettend leuk om te doen en ook erg uitdagend! 2 Wat doe je als eerste als je maandag op het werk komt? Ik heb het geluk dat ik op vijf (fiets)minuten afstand van mijn werk woon. Dus fiets ik op dagen dat ik niet extern ben met mijn twee kindjes richting mijn werk. Vervolgens heb ik een strak schema, eerst drop ik de kindjes een gang verder op de kinderopvang om vervolgens naar mijn werkplek te rennen. Ik heb de neiging altijd net te laat te vertrekken, en dus heb ik altijd haast. Ik pak een kop koffie en lees (serieus en niet gelogen) de AMsignalen, koppen uit het FD en ondertussen ook mijn mail. passie die mijn moeder voor het assurantie- en pensioenvak had, ontbreekt bij mij, zo motiveert zij de beslissing om het assurantie- en pensioenbedrijf van de hand te doen. JA-Groep Arbo Verzuimmanagement wordt niet verkocht: Lianne Jonkman wil dat bedrijf gaan uitbouwen. Omnis en JA-Groep gaan samenwerken en elkaar aanvullen op het gebied van verzekering- en pensioenadvies en arbo- en verzuimmanagement. Het assurantiebedrijf zal de naam van Omnis uitdragen en verhuizen naar het 3 bedrijfspand van Omnis. Het arbo- en verzuimbedrijf blijft bestaan onder de naam JA-Groep Arbo Verzuimmanagement en verhuist niet. Driekleur Driekleur Verzekeringen heeft het assurantiebedrijf van Duine uit Bergen op Zoom overgenomen. De overname wordt mede ingegeven door de noodzaak tot verdere professionalisering van de advies- en bemiddelingsactiviteiten op assurantiegebied en de steeds zwaarder wordende eisen vanuit de Wat vind je het leukste aan je werk en wat het minst leuke? We hebben bij Dazure gekozen voor een solide groei en hierdoor gaan we soms langzamer dan ik zou willen. We willen nu eenmaal gaan voor kwaliteitsproducten en die moeten ingebed raken bij het intermediair en de consument. Het leuke hieraan is wel dat wanneer de producten ingebed zijn, ze ook erg gewaardeerd worden. Zo krijgen we na de derde premieverlaging van de GoedIdee Nabestaandenverzekering zoveel leuke reacties en dat is dan wel gaaf! 4 Er werken veel vrouwen in de branche, maar weinig op managementniveau. Hoe kunnen we dat veranderen? Juist een goede mix tussen man en vrouw maakt dat je team in balans is en je als bedrijf de juiste beslissingen neemt. Ik denk dat het moeilijk is om te veranderen en dat het in de ziel van het bedrijf moet beginnen maar ook bij de vrouwen zelf. Vrouwen moeten het elkaar gunnen hogerop te komen en wat minder kritisch zijn naar zichzelf en iets brutaler. Mannen (die toch veelal aan het roer staan) moeten meer vrouwen de kans geven hun team te versterken. En tot slot zou je de arbeidsvoorwaarden moeten verbeteren. Veelal is het toch zo dat de vrouw met een hoge functie zich thuis (ook) verantwoordelijk voelt. En dus creëer je meer ruimte en rust met De passie die mijn moeder had voor het assurantievak, ontbreekt bij mij markt en de overheid (wetgeving) op het gebied van deskundigheid en bedrijfsvoering, waarvoor voldoende schaalgrootte benodigd is. Duine Adviesburo heeft klanten in portefeuille en zal per 1 oktober worden samengevoegd met de bestaande vestiging van Driekleur in Bergen op Zoom. Driekleur (zestig medewerkers) heeft daarnaast nog vestigingen in Goes, Zierikzee, Middelburg en Terneuzen. Met de overname zet Driekleur een belangrijke stap in het strategisch doel om in West Brabant met een krachtige vestiging de assurantieactiviteiten uit te bouwen. een kinderopvang bij of op het werk en pick-up-points in de garage waar je na het werk je boodschappen ophaalt. Ook flexibiliteit in thuis- en overwerken kan ervoor zorgen dat de vrouw haar ambities hoger durft te stellen. 5 Zie je een rol voor vrouwen om het vertrouwen in de branche terug te brengen? Het is nu eenmaal zo dat vrouwen zich eerder ondergeschikt kunnen maken aan het (gezamenlijk) behalen van het einddoel. Beter kunnen communiceren en meer empathisch vermogen hebben. En mannen vaak de haantjes blijven die zelf willen scoren. Mannen vragen nu eenmaal niet de weg als ze verdwaald zijn... Ze zouden eigenlijk hun vrouwelijke eigenschappen aan moeten spreken om vervolgens samen met die nieuwe vrouwen aan de top ervoor te zorgen dat de branche zo wordt dat het vertrouwen terug kan komen.

7 Hoe kan ik mijn hypotheekportefeuille optimaliseren? U wilt het rendement op uw hypotheekportefeuille verhogen, het risicoprofiel verbeteren of de klanttevredenheid verhogen? Kortom, u wilt uw hypotheekportefeuille optimaliseren? Adaxio kan u daarbij helpen met de juiste, vaak verrassende oplossingen. Door het volledig overnemen van het hypotheekproces of delen ervan of door het tijdelijk bijspringen in geval van piekbelasting. Kortom, met de services van Adaxio kunt u zich nog meer richten op uw kerntaken. Adaxio doet het werk, u profiteert daarvan. Met een veelheid aan diensten en met antwoorden op elk vraagstuk. Vanuit vakmanschap, vanuit slimme oplossingen en altijd vanuit het belang van de klant. Wilt u weten hoe u uw portefeuille verder kunt optimaliseren? En waar voor ú de mogelijkheden liggen? Neem dan vandaag nog contact met ons op. Bel De oplossing... als service

8 8 Interview AFM richt vizier op abonnementen Veel klachten gaan over serviceabonnementen

9 In de eerste helft van dit jaar heeft de AFM vooral aandacht besteed aan de grote aanbieders. De komende maanden zal worden onderzocht hoe zelfstandige advieskantoren omgaan met het provisieverbod. De toezichthouder heeft daarover inmiddels 160 signalen binnengekregen. Toch wil dat niet zeggen dat er veel misgaat, vindt AFM-bestuurder Michiel Denkers. Het provisieverbod is al met al zacht geland. Door Rob van de Laar 9 innenkort publiceert de AFM haar eerste ervaringen met het provisieverbod. Dat wordt geen handboek met do s en don ts voor de adviseur, benadrukt Denkers. Het wordt een bundeling van veelgestelde vragen die wij hebben gekregen over het provisieverbod. Anderzijds proberen wij partijen mee te nemen in onze gedachtengang in gevallen waarin uit de letter van de wet niet meteen blijkt wat wel en niet is toegestaan. Wij beschrijven een aantal principes die wij hanteren bij onze standpuntbepaling. De bundeling is met name bedoeld voor kleinere kantoren die niet over een eigen compliance officer of juridische afdeling beschikken. Die zeggen soms moeite te hebben met het interpreteren van de regels. Wij willen ze helpen bij het maken van eigen afwegingen. Bij een aantal onderwerpen hebben we aanleiding gezien om onze eigen interpretatie te geven, omdat we daar veel vragen over kregen of omdat het de verkeerde kant op ging. Denk aan het no cure, no pay-model. Ook onderwerpen als premievakanties en adviesvouchers komen aan bod, zegt Denkers. Maar het is zeker niet de bedoeling de open normen uit de wet dicht te zetten. Abonnementen Serviceabonnementen blijven een veel besproken punt. Daar gaan we niet iets nieuws over zeggen. Het lastige in deze overgangfase is dat bij producten die zijn afgesloten voor 1 januari 2013 vaak nog provisie werd betaald. De klant weet daarom vaak niet waarvoor hij betaald heeft. Deze onduidelijkheid laat ruimte voor situaties waarbij de klant bewust of onbewust een rekening krijgt voor dienstverlening waar hij eigenlijk al deels voor heeft betaald. En de klant moet niet de dupe worden van onduidelijkheid die er bestaat tussen aanbieder en adviseur. Met het provisieverbod is de band tussen die twee niet helemaal doorgesneden. Wij zijn alert op situaties waar willens en wetens misbruik wordt gemaakt van deze onduidelijkheid bij consumenten. Dat is onacceptabel. De indruk zou kunnen ontstaan dat de AFM niets op heeft met