Pour la version francophone, voir au verso. Alles over SEPA in België. ING - uw SEPA-partner De veranderende Europese betalingsomgeving

Transcriptie

1 Pour la version francophone, voir au verso Alles over SEPA in België ING - uw SEPA-partner De veranderende Europese betalingsomgeving

2 Inhoud Inleiding 3 De Payments Services Directive: de wettelijke fundering voor betalingsdienstent 5 SEPA: harmonisering van betalingsdiensten binnen Europa 6 Hoe kunt u ervan profiteren? 8 Wat moet u doen en wanneer? 9 ING als uw SEPA-partner 9 Bijlage: SEPA-betalingsproducten in detail 10 De komende jaren zal het betalingslandschap in Europa drastisch veranderen. In deze brochure willen wij u informeren over de belangrijke ontwikkelingen die achter die veranderingen schuilgaan: de Single Euro Payments Area (SEPA); de invoering van de Payment Services Directive (PSD). Door inzicht te verschaffen in de praktische gevolgen van SEPA en de PSD wil ING u de mogelijkheid bieden om ten volle te profiteren van die ontwikkelingen. SEPA is een positieve ontwikkeling voor de Europese markt en kan ertoe bijdragen dat ondernemingen beter kunnen concurreren, zowel binnen de eurozone als daarbuiten. Bart Ivens, Global Head van PCM Sales ING - uw SEPA-partner April

3 Inleiding Ondanks de uniforme Europese markt en de invoering van de euro is de betalingsmarkt in Europa nog altijd gefragmenteerd. Elk land heeft zijn eigen betalingsproducten, wetgeving en normen. In de komende jaren zal dat veranderen: de nationale betalingsomgevingen zullen geleidelijk aan overschakelen op een efficiëntere, geharmoniseerde Europese betalings omgeving. Die verandering zal een invloed hebben op alle ondernemingen en consumenten. Fragmentatie Harmonisatie Figuur 1: de gefragmenteerde betalingsmarkten in Europa zullen worden geharmoniseerd. De harmonisering van de betalingsomgeving zal het resultaat zijn van twee belangrijke ontwikkelingen: 1 een uniforme wetgeving door de invoering van de Richtlijn betreffende betalingsdiensten in de interne markt, beter bekend als de Payment Services Directive (PSD); 2 de geleidelijke oprichting van de Single Euro Payments Area (SEPA). 1) Uniforme wetgeving: de PSD Tegen 1 november 2009 zal de Europese betalingswetgeving door alle EU-lidstaten worden geïmplementeerd in de nationale wetgeving. De PSD verschaft de wettelijke fundering voor de oprichting van een Europese eengemaakte markt voor betalingsdiensten en geldt voor alle soorten elektronische betalingen in EU-munten. De PSD wil klanten beschermen door concurrentie te stimuleren, een hogere markttransparantie te creëren en rechten en verplichtingen voor leveranciers en gebruikers van betalingsdiensten te standaardiseren. Voor domiciliëringen bijvoorbeeld zal een wettelijke standaard terugbetalingsperiode van acht weken worden gewaarborgd. 2) Harmonisering van betalingsinstrumenten: SEPA Daarnaast zullen gemeenschappelijke pan-europese betalingsproducten worden ingevoerd (ook bekend als SEPA). In januari 2008 werden de eerste SEPA-producten ING - uw SEPA-partner April

4 aangeboden: SEPA-overschrijvingen en SEPA-betaalkaarten. SEPA-domiciliëringen zullen volgen tegen eind Andere producten, zoals elektronische facturen en elektronische mandaten, worden eveneens ontwikkeld. SEPA zal het onderscheid afschaffen tussen binnenlandse en grensoverschrijdende betalingen in euro. Voor alle SEPA-transacties worden IBAN- en BIC-codes gebruikt. Binnen SEPA is het even eenvoudig, veilig, goedkoop en snel om grensoverschrijdende eurobetalingen uit te voeren als dat vandaag het geval is voor binnenlandse euroverrichtingen. Dezelfde doelstellingen, andere draagwijdte SEPA en de PSD streven beide naar de invoering van gemeenschappelijke betalingsdiensten over heel Europa door het verhogen van: de snelheid; de betrouwbaarheid; de efficiëntie. Toch hebben ze een andere draagwijdte zoals blijkt uit de onderstaande tabel en kaart. Draagwijdte PSD Beïnvloedt alle soorten