Schulden? Pak ze snel aan
Schulden? Pak ze snel aan Als u rekeningen niet of niet op tijd betaalt of een lening niet aflost, dan krijgt u schulden. Kunt u langere tijd geen rekeningen betalen of geen schulden aflossen, dan worden die schulden een groot probleem. In het ergste geval kan de schuldeiser de persoon of instantie die nog geld van u krijgt beslag laten leggen op uw inkomen, bankrekening of inboedel. Het is verstandig om bij schulden zo snel mogelijk actie te ondernemen. Zo voorkomt u dat u nog dieper in de problemen komt. In deze brochure geven wij u tips om zelf uw schulden aan te pakken. Als het u niet lukt om er zelf uit te komen, kunnen we u hierbij helpen. U blijft altijd zelf verantwoordelijk voor uw schulden. 2
Zelf uw schulden aanpakken Voordat u professionele hulp inroept, kunt u zelf iets aan uw schulden doen. Stap 1: Maak een overzicht Maak een duidelijk overzicht van uw inkomsten en uitgaven. Zorg dat u echt alle inkomsten en uitgaven vermeldt. Zo heeft u een goed beeld van uw situatie. Zet ook al uw schulden op een rijtje. Bij wie heeft u een schuld? Om hoeveel geld gaat het? Lost u al af op een schuld, vermeld dan de hoogte van de aflossing, de eventuele rente en incassokosten. Stap 2: Probeer te bezuinigen Als blijkt dat u meer uitgeeft dan u aan inkomsten heeft, kijk dan naar uw uitgavenpatroon. Waar kunt u op bezuinigen? Denk aan een goedkoper telefoonabonnement, zuinig zijn met energie en stopzetten van dure sportlidmaatschappen. Bekijk ook of uw huur of hypotheek wel bij uw inkomen past en of uw auto wel echt nodig is. Stap 3: Probeer uw inkomsten te verhogen Naast uw uitgaven verminderen kunt u ook proberen uw inkomsten te verhogen. Misschien moet u en/of uw partner (meer) gaan werken. Heeft u inwonende kinderen die werken, dan kunnen zij meebetalen aan het huishouden. Betaalt u niet teveel loonbelasting? Ga na of u gebruik maakt van de diverse regelingen en toeslagen voor mensen met een laag inkomen. Voorbeelden hiervan zijn zorgtoeslag, huurtoeslag, kindgebonden budget, kinderopvangtoeslag en bijzondere bijstand. Zo zijn er nog veel meer! 3
Stap 4: Krijg inzicht in wat er mis gaat Waarom hebt u schulden? Is uw inkomen gedaald en hebt u nog steeds hoge maandlasten? Hebt u een grote lening afgesloten en bent u veel geld kwijt aan de rente en aflossing? Heeft u veel kosten vanwege een ziekte of beperking? Of is er iets anders aan de hand? Als u weet hoe het komt dat u schulden hebt, bent u al een stapje dichter bij de oplossing. Stap 5: Neem contact op met de schuldeisers Met uw overzicht bij de hand kunt u contact opnemen met de bedrijven of personen waarbij u een schuld hebt. Leg uw situatie uit en vraag om een betalingsregeling. U kunt ook zelf een voorstel doen voor afbetaling. Als u al een regeling heeft lopen, kan mogelijk uw maandelijkse aflossing worden verlaagd. Maakt nooit een afspraak die u niet kunt nakomen. Stap 6: Hulp, als u er zelf niet uitkomt Lukt het u niet om met deze tips zelf iets aan uw schulden te doen, vraag dan zo snel mogelijk hulp. Hoe langer u wacht hoe moeilijker uw situatie wordt. Neem iemand in uw directe omgeving in vertrouwen om u te helpen. Of u meldt zich aan voor schuldhulpverlening van de gemeente. 4
Tips: Op internet vindt u veel websites die u kunnen helpen bij het op orde krijgen van uw geldzaken. Kijkt u eens op de volgende websites: www.zelfjeschuldenregelen.nl hierop staat hoe u het beste betalingsregelingen kunt aanpakken. Ook zijn hier voorbeeldbrieven te vinden. www.nooitmeerrood.nl en www.nibud.nl hierop vindt u een heleboel bespaartips. www.capelleaandenijssel.nl/e-loket met het programma Bereken uw recht gaat u snel en gemakkelijk na of u recht heeft op bijvoorbeeld bijzondere bijstand, langdurigheidstoeslag of kwijtschelding van gemeentelijke belastingen. Bij www.nibud.nl/berekenuwrecht vult u Bereken uw recht in voor landelijke regelingen, zoals huur-, zorg- of kinderopvangtoeslag en tegemoetkomingen. Schuldhulpverlening Als u zelf of met hulp van uw familie en/of vrienden niet meer uit uw