De Solidaire Lening voor ondernemers

Transcriptie

1 De Solidaire Lening voor ondernemers Gebruiksaanwijzing voor de aanbrengers van de Solidaire Lening Deze gebruiksaanwijzing is bedoeld ter informatie van de aanbrengers, die in contact komen met het doelpubliek van de Solidaire Lening, nl. personen die een eigen zaak willen opstarten, maar geen toegang hebben tot het bankkrediet. Dit document geeft een antwoord op de meest gestelde vragen over de Solidaire Lening De Solidaire Lening is een vorm van microkrediet die wordt aangeboden in een partnerschap van het Participatiefonds en Hefboom. De rol van Hefboom bestaat erin de ondernemers te ontmoeten en te begeleiden bij de kredietaanvraag, de projecten te analyseren en te bespreken en samen met het Participatiefonds te beslissen of het krediet al of niet wordt toegekend. Het Participatiefonds is de kredietgever en verzorgt de uitbetalingen van het krediet. Hefboom staat kredietnemers bij in de eerste 2 jaar na opstart van het project. Uw rol kan erin bestaan ondernemers met een goed project naar Hefboom door te verwijzen. 1. Voor wie is de Solidaire Lening bestemd? De Solidaire Lening heeft als doelpubliek: Ondernemers die plannen hebben voor de oprichting of uitbreiding van een micro-onderneming met een project dat voldoende slaagkansen heeft en die geen toegang hebben tot het bankkrediet. Het kan nuttig zijn om te verduidelijken wat deze criteria betekenen: 1. Ondernemers: dit heeft betrekking op: a. starters die plannen hebben om zich op korte termijn te vestigen als zelfstandigen; b. zelfstandige ondernemers die reeds actief zijn en die hun onderneming verder willen uitbouwen;

2 c. zelfstandigen in bijberoep. Projecten die worden gedragen door zelfstandigen in bijberoep worden aanvaard indien de ondernemers de bedoeling hebben om zich binnen de 2 jaar te vestigen als zelfstandigen in hoofdberoep. 2. Oprichting van een micro-onderneming a. Projecten voor de oprichting van een micro-onderneming zijn doorgaans in handen van slechts één persoon. b. De Solidaire Lening geeft de voorkeur aan projecten die slechts nood hebben aan een beperkte financiering. Zo kunnen zowel de ondernemer als de financier vermijden om al te grote risico s te nemen. c. Wanneer het ondernemingsproject daar geschikt voor is, geeft Hefboom de voorkeur aan de progressiviteit: in een eerste fase leent de ondernemer dan een klein bedrag, zodat hij zijn activiteit kan opstarten. Daarna, als de behoefte daartoe bestaat en als de activiteit zorgt voor voldoende terugbetalingsvermogen, kan een groter kredietbedrag worden verstrekt. 3. Geen toegang tot het bankkrediet a. Formeel: de situatie is duidelijk indien de ondernemer bij zijn bank is gaan aankloppen en deze hem geen professioneel krediet heeft willen verstrekken. b. Intuïtief: wanneer de ondernemer zich in een dergelijke situatie bevindt dat men kan veronderstellen dat hij geen toegang heeft tot een bankkrediet. Volgende factoren worden hierbij in aanmerking genomen: werkloosheid, leefloon, vermeld staan bij de kredietcentrale van de Nationale Bank van België, faillissement enz. c. Een kredietaanvraag van een ondernemer die eerder al een bankkrediet heeft bekomen voor investeringen in het kader van zijn zaakvoering, maar die geen bijkomend bankkrediet kan bekomen is echter niet ontvankelijk. d. Vermeld staan bij de kredietcentrale van de Nationale Bank van België met een schuldenlast: ondernemers die een schuldenprobleem hebben kunnen ook aanspraak maken op een Solidaire Lening op voorwaarde dat ze een duidelijke schriftelijke terugbetalingsovereenkomst hebben afgesloten met hun schuldeiser(s). De situaties worden geval per geval bekeken. Het budget en het terugbetalingsvermogen van de aanvrager worden aandachtig geanalyseerd. 4. Uitgesloten sectoren Volgende sectoren komen niet in aanmerking voor de Solidaire Lening: landbouw, transport (voor wat betreft de financiering van rollend materiaal) en export.

