Wat mag ik verwachten van mijn pensioen? Antwoorden op 7 prangende vragen

Transcriptie

1 Wat mag ik verwachten van mijn pensioen? Antwoorden op 7 prangende vragen

2 Wat mag ik verwachten van mijn pensioen? Eerst en vooral:... Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/2015 2

3 In deze infosessie Wat mag ik verwachten van mijn pensioen? Antwoorden op 7 prangende pensioenvragen. 1. Wanneer mag/moet ik met pensioen? 2. Hoe vraag ik het wettelijk pensioen aan? 3. Hoe wordt het wettelijk pensioen berekend? 4. Hoe robuust is het pensioensysteem? 5. Op welk wettelijk pensioen mag ik rekenen? 6. Hoe behoud ik mijn levensstandaard? 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/2015 3

4 1. Wanneer mag/moet ik met pensioen? Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/2015 4

5 1. Wanneer mag/moet ik met pensioen? De wettelijke pensioenleeftijd is voor bijna alle Belgische mannen en vrouwen dezelfde. 65 jaar voor iedereen (behalve voor enkele uitzonderingen) Mogen of moeten? Vervroegd pensioen 2014: minimumleeftijd 61 jaar - 39 gewerkte jaren 2015: minimumleeftijd 61,5 jaar 40 gewerkte jaren 2016: minimumleeftijd 62 jaar - 40 gewerkte jaren Het jaar dat u met pensioen gaat, telt voortaan mee voor de pensioenberekening: Regeerakkoord Michel I Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/2015 5

6 2. Hoe vraag ik het wettelijk pensioen aan? Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/2015 6

7 2. Hoe vraag ik het wettelijk pensioen aan? Zo vraagt u het wettelijk pensioen aan: breng uw werkgever op de hoogte vraag het wettelijk pensioen aan geef instructies door voor de uitbetaling. Uw wettelijk pensioen aanvragen kan online: Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/2015 7

8 2. Hoe vraag ik het wettelijk pensioen aan? Nuttige adressen Pensioeninstellingen Pensioenaanvraag.be Pensioenpunt(.be) Pensioenlijn 1765 Deze informatie vindt u ook in de brochure Met pensioen gaan goed geïnformeerd, pagina 17. Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/2015 8

9 3. Hoe wordt het wettelijk pensioen berekend? Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/2015 9

10 3. Hoe wordt het wettelijk pensioen berekend? Het wettelijk pensioen bestaat uit rustpensioenen en overlevingspensioenen. De berekening van het rustpensioen verschilt per pensioenstelsel. Twee soorten pensioenen Rustpensioen Overlevingspensioen /echtscheidingspensioen Pensioenberekening voor werknemers en zelfstandigen Geplafonneerd Beroepsinkomen x aantal loopbaanjaren/45 x 75% voor een gezinshoofd x 60% voor een alleenstaande Volledige loopbaan: 45 jaar Tip van de sluier op 55 jaar. Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

11 3. Hoe wordt het wettelijk pensioen berekend? Voor de pensioenen van ambtenaren en gemengde loopbanen gelden andere berekeningswijzen. Pensioenberekening voor ambtenaren (een geval apart) Referentiewedde x pensioengerechtigde dienstjaren x tantième 1/60 Contractuele ambtenaren (nog een geval apart) Gemengde loopbanen (derde geval apart) Volledige loopbaan: 45 jaar. Deze taartdiagrammen vindt u ook in de folder Pensioendilemma, pagina 5. Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

12 4. Hoe robuust is het pensioensysteem? Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/

13 4. Hoe robuust is het systeem? Het pensioensysteem staat onder druk. (1/2) Repartitiesysteem vs. kapitalisatiesysteem Het repartitiesysteem speelt ons parten. Waarom? Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

14 4. Hoe robuust is het pensioensysteem? Het pensioensysteem staat onder druk. (2/2) Minder actieve mensen... die te jong met pensioen gaan Meer gepensioneerden... die steeds langer leven Overheid? Toekomst is onzeker. Vandaag: 4 actieven voor 1 gepensioneerde: kost = 9% van BBP 2040: 2 actieven voor 1 gepensioneerde: kost = 19% van BBP Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/ Bronnen: StatBelGov bevolkingsstatistieken - RVP/ONP en PDOS/CDVU rapporten 2011 BBP Nationale Bank

15 5. Op welk wettelijk pensioen mag ik rekenen? Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/

16 5. Op welk wettelijk pensioen mag ik rekenen? Wat mag u verwachten qua wettelijk pensioen? En zal dat genoeg zijn om van te leven zoals u dat wilt? Gemiddelde pensioenen in de drie stelsels (staafdiagram = gem. wettelijk pensioen) 1776 Werknemers en zelfstandigen overschatten hun pensioen Ambtenaren onderschatten hun pensioen Werknemer Ambtenaar Zelfstandige Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

17 6. Hoe behoud ik mijn levensstandaard? Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/

18 6. Hoe behoud ik mijn levensstandaard? Hoe zit het straks met uw levensstandaard? Hoe berekent u uw ideale inkomen? Vuistregel: laatst verdiende maandloon x 70% Belgische pensioenen bij de laagste in Europa Ontoereikend voor 80% van de bevolking 20% heeft alleen wettelijk pensioen. Deze tabel vindt u ook in de brochure Met pensioen gaan goed geïnformeerd, pagina 4. Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

