Risicoanalyse / Hypotheekberekening

Transcriptie

1 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Risicoanalyse / Hypotheekberekening Opgemaakt door: FP Sales, Sprookjesbosch JX EINDHOVEN u kunt ons bereiken via tel nr ssshh of per info@mijn-risicoanalyse.nl Wij werken onder vergunningnummer uw adviseur: B Folkers Aanvrager(s) Kinderen Naam Leeftijd Adres Plaats A Aanvrager Naam Leeftijd Adres Plaats P de Partner 4 jaar Paul Rodenkostraat 1 513PC DONGEN 34 jaar Paul Rodenkostraat 1 513PC DONGEN Pag: 1 Naam Leeftijd Jantje 1 jaar

2 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl EINDHOVEN, Betreft: Financieel plan Geachte heer Aanvrager en mevrouw de Partner, Uw huidige, financiële situatie samen met uw wensen en doelen vormen het startpunt voor ons advies. Op basis daarvan maken we uw huidige financiële risico's en financiële toekomst inzichtelijk. Deze worden of zijn inmiddels met u doorgesproken en hiervoor hebben we in dit financieel plan voorzieningen getroffen. Ons advies wordt uitgebreid toegelicht in dit financieel plan. U gaat uw eerste eigen woning kopen... In de hoofdstukken waarin de diverse risico's worden uitgelegd wordt telkens een vergelijk gemaakt tussen "Huidige situatie" en "Nieuwe situatie". Onder huidige situatie wordt verstaan de risico's bij leven, overlijden, werkeloosheid enz uitgaande van de eventueel al aanwezige voorzieningen bij leven, overlijden, werkeloosheid en onder Nieuwe situatie worden dezelfde risico's weergegeven echter rekening houdend met eventueel nieuw af te sluiten voorzieningen bij leven, overlijden, werkeloosheid We verwachten u met dit financieel plan van dienst te zijn en we zien uw reactie met belangstelling tegemoet. Uiteraard zijn we altijd bereid uw vragen te beantwoorden. Met vriendelijke groet, B Folkers Pag: 2

3 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Inhoudsopgave Algemeen...5 Informatie over hypotheken... 6 Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies?... 6 Hoeveel kan ik lenen?... 6 Vaste of variabele rente?... 6 Verzekeren...7 Hypotheek en belasting... 7 Overwaarde... 8 Oversluiten... 8 Hypotheekvormen... 1 Lineaire hypotheek... 1 Annuitaire hypotheek...1 Aflossingsvrije hypotheek Beleggingshypotheek Bankspaarhypotheek Spaarhypotheek Produktadvies Gegevens (nieuwe) hypotheek Financieringskosten Samenstelling hypotheek Lastenoverzicht Risico's bij leven... 2 Huidige situatie Nieuwe situatie Risico's bij overlijden Huidige situatie na overlijden A Aanvrager Nieuwe situatie na overlijden A Aanvrager Huidige situatie na overlijden P de Partner...26 Nieuwe situatie na overlijden P de Partner Risico's bij werkeloosheid Bij werkeloosheid P de Partner huidige situatie... 3 Bij werkeloosheid P de Partner nieuwe situatie Bij werkeloosheid A Aanvrager huidige situatie Bij werkeloosheid A Aanvrager nieuwe situatie Arbeidsongeschiktheid...35 Blijvend Blijvend Blijvend Blijvend arbeidsongeschikt arbeidsongeschikt arbeidsongeschikt arbeidsongeschikt P P A A de Partner huidige situatie...38 de Partner nieuwe situatie... 4 Aanvrager huidige situatie Aanvrager nieuwe situatie Pag: 3

4 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Niet Niet Niet Niet blijvend blijvend blijvend blijvend arbeidsongeschikt arbeidsongeschikt arbeidsongeschikt arbeidsongeschikt P P A A de Partner huidige situatie de Partner nieuwe situatie Aanvrager huidige situatie...45 Aanvrager nieuwe situatie Risico's renteaanpassing(en) Nieuwe situatie Disclaimer... 5 Akkoordverklaring Pag: 4

5 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Algemeen U gaat uw eerste eigen woning kopen... In de hoofdstukken waarin de diverse risico's worden uitgelegd wordt telkens een vergelijk gemaakt tussen "Huidige situatie" en "Nieuwe situatie". Onder huidige situatie wordt verstaan de risico's bij leven, overlijden, werkeloosheid enz uitgaande van de eventueel al aanwezige voorzieningen bij leven, overlijden, werkeloosheid en onder Nieuwe situatie worden dezelfde risico's weergegeven echter rekening houdend met eventueel nieuw af te sluiten voorzieningen bij leven, overlijden, werkeloosheid Pag: 5

