AMENDEMENTEN NL In verscheidenheid verenigd NL 2011/0062(COD) Ontwerpverslag Antolín Sánchez Presedo (PE469.

Transcriptie

1 EUROPEES PARLEMENT Commissie economische en monetaire zaken /0062(COD) AMENDEMENTEN Ontwerpverslag Antolín Sánchez Presedo (PE v02-00) over het voorstel voor een richtlijn van het Europees Parlement en de Raad inzake woningkredietovereenkomsten (COM(2011)0142 C7-0085/ /0062(COD)) AM\ doc PE v02-00 In verscheidenheid verenigd

2 AM_Com_LegReport PE v /208 AM\ doc

3 178 Philippe De Backer Overweging 3 (3) De financiële crisis heeft laten zien dat onverantwoordelijke gedrag van marktdeelnemers de grondslagen van het financiële stelsel kan ondermijnen, hetgeen het vertrouwen van alle partijen, en met name dat van consumenten, kan aantasten en ernstige sociale en economische gevolgen kan hebben. Tal van consumenten hebben hun vertrouwen in de financiële sector verloren en kredietnemers vinden hun leningen steeds minder betaalbaar, met toenemende wanbetalingen en gedwongen verkopen tot gevolg. Vanwege de problemen die tijdens de financiële crisis aan het licht zijn gekomen en in het kader van de inspanningen voor een efficiënte en concurrerende interne markt is de Commissie met maatregelen gekomen met betrekking tot kredietovereenkomsten voor vastgoed, die onder meer voorzien in een betrouwbaar netwerk voor kredietbemiddeling, met het oog op het tot stand brengen van verantwoordelijke en betrouwbare markten voor de toekomst en het herstellen van het consumentenvertrouwen. 25 (3) De financiële crisis heeft laten zien dat onverantwoordelijke gedrag van marktdeelnemers de grondslagen van het financiële stelsel kan ondermijnen, hetgeen het vertrouwen van alle partijen, en met name dat van consumenten, kan aantasten en ernstige sociale en economische gevolgen kan hebben. In sommige lidstaten hebben consumenten hun vertrouwen in de financiële sector verloren en kredietnemers in die lidstaten vinden hun leningen steeds minder betaalbaar, met toenemende wanbetalingen en gedwongen verkopen tot gevolg. Vanwege de problemen die tijdens de financiële crisis aan het licht zijn gekomen en in het kader van de inspanningen voor een efficiënte en concurrerende interne markt is de Commissie met maatregelen gekomen met betrekking tot kredietovereenkomsten voor vastgoed, die onder meer voorzien in een betrouwbaar netwerk voor kredietbemiddeling, met het oog op het tot stand brengen van verantwoordelijke en betrouwbare markten voor de toekomst en het herstellen van het consumentenvertrouwen Philippe De Backer Overweging 3 bis (nieuw) AM\ doc 3/208 PE v02-00

4 (3 bis) Uit de ontstaansgeschiedenis van de financiële crisis blijkt dat de crisis haar oorsprong in de Verenigde Staten van Amerika heeft en via derivaten ook gevolgen heeft gehad voor Europa. Europa moet derhalve wetgeving op Europees niveau ontwikkelen die is gericht op het behartigen van de specifieke belangen van de EU, en niet op het aanpakken van de wortels van de crisis in de VS. 180 Nikolaos Chountis Overweging 3 bis (nieuw) (3 bis) De financiële crisis en de "zeepbellen" op de vastgoedmarkt zijn niet de schuld van consumenten die zich onverantwoordelijk hebben gedragen of hun schulden niet meer konden afbetalen. Het centrale probleem werd gevormd door de ongebreidelde groei van hypotheekleningen in de EU, die de verzorgingsstaat niet kon vervangen, en de directe koppeling van woningkredieten aan de voor banken zeer lucratieve "innovatieve financiële producten". Or. el 181 Sven Giegold PE v /208 AM\ doc

5 Overweging 3 bis (nieuw) (3 bis) Ter beperking van informatielacunes en ter voorkoming van het ontstaan van al te complexe en risicogevoelige markten waar zich plotselinge liquiditeitstekorten kunnen voordoen, dient de Commissie te bestuderen of het mogelijk is de hersecuritisatie van de onder deze richtlijn vallende kredieten te verbieden, en op korte termijn een desbetreffend wetgevingsvoorstel in te dienen. 182 Sławomir Witold Nitras Overweging 4 (4) Er is een aantal problemen geconstateerd die zich op de EU-markten voor hypothecair krediet in de precontractuele fase voordoen met betrekking tot het onverantwoordelijk verstrekken en opnemen van leningen en de mogelijke ruimte voor onverantwoordelijk gedrag van kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen. Sommige problemen hielden verband met in vreemde valuta luidende leningen die consumenten in die valuta waren aangegaan om van de aangeboden rentevoet te profiteren, maar zonder zich voldoende bewust te zijn van het wisselkoersrisico dat daarmee gepaard ging. Deze problemen zijn te wijten aan tekortkomingen van de markt en de regelgeving, alsook aan andere factoren (4) Er is een aantal problemen geconstateerd die zich op de EU-markten voor hypothecair krediet in de precontractuele fase voordoen met betrekking tot het onverantwoordelijk verstrekken en opnemen van leningen en de mogelijke ruimte voor onverantwoordelijk gedrag van kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen. Sommige problemen hielden verband met valutaleningen die consumenten waren aangegaan vanwege de gunstiger rentevoet, zonder dat zij op afdoende wijze waren geïnformeerd over het wisselkoersrisico dat met dit soort overeenkomsten gepaard gaat en dat zich onder bepaalde omstandigheden voordoet. Deze problemen zijn te wijten aan tekortkomingen van de markt en de AM\ doc 5/208 PE v02-00

