De Financiële Scan Uitgave 2016
Voorwoord Als medisch specialist bent u druk bezig met de uitoefening van uw praktijk, met de zorg voor uw gezin en met het onderhouden van uw sociale contacten. Hierdoor heeft u wellicht geen tijd om u te verdiepen in uw financiële situatie en weet u niet wat u bij pensionering aan inkomen en vermogen heeft opgebouwd. Meestal heeft u ook geen idee wat uw uitgaven dan zullen zijn. SPMS heeft onafhankelijke financieel planners in dienst die u helpen om een inzicht in uw financiële situatie te verkrijgen. Alle inkomens- en vermogensvoorzieningen kunnen elkaar beïnvloeden. Als uw totale financiële situatie in beeld gebracht is, kunt u veel makkelijker beslissingen op dit vlak nemen. Moet u bijvoorbeeld nu wel of niet doorgaan met de opbouw van lijfrente kapitaal en op welke wijze wendt u het kapitaal aan op de pensioendatum? Wat zijn de mogelijkheden om nog aanvullend oudedagsinkomen op te bouwen bij een bank of verzekeraar? Kunt u bij ingang van uw pensioen bij SPMS nu beter kiezen voor hoge, lage of juist geen conversie? En lost u de hypotheek af met de uitkering uit de kapitaal verzekering of kunt u de uitkering beter zelf ontvangen en de hypotheek aflossingsvrij voortzetten? Allemaal vragen waar de onafhankelijke financieel planners van SPMS u mee kunnen helpen. Daarom is De Financiële Scan ontwikkeld. Deze brochure informeert u over De Financiële Scan en de manier waarop u deze kunt aanvragen. Uitgave 2016
De Financiële Scan Inhoud van de rapportage SPMS biedt u een onafhankelijk advies aan in de vorm van De Financiële Scan. Deze scan brengt uw huidige inkomens- en vermogenssituatie in beeld en maakt een inschatting van het verloop daarvan. In De Financiële Scan komen naast uw SPMS-pensioen ook zaken aan de orde die niet tot de pensioenregeling behoren, zoals lijfrente- en kapitaalverzekeringen, pensioenaanspraken bij anderen, onroerende zaken en overige vermogensbestandsdelen. Er wordt bovendien rekening gehouden met inflatie, de beëindiging van uw praktijk en eventueel nog te ontvangen goodwill of een uitverdienregeling. De Financiële Scan signaleert onvolkomenheden in uw financiële situatie en vormt de basis voor een persoonlijk en onafhankelijk advies dat is toegesneden op úw wensen en doelstellingen. U ontvangt een uitgebreide en gedegen rapportage van de resultaten. De scan wordt aan de hand van een persoonlijk inventarisatiegesprek gemaakt. In het inventarisatiegesprek verzamelen onze financieel planners de benodigde gegevens en vragen zij naar uw wensen met betrekking tot uw financiële situatie. In een tweede gesprek worden de resultaten met u besproken. U kunt tweemaal een persoonlijk financieel advies aanvragen. Vindt dit plaats op het kantoor van SPMS te Zeist dan is dit kosteloos. Bespreekt u uw situatie liever thuis, dan zijn de kosten hiervoor F 185,-. Naar aanleiding van het gesprek en onze analyse ontvangt u een uitgebreide rapportage, waarin u de volgende onderwerpen aantreft: 1. Weergave van uw actuele financiële situatie; 2. Uw toekomstwensen; 3. Verwachtingen voor de toekomst (inkomensontwikkeling, rendement op vermogen, inflatie); 4. Analyse van het langlevenscenario; 5. Conclusie en overwegingen. Als bijlage bij de scan krijgt u een overzicht van uw inkomsten en uitgaven tot en met uw 85-jarige leeftijd. 1. Weergave van uw actuele financiële situatie In dit hoofdstuk krijgt u een duidelijk en helder overzicht van uw huidige financiële situatie. Hierin worden al uw uitgaven, inkomsten en eventuele vermogensbestanddelen betrokken. 2. Toekomstwensen In het onderdeel toekomstwensen komen de wensen die u heeft uitgesproken in het inventarisatiegesprek aan bod. Dit kunnen bijvoorbeeld wensen zijn als: - Een beeld van uw financiële situatie indien u eerder stopt met werken; - Het handhaven van uw huidige uitgavenpatroon, ook na uw pensionering; - Het doorrekenen van de diverse keuzes die de SPMS-pensioenregeling biedt zoals: vervroeging of uitstel van de ingangsdatum van uw pensioen, conversie bij ingang van uw pensioen, uitruil van nabestaandenpensioen in ouderdomspensioen of andersom. 3
