Praktische-opdracht door een scholier 3490 woorden 18 september 2003 6,4 28 keer beoordeeld Vak Economie Inhoudsopgave Inhoudsopgave Onze gegevens Ga ik een huis kopen of huren? Hoeveel kan ik met mijn inkomen maximaal aan hypotheek krijgen? Ons uitgekozen huis Welke kosten maak ik bij het kopen van mijn huis? Verschillende hypotheekvormen Beschrijving van de annuïteitenhypotheek Beschrijving van de spaarhypotheek Beschrijving van de lineaire hypotheek Berekeningen van de 3 hypotheekvormen Keuze van de hypotheek uit de drie hypotheekvormen Bronnenvermelding Logboek Algemene reflectie Onze gegevens Ninke en Saskia zijn 2 zussen. Ninke werkt en verdient een bruto jaarsalaris van 40.000,-. Zij is 45 jaar. Ook hebben wij nog een geadopteerd kind, waar we natuurlijk rekening mee moeten houden met het kopen van ons huis. Daarom willen wij een huis met minstens 3 slaapkamers, een tuin voor ons kind om in te spelen en het liefst in een stad, maar niet in het centrum. Dat vinden we te druk en te onveilig voor ons kind. Een tuin op het zuiden zou mooi zijn i.v.m. de zon in de zomer, dan kunnen we lekker tot s avonds laat buiten zitten. Ook een ligbad zal onze wensen tegemoetkomen, maar dat kunnen we natuurlijk ook altijd nog inbouwen. Aangezien we allebei niet zo handig zijn en een aannemer weer teveel geld kost zou het handig zijn wanneer deze al ingebouwd is. Ga ik een huis kopen of huren? Als je op zoek bent naar een huis, is de eerste keus waar je mee te maken krijgt of gaat kopen of huren. Van beide zullen wij hieronder de voor- en de nadelen beschrijven. https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 1 van 13
Enkele voordelen van huren: * Lagere woonlasten Uit onderzoek van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt dat huurders ten opzichte van eigenaar-bewoners gemiddeld 20 procent minder woonlasten betalen. In 1998 betaalden huurders gemiddeld 880 gulden per maand ( dat is verminderd met eventuele huursubsidie) aan vaste woonuitgaven, bewoners van een eigen huis waren gemiddeld 1.100 gulden kwijt. * Huursubsidie Huishoudens die ten opzichte van hun inkomen een te hoge huur betalen, kunnen huursubsidie krijgen. Dat geldt ook voor huurders in de particuliere sector. Toekenning van de subsidie hangt af van uw huur, inkomen, vermogen en gezinssamenstelling. Al met al kan huursubsidie een aangename tegemoetkoming in de woonlasten betekenen. * Flexibiliteit Woonwensen zijn onderhevig aan veranderingen in de persoonlijke situatie, zoals een nieuwe baan of gezinsuitbreiding. Huren is dan per definitie flexibeler dan kopen. Wilt u verhuizen, dan bedraagt de opzegtermijn meestal maar één maand. Dat voorkomt wellicht slapeloze nachten. * De onderhoudskosten zijn lager. Waar een huurder voor groot onderhoud alleen maar even de verhuurder hoeft te bellen, draait de eigenaar zelf voor álle onderhoudskosten op. Zeker bij oudere huizen kan dat in de papieren lopen. * Je loopt geen enkel risico. Natuurlijk is de huizenmarkt de laatste decennia een goudmijn geweest. Maar niemand kan garanderen dat dat zo blijft. En dan mag niemand er nú wakker van liggen of de huizenmarkt ooit instort, een huurder hoeft dat nóóit te doen. * Je hebt geen schuld. Sommige mensen hebben een hekel aan schuld. En nergens bouw je zo snel een zo grote schuld mee op als met de aanschaf van een huis. Voor wie dat een (psychologische) drempel is, ligt kopen dus niet voor de hand. Enkele nadelen van huren: * Géén vermogensvorming Huurt je woonruimte, dan betaalt je elke maand voor het gebruik daarvan. Je zult echter nooit eigenaar van de woning worden, tenzij je gebruik maakt van een huurkoopregeling. Door te huren kunt je dus geen vermogen opbouwen. * Beperkte woningkeuze Met name in de duurdere segmenten is de woningkeuze beperkt. Voor een luxe villa of een boerderijtje met wat grond eromheen ben je vrijwel zeker aangewezen op een koopwoning. * Je kunt minder verbeteren. Als je in een huurhuis verbeteringen aanbrengt en je verhuist, dan ben je ze kwijt of (in het ergste geval) moet je ze zelfs verwijderen en alles in originele staat terugbrengen. Daar kijkt u dus wel mee uit. Als u in een koophuis verbeteringen aanbrengt, kunnen ze de waarde van uw huis verhogen. Dat schept een https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 2 van 13