6 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Informatie over hypotheken Een nieuwe woning brengt kosten met zich mee. Wie een nieuwe woning wil kopen, zal dan ook vrijwel altijd geld moeten lenen. Deze vorm van lenen noemen we hypothecaire lening (hypotheek). Woning als onderpand Het verschil met een gewone lening is dat bij een hypothecaire lening de woning als onderpand voor de lening dient. Een geldverstrekker, meestal een bank of verzekeraar, leent je het geld om een woning te kopen. Deze lening moet aan het einde van de looptijd (maximaal 3 jaar) volledig afgelost zijn. Daarbij betaal je als vergoeding voor de lening een percentage aan rente over het geleende geld. Omdat je voor een woning vaak veel geld moet lenen, wil de geldverstrekker heel zeker zijn dat je alles weer terugbetaalt. Als je de rente en/of aflossing niet meer kunt betalen, dan kan de geldverstrekker jouw woning opeisen. Hij zal de woning verkopen om zo het geleende bedrag weer terug te krijgen. Laat je goed informeren Een hypotheekovereenkomst is ingewikkelde kost en staat vaak vol met moeilijke woorden. Neem de tijd om alles heel goed door te lezen. Zorg ervoor dat je zeker weet wat er precies wordt bedoeld. Als je iets niet snapt, vraag het dan na. Teken nooit een overeenkomst die je niet helemaal begrijpt. Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies? Ga niet over één nacht ijs Het afsluiten van een hypotheek is een van de belangrijkste financiële beslissingen in je leven. Het gaat om veel geld en financiële lasten gedurende een lange periode. Ga daarom niet over één nacht ijs bij de keuze voor een hypotheek. Weet welke verplichtingen je aangaat en welke risico s je loopt, zowel op de korte als lange termijn. Hier tref je informatie aan die is bedoeld als leidraad voor iedereen die meer wil weten over het afsluiten van hypotheken en alles wat daarbij komt kijken. Zo hebben we een aantal vragen op een rijtje gezet. Met behulp van de Financiële routeplanner kom je stapsgewijs meer te weten over onderwerpen die je kunnen helpen om een goede beslissing te nemen. En met de Financiële Kennistest 'Weet wat je weet' kun je je kennis over hypotheken testen. Hoeveel kan ik lenen? Voordat je te weten kunt komen hoeveel je kunt lenen, is het belangrijk dat je een goed overzicht hebt van je financiële situatie en mogelijkheden. Deze informatie heeft een adviseur ook nodig om een goede berekening te kunnen maken. Hoeveel je kunt lenen hangt dan ook af van: Jouw inkomen Of je schulden hebt (andere leningen) Of je vermogen hebt (bijvoorbeeld je spaargeld) De hoogte van de hypotheekrente Daarbij maakt de adviseur vaak gebruik van de zogenaamde GHF-norm. Deze norm bepaalt het maximale percentage van je inkomen dat je kunt gebruiken om de woning te betalen. Deze norm bepaalt het maximale percentage van je inkomen dat je kunt lenen voor een hypotheek. Hoeveel dit is hangt af van: Jouw inkomen en van de hoogte van de hypotheekrente. Hoe hoger je inkomen hoe meer je kunt lenen. En hoe lager de hypotheekrente hoe meer je kunt lenen De waarde van het huis dat je koopt. Als je meer wilt lenen dan de waarde van het huis moet je vaak een hoger rentetarief betalen Omdat de norm uitgaat van de gemiddelde Nederlander kun je soms meer lenen dan de norm. Maar daar zitten risico s aan. De adviseur moet aan jou uitleggen welke risico s dat zijn zodat je een goede keuze kan maken. Tips: Laat de adviseur het maximale hypotheekbedrag uitrekenen Kijk niet alleen naar het inkomen dat jij (en je partner) nu hebben, maar kijk ook naar je inkomen in de toekomst. Als je straks misschien minder wilt gaan werken is het verstandig daar nu al rekening mee te houden Vraag om uitleg van de risico s wanneer je meer wilt lenen dan de norm Vraag ook naar de provisie die je adviseur krijgt Vaste of variabele rente? Pag: 6

7 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Bij hypotheken kun je kiezen uit een variabele rente of een vaste rente. Je kunt je lening opdelen en voor een deel kiezen voor een vaste rente en voor een ander deel kiezen voor een variabele rente. Variabele rente Bij een variabele rente is de rente die je voor de hypotheek betaalt, gekoppeld aan de rente in de markt. Met een variabele rente neem je dus meer risico omdat je rente kan stijgen als de rente in de markt stijgt. Je gaat dan dus meer betalen. De hypotheekverstrekker rekent vaak een iets hogere variabele rente. Namelijk de marktrente plus een opslag, om bijvoorbeeld zijn eigen kosten te dekken. Aanbieders mogen die renteopslag wijzigen tijdens de looptijd. Door veranderingen in de renteopslag kan de variabele rente die je betaalt zich anders ontwikkelen dan de marktrente. Vaste rente Bij een vaste rente zet je het rentepercentage voor een bepaalde periode vast (bijvoorbeeld 5, 1, 2 of 3 jaar). Met een vaste rente heb je meer zekerheid. Je rente blijft hetzelfde tijdens de rentevaste periode. Het voordeel van een vaste rente is dat je niet meer gaat betalen als de rente stijgt. Maar je gaat ook niet minder betalen als de rente daalt. Het nadeel van een vaste rente is dat je betaalt voor deze zekerheid. Dit zit verrekend in het rentepercentage dat je betaalt. Kort of lang vastzetten? Als je de rente kort vastzet, bijvoorbeeld 5 jaar, maak je na 5 jaar opnieuw een keuze hoe lang je de rente vast wilt zetten. Wanneer de rente op dat moment hoger is dan je eerst had, gaan je maandlasten omhoog. Wanneer de rente dan lager is, is dat uiteraard in je voordeel omdat je maandlasten dan omlaag gaan. Een korte rentevaste periode is dus met name voordelig als de marktrente hoog is. Let wel goed op: Het kan zijn dat jij meer rente moet betalen dan mensen die voor het eerst een hypotheek afsluiten bij dezelfde aanbieder of bemiddelaar. Dit heet de renteopslag of continuatietarief. In dat geval is het verstandig om te kijken of oversluiten voordeliger is dan de hypotheek bij dezelfde aanbieder af te sluiten. Als je de rente lang vastzet, bijvoorbeeld langer dan 2 jaar, heb je in die periode ook geen verschillen in maandlasten. Dit is met name voordelig als de rente vrij laag staat als je de hypotheek afsluit, zo profiteer je lang van een lage rente. Hoogte van de rente Vergelijk de rente én de kosten van verschillende aanbieders. Bij de ene aanbieder betaal je misschien meer rente dan bij de andere maar zijn de kosten weer lager. Ga daarom altijd langs bij verschillende aanbieders. Verzekeren Tegen welke risico's wil ik mij verzekeren? Een hypotheek sluit je af voor een lange tijd: voor 2 of 3 jaar. In die tijd kunnen er dingen gebeuren waardoor je inkomen gaat dalen, bijvoorbeeld omdat je arbeidsongeschikt raakt of je baan verliest. Hierdoor kan het lastiger worden om de kosten van je hypotheek te betalen. Tegen deze risico s kun je je verzekeren. Tegen het risico dat je overlijdt moet je je vaak zelfs verzekeren. Wanneer je het hier met de adviseur over hebt, let dan op de volgende punten: Kijk goed wat je al hebt zodat je niet dubbel verzekerd bent tegen overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. Wanneer je hiervoor al een verzekering hebt, neem dan de papieren mee naar het gesprek met de adviseur. Vraag de adviseur uit te rekenen wat er gebeurt als het inkomen van jou of je partner wegvalt. Maak daarna een afweging tussen het geld dat je voor de verzekering moet betalen en het risico dat je wilt nemen dat je bij het wegvallen van een inkomen (een deel van) de maandlasten niet meer kunt betalen. Wanneer je vermogen hebt of een (nabestaanden)pensioen, is het risico dat je in de problemen komt als je inkomen daalt kleiner. Neem ook informatie hierover mee naar het gesprek met de adviseur. Bedenk dat je je niet perse hoeft te verzekeren bij dezelfde partij waar je de hypotheek afsluit. Je kunt dus ook hier verschillende aanbieders vergelijken. Hypotheek en belasting Als je een woning koopt heeft dat gevolgen voor je belastingaangifte. Je mag vaak de hypotheekrente en bepaalde kosten aftrekken van de belasting. Hiervoor gelden onder andere de volgende regels. Je kunt de rente maximaal 3 jaar lang aftrekken èn daarna krijg je niets meer terug en gaan je woonlasten omhoog. Tip: Vraag daarom je adviseur altijd naar een overzicht waarin staat wat je voor de hypotheek moet betalen voor de gehele looptijd (dus 2 of 3 jaar) Pag: 7