4 3. Verwachtingen voor de toekomst In dit deel van de scan krijgt u een overzicht van uw situatie wanneer u op een bepaalde leeftijd stopt met werken. Al uw bezittingen, inkomsten uit vermogen en schulden komen aan bod, maar bijvoorbeeld ook uw lijfrente, SPMS-pensioen, inkomsten van uw partner, AOW etc. 4. Analyse van het langlevenscenario In de scan wordt ingegaan op het verloop van uw financiën in de toekomst. De financieel planners laten aan de hand van grafieken zien hoe uw financiële situatie zich naar verwachting zou ontwikkelen. Op pagina 5 staan hiervan drie voorbeelden. 5. Conclusie en overwegingen In het laatste hoofdstuk krijgt u van ons een conclusie en overwegingen aangereikt ten aanzien van uw huidige en toekomstige financiële situatie. Wij beschrijven in dit hoofdstuk wat u kunt doen om uw toekomstwensen te realiseren en wat u kunt doen om deze te optimaliseren. Ook zullen wij u aangeven of uw wensen naar onze mening reëel zijn. 6. Bijlage: budgetoverzichten In de bijlage vindt u een overzicht van uw budget in de komende jaren. Zowel uw inkomen als uw uitgaven worden hierin opgenomen. Toelichting rapportage De rapportage wordt mondeling toegelicht. Dat kan telefonisch, maar u kunt hiervoor bij voorkeur een afspraak maken voor een persoonlijk gesprek. Veranderingen Uiteraard kunnen wij de uitkomsten van de scan niet garanderen aangezien deze afhankelijk zijn van de daadwerkelijke inkomsten, uitgaven, beleggingsresultaten en bijvoorbeeld de inflatie. Toch kan onder aanname van een aantal uitgangspunten een reële inschatting worden gemaakt van de toekomstige financiële situatie op basis waarvan u gefundeerde beslissingen kunt nemen. De gehanteerde uitgangspunten en inzichten die wij gebruiken voor uw advies kunnen in de toekomst veranderen. Ook uw inkomen, de fiscale wetgeving en de verwachte rendementen op uw vermogen en bijvoorbeeld de pensioenregeling kunnen veranderen. Wanneer er wijzigingen in uw persoonlijke situatie zijn of u naar aanleiding van de scan behoefte heeft aan meer financieel advies, dan kunt u contact met ons opnemen. Ook voor uw nabestaanden Blijven uw nabestaanden na uw overlijden wel goed verzorgd achter? De SPMS-pensioenregeling voorziet in een levenslang nabestaandenpensioen en daarnaast onder voorwaarden ook in een wezen- en/of tijdelijk partnerpensioen. SPMS kan de financiële consequenties van uw overlijden in beeld brengen waarbij ook de uitwerking van uw huwelijksvoorwaarden en testament wordt meegenomen. Op basis van deze analyse kunt u de financiële situatie van uw nabestaanden beter beoordelen en worden eventuele tekortkomingen blootgelegd waardoor u kunt besluiten om de situatie van uw nabestaanden te verbeteren.
VOORBEELDEN VAN GRAFIEKEN UIT DE FINANCIËLE SCAN Inkomsten / Uitgaven 400.000 200.000 0 2020 2025 2030 2035 2040 2045 2050 Jaar Inkomsten Uitgaven In bovenstaande grafiek ziet u het verloop van de inkomsten en uitgaven. Hieruit blijkt wanneer u geld overhoudt of wanneer u geld tekort komt om het door u gewenste uitgavenpatroon voort te zetten. In dit voorbeeld wordt de piek in de inkomsten veroorzaakt door de goodwillontvangst die per de datum van praktijkbeëindiging wordt ontvangen. De over de goodwill te betalen inkomstenbelasting leidt tot hogere uitgaven in hetzelfde jaar. Vermogensontwikkeling 125.000 100.000 75.000 50.000 25.000 0 2020 2025 2030 2035 2040 2045 2050 Jaar Onroerend goed Onroerend goed In bovenstaande grafiek ziet u het verloop van uw vermogen. In lichtgroen uw totale vermogenspositie (inclusief de overwaarde van uw woning) en in donkergroen het liquide vermogen (spaartegoeden en beleggingen). In de jaren dat u geld overhoudt bouwt u vermogen op, in de jaren dat u geld tekort komt teert u in op uw vermogen. Deze grafiek toont aan dat u de tekorten die in de vorige grafiek geconstateerd zijn, kunt opvangen door in te teren op uw liquide vermogen. 5 Belastbaar inkomen Box 1 Cliënt 125.000 100.000 75.000 50.000 25.000 0 2020 2025 2030 2035 2040 2045 2050 2055 Jaar In bovenstaande grafiek wordt de belastingdruk in beeld gebracht. Hieruit blijkt onder andere of het zinvol is om uw lijfrenteverzekering om fiscale redenen door te blijven betalen, in welke periode u de lijfrente het beste kunt laten uitkeren en of het zinvol is de hypotheek in stand te laten. In dit voorbeeld blijkt uit de grafiek dat het zinvol kan zijn om de lijfrente tot uitkering te laten komen aangezien het tarief van de inkomstenbelasting dan lager is.
