geld & recht 12 CONSUMENTENGIDS NUARI 2012
Test uitvaartverzekeringen Duur afscheid Een eenvoudige uitvaart kost algauw zo n 7000 en veel meer als er extra wensen zijn. Dat is veel geld, waarvoor niet altijd genoeg gespaard is. Verzekeren dus maar? Tekst Jan Klinckenberg en José de Vreede» Een uitvaartverzekering dekt het risico dat er niet voldoende in de spaarpot zit en keert genoeg uit voor een eenvoudige uitvaart. Bijna 70% van de Nederlanders heeft een uitvaartverzekering. Sommigen regelen alles tot in detail, anderen kiezen voor een standaardpakket of een geldbedrag. Naast financiële redenen spelen emotionele factoren vaak een rol bij de overweging om een uitvaartpolis af te sluiten. Laatste wensen De uitvaart kan zo eenvoudig of uitgebreid worden georganiseerd als je maar wilt. Meer tijd in de aula of de koffiekamer, meerdere volgauto s, een steen op het graf. Elke extra wens kost geld. Hoeveel een uitvaart kost, is dus niet zomaar te zeggen; op www.uitvaart.nl staat een handige kostencalculator. Een gemiddelde uitvaart kost zo n 7000, maar verwacht daarvoor geen luxe. Een begrafenis is veel duurder dan een crematie vanwege de grafkosten en grafsteen. Vijf maatschappijen in ons onderzoek bieden een verzekering aan voor een pakket diensten. Bij Ardanta, Dela, Monuta, Nuvema en PC Hooft ben je daarmee verzekerd van een eenvoudige, maar over het algemeen goedgeregelde uitvaart. Dit type verzekering heet natu- rapakketverzekering. De meeste grotere verzekeraars hebben geen naturapakketverzekering; zij bieden alleen kapitaalverzekeringen aan. Die keren na overlijden een bedrag uit aan de nabestaanden. Uiteraard met de bedoeling om daarmee de uitvaart te betalen. Maar dit is niet altijd verplicht en zo kan het zijn dat de nabestaanden ervan op vakantie gaan. Dit risico is er niet bij de naturauitvaartverzekering, waarbij er een bedrag wordt uitgekeerd waarmee de nabestaanden uitsluitend een pakket uitvaartdiensten kunnen kopen. Bij de verzekeraar die ook uitvaartverzorger is, of bij een uitvaart onderneming naar keuze. Nuvema maakt de naturapakketverzekering helemaal op maat en past deze vervolgens ieder jaar aan. De kosten van de gekozen uitvaartondernemer en begraafplaats worden in de polis meegenomen en jaarlijks bijgehouden. Speelt geld geen rol en wil je alles goed geregeld hebben dan is Nuvema een prima keus. Kiezen en bijbetalen Ruim 40% van de verzekerden in ons panel is vrij om een uitvaartondernemer te kiezen. De verzekeraar keert het bedrag dan uit aan de uitvaartverzorger. Onder andere Monuta en Yarden bieden Dit komt er nog bij Een complete uitvaartverzekering in natura is tegenwoordig niet meer af te sluiten. In het pakket zit altijd een vrij besteedbaar bedrag. Samen met de diensten in het pakket is dat voldoende voor een sobere uitvaart. Wie meer wil, moet een natura-uitvaartverzekering combineren met een verzekering die een aanvullend bedrag uitkeert, voor bijvoorbeeld: Advertentie in regionaal dagblad 500 Advertentie in landelijk dagblad 1500 Uitvaartmis in kerk 500 Bloemstuk op de kist 120 Extra volgauto 180 Spreker/begeleider 500 Ceramische sierurn 200 As bewaren in nis in crematorium (1 jaar) 90 As bewaren in een urnenmuur (5 jaar) 450 Koffie met cake voor 100 personen 355 Grafsteen 2500 CONSUMENTENGIDS NUARI 2012 13