schuldproblemen komt, bieden wij u professionele ondersteuning aan. Wel blijft u altijd zelf verantwoordelijk voor uw problemen. Het doel van de hulpverlening is een stabiele financiële situatie. Bij de ondersteuning die wij bieden, gaan we uit van wat haalbaar is voor u. We houden rekening met uw situatie. Vaak hebben mensen naast schulden nog andere problemen. Ook uw motivatie speelt een belangrijke rol. Een schuldbemiddeling zetten we pas in als u daar klaar voor bent. Soms betekent dit dat wij niets voor u kunnen doen, slechts een eenmalig advies geven en/of doorverwijzen naar een andere hulpverleningsinstantie. 5
Aanmelden voor schuldhulpverlening U kunt zich aanmelden via het digitaal loket www.capelleaandenijssel.nl/e-loket, of het aanmeldingsformulier telefonisch opvragen via de afdeling Sociale Zaken (elke werkdag tussen 8.00 en 12.00 uur te bereiken via telefoonnummer (010) 2848457). Het formulier is ook op te halen op verschillende plekken in de gemeente, zoals bij de wijkwinkels, de thuiszorg, maatschappelijk werk en Havensteder. Wanneer wij uw aanmelding hebben ontvangen, krijgt u hiervan een bevestiging en ontvangt u een uitnodiging voor een workshop Schuldhulpverlening. Voor de hulpverlening van de gemeente bent u verplicht om aan deze workshop mee te doen. Workshop Schuldhulpverlening Tijdens de workshop krijgt u voorlichting, advies en begeleiding samen met anderen die ook schulden hebben. U gaat zelf aan de slag om inzicht in uw geldzaken te krijgen en te leren uw problemen aan te pakken. Hiervoor moet u alle gegevens meenemen die nodig zijn om uw financiële positie in kaart te brengen. Tijdens de workshop vinden individuele gesprekken plaats waarbij het schuldenpakket en persoonlijke omstandigheden worden besproken. Ook bespreken we hoe we u verder kunnen helpen. Deelnemers hoeven dus geen privézaken met de groep te delen. Individueel gesprek Tijdens het individuele gesprek bij de groepsbijeenkomst kijken we naar uw schuldenpakket en naar uw persoonlijke omstandigheden. Ook beoordelen we uw motivatie en maken we een inschatting van wat haalbaar voor u is. Op basis hiervan zijn er een aantal mogelijkheden: 6
1. wij kunnen niets voor u betekenen; 2. u krijgt een adviesgesprek met mogelijk een doorverwijzing; 3. we starten met een schuldbemiddeling. Een paar dagen na het gesprek ontvangt u van ons een besluit. Daarin staat waaruit het hulpaanbod van de gemeente bestaat, hoe en binnen welke termijn we dit uitvoeren en wat het beoogde resultaat is. In het besluit staan ook de verplichtingen die we aan u opleggen. Als u het niet met het besluit eens bent, kunt u hiertegen bezwaar indienen. In het besluit staat hoe u dat moet doen. Ad 1. Wij kunnen niets voor u betekenen Soms kunnen wij u geen aanbod doen. Bijvoorbeeld als uw schuldenpakket nog niet vast te stellen is omdat u in een echtscheidingssituatie zit of als nog geen drie jaar zijn verstreken sinds de beëindiging van een eerder minnelijk danwel wettelijk schuldbemiddelingstraject. 7
Ad 2. U krijgt een adviesgesprek met mogelijk een doorverwijzing Het kan zijn dat u prima zelf uw financiële problemen kunt oplossen. Het adviesgesprek biedt daarbij ondersteuning. Het gaat om zaken als inkomensverhogende en uitgaven besparende maatregelen, hulp bij de omgang met schuldeisers en deurwaarders. Ook kan het zijn dat uw persoonlijke situatie niet voldoende stabiel is om met een schuldbemiddeling te starten. U moet bijvoorbeeld eerst zelf aan een gedragsverandering werken. Wij kunnen u dan doorverwijzen naar een hulpverlenende instantie zoals bijvoorbeeld het maatschappelijk werk. Tussen de gemeente en de betreffende instantie vindt afstemming plaats over het traject en de doelstellingen. Ad 3. Er wordt gestart met een schuldbemiddeling Als uit het individuele gesprek tijdens de workshop Schuldhulpverlening blijkt dat u in aanmerking komt voor een schuldbemiddeling, dan nodigen we u uit voor een vervolggesprek met een consulent van het team Schuldhulpverlening. Schuldbemiddeling Wanneer we u een schuldbemiddeling aanbieden, maken we een aantal afspraken waaraan u zich moet houden. Dit leggen we vast in een schuldhulpverleningscontract. De afspraken zijn: 8