serviceabonnementen. Dat is echter niet het geval, zegt Denkers. Een abonnementsvorm is op zich uitstekend. Bij doorlopend onderhoud zal de maandelijkse betaling wel recht moeten doen aan de werkzaamheden die worden gedaan. Maar dat betekent ook niet dat de betaling moet overeenkomen met de werkzaamheden in die maand. Dat is niet erg, als de klant die diensten waarvoor hij betaalt ook echt nodig heeft en daadwerkelijk krijgt. Hardnekkig beeld Financieel adviseurs hebben vaak het idee dat de toezichthouder zich vooral op hen richt. Maar wij spreken ook wel degelijk adviseurs van aanbieders aan, stelt Denkers. Er bestaat een heel hardnekkig beeld dat wij het vergrootglas eenzijdig leggen op een beperkt deel van de beroepsgroep. Maar wij hebben in het afgelopen half jaar juist ook aanbieders aangesproken. Wij vinden het een belangrijke taak om het eerlijk speelveld te bevorderen. Daar zijn we heel alert op geweest, zegt Denkers, wijzend op onder meer de discussie over het no cure, no pay-model van Rabobank en Dela. Zeker in de beginfase, waarin de hele markt hard moet werken om zich aan te passen, is het heel belangrijk dat het onafhankelijke deel van de markt niet onnodig op achterstand wordt gezet door fratsen van aanbieders. Onderzoek Desalniettemin gaat de AFM het komende halfjaar de focus verleggen naar de kleinere financieel dienstverleners. Wij gaan onderzoeken hoe zij binnen het provisieverbod omgaan met serviceabonnementen. Daarbij zal onder meer de input worden gebruikt van 160 meldingen die de AFM heeft binnengekregen. Zo worden consumenten soms geconfronteerd met abonnementen die op een dwingende manier worden ingevoerd. Dat roept vragen op. Rode draad Op niet alle klachten wordt actie ondernomen: We kunnen niet achter elk signaal aanhollen. Dat doen we uiteraard wel als het om een signaal gaat waarbij de brand uitslaat en consumenten schade dreigen op te lopen. Maar in het algemeen gebruiken wij deze klachten om een rode draad te destilleren. Dat kan tot verschillende acties leiden: Het is belangrijk dat wij consumenten wijzen op de risico s die wij zien. Daarnaast kunnen we een onderzoek instellen; in dit geval gaan we dus een meer thematisch onderzoek beginnen naar financieel dienstverleners en serviceabonnementen. Er zijn adviseurs die veel moeite hebben om de klant uit te leggen waarom zij nu direct voor advies moeten betalen. Die denken bij onze waarschuwingen dit is nu even niet het steuntje in de rug dat we nodig hebben. Die emotie begrijpen wij. Maar de andere kant van het verhaal is dat wij preventief iets moeten doen als wij potentiële risico s zien. Dat het provisieverbod vooral voor kleinere kantoren problemen met zich meebrengt, is volgens Denkers niet per se het geval. De kleinere kantoren hebben juist de kracht van onafhankelijkheid en een sterke relatie met de klant. Onze ervaring is dat juist die groep het niet zo ingewikkeld vindt om het aan de klant uit te leggen. Bij een grotere partij zullen klanten er meer moeite mee hebben. Geen klachteninstituut Het is moeilijk te zeggen of 160 klachten over het provisieverbod nu een

10 10 Interview Michiel Denkers (42) begon als trainee bij de befaamde Barclays-bank in Londen. Daar zag hij de verschillende onderdelen van het bankbedrijf. Dat is een fantastische leerschool geweest. Daarna werkte hij enkele jaren als manager strategieontwikkeling bij de grootzakelijke divisie van een bank. In 2002 trad hij in dienst bij de AFM. De gedrevenheid van de medewerkers spreekt hem aan. Tegelijkertijd is hun achtergrond heel divers. Dat maakt het extra leuk. Denkers is verder blij met de relatief lage gemiddelde leeftijd van het personeel. Dat draagt bij aan een heel informele sfeer, waarin je makkelijk en flexibel met elkaar kunt samenwerken. Onze grootste kracht is waarschijnlijk dat medewerkers zich erg nauw verwant voelen met onze missie. Ze zijn zeer kritisch op marktgedrag dat afbreuk doet aan die missie, maar ze zijn ook fair en strijden met open vizier. groot of juist een klein aantal is. We hebben het aantal meldingen natuurlijk gefilterd; de echt vage signalen zijn hier al uit. Bovendien denken mensen niet zo snel aan het bellen van de AFM; wij zijn geen klachteninstituut. Bovendien klagen consumenten over het algemeen eerst bij hun dienstverlener zelf. Dus ik weet niet of het aantal meldingen bij ons representatief is voor de omvang van het probleem. Ze dienen bij ons wel een ander doel: wij gebruiken onder meer de signalen om de markt meer duidelijkheid te kunnen is dat een onzinnige discussie om nu te gaan voeren. Er is een uitgebreid proces van consultatie geweest, voordat de wetswijzigingen werden voorgesteld. Vriend en vijand waren het er toen unaniem over eens dat de vakbekwaamheidseisen echt te laag waren. Denkers vindt het verspilde tijd om daar nog een discussie aan te wijden. gebleven, een soort stok achter de deur. Die had je met het PE-stelsel niet. Volmacht Het volmachtdossier is een onderwerp waar Denkers wat nerveus van wordt. Volmachtkantoren en aanbieders hebben nog steeds geen adequate invulling kunnen vinden van het beloningsmodel. De nieuwe regels voor volmachtbeloning zijn al sinds begin 2012 van kracht. Ik word er heel onrustig van als ik lees dat er nog heel weinig is gebeurd om de beloningsafspraken in lijn We moeten afstappen van een ratjetoe aan beloningsafspraken bieden en om een oriëntatiepunt te zijn voor de markt. Anderzijds past het bij het traditionele beeld van de toezichthouder om te onderzoeken hoe de markt zich gedraagt. Vakbekwaamheid Het meest besproken onderwerp van afgelopen zomer was de inrichting van het nieuwe vakbekwaamheidsbouwwerk. De gezamenlijke beroepsorganisaties protesteren tegen de verplichte driejaarlijkse examinering en stellen een PE-urensysteem voor. Hoe staat de AFM daar tegenover? Ik vind het allereerst opmerkelijk dat nu alle krachten worden gemobiliseerd, waarbij ook nog de vraag wordt opgeworpen of het überhaupt nodig was om de vakbekwaamheid te vergroten. Als je het mij vraagt, Ook over de manier waarop je een nieuw vakbekwaamheidsstelsel invult, is al eerder een consultatie geweest. De AFM ondersteunt de plannen van harte. Maar nu is het belangrijk om te kijken hoe de uitwerking van de plannen zo goed mogelijk aansluit bij de praktijk en dat de kwaliteit goed is. Adviseur mogen best het gevoel hebben: het is niet makkelijk, zolang ze in de materie ook maar voldoende herkennen wat ze doen in de dagelijkse praktijk. PE-stelsel Het alternatief van een PE-urenstelsel ziet Denkers niet zo zitten. Er was al een PE-stelsel en het CDFD heeft het er met veel relevante partijen over gehad dat dat niet goed werkte. Het werd niet erg serieus genomen. Nu is vastgelegd dat adviseurs eenmaal per drie jaar examen moeten doen én doorlopend hun kennis actueel moeten houden. Die examens zijn een toets of de adviseur bij is te krijgen met de nieuwe normen. Kennelijk zijn de beloningsafspraken nog niet scherp tegen het licht van de nieuwe norm gehouden. Wij blijven voorstander van een meer eenvormige beloningssystematiek gebaseerd op activiteiten. Andere beloningsmodellen brengen een groot risico op niet-passendheid met zich mee. Het lijkt mij ook voor de branche zelf een zegen als wordt afgestapt van de huidige ratjetoe aan beloningsafspraken Ik snap dat het best veel tijd kost, want het vergt ook een mentale omslag, maar er komt een punt waarop je moet zeggen: dit gaat niet werken. Wij moeten dan noodgedwongen meer energie steken in het kijken naar individuele beloningsmodellen en dan gaan volmachtkantoren veel meer van ons zien.

