Een uitgave van de Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland J A A R G A N G 2 1 N U M M E R 3 M A A R T 2 0 1 1 IN DIT NUMMER ONDER MEER: Pagina 4 FOV pleit voor behoud Wft-verklaringenregime Pagina 5 Unigarant komt met doorlopende fietsverzekering Pagina 7 Eind 2012 alle verzekeringspremies sekseneutraal Pagina 8 Zorgverzekeraars onderhandelen over nieuw financieringsstelsel Pagina 9 De Jager beperkt claimrisico DNB en AFM Pagina 10 OVI or not OVI, that is the question Pagina 11 Terrorismepool en Zorgverzekeringswet kregen OOM Verzekeringen niet klein Voorjaarsbijeenkomsten Zorgplicht en beloning: twee kanten van één medaille Op vier donderdagen in maart vonden in Odoorn, Zeist, Markelo en Oudendijk de voorjaarsbijeenkomsten van de FOV plaats. Onder leiding van de in december 2010 aangetreden voorzitters van de nieuwe regio s, te weten noord/oost, midden/zuid en noord/west, discussieerden de deelnemers over het onderwerp zorgplicht. De discussie werd gevoed door een presentatie over zorgplicht en beloning door mr. Dik van Velzen, senior beleidsadviseur van NIBE-SVV en medeauteur van Zorgplicht loont! Praktijkgids over zorgplicht en beloning. Voorafgaande aan de presentatie door Van Velzen werd voor de deelnemers die op de extra algemene vergadering in december niet aanwezig waren, de nieuwe regio-indeling nog eens kort toegelicht. Ook besprak FOVdirecteur Chris van Toor de strategie van de federatie voor de jaren 2010-2014. De speerpunten in deze strategie zijn de vormgeving van de coöperatie, de ondersteuning van de onderlingen en de politieke en publieke lobby. F A T S O E N L I J K W E R K Dik van Velzen had zijn presentatie de titel meegegeven Zorgplicht en beloning: twee kanten van één medaille. Hij begon met een korte uitleg over de zorgplicht van financiële dienstverleners. Deze komt er in feite op neer, dat zij hun werk op een fatsoenlijke manier moeten doen niet meer en niet minder. Door alle aandacht ervoor vanuit de toezichthouders echter is zorgplicht veel meer geworden dan de traditionele betekenis doet vermoeden. Van Velzen benadrukte in zijn presentatie verschillende keren dat het bij zorgplicht niet meer alleen over de financiële belangen van de klant gaat, maar ook om het vastleggen van gegevens. Het kunnen aantonen dat men zich aan de zorgplicht heeft gehouden, lijkt soms belangrijker dan de zorg zelf. Niettemin blijft het goed behartigen van de financiële belangen van de klant de kern van de zorgplicht. Het is de rechtvaardiging van de beloning van de financiële dienstverlener, die dan ook, als hij daarin tekortschiet, als sanctie de schade van de klant zal moeten vergoeden. De sancties vanuit de Wet op het financieel toezicht (Wft) variëren van een normoverdragend gesprek tot een boete of erger. Dik van Velzen benadrukte Dik van Velzen. De onderlinge 1
echter dat de rechter en ook het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening geen boodschap hebben aan de minimumeisen die in de Wft zijn genoemd. Zij beoordelen bij een conflict klip en klaar of de financiële dienstverlener zijn werk op een fatsoenlijke manier heeft gedaan. O M V A N G V A N D E Z O R G P L I C H T Wat dan op een fatsoenlijke manier werken precies inhoudt, is niet in absolute termen te verwoorden. Het gaat daarbij om de rolverdeling tussen aanbieder, bemiddelaar en adviseur. In het geval van onderlingen zijn doorgaans alle drie deze rollen in één financiële dienstverlener verenigd. Hoeveel petten u op hebt, aldus Van Velzen, hoeft uw klant misschien niet te weten, maar u zelf wel! Bij de drie genoemde rollen horen verschillende taken, met name informeren, adviseren en nazorg verlenen. Van deze drie is informeren voor elke financiële dienstverlener in elke situatie verplicht. Advies en nazorg zijn niet verplicht, maar doorgaans wordt wel verondersteld dat de financiële dienstverlener ook die taken tot zijn werkpakket rekent. Doet hij dat niet, dan moet hij dat nadrukkelijk met de klant afspreken en daar ook zijn beloningssysteem op aanpassen. Bijvoorbeeld een doorlopende provisie of een abonnement passen niet bij de financiële dienstverlener die geen nazorg verleent. Hoeveel zorgplicht een specifieke financiële dienstverlener precies heeft, hoort in een overeenkomst met de klant vast te liggen. Dat is de basis, maar daarenboven telt wat de klant in redelijkheid van zijn financiële dienstverlener mag verwachten. Ook hierbij geldt dat vastleggen duidelijkheid schept, aldus Dik van Velzen, die eraan toevoegde dat de financieel specialist op álle gebieden extra risico loopt dat hij in zijn zorgplicht zal tekortschieten. S T E L L I N G E N Als afsluiting van het eerste deel van zijn presentatie, voordat hij tot de bespreking van een aantal praktijkgevallen overging, poneerde Dik van Velzen twee stellingen. De eerste stelling luidde: zolang financiële dienstverleners zich afvragen of zij hun Wft-zorgplicht voldoende nakomen, staat de klant niet centraal. Van Velzen voegde er meteen aan toe dat deze stelling volgens hem helemaal juist is. Het gaat er immers niet om de minimumvereisten in de wet af te vinken. Het gaat om de financiële belangen van de klant en pas als die goed worden gediend, staat de klant centraal. De tweede stelling luidde: de AFM bepaalt de maximale hoogte van de verdiensten van de bemiddelaar of adviseur. Deze stelling was volgens Van Velzen