19 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/

20 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? Het wettelijk pensioen alleen zal dus waarschijnlijk vaak niet volstaan. Om het aan te vullen zijn er drie pijlers, bovenop de eerste pijler van het wettelijk pensioen. 1ste pijler: het wettelijk pensioen 2de pijler: aanvullend pensioen via de beroepsactiviteit (bvb. groepsverzekering) 3de pijler: individueel sparen met fiscaal voordeel (pensioensparen of langetermijnsparen) 4de pijler: individueel sparen zonder fiscaal voordeel Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

21 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? De 2de pijler: aanvullend pensioen via de beroepsactiviteit voor loontrekkende werknemers Bijdrage van werkgevers en werknemers Formules: groepsverzekering pensioenfonds Kapitaal komt vrij op de einddatum van het contract Hoe opvragen? Kapitaal of levenslange lijfrente? Contracten met voormalige werkgevers zullen vanaf eind 2016 te raadplegen zijn op de databank voor de aanvullende pensioenen (DB2p) via Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

22 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? De 2de pijler: het aanvullende pensioen voor zelfstandigen, zelfstandige bedrijfsleiders en medische vrije beroepen VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen) Premies inbrengen als beroepskost Minder sociale bijdragen bij VAPZ Individuele pensioentoezegging voor zelfstandige bedrijfsleiders RIZIV-contract voor geconventioneerde Artsen, apothekers en kinesitherapeuten Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

23 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? De 3de pijler: pensioensparen (1/2) Bedoeld voor elk stelsel Belastingvermindering van 30% + gemeentebelasting 2 formules: pensioenspaarfonds (44% van de Belgen) pensioenspaarverzekering (23% van de Belgen) Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

24 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? De 3de pijler: individueel pensioensparen en/of langetermijnsparen met fiscaal voordeel (2/2) Jong gespaard Nooit te oud Belastingvrij sparen tot 65, wel anticipatieve taks op 60 Contract aangegaan voor uw 55 ste Contract aangegaan na uw 55 ste Startleeftijd Aantal jaren sparen Bruto eindkapitaal (*) 25 jaar 30 jaar 35 jaar 40 jaar 45 jaar / EUR EUR EUR EUR EUR /3 Bron: folder Pensioendilemma, Thuis in geldzaken / Antwoorden pagina 14. op 7 pensioenvragen 11/13/

25 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? De 3de pijler: langetermijnsparen. Lijkt op pensioensparen, maar verschilt op deze 5 punten: enkel via individuele levensverzekering hoger jaarbedrag mogelijk (tot EUR voor IJ 2015, maar afhankelijk van de hoogte van het beroepsinkomen) meestal niet of slechts beperkt mogelijk indien ook fiscale voordelen voor hypothecaire lening mogelijkheid om ook na de 65ste verjaardag verder te sparen 2% premietaks. Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

26 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? Ook in de andere pensioenpijlers betaalt u op het einde van de rit een eindbelasting. Groepsverzekering voor loontrekkenden gevormd door werkgeversbijdragen (standaardcase) en Individuele Pensioentoezegging: degressief regime (20%, 18%, 16,5%, 10%), dit laatste als de persoon tot 65 jaar actief blijft Aanvullende pensioenkapitalen gevormd door werknemersbijdragen: belastingregime 16,5% (<1993) en 10% (vanaf 1993) VAPZ en RIZIV (fictieve rente onder bepaalde voorwaarden) Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

27 7. Hoe vul ik mijn pensioen aan? De 4de pijler: individueel sparen zonder fiscaal voordeel Eigen woning, spaarboekje, kasbons, beleggingen, Afhankelijk van uw leeftijd en risicoprofiel Geen fiscale voordelen. Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

28 Wat mag ik verwachten van mijn pensioen? Summiere samenvatting in 7 sleutelvragen 1. Wanneer mag/moet ik met pensioen? 65 jaar is de wettelijke pensioenleeftijd voor bijna iedereen. 2. Hoe vraag ik het wettelijk pensioen aan? U brengt uw werkgever op de hoogte en volgt de eenvoudige procedure. 3. Hoe wordt het wettelijk pensioen berekend? O.m. uw pensioenstelsel, uw aantal gewerkte jaren en uw gezinssituatie zijn van tel. 4. Hoe robuust is het pensioensysteem? Dat staat onder druk: steeds minder actieven betalen voor véél gepensioneerden. 5. Op welk wettelijk pensioen mag ik rekenen? Verschilt sterk: werknemers en zelfstandigen over- en ambtenaren onderschatten. 6. Hoe behoud ik mijn levensstandaard? Onthoud vooral dat het wettelijk pensioen op zich voor 80% ontoereikend is. 7. Hoe vul ik mijn wettelijk pensioen aan? Groepsverzekering (2 de ), pensioensparen (3 de ) en individueel sparen (4 de pijler). Thuis in geldzaken / Antwoorden op 7 pensioenvragen 11/13/

29 In naam van BNP Paribas Fortis, hartelijk dank voor uw aanwezigheid Disclaimer: Dit document bevat een eenvoudige basis voor reflectie. Het houdt geen enkele contractuele verbintenis in en verbindt geenszins BNP Paribas Fortis met betrekking tot de inhoud. Thuis in geldzaken / Pensioen 11/13/