bestaande elektronische transacties; niet van toepassing op contante of chequetrans acties Geografische draagwijdte: 27 EU-landen Is van toepassing op alle EU-munten Is van toepassing op alle leveranciers van betalingsdiensten Is van toepassing op de betalingsdienstenmarkt Europese wetgeving Draagwijdte SEPA Creëert een fundering voor nieuwe pan-europese producten: overschrijvingen, domiciliëringen en kaarten Geografische draagwijdte: Europese Economische Ruimte (27 EU-landen + IJsland, Liechtenstein, Noorwegen) en Zwitserland Is alleen van toepassing op transacties in EUR Is van toepassing op betalingsdiensten geleverd door banken en op de interbankenomgeving Is van toepassing op betalingsproducten en -processen Zelfregulering van Europese banken Impact en voordelen De invoering van de PSD en SEPA zal leiden tot: transparantie inzake de voorwaarden en de rechten van toepassing op de gebruikers van betalingsdiensten; een grotere concurrentie tussen leveranciers van betalingsdiensten; een meer gestandaardiseerde en efficiënte manier van het uitvoeren van betalingen; een hogere bescherming van de client. Figuur 2: draagwijdte van SEPA en de PSD ING - uw SEPA-partner April

5 De voordelen en opportuniteiten voor u variëren volgens de aard en de geografische locatie van uw onderneming. Over het algemeen gaat het om de volgende voordelen: een hogere snelheid: de verwerkingstijden voor transacties zullen worden gemaximaliseerd; een betere betrouwbaarheid: een gewaarborgde verzending van de gegevens van de betalingsopdracht zal een automatische afstemming vergemakkelijken en weigeringen en terugzendingen zullen op een meer voorspelbare manier worden verwerkt; een hogere efficiëntie: de standaardisering van de betalingsproducten en -processen vergemakkelijkt een straight-through processing. In de volgende hoofdstukken vindt u meer informatie over zowel de PSD als SEPA: welke invloed hebben ze op uw onderneming, welke opportuniteiten bieden ze en welke maatregelen moet u treffen om uw onderneming voor te bereiden om de veranderingen in het Europese betalingslandschap met succes aan te kunnen? Wij raden u aan om de voorbereidingen op de PSD en SEPA als één project te beschouwen. De Payment Services Directive: Wettelijke fundering voor betalingsdiensten De Europese Commissie (EC) wil de concurrentie binnen de markt voor betalingsdiensten verbeteren. Een gemeenschappelijke wettelijke fundering voor betalingsdiensten binnen Europa is de belangrijkste voorwaarde om die doelstelling te verwezenlijken. Om die reden heeft de EC de PSD ingevoerd. De PSD zal leiden tot: een grotere transparantie inzake kosten en voorwaarden van betalingstransacties; meer duidelijkheid over de rechten en de verplichtingen van leveranciers en gebruikers van betalingsdiensten. Datum van inwerkingtreding De PSD moet ten laatste op 1 november 2009 door alle EU-lidstaten in nationale wetgeving zijn omgezet. Maatregelen: wat moet u doen tegen 1 november 2009? De PSD zal een impact hebben op uw activiteit, vooral als u domiciliëringen gebruikt. Daarom raden wij u aan om de volgende maatregelen te treffen: bepaal welke impact veranderingen in de terugbetaling s- periodes van domiciliëringen hebben op uw bedrijfskapitaal, operationeel risico en kredietlijnen; pas processen aan die betrekking hebben op domiciliëringen; herbekijk uw algemene voorwaarden inzake terugbetalingsperiodes; controleer of bestaande domiciliëringsmandaten geldig blijven onder de PSD. Impact Reglementeringen van de PSD Voor domiciliëringen moet een terugbetalingsperiode van acht weken worden gewaarborgd Valutering is niet langer toegelaten Afschaffing van beperkingen om tot de markt toe te treden voor niet-banken Gelimiteerde verwerkingstijden voor transacties Transactiekosten moeten afzonderlijk worden aangerekend Gevolgen Aanpassingen aan bestaande incassoprocessen en impact op operationeel risico Veranderingen in domiciliëringsmandaten De berekening van de rente zal gebaseerd zijn op het werkelijk beschikbare geld Nieuwe marktspelers, dus meer concurrentie en vernieuwing Meer betrouwbare en efficiënte transacties Meer transparantie Hoger niveau van straight-through processing (STP) mogelijk, wat een automatische afstemming vergemakkelijkt ING - uw SEPA-partner April