6 zoals het algemene economische klimaat en beperkte financiële basiskennis. Andere problemen zijn onder meer de ondoeltreffende, inconsistente of nietbestaande stelsels voor de registratie van, de vergunningverlening aan en het toezicht op kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen die woningkrediet verstrekken. De geconstateerde problemen kunnen grote macro-economische doorwerkingseffecten hebben, leiden tot benadeling van de consument, economische of wettelijke belemmeringen voor grensoverschrijdende activiteiten vormen en een speelveld tot stand brengen dat ongelijk is voor de verschillende actoren. regelgeving, alsook aan andere factoren zoals het algemene economische klimaat en beperkte financiële basiskennis. Andere problemen zijn onder meer de ondoeltreffende, inconsistente of nietbestaande stelsels voor de registratie van, de vergunningverlening aan en het toezicht op kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen die woningkrediet verstrekken. De geconstateerde problemen kunnen grote macro-economische doorwerkingseffecten hebben, leiden tot benadeling van de consument, economische of wettelijke belemmeringen voor grensoverschrijdende activiteiten vormen en een speelveld tot stand brengen dat ongelijk is voor de verschillende actoren. Or. pl 183 Philippe De Backer Overweging 4 (4) Er is een aantal problemen geconstateerd die zich op de EU-markten voor hypothecair krediet in de precontractuele fase voordoen met betrekking tot het onverantwoordelijk verstrekken en opnemen van leningen en de mogelijke ruimte voor onverantwoordelijk gedrag van kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen. Sommige problemen hielden verband met in vreemde valuta luidende leningen die consumenten in die valuta waren aangegaan om van de aangeboden rentevoet te profiteren, maar zonder zich voldoende bewust te zijn van het wisselkoersrisico dat daarmee gepaard ging. Deze problemen zijn te wijten aan (4) Er is een aantal problemen geconstateerd die zich op sommige EUmarkten voor hypothecair krediet in de precontractuele fase voordoen met betrekking tot het onverantwoordelijk verstrekken en opnemen van leningen en de mogelijke ruimte voor onverantwoordelijk gedrag van kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen. Sommige problemen hielden verband met in vreemde valuta luidende leningen die consumenten in die valuta waren aangegaan om van de aangeboden rentevoet te profiteren, maar zonder zich voldoende bewust te zijn van het wisselkoersrisico dat daarmee gepaard ging. Deze problemen zijn te wijten aan PE v /208 AM\ doc

7 tekortkomingen van de markt en de regelgeving, alsook aan andere factoren zoals het algemene economische klimaat en beperkte financiële basiskennis. Andere problemen zijn onder meer de ondoeltreffende, inconsistente of nietbestaande stelsels voor de registratie van, de vergunningverlening aan en het toezicht op kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen die woningkrediet verstrekken. De geconstateerde problemen kunnen grote macro-economische doorwerkingseffecten hebben, leiden tot benadeling van de consument, economische of wettelijke belemmeringen voor grensoverschrijdende activiteiten vormen en een speelveld tot stand brengen dat ongelijk is voor de verschillende actoren. tekortkomingen van de markt en de regelgeving, alsook aan andere factoren zoals het algemene economische klimaat en beperkte financiële basiskennis. Andere problemen zijn onder meer de ondoeltreffende, inconsistente of nietbestaande stelsels voor de registratie van, de vergunningverlening aan en het toezicht op kredietbemiddelaars en nietkredietinstellingen die woningkrediet verstrekken. De geconstateerde problemen kunnen grote macro-economische doorwerkingseffecten hebben, leiden tot benadeling van de consument, economische of wettelijke belemmeringen voor grensoverschrijdende activiteiten vormen en een speelveld tot stand brengen dat ongelijk is voor de verschillende actoren. 184 Sławomir Witold Nitras Overweging 4 bis (nieuw) (4 bis) De problemen die aan het licht zijn gekomen met betrekking tot de in vreemde valuta luidende leningen zijn veroorzaakt doordat de kredietgevers het wisselkoersrisico hebben onderschat en consumenten zich onvoldoende bewust waren van dit risico als gevolg van inadequate informatieverstrekking in de fase voorafgaand aan de sluiting van de kredietovereenkomst. Dit heeft geleid tot een aanzienlijke lastenverzwaring voor de consumenten gedurende de looptijd van de kredietovereenkomst en verslechtering van de houdbaarheid van die leningen. Niettemin wordt gewezen op de stimulerende werking van dit type AM\ doc 7/208 PE v02-00

8 leningen en opgemerkt dat de waargenomen risico's zich alleen onder bepaalde omstandigheden voordoen. Met het oog op de verschillen in welvaartsniveau tussen de landen van de Economische en Monetaire Unie en de lidstaten die geen lid zijn van de monetaire unie, en hun verdragsverplichting om de gemeenschappelijke munt in te voeren, wordt vastgesteld dat beperking van de beschikbaarheid van hypotheekkredieten in de gemeenschappelijke munt voor personen die inkomsten verkrijgen, een discriminerende en anti-integratieve maatregel is. Or. pl 185 Nikolaos Chountis Overweging 4 bis (nieuw) (4 bis) De financiële crisis heeft aangetoond dat wanneer het aan de markt wordt overgelaten om te voorzien in constante of maatschappelijke behoeften, dit voor de samenleving desastreuze gevolgen heeft. De Europese huishoudens gaan gebukt onder hun schulden. 70% daarvan houdt verband met woningkredieten. Zolang het bestaande systeem gericht blijft op winstbejag ten koste van de maatschappij en de volkeren van Europa, zal het probleem verergeren en kan de crisis niet worden opgelost. Or. el PE v /208 AM\ doc

9 186 Sławomir Witold Nitras Overweging 5 (5) Om te bevorderen dat een goed functionerende interne markt voor woningkredietovereenkomsten met een hoge consumentenbescherming tot stand komt, moet op een aantal gebieden een geharmoniseerd Uniekader worden geschapen. Voorts moeten geharmoniseerde normen worden vastgesteld om ervoor te zorgen dat consumenten die op zoek zijn naar woningkredietovereenkomsten, dit met vertrouwen kunnen doen in de wetenschap dat de instellingen waarmee zij omgaan, op een professionele en verantwoordelijke manier handelen. (5) Om te bevorderen dat een goed functionerende interne markt voor woningkredietovereenkomsten tot stand komt met een consumentenbescherming die adequaat is in relatie tot de economische en maatschappelijke kosten van die bescherming, moet op een aantal gebieden een geharmoniseerd Uniekader worden geschapen. Voorts moeten geharmoniseerde normen worden vastgesteld om ervoor te zorgen dat consumenten die op zoek zijn naar woningkredietovereenkomsten, dit met vertrouwen kunnen doen in de wetenschap dat de instellingen waarmee zij omgaan, op een professionele en verantwoordelijke manier handelen. Or. pl 187 Philippe De Backer Overweging 5 (5) Om te bevorderen dat een goed functionerende interne markt voor woningkredietovereenkomsten met een hoge consumentenbescherming tot stand komt, moet op een aantal gebieden een geharmoniseerd Uniekader worden geschapen. Voorts moeten geharmoniseerde normen worden vastgesteld om ervoor te zorgen dat consumenten die op zoek zijn naar (5) Om te bevorderen dat een goed functionerende interne markt voor woningkredietovereenkomsten met een toereikende consumentenbescherming tot stand komt, moet op een aantal gebieden een geharmoniseerd Uniekader worden geschapen. Voorts moeten geharmoniseerde normen worden vastgesteld om ervoor te zorgen dat consumenten die op zoek zijn naar AM\ doc 9/208 PE v02-00

