Casus: Lijfrente Koopsom Sparen Man: Koopsom: Klantprofiel: 45 jaar 40.000 (afkoopsom lijfrenteverzekering) Zonder risico oudedagslijfrente opbouwen Geen opbouw in verzekering Inzage in rekening via internet Vragen: a. Welke aanbieder adviseert u? Friesland Bank, Delta Lloyd Combinatie vast en variabele rente b. Wens om over te switchen naar beleggen. Welke aanbieders blijven over? c. Hoeveel kapitaal is opgebouwd na 20 jaar met banksparen? PV = 40.000, N=20, I=4,4%, > FV = 94.638 d. Hoeveel kapitaal garandeert een restitutie garantie koopsomverzekering? AbnAmro 80.120 29
Casus LKS a Persoonlijk Product Advies Rapport Gemaakt voor Dhr. Ad Voorbeeld en Mevr. Fien Voorbeeld-Advies door Dhr. M.R. van Leeuwen RLP MFP Woensdag 27 oktober 2010 1
Uitleg productsoort Op basis van de analyse van uw persoonlijke situatie, zijn wij tot de conclusie gekomen dat een product uit de categorie Lijfrente Koopsomsparen de beste oplossing vormt voor uw financiële behoefte: Het belangrijkste doel van een lijfrente is het opbouwen van een aanvullend pensioenkapitaal, waarbij voor de traditionele variant geldt dat het beleggingsrisico bij de verzekeraar ligt. De opbrengst is voor de verzekeringnemer dus gegarandeerd. Daarbij geldt dat de uitkering van de verzekering belast is, terwijl de inleg fiscaal aftrekbaar is indien er sprake is van een aantoonbaar pensioentekort. Bij deze variant wordt er aan het begin van de looptijd eenmalig een storting (de 'koopsom') door de verzekeringnemer afgedragen. Dit in tegenstelling tot de premiebetalende variant, waarbij er gedurende de looptijd periodiek premies worden ingelegd. De definitie van een lijfrenteverzekering luidt: 'Een lijfrenteverzekering is een aanspraak op vaste en gelijkmatige periodieke uitkeringen die eindigen uiterlijk bij overlijden en die niet kan worden afgekocht, vervreemd of tot voorwerp van zekerheid kan dienen.' Een lijfrenteverzekering valt uiteen in twee delen: de uitkeringsfase en de opbouwfase. Bij de Traditionele Lijfrenteverzekering tegen koopsom staat de opbouwfase centraal. Op het moment dat de opbouwfase wordt afgerond (de polis expireert) kan de verzekeringnemer een lijfrente aankopen en gaat de uitkeringsfase in. Dit hoeft niet per sé te geschieden bij dezelfde verzekeraar. Na de opbouwfase dient met het opgebouwde kapitaal één van de volgende lijfrentes te worden aangekocht: -Oudedagslijfrente (levenslange uitkering op eigen leven) -Tijdelijke oudedagslijfrente (tijdelijke uitkering op eigen leven) -Nabestaandenlijfrente (tijdelijke of levenslange uitkering bij overlijden, ten gunste van nabestaande) Tot 2006 was het mogelijk om te 'sparen' voor de aankoop een overbruggingslijfrente, bedoeld om eerder met pensioen te kunnen gaan. Deze mogelijkheid is voor nieuwe polissen komen te vervallen, maar voor bestaande verzekeringen is een overgangsregime gekomen, waarbij (een deel van) de uitkering toch gebruikt kan worden om een overbruggingslijfrente aan te kopen. 2
Uw eisen en wensen Hieronder ziet u de productkenmerken die wij op basis van uw persoonlijke profiel en uw eisen en uw wensen als selectiecriteria hebben gebruikt om het voor u best passende product te vinden. Deze selectiecriteria zijn gebruikt om de producten te selecteren die aan uw eisen voldoen en om te identificeren welke van deze geselecteerde producten het beste aan uw wensen tegemoet komt. Uw 'eisen' hebben wij gebruikt als 'filters'. Door deze 'filters' toe te passen op de eigenschappen van de producten in de markt zijn wij gekomen tot een selectie van producten die aan uw eisen voldoet. Binnen deze selectie hebben wij op basis van uw wensen een ranking aangebracht. Bij het maken van