hoe het echt zit gedachten en feiten over uitvaart- verzekeringen editie 4

Transcriptie

1 hoe het echt zit gedachten en feiten over uitvaart- verzekeringen editie 4

2 op zoek naar de dialoog Coöperatie DELA publiceert dit voorlichtingsboekje namens en voor de drie miljoen leden en verzekerden. Hoe het echt zit gaat over de zin en onzin van uitvaartverzekeringen. Het is een uitgave die we blijven ontwikkelen en waarbij we nadrukkelijk uw hulp vragen. We willen zo met u in gesprek blijven over transparantie en duidelijke taal. vooroordelen Er zijn hardnekkige vooroordelen tegen uitvaartverzekeringen. Zelfs economen geloven soms in die vooroordelen. Bijvoorbeeld: als je tachtig wordt, heb je je uitvaart al drie keer betaald. En: een uitvaart kun je toch wel betalen van je spaarrekening? Of: ben je verzekerd, moet je nog steeds bijbetalen. Dat doet zeer, dat raakt ons. Blijkbaar moeten wij nóg beter uitleggen waar wij voor staan en hoe onze producten en dienstverlening in elkaar steken.

3 Daarom hebben medewerkers van onze coöperatie dit boekje geschreven. Ze hebben dat gedaan samen met mensen uit de ledenraad van DELA. In dit boekje komen zowel de voordelen als de beperkingen van uitvaartverzekeringen aan de orde. Dat laten we zien met objectieve berekeningen en concrete voorbeelden. hoe kan dat? Het is waar: een uitvaartverzekering is niet altijd nodig. Tegelijkertijd maakt iedereen die kiest voor onze uitvaartverzekering financieel een verstandige keuze. Zij betalen bijvoorbeeld altijd minder aan premie dan zij aan uitvaartwaarde krijgen. Dat geldt ook voor mensen die heel oud worden. Dan ontstaat natuurlijk de vraag: hoe kan dat? Of: klopt dat wel? In dit boekje leest u hoe dat zit. Onze leden sluiten een verzekering vaak af omdat ze het belangrijk vinden voor hun nabestaanden. Ze willen zeker weten dat het goed is geregeld. Wij zorgen voor financiële zekerheid. Daarnaast staan we onze klanten met raad en daad terzijde. We zorgen ervoor dat nabestaanden de draad van het leven weer kunnen oppakken. Wij bieden zekerheid, zorg én continuïteit. open dialoog We verwachten niet dat dit boekje de maatschappelijke discussie sluit. Ook denken we niet dat we hiermee een einde kunnen maken aan de verwarring over bepaalde begrippen. Maar de verschillende uitgaven van dit boekje zullen wel een begin zijn van een eerlijk gesprek op basis van feiten en oprechte bedoelingen. Het boekje Hoe het echt zit kunt u bekijken en downloaden. Via onze website kunt u ook een gedrukte versie aanvragen. U kunt ook een reactie geven via hoehetechtzit@dela.org. Hiervoor nodigen we u graag uit. Met vriendelijke groet, Drs. Edzo Doeve algemeen directeur DELA

4 DELA is voorstander van meer transparantie in de verzekeringsbranche. Daarom is DELA altijd voorstander geweest van een strengere wetgeving voor de transparantie van uitvaartverzekeringen. En dat is nu zo. Sinds 1 januari 2010 stelt de wet door het Besluit Gedragstoezicht Financiële Ondernemingen 2 strengere eisen aan de duidelijkheid van een uitvaartverzekering. Deze regelgeving geldt niet voor overlijdensrisicoverzekeringen. Desalniettemin past DELA deze regelgeving ook voor deze verzekeringen toe. In deze brochure geven we u graag meer duidelijkheid over onze producten. Want u hebt er recht op te weten hoe het echt zit. We kunnen natuurlijk niet alle vragen voor iedere situatie beantwoorden. Daarom gebruiken we vragen die we veel horen. Wilt u meer weten over uw eigen situatie? Dan kunt u dat zelf berekenen op internet. Op vindt u hiervoor een speciale rekentool. In deze brochure staat algemene informatie. U kunt dus niet zeggen dat u recht hebt op wat u in deze brochure leest.