11 VEREENVOUDIGING VOOR U VAN INTERBANK U BENT ER VOOR HEN, WIJ ZIJN ER VOOR U VEREENVOUDIGING VOOR U VAN INTERBANK U als adviseur bent erg belangrijk voor klanten die op zoek zijn naar een lening. InterBank begrijpt dat. En wij begrijpen óók dat u uw werk alleen kunt doen met een productassortiment dat helder, begrijpelijk en verantwoord is. Daarom hebben wij ons palet aan leningen vereenvoudigd en bieden we nieuwe, scherpe tarieven. Daarnaast hebben we ook de provisiestructuur verbeterd. Zo kunt u nu en in de toekomst uw en onze klanten zo goed mogelijk bedienen. Bovendien profiteert u hierdoor nóg meer van onze samenwerking. Meer weten? Bel met uw accountmanager. Die helpt u graag verder.

12 12 Financiële Planning Leven Hypotheken DIL Marktaandelen Financiële Planning Leven- en hypotheekmarkt krimpen ruim een kwart in eerste halfjaar KPMG: Doe closed books snel van de hand In de eerste helft van dit jaar heeft zowel de verkoop van individuele levensverzekeringen als de productie van hypotheken verder terrein moeten prijsgeven. In beide markten is de krimp meer dan 25% ten opzichte van de eerste zes maanden van Door Rob van de Laar In de eerste helft van dit jaar hebben levensverzekeraars voor (1.763) mln aan premies uit nieuwe individuele polissen ontvangen: 26% minder dan in dezelfde periode vorig jaar. Het aantal nieuw gesloten polissen is eveneens met een kwart afgenomen tot ( ), zo blijkt uit de cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek. De verkoop van individuele levensverzekeringen is al jaren aan het dalen. Vorig jaar leverde de productie 22% in ten opzichte van 2011; die lijn is in de eerste zes maanden van 2013 voortgezet. Hypotheken De mogelijkheid om tot 1 april nog met behoud van hypotheekrenteaftrek een aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een (bank)spaarhypotheek heeft geen extra impuls opgeleverd voor de levenproductie. Het aantal nieuw gesloten hypotheekgerelateerde levensverzekeringen is zelfs sterk afgenomen: er zijn (26.300) nieuwe hypotheekpolissen gesloten, 33% minder dan in het eerste halfjaar van De daarmee gemoeide premie is wel licht toegenomen, tot 92 (89) mln. Eerder meldde het Verbond van Verzekeraars dat in de eerste drie maanden klanten een aflossingsvrije lening hebben omgezet in een hypotheek met Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) danwel de KEW hebben verhoogd. DIL in mineur De verkoop van direct ingaande lijfrentepolissen levert opnieuw fors in: het eerste halfjaar is nog goed voor 669 (1.0) mln aan DIL-premies, liefst 35% minder dan een jaar eerder. Het aantal nieuwe contracten in deze categorie daalt met hetzelfde percentage: tegen nog in de eerste helft van Onzekerheid De teruglopende omzet is een van de redenen waarom levensverzekeraars steeds meer pas op de plaats maken, constateert Verkoop nieuwe individuele levensverzekeringen Eerste helft 2013 Eerste helft 2012 Verschil Totaal aantal polissen % Premie % Direct ingaande lijfrente Totaal aantal polissen Premie Hypotheekgebonden levenpolissen -35% -34% Totaal aantal polissen % Premie % (Bedragen in mln) Bron: Centrum voor Verzekeringsstatistiek. KPMG. De belangrijkste factor is echter de onzekerheid over de toekomstige solvabiliteitseisen, aldus het consultancybedrijf. Bovendien loopt het rendement op de zogeheten closed book -portefeuilles met bestaande levenpolissen terug. Dat betekent dat deze verzekeraars op termijn met een kostenprobleem worden geconfronteerd, waardoor zij zich genoodzaakt voelen om extra geld achter de hand te houden. De kans bestaat overigens dat de bestaande portefeuilles eerder teruglopen dan voorzien. Mocht het kabinet besluiten dat het bekneld vermogen van Nederlanders ingezet mag worden om bijvoorbeeld de hypotheekschuld af te lossen, dan betekent dit dat portefeuilles nog eerder zullen teruglopen. Verkopen Verzekeraars kunnen volgens KPMG moeilijk om het verkopen van hun groeiende closed books heen. De kracht van een levensverzekeraar ligt historisch gezien niet primair in het effectief en efficiënt beheren van bestaande polissen, maar in het dragen en managen van verzekeringsrisico s en het verkopen van nieuwe polissen. De verzekeraars doen er dan ook goed aan om de verkoop van deze levenportefeuilles serieus te overwegen om meer financiële ruimte te creeren. Er zijn voldoende partijen in de markt die zich juist richten op het beheren van dergelijke portefeuilles. Hypotheekmarkt De hypotheekomzet is in de eerste helft van dit jaar met 29% gedaald ten opzichte van de eerste zes maanden van Er is voor 16,1 (22,6) mld aan hypotheken ingeschreven bij het Kadaster, zo meldt IG&H. De daling was het sterkst in het tweede kwartaal: de productie is in die periode met 40% teruggelopen. ING heeft het minst last van de krimp; die wordt vooral gevoeld bij Rabobank en ABN Amro. Dat wordt voor een groot deel verklaard doordat in juni vorig jaar veel mensen nog een hypotheek sloten omdat de overdrachtsbelasting per 1 juli van 2% naar 6% zou gaan. Die verhoging is uiteindelijk achterwege gebleven. Volgens IG&H is het tweede kwartaal van dit jaar het slechtste kwartaal sinds het uitbreken van de kredietcrisis. Marktaandelen ING moest begin dit jaar zijn positie als tweede geldverstrekker van ons land afstaan aan ABN Amro, maar heeft die plek in het tweede kwartaal heroverd. ING vergroot het marktaandeel met 2,5 procentpunt. Ook Amstelhuys (Delta Lloyd) en Syntrus Achmea boeken substantiële groei. Navraag bij Syntrus Achmea leert dat deze opvallende stijging het gevolg is van toenemende interesse bij pensioenfondsen om te beleggen in woninghypotheken, aldus IG&H. Syntrus Achmea is inmiddels de elfde hypotheekbank van ons land. De verliezers bevinden zich in het tweede kwartaal vooral in het ABN Amro- en Rabo-kamp: Obvion geef 3,5 procentpunt marktaandeel prijs en daalt van de vierde naar de zesde plaats. Moeder Rabobank gaat met ruim een procentpunt achteruit, maar blijft de grootste. ABN Amro (-2,2%) en Florius (-1,2%) verliezen eveneens marktaandeel.