groter gevoel van vrijheid. Enkele voordelen van kopen: * Het is een spaarpot Bij de meeste hypotheekvormen los je af of spaar je geld, waardoor de woning na een bepaalde periode (meestal dertig jaar) lastenvrij is. Als je de woning op dat moment verkoopt, heb je een aardig kapitaal in handen. * Je hebt meer keuze Als je een huis koopt, heb je meer keuze dan wanneer je een huis huurt. De wat luxere, vrijstaande huurhuizen zijn bijvoorbeeld veel schaarser van gelijksoortige koophuizen. * Koophuizen worden gestimuleerd door de overheid Nog altijd betaalt de overheid maar wat graag mee aan je eigen huis in de vorm van de hypotheekrenteaftrek. Dat betekent dat je zomaar de helft terugkrijgt van de rente die je maandelijks betaalt. En hoe hoger je inkomen, hoe meer je terugkrijgt. Enkele nadelen van kopen: * Je bent meer gebonden Wie huurt, kan meestal binnen een maand de huur opzeggen en naar elders vertrekken. Een koper moet toch echt eerst zijn huis verkopen, wat in bewoonde staat meestal makkelijker gaat dan onbewoond en is dus meer gebonden aan zijn huis. * De onderhoudskosten zijn hoger Waar een huurder voor groot onderhoud alleen maar even de verhuurder hoeft te bellen, draait de eigenaar zelf voor álle onderhoudskosten op. Zeker bij oudere huizen kan dat in de papieren lopen. * Het risico is groter Natuurlijk is de huizenmarkt de laatste decennia een goudmijn geweest. Maar niemand kan garanderen dat dat zo blijft. En dan mag niemand er nú wakker van liggen of de huizenmarkt ooit instort, een huurder hoeft dat nóóit te doen. * Je hebt een schuld Sommige mensen hebben een hekel aan schuld. En nergens bouw je zo snel een zo grote schuld mee op als met de aanschaf van een huis. Voor wie dat een (psychologische) drempel is, ligt kopen dus niet voor de hand. In deze opdracht kiezen wij ervoor om een huis te kopen. Hoeveel kan ik met mijn inkomen maximaal aan hypotheek krijgen? Om een antwoord op deze vraag te krijgen, hebben wij verschillende banken geraadpleegd. U zult hieronder zien bij welke bank wij welk geldbedrag konden lenen. ABN AMRO: https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 3 van 13
Met de door u opgegeven maandlasten kunt u een hypotheek krijgen van EUR 182.000,- De netto maandlasten bedragen dan EUR 912,- (hierbij is rekening gehouden met de belastingteruggave vanwege de aftrekbare hypotheekrente) Uitgaande van een volledige financiering inclusief kosten koper, kunt u een bestaande woning financieren van circa EUR 162.366,- en een nieuwbouw woning van circa EUR 168.750,- > Brengt u eigen geld in, tel dat er dan bij op. Postbank: Resultaat van de berekening Maximale hypotheek op basis van inkomen: 180.000 Bruto maandlast: 1.079 Netto maandlast: 752 Bij een volledige financiering inclusief bijkomende kosten kunt u een bestaande woning financieren van circa: 163.636 of een nieuwbouwwoning van circa: 166.667 De Hypotheker: Ons huis: Na heel lang zoeken hebben we een huis gevonden wat aan onze eisen voldoet. De prijs van het huis ligt binnen onze prijsklasse, heeft 3 slaapkamers, een tuin, is in goede staat en ligt gelegen in de stad Leerdam. Leerdam is een kleine stad maar in het hele land bekend om zijn glasfabriek. Ons huis ligt niet in het centrum, precies zoals we