5 inhoud de kosten voor een uitvaart? ach, die zijn niet zo hoog. dat heb ik wel op mijn spaarrekening 3 wie lang verzekerd is, kan voor dat geld wel twee of drie uitvaarten krijgen 7 ben je verzekerd, kom je nog tekort. nabestaanden moeten altijd bijbetalen 15 verzekeraars betalen tussenpersonen torenhoge provisies en verwerken forse kosten in de premie 19 een uitvaartverzekering is alleen nodig als je weinig geld hebt 25 is DELA wel eerlijk? als je kiest voor een andere uitvaartondernemer, dan betaalt DELA maar een klein bedrag 29 ik heb een overlijdensrisicoverzekering naast mijn hypotheek. er is dus na mijn overlijden genoeg geld voor de uitvaart 33 geen winstoogmerk? ik zie dat DELA toch winst maakt 37 ben je bij aanvang van de verzekering ernstig ziek, dan betaal je een hogere premie. terwijl je een verzekering juist dan hard nodig hebt 41 1

6

7 gedachte: de kosten voor een uitvaart? ach, die zijn niet zo hoog. dat heb ik wel op mijn spaarrekening 3

8 Uit onderzoek blijkt dat een uitvaart meer kost dan de meeste Nederlanders denken. Een gemiddelde uitvaart kost nu ongeveer En daar komen de kosten van een grafsteen nog bij. Bijna alles wat we kopen, wordt ieder jaar een beetje duurder. Dat geldt ook voor een uitvaart. Als de kosten van een uitvaart ieder jaar 3,5% hoger worden, dan kost een uitvaart over dertig jaar ongeveer Dat is veel meer dan de meeste mensen denken. In 2008 bleek uit een onderzoek dat maar 21% van de mensen weet wat een uitvaart kost. (bron: GFK*, mei 2008). Natuurlijk kunt u sparen voor een uitvaart. Maar voor de meeste mensen is dat erg moeilijk. Het Nibud schreef in november 2009 een rapport over geldzaken. Hieruit blijkt dat maar weinig mensen genoeg geld hebben om onverwachte kosten op te vangen. Dat geldt dus ook voor de kosten van een uitvaart. Ook als u wel kunt sparen, heeft een verzekering voordelen. Een uitvaartverzekering betaalt de kosten van een uitvaart vanaf de eerste dag dat u bent verzekerd. Als u spaart, kan de uitvaart pas betaald worden als u lang genoeg heeft gespaard. En het geld dat u spaart mag u in de tussentijd niet voor iets anders gebruiken. Het DELA UitvaartPlan levert u meer op dan een spaarrekening. In de grafiek hiernaast laten we het voorbeeld zien van één van onze leden. Deze man overleed in 2009 toen hij 60 jaar was. Zijn uitvaart kostte Hij was dertig jaar lang verzekerd. De premie die hij betaalde, had hij ook kunnen sparen. Maar dan had hij pas genoeg gehad als hij 113 jaar oud geworden was. U kunt voor uzelf de vergelijking maken op * Dit is een groot onderzoeksbureau.

9 hoe het echt zit een uitvaart kost meer dan de meeste mensen denken; meestal is dat geld er niet sparen of verzekeren? jaar start overlijden in 2009 marktwaarde van de uitvaart spaargeld jaar inflatie uitvaartkosten: 3,5% spaarrente: 3,5% 5

10

11 gedachte: wie lang verzekerd is, kan voor dat geld wel twee of drie uitvaarten krijgen 7

12 Onze leden betalen altijd minder aan premie dan zij ontvangen aan waarde van de uitvaart in de markt. Dat geldt niet alleen voor mensen die kort na het sluiten van de verzekering overlijden. Het geldt altijd! Overlijdt u bijvoorbeeld als u tachtig bent? Dan is de totale premie die u heeft betaald ongeveer een derde van wat de verzekering waard is. Verschillende leden vroegen ons of dat wel waar is. Het lijkt inderdaad te mooi om waar te zijn. Daarom leggen we in vijf stappen graag uit hoe DELA dat doet. stap 1: u betaalt premie Dirk sluit in 1979 een verzekering. In 2009 overlijdt hij op zijn zestigste. De uitvaart die Dirk heeft verzekerd, heeft een verzekerde waarde van Hiervoor heeft Dirk dertig jaar lang premie betaald. In 1979 betaalde hij minder premie dan in In totaal betaalde hij premie. Een deel van dat bedrag was nodig om de kosten van de verzekering te betalen. Een ander deel was nodig om het risico te verzekeren dat Dirk eerder zou overlijden dan verwacht. Dat is de risicopremie. Het bedrag dat overbleef is: 983. stap 2: u krijgt rente De premie die overblijft, spaart DELA. Daarvoor krijgen we natuurlijk rente. In dertig jaar tijd kregen we voor Dirk 341 rente. Na dertig jaar heeft hij daardoor een waarde opgebouwd van : 983 premie rente. stap 3: DELA legt bij De uitvaartkosten stijgen al jarenlang meer dan de gewone prijsinflatie. Met een gemiddelde stijging van 3,5% zijn de uitvaartkosten na 20 jaar verdubbeld en na 50 jaar meer dan