13 Stuurlui aan wal 13 Hoe kijken succesvolle marketeers van buiten de financiële dienstverlening tegen de bedrijfstak aan? Wat zouden zij doen? En wat niet? En hoe zijn zij verzekerd? Zouden ze voor een verzekeraar willen werken? Buitenstaanders over de branche. In dit nummer de achtste relatieve buitenstaander, Marianne Robben, specialist in dialoogmarketing. 1 Wie ben je? En waarom zouden we naar je moeten luisteren? Ik ben directeur van LaRobben, een reclameadviesbureau in dialoogmarketing. Luisteren lijkt zo makkelijk. Maar de meeste merken zijn er bar slecht in. Ze zijn gewend vooral te roepen. Voorheen kwam je daar misschien nog mee weg, maar in het nieuwe mediatijdperk is de dialoog een business-noodzakelijkheid geworden. Een dialoog veronderstelt interesse in wat de andere partij zegt. En de bereidheid en het vermogen om iets met die input te doen. Ik help merken om hen Dialogfähig te maken. Om dialoogvermogen in te bedden in hun organisatie, merk en communicatieprogramma s. 2 Hoe ben je verzekerd? Tussenpersoon? Direct? Heb je een map met alle verzekeringen of is het de schoenendoos? Ik houd van direct marketing. Alles bij Ohra dus, met een mooie stapelkorting. Mijn autoverzekering wel onlangs bij All Secure geparkeerd. Nog directer met alles via het web en een geweldige klantenservice. Bovendien was het premiegat tussen Ohra en AllSecure zo groot als de Grand Canyon. Nog even netjes met Ohra gebeld dat ik ging overstappen. Ze konden me als vaste klant nog een extra korting geven, maar het prijsverschil bleef enorm. Het telefoontje liet een naar bijsmaakje achter. Die extra vasteklantenkorting hadden ze me wel eens eerder mogen geven! 3 De tussenpersoon is een uitstervend ras De verzekeringswereld kampt met groot gebrek aan consumentenvertrouwen. Waar moeten we beginnen om dat te herstellen? De verzekeringswereld ziet klanten als human buyers. Of nog erger: als human risks. Hoe groot is de kans dat mevrouw Robben ziek wordt of dat ze in een crimineel buurtje woont? De start is simpel: zie klanten als human beings. Communiceer niet alleen met ze als de premie moet worden geïnd of als er schade is. Dan start de merkbeleving niet steeds als er stront aan de knikker is. 4 De marges van marketing zijn nauw in verzekeringsland: de toezichthouders zitten er bovenop. Hoe ga je daarmee om? In de always on-maatschappij is customer care je beste marketingwapen geworden. Service je klanten zo goed mogelijk en vraag ze om hun ervaringen te delen. Zet stappen richting social CRM. Zo ruil je het tijdperk van dure massacommunicatie in voor efficiënte en effectieve dialogen met individuele klanten. Die tellen dan weer op tot een kritische massa van brandpromotors die je zullen aanbevelen. En dat werkt beter dan het Wij van WC-eend adviseren WC-eend -mantra. 5 Wat is je advies aan verzekeraars? Hoe komen ze nu echt dicht bij die klant? Verzekeraars moeten zich echt open stellen. Ze moeten ontluiken en zich kwetsbaar durven opstellen. Afdalen uit de ivoren verzekeringstoren en echt gaan luisteren. Daarnaast zal het een uitdaging worden voor de toekomst om alle kanalen op elkaar aan te sluiten. Zodat een klant of prospect via elk touchpoint op elk moment consequent en consistent gehoord en geantwoord wordt. 6 Is er nog een rol voor tussenpersonen in dit werkveld? Nee; dat is een uitstervend ras. 7 Zou je zelf eigenlijk in de verzekeringswereld willen werken? Misschien bij een partij die de markt openbreekt of wil veranderen. Bijvoorbeeld een mooi broodfonds dat een eerlijk en betaalbaar alternatief biedt voor peperdure arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp ers.

14 Marktvisie Kies een specialisme of ga voor een heldere doelgroepfocus Intermediair moet meer in de aanval In de rubriek Martktvisie werpt steeds een adviesorganisatie een blik op de verzekeringsbranche. Dit keer de beurt aan Jos Nederpel, partner van VODW. Hij gaat in op een GfK-onderzoek waaruit blijkt dat klanten die hun polis rechtstreeks sluiten meer tevreden zijn dan klanten die dit bij een adviseur doen. Volgens hem is het hoog tijd dat het intermediair zijn defensieve houding laat varen en zelf stappen gaat zetten. De tevredenheid bij klanten die hun verzekering rechtstreeks hebben afgesloten bij een direct writer is hoger dan bij klanten van verzekeraars die via adviseurs werken, zo bleek uit een GfK-onderzoek vlak voor de zomer. Deze uitkomst leek mij niet zo schokkend. Maar een aantal online reacties vanuit het intermediair was fel en voor mij illustratief. Natuurlijk werden de onderzoeksmethodiek en vraagstelling ter discussie gesteld. En de uitkomsten zouden gestuurd zijn door de verzekeraars. De reacties zijn tekenend voor de defensieve houding die je nogal eens bij het intermediair aantreft in deze snel veranderende financiële wereld. Maar het zou beter zijn als de intermediaire wereld zou nadenken over de oorzaken en proberen daarvan te leren en zelf stappen te zetten. Waarom doen direct writers het beter? Direct writers zijn gewend om rechtstreeks met klanten om te gaan en daar hun dienstverlening op in te richten. In een directe klantbenadering kun je alleen succesvol zijn met een sterk merk, met krachtige aansprekende productproposities en een goede dienstverlening naar de consument. Direct writers ontlenen daaraan hun marktpositie. Overigens staan ook de traditionele direct writers van het eerste uur voor de uitdaging om hun business-model om te bouwen. Vaak vinden zij hun oorsprong in een marktbenadering via de kanalen mail, face-to-face of telefonische dienstverlening. Zij moeten zich nu doorontwikkelen naar geavanceerde multichannel-organisaties waarin alle kanalen hun eigen plek en toegevoegde waarde hebben. De gestarte direct writers hebben het als online challengers wat dat betreft makkelijker: zij zijn ontworpen vanuit online klantcontact en hebben daar hun business-model al op gebaseerd. Intermediaire maatschappijen Intermediaire maatschappijen konden lang vertrouwen op de distributie- en advieskracht van het intermediair richting de consument. Maar het consumentengedrag verandert. Verzekeraars moeten zich aanpassen aan de veranderende verzekeringsconsument. De veranderingen in het provisiestelsel en de efficiencydruk op de bedrijfskolom