onjuist. Een tussenpersoon die achthonderd euro per uur voor zijn diensten vraagt, zal zich wellicht uit de markt prijzen, maar de Autoriteit Financiële Markten zal zich daar niet mee bemoeien. T E L E F O O N G E S P R E K A A N T O N E N De eerste casus in de presentatie van Van Velzen betrof een particuliere autoverzekering. Nadat de auto was gestolen, bood de verzekeraar geen dekking omdat de auto niet was voorzien van een alarmsysteem van de vereiste klasse. De klant sprak zijn tussenpersoon voor de schade aan. De tussenpersoon stelde dat hij telefonisch aan de klant had gemeld dat een alarmsysteem van klasse 3 was vereist, maar de klant ontkende dat. De tussenpersoon voerde overigens ook nog aan, dat de klant het vereiste van het alarmsysteem ook uit de polisvoorwaarden had kunnen begrijpen. In zijn bespreking van de casus gaf Van Velzen aan, dat de zorgplicht in dit geval inhoudt dat de tussenpersoon ervoor moet zorgen hoe, dat maakt niet uit dat de klant met een dergelijk zwaarwegende polisbepaling bekend is. De rechter oordeelde dat de tussenpersoon moest aantonen dat hij de klant telefonisch van het vereiste op de hoogte had gesteld. Dat een clausule over het alarmsysteem in de polisvoorwaarden was opgenomen, vond de rechter niet voldoende. 2 De onderlinge maart 2011
W E L F O U T, G E E N S C H A D E Een niet-nederlands sprekende klant meldde zich bij een tussenpersoon om een inkomensverzekering af te sluiten. De tussenpersoon vulde het aanvraagformulier in, maar verzuimde erop te vermelden dat de linkerhand van de klant gedeeltelijk was geamputeerd. Na vijf jaar kreeg de man pijn in deze hand en meldde hij zich arbeidsongeschikt. De verzekeraar wees de claim af en nam alsnog een polisuitsluiting ter zake op. De klant stelde de tussenpersoon aansprakelijk wegens schending van de zorgplicht. In zijn bespreking van de casus vertelde Dik van Velzen dat de rechter de klant in het gelijk had gesteld: de tussenpersoon was in zijn zorgplicht tekortgeschoten. De rechter had echter ook geoordeeld dat de schade nihil was. Immers, als de tussenpersoon het aanvraagformulier correct had ingevuld, had de verzekeraar arbeidsongeschiktheid als gevolg van problemen met de linkerhand van de dekking uitgesloten. N I E T D O E N! Een jong echtpaar meldde zich bij een financiële dienstverlener voor een hypotheek. Het gevraagde bedrag paste net binnen de inkomenssituatie. De vrouw bleek echter zwanger te zijn en beiden wilden na de bevalling parttime gaan werken. De adviseur legde uit dat de gewenste hypotheek in dat geval niet passend was, maar het stel wilde dat een en ander toch zou doorgaan. Desnoods zouden ze naar een andere financiële dienstverlener gaan en het hele verhaal van de zwangerschap en het korter werken verzwijgen. Wat zou ú doen, vroeg Dik van Velzen aan de deelnemers. Na enige discussie was het antwoord helder: niet doen! Ook al waarschuwt de financiële dienstverlener voor de gevolgen, hij wekt toch de indruk, door met het echtpaar in zee te gaan, dat de verlangde hypotheek enigszins mogelijk is. De rechter zal hem daar altijd op afrekenen. D R I N G E N D E A D V I E Z E N De vierde praktijksituatie kwam de meeste deelnemers aan de voorjaarsbijeenkomsten bekend voor. Het betrof de brand in een boomkwekerij die achteraf ernstig onderverzekerd bleek te zijn. Rabobank kreeg te horen dat de bank in de zorgplicht was tekortgeschoten en werd tot een financiële genoegdoening veroordeeld. De casus is op de website van de FOV, onder jurisprudentie, toegelicht en uitgewerkt. Na deze praktijksituaties sloot Dik van Velzen met een aantal dringende adviezen af. Stel allereerst vast, zo zei hij, wat uw toegevoegde waarde is en welke klanten en welke beloning daarbij horen. Maak daarbij keuzes, want het kan bijzonder riskant zijn om alle typen klanten met alle soorten producten en diensten te willen bedienen. Leg de toegevoegde waarde vast, bijvoorbeeld in algemene voorwaarden en een daarop aansluitend dienstverleningsdocument. Structureer de klantgegevens en leg die eveneens vast. Leg ook alle klantcontacten vast, inclusief telefoongesprekken. Actualiseer de klantgegevens en zorg dat de klant begrijpt welke risico s hij loopt en wat hij wel en niet heeft verzekerd. Tot slot: durf als professionele dienstverlener ook nee te zeggen. Doe niets wat niet kan, mag of hoort, ook niet als de klant aandringt. En vergeet vooral niet dat het grootste risico in de brandportefeuille zit! Uiteindelijk gingen twee keer zo veel deelnemers naar huis als er waren gekomen. Een gewaarschuwd mens telt immers voor twee. Voor wie de indringende presentatie van Dik van Velzen wat dat betreft nog niet genoeg was, lag bij de uitgang diens praktijkgids Zorgplicht loont gereed. Waarschijnlijk zullen weinigen die hebben laten liggen. De onderlinge maart 2011 3