wilden. Hieronder ziet u de informatie die wij over ons huis hebben. Plaats: LEERDAM Straat: De Ruijterstraat 42 Prijs: 139.000 kosten koper Perceeloppervlakte: 98 m2 4 kamers In wijk West gelegen, goed onderhouden tussenwoning met berging, achtertuin (zuid-west) met achterom, perceelsoppervlakte 98 m². Indeling: Begane grond: entree met trapopgang; woonkamer; aanbouw met halfopen keuken in hoekopstelling voorzien van inbouwapparatuur en toegang naar terras/achtertuin; badkamer met ligbad en toilet. Eerste verdieping: overloop; 3 slaapkamers. https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 4 van 13
Tweede verdieping: bereikbaar door middel van vaste trap; zolder met bergruimte en mogelijkheid voor 4e slaapkamer. Verwarming/warm water door middel van CV-combi-ketel (Vaillant 1997). De woning is geïsoleerd door middel van gedeeltelijke dubbele beglazing. De aansluitingen voor wasmachine en -droger zijn gerealiseerd in de aanbouw. Aanvaarding in overleg. Master ERA Makelaars Leerdam http://www.mastermakelaars.nl Welke kosten maak ik bij het kopen van mijn huis? Hieronder ziet u welke kosten wij moeten maken bij het kopen van het door ons uitgezochte huis. Dit hebben wij gedaan met behulp van een programma op de website van De Hypotheker. Financieringsopzet Op basis van de door u ingevoerde gegevens is hieronder uw financieringsopzet per post gespecificeerd. Koopsom: 139.000,- Hypotheekaktekosten: 606,- Overdrachtsbelasting: 8.340,- Taxatiekosten: 323,- Transportaktekosten: 1.046,- Rente tijdens de bouw: Makelaarscourtage: 3.000,- Afsluitkosten: 1.604,- Verbeteringskosten: 6.000,- + + Totaal aankoopkosten: 157.386,- (A) Totaal financieringskosten: 2.533,- (B) Totale verwervingskosten: 159.919,- (A+B) Eigen middelen: - Hypotheekbedrag: 159.919,- De extra kosten die je hebt bij het kopen van een huis zijn dus: Overdrachtsbelasting Transportaktekosten Makelaarscourtage Hypotheekaktekosten Taxatiekosten Afsluitkosten https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 5 van 13
En mogelijk, zoals wij hebben gedaan, verbeteringskosten aan het huis. Er moet altijd wel iets aan verbeterd of verbouwd worden. Hiervoor hebben wij 6.000,- apart gehouden. Uit welke hypotheekvormen kan je kiezen? De volgende hypotheken zijn een aantal van de vele hypotheeksoorten die je tegenwoordig allemaal af kan sluiten. * De traditionele levenhypotheek * De moderne levenhypotheek * De hybride hypotheek * Beleggingshypotheek * Aflossingsvrije hypotheek * Krediethypotheek * Lijfrentehypotheek * Gemengde hypotheek * KeuzePlus Hypotheek * LeefOptimaal Hypotheek * OpMaat Hypotheek In ons werkstuk willen wij de volgende hypotheekvormen graag nader toelichten: * De annuïteitenhypotheek * De spaarhypotheek * De lineaire hypotheek Wij hebben juist deze 3 vormen gekozen omdat dit toch wel de bekendste en meest gekozen hypotheken zijn. De hypotheken die hierboven staan zijn nog niet zo lang in de roulatie als de drie die wij uitgekozen hebben. Wij gaan er dus vanuit dat we een betere service kunnen krijgen bij de laatste drie hypotheken. Je zal ook nooit voor verrassingen komen te staan omdat de hypotheken al heel lang mee gaan en al lang bekend zijn bij de banken en mensen. Annuïteitenhypotheek Bij een annuïteitenhypotheek blijft het totale bedrag dat elke periode aan rente en aflossing betaald moet worden steeds gelijk. Alleen bestaat dit vaste bedrag gedurende de eerste jaren meer uit rente dan uit aflossing en gedurende de laatste jaren is het net andersom. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat je als geldnemer steeds te maken hebt met vaste (maand)lasten als je dit vergelijkt met de lineaire hypotheek. Omdat u de rente kunt aftrekken van de inkomensbelasting, zijn uw netto maandlasten in het begin het laagste. Ze nemen toe naarmate je meer aflost en dus minder rente betaalt. Spaarhypotheek https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 6 van 13