deze ranking hebben wij de volgende onderverdeling aangebracht in de productkenmerken die hierin zijn meegenomen: Cruciaal belang Zeer belangrijk Belangrijk Minder belangrijk Tot slot is er een categorie productkenmerken die niet is meegewogen bij de productselectie, maar die in deze rapportage wel ter informatie is meegenomen. In het onderstaande overzicht ziet u welke criteria als filters zijn toegepast, om te bepalen welke producten aan uw eisen voldoen en zo te komen tot een eerste productselectie. In de laatste kolom van de tabel is vermeld welk belang er is meegegeven aan de productkenmerken: Naam filter Filter definitie Belang Bankspaarproduct Lijfrentespaarrekening is gelijk aan 'ja' Geen Inzage via internet Inzage via internet is gelijk aan 'ja' Cruciaal Variabele rente banksparen Geen filter gedefinieerd Informatief Gouden handdruk Gouden Handdruk is gelijk aan 'neen' Cruciaal Vaste rente looptijd 20 jaar Vaste rente looptijd 20 jaar in (4,20%, 4,40%) Geen De bovenstaande selectiecriteria zijn toegepast op alle producten die in de MoneyView Advisa Database aanwezig zijn. Binnen de productcategorie Lijfrente Koopsomsparen gaat het hierbij om 36 producten. 3
Producten die aan uw wensen en eisen voldoen De volgende producten voldoen aan de door u gestelde eisen: Delta Lloyd Bank - Lijfrente Groeirekening Friesland Bank - Lijfrente Sparen OHRA Bank - Pensioenrekening Rabobank - ToekomstSparen Alle bovenstaande producten voldoen aan de door u gestelde eisen. Het kan zijn dat bovenstaande lijst producten bevat die tussen haakjes staan. Deze producten hebben we uit hoofde van een zo volledig mogelijke vergelijking tijdens onze analyse handmatig toegevoegd aan de lijst, hoewel ze niet voldoen aan uw eisen. Op basis van zowel uw eisen als uw wensen bevelen wij u uit de bovenstaande lijst het volgende product aan: Delta Lloyd Bank - Lijfrente Groeirekening Dit product wordt in het vervolg van deze rapportage afgezet tegen het onderstaande product of -producten om u enig inzicht te verschaffen in de verschillen die op kunnen treden tussen producten onderling: Delta Lloyd Bank - Lijfrente Groeirekening Friesland Bank - Lijfrente Sparen OHRA Bank - Pensioenrekening Rabobank - ToekomstSparen Van in totaal 36producten was er informatie beschikbaar. De uiteindelijke productaanbeveling is tot stand gekomen op basis van de door u opgegeven informatie over uw persoonlijke situatie, uw wensen en uw eisen. 4
Beknopte Product Informatie In de onderstaande tabel worden op basis van de geselecteerde kenmerken en criteria de eigenschappen van de geselecteerde producten beknopt gepresenteerd: Delta Lloyd Bank Lijfrente Groeirekening handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? Friesland Bank Lijfrente Sparen handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? OHRA Bank Pensioenrekening handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? neen neen neen neen ja ja ja ja Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? 2,40% 2,50% 2,40% 2,40% Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? 4,40% 4,40% 4,40% 4,20% Is inzage van de verzekering/rekening via Is inzage van de verzekering/rekening via Is inzage van de verzekering/rekening via ja ja ja ja Rabobank ToekomstSparen handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? Is inzage van de verzekering/rekening via 5
