Geschreven door mr. R.M.J. van Zijp zaterdag, 23 oktober :54 - Laatst aangepast donderdag, 09 juni :45

Transcriptie

1 Banksparen Inleiding Als u uw pensioen wilt aanvullen heeft u de keus uit een groot aantal mogelijkheden. Deze website geeft u objectieve en onafhankelijke informatie over de vele mogelijkheden die er zijn. Daarnaast kunt u altijd een adviesgesprek bij ons aanvragen, waarbij wij samen met u kijken naar de optimale aanvulling van uw pensioen. Beperking van de mogelijkheden om pensioen fiscaal vriendelijk aan te vullen versus verruiming Aan de ene kant heeft de overheid een aantal fiscaal aantrekkelijke mogelijkheden om pensioen aan te vullen, beperkt of afgeschaft en aan de andere kant zijn er een aantal nieuwe mogelijkheden gecreëerd om pensioen aan te vullen. Een van de mogelijkheden wordt hier behandeld en dat is het banksparen. Banksparen moet eigenlijk heten bancaire lijfrente Banksparen is een wat ongelukkige term voor de mogelijkheid die hier besproken wordt. Eigenl ijk is het beter om te spreken over een bancaire lijfrente. Een lijfrente die je bij een bank kan afsluiten. Situatie tot 1 januari 2008ook lijfrentes af te sluiten bij een bank Tot 1 januari 2008 was het namelijk alleen mogelijk om lijfrentes af te sluiten bij een verzekeraar. Met de introductie van de mogelijkheid om ook lijfrentes bij een bank te kunnen afsluiten dacht men dat de concurrentie tussen banken en verzekeraars te bevorderen. Een ander veel gehoord argument is dat een bancaire lijfrente een eenvoudiger product zou zijn dan een verzekerde lijfrente, omdat een bancaire lijfrente een soort bankrekening is, terwijl de verzekerde lijfrente een verzekeringsproduct is. Dit zou gunstig voor de consument moeten uitpakken omdat de kosten dan lager zullen zijn en hij of zij ene product krijgt dat voor hem of haar te snappen valt. 1 / 8

2 In de rest van dit artikel zullen wij de term bancaire lijfrente gebruiken daar waar het gaat om lijfrentes die gesloten worden bij een bank en die vaak banksparen worden genoemd en wij zullen de term verzekerde lijfrente hanteren als het gaat om lijfrentes die bij een verzekeringsmaatschappij gesloten worden. Bancaire lijfrente Net zo als bij de verzekerde lijfrente is het goed een onderscheid te maken tussen de opbouwfase van de lijfrente en de uitkeringsfase van de lijfrente. De opbouwfase van de bancaire lijfrente Tijdens de opbouwfase zult u een aantal keuzes moeten maken, hoe u uw premie wilt inleggen. Keuzes maken in de opbouwfase Er zijn twee soorten keuzes te maken. Deze twee keuzes zijn: - Sparen of beleggen - Eenmalige koopsom of premiebetalende bancaire lijfrente Sparen of beleggen 2 / 8

3 Bij de bancaire lijfrente kunt u kiezen of u wilt sparen of beleggen Sparen met vaste rente of met variabele rente Bij sparen zult u een keuze moeten maken tussen een vaste rentevergoeding of een variabele rente vergoeding. De term banksparen zoals bancaire lijfrenten onterecht worden genoemd suggereren zekerheid ten aanzien van de uitkering. Echter ook bij banksparen staat de uitkering niet altijd bij voorbaat vast en als de uitkering, de hoogte van het kapitaal, al vast staat dan is er nog geen zekerheid hoe hoog de lijfrentetermijnen zullen zijn. Immers op het moment dat de bancaire lijfrente tot uitkering komt zal er opnieuw gekeken moeten worden welke verzekeraar het beste aanbod kan doen. De hoogte van de uitkeringen zullen onder andere afhangen van de rentestand op het moment van uitkeren en de dan geldende sterftetafels. Bij een verzekerde lijfrente kan ook een soort garantie worden ingebouwd. De verzekeraar garandeert dan een bepaalde opbrengst door bijvoorbeeld te rekenen met een rente van 3%. Maakt de verzekeraar meer rendement dan wordt de waarde van de polis verhoogd door middel van een winstdeling. Beleggen in beleggingsfondsen of aan de hand van beleggingsprofielen Bij beleggen kunt u vaak kiezen uit meerdere beleggingsfondsen of u kunt kiezen uit verschillende beleggingsprofielen. Beleggingsprofielen worden vaak aan de hand van een kort vragenlijstje bepaald. 3 / 8

4 Er wordt gekeken of u een defensieve belegger bent of een offensieve belegger. Een defensieve belegger houdt niet van risico lopen of kan geen risico lopen en een offensieve belegger is een belegger die behoorlijk vele risico kan of wil lopen. Tussen deze twee uiterste beleggingsprofielen zijn ook tussen vormen mogelijk. Rendementen vergelijken tussen de spaarvariant en de beleggingsvariant? Bij het vergelijken van de opbrengst van sparen en beleggen is het goed om te weten dat de rente van een spaar bancaire lijfrente vergeleken moet worden met het Netto Effectieve Rendement van het beleggingsfonds. Helaas zijn banken nog niet verplicht dit Netto Effectieve Rendement in hun offertes te vermelden, maar het is absoluut belangrijk dat u om dit rendement vraagt. Het Netto Effectieve Rendement is het rendement dat het beleggingsfonds maakt na aftrek van alle kosten. Voorbeeld: Netto Effectief Rendement Als het bruto fondsrendement 7% bedraagt en de kosten bedragen 2%, dan bedraagt het netto effectieve rendement 5%. 4 / 8