10 woningkredietovereenkomsten, dit met vertrouwen kunnen doen in de wetenschap dat de instellingen waarmee zij omgaan, op een professionele en verantwoordelijke manier handelen. woningkredietovereenkomsten, dit met vertrouwen kunnen doen in de wetenschap dat de instellingen waarmee zij omgaan, op een professionele en verantwoordelijke manier handelen. 188 Philippe De Backer Overweging 5 bis (nieuw) (5 bis) Om een zo groot mogelijke vrijheid voor de consument te waarborgen zonder daarbij de concurrentie in de banksector te belemmeren, moeten nationale en regionale verschillen op de markten voor woningkredietovereenkomsten de doorslaggevende criteria zijn bij de totstandbrenging van een geharmoniseerd Europees kader. 189 Nikolaos Chountis Overweging 5 bis (nieuw) (5 bis) De keten van woningkredieten wordt gekenmerkt door een groot aantal problematische aspecten en wettelijke leemten die de consument kwetsbaar maken voor het winstbejag van de marktdeelnemers. Een beter regelgevingskader is weliswaar noodzakelijk, maar niet voldoende. Om de PE v /208 AM\ doc

11 consumenten en de belangen van de EUburgers te beschermen moet het bankstelsel radicaal worden geherstructureerd, zodat het beleid op sociaal en ontwikkelingsgebied zo effectief mogelijk kan worden uitgevoerd. Or. el 190 Ramon Tremosa i Balcells, Izaskun Bilbao Barandica Overweging 7 (7) Op de gebieden die niet onder deze richtlijn vallen, moet het de lidstaten vrij staan nationale wetgeving te handhaven of in te voeren. Lidstaten moeten in staat zijn nationale bepalingen te handhaven of in te voeren op gebieden zoals contractenrecht inzake de geldigheid van kredietovereenkomsten, taxatie van vastgoed, inschrijving in het kadaster, contractuele informatie, postcontractuele kwesties en de behandeling van wanbetalingen. (7) Op de gebieden die niet onder deze richtlijn vallen, moet het de lidstaten en de regionale overheden die desbetreffende bevoegdheden hebben vrij staan wetgeving te handhaven of in te voeren. Zij moeten in staat zijn bepalingen te handhaven of in te voeren op gebieden zoals contractenrecht inzake de geldigheid van kredietovereenkomsten, taxatie van vastgoed, inschrijving in het kadaster, contractuele informatie, postcontractuele kwesties en de behandeling van wanbetalingen. 191 Philippe De Backer, Olle Schmidt Overweging 8 (8) Consumenten en ondernemingen verkeren niet in dezelfde positie en behoeven derhalve niet dezelfde mate van (8) Consumenten en ondernemingen verkeren niet in dezelfde positie en behoeven derhalve niet dezelfde mate van AM\ doc 11/208 PE v02-00

12 bescherming. Het is van belang de rechten van consumenten te waarborgen door bepalingen waarvan niet bij overeenkomst kan worden afgeweken, maar het is ook redelijk ondernemingen en organisaties toe te staan andere overeenkomsten te sluiten. Deze richtlijn is bijgevolg van toepassing op aan consumenten verstrekt krediet. Lidstaten moeten echter het toepassingsgebied ervan kunnen uitbreiden tot natuurlijke of rechtspersonen die geen consumenten zijn, met name micro-ondernemingen, zoals omschreven bij Aanbeveling 2003/361/EG van de Commissie van 6 mei 2003 betreffende de definitie van micro-, kleine en middelgrote ondernemingen 26. bescherming. Het is van belang de rechten van consumenten te waarborgen door bepalingen waarvan niet bij overeenkomst kan worden afgeweken, maar het is ook redelijk ondernemingen en organisaties toe te staan andere overeenkomsten te sluiten. Deze richtlijn is bijgevolg alleen van toepassing op aan consumenten verstrekt krediet. 192 Alfredo Pallone Overweging 8 (8) Consumenten en ondernemingen verkeren niet in dezelfde positie en behoeven derhalve niet dezelfde mate van bescherming. Het is van belang de rechten van consumenten te waarborgen door bepalingen waarvan niet bij overeenkomst kan worden afgeweken, maar het is ook redelijk ondernemingen en organisaties toe te staan andere overeenkomsten te sluiten. Deze richtlijn is bijgevolg van toepassing op aan consumenten verstrekt krediet. Lidstaten moeten echter het toepassingsgebied ervan kunnen uitbreiden tot natuurlijke of rechtspersonen die geen consumenten zijn, met name micro-ondernemingen, zoals omschreven bij Aanbeveling 2003/361/EG van de Commissie van 6 mei (8) Consumenten en ondernemingen verkeren niet in dezelfde positie en behoeven derhalve niet dezelfde mate van bescherming. Het is van belang de rechten van consumenten te waarborgen door bepalingen waarvan niet bij overeenkomst kan worden afgeweken, maar het is ook redelijk ondernemingen en organisaties toe te staan andere overeenkomsten te sluiten. Deze richtlijn is bijgevolg van toepassing op aan consumenten verstrekt krediet. PE v /208 AM\ doc

13 2003 betreffende de definitie van micro-, kleine en middelgrote ondernemingen Nikolaos Chountis Overweging 8 bis (nieuw) (8 bis) Om ervoor te zorgen dat woningkredieten op een verantwoorde manier worden verstrekt en opgenomen, moet het regelgevingsniveau op dit gebied ruimer zijn dan voor de kleinhandelsmarkt. De meeste problemen houden geen verband met het niet kunnen terugbetalen van de leningen noch met het onverantwoord opnemen van kredieten door consumenten. Or. el 194 Sławomir Witold Nitras Overweging 9 (9) Deze richtlijn strekt ertoe ervoor te zorgen dat alle aan consumenten verstrekt krediet een hoge mate van bescherming geniet. Zij moet bijgevolg van toepassing zijn op door vastgoed gedekte kredieten, of kredieten die worden gebruikt voor de aankoop van vastgoed in sommige lidstaten en voor kredieten voor de renovatie van woningen die niet vallen onder Richtlijn 2008/48/EG van het Europees Parlement (9) Deze richtlijn strekt ertoe ervoor te zorgen dat alle aan consumenten verstrekt krediet een hoge mate van bescherming geniet, terwijl tegelijkertijd wordt gewaarborgd dat de maatregelen geen aanmerkelijke kostenverhoging van dat krediet met zich meebrengen. Zij moet bijgevolg van toepassing zijn op door vastgoed gedekte kredieten, of kredieten die worden gebruikt voor de aankoop van AM\ doc 13/208 PE v02-00