stellen de traditionele rolverdeling tussen verzekeraar en intermediair nog scherper ter discussie. Voor sommige klantprocessen is het voor de consument gemakkelijker en goedkoper om direct contact te hebben met de verzekeraar. Een extra schakel in de keten leidt tot added cost in plaats van added value. Voor consumenten is het goede nieuws dat verzekeraars steeds meer op de klant georienteerd zijn. Voor de verzekeraars zelf is dit een drastische omslag. In onze adviespraktijk hebben we in het verleden veel boardroomdiscussies met verzekeraars gehad over de voor ons eenvoudige vraag wie nou eigenlijk de klant is: de consument of het intermediair. Dat is tekenend. Gelukkig zijn deze discussies inmiddels wel verleden tijd. En de tussenpersonen dan? De rollen in het verzekeringsstelsel worden diffuser. Dat maakt het voor het intermediair niet gemakkelijk. Op zoek dus naar toegevoegde waarde en niet meer leunen op de traditionele patronen. In plaats van defensief reageren proberen om je aan te passen aan de marktsituatie en klantvoorkeur ontwikkelen. Klanttevredenheid en klantvoorkeur worden in essentie opgebouwd uit drie pijlers: het merk, de propositie en de dienstverlening. Een sterk merk staat voor een krachtige marktformule. Kies een specialisme of een heldere doelgroepfocus. Waarom moeten klanten ervoor kiezen met jouw bedrijf zaken te doen? De merkkracht en (financiële) mogelijkheden om een sterk merkimago te ontwikkelen zijn bij een verzekeraar veel sterker dan bij het intermediair: Van het intermediair mag je echter weer verwachten dat het dichterbij de klant staat. Dat kan zowel in fysieke betekenis zijn als in de klantbeleving. Uiteindelijk kiezen klanten voor concrete proposities. Bied dus goede, heldere aansprekende productoplossingen die aansluiten op klantbehoeften. Maar zelfs in de supermarktwereld dicteren de goedkoopste aanbieders niet de hele markt. Er is ruimte voor toegevoegde waarde, maar die moet dan wel relevant zijn wil een klant bereid zijn ervoor te betalen. Waarbij de toegevoegde waarde niet alleen zit in het product, maar ook in de dienstverlening. Dus last but not least : een ijzersterke dienstverlening. Dat betekent meer dan de basisprocessen op orde hebben. De schaarse contactmomenten tussen klant en verzekeraar of intermediair worden momenten van de waarheid. Het wordt de kunst om op die momenten een positief beeld achter te laten. Juist hier hoort vanuit origine de kracht van het intermediair te liggen door dicht op de klanten te zitten, persoonlijk te zijn en gemak en maatwerk te bieden. Uiteindelijk is er maar één conclusie. Marktpartijen die de klant centraal stellen in hun strategie en dat doorvertalen naar hun merk en organisatie, proposities en hun dienstverlening kunnen rekenen op de hoogste klantvoorkeur. En dat geldt voor alle partijen in de keten. Jos Nederpel is partner bij VODW en adviseert financiele instellingen op gebied van strategie en marketing.

15 usant Neem je grootje in de maling! Wat zullen ze bij Delta Lloyd gelachen hebben toen alle media het nieuws oppikten dat er een budgetbejaardenhuis in de Bredase koepelgevangenis zou komen. Ondernemer Aad Ouborg, ooit begonnen in de krultangen en sponsor van de Dolly Dots, wilde de gevangenis gaan ombouwen. Ouderen zouden er tegen de helft van de gangbare prijs een kamer kunnen krijgen, die ze moesten delen met iemand anders. De kranten stonden er bol van met tranentrekkende koppen als: Arme bejaarden naar gevangenis en Afgedankte cellen voor arme, eenzame ouderen. Wat bleek? Het was in scene gezet door Delta Lloyd. Met de ophef die de afgelopen dagen is ontstaan, hebben we mensen wakker willen schudden om kritisch naar hun pensioen te kijken, legde de pensioenverzekeraar uit. Want, zo verklaarde topman Paul Medendorp, aandacht vragen voor pensioen is niet zo gemakkelijk. Tja, je moet toch wat. Met het Budget Bejaardenhuis hebben we op een prikkelende manier laten zien wat er kan gebeuren als je je pensioen niet goed geregeld hebt. En uit de vele reacties is gebleken dat dit voor niemand een wenselijk toekomstbeeld is, aldus Delta Lloyd. we het niet één, maar drie keer gecheckt. Het is een ander verhaal als journalisten klakkeloos iets op het web zetten, maar we hebben gewoon ons werk gedaan: checken, checken, checken. Kritisch op het juiste moment dus. Om met de bejaarde dominee Gremdaat te eindigen: Kent u die uitdrukking, Delta Lloyd? 15 Verkeerde been Gelukkig geeft Delta Lloyd snel toe zich te realiseren dat mensen op het verkeerde been gezet zijn. Maar het belang van pensioenbewustzijn zou deze aanpak rechtvaardigen. Er zijn geen plannen om een budgetbejaardenhuis te ontwikkelen, niet door Delta Lloyd en niet door Aad Ouborg. De mensen die zich de afgelopen dagen hebben ingeschreven, worden vanzelfsprekend door Delta Lloyd geïnformeerd, verklaarde de verzekeraar netjes. De journalisten vonden de hele kwestie niet zo netjes, bleek later uit een vragenrondje door de Volkskrant. De krant, die er zelf ook ingetrapt was, vroeg media-ethicus Huub Evers wat die ervan vond. Delta Lloyd had de grap toe moeten geven toen er vragen kwamen van argwanende journalisten. De directeur van het ANP spreekt zelfs van een pijnlijke kwestie. Het bericht werd vanaf het begin af aan gewantrouwd. Hierom hebben Noordhollandsche toert door het land De start van de tocht in 2012, toen nog bij het pand van Nh1816. Morgen is het weer zover: dan rijden motorliefhebbers uit de verzekeringsbranche voor de dertiende keer de Nh1816 Motortoertocht. In 2001 werd deze tocht van circa 150 kilometer voor het eerst georganiseerd door directielid Cas Verhage, zelf enthousiast motorrijder. De afgelopen jaren was het startpunt traditiegetrouw het Nh1816-pand in Oudkarspel en vormde het Noord-Hollandse landschap het decor. Om meer motorliefhebbers in staat te stellen mee te rijden, Nh1816 is immers een landelijk werkende verzekeraar, begint en eindigt de dertiende editie centraler in Nederland. De deelnemers rijden, samen met Nh1816-motorrijders, de route verdeeld in meerdere kleine groepen, meldt de verzekeraar. Wie weet ziet u Cas Verhage dus nog voorbij scheuren op de motor morgen. Volgend jaar meerijden? Mail dan alvast naar info@nh1816. nl, onder vermelding van Motortoertocht 20.