FEDERATIE FOV pleit voor behoud Wftverklaringenregime In het kader van de discussie over Solvency II basic maakt de FOV zich sterk voor het behoud van het Wft-verklaringenregime. Het ministerie van Financiën en DNB sturen aan op het verval van dit regime. Dit zou zijn beslag moeten krijgen met de invoering van Solvency II basic, per 1 januari 2013 derhalve. Nagenoeg alle verzekeraars zullen dan onder regulier toezicht staan en aan solvabiliteitseisen dienen te voldoen. Alleen verzekeraars met niet meer dan 200 leden en een maximum verzekerd belang van 5.000 per verzekerde blijven buiten de regeling; daar wordt in de toekomst geen toezicht meer op gehouden. De betreffende maatschappijen, doorgaans paarden- en veeverzekeraars, dienen dit expliciet aan hun polishouders mee te delen. Naar mening van de FOV verdient het de voorkeur om het huidige verklaringenregime te handhaven. Dit biedt een laagdrempelige mogelijkheid voor het oprichten van nieuwe onderlingen, waarmee in veel gevallen marktfalen wordt opgevangen. Daarnaast kunnen onderlinge verzekeraars in het verklaringenregime op een geleidelijke manier naar een hogere mate van complexiteit groeien. De FOV stelt zich op het standpunt dat als het regime toch wordt losgelaten, de genoemde grens van 200 verzekerden te laag is. De vereisten waaraan een simple risk verzekeraar met een beperkte omvang dan moet voldoen, staan namelijk niet in verhouding tot de aard, omvang en non-complexiteit van de betreffende maatschappij. Die moet immers voorzien in een compliancefunctie, een risicobeheerfunctie en een auditfunctie. Voor al deze functies moeten gedetailleerde processen worden ontworpen, vastgelegd en bewaakt. De bestuurders dienen op uiteenlopende vlakken deskundig te zijn en de toezichthouder moet periodiek worden gerapporteerd. Hiervoor is het noodzakelijk een uitgebreide administratie te voeren die voor de betreffende schaalgrootte feitelijk overbodig is. De solvabiliteitsberekeningen die ook moeten worden uitgevoerd, zullen een aanmerkelijk beslag op mensen en middelen leggen terwijl het risicoprofiel van de maatschappij dermate beperkt en eenvoudig is dat de berekeningen die daaruit volgen, weinig toegevoegde waarde zullen hebben. Volgens de FOV is een ondergrens van 500 verzekerden een meer reële optie. Bij een dergelijk bestand begint de omvang zwaardere eisen te stellen aan de inrichting en besturing van een maatschappij. Met betrekking tot het verzekerd belang stelt de FOV voor dit op een bedrag van niet meer dan 10.000 per object te stellen en op een totaal verzekerde waarde van maximaal 2.500.000 (bij 500 verzekerden betekent dit een gemiddeld belang van 5.000 per deelnemer). De FOV blijft zich verzetten tegen de introductie van een absolute ondergrens (AMCR). Dit strookt niet met het uitgangspunt van een risicogebaseerde solvabiliteit. Bovendien is de ondergrens die het ministerie en DNB voor ogen staat 205.000 te hoog. De ondergrens wordt gemotiveerd met de stelling dat er voor het oprichten of liquideren van een maatschappij voldoende kapitaal moet zijn. Naar mening van de FOV is het niet nodig hiervoor vaste criteria aan te leggen. In de discussies kwamen de kwartaalrapportages aan de orde, die Solvency II basic-maatschappijen ook zullen moeten aanleveren. De FOV pleit ervoor het aantal rapportages terug te brengen. De indiening over het vierde kwartaal kan in ieder geval vervallen omdat deze nagenoeg samenvalt met de jaarlijkse verslagstaten. Aanvraag lidmaatschap Onderling Paardenfonds De IJsselstreek te Lienderholthuis heeft het lidmaatschap van de FOV aangevraagd. 4 De onderlinge maart 2011
ONDERLINGEN UVIT bespaart 6 mln door fraudedetectie Verzekeraarscombinatie Univé-VGZ-IZA- Trias (Uvit) heeft in 2010 voor bijna 6,3 mln bespaard door opsporing van fraude en misbruik. In 2009 was dat nog 7,1 mln. Bij de schadeverzekeringen wist Univé voor 4,5 mln aan frauduleuze declaraties te voorkomen of terug te vorderen. Bij de zorgverzekeringen kwam de teller uit op 1,8 mln. De lagere besparing komt vooral op het conto van de brandverzekeringen, aldus Reint Kasteleijn, manager Veiligheidszaken bij Uvit. Bij brandschades gaat het vaak om relatief grote bedragen, waardoor je een afname direct terugziet in de cijfers. Over de hele linie is het aantal fraudes ongeveer gelijk gebleven. Soms weten fraudeurs lange tijd de dans te ontspringen. Zo wist een tandartsassistente Uvit over een periode van tien jaar voor 880.000 op te lichten. Bij een aanscherping van de controles in 2010 liep zij uiteindelijk tegen de lamp. Unigarant komt met doorlopende fietsverzekering Unigarant introduceert de Doorlopende Fietsverzekering. Volgens de ANWBdochter is een dergelijke dekking uniek in Nederland: Tot nu toe gaat de consument nog een fietsverzekering aan voor een periode van drie of vijf jaar; het nieuwe product is echter een doorlopende verzekering die elk jaar wordt verlengd. Volgens Unigarant-directeur Jan Hennekam komt de Doorlopende Fietsverzekering tegemoet aan de wensen van de consument en aan die van de rijwielhandelaar. De consument betaalt bij het sluiten van de verzekering slechts premie voor een jaar en kan tevens kiezen voor een maandelijkse premiebetaling. Dat scheelt nogal wanneer je het vergelijkt Jan Hennekam. met het bedrag dat een klant voor een verzekering voor drie of vijf jaar ineens moet betalen. De dekking blijft ook doorlopen als de verzekerde een nieuwe fiets krijgt, omdat de oude fiets is gestolen. Na schadevergoeding hoeft dus geen nieuwe verzekering gesloten te worden en opnieuw premie betaald; wel kan nog wat premie worden verrekend. We introduceren dit product naast onze huidige fietsverzekering om de keuzevrijheid bij onze klanten te vergroten en maatwerk te bieden, aldus Hennekam. OBM Ransdorp en Zunderdorp UA 100 jaar Op 20 april 2011 is het 100 jaar geleden dat OBM Ransdorp en Zunderdorp UA is opgericht. De burgemeester van Ransdorp werd