13 hoe het echt zit DELA leden betalen altijd minder premie voor een DELA UitvaartPlan dan zij ontvangen aan waarde van de uitvaart in de markt 9

14 marktwaarde verzekerde waarde inkoopvoordeel (stap 5) bedrag vanwege vroegtijdig overlijden (stap 4) opgebouwde waarde winstdeling (stap 3) 341 renteopbrengsten (stap 2) 983 premie (exclusief kosten) (stap 1) Dirk sloot in 1979 een verzekering. Hij was toen dertig jaar. Dirk overleed in 2009 op zestigjarige leeftijd. In het diagram staat hoeveel premie hij in totaal betaalde. Ook ziet u de voordelen die Dirk had van zijn lidmaatschap van DELA en het totale bedrag dat hij kreeg voor zijn verzekering. vervijfvoudigd! Bij DELA verhogen we in principe het verzekerd bedrag en de premie met hetzelfde percentage als de inflatie van de uitvaartkosten. Op het eerste gezicht lijkt het dan alsof de verzekerde zelf de stijging volledig betaalt. Toch is dat niet zo. Want door de inflatie is in de jaren die voorbij zijn het bedrag dat u had verzekerd eigenlijk te laag geworden. Om ervoor te zorgen dat onze verzekerden nog steeds kunnen rekenen op een goed verzorgde uitvaart, legt DELA daarom geld bij. Dit doen we met de winst die we behalen of we leggen bij uit de reserves van de coöperatie. Sinds de oprichting van DELA is dat bijna altijd gelukt. Hoe langer de verzekering duurt, hoe meer dit voordeel oploopt. Dirk kreeg in dertig jaar 879 winst van DELA. Daardoor heeft Dirk na dertig jaar een waarde opgebouwd van 2.203: 983 premie rente winstdeling.

15 marktwaarde verzekerde waarde opgebouwde waarde inkoopvoordeel (stap 5) bedrag vanwege vroegtijdig overlijden (stap 4) winstdeling (stap 3) 492 renteopbrengsten (stap 2) premie (exclusief kosten) (stap 1) Stel dat Dirk in 1959 op dertigjarige leeftijd de verzekering sloot. En dat hij in 2009 overleed op tachtigjarige leeftijd. Dan ziet u in dit diagram hoeveel premie hij in totaal betaalde. Ook ziet u de voordelen die Dirk had van zijn lidmaatschap van DELA en het totale bedrag dat hij kreeg voor zijn verzekering. stap 4: alle verzekerden betalen risicopremie Alle verzekerden betalen risicopremie. Dat geld doen we bij elkaar. Overlijdt iemand eerder dan verwacht? Dan is de verzekering niet genoeg waard om de uitvaart te betalen. Het geld dat dan nog nodig is, betalen we met de risicopremies van alle verzekerden. Alle verzekerden samen betalen dus het risico dat een aantal verzekerden eerder overlijdt dan verwacht. Zo werkt een verzekering. Hoe eerder iemand overlijdt, hoe hoger het bedrag dat we bijbetalen vanuit de risicopremies. Dirk is verzekerd voor een bedrag van Hij overlijdt eerder dan verwacht en zijn verzekering is dan waard. Voor Dirk betalen we dus vanuit de risicopremies. 11