'Geen bloemen' Michel Dittrich ging er vanuit dat de naturauitvaartverzekering van zijn schoonmoeder volledig was, maar dat viel tegen. Waar we ons destijds niet van bewust waren, is dat je voor veel zaken moet bijbetalen. De bloemen bij het graf zaten bijvoorbeeld niet in het pakket, en kostten 400. En er moest extra betaald worden voor relatief kleine wijzigingen. We kozen een iets andere kist, niets bijzonders, maar wel 300 extra kosten. In totaal betaalden we 2000 bij. Je gaat ervan uit dat het goed geregeld is. Maar uiteindelijk blijkt dat je 30 jaar hebt betaald voor een pakket dat niet voldoende is. deze verzekering aan. Zij verzorgen ook zelf uitvaarten; dan krijgen de nabestaanden een extra uitkering van 10%. Belangrijk is of het bedrag dat de verzekeraar uitkeert, hoog genoeg is om de uitvaart te betalen. Dat blijkt bij ruim de helft van het panel niet zo te zijn. Vier op de vijf nabestaanden betaalden minimaal 1000 bij, en bijna de helft zelfs meer dan 2500. Bovendien moest 11% de grafrechten nog apart afrekenen. Een combinatie van twee typen verzekeringen raden veel verzekeraars dan ook aan: een naturapakketverzekering plus een kapitaalverzekering die een bedrag uitkeert om extra kosten te betalen. Voldoende rendement? Bij een uitvaartverzekering met een naturapakket bepaalt de inhoud van het pakket de premiehoogte. Maar ook de niet op tegen een eigen spaarrekening. Verzekeringen die alleen geld uitkeren, hebben vrijwel allemaal een matig tot slecht premierendement. De enige positieve uitzondering is hier weer Dela, tenminste als we rekening houden met de winstdeling die de afgelopen jaren is uitgekeerd. Als je ervoor kiest om niet jarenlang premie te betalen, maar liever een eenmalige koopsom stort, is het rendement wel iets hoger, maar in geen enkel geval goed. Soms betaal je zelfs meer premie dan je terugkrijgt. Een voorbeeld. Een man van 50 jaar, die niet rookt wordt gemiddeld ruim 80 jaar oud. Voor een uitvaartverzekering met levenslange premie betaalt hij dus gemiddeld 30 jaar. De premie die FBTO rekent voor een verzekerd bedrag van 4000 kost hem in totaal maar liefst 5044. Voor alle verzekeringen die een bedrag 'Waardeloos' Hoe laag de uitkering van een oude uitvaartpolis kan zijn, ontdekte Jan Bes: De verzekering van mijn vader drie losse polissen was lang geleden afgesloten en keerde slechts enkele honderden euro s uit. Terwijl de eenvoudige uitvaart uiteindelijk zo n 8000 kostte. Voor die polissen betaalde je vroeger een dubbeltje per week. Mijn ouders hebben die ook voor mij afgesloten, maar ze zijn dus volstrekt waardeloos. Daarom heb ik Inmiddels een waardevaste verzekering en een spaarpotje waarmee mijn nabestaanden de extra kosten kunnen betalen. Een goede naturaverzekering kan goedkoper zijn dan zelf sparen keus voor een grote of kleine verzekeraar heeft invloed. Grote verzekeraars als Dela en Monuta bieden een niet te onderschatten voordeel. Zij kunnen door hun omvang veel goedkoper een uitvaart aanbieden dan een kleine, plaatselijke ondernemer. Het is dus niet verwonderlijk dat van de vier verzekeraars die in de test goed of zeer goed scoren op het onderdeel premie, er drie naturapakketverzekeraars zijn. Het Dela Uitvaartplan biedt als enige een rendement dat het predicaat zeer goed verdient. Een goede naturaverzekering kan goedkoper zijn dan zelf sparen. Daarbij geldt wel één belangrijke voorwaarde: je krijgt pas waar voor je