u mag geen nieuwe schulden maken; u moet u op tijd uw vaste lasten betalen; u geeft toestemming aan Schuldhulpverlening om uw inkomen te gaan ontvangen. We reserveren van uw inkomen uw aflossingscapaciteit voor uw schuldeisers. Het bedrag dat u mag houden, betalen we aan u uit. Daarvan betaalt u zelf de huur, de maandelijkse energierekening en uw zorgverzekering. Voor het starten van schuldbemiddeling moet uw dossier compleet zijn. Indien u ons nog niet alle gegevens heeft aangeleverd, kunt u dit binnen bepaalde tijd nog doen. Pas als u voldoet aan alle voorwaarden, kunnen we een schuldbemiddeling starten. Bij de schuldbemiddeling willen we met alle schuldeisers afspraken maken over de aflossing van uw schulden. Van de schuldeisers verwachten wij dat zij geen rente meer berekenen over de schuld en ook geen deurwaarders inschakelen. De consulent van Schuldhulpverlening berekent hoeveel u per maand kan aflossen op uw schulden. Het uitgangspunt is dat u er maximaal drie jaar over doet om uw schulden af te lossen. Als de schulden niet binnen drie jaar volledig afgelost kunnen worden, vragen we de schuldeisers om het resterende bedrag kwijt te schelden. Als we een akkoord met alle schuldeisers bereiken, is er sprake van een geslaagde schuldbemiddeling. We roepen u dan op om een schuldbemiddelingsovereenkomst te tekenen. Vervolgens betalen we elk jaar de gereserveerde bedragen aan uw schuldeisers. Na drie jaar bent u dan schuldenvrij. 9
Schuldhulpverlening is niet vrijblijvend Als u zich niet aan de verplichtingen van het schuldhulpverleningscontract en de schuldbemiddelingsovereenkomst houdt, stoppen we de hulp. We onderzoeken dan eerst alle feiten en omstandigheden en bespreken dat met u. U krijgt schriftelijk bericht van de beëindiging. Na een beëindiging kunt u drie jaar lang niet opnieuw in aanmerking komen voor een schuldbemiddeling. Om tot het gewenste resultaat te komen zullen wij soms harde maatregelen moeten nemen. Voor een geslaagd traject zult u veel moeten doen en laten. Het belangrijkste is dat u uw situatie onder ogen ziet en tijdig actie onderneemt! Als de schuldeisers niet willen meewerken: WSNP Als blijkt dat een schuldbemiddeling niet haalbaar is omdat de schuldeisers niet willen meewerken, kunt u bij de rechtbank een verzoek indienen voor toelating tot de wettelijke schuldsanering. Dit is geregeld in de Wet schuldsanering natuurlijke personen (WSNP). Om het verzoek te kunnen indienen geeft Schuldhulpverlening u een verklaring af. De rechter neemt een beslissing op uw verzoek. Wanneer de rechter een positief besluit neemt, benoemt hij een bewindvoerder. Deze bewindvoeder maakt met u afspraken over de aflossing van uw schulden en controleert of u uw verplichtingen nakomt. De aflossing van de schulden duurt meestal drie jaar. 10
Vijf tips Zie uw situatie onder ogen. Schakel de hulp in van uw familie en/of vrienden, als u zelf geen oplossing voor uw schuldsituatie kunt bereiken. Hoe eerder u actie onderneemt, hoe groter de kans op een oplossing. Leen geen geld en koop niet op krediet als u in geldnood zit: de goedkoopste lening is géén lening! Spreek geen betalingsregeling af die u niet kunt nakomen Meer informatie Voor meer informatie kunt u elke werkdag tussen 8.00 en 12.00 uur contact opnemen met Schuldhulpverlening van Sociale Zaken, telefoon (010) 2848419. 11
Colofon Tekst en redactie: afdeling Sociale Zaken en unit Communicatie en Kabinet Fotografie: Roel Dijkstra, RvdH Vormgeving: Kwa ontwerp Druk: De Bondt Grafimedia Oplage: 3000? Datum: oktober 2012 Gemeente Capelle aan den IJssel Afdeling Sociale Zaken Rivierweg 111 2903 AR Capelle aan den IJssel Postbus 133 2900 AC Capelle aan den IJssel Telefoon: (010) 2848457 e-mail: schuldhulpverlening@capelleaandenijssel.nl www.capelleaandenijssel.nl oktober 2012 Dit is een uitgave van de gemeente Capelle aan den IJssel. Aan deze folder kunt u geen rechten ontlenen.