8 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Je kunt geen rente aftrekken wanneer je geld van je hypotheek niet voor je huis gebruikt. Voorbeeld: Wanneer je 1. euro uit je hypotheek gebruikt om meubels te kopen, mag je de rente die je over die 1. euro betaalt niet aftrekken van de belasting. Als je je vorige woning met winst verkoopt (de winst heet overwaarde) heeft dit gevolgen voor de aftrek van je hypotheekrente. Je mag over dit bedrag namelijk geen rente meer aftrekken als je een ander huis koopt. Als je veel vermogen hebt heeft dit ook gevolgen voor de belasting die je moet betalen. Wanneer je geld wegzet voor de aflossing van je hypotheek bouw je vermogen op en speelt dit ook een rol. Vraag je adviseur hiernaar. Tip: Op de website van de Belastingdienst kun je hier ook meer over lezen. Je kunt ook gratis bellen met de Belastingdienst: Overwaarde Misschien is de waarde van je huis meer dan je hypotheek. Dat heeft een voordeel. Als je je huis verkoopt, kun je de hypotheek helemaal aflossen. Het geld dat je overhoudt is de overwaarde. Je kunt de overwaarde op verschillende manieren gebruiken: Je kunt je huis verkopen en met de overwaarde een gedeelte van een nieuw huis betalen. Je kunt de overwaarde ook gebruiken zonder je huis te verkopen. Met de overwaarde kun je namelijk een nieuwe hypotheek afsluiten of de hypotheek verhogen die je al hebt. Het geld dat je daarmee leent, kun je gebruiken voor een verbouwing van je huis. Je kan ook het advies krijgen om de overwaarde helemaal of gedeeltelijk te beleggen. Je kunt dan meer geld lenen dan je eigenlijk mag lenen met je salaris. Wat zijn de risico s van het beleggen van mijn overwaarde? Bij het beleggen van de overwaarde van je huis neem je risico s. Je neemt veel risico als je meer geld leent dan je mag lenen met je salaris. Je belegt dan vaak omdat je meer inkomen wilt én omdat je de hypotheek moet terugbetalen. Als de resultaten van de belegging slecht zijn, dan heb je geen extra inkomen. Daarnaast heb je niet genoeg geld gespaard om de hypotheek af te lossen. Je hebt dan een restschuld. Oversluiten Is oversluiten voor mij verstandig? De redenen om je hypotheek over te sluiten kunnen verschillend zijn. Het kan zijn dat je lagere maandlasten wilt hebben of dat je een verbouwing hebt gepland. Wanneer je je hypotheek gaat oversluiten, los je je huidige hypotheek af met een nieuwe hypotheek. Je kunt ook het product waarmee je vermogen opbouwt voor de aflossing oversluiten, bijvoorbeeld de beleggingsverzekering. Let op de volgende punten wanneer je wilt oversluiten: Hoeveel kost het oversluiten van de hypotheek? Wanneer je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft betaal je boeterente. Als je overstapt naar een andere verstrekker betaal je ook taxatie- en notariskosten. Bovendien moet je vaak ook nog afsluitprovisie betalen voor de nieuwe hypotheek. Deze kosten kunnen opgenomen worden in de nieuwe hypotheek, maar dit betekent dat de je meer rente moet betalen omdat je lening hoger is geworden. Wanneer je door middel van een verzekering spaart of belegt voor de aflossing hoef je deze niet altijd over te sluiten wanneer je de hypotheek oversluit. Informeer hiernaar bij je adviseur. In enkele gevallen kan het juist voordelig zijn deze verzekering wél over te sluiten. Hierbij is het belangrijk dat de adviseur uitgaat van dezelfde voorwaarden in de oude polis: het op te bouwen vermogen moet gelijk zijn, de einddatum moet gelijk zijn en de hoogte van de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering moet gelijk zijn. Wanneer je bijna aan het einde van de rentevaste periode bent, is het voordeliger om over te sluiten dan wanneer je nog aan het begin hiervan zit. Let daarom op wanneer je rentevaste periode bijna is afgelopen. Als de rente op dat moment erg laag is, kan het verstandig zijn alvast over te sluiten. Met welk doel maak je gebruik van oversluiten? Pag: 8