3 In geval van twijfel m.b.t. één van deze criteria kan u contact opnemen met Hefboom.

4 2. Welke zijn de voorwaarden van de Solidaire Lening? 1. Modaliteiten Solidaire Lening: Bedrag: maximum EUR Rentevoet: 5 % per jaar (vast) Terugbetalingsduur: 4 jaar Geen waarborg vereist Vrijstelling van kapitaalsaflossing tijdens de eerste 3 maanden 2. Begeleiding i. De ondernemer aan wie een krediet wordt toegekend, krijgt een gratis begeleiding door Hefboom gedurende de eerste 24 activiteitsmaanden. ii. Er vinden geregeld contacten plaats waarbij een stand van zaken over de economische en financiële aspecten van de activiteit wordt opgemaakt. Hoe evolueren de omzet en de kosten? Hoe ziet de thesaurie eruit? Hoe staat het met de schulden? Is de geplande rentabiliteitsdrempel bereikt? Enz. iii. Hefboom blijft gedurende die periode beschikbaar voor de ondernemers die een extern oordeel willen krijgen of die hulp willen voor een specifiek probleem in hun onderneming. iv. Deze begeleiding is verplicht omdat uit onderzoek is gebleken dat ondernemers die begeleid worden een grotere slaagkans hebben. Er wordt dan ook een actieve medewerking van de ondernemer verwacht m.b.t. het verlenen van toegang tot de vestiging van de onderneming en voorlegging van de gevraagde documentatie. 3. Wat betaalt de ondernemer terug? Geleend bedrag Aantal maandelijkse aflossingen Bedrag vd. maandelijkse aflossingen Totale Intrestlast Rentevoet % % %

5 Het gaat om indicatieve bedragen. 4. Wat te doen als een ondernemer zich bij u aanbiedt? 1. U gaat na of de ondernemer tot het doelpubliek van de Solidaire Lening behoort. Hiervoor kan u zich baseren op de informatie onder paragraaf 1. Indien dit het geval is kan u de contactgegevens van de ondernemer aan Hefboom doorsturen. 2. Voor de aanbreng van een dossier kan u aanspraak maken op een aanbrengvergoeding van 200 EUR. Om deze aanbrengvergoeding te kunnen krijgen dient het dossier minstens volgende gegevens te bevatten: a. Een recto/verso kopie van de identiteitskaart van de ondernemer b. De fiche van de kredietcentrale voor particulieren. Hiervoor dient de ondernemer contact op te nemen met de Nationale Bank van België c. Een curriculum vitae van de ondernemer Daarnaast moet het dossier een antwoord bevatten op volgende vragen: 1. Welke investeringen moet de ondernemer doen om zijn zaak op te starten? 2. Welke verkoopprijs zal hij voor zijn producten of diensten aanrekenen? 3. Wat zijn de kosten van de onderneming? 4. Wie zijn de concurrenten en welke prijzen hanteren ze? 5. Welke omzet denkt de ondernemer te kunnen halen, zowel in het startjaar als in volgende jaren? Bovendien vragen wij om uw eigen oordeel over het project kort uiteen te zetten. 3. De aanbrengvergoeding zal niet uitgekeerd worden indien blijkt dat de aangeleverde informatie foutief is, indien niet aan de ontvankelijkheidsvoorwaarden is voldaan, of indien het project op het eerste zicht niet rendabel is.

6 5. Welke procedure zal de ondernemer volgen? 1. Hefboom contacteert de ondernemer telefonisch om na te gaan of de ondernemer in aanmerking komt voor een Solidaire Lening. Wij leggen de ondernemer in detail uit wie wij zijn, wat wij te bieden hebben en hoe wij werken. 2. Indien uit het telefoongesprek blijkt dat de ondernemer in aanmerking komt voor een Solidaire Lening wordt hem een aanvraagformulier doorgestuurd. 3. Bij ontvangst van het ingevulde aanvraagformulier zal Hefboom een afspraak voor een gesprek met de ondernemer maken. 4. Het gesprek vindt plaats in de kantoren van Hefboom te Brussel. De ondernemer stelt zijn project alleen voor: wij weten liever in welke mate hij op de hoogte is van zijn project. 5. Als het eerste gesprek positief was,begint de analyse van de kredietaanvraag. De sterke en zwakke punten van de commerciële, financiële, menselijke en sociale aspecten van het project worden onderzocht. De kredietanalyse gebeurt met de beschikbare informatie en is gebaseerd op het werk dat reeds werd gedaan door de aanbrenger. Contact tussen de ondernemer en de kredietbeheerder voor het uitwisselen van aanvullende informatie. Duur (van het eerste contact tot de uitbetaling van het krediet): ongeveer 4 tot 5 weken, afhankelijk van de snelheid waarmee de ondernemer de gevraagde informatie verstrekt en van het aantal hangende kredietaanvragen. 6. Als het dossier volledig is, wordt het verstuurd naar het kredietcomité, dat om de drie weken bijeenkomt. Dit kredietcomité bestaat uit vertegenwoordigers van Hefboom en van het Participatiefonds. De dossiers worden verstuurd één week vóór de datum van de vergadering. Een kredietbeheerder van Hefboom licht het dossier toe op het kredietcomité. Aansluitend brengt Hefboom de ondernemer zelf op de hoogte van de beslissing van het kredietcomité. 7. Als het krediet wordt goedgekeurd door het kredietcomité, wordt een afspraak gemaakt voor de ondertekening van de kredietovereenkomst. Het kredietbedrag wordt op basis van het financieringsplan op de rekening van de leverancier of de ondernemer gestort door het Participatiefonds. Dit gebeurt in verschillende schijven mits voorlegging van facturen of andere verantwoordingsstukken.