Uitgebreide Product Informatie In de onderstaande tabel worden op basis van de geselecteerde kenmerken en criteria de eigenschappen van de geselecteerde producten uitgebreid gepresenteerd: Delta Lloyd Bank Lijfrente Groeirekening Friesland Bank Lijfrente Sparen OHRA Bank Pensioenrekening Product Product Product Product Rabobank ToekomstSparen Delta Lloyd Lijfrente Groeirekening OHRA Pensioenrekening Rabobank ToekomstSparen Start Start Start Start handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? Er kan geen gouden handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort op de rekening. lijfrentespaarrekening Het product kan als gesloten. Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? De variabele rente op de lijfrentespaarrekening bedraagt 2,40%. Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? De vaste rente voor een looptijd van 20 jaar bedraagt 4,40%. Is inzage van de verzekering/rekening via De rekeningwaarde kan via internet worden ingezien. handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? Er kan geen gouden handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort op de rekening. lijfrentespaarrekening Het product kan als gesloten. Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? De variabele rente op de lijfrentespaarrekening bedraagt 2,50%. Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? De vaste rente voor een looptijd van 20 jaar bedraagt 4,40%. Is inzage van de verzekering/rekening via De rekeningwaarde kan via internet worden ingezien. handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? Er kan geen gouden handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort op de rekening. lijfrentespaarrekening Het product kan als gesloten. Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? De variabele rente op de lijfrentespaarrekening bedraagt 2,40%. Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? De vaste rente voor een looptijd van 20 jaar bedraagt 4,40%. Is inzage van de verzekering/rekening via De rekeningwaarde kan via internet worden ingezien. handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort in de verzekering/rekening? Er kan geen gouden handdruk/stamrecht-uitkering worden gestort op de rekening. lijfrentespaarrekening Het product kan als gesloten. Hoeveel bedraagt de variabele rentevergoeding op de bankspaarrekening? De variabele rente op de lijfrentespaarrekening bedraagt 2,40%. Hoeveel bedraagt de vaste rente bij een looptijd van 20 jaar? De vaste rente voor een looptijd van 20 jaar bedraagt 4,20%. Is inzage van de verzekering/rekening via De rekeningwaarde kan via internet worden ingezien. 6
Voetnoten: nb = niet bekend nvt = niet van toepassing 999 en 999999 = onbeperkt ER = Effectief Rendement n = looptijd lf = leeftijd l = leeftijd Dit rapport is gemaakt op 27 okt 2010 op basis van informatie afkomstig uit MoneyView Advisa Online. De gebruikte informatie dateert van 27 okt 2010. Hoewel al het mogelijke in het werk is gesteld om de juistheid van de informatie te waarborgen, dient u zich ervan bewust te zijn dat financiële producten aan veranderingen onderhevig zijn. Wij bevelen u dan ook aan om alvorens u over gaat tot de aanschaf van een product de informatie van de aanbiedende partij nogmaals uitvoerig door te nemen teneinde na te gaan of het betreffende product aan uw eisen en wensen voldoet. De MPR (MoneyView PoductRating) geeft uw adviseur de mogelijkheid om productinformatie zowel kwalitatief als kwantitatief te analyseren. Met behulp van de MPR methodiek wordt niet alleen inzichtelijk wie wat doet, maar ook hoe producten het doen ten opzichte van elkaar. Dit wordt bereikt door aan productkenmerken een score toe te kennen van 1 tot 5 punten. De score '3' staat hierbij voor marktconformiteit. Als een product op een bepaald kenmerk meer of juist minder dan 3 punten heeft, betekent dit dat het betreffende product op dat criterium beter of juist minder dan marktconform presteert, bij een score van precies 3 punten, is het