Doe aan pensioensparen

Gezond bankieren Gezond bankieren. Wat betekent dat voor Argenta? Dat u niet of nauwelijks betaalt voor uw dagelijks betalingsverkeer. Dat is voor ons een evidentie. En dat u voor uw bankzaken kunt rekenen op professioneel en correct advies. Ook dat vinden we vanzelfsprekend.... geen zorgen voor later. Concreet? Iedereen heeft andere gewoonten. Ook op het vlak van financiën. Hebt u een zichtrekening nodig met alles erop en eraan? Of volstaat een rekening met alleen een bankkaart? U beslist. En als u financieel advies nodig hebt, dan zijn wij er voor u. Dat is gezond bankieren bij Argenta. Gezond beleggen Gezond beleggen. Wat betekent dat voor Argenta? Dat u belegt volgens uw profiel en verwachtingen. Op basis van professioneel advies en betrouwbare informatie. Uw belangen komen op de eerste plaats, niet die van ons. Concreet? Sparen en beleggen is complex. Het aanbod is zo uitgebreid dat doordacht sparen en beleggen een hele uitdaging is. Spaart u voor een bepaald project? Wilt u een gezonde reserve aanleggen of zoekt u een bepaald type belegging? Onze specialisten helpen u om uw portefeuille op de juiste manier samen te stellen. Dat is gezond beleggen bij Argenta. Gezond wonen en leven Gezond wonen en leven. Wat betekent dat voor Argenta? Dat u op een verantwoorde manier geld kunt lenen om uw dromen waar te maken. En dat u met een gerust hart door het leven kunt gaan. Want ook bij een tegenslag kunt u op ons rekenen. Concreet? Als u een huis wilt kopen, bouwen of verbouwen, denkt u daar goed over na. Want u zult voor een lange periode een deel van uw inkomen gebruiken om uw lening af te betalen. Wij zorgen voor een verstandig afbetalingsplan. En voor de nodige verzekeringen die u beschermen tegen mogelijke schade. De zekerheid die u nodig hebt. Dat is gezond wonen en leven bij Argenta. Argenta Bank- en Verzekeringsgroep nv Belgiëlei 49-53 2018 Antwerpen RPR Antwerpen 0475.525.276 info@argenta.be Later genieten begint nu Doe aan pensioensparen Uw appeltje voor de dorst www.argenta.be

Inhoud Uw pensioen, geen zorgen voor later pag. 2-3 De vier pensioenpijlers pag. 4-5 Uw oplossingen binnen de derde pijler pag. 6-9 De fiscale kant van de zaak pag. 10-11 Sparen buiten fiscaliteit onder de vierde pijler pag. 12-15 Handige weetjes pag. 16-17 Wat kunnen wij voor u doen? pag. 19