Bij de spaarhypotheek wordt gedurende de looptijd van de lening niets afgelost en wordt er gedurende de looptijd van de lening rente over het totale hypotheekbedrag betaald. Doordat de hypotheekrente voor de belasting aftrekbaar is, geniet je tijdens de hele looptijd van een maximale fiscale renteaftrek. Naast de hypotheekrente betaal je maandelijks ook een premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Met de maandelijkse spaarpremie wordt er een kapitaal bij elkaar gespaard. Over dit kapitaal wordt een spaarrente vergoedt. Het met de spaarpremies gespaarde bedrag samen met de bijgeboekte rente is precies voldoende om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. De overlijdensverzekering zorgt er voor dat de hypotheek ook wordt afgelost indien de geldnemer aan het einde van de looptijd zou overlijden. De spaarhypotheek is met name zo aantrekkelijk omdat de spaarrente over het gespaarde bedrag belastingvrij is terwijl de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is. De lasten bij een spaarhypotheek zien er als volgt uit : Lasten Met de spaarpremies wordt een bedrag gespaard dat samen met de rente op het einde van de looptijd voldoende is om de lening af te lossen. Het verloop van het gespaarde bedrag ziet er als volgt uit : Besparingen Lineaire Hypotheek Bij de lineaire hypotheek wordt er elk jaar een vast bedrag afgelost en wordt er rente betaald over het nog niet afgeloste deel van de hypotheeklening. Wanneer je de omvang van de schuld gedurende de looptijd van de lening in een grafiek zou tekenen zou je een dalende rechte (lineaire) lijn zien, vandaar de naam van deze hypotheek. Omdat de schuld elk jaar met een vast bedrag afneemt, neemt ook het bedrag dat aan rente betaald moet worden elk jaar af. De volgende tekening laat zien dat de totale lasten voor de geldnemer in de loop der jaren steeds lager worden: Lasten Berekeningen van de 3 hypotheekvormen. Op de volgende bladzijden zult u de berekeningen zien van de door ons uitgekozen hypotheekvormen. De berekeningen hebben wij volgens het M&O handboek gemaakt. Voor de rentepercentages hebben wij gebeld met de hypotheeklijn van de Postbank. Ons belastingvoordeel was 42% omdat ons inkomen in box 2 valt, en het percentage wat daarbij hoort is 42%. Dit hebben wij op de site http://www.dehypotheker.nl opgezocht. Voor de spaarpremie bij de spaarhypotheek hebben wij gebeld met de hypotheeklijn van de ABN Amro. We hebben juist bij deze banken geïnformeerd en niet bij andere, omdat deze banken bij ons betrouwbaar over kwamen. Deze banken zijn bekend, hebben een goede naam en we hebben er nooit iets negatiefs over gehoord. Wij sluiten liever een hypotheek bij een betrouwbare bank af dan bij één of ander heel goedkoop adres wat je tegenwoordig allemaal op TV ziet. Bijvoorbeeld Frisia financieringen, en vele anderen. Die banken/instellingen vertrouwen wij niet zo. Tevens zijn de rentepercentages bij de bank die https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 7 van 13
wij gekozen hebben (de Postbank) niet hoog, zelfs lager dan je vaak als adviesrente op sommige websites ziet (de Hypotheker etc.). Aflossing,interest en maandlasten bij de lineaire hypotheek Hypotheekbedrag: 159.919,- Rentepercentage: 4,6 % Belastingvoordeel: 42 % Jaren Schuldrest Aflossing Interest (4,6 % van A) Belastingvoordeel (42 % van C) Lasten per maand B + (C- D) 12 A B C D E 1 159.919,-- 5.330,63 7356,27 3.089,63 799,77 2 154.588,37 5.330,63 7111,07 2.986,65 787,92 3 149.257,74 5.330,63 6865,86 2.883,66 776,07 4 143.927,11 5.330,63 6620,65 2.780,67 764,22 5 138.596,48 5.330,63 6375,44 2.677,68 752,37 6 