destijds benoemd tot voorzitter en het hoofd van de openbare school van Schellingwoude kreeg de positie van secretaris toebedeeld. Het werkgebied van de onderlinge omvatte de dorpen Durgerdam, Holysloot, Ransdorp en Schellingwoude. In 1961 fuseerde de OBM met de onderlinge brandverzekeringsmaatschappij van Zunderdorp. Zoals bij veel onderlinge brandwaarborgmaatschappijen het geval is, bestond het ledenbestand in de eerste periode voor 95% uit agrariërs. In de loop van de tiid, onder andere door schaalvergroting, zijn de nietagrarische leden de meerderheid gaan vormen. De onderlinge ondervindt de laatste jaren concurrentie van de grote (hypotheek)banken en internetaanbieders. Desondanks neemt OBM via vertegenwoordiging in ieder dorp, met daaraan verbonden persoonlijk advies, snelle en deskundige schadeafhandeling, een belangrijke plaats in de regio Waterland in. Ondanks de hoge leeftijd is OBM Ransdorp en Zunderdorp springlevend. Zij hoopt de verzekeringtechnische verbintenis met de leden nog jarenlang te continueren. Benoeming Ing. P.G.C. Blanken is per 17 februari 2011 benoemd tot directeur van Onderlinge Verzekeringsmaatschappij De Onze Verzekeringen te Benschop. De onderlinge maart 2011 5
ACTUALITEITEN Nederlandse verzekeraars doorstaan QIS5 De uitkomsten van de Vijfde Impactstudie (QIS5) voor Solvency II wijzen uit dat Nederlandse verzekeraars de test goed hebben doorstaan. De meeste verzekeraars voldoen aan de gestelde Europese kapitaaleisen. Het kapitaalsurplus daalt weliswaar maar blijft nog altijd op een comfortabel niveau. In QIS5 komt het surplus voor Nederland uit op 17,5 mld. Dit is het verschil tussen het beschikbare kapitaal van 47,5 mld en de kapitaaleis voor Nederlandse verzekeraars van 30 mld. Het kapitaalsurplus ligt ongeveer 7,5 mld lager dan onder het huidige regime. Op de Europese markt is een vergelijkbare ontwikkeling in het surplus waar te nemen. Onder Solvency II neemt de kapitaaleis, de Solvency Capital Requirement (SCR), toe van 15 mld naar 30 mld. Tegelijkertijd stijgt het beschikbare kapitaal van 39,5 mld naar 47,5 mld, grotendeels als gevolg van verschuiving van prudentie in technische voorzieningen naar het beschikbare kapitaal. Dat was een voorzienbaar gevolg van Solvency II. Een beperkt aantal Nederlandse verzekeraars zou niet direct voldoen aan de nieuwe kapitaaleis en daarom meer kapitaal moeten aantrekken of het risicoprofiel aanpassen. Voor deze verzekeraars is in totaal 0,9 mld van de kapitaaleis nog niet gedekt. De minimumkapitaaleis (Minimum Capital Requirement, MCR) levert in het algemeen geen problemen op voor Nederlandse verzekeraars. Van de 246 Nederlandse verzekeraars die onder de reikwijdte van Solvency II vallen, hebben 203 maatschappijen meegedaan aan QIS5. Het Nederlandse deelnamepercentage van 83% overtreft zowel deelname aan QIS4 (51%) als de Europese deelname aan QIS5 (68%). Volgens DNB hebben verzekeraars hiermee een grote inspanning verricht en een belangrijke stap gezet in de voorbereiding op Solvency II. De beperkte tijd die resteert tot invoering van Solvency II zal gebruikt worden om het raamwerk op onderdelen nog beter uitvoerbaar te maken. Schaf toezichthoudende rol AFM en DNB af Promovendus Petrosjan Damen van de Nyenrode Business Universiteit ziet weinig heil in het steeds strengere toezicht op de financiële sector. Integendeel. We zijn beter af zonder. Sommige visionairs krijgen het predicaat hun tijd vooruit te zijn. Of ook onderzoeker Damen zich daarop kan beroepen, zal nog moeten blijken. Voorlopig klinkt zijn pleidooi tot afschaffing van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en de toezichthoudende rol van de Nederlandsche Bank (DNB) als een roep in de woestijn. Maar Damen, naast promovendus ook organisatieadviseur, voorziet dat de toezichthouders op termijn het financiële systeem om zeep helpen. Al die gedetailleerde regels leiden tot dure, trage instellingen die niet meer in staat zijn zich te concentreren op waar het echt om gaat: meerwaarde creëren voor hun klanten. De prioriteit van het bankbestuur is komen te liggen bij het afvinken van de eisen van de AFM en DNB. Bovendien Damen trekt een parallel met de opvoeding van kinderen belemmert de enorme berg toezicht de sector zelf na te denken. De kans bestaat dat bestuurders gaan denken dat iets mag zolang het niet door de toezichthouder verboden is. In het kader van zijn onderzoek spreekt Damen regelmatig met bankiers en bestuurders. Uit die gesprekken komt naar voren dat de strengere regelgeving tot doorgeslagen risicomijdend gedrag leidt. Bij twijfel niet inhalen, luidt het huidige motto. Dat is funest voor de concurrentiepositie van de Nederlandse financiële sector, aldus de onderzoeker. Damen geeft toe dat aan zijn visie een positief mensbeeld ten grondslag ligt. Op de cynicus zal het pleidooi van de promovendus, namelijk dat de crisis nog lang niet is verteerd, een wat ridicule indruk maken. Daar heeft Damen begrip voor. Hij typeert zichzelf als bewust naïef. Hij grijpt de crisis niet aan als bewijs voor het totaal ontbreken aan zelfregulerend vermogen van bankbestuurders. Damen grijpt datzelfde dieptepunt juist aan om de traditionele manier van controle houden naar de prullenbak te verwijzen. Voor de crisis is ook nooit op normen en waarden gestuurd. Wat Damen betreft gaat het mes in 90% van het aantal arbeidsplaatsen bij de AFM en