Uw pensioen, geen zorgen voor later Wat betekent de pensioenkloof voor u? Niet meer gaan werken en van een welverdiend pensioen genieten. Het klinkt u misschien als muziek in de oren. Vaarwel stress op de werkvloer en het gejaagde leven. Eindelijk zeeën van tijd voor de dingen die u graag doet. Tijd om te genieten. Maar genieten kost geld. Terwijl u het tijdens uw pensioen met heel wat minder zult moeten stellen dan toen u nog werkte. Want het pensioen evolueert de laatste jaren meer naar een basisinkomen dan naar een inkomen waar u royaal van kunt leven. Bent u daar financieel klaar voor? Doorgaans blijven uw vaste kosten dezelfde als voorheen. En misschien heeft uw huis tegen dan wat herstellingswerken of zelfs een grondige renovatie nodig. Of bent u toe aan een nieuwe auto. Ook als u ooit in een verzorgingstehuis terechtkomt of een dure medische behandeling nodig hebt, moet u daarop voorzien zijn. Als bank-verzekeraar zijn wij met u begaan. Daarom lichten we u in deze brochure graag de pensioenproblematiek toe. Hoe is uw pensioen opgebouwd en waar hebt u recht op? En vooral: hoe kunt u er zelf voor zorgen dat u niets tekort komt na uw loopbaan? Met als belangrijkste boodschap dat u nooit vroeg genoeg met pensioensparen kunt beginnen. De pensioenkloof. U hebt er zeker al over horen praten. Maar wat wordt daar nu eigenlijk mee bedoeld? En wat kunt u doen om ze te verkleinen? Met de pensioenkloof bedoelen we het verschil tussen uw laatste loon en uw pensioen. Dat verschil kan vaak hoog oplopen. U zult het tijdens uw pensioen waarschijnlijk met heel wat minder moeten doen dan toen u nog werkte. Zeker als u de laatste jaren van uw loopbaan een hoog loon had. Daar komt nog eens bij dat het systeem behoorlijk onder druk staat. In België worden de bijdragen van de actieve werknemers, ambtenaren en zelfstandigen gebruikt om de huidige pensioenen te betalen. Een probleem momenteel. Want het geboortecijfer evolueert al een aantal jaar in dalende lijn. Bovendien stoppen we vroeg met werken. Gemiddeld op ons 57ste, terwijl de pensioengerechtigde leeftijd 65 is. Kortom: we zijn met minder om meer pensioenen uit te keren. Want de pensioneringsgolf van de babyboomgeneratie is een paar jaar geleden begonnen. De laatste babyboomers stoppen met werken in 2030. We zullen dus met steeds meer tegelijk met pensioen zijn voor een langere periode. Want de levensverwachting ligt intussen een stuk hoger dan de pensioenleeftijd. Gelukkig maar. U leest het: de uitdaging is om die pensioenkloof zo goed mogelijk dicht te fietsen. Daarom zorgt u best zelf voor een extra spaarpot. Denk nu al vooruit. Ook al lijkt uw pensioen nog ver weg. Als bank-verzekeraar zijn wij met u begaan. Daarom lichten we u in deze brochure graag de pensioenproblematiek toe. 2 3

De vier pensioenpijlers In België bestaat het pensioen uit vier pijlers. Vier verschillende manieren om in uw pensioen te voorzien. 1 het wettelijk pensioen Als u stopt met werken en de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, hebt u recht op een wettelijk pensioen. Een maandelijks bedrag dat u krijgt van de overheid. Jaarlijks aangevuld met vakantiegeld. Niet iedereen krijgt evenveel. Alles hangt af van uw loopbaan. De regels verschillen naargelang u werknemer, ambtenaar of zelfstandige bent geweest en hoe lang. Hoe langer uw loopbaan, hoe hoger het pensioen dat u krijgt. Verder zijn uw loon en uw gezinssituatie mee bepalend. 3 het individueel pensioensparen met fiscaal voordeel Kom niet voor verrassingen te staan. Reken niet alleen op de eerste en tweede pijler voor uw pensioen, maar spaar er zelf ook voor via de derde pijler. De overheid moedigt u zelfs aan om dat te doen. Want in ruil voor uw spaarinspanningen voor later krijgt u nu al een mooi fiscaal voordeel. Of u nu werknemer, ambtenaar of zelfstandige bent. Sparen onder de derde pijler kan via pensioensparen en langetermijnsparen. Een combinatie van beide mag ook. Elk jaar legt de overheid het maximale bedrag dat u binnen die regimes kunt sparen vast. U leest er later in deze brochure meer over. Het pensioen dat u krijgt, is geplafonneerd. Zal het voldoende zijn om uw levensstandaard te garanderen? Waarschijnlijk niet. Want uw pensioen ligt meestal een pak lager dan uw laatste loon. Het loont om daar nu al mee bezig te zijn. Of u nu aan het begin van uw carrière staat of al een aantal jaren werkt. Sparen voor uw pensioen is van alle leeftijden. In cijfers? Stel dat u elk jaar spaart, gedurende 30 jaar. Dan kan een rendement dat 1 % hoger ligt, een eindkapitaal van 50.000 euro doen stijgen met om en bij 9.000 euro. 2 het aanvullend pensioen via de werkgever Onder de tweede pijler vallen de groepsverzekeringen en het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (VAPZ). Dat zijn pensioenplannen waarin uw werkgever, of u als zelfstandige, spaart voor een aanvullend pensioen. De premies die uw werkgever in de groepsverzekering stort, zijn eigenlijk uitgesteld loon. U krijgt het bedrag pas als u met pensioen gaat. Een zeer welkome aanvulling. Krijgt u binnenkort uw groepsverzekering uitbetaald? Maak dan zeker een afspraak met uw kantoorhouder. Dan bekijkt hij met u hoe u dat bedrag optimaal laat renderen. 4 het eigen vermogen De overheid begrenst de bedragen die u via de derde pijler opzij zet. Het kapitaal dat u op die manier opbouwt, is dus beperkt. Spaar daarom zeker ook buiten fiscaliteit als u daar de ruimte voor hebt. Extra sparen voor later is niet gemakkelijk. Zeker niet als u aan het begin van uw carrière staat of opgroeiende kinderen hebt. Een eigen vermogen opbouwen doet u dan ook in stappen. Misschien is de eerste stap uw eigen huis? Dat vult u dan aan met een spaarplan of een andere belegging. Aan een tempo dat u het beste ligt. 4 5