16 stap 5: DELA voordelig inkopen DELA is een groot bedrijf, waardoor we voordelig kunnen inkopen. Dat voordeel geven we aan onze leden. Daardoor kost een uitvaart bij DELA veel minder dan ergens anders. Gemiddeld bent u bij DELA 20 procent goedkoper uit. En dat verschil kan oplopen tot 40 procent. Dirk betaalde premie voor een verzekering die waard was. Hij krijgt hiervoor bij DELA een uitvaart die ergens anders kost. hoe betaalt DELA dat allemaal? Vanaf de jaren 50 heeft DELA premie inkomsten geïnvesteerd in onroerend goed. Opbrengsten uit dit onroerend goed voegt DELA toe aan haar reserves. In de loop der jaren heeft DELA een mix opgebouwd die vooral bestaat uit onroerend goed en aandelen en minder uit vastrentende waarden. Het geld dat met deze mix wordt verdiend is gemiddeld hoger dan de som van de basisrente én de inflatie van de uitvaartkosten. Daarmee wordt de waardevastheid van de verzekering mogelijk gemaakt. De extra rendementen heeft DELA altijd keurig opzij gezet. Met veel discipline zijn zo in meer dan 70 jaar grote buffers gebouwd die DELA tot één van de financieel sterkste verzekeraars hebben gemaakt. Dankzij deze buffers kon ook in financieel moeilijke jaren (2001, 2002 en vooral in 2008) de premie laag en de verzekering waardevast gehouden worden. Dankzij deze buffers is het ook mogelijk dat het verschil van 879 door de coöperatie is gefinancierd. DELA staat voor Draagt Elkanders Lasten. Dat betekent dat de ruim 3 miljoen verzekerden er gezamenlijk voor zorgen dat Dirk, die relatief kort verzekerd was en op zestigjarige leeftijd overleed, toch een uitvaart kon krijgen met een marktwaarde van Voor iedereen geldt dat zij veel minder premie betalen dan zij aan waarde ontvangen. Iedereen profiteert van de inkoopvoordelen, lage kosten, winstdeling en de financiële buffers van de coöperatie. Dát is wat de oprichters van onze coöperatie voor ogen hadden toen zij Draagt Elkanders Lasten oprichtten. Dát is waar wij na ruim 70 jaar nog altijd voor staan.

17 iedereen profiteert van de inkoopvoordelen, lage kosten, winstdeling en de financiële buffers van de coöperatie 13

18

19 gedachte: ben je verzekerd, kom je nog tekort. nabestaanden moeten altijd bijbetalen 15

20 Nabestaanden betalen vaak bij voor persoonlijke wensen. Het DELA UitvaartPlan betaalt de kosten die bij iedere uitvaart horen. Bijvoorbeeld: de kosten voor de begrafenis of crematie en alle administratieve zaken, zoals de aangifte bij de gemeente. Voor de begrafenis of crema- Hoe jonger mensen overlijden, hoe meer extra wensen er vaak zijn en hoe duurder de uitvaart is. tie geldt wel een maximumbedrag. Daarnaast zit in de Plusverzekering binnen het DELA UitvaartPlan een bedrag voor persoonlijke wensen. Deze persoonlijke wensen kunnen bloemen zijn, een advertentie of een koffietafel. De laatste tijd is dat bedrag vaak niet meer genoeg. Verzekerden en nabestaanden hebben namelijk steeds meer persoonlijke wensen. Is het bedrag dat is verzekerd niet genoeg voor alle persoonlijke wensen? Dan is sprake van onderverzekering. DELA maakt zich hier zorgen over. Daarom informeren we onze leden regelmatig over dit onderwerp. We doen dat bijvoorbeeld via ons ledenblad Kroniek. Of we sturen u hierover een brief. U kunt uw verzekering eenvoudig aanpassen aan uw persoonlijke wensen. We raden mensen aan hun wensen ook met Mensen hebben verschillende wensen voor hun uitvaart. Misschien wilt u een uitgebreide uitvaart met allerlei extra s, zoals een dure uitvaartkist, livemuziek en bijzonder eten. Of u kiest voor een eenvoudige uitvaart, zonder veel extra s. Wilt u weten welk bedrag u daarvoor moet verzekeren? Ga dan naar Daar kunt u precies op een rij zetten welke wensen u hebt. U ziet dan gelijk hoeveel de uitvaart dan kost. Voor een uitvaart van jonge mensen zijn vaak meer wensen. In de grafiek hiernaast kunt u dat zien. We adviseren u één keer per jaar te controleren of het verzekerde bedrag nog past bij uw wensen. Zo voorkomt u dat nabestaanden veel bij moeten betalen. hun dierbaren te bespreken.

21 hoe het echt zit persoonlijke wensen zijn vaak niet meeverzekerd. DELA maakt zich hierover zorgen extra wensen jaar leeftijd op het moment van overlijden bedrag dat nabestaanden bij DELA moesten bijbetalen voor de invulling van extra wensen 17

22

23 gedachte: verzekeraars betalen tussenpersonen torenhoge provisies en verwerken forse kosten in de premie 19