6 SEPA: harmonisering van betalingsdiensten binnen Europa Het idee van een geharmoniseerde betalingsmarkt in Europa ontstond in Lissabon tijdens de EU-top van Een uniforme betalingsmarkt wordt als een belangrijke stap gezien om de doelstelling van Europa te verwezenlijken: tegen 2010 de meest concurrerende economie zijn. In reactie op die ambitieuze doelstelling hebben de Europese banken hun krachten verenigd in de Europese Betalingsraad (European Payments Council of EPC) om de verwezenlijking van SEPA op een proactieve manier aan te pakken. SEPA omvat de geleidelijke vervanging van het uitgebreide gamma nationale betalingsproducten door gemeenschappelijke Europese betalingsproducten. Met SEPA zullen Europese particulieren en ondernemingen even eenvoudig, snel en efficiënt over heel Europa grensoverschrijdende betalingen in euro kunnen doen als dat het geval is voor binnenlandse betalingen. Datum van inwerkingtreding SEPA startte op 28 januari 2008 met de lancering van de SEPA-overschrijving. De invoering van SEPA-betaalkaarten met EMV-chip startte eveneens in januari Tegen eind 2010 zullen alle point of sales terminals (betaalautomaten in verkooppunten) aangepast zijn aan SEPA-kaarten (zie figuur 3 hierna). De SEPA-domiciliëring zal tegen eind 2009 worden gelanceerd. Tijdens een migratieperiode van meerdere jaren zullen SEPA-producten bestaan naast de huidige lokale producten. De einddatum van die migratieperiode verschilt van land tot land. Meer informatie over de nationale migratiestappen vindt u in de Country Migration brochure van ING. Impact SEPA zal de onderstaande gevolgen hebben: het gebruik van IBAN/BIC zal worden verplicht in SEPAtransacties; het grote aantal nationale overschrijvingen en domiciliëringen zal voor transacties in euro worden vervangen door een Europese overschrijving en een Europese domiciliëring (standaard en business-to-business). Als gevolg daarvan zult u op een bepaald moment moeten migreren naar SEPA-producten; voor SEPA-domiciliëringen zal de crediteur verantwoordelijk zijn voor het mandaatbeheer en voor het versturen van een incassobericht; er werden Europese kaartnormen ingevoerd. Kaarthouders zullen Europese betalingen kunnen doen en geld kunnen opvragen aan om het even welke POS-betaalautomaat of ATM in Europa. Gegarandeerde end-to-end verzending van betalingsinformatie en betalingsidentificatie. Elke bank brengt haar deel van de transactie in rekening. De kosten worden afzonderlijk in rekening gebracht en worden niet afgetrokken van het transactiebedrag. Daardoor verbeteren de reconciliatieprocessen. Transacties in de eurozone zullen efficiënter worden door standaardleverings- en -rapporteringsformats (UNIFI XML) en -verwerkingstijden. Maatregelen: wat moet u doen vóór het einde van de migratieperiode? Wij raden u aan om te bepalen welke impact SEPA zal hebben op de bedrijfsmatige, administratieve, technologische en operationele aspecten van uw betalingsactiviteiten. U kunt dat doen aan de hand van de onderstaande tien stappen. 1 Analyseer de opportuniteiten geboden door SEPA: houd rekening met alle factoren van de financiële toeleveringsketen: bedrijfsmatige en operationele processen, werkkapitaalbeheer, betalings- en kasbeheer en beperking van de risico s; herontwerp bestaande inefficiënte processen (kasbeheer, cheques enz.); voer Europese incasso s uit aan de hand van de SEPA-domiciliëring; gebruik een enkel e-bankingsysteem en een enkel IT-systeem in de verschillende landen waar u actief bent; centraliseer of besteed een deel van uw financiële toeleveringsketen uit zoals de activiteiten op het vlak van te betalen rekeningen/te ontvangen betalingen. Figuur 3: SEPA-tijdlijn. ING - uw SEPA-partner April