14 en de Raad van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG[27] van de Raad, waarin voorschriften op Unieniveau inzake consumentenkredietovereenkomsten worden vastgesteld. Voorts mag deze richtlijn niet worden toegepast op bepaalde soorten kredietovereenkomsten waarbij het krediet in bepaalde omstandigheden door een werkgever aan zijn werknemers wordt verstrekt, zoals reeds bepaald in Richtlijn 2008/48/EG. vastgoed in sommige lidstaten en voor kredieten voor de renovatie van woningen die niet vallen onder Richtlijn 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG[27] van de Raad, waarin voorschriften op Unieniveau inzake consumentenkredietovereenkomsten worden vastgesteld. Voorts mag deze richtlijn niet worden toegepast op bepaalde soorten kredietovereenkomsten waarbij het krediet in bepaalde omstandigheden door een werkgever aan zijn werknemers wordt verstrekt, zoals reeds bepaald in Richtlijn 2008/48/EG. Or. pl 195 Philippe De Backer Overweging 9 (9) Deze richtlijn strekt ertoe ervoor te zorgen dat alle aan consumenten verstrekt krediet een hoge mate van bescherming geniet. Zij moet bijgevolg van toepassing zijn op door vastgoed gedekte kredieten, of kredieten die worden gebruikt voor de aankoop van vastgoed in sommige lidstaten en voor kredieten voor de renovatie van woningen die niet vallen onder Richtlijn 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad, waarin voorschriften op Unieniveau inzake consumentenkredietovereenkomsten worden vastgesteld. Voorts mag deze richtlijn niet worden toegepast op bepaalde (9) Deze richtlijn strekt ertoe verantwoord kredietverstrekkings- en leengedrag te bevorderen in het kader van een transparante, efficiënte en concurrerende markt voor woningkredieten en er tegelijkertijd voor te zorgen dat alle aan consumenten verstrekt krediet een hoge mate van bescherming geniet. Zij moet bijgevolg van toepassing zijn op door vastgoed gedekte kredieten, of kredieten die worden gebruikt voor de aankoop van vastgoed in sommige lidstaten en voor kredieten voor de renovatie van woningen die niet vallen onder Richtlijn 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG PE v /208 AM\ doc

15 soorten kredietovereenkomsten waarbij het krediet in bepaalde omstandigheden door een werkgever aan zijn werknemers wordt verstrekt, zoals reeds bepaald in Richtlijn 2008/48/EG. van de Raad, waarin voorschriften op Unieniveau inzake consumentenkredietovereenkomsten worden vastgesteld. Voorts mag deze richtlijn niet worden toegepast op bepaalde soorten kredietovereenkomsten waarbij het krediet in bepaalde omstandigheden door een werkgever aan zijn werknemers wordt verstrekt, zoals reeds bepaald in Richtlijn 2008/48/EG. 196 Alfredo Pallone Overweging 9 (9) Deze richtlijn strekt ertoe ervoor te zorgen dat alle aan consumenten verstrekt krediet een hoge mate van bescherming geniet. Zij moet bijgevolg van toepassing zijn op door vastgoed gedekte kredieten, of kredieten die worden gebruikt voor de aankoop van vastgoed in sommige lidstaten en voor kredieten voor de renovatie van woningen die niet vallen onder Richtlijn 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad, waarin voorschriften op Unieniveau inzake consumentenkredietovereenkomsten worden vastgesteld. Voorts mag deze richtlijn niet worden toegepast op bepaalde soorten kredietovereenkomsten waarbij het krediet in bepaalde omstandigheden door een werkgever aan zijn werknemers wordt verstrekt, zoals reeds bepaald in Richtlijn 2008/48/EG. (9) Deze richtlijn strekt ertoe verantwoord kredietverstrekkings- en leengedrag te bevorderen in het kader van een transparante, efficiënte en concurrerende markt voor woningkredieten en er tegelijkertijd voor te zorgen dat alle aan consumenten verstrekt krediet een hoge mate van bescherming geniet. Zij moet bijgevolg van toepassing zijn op door vastgoed gedekte kredieten, of kredieten die worden gebruikt voor de aankoop van vastgoed in sommige lidstaten en voor kredieten voor de renovatie van woningen die niet vallen onder Richtlijn 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van Richtlijn 87/102/EEG van de Raad, waarin voorschriften op Unieniveau inzake consumentenkredietovereenkomsten worden vastgesteld. Voorts mag deze richtlijn niet worden toegepast op bepaalde soorten kredietovereenkomsten waarbij het krediet in bepaalde omstandigheden door AM\ doc 15/208 PE v02-00

16 een werkgever aan zijn werknemers wordt verstrekt, zoals reeds bepaald in Richtlijn 2008/48/EG, of waarbij krachtens een wettelijke regeling aan een beperkt publiek krediet wordt verleend onder voorwaarden die voor de consument gunstiger zijn dan de op de markt gebruikelijke voorwaarden. 197 Philippe De Backer Overweging 10 bis (nieuw) (10 bis) Deze richtlijn dient niet van toepassing te zijn op kredietovereenkomsten betreffende leningen die krachtens een wettelijke bepaling met een doelstelling van algemeen belang aan een beperkt publiek worden toegekend tegen een lagere dan op de markt gebruikelijke rentevoet, dan wel rentevrij, of onder andere voorwaarden die voor de consument gunstiger zijn dan de op de markt gebruikelijke voorwaarden en tegen rentetarieven die niet hoger zijn dan de op de markt gebruikelijke rentetarieven. 198 Vicky Ford Overweging 11 bis (nieuw) PE v /208 AM\ doc