24 Het is een veel gehoord geluid: verzekeraars betalen tussenpersonen torenhoge provisies. poliskosten DELA maakt kosten voor uw verzekering. Deze kosten verwerken we in de premie die u betaalt. DELA maakt twee soorten kosten: eerste kosten en doorlopende kosten. De eerste kosten zijn de kosten die we maken aan het begin van de polis. Zoals: de verkoopkosten en de kosten voor de medische goedkeuring. Er zijn ook doorlopende kosten, die steeds terugkomen. Dat zijn bijvoorbeeld de kosten om de premie te innen en te beheren. De klantenservice, administratie en automatisering zijn doorlopende kosten. Hoeveel kosten u precies betaalt, hangt af van de hoogte van uw premie. In de tabellen ziet u gemiddelde bedragen. Veel mensen denken dat verzekeraars duizenden euro s betalen aan tussenpersonen voor de verkoop van verzekeringen. Ook horen we vaak dat de kosten die verzekeraars in de polis verwerken ontzettend hoog zijn. Dat vinden we vervelend. Juist omdat we een consumentencoöperatie zijn. Daarom vertellen we u hier precies wat DELA aan tussenpersonen betaalt en wat de kosten zijn bij de uitvaartverzekeringen en het DELA LeefdoorPlan. DELA heeft geen overlijdensrisicoverzekering met een koopsom. provisiekosten DELA betaalt provisie aan tussenpersonen als zij onze verzekeringen verkopen. Een deel van de provisie betalen we als u de verzekering afsluit. Een ander deel betalen we over een periode daarna. Beëindigt u de verzekering binnen zes jaar? Dan betaalt de tussenpersoon een deel van de provisie weer terug aan DELA. Tussenpersonen die veel verzekeringen verkopen, krijgen geen bonus van DELA. Ook doen we geen zaken met tussenpersonen die klanten lokken met grote cadeaus.

25 hoe het echt zit DELA betaalt ongeveer 375 aan een tussenpersoon voor een uitvaartverzekering van één persoon. bij het UitvaartPlan betaalt u voor elke verzekerde ongeveer 2,25 aan kosten per maand 21

26 een verzekering rechtstreeks via DELA afgesloten kosten per verzekering doorlopende kosten DELA UitvaartPlan (natura verzekering) Uitgangssituatie: gezin van twee volwassenen (30 jaar) en twee kinderen (2 en 4 jaar), allen verzekerd voor een uitvaart met een waarde van DELA UitvaartPlan (natura verzekering) Uitgangssituatie: één volwassene (30 jaar), verzekerd voor een uitvaart met een waarde van DELA LeefdoorPlan Uitgangssituatie: één volwassene (man, 40 jaar) met een verzekerd kapitaal van en een looptijd van 20 jaar. 2,50 per maand 1,25 per maand 1,50 per maand eerste kosten 2,00 per maand 1,00 per maand eenmalig 150 (in premie verwerkt) een verzekering van DELA via een tussenpersoon afgesloten kosten per verzekering doorlopende kosten eerste kosten DELA Uitvaartverzekering (geld verzekering) Uitgangssituatie: gezin van twee volwassenen (30 jaar) en twee kinderen (2 en 4 jaar), allen verzekerd voor een uitvaart met een waarde van ,10 per maand 3,20 per maand DELA Uitvaartverzekering (geld verzekering) Uitgangssituatie: één volwassene (30 jaar), verzekerd voor een uitvaart met een waarde van ,55 per maand 1,60 per maand DELA Leefdoor- Plan Uitgangssituatie: één volwassene (man, 40 jaar) met een verzekerd kapitaal van en een looptijd van 20 jaar. 1,50 per maand eenmalig 150 (in premie verwerkt) DELA Uitvaart Koopsompolis Uitgangssituatie: een gezin van twee personen van 60 jaar op de polis, beide verzekerd voor een uitvaart met een waarde van DELA Uitvaart Koopsompolis Uitgangssituatie: één volwassene van 60 jaar op de polis, verzekerd voor een uitvaart met een waarde van eenmalig 746 eenmalig 373 eenmalig 1215 eenmalig 607,50