16 16 Interview Waarom zijn verzekeraars Verzekeraars te veel bezig met de eigen organisatie Dienstbaarheid is het nieuwe goud, betoogt marketingdeskundige Paul Moers in zijn nieuwe boek. En die dienstbaarheid is onder financiële dienstverleners nauwelijks te vinden, stelt hij vast. Wat ik vooral zie, is een gebrek aan visie, strategie en energie. Door Jaap van Sandijk Hoe onderscheid je je in een markt waar producten en diensten voor de consument vrijwel inwisselbaar zijn? Door te excelleren in dienstbaarheid, zegt Paul Moers. Daarmee maak je het verschil en daarmee weet je de klant aan je te binden. In zijn boek geeft hij voorbeelden, behandelt hij actuele onderzoeken en deelt hij persoonlijke ervaringen met zowel goede als slechte dienstbaarheid. Besodemieterd Verzekeraars komen er bij Moers slecht vanaf. Dienstbaarheid aan de klant is bij hen namelijk niet te vinden, een enkele uitzondering daargelaten. Ze focussen te veel op de korte termijn en hebben geen visie en strategie op het gebied van dienstbaarheid, constateert de marketingdeskundige. Ze willen er zelfs geen boek over lezen. Toen ik Delta Lloyd belde of het interesse had in mijn boek, kreeg ik te horen dat het bedrijf het te druk had. Ja, met de verkeerde dingen, denk ik dan. Klaverblad idem dito. We hebben geen tijd voor uw boek, zei men letterlijk. En zo is het met vele andere verzekeraars. Ik zie weinig realiteitszin en een gebrek aan energie. Het is bijna lethargisch te noemen. Hoe verklaart Moers die houding? Men is erg bezig met de eigen organisatie en met zaken uit het verleden, zoals de woekerpolissen. Het is toch onbegrijpelijk dat verzekeraars het laten aankomen op zaken bij de Hoge Raad? Steek toch je hand in eigen boezem en zeg: we hebben de zaak besodemieterd. Zet er een streep onder en blijf de zaak niet eindeloos rekken. Besteed aandacht en tijd aan de buitenwereld. Daar is veel te winnen. Moers mist de creatieve en innovatieve spelers in het verzekeringsveld. Tegelijkertijd ziet hij dat de innovators van toen steeds meer van hun glans verliezen. Interpolis bijvoorbeeld maakte in 2000 een grote sprong, maar is ondertussen een stuk minder fris en helder. Het is naar binnen gekeerd en verliest zijn glans. En wie neemt anno 2013 de volgende sprong? Wie staat er klaar? Niemand. Top 5 voor verzekeraars volgens Moers Werk aan je hogere doel (voorbeeld: supermarktketen Jumbo met Wij willen het leven van alledag verrijken ). Kijk kritisch naar je eigen merken. Waar staan die voor, qua belofte? Verdiep je in de klant, zodat je begrijpt wat hij wil. Voer je service door in de hele keten van het bedrijf. Selecteer alleen personeel dat dienstbaar wil zijn. Top 5 voor intermediairs volgens Moers Doe het meteen goed. Je kunt maar één keer een eerste indruk maken. Verras je klant met meer dan hij verwacht. Blijf oprecht in je klant geïnteresseerd. Zie hem niet als een geldboom. Wees compleet in je service. Wees dienstbaar aan de klant. Ik zie weinig realiteitszin en een gebrek aan energie Klantfrustraties Tot zover de diagnose van Paul Moers. Maar hoe ziet zijn behandelplan eruit? Wat moeten verzekeraars doen om de klant centraal te stellen en dienstbaar te worden? Moers noemt de zes O s van dienstbaarheid uit zijn boek: oplossingsgericht, open, opgeruimd, oprecht, ondersteunend en oog hebben voor. Het begint met de mensen binnen je bedrijf. Die moeten aan die zes O s voldoen. Er vallen veel ontslagen bij verzekeringsbedrijven, dus nú is er de kans om grote opruiming te houden. Mensen die de vernieuwing tegenhouden moeten het bedrijf uit. Verder moeten verzekeraars niet langer praten, maar handelen, stelt Paul Moers. Stop met die stompzinnige onderzoeken over klantgerichtheid, maar ga er gewoon mee aan de slag. Vraag wat de klant echt wil! Daar kom je redelijk eenvoudig achter. Bij Interpolis waren het destijds de telefonisten die aangaven wat de grootste frustraties van klanten waren. Klanten bleken vaak de bonnetjes van producten waarvoor ze een claim indienden, niet meer te hebben. Ook wilden ze een zaak graag in één telefoongesprek afhandelen. Daar werd naar geluisterd. Er werd niet meer naar bonnetjes gevraagd en zaken werden voortaan in één keer afgehandeld. En dat op basis van de merkpositionering: we vertrouwen elkaar. Er was een reorganisatie voor nodig, dienstbaar zijn is hard werken, maar de klantwensen zijn wel gerealiseerd. Horken Moers vindt dat bestuursvoorzitters het voortouw moeten nemen richting dienstbaarheid. Het is toch bizar dat informatie over dienstbaarheid en klantgerichtheid naar de afdeling communicatie wordt gestuurd? Dames en heren, word wakker! Dienstbaarheid is de kern van onze maatschappij. We hebben allemaal te maken met horken om ons heen en weten hoe belangrijk het is als er echt naar ons wordt geluisterd. Helaas zijn er maar weinig bestuursvoorzitters met ballen. Wie het wel durven, zijn op de vingers van één hand te tellen. Jack Hommel van Avéro Achmea, Piet van Schijndel, tot voor kort lid van de raad van bestuur van de Rabobank, en Hans Hagenaars van ING. Volgens Moers is ING een van de weinige spelers die bezig is met het vormgeven aan dienstbaarheid. Ik heb een intern memo van directielid Hans Hagenaars gezien. Als we de bankierseed straks moeten afleggen, zegt hij, mogen we nu toch wel zo n beetje beginnen met het centraal stellen van de klant. ING luistert inmiddels naar studenten die vragen hebben over hun financiële huishouding. Daarom introduceerden ze hiervoor een module. Ook hebben ze een module ontwikkeld voor huiseigenaren die hun hypotheek willen testen. Goede voorbeelden van dienstbaarheid. Intermediair Welke rol ziet Moers voor het intermediair in die nieuwe, dienstbare toekomst

17 niet dienstbaar? van verzekeraars? Zijn ze nog wel de uitgelezen partij voor het klantcontact? De tussenpersoon heeft zich door de woekerpolissen natuurlijk vrij belachelijk gemaakt en moet nu een grote achterstand zien in te lopen, oordeelt hij. Maar bij de verkoop van complexe producten als pensioenen en hypotheken kan hij zeker een rol van betekenis spelen. Hij zal wel moeten beseffen dat het niet draait om het zoveel mogelijk binnenhalen van geld, maar dat hij er is om zoveel mogelijk klanten te dienen en te bedienen. Net als de verzekeraar moet ook het intermediair zich duidelijk in de markt positioneren. Ze moeten hun hogere doel definiëren en hun merk opbouwen. Daarnaast moet hij efficiënt kunnen werken: hij moet snel en transparant berekeningen en beslissingen kunnen maken zonder steeds naar de verzekeraar terug te koppelen. Dat betekent dat de verzekeraar met goede, servicegerichte modules en tools zal moeten komen. Ten opzichte van internet en de banken heeft de tussenpersoon als grote voordeel dat hij veel dichter op de klant zit, zegt Moers. Hij kent zijn mensen als geen ander. Hij weet welke kleur ogen je vrouw heeft en hoeveel dochters je hebt. En klanten zullen altijd behoefte hebben aan iets dat persoonlijk en vertrouwd is. Maar de intermediair moet zijn terrein wel terugwinnen. Hij zal eerlijk moeten zijn tegen zijn klanten en zich kwetsbaar moeten opstellen. Hij zal moeten zeggen: we hebben de zaak genaaid, daar hebben we spijt van en we gaan het nu anders aanpakken. Zullen klanten dat accepteren? Moers: Alleen als de intermediair vakkundig en oprecht is. De plek voor intermediairs zal niet meer zo groot zijn als vroeger, maar hij blijft wel significant. 17 Marketeer Verzekeraars Intermediair Klantgericht Paul Moers bij de ondertekening van zijn nieuwe boek: Dienstbaar is het nieuwe goud. (Foto: Harrie Ligtvoet) Paul Moers studeerde Rechten en Milieukunde aan de Universiteit van Amsterdam. Daarna heeft hij in diverse senior marketing- en directiefuncties gewerkt voor onder meer Unilever, Albert Heijn en Gall & Gall. In de jaren negentig woonde en werkte hij in Jakarta als regionaal directeur South East Asia Bakery & Margarine voor Unilever. Hij was vele jaren verbonden aan de MBA van de Business School Copenhagen. Sinds 1999 werkt Moers in de consultancybusiness en sinds 2005 schrijft hij ook boeken. Recentelijk verscheen van hem Dienstbaarheid is het nieuwe goud.