het toezichthoudende deel van DNB. Nu zijn dat er ongeveer twaalfhonderd. Aan de huidige vorm van toezicht hangt een prijskaartje van 200 mln per jaar, alleen al bij de AFM en DNB. Daar komen dan nog de kosten bij die de financiële instellingen moeten maken. De toezichthouders zouden zich volgens de onderzoeker moeten beperken tot het sturen op output, de eindproducten van de instellingen. Zet een streep door de arbeidsintensieve sturing op de uitvoering. Daarnaast kunnen AFM en DNB van meerwaarde zijn door een debat over normen en waarden te entameren. Zijn boodschap luidt: Stuur op sociale controle. Faciliteer samenwerking. Het is niet alleen goedkoper, het zal ook effectiever blijken. Strengere regels zijn, aldus Damen, in de eerste plaats een zinloze controlereflex. De klasgenootjes met de strengste ouders haalden vroeger ook al het meeste kattenkwaad uit. Bron: Het Financieele Dagblad, 22 februari 2011 6 De onderlinge maart 2011
ING en D&O begeleiden adviseurs op weg naar provisieverbod ING en bureau D&O gaan hypotheekadviseurs de komende twee jaar ondersteuning bieden bij de omschakeling van provisie naar klantbeloning. De begeleiding is toegankelijk voor alle financieel adviseurs. De bank en het adviesbureau spelen daarmee in op het naderende provisieverbod voor complexe producten en de aanvullende eisen die mogelijk gesteld gaan worden aan directe beloning en de transparantie over schadeprovisie. Gedurende twee jaar worden branchebreed initiatieven genomen om hypotheekadviseurs en intermediair te informeren en te voorzien van praktische tools om de overgang van provisie naar directe beloning te ondersteunen, aldus beide organisaties. De activiteiten komen beschikbaar voor alle financiële dienstverleners, dus ook voor hen die geen relatie zijn van de ING. Voor de relaties van de ING zal deelname aan deze bijeenkomsten met korting worden aangeboden. Elk kwartaal staat een ander thema centraal. Volgens D&O-directeur Jurjen Oosterbaan wordt de complexiteit van de overgang onderschat. Ondernemers moeten nog veel keuzes maken. Het ondersteuningstraject gaat van start op het ING Hypotheekevent op 19 april. Eind 2012 alle verzekeringspremies sekseneutraal Het Europese Hof van Justitie heeft op 2 maart 2011 bepaald dat er vanaf 21 december 2012 in de EU door verzekeraars in de premiestelling geen onderscheid meer mag worden gemaakt op basis van geslacht. De uitzondering op het verbod op seksediscriminatie die nu nog mag worden gehanteeerd, is in strijd met de verwezenlijking van het doel van gelijke behandeling van vrouwen en mannen en moet ongeldig worden geacht, aldus het Hof. De zaak was door een Belgische rechter voorgelegd aan het Europese Hof van Justitie, naar aanleiding van een beroep door consumentenorganisatie Verbruikersunie Test-Aankoop en twee particulieren. Zij vroegen of de onder meer in België toegepaste uitzondering op de Europese richtlijn wel geldig is, gelet op hogere rechtsnormen i.c. het beginsel van gelijkheid van vrouwen en mannen. De Europese verzekeraars, verenigd in de CEA, hebben teleurgesteld gereageerd op de uitspraak van het Hof: Het besluit van de rechters om niet te erkennen dat geslacht een legitieme factor is bij de premiestelling en dat het bepalen van de prijs van een verzekering is gebaseerd op een eerlijk proces van risico-inschatting, is slecht nieuws voor de verzekerden, aldus CEA-voorzitter Michaela Koller. In Nederland wordt seksediscriminatie niet meer toegepast bij autoverzekeringen maar nadrukkelijk wel bij levensverzekeringen. Het Verbond van Verzekeraars zegt de uitspraak van het Europese Hof van Justitie te betreuren, waarin wordt bepaald dat verzekeraars vanaf eind 2012 bij het vaststellen van hun premie geen rekening meer mogen houden met het geslacht van de verzekerde. De uitspraak betekent voor verzekeraars een aanzienlijke administratieve last. Deze kosten komen uiteindelijk bij de klant terecht. De extra administratieve werkzaamheden waarop het Verbond doelt zijn het wijzigen van producten, het opnieuw bepalen van premies en het omzetten van polissen. Verzekeraars zullen hun best doen om de negatieve effecten voor consumenten tot een minimum te beperken. Het Verbond acht het aannemelijk dat de premiehoogte zich meer zal bewegen naar een gewogen gemiddelde, wat in sommige gevallen een voordelig effect kan hebben. Maar het kan in andere situaties ongunstig uitpakken, bijvoorbeeld voor vrouwen met een overlijdensrisicoverzekering. De exacte impact van de uitspraak is nog onduidelijk, aldus het Verbond, dat samen met de Europese koepel CEA een diepgaande analyse van het effect van de uitspraak op consumenten en verzekeraars gaat maken. Voor Nederland heeft het arrest overigens beperkte gevolgen, zegt het Verbond. Omdat onderscheid naar geslacht al sinds 1994 bij de meeste verzekeringen niet wordt toegepast. De uitspraak heeft wel impact op individuele levensverzekeringen. De impact van de uitspraak brengt voorlopig de nodige vraagtekens met zich mee. Met name de gevolgen voor bestaande contracten zijn niet duidelijk uit het arrest af te leiden. Mogelijk is er toch ruimte om de impact op bestaande contracten te beperken. Uit een eerste inventarisatie is gebleken dat de uitspraak door verschillende landen en organisaties heel anders wordt geïnterpreteerd. In het verdere proces liggen er daarom mogelijkheden om de uitwerking in wet- en regelgeving te beïnvloeden. D&O publiceert kerncijfers assurantiekantoren 2011: trendbreuk en tweedeling Ieder jaar publiceert het Bureau D&O een aantal kerncijfers over assurantiekantoren. De uitgave 2011 is nu gereed. De daarin opgenomen cijfers bieden een inzicht in de ontwikkeling van het intermediair in 2010 en een prognose voor 2011. De kerncijfers laten een duidelijke trendbreuk zien: Na vele jaren van relatief stabiele en brede groei hebben grote delen van het intermediair een (zeer) slecht 2010 achter de rug. Tegelijkertijd is er ook een groep kantoren die goede rendementen heeft De onderlinge maart 2011 7