133.265,85 5.330,63 6130,23 2.574,70 740,51 7 127.935,22 5.330,63 5885,02 2.471,71 728,66 8 122.604,59 5.330,63 5639,81 2.368,72 716,81 9 117.273,96 5.330,63 5394,60 2.265,73 704,96 10 111.943,33 5.330,63 5149,39 2.162,75 693,11 11 106.612,70 5.330,63 4904,39 2.059,76 681,25 12 101.282,07 5.330,63 4658,98 1.956,77 669,40 13 95.951,44 5.330,63 4413,77 1.853,78 657,55 14 90.620,81 5.330,63 4168,56 1.750,79 645,70 15 85.290,18 5.330,63 3923,35 1.647,81 633,85 16 79.959,55 5.330,63 3678,14 1.544,82 622,-- 17 74.628,92 5.330,63 3432,93 1.441,83 610,14 18 69.298,29 5.330,63 3187,72 1.338,84 598,29 19 63.967,66 5.330,63 2942,51 1.235,86 586,44 20 58.637,03 5.330,63 2697,30 1.132,87 574,59 21 53.306,40 5.330,63 2452,09 1.029,88 562,74 22 47.975,77 5.330,63 2206,89 926,89 550,89 23 42.645,14 5.330,63 1961,68 823,90 539,03 24 37.314,51 5.330,63 1716,47 720,92 527,18 25 31.983,88 5.330,63 1471,26 617,93 515,33 26 26.653,25 5.330,63 1226,05 514,94 503,48 27 21.322,62 5.330,63 980,84 411,95 491,63 28 15.991.99 5.330,63 735,63 308,97 479,77 29 10.661,36 5.330,63 490,42 205,98 467,92 30 5.330,63 5.330,63 245,21 102,99 456,07 https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 8 van 13
159.919,- 114.022,32 47.889,38 Premie, interest en maandlasten bij de spaarhypotheek Hypotheekbedrag: 159.919,-- Spaarpremie: 260,-- Rentepercentage: 4,8 % Belastingvoordeel: 42 % Ja ren Geleend bedrag Spaar premie Interest (4,8% van A) Interest na belastingaftrek (42% van C) Betaling einde jaar(b+c) MaandlastenB+ (C-D) 12 A B C D E F 1 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 2 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 3 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 4 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 5 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 6 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 7 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 8 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 9 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 10 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 11 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 12 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 13 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 14 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 15 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 16 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 17 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 18 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 19 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 20 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 21 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 22 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 23 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 24 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 25 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 26 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 27 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 28 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 29 159.919, 260,- 7.676,11 3.223,97 7.936,11 392,68 30 159.919, 7.676,11 3.223,97 7.676,11 371,01 https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 9 van 13