18 Van ons mag je nog steeds je eigen dokter kiezen Misschien zijn we daarom wel nummer één geworden Onlangs werden ONVZ Zorgverzekeraar en onze partners VvAA en PNOzorg door MarketResponse uitgeroepen tot de meest klantvriendelijke verzekeraars van het jaar. Daar zijn we heel blij mee. Wij denken dat we die beoordeling hebben gekregen, omdat wij onze plaats kennen. Niet aan uw bed of in de spreekkamer van uw arts. Maar opererend vanachter ons bureau, waar we zorgen voor goede en betaalbare verzekeringsproducten. Ja, wij dokteren ook graag. Maar uitsluitend aan de kwaliteit van onze service en onze dienstverlening. Bij ONVZ schrijven we niemand iets voor. We laten de belangrijkste keuzes van uw leven aan u. Over welke dokter u wilt nemen of naar welk ziekenhuis u wilt gaan bijvoorbeeld. U bent er namelijk niet voor ons. Wij zijn er voor u. En we kennen onze plaats. Altijd aan uw zijde als u ons nodig heeft.

19 Financiële Planning Levenpolis uitwinnen: niet zonder advies 19 DNB: vermogen in polissen tussen de 30 mld en 45 mld Volgens PvdA-leider Diederik Samsom zijn er plannen om kapitaal in levensverzekeringen vrij te kunnen maken om de hypotheek extra mee af te lossen. Het opgebouwde kapitaal kan belastingvrij worden opgenomen. Op Prinsjesdag worden de plannen mogelijk gepresenteerd. Helpt die maatregel de hypotheekschulden te verlagen? Door Juul Dijkhuis De politiek doet pogingen om te voorkomen dat er nog zwaardere bezuinigingen doorgevoerd moeten worden in 20. Dit kan door de economie te stimuleren of door de uitgaven te beperken. De hypotheekrenteaftrek kost de schatkist jaarlijks 11,4 mld. Sinds 1 januari 2013 kunnen alleen nog de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek worden afgesloten. Deze beperking van de hypotheekrenteaftrek is gunstig voor de schatkist, maar de Nederlandse berg hypotheekschulden blijft hoog door de hypotheekvormen die tot 2013 afgesloten konden worden. De Nederlandsche Bank (DNB) schat dat er tussen de 30 mld en 45 mld aan vermogen in kapitaalverzekeringen is opgeslagen. Dit vermogen kan gebruikt worden om de schuldenberg te verlagen. niet mogelijk om deze waarde uit te winnen, want de verzekering heeft nog geen vijftien jaar gelopen waardoor er geen vrijstelling geldt. In de plannen zullen de fiscale consequenties van het uitwinnen van de waarde komen te vervallen. Er moet echter verder worden gekeken dan alleen dit rekensommetje. Verstandig? De politiek wil het interessant maken voor huiseigenaren om de waarde in de verzekering te gebruiken voor de aflossing van (een deel van) de hypotheek. Specifieke informatie is nog niet vrijgegeven, maar eventuele gevolgen kunnen nu al inzichtelijk worden gemaakt. De eerste vraag is of hypotheekbanken hieraan mee willen werken. Daarnaast is het ook maar de vraag of de huiseigenaren er verstandig aan doen. Bij het opnemen van de waarde zal het uiteindelijke doel met de kapitaalverzekering niet gerealiseerd worden. De verzekering afkopen is vaak geen optie, want dan vervalt ook de overlijdensrisicodekking in de polis. Voordelen De opgebouwde waarde tussentijds gebruiken ter aflossing van de hypotheek heeft voordelen. De hypotheekschuld wordt verlaagd en de brutomaandlasten gaan naar beneden. Het grootste bezwaar is dat de kapitaalverzekering niet meer gaat zorgen voor volledige aflossing op de einddatum. Veel in het verleden afgesloten hypotheken zijn al gedeeltelijk over het algemeen buiten schot. De polis uitwinnen kan ook gevolgen hebben voor de overlijdensrisicoverzekering. In bepaalde overlijdensrisicoverzekeringen wordt een dalend kapitaal verzekerd. Deze voldoen niet meer bij uitwinnen van het kapitaal. Dit zijn geen substantiële gevolgen, maar ze maken duidelijk dat kapitaal zonder meer vrijgeven, te kort door de bocht is. Advies Op Prinsjesdag dreigt er een plan geïntroduceerd te worden dat grote consequenties kan hebben voor de portemonnee van de consument. Waarschijnlijk wordt het gebracht als het ei van Columbus, maar niet voor iedereen is het verstandig. Het zal toch niet gebeuren dat huiseigenaren de mogelijkheid wordt geboden om waarde uit te winnen buiten financieel advies om? De hele financiële huishouding van de huiseigenaar moet in beeld zijn om te kunnen beoordelen of extra aflossen überhaupt verstandig is. Winstmarges De laatste jaren zijn de rentestanden sterk gedaald. De spaarrentes zijn verlaagd conform de renteontwikkelingen, maar dat geldt niet voor de hypotheekrentes. Uit de Rentebarometer van Vereniging Eigen Huis van juli 2013 blijkt dat de banken slechts de helft van de rentedalingen doorgeven aan de klant. Hierbij zijn zij uitgegaan van de hypotheekrentes van mei 2012 tot en met Financiële Planning Opinie KEW Plannen Rekensom Geen vrijstelling Er zijn situaties denkbaar waarin het uit kan om de waarde in de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering uit te winnen. Stel, de in de polis opgebouwde waarde rendeert jaarlijks 2%. De waarde in de polis bedraagt De polis is 10 jaar geleden afgesloten en de waarde is hoger dan de ingelegde premies. Onder de huidige wetgeving is het Waarom is het tussentijds opnemen van KEW-saldo niet per se verstandig? grotere restschuld dreigt - niet meer nodig Het plan wordt gebracht als het ei van Columbus aflossingsvrij. Door tussentijds ook nog kapitaal te onttrekken aan de gekoppelde polis, zal er op de einddatum een nog grotere schuld resteren. Hoge resterende hypotheekschulden in combinatie met tegenvallende pensioenen kunnen een probleem vormen in de toekomst. Te kort door de bocht De volledige plannen zijn nog niet bekend, maar dreigen nu al uit de bocht te vliegen. Er zijn veel vraagtekens bij te zetten. In tijden met stijgende werkloosheid moet bijvoorbeeld ook nagedacht worden over de gevolgen van blijvende werkloosheid. Als de overwaarde hoger is dan , moet er ingeteerd worden op de overwaarde. Een eventuele waarde in een kapitaalverzekering blijft mei De belangenorganisatie heeft de overheid opgeroepen om hier maatregelen tegen te nemen, maar helaas blijft verdere actie nog uit. In genoemde periode is de winstmarge met 0,58 procentpunt gestegen. Door banken te verplichten om de winstmarges in te perken, kunnen jaarlijks tientallen miljoenen euro s bespaard worden. Dit is minder ingrijpend dan het vrijgeven van kapitaal uit polissen en levert een aanzienlijke besparing op voor de schatkist. Een beslissing om waarde uit te winnen kan grote consequenties hebben voor de toekomst. Een goed en gefundeerd advies blijft hierin noodzakelijk. Dit opiniestuk is geschreven door Juul Dijkhuis, financieel expert en freelance schrijver en blogger.