behaald. Uit het onderzoek blijken kantoren met een positief rendement een aantal gemeenschappelijke kenmerken te hebben ten aanzien van bedrijfsvoering en beleid. Kantoren met directe beloning hebben over het algemeen betere rendementen dan kantoren die uitsluitend op provisie werken. Maar ook het uitbesteden van administratieve taken lijkt in veel gevallen een positieve uitwerking te hebben op het rendement. De uitgave Kerncijfers 2011 beslaat ruim 110 pagina s en kost 115 exclusief btw en portokosten. Bestellen is mogelijk via www.deno.nl. Zorgverzekeraars onderhandelen over nieuw financieringsstelsel Minister Schippers van Volksgezondheid, Welzijn en Sport wil de financiering van ziekenhuizen per 1 januari 2012 ingrijpend veranderen. Het bestaande systeem met vaste budgetten wordt vervangen door een systeem waarbij per behandeling wordt betaald. Tegelijk worden de kosten aan banden gelegd door de groei van de ziekenhuisomzet tot 2,5% per jaar te beperken. Door scherp in te kopen moeten de zorgverzekeraars ervoor zorgen dat dit percentage niet wordt overschreden. Verzekeraars aarzelen om deze rol op zich te nemen. Zij vrezen voor spanning tussen het gestelde groeiplafond en de zorgplicht voor patiënten. Zo bestaat het risico dat bij een groei van meer dan 2,5% er weer wachtlijsten moeten worden ingevoerd. Dat straalt dan op de verzekeraars af. Als het aan minister Schippers ligt, zal het vereveningsstelsel ook verdwijnen. Dit stelsel fungeert als centrale kas waaruit verzekeraars bij hoog uitgevallen kosten worden gecompenseerd, de zogeheten risicoverevening. Het nieuwe stelsel betekent dat er meer risico s bij de verzekeraars worden neergelegd. Dat vertaalt zich in hogere solvabiliteitseisen, die door de verzekerden moeten worden betaald in de vorm van hogere premies. Die willen verzekeraars zoveel mogelijk voorkomen. Zij willen dat ook de ziekenhuizen zich aan het groeiplafond committeren. Alleen dan is er kans op succes, aldus een woordvoerder. Het Nederlandse landschap aan ziektekostenverzekeraars: Maatschappij Aantal verzekerden 1 * Achmea 5.203.000 2 * UVIT 4.300.000 3 * CZ-Delta Lloyd 3.300.000 4 * Menzis 2.100.000 5 Zorg en Zekerheid 378.000 6 ONVZ 375.000 7 DSW 355.000 8 ASR 202.000 9 Eno (Salland) 90.000 10 Stad Holland 66.000 11 PNO 24.500 12 AZVZ 7.100 * 1 Agis, Avéro, Achmea, FBTO, Groene Land, Interpolis, Zilveren Kruis, De Friesland * 2 Univé, VGZ, IZA, IZZ, UMC, Trias, De Goudse * 3 CZ, Delta Lloyd, Ohra * 4 Menzis, Anderzorg, Azivo Adfiz pleit voor totale herziening deskundigheid Adfiz, de brancheorganisatie voor het onafhankelijk intermediair, heeft een Visiedocument Deskundigheid gepubliceerd. Daarin wordt gepleit voor een totale herziening van het Wft-deskundigheidsbouwwerk. In het document worden de voornaamste pijnpunten van het huidige model uiteengezet en doet Adfiz een aantal verbetervoorstellen. Deze hebben niet alleen betrekking op kennis maar ook op de toepassing ervan. Het door Adfiz bepleite model gaat uit van een aantal beroepsprofielen. Voor alle profielen is vastgesteld welke kennis en competenties daarbij horen. Daar wordt het opleidingsprogramma op afgestemd. Het Wft PE-stelstel is wat Adfiz betreft, achterhaald. Niet alleen de feitelijk leidinggevenden maar alle medewerkers met inhoudelijk klantcontact dienen volgens de brancheorganisatie deskundig te zijn. Voor het bedrijfsvoeringsmodel is ook geen plaats meer omdat dit onvoldoende waarborgen biedt voor de vereiste kwaliteit en deskundigheid van de medewerkers. Financiën en DNB krijgen meer bevoegdheden bij dreigend faillissement Financiën en DNB kunnen straks steviger ingrijpen bij banken en verzekeraars die failliet dreigen te gaan. Minister De Jager wil dat hij en DNB daartoe meer wettelijke bevoegdheden krijgen en heeft begin maart 2011 een wetsvoorstel ingediend. Daarin worden twee categorieën aan de bestaande interventieladder toegevoegd. Met het eerste kunnen deposito s, activa of passiva, of aandelen van een in moeilijkheden verkerende instelling worden overgedragen aan een andere onderneming. Hiervoor is rechterlijke toestemming vereist. De tweede categorie 8 De onderlinge maart 2011