9 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Wanneer je je maandlasten wilt verlagen. Vergelijk niet alleen de bruto maandlasten, maar kijk wat er gebeurt als je alle kosten van het oversluiten uitsmeert over de nieuwe rentevaste periode. Dan pas zie je wat je echt betaalt voor die lagere maandlasten. Wanneer je wilt verbouwen. Het aanpassen van de bestaande hypotheek kan voordeliger zijn dan oversluiten. Bijvoorbeeld door een tweede hypotheek te nemen of op een andere manier geld op te bouwen voor de aflossing. Pag: 9

10 Hypotheekvormen Voordelen Lineaire hypotheek Nadelen u bouwt snel en veilig vermogen op met de aflossingen uw maandlasten nemen af gedurende de looptijd de lineaire hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen. hoge maandlasten bij aanvang van de lineaire hypotheek fiscaal voordeel neemt af gedurende de looptijd ten opzichte van andere vormen is de lineaire hypotheek fiscaal minder voordelig Annuitaire hypotheek Nadelen Voordelen het fiscaal voordeel van de annuïteitenhypotheek daalt tijdens de looptijd vanwege de (stijgende) aflossingen de netto lasten stijgen tijdens de looptijd van de annuïteitenhypotheek de bruto lasten blijven gelijk, terwijl het fiscaal voordeel daalt Ten opzichte van de hypotheken met vermogensopbouw: de annuïteitenhypotheek is fiscaal minder gunstig. lage aanvangslasten in het begin betaalt u weinig aflossing bij de annuïteitenhypotheek alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw indien u een hogere leeftijd of slechtere gezondheid heeft offertes van de annuïteitenhypotheek zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw makkelijk bij verhuizing of beëindiging van de hypotheek Pag: 1

11 Aflossingsvrije hypotheek Voordelen Nadelen lage lasten u betaalt alleen rente geen verplichte tussentijdse aflossingen geen verplichte vermogensopbouw geen verplichte verzekeringsdekkingen veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen belastingaftrek blijft in stand bij de aflossingsvrije hypotheek een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen indien in combinatie met een andere vorm afgesloten hoogte van de aflossingsvrije hypotheek is veilig omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 1%) offertes voor de aflossingsvrije hypotheek zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor de andere vormen. u bouwt geen vermogen op omdat u niet aflost rentelast blijft doorlopen de eindaflossing is niet geregeld na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek vanaf 21 is rente maximaal 3 jaar aftrekbaar indien u niet aflost kunnen de lasten behoorlijk stijgen meestal moet u eigen geld inbrengen omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 1%). Pag: 11

12 Beleggingshypotheek Voordelen Nadelen lage netto lasten veel vrijheid extra inleg of opname mogelijk fiscaal aantrekkelijk, rente-aftrek gedurende de hele looptijd is maximaal mee financieren van eenmalige storting mogelijk niet afhankelijk van verzekeringsbeperkingen kans op hoger rendement De verzekeringnemer bepaalt in zekere mate zelf hoe zijn premies worden belegd De bruto-en nettolasten blijven constant (bij gelijkblijvende rente) het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij beleggingsrisico: meestal geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal vaak uiteenlopende productvoorwaarden veelal ondoorzichtige kostenstructuur van de beleggingsverzekering enorm aanbod aan producten met diverse beleggingsfondsen die verschillen qua soort, beleggingsbeleid, kosten en rendement daardoor zeer moeilijk met elkaar te vergelijken relatief hoge kosten over de vermogensopbouw geen koppeling met de hypotheekrente; geen rentedempende werking; geen hoger rendement bij een hogere hypotheekrente Bankspaarhypotheek Voordelen Nadelen Zekerheid: het gespaarde kapitaal is gegarandeerd Maximaal fiscaal voordeel Belastingvrij sparen Dempend effect op renteschommelingen Gemakkelijk te Koppelen aan een nieuwe hypotheek Pag: 12 Gebonden aan één financiële instelling Eindkapitaal kan afhankelijk zijn van de resultaten op de beurs Hypotheekrente ligt gemiddeld,2% hoger Enkele fiscale nadelen

13 Spaarhypotheek Nadelen Voordelen in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op fiscaal voordeliger omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd; u heeft inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd van de spaarhypotheek u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheekrente u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente geen of weinig kosten over de vermogensopbouw Pag: 13 het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij meestal een opslag op de hypotheekrente van,2% veelal een verplichte overlijdensrisico-verzekering bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.