17 (11 bis) De definitie van "kredietbemiddelaar" heeft geen betrekking op personen die een consument slechts verwijzen naar een kredietbemiddelaar of kredietgever, indien die personen verder geen kredietovereenkomsten aanbieden, consumenten niet bijstaan bij de voorbereiding van het sluiten van een kredietovereenkomst en niet namens de kredietgever kredietovereenkomsten sluiten met consumenten. 199 Iliana Ivanova Overweging 12 (12) Opdat consumenten over een consistent kader inzake krediet kunnen beschikken en de administratieve last voor kredietgevers en kredietbemiddelaars tot een minimum wordt beperkt, moet het kernkader van deze richtlijn de structuur van Richtlijn 2008/48/EG volgen, met name wat betreft de beginselen dat in reclame opgenomen informatie betreffende woningkredietovereenkomsten door middel van een representatief voorbeeld aan de consument moet worden verstrekt, dat hem gedetailleerde precontractuele informatiemoet worden gegeven door middel van een gestandaardiseerd informatieblad, dat de consument adequate toelichtingen moet krijgen alvorens de kredietovereenkomst te ondertekenen en dat de kredietgevers de kredietwaardigheid van de consument moeten beoordelen (12) Opdat consumenten over een consistent kader inzake krediet kunnen beschikken en de administratieve last voor kredietgevers en kredietbemiddelaars tot een minimum wordt beperkt, moet het kernkader van deze richtlijn de structuur van Richtlijn 2008/48/EG volgen, met name wat betreft de beginselen dat in reclame opgenomen informatie betreffende woningkredietovereenkomsten door middel van een representatief voorbeeld aan de consument moet worden verstrekt, dat hem gedetailleerde precontractuele informatie moet worden gegeven door middel van een informatieblad dat voor alle lidstaten op Europees niveau moet worden gestandaardiseerd, dat de consument adequate toelichtingen moet krijgen alvorens de kredietovereenkomst te ondertekenen en dat de kredietgevers de AM\ doc 17/208 PE v02-00

18 alvorens een lening te verstrekken. Zo ook moet kredietgevers op niet-discriminerende basis toegang tot relevante kredietgegevensbanken worden verleend om te zorgen voor een gelijk speelveld met de bepalingen van Richtlijn 2008/48/EG. Zoals Richtlijn 2008/48/EG moet deze richtlijn zorgen voor de passende vorm van vergunningverlening aan, registratie van en toezicht op alle kredietgevers die woningkredietovereenkomsten verstrekken en moet deze voorschriften invoeren voor het instellen van en de toegang tot buitengerechtelijke geschillenbeslechtingsmechanismen. kredietwaardigheid van de consument moeten beoordelen alvorens een lening te verstrekken. Zo ook moet kredietgevers op niet-discriminerende basis toegang tot relevante kredietgegevensbanken worden verleend om te zorgen voor een gelijk speelveld met de bepalingen van Richtlijn 2008/48/EG. Zoals Richtlijn 2008/48/EG moet deze richtlijn zorgen voor de passende vorm van vergunningverlening aan, registratie van en toezicht op alle kredietgevers die woningkredietovereenkomsten verstrekken en moet deze voorschriften invoeren voor het instellen van en de toegang tot buitengerechtelijke geschillenbeslechtingsmechanismen. Motivering Het informatieblad moet voor alle lidstaten worden gestandaardiseerd. 200 Burkhard Balz, Markus Ferber Overweging 14 (14) Tegelijkertijd dient rekening te worden gehouden met de specifieke kenmerken van woningkredietovereenkomsten waarvoor een andere aanpak gerechtvaardigd is. Gezien de aard van een woningkredietovereenkomst en de mogelijke gevolgen ervan voor de consument, moeten reclamemateriaal en geïndividualiseerde precontractuele informatie specifieke risicowaarschuwingen inhouden, bijvoorbeeld over de aard en de gevolgen van het stellen van een zekerheid. In (14) Tegelijkertijd dient rekening te worden gehouden met de specifieke kenmerken van woningkredietovereenkomsten waarvoor een andere aanpak gerechtvaardigd is. In navolging van wat reeds bestond als vrijwillige aanpak in de sector met betrekking tot woningkredieten, moet naast de geïndividualiseerde precontractuele informatie ook altijd algemene precontractuele informatie worden geboden. Bovendien is een andere aanpak te rechtvaardigen omdat zo kan worden ingespeeld op de uit de financiële crisis PE v /208 AM\ doc

19 navolging van wat reeds bestond als vrijwillige aanpak in de sector met betrekking tot woningkredieten, moet naast de geïndividualiseerde precontractuele informatie ook altijd algemene precontractuele informatie worden geboden. Bovendien is een andere aanpak te rechtvaardigen omdat zo kan worden ingespeeld op de uit de financiële crisis getrokken lering om ervoor te zorgen dat leningen op een degelijke manier tot stand komen. In dat verband moeten de bepalingen inzake de kredietwaardigheidsbeoordeling sterker worden gemaakt dan die voor het consumentenkrediet, moeten kredietbemiddelaars meer precieze informatie verstrekken over hun status en banden met de kredietgevers om potentiële belangenconflicten zichtbaar te maken en moeten alle bij het tot stand komen van woningkredietovereenkomsten betrokken actoren aan een adequate vorm van vergunningverlening, registratie en toezicht onderworpen zijn. getrokken lering om ervoor te zorgen dat leningen op een degelijke manier tot stand komen. De kredietwaardigheid moet worden beoordeeld overeenkomstig de bepalingen van Richtlijn 2008/48/EG. Kredietbemiddelaars moeten meer precieze informatie verstrekken over hun status en banden met de kredietgevers om potentiële belangenconflicten zichtbaar te maken en alle bij het tot stand komen van woningkredietovereenkomsten betrokken actoren moeten aan een adequate vorm van vergunningverlening, registratie en toezicht onderworpen zijn. Or. de 201 Philippe De Backer Overweging 14 (14) Tegelijkertijd dient rekening te worden gehouden met de specifieke kenmerken van woningkredietovereenkomsten waarvoor een andere aanpak gerechtvaardigd is. Gezien de aard van een woningkredietovereenkomst en de mogelijke gevolgen ervan voor de consument, moeten reclamemateriaal en geïndividualiseerde precontractuele (14) Tegelijkertijd dient rekening te worden gehouden met de specifieke kenmerken van woningkredietovereenkomsten waarvoor een andere aanpak gerechtvaardigd is. Gezien de aard van een woningkredietovereenkomst en de mogelijke gevolgen ervan voor de consument, moeten reclamemateriaal en geïndividualiseerde precontractuele AM\ doc 19/208 PE v02-00