Onze financieel planners Het aanvragen van een advies 6 SPMS biedt u de mogelijkheid om te allen tijde gebruik te maken van onze expertise. Wij werken sinds jaar en dag met medisch specialisten, dus kennen wij uw situatie en de financiële aspecten die medisch specialisten kunnen tegenkomen. SPMS biedt kwalitatief hoogwaardige en onafhankelijke dienstverlening. Onze onafhankelijkheid waarborgen wij door geen producten te verkopen of te bemiddelen in financiële producten van een verzekeringsmaatschappij, bank of andere financiële instelling. De planners in dienst van SPMS zijn gecertificeerde financieel planners, aangesloten bij de Vereniging FFP. Een FFP er voldoet aan hoge kwaliteitseisen, die betrekking hebben op zowel vakinhoudelijke kennis, als gedrag en aanspreekbaarheid. De vak inhoudelijke kennis wordt getoetst bij de toelating en ook na certificering wordt de kennis bijgehouden door permanente educatie. Het gedrag en de aanspreekbaarheid zijn vastgelegd in de Gedragscode van de FFP. Uiteraard worden uw gegevens vertrouwelijk behandeld. Het spreekt voor zich dat deze gegevens nooit aan derden ter beschikking worden gesteld. Kortom, de financieel planners van SPMS staan voor kwaliteit, maatwerk, integriteit en deskundigheid en beschikken over jaren praktijkervaring. Heeft u vragen of wilt u een afspraak maken? Neemt u dan telefonisch contact op met één van de financieel planners van SPMS via (030) 693 76 80. De Financiële Scan is ook aan te vragen via de website van SPMS (www.spms.nl). U kunt ook e-mailen of schrijven naar: Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten Driebergseweg 17 3708 JA Zeist advies@spms.nl
Disclaimer toeslagverlening SPMS verhoogt ieder jaar uw (opgebouwde) pensioen met 3%*. U heeft recht op deze jaarlijkse verhoging van uw (opgebouwde) pensioen (het onvoorwaardelijke deel van de toeslagverlening). Daarbovenop probeert SPMS uw (opgebouwde) pensioen jaarlijks extra te verhogen; deze verhoging is alleen mogelijk indien de financiële positie van het fonds dit toelaat (het voorwaardelijke deel van de toeslagverlening). Uw (opgebouwde) pensioen is dit jaar (over 2015) met 3% verhoogd. De prijzen gingen met 0,6% omhoog. Of u in de toekomst nog evenveel kunt kopen met uw pensioen hangt af van de toeslagverlening en de stijging van de prijzen. De afgelopen jaren waren de toeslagverlening en de stijging van de prijzen als volgt: Jaar Toeslagverlening* Stijging van de prijzen** 2015 3% 0,6% 2014 3% 1% 2013 3% 2,5% 2012 3% 2,5% 2011 3% 2,3% **Deze cijfers zijn overgenomen van het Centraal Bureau voor de Statistiek. Uw pensioen kan in uitzonderlijke situaties worden verlaagd. Hieronder wordt tevens begrepen dat de 3% onvoorwaardelijke toeslag niet of niet volledig wordt toegekend. De afgelopen jaren is uw pensioen niet verlaagd. * De hierboven genoemde percentages kunnen anders zijn indien u pensioen heeft opgebouwd bij een keuzeverzekeraar. 7 Op deze pagina staan de gegevens zoals eind 2015 bij ons bekend. De meest actuele versie van het toeslagenlabel en de disclaimer vindt u op www.spms.nl.
Adviesgroep SPMS Postbus 6003 1005 EA Amsterdam (020) 583 62 62 administratiespms@apg.nl www.spms.nl Bezoekadres SPMS Koetshuis De Breul Driebergseweg 17 3708 JA Zeist Colofon Deze brochure geeft algemene informatie over de pensioenregeling van SPMS. U kunt hieraan geen rechten ontlenen. Uw rechten zijn vastgelegd in het pensioenreglement van SPMS. Dit kunt u bij ons aanvragen of downloaden via www.spms.nl. Uitgave: maart 2016 Tekst: Pensioenbeheer SPMS. Onderdeel van APG Groep. 8 Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten, maart 2016 Uw pensioen. Ons specialisme. 33.0014.16 Stichting Pensioenfonds Medisch Specialisten (SPMS)