14 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Produktadvies Een van de moeilijkste keuzes die u bij een hypotheek moet maken is de keuze van de geldverstrekker. Het eerste waar u meestal aan denkt is de hoogte van de rente en de periode dat deze rente vast staat. Er zijn echter nog veel meer zaken die van belang zijn bij het kiezen van de juiste geldverstrekker. Wij helpen u bij het kiezen van de juiste geldverstrekker door een aantal vragen aan u voor te leggen, waarbij u bij de uitgangspunten kunt aangeven in hoeverre u deze belangrijk vindt. Dit doet u door op een schaal van 1 tot en met 1 aan te geven hoe belangrijk een uitgangspunt c.q. voorwaarde voor u van belang is. Deze keuze resulteert in een advies van ons aan u welke geldverstrekker met welke voorwaarden het beste bij u past. In ons advies zullen wij deze keuze dan ook voor u vastleggen met de bijbehorende uitgangspunten. Indien u toch voor een andere geldvertrekker wenst te kiezen is dit natuurlijk mogelijk, we zullen dan ook voor u vastleggen waarom u voor een andere geldverstrekker heeft gekozen. Advies Gezien de wensen van client is de ING Voordeelrente het meest geschikte produkt. Gezien voorkeur clienten benadrukt dat NIET aan al de produktwensen wordt voldaan. Reactie Client(en) Wenst liever de ASR Basis hypotheek gezien de lagere rente t.o.v. ING Pag: 14

15 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl In de inventarisatie heeft u te kennen gegeven de hieronder vermelde produktkenmerken belangrijk te vinden: (1) (2) (3) (4) (5) De offerte dient een minimale geldigheid te hebben van Een snelle en soeepele verwerking van mijn dossier is belangrijker dan de laagste rente Kosten bij annuleren nadat de offerte is getekende is geen probleem Het uiteindelijke produkt dient een verhuisregeling te hebben Boete bij verkoop mag, mits dit in het rentetarief tot uitdrukking komt. Onderstaande produkten voldoen het beste aan de door u opgegeven wensen: 1. ING Bank Reguliere hypotheek (met Voordeelrente) Score 1 % Uw wensen Voldoet Opmerking Geldigheidsduur J Ja 6 Maanden 14 dagen + 3 maanden. Bereidstelling,5% ongeacht duur verlenging Snelle en sopele verwerking J Ja Zijn er kosten bij annulering offerte? J Ja Verhuisregeling J Ja Boete bij verkoop J Ja 1% bij annulering getekende offerte 3% contante waarde berekening, wanneer klant voor deze optie gelozen heeft Gegevens financiering Produktnormen Hanteert Maatschappij bepalen woonquote obv Valt buiten de normen NHG? Meenemen overwerk, provisie en overwerk. 2. ING Bank Is mogelijk echter, Gemiddelde over de afgelopen 3 jaar, laatste jaar als maximum, let op alleen het laatste jaar toegestaan zonder middeling indien aanvrager werkzaam is binnen de sector : Verzorging, verpleging Defensie Justitie, Politie, Brandweer of beveiliging ING Voordeelrente (starters) Score 1 % Uw wensen Voldoet Opmerking Geldigheidsduur J Ja 6 Maanden 14 dagen + 3 maanden. Bereidstelling,5% ongeacht duur verlenging Snelle en sopele verwerking J Ja Zijn er kosten bij annulering offerte? J Ja Verhuisregeling J Ja Boete bij verkoop J Ja Gegevens financiering 1% bij annulering getekende offerte 3% contante waarde berekening, wanneer klant voor deze optie gelozen heeft Produktnormen Hanteert Maatschappij bepalen woonquote obv Valt buiten de normen NHG? Meenemen overwerk, provisie en overwerk. Is mogelijk echter, Gemiddelde over de afgelopen 3 jaar, laatste jaar als maximum, let op alleen het laatste jaar toegestaan zonder middeling indien aanvrager werkzaam is binnen de sector : Verzorging, verpleging Defensie Justitie, Politie, Brandweer of beveiliging Pag: 15

16 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Gegevens (nieuwe) hypotheek Pag: 16

17 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Financieringskosten Koopsom 175, Overdrachtsbelasting 3,5 Notaris 75 Afkoop erfpacht Verbouw/Meerwerk Bereidstellingenkosten Afsluitprovisie Advieskosten 2,5 Taxatie 45 Bouwkundig rapport NHG Overige Box 3 Eigen middelen -/- Eigen Woning Reserve -/ ,2 Hypotheek Waarvan Box 3 Daarnaast zijn de hieronder vermelde kosten éénmalig aftrekbaar: Notaris 75 Advieskosten 2,5 Taxatiekosten 45 Totaal éénmalig aftrekbaar 3,7 Pag: 17

18 Samenstelling hypotheek Uw hypotheek is opgebouwd uit de navolgende leningdelen:.85. Aflossingsvrij waarvan.. niet aftrekbaar en een rente van 5.25%, welke 12 maand(en) vaststaat. Om inzichtelijk te maken wat de consequentie van een renteaanpassing kan zijn is voor dit deel navolgend rentescenario opgegeven:.972. Spaarrekening waarvan.. niet aftrekbaar en een rente van 5.3%, welke 12 maand(en) vaststaat. Om inzichtelijk te maken wat de consequentie van een renteaanpassing kan zijn is voor dit deel navolgend rentescenario opgegeven: Voor de berekeningen is uitgegaan van een WOZ waarde van Samengevat ziet het verloop van uw woningschuld, en uw bijbehorende lasten er als volgt uit (zie ook de specificatie op de volgende pag) Pag: 18

19 Lastenoverzicht Jaar Hoofdsom 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 182,2 85, 85, 85, 85, 85, Aflossing Bruto rente 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 4,462 4,462 4,462 4,462 4,462 Aftrekbaar 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 9,614 Opbouw 1,346 2,765 4,263 5,842 7,59 9,266 11,12 13,76 15,138 17,314 19,69 22,3 24,584 27,278 3,12 33,117 36,279 39,614 43,132 46,842 5,757 54,885 59,241 63,835 68,681 73,792 79,184 84,872 9,872 97,2 Pag: 19 Inleg 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 1,313 Bruto mnd IB voordeel Netto mnd VRH