20 informatie specifieke risicowaarschuwingen inhouden, bijvoorbeeld over de aard en de gevolgen van het stellen van een zekerheid. In navolging van wat reeds bestond als vrijwillige aanpak in de sector met betrekking tot woningkredieten, moet naast de geïndividualiseerde precontractuele informatie ook altijd algemene precontractuele informatie worden geboden. Bovendien is een andere aanpak te rechtvaardigen omdat zo kan worden ingespeeld op de uit de financiële crisis getrokken lering om ervoor te zorgen dat leningen op een degelijke manier tot stand komen. In dat verband moeten de bepalingen inzake de kredietwaardigheidsbeoordeling sterker worden gemaakt dan die voor het consumentenkrediet, moeten kredietbemiddelaars meer precieze informatie verstrekken over hun status en banden met de kredietgevers om potentiële belangenconflicten zichtbaar te maken en moeten alle bij het tot stand komen van woningkredietovereenkomsten betrokken actoren aan een adequate vorm van vergunningverlening, registratie en toezicht onderworpen zijn. informatie specifieke risicowaarschuwingen inhouden, bijvoorbeeld over de aard en de gevolgen van het stellen van een zekerheid. Wel moet rekening worden gehouden met de aard van het reclamemedium en moet worden voorzien in specifieke regels per medium. In navolging van wat reeds bestond als vrijwillige aanpak in de sector met betrekking tot woningkredieten, moet naast de geïndividualiseerde precontractuele informatie ook altijd algemene precontractuele informatie worden geboden. Bovendien is een andere aanpak te rechtvaardigen omdat zo kan worden ingespeeld op de uit de financiële crisis getrokken lering om ervoor te zorgen dat leningen op een degelijke manier tot stand komen. In dat verband moeten de bepalingen inzake de kredietwaardigheidsbeoordeling sterker worden gemaakt dan die voor het consumentenkrediet, moeten kredietbemiddelaars meer precieze informatie verstrekken over hun status en banden met de kredietgevers om potentiële belangenconflicten zichtbaar te maken en moeten alle bij het tot stand komen van woningkredietovereenkomsten betrokken actoren aan een adequate vorm van vergunningverlening, registratie en toezicht onderworpen zijn. 202 Philippe De Backer Overweging 14 (14) Tegelijkertijd dient rekening te worden gehouden met de specifieke kenmerken van (14) Tegelijkertijd dient rekening te worden gehouden met de specifieke kenmerken van PE v /208 AM\ doc

21 woningkredietovereenkomsten waarvoor een andere aanpak gerechtvaardigd is. Gezien de aard van een woningkredietovereenkomst en de mogelijke gevolgen ervan voor de consument, moeten reclamemateriaal en geïndividualiseerde precontractuele informatie specifieke risicowaarschuwingen inhouden, bijvoorbeeld over de aard en de gevolgen van het stellen van een zekerheid. In navolging van wat reeds bestond als vrijwillige aanpak in de sector met betrekking tot woningkredieten, moet naast de geïndividualiseerde precontractuele informatie ook altijd algemene precontractuele informatie worden geboden. Bovendien is een andere aanpak te rechtvaardigen omdat zo kan worden ingespeeld op de uit de financiële crisis getrokken lering om ervoor te zorgen dat leningen op een degelijke manier tot stand komen. In dat verband moeten de bepalingen inzake de kredietwaardigheidsbeoordeling sterker worden gemaakt dan die voor het consumentenkrediet, moeten kredietbemiddelaars meer precieze informatie verstrekken over hun status en banden met de kredietgevers om potentiële belangenconflicten zichtbaar te maken en moeten alle bij het tot stand komen van woningkredietovereenkomsten betrokken actoren aan een adequate vorm van vergunningverlening, registratie en toezicht onderworpen zijn. woningkredietovereenkomsten waarvoor een andere aanpak gerechtvaardigd is. Gezien de aard van een woningkredietovereenkomst en de mogelijke gevolgen ervan voor de consument, moeten reclamemateriaal en geïndividualiseerde precontractuele informatie adequate specifieke risicowaarschuwingen inhouden, bijvoorbeeld over de aard en de gevolgen van het stellen van een zekerheid. In navolging van wat reeds bestond als vrijwillige aanpak in de sector met betrekking tot woningkredieten, moet naast de geïndividualiseerde precontractuele informatie ook altijd algemene precontractuele informatie worden geboden. Bovendien is een andere aanpak te rechtvaardigen omdat zo kan worden ingespeeld op de uit de financiële crisis getrokken lering om ervoor te zorgen dat leningen op een degelijke manier tot stand komen. In dat verband moeten de bepalingen inzake de kredietwaardigheidsbeoordeling sterker worden gemaakt dan die voor het consumentenkrediet, moeten kredietbemiddelaars meer precieze informatie verstrekken over hun status en banden met de kredietgevers om potentiële belangenconflicten zichtbaar te maken en moeten alle bij het tot stand komen van woningkredietovereenkomsten betrokken actoren aan een adequate vorm van vergunningverlening, registratie en toezicht onderworpen zijn. 203 Philippe De Backer Overweging 14 bis (nieuw) AM\ doc 21/208 PE v02-00

22 (14 bis) Met het oog op de specifieke kenmerken van woningkredieten moeten ook enkele andere gebieden worden gereglementeerd. Gezien het belang van de transactie moet ervoor worden gezorgd dat consumenten voldoende bedenktijd krijgen voordat ze een beslissing nemen. Vanwege de verschillende nationale tradities en wettelijke vereisten op het gebied van hypothecaire leningen is het niet mogelijk om in de hele Unie in gestandaardiseerde vorm een vaste bedenktermijn of een herroepingsrecht in te voeren. 204 Antolín Sánchez Presedo Overweging 14 bis (nieuw) (14 bis) Cross-selling is een gebruikelijke strategie die door aanbieders van financiële diensten voor consumenten in de hele Unie wordt toegepast. Crossselling vormt een integraal onderdeel van de commerciële strategieën van kredietgevers en kan ertoe bijdragen de risico's en de kosten van de kredietgever te verminderen. Sommige vormen van cross-selling, met name koppelpraktijken, waarbij twee of meer financiële diensten als pakket worden aangeboden en ten minste één van deze diensten niet apart verkrijgbaar is, kunnen evenwel tot concurrentieverstoring leiden en van negatieve invloed zijn op de mobiliteit van cliënten en het vermogen van de consument om een gefundeerde keuze te PE v /208 AM\ doc