7 Figuur 4: het huidige grote aantal producten en formaten zal worden vervangen door gestandaardiseerde producten en formaten. 2 Beslis hoe uw onderneming SEPA zal aanpakken. Wilt u enkel SEPA-bestendig zijn of wilt u ook de opportuniteiten benutten? 3 Evalueer uw rekeningstructuur en bankrelaties en maak ze efficiënt. De afhankelijkheid van banken zal afnemen door het gebruik van de UNIFI XML-format. 4 Vraag de IBAN- en BIC-code van al uw zakelijke relaties en zorg ervoor dat die codes vermeld zijn op al uw facturen. 5 Plan de update van uw IT-systemen voor het gebruik van IBAN/BIC, UNIFI XML, betalingsidentificatie en POSbetaalautomaten geschikt voor EMV enz. Wanneer we IBAN/ BIC als voorbeeld nemen, dan is het belangrijk om te weten dat de meest uitgebreide IBAN-code 34 tekens telt. Dat betekent dat uw IT-systemen 34 tekens in dat veld moeten kunnen verwerken. 6 Reserveer geld om de nodige veranderingen te doen en uw systemen aan te passen. 7 Vernieuw de overeenkomsten met uw zakelijke relaties met wie u de BEN-kostenverdeling (begunstigde betaalt de kosten) en/of OUR-kostenverdeling (opdrachtgever betaalt de kosten) gebruikt voor betalingen in euro van lage bedragen. 8 Bereid uw onderneming op alle niveaus voor op SEPA: zet een project op, wijs een budget toe, stel een projectteam aan, zorg voor de middelen, bepaal de migratie voor overschrijvingen, domiciliëringen enz. (zie figuur 5 hieronder). 9 Creëer een mechanisme voor mandaatbeheer en de verzending van een voorafgaand incassobericht voor SEPA-domiciliëringen en maak afspraken met debiteuren over de tijdstippen waarop de voorafgaande incassoberichten zullen worden verstuurd. 10 Selecteer een bevoegde bank die uw SEPA-partner kan zijn. Bent u klaar om de impact van SEPA op uw onderneming te bepalen en dienovereenkomstig te plannen? De ING SEPA Scan is het perfecte uitgangspunt. Voor meer informatie, zie bladzijde 8. Als u graag uw volledige onderneming wilt laten doorlichten, dan kunt u contact opnemen met uw ING-adviseur of een sturen naar sepa@ing.com Figuur 5: impact van SEPA op de waardeketen. O2C = Order to Cash. P2P = Purchase to Pay. ING - uw SEPA-partner April

8 Hoe kunt u ervan profiteren? Zowel de banken als de bedrijven moeten zich voorbereiden op de nieuwe Europese betalingsomgeving. Daarnaast creëert die nieuwe betalingsomgeving ook voordelen en opportuniteiten. Door de gestandaardiseerde formaten, e-bankingsystemen, verwerkingstijden en uniforme rapportering wordt uw financiële toeleveringsketen efficiënter. Als gevolg daarvan kan ook uw fysieke toeleveringsketen efficiënter worden. De Europese betalingsomgeving zal op drie vlakken voordelen en opportuniteiten met zich meebrengen: op het vlak van snelheid, betrouwbaarheid en efficiëntie. Snelheid De maximale verwerkingstijd voor transacties zal wettelijk drie dagen bedragen en na 2012 één dag. SEPA-producten hebben gestandaardiseerde verwerkingstijden, waardoor alle partijen kunnen voorspellen wanneer de betaling verwerkt zal zijn. Betrouwbaarheid SEPA-producten gelden over heel Europa. Daardoor kunt u binnenlandse en grensoverschrijdende transacties op dezelfde en betrouwbare manier uitvoeren. Bij SEPA-transacties is de verzending van gegevens over de betalingsopdracht en de unieke betalingsidentificatie gewaar borgd. Dat vereenvoudigt een automatische afstemming. Voor SEPA-producten zullen geen kosten meer worden afgetrokken van het oorspronkelijk transactiebedrag, wat eveneens een automatische afstemming vereenvoudigt. Weigeringen en terugzendingen zullen op een voorspelbare manier worden verwerkt. Efficiëntie Na de invoering van de PSD zal valutering niet langer toegelaten zijn. De standaardisering van de betalingsproducten en -processen vereenvoudigt een automatische afstemming en straight-through processing (STP). Er zullen alsmaar minder redenen zijn om meerdere bankrelaties in elk land