27 een verzekering via een tussenpersoon afgesloten provisie per verzekering aan tussenpersoon DELA Uitvaartverzekering (geld verzekering) Uitgangssituatie: gezin van twee volwassenen (30 jaar) en twee kinderen (2 en 4 jaar), allen verzekerd voor een uitvaart met een waarde van DELA Uitvaartverzekering (geld verzekering) Uitgangssituatie: één volwassene (30 jaar), verzekerd voor een uitvaart met een waarde van DELA Leefdoor- Plan Uitgangssituatie: één volwassene (man, 40 jaar) met een verzekerd kapitaal van en een looptijd van 20 jaar. DELA Uitvaart Koopsompolis Uitgangssituatie: een gezin van twee personen van 60 jaar op de polis, beide verzekerd voor een uitvaart met een waarde van * 375* * 280* DELA Uitvaart Koopsompolis Uitgangssituatie: één volwassene van 60 jaar op de polis, verzekerd voor een uitvaart met een waarde van * De provisie die DELA betaalt aan de tussenpersoon is verwerkt in de eerste kosten van de polis. de uitvaartverzekeringen van DELA De voorbeelden gaan over situaties die het meeste bij DELA voorkomen. We zijn hierbij uitgegaan van een uitvaartverzekering die per persoon waard is en waarbij DELA de uitvaart verzorgt. Jonge gezinnen sluiten meestal een uitvaartverzekering waarvoor ze elke maand premie betalen. Oudere mensen nemen vaker een uitvaartverzekering met een koopsom. Alle verzekeringen keren geld uit, behalve het DELA UitvaartPlan. Hierbij krijgt u geen geld, maar een uitvaart. Het LeefdoorPlan is de overlijdensrisicoverzekering van DELA. U verzekert daarmee voor een bepaalde periode geld en praktische hulp voor uw nabestaanden. In het voorbeeld gaan we ervan uit dat de verzekering twintig jaar duurt en dat het bedrag van de verzekering in die tijd niet verandert. In het voorbeeld gebruiken we een bedrag van Dat is het bedrag dat mensen gemiddeld verzekeren bij DELA. 23

28

29 gedachte: een uitvaartverzekering is alleen nodig als je weinig geld hebt 25

30 Natuurlijk gaat het bij een uitvaartverzekering om geld. Als u genoeg geld heeft, kunt u gemakkelijk een uitvaart betalen. Maar bij DELA betalen leden minder geld aan premie dan dat de uitvaart waard is. Een uitvaartverzekering van DELA is zelfs voordeliger dan sparen. Maar goed, dat is geld. Want bij een uitvaartverzekering van DELA gaat het om meer dan geld alleen. Leden van DELA kiezen ervoor hun dierbaren niet te belasten met de lastige keuze voor een uitvaartondernemer. Zij hebben het dan al moeilijk genoeg. Bovendien hebben de meeste mensen geen ervaring met uitvaartondernemers. Met het DELA UitvaartPlan is dat allemaal vooraf geregeld. Na het overlijden regelt een goed opgeleide en deskundige uitvaartverzorger van DELA alle praktische zaken. DELA heeft moderne uitvaartcentra en crematoria met 24-uurskamers. Nabestaanden kunnen daar 24 uur per dag bij de overledene zijn. En heeft u persoonlijke wensen? Dan helpen wij u daar graag mee. We krijgen van nabestaanden gemiddeld een negen als waardering van onze hulp. Daarmee laten we zien wat we belangrijk vinden: eerlijke en professionele hulp. DELA heeft niet voor niets meer dan drie miljoen verzekerden! Dat zijn niet alleen mensen die een uitvaart niet kunnen betalen. De leden van DELA komen uit de hele samenleving: jong en oud, grote gezinnen of vrijgezellen. Allemaal mensen die het graag goed geregeld willen hebben. DELA is er niet op gericht om winst te maken en heeft bovendien het Keurmerk Uitvaartzorg. Daardoor weet u heel zeker dat DELA een betrouwbare en eerlijke organisatie is. En dat u bij DELA uitstekende en persoonlijke dienstverlening krijgt.

31 hoe het echt zit een uitvaartverzekering van DELA is méér dan een kwestie van geld Welke mensen hebben een uitvaartverzekering? % Nederlandse bevolking 30 % 20 % 10 % 0 % 2 x modaal modaal bijstand DELA leden Nederlandse bevolking inkomensniveau 27

32

33 gedachte: is DELA wel eerlijk? als je kiest voor een andere uitvaartondernemer, dan betaalt DELA maar een klein bedrag 29