geld als de verzekeraar de uitvaart verzorgt. Kies je een andere uitvaartverzorger, dan keert de verzekeraar een relatief laag bedrag uit, veel te laag om de uitvaartdienst te bekostigen. Het rendement van de premie weegt dan uitkeren, geldt één belangrijk advies: let op de waardevastheid. De uitvaartkosten stijgen al jaren veel sneller dan de inflatie. Als dat in de toekomst doorgaat, is een uitvaart over 40 jaar zo n 76% duurder dan nu. Het aanpassen van het verzekerde bedrag aan de stijgende kosten is een onmisbaar onderdeel van een goede uitvaartverzekering. Als de kosten in het huidige tempo met 3,2% per jaar blijven stijgen, kost een gemiddelde uitvaart over 40 jaar bijna 25.000. De meeste verzekeraars bieden keuzemogelijkheden voor deze indexatie. Het best is een waardevaste uitkering of een uit kering waarbij het verzekerde bedrag net zo snel stijgt als de uitvaartkosten. Let ook goed op de premie. Blijft die de hele looptijd hetzelfde of gaat de premie ieder jaar omhoog? Dat een lage 14 CONSUMENTENGIDS NUARI 2012
Wel of geen uitvaartverzekering? Vindt u het belangrijk dat wanneer u of een van uw gezinsleden overlijdt, de uitvaart goed geregeld én al betaald is? Is er voldoende vrij spaargeld om de uitvaart te betalen? U hoeft geen uitvaartverzekering af te sluiten Kies voor een naturapakketnaturapa akketverzekering, bijvoorbeeld eld van Dela a De prijs is minder belangrijk. Ik wil zeker weten dat alles volgens mijn wensen verloopt en er geen aanvullende kosten meer zijn. Kies voor een uitvaartverzekering op maat, bijvoorbeeld van Nuvema. De prijs is belangrijk, bovendien heb ik wat spaargeld waarmee de nabestaanden extra kosten kunnen betalen. Kies voor een naturapakketverzekering, bijvoorbeeld van Dela; extra kosten betalen de nabestaanden uit uw spaartegoed. De prijs is belangrijk, maar mijn erfenis is niet voldoende om extra kosten te betalen. Kies voor een naturapakketverzekering met een aanvullende verzekering voor een geldbedrag, bijvoorbeeld van Dela. Neemt u genoegen met een sobere begrafenis of crematie? Gaat u voor een voordelige verzekeraar of wilt u de uitvaart vooral goed geregeld hebben? aanvangspremie geen garantie is voor een goedkope verzekering blijkt uit het volgende voorbeeld. Een 30-jarige man sluit een waardevaste verzekering af bij ABN Amro. Hij betaalt 20 jaar lang elke maand 26,62 voor een verzekerd bedrag van 4000. Bij Klaverblad kost een verzekering met dezelfde looptijd en hetzelfde eindbedrag veel minder, namelijk 8,19 per maand. Dat lijkt heel aantrekkelijk, maar uiteindelijk is ABN Amro toch de beste keus. Omdat die verzekering waardevast is, stijgt het verzekerde bedrag mee met de uitvaartkosten. De premie blijft echter tijdens de hele looptijd hetzelfde. Bij Klaverblad zal de premie elk jaar flink omhooggaan om gelijke tred te houden met de uitvaartkosten. CG1201_Uitvaartverzekeringen.indd 15 Onder de maat Begin deze maand bleek dat uitvaartverzekeraars onzorgvuldig omgaan met het belang van de klant. Onderbelicht blijft vaak wat de klant wil en wat er in zijn situatie nodig is. 'In het merendeel van de geanalyseerde telefonische verkoopgesprekken schort het aan duidelijke en correcte informatie', zegt de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Ook blijkt de kwaliteit van de verkopende tussenpersonen onder de maat en worden zij nog steeds betaald met provisie van de verzekeraars. 'Denk niet dat het allemaal wel goed zit als de verzekeraar begint over advies en zorgplicht, want in de praktijk wordt dit onvoldoende waargemaakt', aldus Carel van Vredenburch, campagneleider van de Consumentenbond. CONSUMENTENGIDS NUARI 2012 15 12-12-11 11:15