product voor wat betreft die eigenschap precies marktconform. Deze rapportage is gemaakt met informatie afkomstig uit MoneyView Advisa Online. Hoewel de informatie in dit rapport met de grootst mogelijke zorg en zorgvuldigheid is bijeengebracht, accepteert MoneyView Research geen verantwoordelijkheid voor fouten of omissies en kan zij niet instaan voor het feit dat informatie die door derden is verstrekt geheel juist, actueel en compleet is. U dient derhalve alvorens u overgaat tot de aanschaf van een product altijd de offertes, voorwaarden en financiële bijsluiters van de onderhavige aanbieders nader te bestuderen. 7
Casus LKS d Persoonlijk Product Advies Rapport Gemaakt voor Dhr. Ad Voorbeeld en Mevr. Fien Voorbeeld-Advies door Dhr. M.R. van Leeuwen RLP MFP Woensdag 27 oktober 2010 1
Uitleg productsoort Op basis van de analyse van uw persoonlijke situatie, zijn wij tot de conclusie gekomen dat een product uit de categorie Lijfrente Koopsomsparen de beste oplossing vormt voor uw financiële behoefte: Het belangrijkste doel van een lijfrente is het opbouwen van een aanvullend pensioenkapitaal, waarbij voor de traditionele variant geldt dat het beleggingsrisico bij de verzekeraar ligt. De opbrengst is voor de verzekeringnemer dus gegarandeerd. Daarbij geldt dat de uitkering van de verzekering belast is, terwijl de inleg fiscaal aftrekbaar is indien er sprake is van een aantoonbaar pensioentekort. Bij deze variant wordt er aan het begin van de looptijd eenmalig een storting (de 'koopsom') door de verzekeringnemer afgedragen. Dit in tegenstelling tot de premiebetalende variant, waarbij er gedurende de looptijd periodiek premies worden ingelegd. De definitie van een lijfrenteverzekering luidt: 'Een lijfrenteverzekering is een aanspraak op vaste en gelijkmatige periodieke uitkeringen die eindigen uiterlijk bij overlijden en die niet kan worden afgekocht, vervreemd of tot voorwerp van zekerheid kan dienen.' Een lijfrenteverzekering valt uiteen in twee delen: de uitkeringsfase en de opbouwfase. Bij de Traditionele Lijfrenteverzekering tegen koopsom staat de opbouwfase centraal. Op het moment dat de opbouwfase wordt afgerond (de polis expireert) kan de verzekeringnemer een lijfrente aankopen en gaat de uitkeringsfase in. Dit hoeft niet per sé te geschieden bij dezelfde verzekeraar. Na de opbouwfase dient met het opgebouwde kapitaal één van de volgende lijfrentes te worden aangekocht: -Oudedagslijfrente (levenslange uitkering op eigen leven) -Tijdelijke oudedagslijfrente (tijdelijke uitkering op eigen leven) -Nabestaandenlijfrente (tijdelijke of levenslange uitkering bij overlijden, ten gunste van nabestaande) Tot 2006 was het mogelijk om te 'sparen' voor de aankoop een overbruggingslijfrente, bedoeld om eerder met pensioen te kunnen gaan. Deze mogelijkheid is voor nieuwe polissen komen te vervallen, maar voor bestaande verzekeringen is een overgangsregime gekomen, waarbij (een deel van) de uitkering toch gebruikt kan worden om een overbruggingslijfrente aan te kopen. 2
Uw eisen en wensen Hieronder ziet u de productkenmerken die wij op basis van uw persoonlijke profiel en uw eisen en uw wensen als selectiecriteria hebben gebruikt om het voor u best passende product te vinden. Deze selectiecriteria zijn gebruikt om de producten te selecteren die aan uw eisen voldoen en om te identificeren welke van deze geselecteerde producten het beste aan uw wensen tegemoet komt. Uw 'eisen' hebben wij gebruikt als 'filters'. Door deze 'filters' toe te passen op de eigenschappen van de producten in de markt zijn wij gekomen tot een selectie van producten die aan uw eisen voldoet. Binnen deze selectie hebben wij op basis van uw wensen