te houden, hoewel er nog altijd een aantal wettelijke en fiscale obstakels zijn. Daardoor kunt u uw rekeningstructuur stroomlijnen en vermindert u het aantal bankrelaties. De centralisering van uw kasbeheer en betalingsadministratie wordt vereenvoudigd. Bepaal welke voordelen SEPA u oplevert De mate waarin u zult kunnen profiteren van die ontwikkelingen zal afhangen van een aantal factoren. Multinationals die binnen Europa veel grensoverschrijdende transacties verrichten, zullen veel voordelen genieten. Bedrijven die enkel op hun thuismarkt actief zijn in landen waar de transactiekosten laag zijn, zullen dat mogelijk minder doen. De volgende punten zullen u helpen bepalen in welke mate u zult kunnen profiteren van de voordelen. 1 Meerdere bankrelaties in elk land waar de onderneming actief is: ondernemingen met meerdere bankrelaties zullen de verwerking van hun transacties kunnen consolideren en centraliseren, hun kosten verminderen en problemen voorkomen. 2 Gedecentraliseerde afdeling financieel beheer: het zal eenvoudiger worden om uw afdeling financieel beheer vanuit de meest kostenefficiënte locatie in Europa te laten werken. Een centralisering van uw afdeling financieel beheer zal de controle verhogen en kosten en risico s verminderen. 3 Ingewikkelde rekeningstructuur: u zult alle Europese transacties via een enkele rekening kunnen uitvoeren. Een vereenvoudiging van uw rekeningstructuur zal uw kosten verlagen. Op die manier verlaagt u de te betalen provisies, verbetert u uw kas- en kapitaalbeheer en is het stroomlijnen van interne dienstverlenings- en supportfuncties mogelijk. 4 Gebruik van meerdere lokale systemen en rapporteringsformaten: vandaag de dag bestaan er meer dan 16 verschillende lokale formats voor overschrijvingen en 14 voor domiciliëringen. U kunt uw kosten aanzienlijk verminderen door over te stappen op één enkel formaat. De ISO UNIFI XML-norm zorgt voor standaardisering en flexibiliteit. 5 Veel papieren facturen: elektronische facturen kunnen een goed alternatief zijn om de efficiëntie te verhogen en de kosten te verlagen. Ze kunnen ook een alternatief zijn voor de SEPA-domiciliëring. Door papieren facturen te vervangen door elektronische kunt u tot 80% kosten besparen (bron: EACT, 2007). 6 Hoge mate van manuele afstemming: een gewaarborgde verzending van gegevens over de betalingsopdracht en de betalingsidentificatie zal een automatische afstemming vergemakkelijken. 7 Groot aantal B2B-incasso s over verschillende landen met lokale domiciliëringsoplossingen: migratie van verschillende lokale domiciliëringsoplossingen naar de standaard SEPA-domiciliëring zal aanzienlijke kostenbesparingen opleveren. Doe de ING SEPA Scan De ING SEPA Scan is een interactieve tool die ontwikkeld werd om de impact van SEPA op uw onderneming te analyseren. Door uw onderneming door te lichten met de ING SEPA Scan verkrijgt u een juiste inschatting van de impact op uw onderneming en krijgt u een beeld van de buitenkansen die SEPA voor uw onderneming kan bieden. Als u graag uw volledige onderneming wilt laten doorlichten, dan kunt u contact opnemen met uw ING-adviseur of een sturen naar SEPA@ing.com. ING - uw SEPA-partner April

9 Wat moet u doen en wanneer? Er zijn twee belangrijke mijlpalen in de ontwikkeling van de Europese betalingsomgeving die een invloed kunnen hebben op de timing om maatregelen te treffen: datum van inwerkingtreding van de Payment Services Directive: 1 november 2009; einddatum van de SEPA-migratieperiode: vastgesteld op nationaal niveau door de landen die aan SEPA deelnemen. Voor specifieke informatie van een land verwijzen wij naar de speciale Country Migration-brochure van ING. Wij raden u aan om eerst en vooral te beslissen welke aanpak uw bedrijf zal volgen voor zowel SEPA als de PSD: wilt u de voordelen en bedrijfsopportuniteiten geboden door de Europese betalingsomgeving ten volle benutten of opteert u voor de minimumvoorbereiding op de PSD en SEPA? Als veel