7.540,- 230.283,36 96.719,01 237.823,36 141.735,27 Annuïteit, interest en maandlasten bij de annuïteiten hypotheek Hypotheekbedrag: 159.919 Rentepercentage: 4,6 % (via de Postbank) Belastingvoordeel: 42 % Om de Annuïteit te berekenen moest je de formule: Annuïteit = K * 1/a n p invullen. A n p bereken je door: a * (r^n 1) te doen. Als je deze formule invulde ---------------- kreeg ik er een annuïteit uit van 9933,49 r-1 Jaren Schuld begin jaara AnnuïteitB Interest (4,6 % van A)C Aflossing (B-C)D Schuld einde jaar (A-D)E Interest na aftrek van 42% belasting (42% van C)F Maand-lasten D+(C-F) 12G 1 159.919,00 9933,49 7356,27 2577,22 157.341,78 3089,63 570,32 2 157.341,78 9933,49 7237,72 2695,77 154.646,01 3039,84 574,47 3 154.646,01 9933,49 7113,72 2819,77 151.826,24 2987,76 578,81 4 151.826,24 9933,49 6984,00 2949,49 148.876,75 2933,28 583,35 5 148.876,75 9933,49 6848,33 3085,16 145.791,59 2876,30 588,10 6 145.791,59 9933,49 6706,41 3227,08 142.564,51 2816,69 593,07 7 142.564,51 9933,49 6557,97 3375,52 139.188,99 2754,35 598,26 8 139.188,99 9933,49 6402,69 3530,80 135.658,19 2689,13 603,70 9 135.658,19 9933,49 6240,28 3693,21 131.964,98 2620,92 609,38 10 131.964,98 9933,49 6070,39 3863,10 128.101,88 2549,56 615,33 11 128.101,88 9933,49 5892,69 4040,80 124.061,08 2474,93 621,55 12 124.061,08 9933,49 5706,81 4226,68 119.834,40 2396,86 628,05 13 119.834,40 9933,49 5512,38 4421,11 115.413,29 2315,20 634,86 14 115.413,29 9933,49 5309,01 4624,48 110.788,81 2229,78 641,98 15 110.788,81 9933,49 5096,29 4837,20 105.951,61 2140,44 649,42 16 105.951,61 9933,49 4873,77 5059,72 100.891,89 2046,98 657,21 17 100.891,89 9933,49 4641,03 5292,46 95.599,43 1949,23 665,36 18 95.599,43 9933,49 4397,57 5535,93 90.063,50 1846,98 673,88 19 90.063,50 9933,49 4142,92 5790,57 84.272,93 1740,03 682,79 20 84.272,93 9933,49 3876,55 6056,94 78.215,99 1628,15 692,11 21 78.215,99 9933,49 3597,94 6335,55 71.880,44 1511,13 701,86 22 71.880,44 9933,49 3306,50 6626,99 65.253,45 1388,73 712,06 23 65.253,45 9933,49 3001,66 6931,83 58.321,62 1260,70 722,73 24 58.321,62 9933,49 2682,79 7250,70 51.070,92 1126,77 733,89 25 51.070,92 9933,49 2349,26 7584,23 43.486,59 986,69 745,57 26 43.486,59 9933,49 2000,38 7933,11 35.553,48 840,16 757,78 https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 10 van 13
27 35.553,48 9933,49 1635,46 8298,03 27.255,45 686,89 770,55 28 27.255,45 9933,49 1253,75 8679,74 18.575,71 526,58 783,85 29 18.575,71 9933,49 854,48 9079,01 9.496,70 358,88 797,88 30 9.496,70 9933,49 436,85 9496,64-183,48 812,50 298004,70 138085,87 57996,05 Keuze van de hypotheek uit de 3 hypotheken. Na de berekeningen van de lineaire hypotheek, spaarhypotheek en annuïteitenhypotheek gemaakt en vergeleken te hebben, hebben wij geconcludeerd dat wij het beste de spaarhypotheek kunnen kiezen. Bij deze hypotheek heb je een laag rentepercentage van 4,6 % en je weet precies wat je elke maand moet betalen, wat wij ook een groot voordeel vinden. De maandelijkse lasten worden niet hoger of lager, zodat je nooit voor een verrassing komt te staan. Ook heb je bij de spaarhypotheek het grote voordeel dat je gedurende de hele looptijd van je hypotheek geniet van een maximale fiscale renteaftrek. Daardoor betaal je lage maandlasten, een stuk lager dan bij de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Dat dit ook een groot voordeel is, spreekt voor zichzelf. Wij kiezen dus voor de spaarhypotheek. Een voordeel van de lineaire hypotheek is dat de maandelijkse lasten per jaar afnemen, wat voor ons goed uit zou komen omdat de verdiener, Ninke, al 45 jaar is, en wanneer zij met pensioen gaat zal haar inkomen achteruit gaan. Dan komt het goed uit wanneer je maandlasten ook achteruit gaan. Maar deze hypotheek kiezen we niet omdat we de maandlasten toch te hoog vinden, zeker in het begin. Bij de annuïteitenhypotheek geldt precies het omgekeerde. Je begint met lage maandlasten en je eindigt met hoge(re) maandlasten. Voor ons zou dit niet slim zijn omdat Ninke steeds minder gaat verdienen, en het dus moeilijker zal gaan zijn om een hoger bedrag elke maand te betalen. Tevens vinden wij, ook bij deze hypotheek, de maandlasten té hoog, in vergelijking met de spaarhypotheek. Bronnenvermelding Voor deze praktische opdracht hebben wij gebruik gemaakt