5 Je kan het ook anders zeggen; om 5% rendement te halen met dit fonds moet dit fonds eerst zelf 7% rendement maken voordat u die 5% rendement maakt. En het is deze 5% rendement wat u dan moet vergelijken met de rente die u krijgt op de spaarvariant. Een fonds dat hoge kosten maakt hoeft niet perse slechter te zijn dan een fonds dat minder kosten maakt. Deze hoge kosten kunnen soms gerechtvaardigd zijn, bijvoorbeeld omdat dit over fonds speciale expertise beschikt. Netto Effectief Rendement varieert afhankelijk van het gekozen beleggingsprofiel Een andere factor waarbij rekening mee gehouden moet worden is dat het Netto Effectief Rendement ook varieert door de keuze voor een bepaald beleggingsfonds. Dit heeft te maken onder andere met de aan- en verkoopkosten die bij beleggen in een beleggingsfonds berekend kunnen worden. Naast aan- en verkoopkosten kunnen banken ook nog beheerskosten berekenen. Soms wel bijna 2% over het kapitaal. Eenmalige koopsom of premiebetalingen Naast de keuze of u voor de spaarvariant of voor de beleggingsvariant kiest zult u ook nog een keuze moeten maken of u een eenmalige koopsom stort of dat u maandelijks of jaarlijks gedurende een aantal jaren premie gaat betalen. Gouden handdruk kan niet gebruikt worden voor een bancaire lijfrente Een eenmalige koopsom kan natuurlijk ook de koopsom zijn die u ontvangt bij ontslag. De gouden handdruk. De bancaire lijfrente kan echter niet worden gebruikt voor de gouden handdruk. Dit omdat de fiscale voorwaarden stellen dat voor een gouden handdruk de polis uiterlijk moet ingaan bij het bereiken van de 70-jarige leeftijd en levenslang moet doorlopen. En zoals wij in het voorgaande van dit artikel hebben gezien is nu net juist het verschil tussen een 5 / 8

6 bancaire lijfrente en een verzekerde lijfrente dat een bancaire lijfrente nu juist net niet levenslang loopt. De uitkeringsfase Ook in de uitkeringsfase zult u een aantal keuzes moeten maken. Deze keuzes hebben direct invloed op de euro s die u gaat ontvangen. Het verschil tussen een bancaire lijfrente en een verzekerde lijfrente is vooral duidelijk in de uitkeringsfase. Twee belangrijke verschillen tussen bancaire lijfrente en verzekerde lijfrente in de uitkeringsfase Er zijn twee belangrijke verschillen tussen een bancaire lijfrente en een verzekerde lijfrente. Deze twee verschillen zijn: Duur van de uitkeringen(de lijfrenten) Wat gebeurd er bij overlijden Duur van de uitkeringen 6 / 8

7 Bij een verzekerde lijfrente zijn levenslange uitkeringen mogelijk. Hierdoor ontstaat een winst voor de verzekeraar als u eerder dan verwacht overlijdt en een verlies voor de verzekeraar als u langer leeft dan verwacht. Een bancaire lijfrente kent een verzekerde duur. Het is immers geen verzekering. Stel dat wordt afgesproken dat de uitkeringsduur 25 jaar bedraagt. Dan stopt na 25 jaar de uitkeringen. Voorbeeld: jaarlijkse uitkeringen bij een bancaire lijfrente en bij een verzekerde lijfrente Inleg van een bedrag van als koopsom Op jaarbasis wordt uitgekeerd: Bij de bancaire lijfrente ,- gedurende 25 jaar Bij de verzekerde lijfrente levenslang In dit voorbeeld gebaseerd op aangevraagde offertes is de uitkering bij de verzekerde lijfrente hoger dan de bancaire lijfrente. Dit komt omdat bij overlijden bij de verzekerde lijfrente het nog niet uitgekeerde bedrag naar de verzekeraar terugvloeit en bij de bancaire lijfrente dit geld uitgekeerd wordt aan de nabestaanden. Deze nabestaanden(erfgenamen) ontvangen het niet uitgekeerde bedrag niet ineens maar ontvangen ook weer lijfrenten U ziet vervolgens ook dat bij de verzekerde lijfrente de inleg na 14,5 jaar is uitbetaald. Dus elk jaar dat u langer leeft dan 14,5 jaar na het sluiten van deze polis is voor u winst. 7 / 8

8 Bij de bancaire lijfrente duurt het 16,8 jaar voordat de inleg is uitbetaald. Welke lijfrente vormen zijn er nu? Verzekerde levenslange lijfrente Verzekerde tijdelijke lijfrente Nabestaandenlijfrente zowel beschikbaar als een bancaire lijfrente als een verzekerde lijfrente Deze website is nog in ontwikkeling. De komende maanden wordt er hard gewerkt om deze website verder uit te bouwen. Dit artikel zal dan ook verder bewerkt worden. Kom daarom regelmatig terug op deze website 8 / 8