23 maken. Deze praktijken moeten met het oog op de bevordering van concurrentie en de keuzevrijheid van de consument worden beperkt. Bundelverkoop, waarbij twee of meer financiële diensten als pakket worden aangeboden, maar elk van de diensten ook apart kan worden ingekocht, is krachtens deze richtlijn toegestaan. De lidstaten moeten de markten voor financiële diensten voor consumenten echter nauwlettend volgen om ervoor te zorgen dat bundelverkoop niet tot buitensporige concurrentieverstoring op de markt of tot een beperking van de keuzevrijheid van de consument leidt. 205 Philippe De Backer Overweging 14 ter (nieuw) (14 ter) Koppelverkoop of bundelverkoop van producten of diensten kan voor de consument voordelen opleveren wanneer hij een hypothecaire kredietovereenkomst wil sluiten. Daarom is het belangrijk om dergelijke verkoopactiviteiten niet te verbieden. Bij koppel- of bundelverkoop moet de consument op transparante en coherente wijze worden geïnformeerd over de kosten, de inhoud en de voorwaarden van de producten of diensten. 206 Antolín Sánchez Presedo AM\ doc 23/208 PE v02-00

24 Overweging 14 ter (nieuw) (14 ter) Flexibiliteit gedurende de looptijd van de overeenkomst draagt bij tot een verantwoord schuldenbeheer door de kredietgever en de consument, in overeenstemming met de door de Financial Stability Board aangewezen goede praktijk. Daarom is het passend om ervoor te zorgen dat consumenten die willen verhuizen hun kredietovereenkomst kunnen behouden wanneer zij passende zekerheden in de vorm van nieuw onroerend goed inbrengen, dat zowel consumenten als kredietgevers de mogelijkheid hebben om een kredietovereenkomst over te dragen aan een andere kredietgever wanneer deze een bindend aanbod met betere voorwaarden dan die in de bestaande kredietovereenkomst doet, en dat in het belang van zowel de kredietgevers als de consumenten sprake is van flexibiliteit met betrekking tot betalingen, zodat consumenten meer mogen aflossen wanneer zij daartoe in staat zijn en zo een financiële reserve kunnen opbouwen waarop zij een beroep kunnen doen in tijden waarin hun inkomen en dus ook hun vermogen tot aflossing van het krediet daalt. 207 Nikolaos Chountis Overweging 15 bis (nieuw) PE v /208 AM\ doc

25 (15 bis) De onverantwoorde praktijken van de deelnemers aan de hypotheekmarkt hebben een belangrijke rol gespeeld bij het uitbreken van de financiële crisis. Dergelijk gedrag deed zich met name in de precontractuele fase voor en was te wijten aan belangenconflicten tussen kredietinstellingen, kredietbemiddelaars en consumenten. Het streven naar een hogere vergoeding, bonussen en provisies op basis van het aantal verkochte hypotheken is in strijd met de belangen van de consument. De lidstaten moeten erop toezien dat de vergoedingen van alle marktdeelnemers worden losgekoppeld van de verkoop van leningen. Or. el 208 Alfredo Pallone Overweging 16 (16) Het toepasselijke juridische kader moet consumenten het vertrouwen inboezemen dat kredietgevers en kredietbemiddelaars in het belang van de consument optreden. Om een dergelijk consumentenvertrouwen te garanderen, is het zaak voor een hoge mate van billijkheid, eerlijkheid en professionalisme in de sector te zorgen. Deze richtlijn moet relevante kennis en bekwaamheid voorschrijven, die op het niveau van de instelling bewezen moet worden, maar het moet de lidstaten vrij staan dergelijke voorschriften ten aanzien van individuele natuurlijke personen in te voeren of te (16) Het toepasselijke juridische kader moet consumenten het vertrouwen inboezemen dat kredietgevers en kredietbemiddelaars bij hun optreden rekening houden met de belangen van de consument. Om een dergelijk consumentenvertrouwen te garanderen, is het zaak voor een hoge mate van billijkheid, eerlijkheid en professionalisme in de sector te zorgen. Deze richtlijn moet relevante kennis en bekwaamheid voorschrijven, die op het niveau van de instelling bewezen moet worden, maar het moet de lidstaten vrij staan dergelijke voorschriften ten aanzien van individuele AM\ doc 25/208 PE v02-00

26 handhaven. natuurlijke personen in te voeren of te handhaven. 209 Philippe De Backer Overweging 16 (16) Het toepasselijke juridische kader moet consumenten het vertrouwen inboezemen dat kredietgevers en kredietbemiddelaars in het belang van de consument optreden. Om een dergelijk consumentenvertrouwen te garanderen, is het zaak voor een hoge mate van billijkheid, eerlijkheid en professionalisme in de sector te zorgen. Deze richtlijn moet relevante kennis en bekwaamheid voorschrijven, die op het niveau van de instelling bewezen moet worden, maar het moet de lidstaten vrij staan dergelijke voorschriften ten aanzien van individuele natuurlijke personen in te voeren of te handhaven. (16) Het toepasselijke juridische kader moet consumenten het vertrouwen inboezemen dat kredietgevers en kredietbemiddelaars ten opzichte van de consument op transparante wijze optreden. Om een dergelijk consumentenvertrouwen te garanderen, is het zaak voor een hoge mate van billijkheid, eerlijkheid en professionalisme in de sector te zorgen. Deze richtlijn moet relevante kennis en bekwaamheid voorschrijven, die op het niveau van de instelling bewezen moet worden, maar het moet de lidstaten vrij staan dergelijke voorschriften ten aanzien van individuele natuurlijke personen in te voeren of te handhaven. 210 Burkhard Balz, Markus Ferber Overweging 16 bis (nieuw) (16 bis) De financiële crisis heeft duidelijk gemaakt dat belangenconflicten moeten worden beheerd om risico's te verminderen en het PE v /208 AM\ doc