van de volgende bronnen: http://www.scholieren.com - een werkstuk over de verschillen tussen kopen en huren. http://www.postbank.nl gekeken wat wij hier maximaal konden lenen en informatie opgezocht over verschillende hypotheeksoorten. http://www.abnamro.nl gekeken wat wij hier maximaal konden lenen. http://www.dehypotheker.nl - informatie opgezocht over verschillende hypotheekvormen en offertes aangevraagd. http://www.rabobank.nl - gekeken naar verschillende hypotheekvormen. Ook hebben wij gebeld met de hypotheeklijnen van de ABN Amro en van de Postbank. Hiervan hebben wij onze rentepercentages en hoogte van de spaarpremie gekregen. Logboek Datum Tijds-duur Plaats Verrichte werkzaamheden Opmer-kingen Gemaakte afspraken https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 11 van 13
04-03 1,5 uur Thuis * Voor- en nadelen kopen en huren opgezocht* Gekeken bij verschillende banken wat het maximale hypotheek bedrag is bij 40.000,-* Gekeken of er voor deze uitkomst woningen te vinden zijn. Gedaan door Ninke Geen 09-03 1 uur Thuis Gekeken welke hypotheken er allemaal zijn en deze goed bekeken. Gedaan door Saskia Geen 11-03 1 uur Thuis Opzet gemaakt voor werkstuk Gedaan door Ninke Geen 06-04 1 uur Thuis Drie hypotheekvormen uitgetypt Gedaan door Saskia Geen 7-04 1 uur School Besproken wat nog gedaan moet worden, wie wat doet en wanneer we wat doen. Saskia & Ninke Donderdag blijven we langer op school om aan de opdracht te werken. 7-04 1,5 uur Thuis Raming extra kosten gemaakt, ander huis gezocht, berekend wat voor hypotheek we hierbij kunnen krijgen, verschillende soorten hypotheken opgezocht. Gedaan door Ninke Geen 08-04 0,5 uur Thuis Aflossingsvrije hypotheek verandert voor de annuïteiten hypotheek. Gedaan door Saskia Geen 10-04 3 uur School Nieuw huis opgezocht, verschillende hypotheken berekend, opgezocht. Saskia & Ninke Saskia maakt vanavond beschrijving hypotheken af. Dit weekend berekenen we allebei de maandlasten van verschillende hypotheken. 10-04 3 uur Thuis Werkstuk voor zover mogelijk in elkaar gezet. Ook stukje berekening gemaakt van lineaire hypotheek. Gedaan door Ninke Geen 11-04 4 uur Thuis/school Bezig geweest met berekeningen van lineaire en spaarhypotheek. Daarvoor gebeld met verschillende banken. Gedaan door Ninke Geen 11-04 2 uur School Berekening annuïteiten hypotheek gemaakt. Gedaan door Saskia Geen 12-04 1 uur Thuis Werkstuk in elkaar gezet Gedaan door Ninke Geen 12-04 1 uur Thuis Annuïteiten hypotheek uitgewerkt op de computer en naar Ninke gemaild. Gedaan door Saskia Geen 13-04 0,5 uur Thuis Laatste hand gelegd aan werkstuk. Gedaan door Ninke Geen Algemene reflectie Van tevoren leek ons dit een moeilijke opdracht. Toen we de opdracht lazen dachten we: Oh, dat hebben we zo gedaan. En toen we bezig waren kwamen we erachter dat het toch nog best wel veel werk was, en meer tijd in beslag nam dan we ooit gedacht hadden. We hebben er meer moeite voor gedaan dan we vooraf van plan waren, om het zo maar te zeggen. Je kon niet alles op internet vinden en moest achter veel dingen zelf aangaan (rentepercentages, hoogte spaarpremie, etc.). Dat viel dus best tegen. Als je voor informatie moest bellen, naar bijvoorbeeld een hypotheeklijn, waren de mensen aan de telefoon eerst heel erg verbaasd en wisten ze niet goed wat ze ermee aanmoesten, maar daarna hielpen ze je toch graag, en nog belangrijker, goed! Qua samenwerking is alles goed gegaan, we hebben de taken goed verdeeld. We wisten natuurlijk al wel wat we van elkaar konden verwachten, dit was niet onze eerste opdracht samen, maar we zijn zelf weer tevreden met onze prestatie! https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 12 van 13
Met vriendelijke groet, Saskia & Ninke https://www.scholieren.com/verslag/11477 Pagina 13 van 13