van de bovenvermelde punten op uw onderneming van toepassing zijn, dan is het verstandig om vroeg te migreren naar de nieuwe betalingsproducten. Onthoud dat de veranderingen in de Europese betalingsomgeving onvermijdbaar zijn. Wanneer de Payment Services Directive omgezet is in uw lokale wetgeving zullen de bestaande producten eveneens veranderen (zoals de domiciliëring). Bovendien hebben sommige landen een vaste eind datum voor de SEPA-migratieperiode vastgelegd. Dat betekent dat u niet dient te bepalen of u al dan niet zult migreren, maar wanneer u zult migreren. Zelfs in geval van een lange migratieperiode kan het voor u beter zijn om vroeg over te schakelen op de SEPA-betalingsproducten. Aangezien de migratie zowel investeringen als externe (IT-)middelen zal vereisen, wordt verwacht dat middelen in de toekomst schaars zouden kunnen worden. Wij raden u aan om de migratie te benaderen als een businesscase. Evalueer de voordelen en de kosten van een vroege of late migratie en tracht de voorbereidingen voor de PSD en SEPA te combineren. Bereken de mogelijke weerslag van de wettelijke terugbetalingsperiode van acht weken op uw bedrijfskapitaal. Ingeval u bijkomende kredietlijnen nodig hebt, kunt u extra rentelasten berekenen. Bereken ook de mogelijke positieve impact op uw rente-inkomsten als gevolg van de wettelijk gemaximaliseerde verwerkingstijden en de afschaffing van de valutering. ING als uw SEPA-partner in de veranderende Europese betalingsomgeving Bij ING beschouwen we betalingen als onze corebusiness. Ons doel is onze huidige positie als een toonaangevende Europese cashmanagementbank verder te versterken. Dat betekent dat we voortdurend investeren in onze infrastructuur en knowhow om onze sterke vaardigheden op het vlak van betalingen en geldbeheer te verbeteren. We beschikken over een zeer efficiënt verwerkingssysteem voor betalingen en over sterke insourcingvaardigheden. We bekleden een toonaangevende positie in onze thuismarkten en hebben een pan-europees bereik via ons uitgebreide netwerk. Onze voortdurende verbintenis wordt duidelijk weerspiegeld door het feit dat we in 2007 en 2008 de TMI Award voor Best Cash Management Bank voor zowel Europa als Oost-Europa wonnen. We zijn zelfs de eerste bank die beide awards won in hetzelfde jaar. Het in stand houden van onze leiderspositie betekent ook dat we belangrijke ontwikkelingen op het vlak van betalingen en geldbeheer nauwgezet opvolgen en erop inspelen: ontwikkelingen die een rechtstreekse impact hebben op de activiteiten van onze cliënten. SEPA en de PSD vallen absoluut onder die categorie. ING ondersteunt de doelstellingen van SEPA en de PSD volledig; als een oprichtend lid van de European Payments Council (EPC) hebben we een diepgaande kennis van SEPA. We nemen deel aan verscheidene EPC-werkgroepen en maken deel uit van de Euro Banking Association. Al vroeg beseften we hoe belangrijk het voor onze cliënten is om inzicht te verwerven in de praktische gevolgen van SEPA en de PSD: bedrijfsopportuniteiten, uitdagingen en vereiste maatregelen. Onze Cash Management Consultants kunnen u advies geven over hoe u uw financiële toeleveringsketen op de meest efficiënte manier kunt organiseren. Daarbij kijken ze verder dan het domein van betalingen en geldbeheer en evalueren ze de impact van SEPA en de PSD op uw onderneming. De ING SEPA Scan is een van de hulpmiddelen die te uwer beschikking zijn: een interactieve applicatie aan de hand waarvan u te weten kunt komen welke impact de nakende veranderingen zullen hebben en waarmee u kunt bepalen welke voorbereidingen nodig zullen zijn. We beschikken over de knowhow inzake betalingen en geldbeheer, alsook over de Europese aanwezigheid en infrastructuur nodig om u te ondersteunen tijdens uw overgang naar de nieuwe Europese betalingsomgeving. We zijn er klaar voor om uw SEPA-partner te zijn. Kom gerust langs voor verder advies. Bart Ivens, Global Head van PCM Sales ING - uw SEPA-partner April