bevoegdheden moet de stabiliteit van het financiële stelsel als geheel waarborgen. Politiek wil Financiële Ombudsman onafhankelijk maken Vanwege een groeiend wantrouwen onder consumenten over de status van de ombudsman Nol Monster wil een grote meerderheid van de Tweede Kamer de Financiële Ombudsman onafhankelijk maken. De ombudsman maakt deel uit van Kifid, naast de geschillencommissie en de commissie van beroep. Volgens een brede kamermeerderheid moet de ombudsman een zelfstandig bestuursorgaan (zbo) worden. De begroting voor een zbo wordt door de minister van Financiën vastgesteld en door de markt betaald. Aan de financiering(sbron) wijzigt dus niets, wel wordt de onafhankelijkheid beter gewaarborgd. De plannen voorzien er niet in dat de geschillencommissie en de commissie van beroep ook deel gaan uitmaken van het zbo. Provisie op lastenbeschermer vaak nog te hoog De provisie die aanbieders uitkeren voor het sluiten van betalingsbeschermingsverzekeringen is bij een substantieel deel van de onderzochte partijen nog niet passend. Dat concludeert de AFM uit een vorig jaar gehouden onderzoek. Met het oog op de actuele ontwikkelingen rond het aangekondigde provisieverbod per 1 januari 2013 is het ook denkbaar om direct de overstap te maken naar een systeem met nettoproducten, zo suggereert de toezichthouder. Twee jaar geleden constateerde de AFM dat tot 80% provisie werd betaald op lasten-aov's. Omdat de regels voor passende provisie sinds 1 januari vorig jaar ook voor deze producten gelden, is opnieuw onderzoek Indexcijfers voor gebouwen-, inboedel- en glasverzekering gebouwen* inboedels glas 1990 = 100 1993 = 100 mei 2010 163 juni 157 juli 157 augustus 157 september 153 oktober 153 november 153 december 153 januari 2011 153 februari 153 maart 153 april 153 gedaan. De hiervoor genoemde excessieve provisies zien we niet meer. In veel gevallen zien we nog wel provisies die nog steeds te hoog zijn in verhouding tot de gemaakte kosten en de geleverde inspanning van de adviseur/bemiddelaar, schrijft de toezichthouder in een brief aan verzekeraars. Een percentage van de premie maal duur borgt volgens de AFM onvoldoende dat de provisie passend is. Veel partijen houden er geen rekening mee dat een betalingsbeschermer vaak wordt geadviseerd in combinatie met een krediet, waarbij de inventarisatie van de risicobereidheid van de klant al heeft plaatsgevonden. De betrokken partijen hebben de toezichthouder beloofd hun provisiesysteem aan te passen met onder meer een provisieplafond. Aanbieders die zo n limiet hanteren, betalen tussen de 225 en 450, waarbij aanvullende beloning volgt bij nazorg. 2000 116,3 2000 2,0% 2001 120,5 2001 3,7% 2002 125,2 2002 6,8% 2003 130,8 2003 4,4% 2004 137,3 2004 2,8% 2005 142,1 2005 0% 2006 141,6 2006 0% 2007 140,9 2007 1,5% 2008 141,0 2008 1,7% 2009 146,0 2009 6,8% 2010 149,8 2010 2,9% 2011 152,4 * Het indexcijfer gebouwen is vanaf december 2009 gebaseerd op de Outputprijsindex Bouwkosten Nieuwbouwwoningen. De Jager beperkt claimrisico DNB en AFM Minister De Jager heeft een wetsvoorstel ingediend waarin de aansprakelijkheid van DNB en AFM wordt beperkt tot gevallen waarin sprake is van opzet of grove schuld. Beide toezichthouders hebben hier vaker voor gepleit omdat ze dan opener en transparanter kunnen zijn. De minister heeft hier nu gehoor aan gegeven. Hij volgt hiermee ook het advies op van de commissie-de Wit, de Kamercommissie die de oorzaken van de kredietcrisis onderzocht. De commissie heeft aangegeven dat in veel Europese landen de aansprakelijkheid van financieel toezichthouders al beperkt is en daarom ook in Nederland zou moeten worden geïntroduceerd. Het wetsvoorstel betreft het toezicht dat DNB en AFM houden uit hoofde van de Wet op het financieel toezicht. De beperking geldt niet voor het toezicht in het kader van de Pensioenwet, de Accountantswet en de Wet toezicht financiële verslaggeving. De onderlinge maart 2011 9
JURISPRUDENTIE S L O T A R T I K E L OVI or not OVI, that is the question In 2008 heeft de Hoge Raad geoordeeld dat een werkgever verplicht is zorg te dragen voor een behoorlijke verzekering voor zijn werknemers die als bestuurders betrokken kunnen raken bij een verkeersongeval. Als de werkgever geen behoorlijke verzekering heeft afgesloten, is deze aansprakelijk als daardoor schade wordt geleden. Die aansprakelijkheid kan ver reiken; als er bijvoorbeeld geen verzekering is afgesloten of een verzekering die slechts beperkt schade vergoedt terwijl een behoorlijke verzekering de misgelopen inkomensschade tot pensioengerechtigde leeftijd dekt, dient de werkgever de volledige schade danwel het tekort te betalen. De verzekeringsmogelijkheden voor een werkgever zijn beperkt tot de ongevallenverzekering inzittenden (OVI) en de schadeverzekering inzittenden (SVI), die tegenwoordig door vrijwel alle grote verzekeraars worden aangeboden. Een OVI is een sommenverzekering en een SVI een schadeverzekering die de werkelijk geleden schade uitkeert. Gelet op de grote fysieke en financiële gevolgen die een verkeersongeval kan hebben, blijft met dekking onder een OVI veelal een deel van de schade van de werknemer onvergoed. Sinds een recente uitspraak van het gerechtshof in s-hertogenbosch is een OVI-polis daarom in 2011 naar alle waarschijnlijkheid niet langer een behoorlijke verzekering. Alle werkgevers waarvan werknemers in verband met hun werk de weg op moeten (ook woon-werkverkeer) doen er dus goed aan te bezien of hun verzekeringsportfolio aan de huidige standaard voldoet. Bron: Het Financieele Dagblad Schending zorgplicht kost Rabobank drie ton Rabobank De Zuidelijke Baronie is door het gerechtshof in Den Bosch veroordeeld tot het betalen van bijna 300.000 plus wettelijke rente aan een boomkwekerij die in 2005 is getroffen door brand. Het bedrijf bleek onderverzekerd; het Hof heeft recentelijk geoordeeld dat de onderverzekering de Rabobank is aan te rekenen wegens het tekortschieten in de zorgplicht. Het