7 6. Hoe groot is de kans dat een Solidaire Lening aan de ondernemer wordt toegekend? 1. Het is zeer moeilijk om na een eerste analyse te zeggen of een project kans maakt om gefinancierd te worden. Er spelen heel wat elementen mee en de uiteindelijke beslissing wordt genomen door het kredietcomité en niet door de kredietbeheerder van Hefboom. 2. Een goede beslissing kan niet worden genomen als er informatie ontbreekt, als ze te laat wordt doorgegeven, als ze foutief, te algemeen of te weinig onderbouwd is. Elementen waarvan het belang in eerste instantie werd geminimaliseerd omdat zij het dossier zouden verzwakken, zorgen achteraf vaak voor meer problemen dan wanneer deze meteen zouden zijn vermeld. In een partnerschap vragen wij dat de informatie op een correcte wijze circuleert en transparant is, zowel vóór als na de toekenning van het krediet. 7. Welke spelregels gelden tussen de ondernemer, Hefboom en het Participatiefonds tijdens de analyse en looptijd van het krediet? 1. Transparantie van de situatie en m.b.t. het project van de ondernemer Elke beslissing m.b.t. een krediet is gebaseerd op duidelijke informatie over het project en de persoon die het draagt. De kennis van de sterke en de zwakke punten is essentieel om een goede beslissing te kunnen nemen, zowel voor de ondernemer als voor Hefboom. Als een dossier tegenstrijdigheden bevat of grijze zones, zal het geweigerd worden. Wij herhalen dat het beter is alle relevante informatie aan de kredietbeheerder door te spelen dan een weigering te riskeren door een gebrek aan informatie. 2. Transparantie van Hefboom en het Participatiefonds: Hefboom en het Participatiefonds verbinden zich ertoe duidelijke en transparante informatie te geven: over de rechten en verbintenissen van de kredietnemer; over de berekeningen aangaande de interest over de evolutie van het dossier en de activiteit 3. Vertrouwelijk karakter: De tegenprestatie voor de transparantie is natuurlijk het volledig vertrouwelijk karakter m.b.t. de verstrekte informatie. Hefboom en het Participatiefonds geven geen informatie aan derden zonder de toestemming van de betrokken persoon, tenzij wettelijk hiertoe verplicht.

8 4. Goede samenwerking: opdat het werk zo aangenaam en efficiënt mogelijk verloopt,verbindt de ondernemer zich ertoe: de gemaakte afspra(a)k(en) na te komen of ten laatste één dag voordien te verwittigen indien hij een afspraak niet kan nakomen; alle gevraagde informatie en documenten zonder uitstel te bezorgen; actief deel te nemen aan de uitwerking van het dossier en aan de begeleiding; de kredietbeheerder te verwittigen als het project niet doorgaat of wordt uitgesteld; alle nieuwe relevante informatie aan Hefboom over te maken zowel vóór als tijdens de looptijd van het krediet. 9. Hoeveel dient de ondernemer hierin bij te dragen? Wat gaat dit kosten? Zowel voor de behandeling van het dossier als voor de begeleiding achteraf worden geen kosten aangerekend. 10. Contact Voor meer inlichtingen kunt u altijd terecht bij: Hefboom v.z.w. Vooruitgangstraat 333 bus Brussel SolidaireLening@hefboom.be TEL: 02/ FAX: 02/ Ruben Vandeweghe Pieter Werrebrouck ruben.vandeweghe@hefboom.be pieter.werrebrouck@hefboom.be