20 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Risico's bij leven Tijdens de looptijd van uw hypotheek kan uw inkomen aan wijzigingen onderhevig zijn bijvoorbeeld uw huidig inkomen, AOW, opgebouwde persioenrechten via uw werkgever(s) en privé gesloten lijfrenteovereenkomsten. Tijdens uw leven zal op enig moment uw inkomen gaan wijzigen (bijvoorbeeld wanneer u met pensioen gaat), daarom zal op de volgende pagina's: Het verloop van uw inkomen worden gevisualisserd Het advies van uw adviseur worden getoond de bij het inkomen horende verantwoorde hypotheeksom worden getoond én indien er reeds een gewenste hypotheek, of huidige hypotheek, is opgegeven zal in enig jaar het zogenaamde risico worden weergegeven (i.e. het verschil tussen de maximaal verantwoorde hypotheek en de op dat moment aanwezige restant schuld van de hypotheek Advies Vanaf pensioendatum dhr Aanvrager ontstaat een tekort. Advies is om of de looptijd in te korten of een aanvullend pensioen af te sluiten Reactie Client(en) Gezien probleem pas in de verre toekomst ligt wil men hier momenteel niets mee doen. Pag: 2

21 Huidige situatie Leeftijd Inkomen 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 Uitkering Zelfstandig Alimentatie Pensioen 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 11,5 11,5 11,5 11,5 Lijfrente AOW 9,547 9,547 9,547 9,547 9,547 19,94 19,94 19,94 19,94 Pag: 21 Totaal 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 36,487 36,487 36,487 36,487 36,487 3,594 3,594 3,594 3,594 Bruto mnd 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 2,816 2,816 2,816 2,816 2,816 2,362 2,362 2,362 2,362 Netto mnd 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,482 2,482 2,482 2,482 2,482 2,185 2,185 2,185 2,185 Verantwoord 186, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,244 66,293 55,586 55,586 55,586 55,586 Tekort 66,956 66,956 66,956 66,956 18,77 29,414 29,414 29,414 29,414 Vermogen 7,8 8,188 9,328 1,498 11,7 12,94 14,212 15,518 16,86 18,242 19,662 21,12 22,62 24,162 25,746 27,376 29,48 3,768 32,536 34,356 36,224 38,144 4,116 42,144 44,232 46,374 48,576 5,84 53,168 55,56 58,2 6,546 63,144 65,814 68,558

22 Nieuwe situatie Leeftijd Inkomen 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 Uitkering Zelfstandig Alimentatie Pensioen 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 11,5 11,5 11,5 11,5 Lijfrente AOW 9,547 9,547 9,547 9,547 9,547 19,94 19,94 19,94 19,94 Pag: 22 Totaal 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 42,768 36,487 36,487 36,487 36,487 36,487 3,594 3,594 3,594 3,594 Bruto mnd 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 3,3 2,816 2,816 2,816 2,816 2,816 2,362 2,362 2,362 2,362 Netto mnd 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,539 2,482 2,482 2,482 2,482 2,482 2,185 2,185 2,185 2,185 Verantwoord 186, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,244 66,293 55,586 55,586 55,586 55,586 Tekort 66,956 66,956 66,956 66,956 18,77 29,414 29,414 29,414 29,414 Vermogen 7,8 8,188 9,328 1,498 11,7 12,94 14,212 15,518 16,86 18,242 19,662 21,12 22,62 24,162 25,746 27,376 29,48 3,768 32,536 34,356 36,224 38,144 4,116 42,144 44,232 46,374 48,576 5,84 53,168 55,56 58,2 6,546 63,144 65,814 68,558

23 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Risico's bij overlijden Het overlijden van een kostwinner of partner heeft een grote impact, zorg ervoor dat de financiele situatie voor uw nabestaande(n) goed geregeld is. Ten opzichte van de huidige situatie zal/zullen in de nieuwe situatie de navolgende wijziging(en) worden doorgevoerd: De hieronder vermelde risicoverzekeringen zullen nieuw worden afgesloten: Maatschappij Risicokapitaal Afgesloten in Looptijd Verzekerde Dekking N.o.t.g 11, 3 Beiden Annuitair dalend 212 Advies In verband terugval in inkomen geadviseerd dalen ORV op beide levens van 11. Blijft op pensioendatum een tekort ontstaan. Reactie Client(en) Zelfde reactie als bij Langleven risico Pag: 23

24 Huidige situatie na overlijden A Aanvrager Leeftijd Inkomen Uitkering Zelfstandige Alimentatie Pensioen Lijfrente AOW ANW Halfwezen NP pensioen ,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 13,69 13,69 13,69 13,69 3,851 7,72 7,72 7,72 7,72 7,72 7,72 7,6 1,648 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,21 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4, 4, 4, 4, Pag: 24 Overgangs lijfrente Totaal Bruto mnd Netto mnd Verantwoord Tekort Vermogen 29,439 34,938 34,938 34,938 34,938 34,938 34,938 34,21 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 22,19 22,19 22,19 22,19 2,271 2,695 2,695 2,695 2,695 2,695 2,695 2,625 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,712 1,712 1,712 1,712 7,79 8,187 9,327 1,498 11,71 12,939 14,211 15,518 16,861 18,242 19,662 21,121 22,62 24,162 25,746 27,375 29,48 3,769 32,537 34,355 36,223 38,143 4,117 42,145 44,231 46,374 48,577 5,841 53,168 55,56 58,19 6,546 63,144 65,814 68,558 1,64 1,845 1,845 1,845 1,845 1,845 1,845 1,811 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,493 1,493 1,493 1, , , , , , , , ,57 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 74,12 62,1 62,1 62,1 62,1 48,695 23,173 22,425 21,635 2,82 19,923 18,996 22,155 68,411 67,323 66,175 64,965 63,688 62,341 6,92 59,422 57,841 56,173 54,414 52,559 5,62 48,537 46,36 44,63 41,64 39,84 36,388 33,544 3,544 27,38 1,898 22,99 22,99 22,99 22,99