Uw oplossingen binnen de derde pijler Gaat u via de eerste en de tweede pijler voldoende kapitaal bij elkaar krijgen voor een comfortabel pensioen? Waarschijnlijk niet. Al hangt dat natuurlijk af van persoon tot persoon. Iedereen heeft andere plannen, met een ander prijskaartje. Hoe dan ook, een extra aanvulling is meer dan welkom. En hoe vroeger u daarmee begint, hoe meer u bij elkaar kunt krijgen. Beleggers met hogere rendementseisen of een langere beleggingshorizon hebben vaak meer aan een beleggingsfonds. Is uw beleggersprofiel veranderd? Dan herbekijkt u misschien ook best uw pensioenformule. Het bedrag dat voor het fiscale voordeel in aanmerking komt, is voor iedereen hetzelfde. De fiscus indexeert het elk jaar. Pensioensparen Langetermijnsparen Pensioensparen kunt u op verschillende manieren doen: via een pensioenspaarfonds of via een pensioenspaarverzekering. Een pensioenspaarfonds belegt in aandelen en obligaties. Het rendement is gekoppeld aan de evolutie van de financiële markten. Uw kapitaal en uw rendement zijn niet gewaarborgd. Met andere woorden: u kent de eindopbrengst niet. Het rendement kan hoger zijn, maar het risico ook. Naast het pensioensparen kunt u ook aan langetermijnsparen doen. Let wel: als u uw woonkrediet aangeeft in het langetermijnsparen of in de korf van de aftrek voor de enige eigen woning, vermindert het maximumbedrag waarop u een belastingvermindering krijgt. Hebt u geen woonkrediet meer? Dan kunt u die fiscale ruimte gebruiken voor de premies die u stort in het langetermijnsparen. Het bedrag dat voor het fiscale voordeel in aanmerking komt, hangt af van uw inkomen. De belastingbesparing is vergelijkbaar met die van het pensioensparen. Afhankelijk van uw profiel, kunt u voor een defensief of dynamisch pensioenspaarfonds gaan. Staat u aan het begin van uw carrière? Dan kan het interessant zijn om voor een dynamisch fonds te kiezen. Nadert uw pensioen? Dan is een defensief fonds meer aangewezen. Overstappen van het ene naar het andere kan ook. Op eender welk moment. Controleer af en toe of u nog goed zit qua formule. Bij een pensioenspaarverzekering ligt dat anders. Daar krijgt u een vast rendement. Zonder enig risico. En er is meer: Argenta kan de opbrengst verhogen met een jaarlijks te bepalen winstdeling. Een verzekering is veiliger dan een fonds, maar die veiligheid kan ten koste van een hoger rendement gaan. Kies altijd voor de formule die het beste aansluit bij uw beleggersprofiel. Voorzichtige beleggers die zekerheid willen over hun rendement kiezen best voor een pensioenspaarverzekering. U wilt overstappen? En u hebt al een pensioenspaarfonds bij een andere financiële instelling? U kunt uw gespaarde bedrag overdragen naar Argenta als u dat wilt. Rekent uw huidige financiële instelling u daar kosten voor aan? Geen probleem. Argenta betaalt ze u terug. 6 7