34 Een uitvaart is bij DELA meer waard dan de premies die u ervoor heeft betaald. Als een lid van DELA is overleden, kunnen de nabestaanden een andere uitvaartondernemer kiezen. Maar dan missen ze de voordelen die horen bij het lidmaatschap van DELA. Ze krijgen dan een vast bedrag uitgekeerd van DELA. Dat baseren we op onze lage premies. Als we een hoger bedrag zouden betalen, dan benadelen we de andere leden van DELA. En dat is niet eerlijk. Bovendien heeft DELA al veel geld geïnvesteerd. Bijvoorbeeld in goede uitvaartcentra en crematoria en uitvaartverzorgers. DELA houdt elk jaar een Algemene Vergadering. Tijdens deze vergadering bepalen de leden van DELA de hoogte van het vaste bedrag. Zo krijgen nabestaanden precies waar ze recht op hebben. Met een UitvaartPlan van DELA kiest u ervoor dat DELA de uitvaart verzorgt. Want de nabestaanden krijgen dan geen geld, maar persoonlijke service. Natuurlijk kunnen nabestaanden een andere uitvaartondernemer kiezen. Dan krijgen ze een vast bedrag waarmee ze de uitvaart kunnen betalen. Nabestaanden moeten bij een andere uitvaartondernemer bijna altijd meer betalen voor dezelfde service. Dat komt doordat andere ondernemers niet dezelfde inkoopvoordelen hebben als DELA. Bovendien rekent de ondernemer een winstopslag. DELA berekent alleen marges om de kosten te betalen. Daarom zijn de prijzen bij DELA altijd lager dan het gemiddelde in de markt. Natuurlijk begrijpen we dat nabestaanden soms kiezen voor een andere ondernemer. Als u nu al weet dat een andere ondernemer de uitvaart zal verzorgen, kunt u uw verzekering hierop aanpassen. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een hoger bedrag dat nabestaanden zelf kunnen besteden. Dan is er straks toch genoeg geld om de uitvaart te betalen.

35 hoe het echt zit DELA kan goedkoop inkopen en werkt zonder hoge winst opslagen. dat voordeel is er niet als nabestaanden een andere uitvaartondernemer kiezen 31

36

37 gedachte: ik heb een overlijdensrisicoverzekering naast mijn hypotheek. er is dus na mijn overlijden genoeg geld voor de uitvaart 33

38 Het UitvaartPlan is een verzekering voor de kosten van de uitvaart. Daarnaast kiezen onze leden vaak ook voor het DELA LeefdoorPlan. Deze verzekering is bedoeld voor de nabestaanden. Zij kunnen het financieel moeilijker krijgen door een lager inkomen en extra kosten na de uitvaart. Heeft u ergens anders een uitvaartverzekering? Dan kunt u daarnaast kiezen voor het DELA LeefdoorPlan. Veel mensen hebben een eigen woning met een hypotheek. Vaak hoort daar een overlijdensrisicoverzekering bij. Als u onverwacht overlijdt, krijgen uw nabestaanden geen geld. Want met deze verzekering wordt de hypotheekschuld afgelost of verlaagd. Daardoor hebben nabestaanden minder woonlasten. Dat is belangrijk, want vaak is het inkomen dan ook lager. Is er geen uitvaartverzekering? Dan moeten nabestaanden de kosten van Een overlijdensrisicoverzekering is geen uitvaartverzekering. Met een uitvaartverzekering verzekert u zich voor de kosten van de uitvaart. Een uitvaartverzekering keert altijd uit, ongeacht de leeftijd of oorzaak van overlijden. de uitvaart op een andere manier betalen. Bijvoorbeeld met een spaarrekening of een lening. DELA heeft niet alleen uitvaartverzekeringen. We bieden ook een overlijdensrisicoverzekering: het DELA LeefdoorPlan. Bij deze verzekering krijgen de nabestaanden na een overlijden wel een bedrag dat ze zelf mogen gebruiken. Bijvoorbeeld om een terugval in inkomen op te vangen. Met het geld van de verzekering kunnen zij financieel gezien blijven leven zoals ze gewend waren. Er is dan genoeg tijd om te wennen aan de nieuwe situatie. Maar ze kunnen het geld ook gebruiken om extra kosten te kunnen betalen. Bijvoorbeeld kosten voor een notaris, belastingadviseur of verhuizing. Of voor de studiekosten van de kinderen.

39 hoe het echt zit hoort uw overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek? dan is de uitkering niet vrij te besteden De overlijdensrisicoverzekering is een tijdelijke verzekering. Meestal stopt deze verzekering als u 65 wordt. Overlijdt u daarna? Dan krijgen uw nabestaanden geen geld. Als er een hypotheekschuld is, blijft die bestaan. 35