25 Nieuwe situatie na overlijden A Aanvrager Leeftijd Inkomen Uitkering Zelfstandig Alimentatie Pensioen Lijfrente AOW ANW Halfwezen NP pensioen ,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 19,44 13,69 13,69 13,69 13,69 3,851 7,72 7,72 7,72 7,72 7,72 7,72 7,6 1,648 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,21 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4, 4, 4, 4, Pag: 25 Overgangs lijfrente Totaal Bruto mnd Netto mnd Verantwoord Tekort Vermogen 29,439 34,938 34,938 34,938 34,938 34,938 34,938 34,21 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 23,94 22,19 22,19 22,19 22,19 2,271 2,695 2,695 2,695 2,695 2,695 2,695 2,625 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,847 1,712 1,712 1,712 1,712 7,79 8,187 9,327 1,498 11,71 12,939 14,211 15,518 16,861 18,242 19,662 21,121 22,62 24,162 25,746 27,375 29,48 3,769 32,537 34,355 36,223 38,143 4,117 42,145 44,231 46,374 48,577 5,841 53,168 55,56 58,19 6,546 63,144 65,814 68,558 1,64 1,845 1,845 1,845 1,845 1,845 1,845 1,811 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,437 1,493 1,493 1,493 1, , , , , , , , ,57 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 16,22 74,12 62,1 62,1 62,1 62,1 2,319 5,395 8,669 12,153 15,861 19,87 1,898 22,99 22,99 22,99 22,99

26 Huidige situatie na overlijden P de Partner Leeftijd Inkomen Uitkering Zelfstandig Alimentatie Pensioen Lijfrente AOW ANW Halfwezen NP pensioen ,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 5,11 5,11 5,11 5,11 5,11 5,11 5,11 2,129 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 1,373 1, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 Pag: 26 Overgangs lijfrente Totaal Bruto mnd Netto mnd Verantwoord Tekort Vermogen 32,734 33,734 33,734 33,734 33,734 33,734 33,734 28,83 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 2,525 2,62 2,62 2,62 2,62 2,62 2,62 2,224 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 7,79 8,187 9,327 1,498 11,71 12,939 14,211 15,518 16,861 18,242 19,662 21,121 22,62 24,162 25,746 27,375 29,48 3,769 32,537 34,355 36,223 38,143 4,117 42,145 44,231 46,374 48,577 5,841 53,168 55,56 58,19 6,546 63,144 65,814 68,558 1,618 1,656 1,656 1,656 1,656 1,656 1,656 1,475 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1, ,7 152, , , , , ,212 13,84 114, , , , , , , , , , , , , , , , , ,283 11,148 11,148 11,148 11,148 7,36 7,36 7,36 7,36 7,36 33,827 28,65 27,857 27,67 26,234 25,355 24,428 45,578 6,348 59,26 58,112 56,92 55,625 54,278 52,857 51,359 49,778 48,11 46,351 44,496 42,539 4,474 38,297 36, 33,577 31,21 41,46 38,616 35,616 32,452 14,964 14,964 14,964 14,964 14,964

27 Nieuwe situatie na overlijden P de Partner Leeftijd Inkomen Uitkering Zelfstandig Alimentatie Pensioen Lijfrente AOW ANW Halfwezen NP pensioen ,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 13,69 5,11 5,11 5,11 5,11 5,11 5,11 5,11 2,129 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 3,296 1,373 1, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 2, 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 7,5 Pag: 27 Overgangs lijfrente Totaal Bruto mnd Netto mnd Verantwoord Tekort Vermogen 32,734 33,734 33,734 33,734 33,734 33,734 33,734 28,83 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 25,328 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 23,19 2,525 2,62 2,62 2,62 2,62 2,62 2,62 2,224 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,954 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 1,789 7,79 8,187 9,327 1,498 11,71 12,939 14,211 15,518 16,861 18,242 19,662 21,121 22,62 24,162 25,746 27,375 29,48 3,769 32,537 34,355 36,223 38,143 4,117 42,145 44,231 46,374 48,577 5,841 53,168 55,56 58,19 6,546 63,144 65,814 68,558 1,618 1,656 1,656 1,656 1,656 1,656 1,656 1,475 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,345 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1,545 1, ,7 152, , , , , ,212 13,84 114, , , , , , , , , , , , , , , , , ,283 11,148 11,148 11,148 11,148 7,36 7,36 7,36 7,36 7,36 13,741 17,225 2,933 24,879 14,964 14,964 14,964 14,964 14,964