Sparen voor uw woonplannen Droomt u van een eigen huis? Maar weet u nog niet wanneer u daar werk van gaat maken? Argenta geeft u de kans om uw pensioen voor te bereiden en tegelijkertijd ook uw woonplannen. U spaart via een levensverzekering voor de overlijdensdekking gekoppeld aan uw toekomstig woonkrediet. Zo zorgt u ervoor dat uw partner niet als enige de lening moet blijven afbetalen als u zou overlijden. Koopt u uiteindelijk toch geen eigen huis en hebt u die overlijdensdekking niet nodig? Dan blijft het gestorte bedrag gewoon staan en kunt u verder sparen tot wanneer u met pensioen gaat. Tegelijkertijd krijgt u een fiscaal voordeel. Het bedrag dat voor het fiscale voordeel in aanmerking komt, hangt af van uw inkomen. De belastingbesparing is vergelijkbaar met die van het pensioensparen. Uw stortingen Als u aan pensioensparen of langetermijnsparen doet, kunt u ervoor kiezen om de jaarlijkse premie in één keer of gespreid te betalen. Bij een pensioenspaarfonds kan het spreiden van uw betalingen er bovendien voor zorgen dat het beleggingsrisico vermindert. Laat uw budget het niet altijd toe om aan pensioensparen of langetermijnsparen te doen? Geen probleem. Dan slaat u een storting over. U spaart wanneer het u het beste uitkomt. Misschien is de pensioenkas minder gespijsd tegen de tijd dat wij met pensioen gaan. Daarom zijn we op jonge leeftijd met pensioensparen begonnen. Om onze financiële toekomst in zekere zin veilig te stellen. Hoe vroeger je begint, hoe langer het geld kan opbrengen. Luc en Monique, 55 en 54 jaar, Antwerpen 8 9

De fiscale kant van de zaak Maximumbedrag De fiscus begrenst het bedrag dat u jaarlijks mag sparen via de derde pijler. Dat maximumbedrag wordt elk jaar geïndexeerd. Voor het gewone pensioensparen is die grens voor iedereen dezelfde. Voor het langetermijnsparen hangt het maximumbedrag af van uw inkomen. De maximumbedragen die dit jaar van toepassing zijn, vindt u op www.argenta.be. Fiscaal voordeel Eindbelasting U bent vooruitdenkend en spaart voor later? Dan beloont de fiscus u daarvoor. Met een jaarlijks fiscaal voordeel in functie van de gestorte premie. U mag de fiscale voordelen voor het pensioensparen en het langetermijnsparen cumuleren. Let wel: u mag voor pensioensparen maar één fiscaal attest per jaar in uw belastingaangifte inbrengen. Als u 60 wordt, betaalt u in principe een eenmalige eindbelasting op de opbrengst van uw stortingen. Dat is de zogenaamde anticipatieve heffing. In ruil voor het fiscale voordeel dat u jaarlijks hebt gekregen. En daarna? Na de eindbelasting kunt u gewoon verder blijven sparen. Tot en met het jaar waarin u 64 wordt. Alle stortingen die u na uw 60ste verjaardag doet, blijven in principe fiscale voordelen opleveren. En u betaalt er geen eindbelasting meer op. Kortom: op uw 60ste verjaardag wordt u aan een gunstig tarief belast. Vraagt u uw kapitaal eerder op? Dan volgt een zwaardere taxatie. U wordt dan belast aan 33 %, verhoogd met de gemeentebelasting. 10 11