27 consumentenvertrouwen te herstellen. Daarom is het passend om in overeenstemming met Richtlijn 2010/76/EU van het Europees Parlement en de Raad van 24 november 2010 bepaalde aspecten van de beloning van personeel van kredietgevers en kredietbemiddelaars te reglementeren. Or. de 211 Alfredo Pallone Overweging 16 bis (nieuw) Motivering (16 bis) De financiële crisis heeft duidelijk gemaakt dat belangenconflicten moeten worden beheerd om risico's te verminderen en het consumentenvertrouwen te herstellen. Het is van essentieel belang dat kredietgevers en kredietbemiddelaars net als de actoren in andere sectoren van de economie redelijke en evenredige systemen invoeren om belangenconflicten op te sporen, te beheren en te verminderen. Voorafgaand aan de sluiting van een overeenkomst moeten kredietgevers en kredietbemiddelaars de consument van toereikende en duidelijke informatie voorzien om een geïnformeerde beslissing te kunnen nemen over de aankoop van kredietproducten en inzicht te krijgen in de aard van de door de kredietgever of kredietbemiddelaar aangeboden diensten. 212 Philippe De Backer AM\ doc 27/208 PE v02-00

28 Overweging 16 bis (nieuw) (16 bis) Het toepasselijke wettelijke kader mag de consumenten en de kredietgevers of de consumenten en de kredietbemiddelaars er niet van weerhouden een bijzondere overeenkomst te sluiten die op de behoeften van beide partijen is toegesneden. 213 Philippe De Backer Overweging 16 ter (nieuw) (16 ter) Het wettelijke kader mag geen extra lasten opleggen aan de industrie door nieuwe regels op te stellen die niet in het belang zijn van de consument. 214 Philippe De Backer Overweging 17 (17) Om consumenten tot een bepaald product aan te trekken, maken kredietgevers en kredietbemiddelaars geregeld gebruik van advertenties, waarin vaak bijzondere voorwaarden worden vermeld. Consumenten moeten daarom (17) Om consumenten tot een bepaald product aan te trekken, maken kredietgevers en kredietbemiddelaars geregeld gebruik van advertenties, waarin vaak bijzondere voorwaarden worden vermeld. Consumenten moeten daarom PE v /208 AM\ doc

29 worden beschermd tegen oneerlijke of misleidende reclamepraktijken en moeten advertenties onderling kunnen vergelijken. Om consumenten in staat te stellen verschillende aanbiedingen onderling te vergelijken, zijn specifieke bepalingen nodig inzake reclame voor woningkredietovereenkomsten, alsook een lijst van gegevens die in tot consumenten gerichte advertenties en marketingteksten moeten worden vermeld. Dergelijke bepalingen moeten rekening houden met de specifieke kenmerken van woningkredietovereenkomsten, bijvoorbeeld het feit dat de consument het risico loopt de woning te verliezen als hij de aflossingen van de lening nakomt. Het moet de lidstaten nog steeds vrij staan in hun nationale wetgeving voorschriften inzake informatieverstrekking in te voeren of te handhaven ten aanzien van reclame die geen informatie over de kosten van het krediet bevat. worden beschermd tegen oneerlijke of misleidende reclamepraktijken en moeten advertenties onderling kunnen vergelijken. Om consumenten in staat te stellen verschillende aanbiedingen onderling te vergelijken, zijn specifieke bepalingen nodig inzake reclame voor woningkredietovereenkomsten, alsook een lijst van gegevens die in tot consumenten gerichte advertenties en marketingteksten moeten worden vermeld. Dergelijke bepalingen moeten zijn afgestemd op de aard en het medium waarin wordt geadverteerd en moeten rekening houden met de specifieke kenmerken van woningkredietovereenkomsten. Het moet de lidstaten nog steeds vrij staan in hun nationale wetgeving voorschriften inzake informatieverstrekking in te voeren of te handhaven ten aanzien van reclame die geen informatie over de kosten van het krediet bevat. 215 Nikolaos Chountis Overweging 19 bis (nieuw) (19 bis) In het kader van de consumentenbescherming, de versterking van het consumentenvertrouwen in de vastgoedmarkten en het streven naar het uitbannen van ongepaste en risicovolle overeenkomsten zullen de deelnemers aan de hypotheekmarkt kosteloos en op volledig transparante wijze tekst en uitleg over de lening moeten verschaffen, met aandacht voor de individuele belangen van de consument. AM\ doc 29/208 PE v02-00

30 Or. el 216 Philippe De Backer Overweging 20 (20) Bij Aanbeveling 2001/193/EG van de Commissie betreffende de voorlichting die kredietgevers die woningkredieten aanbieden, in de precontractuele fase aan de consumenten moeten geven, werd de vrijwillige code onderschreven die in 2001 werd overeengekomen tussen verenigingen en federaties van kredietgevers en consumenten en die een Europees gestandaardiseerd informatieblad (ESIS) omvat. Dit informatieblad bevat geïndividualiseerde, op de kredietnemer toegesneden informatie over de verstrekte kredietovereenkomst. In haar aanbeveling heeft de Commissie zich ertoe geëngageerd toe te zien op de naleving van de Code en op de doeltreffendheid ervan, alsook te overwegen bindende wetgeving voor te stellen, mochten de bepalingen van de aanbeveling niet ten volle worden nageleefd. Sindsdien is uit door de Commissie vergaarde informatie gebleken dat de inhoud en de opmaak van het ESIS moeten worden herzien om ervoor te zorgen dat dit duidelijk en begrijpelijk is en alle informatie bevat die relevant wordt geacht voor consumenten. In de inhoud en de opmaak van het ESIS moeten de verbeteringen worden aangebracht die tijdens de consumententoetsing in alle lidstaten als noodzakelijk naar voren zijn gekomen. De structuur van het blad (met name de volgorde van de gegevens) moet worden herzien, de bewoording moet leesbaarder worden gemaakt, rubrieken zoals (20) In overeenstemming met Aanbeveling 2001/193/EG heeft de Commissie toezicht gehouden op het Europees gestandaardiseerd informatieblad (ESIS), dat geïndividualiseerde, op de kredietnemer toegesneden informatie over de verstrekte kredietovereenkomst bevat. Uit door de Commissie vergaarde informatie is gebleken dat de inhoud en de opmaak van het ESIS moeten worden herzien om ervoor te zorgen dat dit duidelijk en begrijpelijk is en alle informatie bevat die relevant wordt geacht voor consumenten. In de inhoud en de opmaak van het ESIS moeten de verbeteringen worden aangebracht die tijdens de consumententoetsing in alle lidstaten als noodzakelijk naar voren zijn gekomen. De structuur van het blad (met name de volgorde van de gegevens) moet worden herzien, de bewoording moet leesbaarder worden gemaakt, rubrieken zoals "nominaal tarief" en "jaarlijks kostenpercentage" moeten worden samengevoegd en er moeten nieuwe rubrieken zoals "extern klachtenorgaan" en "risico's en waarschuwingen" worden toegevoegd. PE v /208 AM\ doc