een ranking aangebracht. Bij het maken van deze ranking hebben wij de volgende onderverdeling aangebracht in de productkenmerken die hierin zijn meegenomen: Cruciaal belang Zeer belangrijk Belangrijk Minder belangrijk Tot slot is er een categorie productkenmerken die niet is meegewogen bij de productselectie, maar die in deze rapportage wel ter informatie is meegenomen. In het onderstaande overzicht ziet u welke criteria als filters zijn toegepast, om te bepalen welke producten aan uw eisen voldoen en zo te komen tot een eerste productselectie. In de laatste kolom van de tabel is vermeld welk belang er is meegegeven aan de productkenmerken: Naam filter Filter definitie Belang Bankspaarproduct Lijfrentespaarrekening is gelijk aan 'neen' Geen Storting 40.000/man 45/looptijd 20/Koopsom met restitutie Res K=40000 lf=45 n=20 is groter dan of gelijk aan 74500 en is kleiner dan of gelijk aan 94671.87 Geen De bovenstaande selectiecriteria zijn toegepast op alle producten die in de MoneyView Advisa Database aanwezig zijn. Binnen de productcategorie Lijfrente Koopsomsparen gaat het hierbij om 36 producten. 3
Producten die aan uw wensen en eisen voldoen De volgende producten voldoen aan de door u gestelde eisen: ABN AMRO - Koopsom GarantiePolis AEGON - AEGON Garantie Koopsom OHRA - Kapitaal Plus Plan Robein - Robein Koopsom Garant Polis Alle bovenstaande producten voldoen aan de door u gestelde eisen. Het kan zijn dat bovenstaande lijst producten bevat die tussen haakjes staan. Deze producten hebben we uit hoofde van een zo volledig mogelijke vergelijking tijdens onze analyse handmatig toegevoegd aan de lijst, hoewel ze niet voldoen aan uw eisen. Op basis van zowel uw eisen als uw wensen bevelen wij u uit de bovenstaande lijst het volgende product aan: ABN AMRO - Koopsom GarantiePolis Dit product wordt in het vervolg van deze rapportage afgezet tegen het onderstaande product of -producten om u enig inzicht te verschaffen in de verschillen die op kunnen treden tussen producten onderling: ABN AMRO - Koopsom GarantiePolis AEGON - AEGON Garantie Koopsom OHRA - Kapitaal Plus Plan Robein - Robein Koopsom Garant Polis Van in totaal 36producten was er informatie beschikbaar. De uiteindelijke productaanbeveling is tot stand gekomen op basis van de door u opgegeven informatie over uw persoonlijke situatie, uw wensen en uw eisen. 4
Beknopte Product Informatie In de onderstaande tabel worden op basis van de geselecteerde kenmerken en criteria de eigenschappen van de geselecteerde producten beknopt gepresenteerd: ABN AMRO Koopsom GarantiePolis AEGON AEGON Garantie Koopsom OHRA Kapitaal Plus Plan neen neen neen neen Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? 80120 74653 76539,05 74850 Robein Robein Koopsom Garant Polis Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? 5
Uitgebreide Product Informatie In de onderstaande tabel worden op basis van de geselecteerde kenmerken en criteria de eigenschappen van de geselecteerde producten uitgebreid gepresenteerd: ABN AMRO Koopsom GarantiePolis AEGON AEGON Garantie Koopsom OHRA Kapitaal Plus Plan Product Product Product Product Robein Robein Koopsom Garant Polis ABN AMRO Koopsom GarantiePolis AEGON Garantie Koopsom Kapitaal Plus Plan - Lijfrente Robein Koopsom Garant Polis Start Start Start Start lijfrentespaarrekening Het product kan niet als een lijfrentespaarrekening worden gesloten. Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? Uitgegaan is van de volgende normering: Gehuwde man, leeftijd 45 jaar; Koopsomstorting EUR 40.000,-; Looptijd 20 jaar; Verzekeringsvorm: Koopsom bij leven met restitutie van 100% (of zo dicht mogelijk daarbij in de buurt) van de (bruto)koopsom bij vooroverlijden; Gevraagd is naar het garantiekapitaal na een duur van 20 jaar. lijfrentespaarrekening Het product kan niet als een lijfrentespaarrekening worden gesloten. Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? Uitgegaan is van de volgende normering: Gehuwde man, leeftijd 45 jaar; Koopsomstorting EUR 40.000,-; Looptijd 20 jaar; Verzekeringsvorm: Koopsom bij leven met restitutie van 100% (of zo dicht mogelijk daarbij in de buurt) van de (bruto)koopsom bij vooroverlijden; Gevraagd is naar het garantiekapitaal na een duur van 20 jaar. lijfrentespaarrekening Het product kan niet als een lijfrentespaarrekening worden gesloten. Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? Uitgegaan is van de volgende normering: Gehuwde man, leeftijd 45 jaar; Koopsomstorting EUR 40.000,-; Looptijd 20 jaar; Verzekeringsvorm: Koopsom bij leven met restitutie van 100% (of zo dicht mogelijk daarbij in de buurt) van de (bruto)koopsom bij vooroverlijden; Gevraagd is naar het garantiekapitaal na een duur van 20 jaar. lijfrentespaarrekening Het product kan niet als een lijfrentespaarrekening worden gesloten. Garantiekapitaal "Restitutie, kps=eur 40.000,-, lf=45, n=20"? Uitgegaan is van de volgende normering: Gehuwde man, leeftijd 45 jaar; Koopsomstorting EUR 40.000,-; Looptijd 20 jaar; Verzekeringsvorm: Koopsom bij leven met restitutie van 100% (of zo dicht mogelijk daarbij in de buurt) van de (bruto)koopsom bij vooroverlijden; Gevraagd is naar het garantiekapitaal na een duur van 20 jaar. Het garantiekapitaal bedraagt EUR 80120. Het garantiekapitaal bedraagt EUR 74653. Het garantiekapitaal bedraagt EUR 76539,05. Het garantiekapitaal bedraagt EUR 74850. 6
Voetnoten: nb = niet bekend nvt = niet van toepassing 999 en 999999 = onbeperkt ER = Effectief Rendement n = looptijd lf = leeftijd l = leeftijd Dit rapport is gemaakt op 27 okt 2010 op basis van informatie afkomstig uit MoneyView Advisa Online. De gebruikte informatie dateert van 27 okt 2010. Hoewel al het mogelijke in het werk is gesteld om de juistheid van de informatie te waarborgen, dient u zich ervan bewust te zijn dat financiële producten aan veranderingen onderhevig zijn. Wij bevelen u dan ook aan om alvorens u over gaat tot de aanschaf van een product de informatie van de aanbiedende partij nogmaals uitvoerig door te nemen teneinde na te gaan of het betreffende product aan uw eisen en wensen voldoet. De MPR (MoneyView PoductRating) geeft uw adviseur de mogelijkheid om productinformatie zowel kwalitatief als kwantitatief te analyseren. Met behulp van de MPR methodiek wordt niet alleen inzichtelijk wie wat doet, maar ook hoe producten het doen ten opzichte van elkaar. Dit wordt bereikt door aan productkenmerken een score toe te kennen van 1 tot 5 punten. De score '3' staat hierbij voor marktconformiteit. Als een product op een bepaald kenmerk meer of juist minder dan 3 punten heeft, betekent dit dat het betreffende product op dat criterium beter of juist minder dan marktconform presteert, bij een score van precies 3 punten, is het product voor wat betreft die eigenschap precies marktconform. Deze rapportage is gemaakt met informatie afkomstig uit MoneyView Advisa Online. Hoewel de informatie in dit rapport met de grootst mogelijke zorg en zorgvuldigheid is bijeengebracht, accepteert MoneyView Research geen verantwoordelijkheid voor fouten of omissies en kan zij niet instaan voor het feit dat informatie die door derden is verstrekt geheel juist, actueel en compleet is. U dient derhalve alvorens u overgaat tot de aanschaf van een product altijd de offertes, voorwaarden en financiële bijsluiters van de onderhavige aanbieders nader te bestuderen. 7