Sparen buiten fiscaliteit onder de vierde pijler Het bedrag dat u fiscaal kunt sparen voor uw pensioen is beperkt. Wilt u nog meer opzij zetten voor een comfortabele oude dag? Dat kan. Dan spaart u buiten fiscaliteit. Bij Argenta doet u dat op een gezonde manier. Hoe kunt u gezond sparen en beleggen? De juiste keuzes maken voor uw spaargeld is niet evident. Hoe lang wilt u uw geld opzij zetten? Welk rendement hebt u voor ogen? En welk risico mag daar tegenover staan? Het zijn maar een paar van de vele vragen die we u stellen voor we samen beslissingen nemen. Want als het over beleggen gaat, blijft gezond verstand onze beste raadgever. Onze beleggingsformules U wilt op lange termijn beleggen? Voor een vooraf bepaalde periode en met een vaste opbrengst? Vraag naar ons aanbod aan spaarverzekeringen, termijnrekeningen en (gestructureerde) obligaties. Op de einddatum wordt uw oorspronkelijk kapitaal terugbetaald. Naargelang het product krijgt u jaarlijks uw interest of krijgt u op de einddatum de gekapitaliseerde interest samen met het kapitaal. Gaat u voor termijnrekeningen, spaarverzekeringen of gestructureerde obligaties? Voor een mix van aandelen- en obligatiefondsen, al dan niet binnen een beleggingsverzekering, of voor individuele aandelen? Argenta helpt u bij het maken van die keuzes. In een diepgaand gesprek peilen we naar uw specifieke behoeften en verwachtingen. We stellen samen met u uw beleggersprofiel op zodat we weten welke beleggingsproducten voor u het meest geschikt zijn. Zoekt u een belegging zonder vaste instapdata of vervaldata? Dan zit u goed met ons uitgebreid aanbod aan beleggingsfondsen. Van obligatiefondsen en gemengde fondsen tot aandelenfondsen. Naast de compartimenten van Argenta-Fund en Argenta Fund of Funds kunt u via Argenta ook investeren in beleggingsfondsen van andere beheerders. Denk daarbij aan Petercam, Edmond de Rothschild, GS&P en Carmignac Gestion. Namen die in de beleggingswereld symbool staan voor kwaliteit en professionaliteit. Hoe begint u er aan? Als u wilt beleggen, doet u dat best met geld dat u niet onmiddellijk nodig hebt. U zorgt er best eerst voor dat u een gezonde reserve opzij hebt staan voor onverwachte kosten. Dat doet u met de gratis Argenta-spaarrekening. Ook gestructureerde obligaties kunnen een plaats verdienen in een goed gespreide portefeuille. Wilt u inspelen op actuele thema s? Verkiest u vaste looptijden? Dan zijn gestructureerde obligaties misschien iets voor u. Het eventuele rendement hangt af van een of meer onderliggende factoren waarin wordt belegd. Samen met onze specialisten stelt u uw portefeuille op een gezonde manier samen. Met andere woorden: volgens uw profiel en naar uw wensen. Zo spaart u aan uw eigen tempo en blijft uw geld beschikbaar. Regelt u uw bankzaken via internet? Dan is de e-spaarrekening iets voor u. 12 13

Gratis effectenrekening Een effectenrekening is onmisbaar voor elke belegger. U deponeert er veilig en gratis al uw effecten 1 op: kasbons, obligaties, beleggingsfondsen, aandelen U betaalt geen bewaarlonen of kosten. Ook niet als u de effecten hebt aangekocht bij een andere bank. Onze levensverzekeringen Wilt u de voordelen van een levensverzekering combineren met die van een belegging? Dan is een spaar- of beleggingsverzekering misschien iets voor u. Bij een spaarverzekering biedt de verzekeraar altijd kapitaalgarantie, bij een beleggingsverzekering niet. De waarde van een beleggingsverzekering volgt de evolutie van de onderliggende fondsen. Levensverzekeringen zijn een goed middel om een bedrag toe te kennen aan een of meerdere specifieke personen. U duidt zelf de begunstigde van uw contract aan. Als u zou overlijden, wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd aan de door u gekozen begunstigde. Ook de gunstige fiscaliteit is meegenomen. Laat u een spaarverzekering langer dan 8 jaar lopen? Dan betaalt u geen roerende voorheffing op uw interesten. Ook een beleggingsverzekering zonder garanties of een die langer dan acht jaar loopt, is vrij van roerende voorheffing. Uw kantoorhouder stelt u graag ons aanbod voor. Levensverzekeringen zijn een goed middel om een bedrag toe te kennen aan een of meerdere specifieke personen. U duidt zelf de begunstigde van uw contract aan. Als u zou overlijden, wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd aan de door u gekozen begunstigde. 1 Behalve nominatieve certificaten van aandelen op naam, futures, opties en andere afgeleide producten, kasbons van buitenlandse banken en niet-beursgenoteerde aandelen. 14 15