40

41 gedachte: geen winstoogmerk? ik zie dat DELA toch winst maakt 37

42 DELA is een coöperatie zonder winstoogmerk. Dat betekent dat winst maken niet ons doel is. Toch willen we meer geld verdienen dan we uitgeven. Het geld dat overblijft, blijft van de coöperatie. We hebben geen aandeelhouders die de winst krijgen. Het geld gebruiken we om te zorgen dat de verzekeringen dezelfde waarde blijven houden en dat de premies laag blijven. En daarom betaalt u bij ons altijd minder aan premie dan de uitvaart waard is. DELA kan op verschillende manieren geld overhouden. Bijvoorbeeld door meer te verdienen met beleggingen, maar ook door op de kosten te letten. Met drie miljoen verzekerden is DELA een grote onderneming. Wij kunnen daardoor voordelig inkopen. Daarnaast proberen we de uitvaartkosten zo weinig mo- Niet alleen zijn de grafkosten bij gemeentes soms erg hoog. Er zijn vaak ook grote verschillen tussen gemeentes onderling. Dat verschil kan wel duizenden euro s bedragen. DELA is in 1937 opgericht om te zorgen voor goede omstandigheden rond de uitvaart. Daarom proberen we hier iets aan te doen. gelijk te laten stijgen. Dat doen we door aandacht te vragen voor de soms onverklaarbare stijging van de grafkosten bij gemeenten. Deze grafkosten zijn een belangrijk deel van de totale uitvaartkosten. DELA gebruikt een deel van de winst voor moderne uitvaartcentra en crematoria. Ook investeren we steeds in opleidingen voor medewerkers en kwaliteit van onze dienstverlening. Ook hierdoor is DELA marktleider in de Benelux.

43 hoe het echt zit het geld dat overblijft? dat gebruikt DELA om de premies laag te houden en ervoor te zorgen dat de verzekering dezelfde waarde houdt Hoe ontwikkelt de premie zich met en zonder winstdeling? jaar premie zonder winstdeling premie bij DELA (met winstdeling) leeftijd verzekerde 39

44

45 gedachte: ben je bij aanvang van de verzekering ernstig ziek, dan betaal je een hogere premie. terwijl je een verzekering juist dan hard nodig hebt 41

46 Wordt u ziek tijdens uw verzekering? Dan blijft uw premie natuurlijk gelijk. Daar heeft u immers een verzekering voor! Een uitvaartverzekering keert altijd uit. Vooraf weet je alleen niet wanneer dat gebeurt. Met een uitvaartverzekering verzeker je je dus tegen de financiële gevolgen van een overlijden op íeder moment. Omdat jonge mensen langer leven dan oudere mensen, betalen jonge mensen een lagere premie. De kans dat jonge mensen snel overlijden, is immers niet zo groot. Wordt iemand, jong of oud, tijdens de verzekering ziek? Dan heeft dat natuurlijk geen invloed op de premie van de verzekering. Daar verzeker je je immers voor. Is een persoon bij aanvang van de verzekering ziek en is de kans groot dat hij of zij eerder overlijdt dan normaal gesproken zou mogen worden verwacht? Dan verhoogt DELA de normale premie. We stellen de verzekerde dan gelijk met iemand met een vergelijkbare levensverwachting. Een ouder persoon dus. Dat is het meest eerlijk voor iedereen. Bij een terminale ziekte is het niet meer mogelijk om een verzekering te sluiten. Bij een verzekering verzekeren mensen immers iets dat nu nog niet bekend is. In dat geval biedt DELA een alternatief in de vorm van een koopsom. Ook een betalingsregeling behoort tot de mogelijkheden. In schrijnende situaties kunnen mensen een verzoek richten aan Stichting DELA Fonds. Ook bij een hogere premie als gevolg van ziekte is een uitvaartverzekering bij DELA een goede en verstandige keuze. In alle situaties betalen onze leden minder aan premie dan we aan waarde van de dienstverlening uitkeren. Hoe dat kan, leest u op pagina 8 en verder. Baby s die binnen twee maanden na hun geboorte worden aangemeld, verzekeren we zonder vragen te stellen over hun gezondheid.

47 hoe het echt zit iedereen betaalt de premie die past bij zijn of haar levensverwachting. dat is het meest eerlijk voor iedereen Verzekeraars gebruiken speciale rekentabellen. Ze bepalen daarmee hoeveel premie iemand moet betalen als hij een verzekering afsluit. Die tabellen heten sterftetafels. Daarin staat op welke leeftijd mensen in Nederland gemiddeld overlijden. Ook DELA gebruikt deze sterftetafels. 43

48 Begrijpt u iets niet wat in deze brochure staat? Of heeft u vragen over DELA of onze diensten? Laat het ons weten. We helpen u graag verder. postadres telefoon internet Postbus 522, 5600 AM Eindhoven D576 04/10