28 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Risico's bij werkeloosheid Indien u onverhoopt werkeloos wordt kunt u, onder voorwaarden, in aanmerking komen voor een Werkeloosheidsuitkering. De werkeloosheidsuitkering is onderverdeeld in een zogenaamde Basisuitkering en een Vervolguitkering. De Basisuitkering kent een duur van 3 maanden waarbij de eerste 2 maanden 75% van uw laatstverdiende loon wordt uitgekeerd en daarna 7%. Om voor deze Basisuitkering in aanmerking te komen moet u voldaan hebben aan de zogenaamde "Wekeneis". Dit houdt in dat u in de 36 weken voorafgaand aan uw werkeloosheid minimaal 26 weken moet hebben gewerkt. Om na de Basisuitkering in aanmerking te komen voor de Vervolguitkering dient u, naast de wekeneis, ook te voldoen aan de jareneis. U voldoet aan de jareneis als u in de vijf kalenderjaren vóór uw werkloosheid ten minste vier jaar heeft gewerkt. Per jaar moet u minstens 52 dagen hebben gewerkt. Voldoet u aan de jareneis, dan duurt uw WW-uitkering in maanden even lang als uw arbeidsverleden in jaren, met een maximum van 38 maanden. Uw arbeidsverleden bestaat uit een "fictief" en een "feitelijk" arbeidsverleden. Het fictieve arbeidsverleden bestaat uit de jaren vanaf het jaar dat u 18 werd tot en met Het maakt daarbij niet uit of u in die periode wel of niet gewerkt heeft. Het feitelijke arbeidsverleden bestaat uit de jaren vanaf 1998 waarin u ten minste 52 dagen per jaar in loondienst bent geweest. Het jaar waarin u werkloos werd, telt niet mee. De optelsom van uw feitelijk en fictief arbeidsverleden is uw totale arbeidsverleden. Voor ieder jaar van uw totale arbeidsverleden krijgt u 1 maand WW-uitkering met een maximum van 38 maanden. De hoogte van uw uitkering en zal nooit meer bedragen dan 7% van het maximum dagloon. Voor 212 bedraagt dit max. dagloon 5,65. A Aanvrager heeft recht op de basisuitkering welke 3,617 bedraagt. Daarnaast is er nog 19 maanden recht op de vervolguitkering welke op jaarbasis 13,812 bedraagt. P de Partner heeft recht op de basisuitkering welke 3,564 bedraagt. Daarnaast is er nog 14 maanden recht op de vervolguitkering welke op jaarbasis 13,68 bedraagt. Daarnaast is het mogelijk dat u privé regelingen heeft getroffen welke voorzien in een uitkering bij werkeloosheid. Ten opzichte van de huidige situatie zal/zullen in de nieuwe situatie de navolgende wijziging(en) worden doorgevoerd: Pag: 28

29 FP Sales Financieel rapport voor u verzorgt door B Folkers namens FP Sales, werkend onder vergunningsnummer Wij zijn te bereiken op tel. nr ssshhof per info@mijn-risicoanalyse.nl Ten behoeve van A Aanvrager zullen de hieronder vermelde verzekeringen welke voorzien in een uitkering bij werkloosheid nieuw worden afgesloten: Maatschappij Uitkering per Bruto/Netto Premie per mnd Max duur uitkering N.o.t.g 7,5 Netto 21 2 Ten behoeve van P de Partner zullen de hieronder vermelde verzekeringen welke voorzien in een uitkering bij werkloosheid nieuw worden afgesloten: Maatschappij Uitkering per Bruto/Netto Premie per mnd Max duur uitkering N.o.t.g 12, Netto 23 2 Advies Advies om een WW dekking te sluiten om in ieder geval gedurende de periode dat er recht is op WW de hypotheeklast betaalbaar te houden Reactie Client(en) Clienten zien het risico van werkloos worden niet en wensen geen voorziening hiervoor te treffen Pag: 29

30 Bij werkeloosheid P de Partner huidige situatie Leeftijd Inkomen partner 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 Overige Inkomsten 9,72 Uitkering 6,966 12,474 Pensioen/ Lijfrente 13,547 13,547 13,547 13,547 Overige bruto Totaal Overige netto Bruto mnd Netto maand Verantwoord Tekort Vermogen 4,14 35,82 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 3,594 3,594 3,594 3,594 3,88 2,762 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,316 1,316 1,316 1,316 1,316 2,362 2,362 2,362 2,362 2,26 1,993 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,213 1,213 1,213 1,213 1,213 2,185 2,185 2,185 2, ,53 156,158 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 53,843 53,843 53,843 53,843 3,972 55,586 55,586 55,586 55,586 7,67 26,42 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 128, , , ,357 54,28 29,414 29,414 29,414 29,414 7,8 8,188 9,328 1,498 11,7 12,94 14,212 15,518 16,86 18,242 19,662 21,12 22,62 24,162 25,746 27,376 29,48 3,768 32,536 34,356 36,224 38,144 4,116 42,144 44,232 46,374 48,576 5,84 53,168 55,56 58,2 6,546 63,144 65,814 68,558 Pag: 3

31 Bij werkeloosheid P de Partner nieuwe situatie Leeftijd Inkomen partner 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 Overige inkomsten 9,72 Uitkering 6,966 12,474 Pensioen/ Lijfrente 13,547 13,547 13,547 13,547 Overige bruto Totaal Overige netto Bruto mnd Netto maand Verantwoord Tekort Vermogen 4,14 35,82 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 23,328 17,47 17,47 17,47 17,47 17,47 3,594 3,594 3,594 3,594 6, 12, 6, 3,88 2,762 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,8 1,316 1,316 1,316 1,316 1,316 2,362 2,362 2,362 2,362 2,26 1,993 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,27 1,213 1,213 1,213 1,213 1,213 2,185 2,185 2,185 2, ,34 215, ,92 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 11,75 53,843 53,843 53,843 53,843 3,972 55,586 55,586 55,586 55,586 23,896 54,28 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 8,45 128, , , ,357 54,28 29,414 29,414 29,414 29,414 7,8 8,188 9,328 1,498 11,7 12,94 14,212 15,518 16,86 18,242 19,662 21,12 22,62 24,162 25,746 27,376 29,48 3,768 32,536 34,356 36,224 38,144 4,116 42,144 44,232 46,374 48,576 5,84 53,168 55,56 58,2 6,546 63,144 65,814 68,558 Pag: 31