10 Bijlage: SEPA-betalingsproducten in detail De lancering van SEPA zal starten met de invoering van: 1. de SEPA-overschrijving (SEPA Credit Transfer) 2. de SEPA-domiciliëring (SEPA Direct Debit) 3. de SEPA-betaalkaart (SEPA Cards) De SEPA-overschrijving en de SEPA-domiciliëring aangeboden door banken hebben de volgende gemeenschappelijke kenmerken: betalingen in euro gebruik van IBAN- en BIC-codes een gewaarborgde maximale verwerkingstijd die voor alle partijen voorspelbaar is vereenvoudigde betalingsinitiatie en afstemming op STP-basis transparantie over de prijzen en de verwerkingstijden; weigeringen en terugzendingen worden op een voorspelbare manier verwerkt gewaarborgde end-to-end verzending van gegevens over de betalingsopdracht en de betalingsidentificatie gebaseerd op de UNIFI XML-norm. 1 De SEPA-overschrijving (SEPA Credit Transfer) De SEPA-overschrijving is een pan-europese betaling die gebruikt kan worden voor zowel grensoverschrijdende als nationale doeleinden. Kenmerken Verwerkingstijd: voor SEPA-overschrijvingen is een maximale verwerkingstijd van één dag vastgesteld. Tot 2012 is evenwel een maximale verwerkingstijd van drie dagen mogelijk. ING garandeert dat de huidige verwerkingstijden van minder dan drie dagen gewaarborgd zullen blijven. Rapportering: tot 140 tekens beschikbaar voor de betalingsinformatie en tot 35 tekens voor de betalingsidentificatie (mededeling) opgegeven door de opdrachtgever. Die gegevens worden teruggemeld aan de opdrachtgever en doorgestuurd aan de begunstigde. Kosten: elke bank brengt haar deel van de transactie in rekening. De kosten worden afzonderlijk aangerekend, zonder dat ze worden afgetrokken van het transactiebedrag. Gewaarborgde verwerking: in sommige gevallen is de bank van de begunstigde nog niet klaar voor SEPA. In dergelijke gevallen kan bepaalde informatie wegvallen bij de verwerking en de rapportering. De SEPA-overschrijving is beschikbaar sinds 28 januari De SEPA-domiciliëring (SEPA Direct Debit) De SEPA-domiciliëring kan worden gebruikt voor zowel grensoverschrijdende als binnenlandse incasso s. De invoerings datum voor de SEPA-domiciliëring hangt af van wanneer de nationale regeringen de Payment Services Directive (PSD) omzetten in lokale wetgeving. Dat moet ten laatste tegen 1 november 2009 gebeuren. Standaard- tegenover business-to-business (B2B) domiciliëringen Er bestaan twee versies van de SEPA-domiciliëring; de duur van de terugbetalingsperiode is het belangrijkste verschil: de standaardversie van de SEPA-domiciliëring kan worden gebruikt voor incasso s bij zowel particulieren als zakelijke klanten Terugbetalingsperiode: - geautoriseerde standaard SEPA-domiciliëringen hebben een terugbetalingsperiode van acht weken (dit is wettelijk verplicht volgens de Payment Services Directive) - niet-geautoriseerde standaard SEPA-domiciliëringen hebben een terugbetalingsperiode van dertien maanden de B2B-versie is ontwikkeld om de kredietrisico s te beperken wanneer goederen of diensten worden geleverd aan een debiteur Terugbetalingsperiode: - bij B2B SEPA-domiciliëringen is geen terugbetaling mogelijk Kenmerken Draagwijdte: zowel eenmalige als terugkerende domiciliëringen in euro. Mandaten zijn vereist: het mandaat is een papieren of elektronisch document met een standaardaantal informatievelden. Mandaatbeheer: het beheer en de opslag van de mandaten valt onder de verantwoordelijkheid van de crediteur (zie hieronder). Voorafgaand incassobericht: de crediteur is verplicht om veertien dagen vóór de inning een voorafgaand incassobericht te sturen aan de debiteur. In geval van een terugkerende domiciliëring voor een vast bedrag, bijv. met betrekking tot een telefoonrekening, zal het volstaan om de debiteur aan het begin van het jaar te informeren dat hij elke maand op dag X gedebiteerd zal worden. Mandaatbeheer Voor alle SEPA-domiciliëringen De debiteur bezorgt een papieren mandaat aan de crediteur. Elektronische mandaten zijn nog in ontwikkeling. De crediteur moet de gegevens van het papieren mandaat digitaliseren. Nadat hij dat gedaan heeft, moet het papieren mandaat worden bewaard zolang het mandaat bestaat. Bij annulering van het mandaat moet de papieren versie nog altijd door de crediteur worden bewaard gedurende minstens dertien maanden. Dat is de terugbetalingsperiode voor niet-geautoriseerde domiciliëringen. De crediteur moet de informatie met betrekking tot elk digitaal mandaat bij elk SEPA-domiciliëringsbericht voegen. ING - uw SEPA-partner April