UITVAARTVERZEKERINGEN Aanbieder Vorm Verzorgt uitvaart Keuzemogelijkheden premiebetaling in jaren of tot een bepaalde leeftijd Koopsom tijdens premieperiode na premieperiode Kinderen gratis meeverzekerd ABN Amro geld 20, 30, levenslang + + tot 3 mnd nvt Alg. Belang Groningen naturabedrag veel keuze Ardanta geld geld/naturabedrag 20, 30, tot 65, tot 80, levenslang keuze Ardanta pakket naturapakket 20, 30, tot 65, tot 80, levenslang + + + nvt Axent geld 10, 20, 30, tot 65, tot 85 keuze Conservatrix geld elke duur tot 75 keuze keuze nvt Dela uitvaartverzekering geld/naturabedrag tot 65 en tot 80 + + Dela uitvaartplan naturapakket tot 65, levenslang + + ++ nvt Facultatieve geld/naturabedrag 10, 20, 30, tot 65, tot 75, tot 85 + FBTO geld 10, 20, 30, levenslang keuze Interpolis geld tot 65 nvt Klaverblad geld elke duur van 10 tot 40, tot 80 Monuta geld geld/naturabedrag elke duur tot 85 Monuta pakket naturapakket tot 65 en tot 85 + + + nvt Nivo geld 10, 20, 30, tot 75 keuze NorthWest naturabedrag elke duur tot 90 keuze keuze Nuvema naturapakket 10, 15, 20, 25, 30 + + Ohra geld levenslang keuze PC Hooft pakket naturapakket 65, 75, levenslang + + nvt Reaal geld elke duur tot 95 SNS Bank geld elke duur tot 95 Yarden naturabedrag 10, 20, 30, tot 65 en tot 85 keuze keuze Rendement koopsom Rendement premie ++ Zeer goed + Goed Redelijk Matig Slecht Peildatum 1 november 2011. nvt = niet van toepassing Er zijn drie vormen uitvaartverzekering: 1. Bij naturapakket krijg je geen geld, maar een pakket diensten. 2. Bij naturabedrag betaalt de verzekeraar tot maximaal de verzekerde som de kosten van de uitvaart. 3. Bij geld ontvangen de nabestaanden een som geld. Ze zijn vrij in de besteding van dit bedrag. Bij de verzekeringen die geld uitkeren heb je vaak veel keuzemogelijkheden voor de duur van de premiebetaling. Bij de verzekeraars waar keuze staat kun je kiezen voor een goede indexering van de verzekerde som. Rendement koopsom. Bij een koopsom betaal je een eenmalige premie. We hebben hier het rendement berekend voor een verzekering die een som geld uitkeert (de vormen naturabedrag en geld ). Nuvema heeft een eigen netwerk van uitvaartondernemers, maar je bent vrij om er een te kiezen buiten dit netwerk. PC Hooft wordt ook aangeboden onder de namen Later, Flevo, Amstelveense en Utrechtse Uitvaartverzekeringen. De volgende verzekeraars bieden winstdeling: Ardanta, Conservatrix, Dela, Klaverblad, Reaal en SNS Bank. Bij Conservatrix kun je alleen voor indexatie kiezen als je premie betaalt tot 80 jaar. Bij een kortere looptijd is het oordeel voor waardevastheid. Het is niet eenvoudig om zelf uitvaartverzekeringen goed met elkaar te vergelijken. Elke verzekeraar werkt met eigen looptijden, indexeringen, winstdelingen en voorwaarden. En de keuzemogelijkheden zijn vaak groot. Wie offertes van verschillende verzekeraars naast elkaar legt, is al snel appels met peren aan het vergelijken. Het resultaat van dit onderzoek is gebaseerd op actuariële berekeningen, waardoor een goede vergelijking mogelijk is. 16 CONSUMENTENGIDS NUARI 2012