Handige weetjes Gemengde loopbaan? Misschien hebt u als werknemer gewerkt en daarna als ambtenaar? Of bent u eerst zelfstandige geweest en daarna werknemer geworden? Bij een gemengde loopbaan bouwt u pensioenrechten op in de verschillende stelsels. In dat geval krijgt u van verschillende instellingen een pensioen: als werknemer en zelfstandige van de Rijksdienst voor Pensioenen en als ambtenaar van de FOD Financiën. Gevolgen van minder werken? Er zijn heel wat mogelijkheden om in de loop van uw carrière minder te gaan werken. Denk maar aan tijdskrediet of deeltijds werken. U kunt er ook voor kiezen om met brugpensioen of vervroegd pensioen te gaan. Wat de verschillen precies zijn, leest u op www.mypension.be. Werken na uw pensioen? Misschien wilt u als u met pensioen bent toch nog actief bezig blijven. Met de professionele kennis uit uw loopbaan of met iets helemaal anders. Niets houdt u tegen om aan de slag te blijven. Het inkomen dat u ermee verdient, moet wel onder een bepaalde grens blijven. Is dat niet zo, dan kan uw pensioen worden verlaagd of geschorst. Pluis het vooraf goed uit. Wat met hospitalisatieverzekering? Misschien hebt u een hospitalisatieverzekering via uw werkgever. Als u met pensioen gaat, stopt uw werkgever met de premie te betalen. Daar moet u op voorbereid zijn. Want het is vaak moeilijk om na uw 65ste nog een nieuwe hospitalisatieverzekering aan te gaan. Misschien wilt u de verzekering die uw werkgever voor u afsloot, individueel verderzetten. Als dat niet zo is, zorgt u er best voor dat u vooraf een eigen verzekering onderschrijft. Mogelijk krijgt u daardoor later minder pensioen. Ook het kapitaal dat uw werkgever opbouwt in uw groepsverzekering kan daardoor lager worden. Hou rekening met al die aspecten als u overweegt om minder te gaan werken. Pensioen als alleenstaande of gezinspensioen? Er is een verschil tussen het pensioen als alleenstaande en het gezinspensioen. Bent u niet gehuwd? Dan krijgt u het pensioen als alleenstaande. Bent u gehuwd en hebben zowel u als uw partner recht op een pensioen? Dan krijgt u beiden het pensioen als alleenstaande. Tenzij het gezinspensioen voordeliger is voor u. Onder bepaalde voorwaarden krijgt u als gehuwden een gezinspensioen. U leest er meer over op www.mypension.be. Vragen? Voor meer informatie over uw pensioen, belt u naar de Pensioenlijn op het gratis nummer 1765. Een initiatief van de Rijksdienst voor Pensioenen (RVP), het Rijksinstituut voor de sociale verzekeringen der zelfstandigen (RSVZ) en de Pensioendienst voor de overheidssector (PDOS). U kunt er terecht met al uw vragen, ongeacht het stelsel waarin u hebt gewerkt. Op www.mypension.be kunt u uw volledig pensioendossier raadplegen. U krijgt er toegang toe via uw elektronische identiteitskaart of een token. Nog niet gepensioneerd? Dan kunt u er een simulatie maken van uw toekomstig pensioenbedrag. Ook als gepensioneerde kunt u er een aantal administratieve zaken regelen. Alle details over uw pensioen vindt u op deze websites: Voor werknemers: www.mypension.be Voor ambtenaren: www.sdpsps.fgov.be Voor zelfstandigen: www.inasti.be Hebt u een klacht over uw pensioen? Dan kunt u terecht op www.ombudsmanpensioenen.be. 16 17

LATER GENIETEN BEGINT NU. DOE AAN PENSIOENSPAREN. Wat kunnen we voor u doen? Voor een goed pensioenplan maakt u een afspraak bij uw kantoorhouder. Hij bekijkt samen met u hoe u best uw pensioen voorbereidt. Hij licht u graag alle mogelijkheden toe. Zit u met vragen? Noteer ze alvast. En breng ze mee naar uw gesprek. Zo bent u zeker dat alles wat u wilt bespreken aan bod komt. Lees er ook al een en ander op na op onze website. In het dossier rond pensioenen vindt u al heel wat informatie. 18 19

Mijn notities 20 21