20 20 Sociale Zekerheid Sociale Zekerheid UWV: beleid private markt zet rem op eigenrisicodragen WGA UWV Premie WGA ZW Premie voor WGA-vast volgend jaar omlaag Volgens berekeningen van het UWV betaalt 97% van de werkgevers volgend jaar een lagere ZWpremie dan dit jaar. Bij de WGAvast betalen volgend jaar ongeveer even veel werkgevers een hogere als een lagere premie. Van de grote werkgevers gaat bijna 70% volgend jaar een lagere premie WGAvast betalen. Door Alex Klein Begin september is het Besluit gedifferentieerde premie Werkhervattingskas 20 gepubliceerd in de Staatscourant. De gemiddelde gedifferentieerde premie die werkgevers in 20 gaan betalen, bedraagt: 0,49% voor vaste werknemers in de WGA, 0,31% voor flexibele werknemers in de Ziektewet en 0,17% voor flexi- een gedifferentieerde Ziektewet-premie voor werknemers met een tijdelijk dienstverband. De laatste twee componenten komen voort uit de wet Beperking Ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid Vangnetters (BeZaVa) die per 1 januari 20 in werking treedt. Hierdoor gaan werkgevers ook een gedifferentieerde premie betalen voor zieke of arbeidsongeschikte werknemers met een tijdelijk contract. Nu doen ze dat alleen voor werknemers met een vast contract. Publieke premie De premies voor WGA-vast en Ziektewet worden alleen betaald door werkgevers die hiervoor publiek verzekerd zijn bij het UWV en geen eigenrisicodrager zijn. Voor WGA-flex is er nog geen mogelijkheid tot eigenrisicodragen, alle werkgevers betalen voor dit onderdeel de publieke premie. Met ingang van 2016 wordt de verzekering voor WGA-vast en WGAflex samengevoegd. Werkgevers hebben dan de mogelijkheid om voor deze combinatie eigenrisicodrager worden. en middelgrote werkgevers vergroot. Naast de gemiddelde gedifferentieerde premie (de lastendekkende premie) wordt er ook een rekenpercentage vastgesteld. Het rekenpercentage is gelijk aan het gemiddelde percentage plus een correctietekort premiebaten +/- een percentage voor sturing op het vermogen. Deze liquiditeitsreserve is overigens goed gevuld. Het rekenpercentage voor WGA-vast daalt van 0,54 nu naar 0,51 % in 20. Omdat volgens UWV steeds meer uitkeringen kunnen worden toegerekend aan werkgevers neemt de correctiefactor WGA-vast fors af van 1,78 in 2013 naar 1,44 in 20. Ook is gebleken dat UWV in de periode vanaf 2009 niet alle uitkeringen van eigenrisicodragers (die eerst door UWV betaald worden) heeft teruggevorderd. Sinds 2013 worden meer uitkeringen doorbelast aan eigenrisicodragers. UWV verwacht mede hierdoor dat de correctiefactor WGA-vast in de komende jaren verder kan afnemen richting een waarde van 1. Werkgevers in de bouw gaan ook een gedifferentieerde premie betalen voor arbeidsongeschikte werknemers met een tijdelijk contract. bele werknemers in de WGA (Voor werkgevers in sector 52: Uitzendbedrijven geldt een afwijkende maximumpremie van maar liefst 3,28%.) De gedifferentieerde premie wordt door UWV vastgesteld en bestaat vanaf 20 uit drie componenten: een gedifferentieerde WGA-premie voor werknemers met een vast dienstverband, een gedifferentieerde WGA-premie voor werknemers met een tijdelijk dienstverband en Drie soorten Vanaf 20 zijn niet langer twee maar drie soorten werkgevers geformuleerd. Voor kleine werkgevers (tot 10 keer de gemiddelde loonsom) gelden sectorale premies. De premies per component zijn in dat geval voor alle kleine werkgevers die tot dezelfde sector behoren, gelijk. Er bestaan in totaal maar liefst 69 sectoren. Middelgrote werkgevers (tussen de 10 en 100 keer de gemiddelde loonsom) betalen drie premies die een combinatie zijn van een sectorale premie en deels uit een op werkgeversniveau gedifferentieerde premie. De grote werkgevers (meer dan 100 keer de gemiddelde loonsom) betalen voor elke component een op werkgeversniveau gedifferentieerde premie. Om deze cijfers te bepalen, geldt 2012 als referentiejaar. Staartlasten Bij de overgang van publieke verzekering WGA naar eigenrisicodragen is het uitgangspunt dat de grote werkgever zelf de staartlasten (inlooprisico) volledig financiert. Voor de kleine en middelgrote werkgevers is in de BeZaVa een uitzondering gemaakt: de kleine werkgevers hoeven de staartlasten niet zelf af te financieren en de middelgrote werkgevers financieren een deel van de staartlasten zelf. Hierdoor wordt de mogelijkheid van eigenrisicodragen WGA voor de kleine Opslag Vanaf 2015 zal de premie WGA-vast geleidelijk oplopen tot een structureel niveau van circa 0,6%, zegt UWV tot slot. Het rekenpercentage voor WGA-flex bedraagt 0,18 % in 20. Daarnaast betalen werkgevers in 20 een opslag via de sectorpremie voor WGA-flexuitkeringen die ontstaan zijn vóór De sectorpremies worden in oktober door UWV vastgesteld. Het rekenpercentage ZWflex bedraagt 0,34 % in 20. Bij WGAflex en ZW-flex is er in 20 een correctiefactor van 2. Maar ook hier verwacht UWV dat de correctiefactoren zullen dalen, eveneens richting een waarde van 1. Gering aantal Volgens de uitvoerder van sociale werknemersverzekeringen is het aantal eigenrisicodragers WGA inmiddels gestabiliseerd. Circa 70 % van de werkgevers is momenteel bij UWV verzekerd en 30 % is eigenrisicodrager. In 20 wordt geen verdere toename verwacht van werkgevers die kiezen voor het eigenrisicodragerschap verwacht, vanwege het premieen aannamebeleid in de private markt. Bij de ZW neemt het aandeel eigenrisicodragers wel toe. Maar in absolute aantallen is dat nog zeer gering, concludeert UWV. Slechts werkgevers (minder dan 0,5% van het totaal) is momenteel eigenrisicodrager.