11 Het mandaat vervalt als het niet gebruikt is gedurende 36 maanden. Bijkomend voor B2B-domiciliëringen: De debiteur moet de mandaatgegevens en -instructies naar zijn bank sturen. De bank van de debiteur heeft die informatie nodig om de correlatie tussen de aan het mandaat gerelateerde inningsinformatie en de opgeslagen mandaatgegevens te controleren (als onderdeel van de bevestiging door de debiteur). Tijdstippen Voor beide SEPA-domiciliëringsversies zijn verschillende tijdstippen van toepassing voor de levering van de opdracht en de terugbetaling. In de onderstaande grafiek worden de belangrijke tijdstippen voor SEPA-domiciliëringen weergegeven. Op ten laatste D-14 kalenderdagen moet de crediteur aan de debiteur een voorafgaand incassobericht sturen (tenzij andere tijdstippen onderling zijn overeengekomen tussen de crediteur en de debiteur). Dat is ook de vroegste datum waarop de crediteur domiciliëringsinstructies kan sturen aan zijn bank. Op ten laatste D-5 kalenderdagen moeten opdrachten voor eenmalige en de eerste van een reeks terugkerende standaard SEPA-domiciliëringen aan de bank van de debiteur worden geleverd. Op ten laatste D-2 kalenderdagen moeten opdrachten voor terugkerende standaard SEPA-domiciliëringen aan de bank van de debiteur worden geleverd. Op ten laatste D-1 kalenderdag moeten opdrachten voor Business-to-Business SEPA-domiciliëringen aan de bank van de debiteur worden geleverd. D+8 weken is de laatste datum voor de verzending van een terugbetalingsverzoek door banken van schuldenaar tot schuldenaar in geval van een toegestane standaard SEPA-domiciliëring. D+13 maanden is de laatste datum voor de verzending van een terugbetalingsverzoek door banken van debiteur tot debiteur in geval van een niet-geautoriseerde standaard SEPA-domiciliëring. De SEPA-domiciliëring is nog altijd in ontwikkeling en bijkomende eigenschappen zoals elektronische mandaten en handtekeningen en een volledige aansluiting op e-invoicingdiensten worden momenteel besproken. ING is actief betrokken bij de Europese besprekingen omtrent de SEPAdomiciliëring en zal u blijven informeren over de laatste ontwikkelingen. 3 De SEPA-betaalkaart (SEPA Card) De richtlijnen die bepaald werden voor kaarten zijn minder verstrekkend dan die voor SEPA-overschrijvingen en SEPAdomiciliëringen. De voornaamste gevolgen hebben betrekking op betaalkaarten omdat binnenlandse betaalkaartsystemen zoals PIN, Bancontact/Mister Cash, Carte Bleue naar verwachting zullen worden aangevuld met of vervangen door internationale merken. De belangrijkste vereiste van SEPA is dat de kaarthouder Europese betalingen en geldopvragingen kan doen aan elke POS-betaalautomaat of ATM binnen Europa. Om dat mogelijk te maken, is een gestandaardiseerde interface tussen de kaart en de betaalautomaat vereist. Die standaardinterface heet EMV en wordt momenteel over heel Europa uitgerold. EMV is gebaseerd op de chipkaarttechnologie en zal dus de veiligheid verhogen. Door de nieuwe technologie zullen handelaars hun bestaande POS-betaalautomaten moeten aanpassen of vervangen. Klanten zullen in het buitenland kunnen betalen aan de hand van EMV-betaalautomaten. Daardoor zullen over-the-counterbetalingen toegankelijker worden. Figuur 6: tijdstippen domiciliëring. Vervaldatum (D) = vereffeningsdatum = dag van debitering (tussen banken) ING - uw SEPA-partner April

12 Vragen? naar Meer informatie? Surf naar PCM020 V ING Bank N.V.