bedrijf was sinds 1980 klant van de Rabobank en had een Bedrijven Compact Polis lopen bij Interpolis. Na de brand bleek echter dat de schade aan de inventaris 51.043 bedroeg, terwijl het verzekerd bedrag op 13.613 stond. Voorts was aanwezig zaaigoed niet verzekerd, net zo min als de gevolgschade van 184.591. Voor gewassen in kweektunnels bleek evenmin dekking te bestaan. De boomkwekerij had in 2008 bij de rechtbank Breda vergeefs schadevergoeding geëist, maar is nu door het Hof alsnog in het gelijk gesteld. De rechter overweegt onder meer dat de adviseur gezien de langdurige relatie en het jaarlijkse bezoek met de mogelijkheid van onderverzekering rekening had moeten houden. Het lag op de weg van Rabobank als assurantietussenpersoon om actief bij het bedrijf te informeren of er mogelijk zaden aanwezig waren en om het bedrijf ervan in kennis te stellen dat het zaaigoed niet onder de dekking van de polis viel. Eventuele verwijten aan de verzekeringnemer vallen in het niet bij de tekortkoming van de bank, zo oordeelt het Hof. De Rabobank is bij uitstek de specialist op het gebied van de tot haar portefeuille behorende verzekeringen van het bedrijf. Bron: AM Signalen Oorlogsschade Op 16 juli 1940 werd de Onderlinge Oorlogsschadeverzekering Maatschappij opgericht. Vanaf het begin was de formule van de onderlinge succesvol. Er werd met zesmaandelijkse kassen voor overeenkomstige verzekeringen gewerkt. Oorlogsschaden in een periode van zes maanden werden na dat halfjaar pondspondsgewijs uit de baten in dezelfde periode vergoed. Aan het einde van de oorlog bedroeg het verzekerd kapitaal zo n 11 miljard gulden en werkten er meer dan 500 mensen bij de onderlinge, in twaalf verschillende panden in Den Haag. Na de oorlog zou de maatschappij worden geliquideerd, maar dit bleek niet mogelijk; meteen na de bevrijding rezen er problemen bij de afwikkeling van de schade vanuit met name de laatste twee halfjaarskassen. Pas in 1978 kon het laatste schadebedrag worden uitgekeerd. Omdat al die tijd medewerkers en hun expertise aan het bedrijf verbonden moesten blijven, zag het bestuur zich genoodzaakt het werkterrein uit te breiden. OOM Verzekeringen ging zich daarom profileren als verzekeraar van bijzondere en verzwaarde risico s. Tot op de dag van vandaag is de maatschappij op dat gebied gespecialiseerd. 10 De onderlinge maart 2011
OOM Verzekeringen in Rijswijk Terrorismepool en Zorgverzekeringswet kregen OOM Verzekeringen niet klein OOM Verzekeringen is geen grote verzekeraar, maar heeft een landelijke en zelfs internationale uitstraling. Dit heeft de maatschappij te danken aan het feit dat zij een unieke nichespeler is op het gebied van molestverzekering en de verzekering van bijzondere en verzwaarde risico s. De Onderlinge ging er op bezoek voor een gesprek met Marga Purvis, algemeen directeur van OOM Verzekeringen en sinds december 2010 bestuurslid van de FOV. OOM Verzekeringen bestaat sinds enkele jaren uit één onderlinge en twee naamloze vennootschappen. In O.O.M. Onderlinge Molestverzekering Maatschappij U.A. zijn de verzekeringen tegen oorlogsschade ondergebracht. In de Wet op het financieel toezicht is geregeld dat molest in Nederland slechts op onderlinge basis mag worden verzekerd, om te voorkomen dat uit oorlogsschade financieel gewin zou worden behaald. De molestverzekering is voor molestschade aan gebouwen in Nederland bedoeld en voor Nederlanders die in oorlogsgebieden werkzaam zijn. De verzekering is zeer actueel, gelet op de brandhaarden in de Noord-Afrikaanse en Arabische landen. In OOM Schadeverzekering N.V. zijn onder meer de verzwaarde brandrisico s ondergebracht. Het gaat hierbij om risico s die de reguliere brandverzekeraars liever uit de weg gaan, bijvoorbeeld de verzekering van patatesfriteskramen, strandpaviljoens, strandhuisjes, feesttenten en ook objecten als mobiele ijsbanen en grote televisieschermen in de openlucht tijdens voetbaltoernooien. Daarnaast zijn in deze N.V. de schadeverzekeringen ondergebracht voor Nederlanders die langdurig in het buitenland verblijven, onder andere een inboedel-, reis- en aansprakelijkheidsverzekering. De tweede N.V. is OOM Global Care N.V. Deze maatschappij biedt ziektekosten- en SOS-verzekeringen voor Nederlanders in het buitenland en voor buitenlanders die tijdelijk naar Nederland komen. De aandelen in de twee naamloze vennootschappen zijn in handen van OOM Holding N.V. en de aandelen in deze holding zijn in het bezit van de Vereniging OOM en de Vereniging OOM Brand. Marga Purvis. Deze twee verenigingen staan garant voor de draagkracht van de twee naamloze vennootschappen. Het zijn twee zeer vermogende verenigingen, daar beide vennootschappen jaar in jaar uit winst maken. Tegelijkertijd vinden er geen kapitaalsuitkeringen vanuit de verenigingen plaats. S O C I A A L K A R A K T E R Marga Purvis is sinds 2009 algemeen directeur van OOM Verzekeringen. In dat jaar werd ook financieel directeur Arjen Korteweg bij de maatschappij aangesteld. Marga Purvis heeft een opmerkelijke loopbaan achter de rug. Na haar opleiding tot fysiotherapeute kwam ze er al snel achter dat het werk in de fysiotherapie haar niet gelukkig zou maken. Ze koos er daarom voor om als uitzendkracht bij de ziektekostenverzekeraar RVS Verzekeringen aan de slag te gaan, waar ze aanvragen voor de vergoeding van fysiotherapie ging beoordelen. Na de fusie met Nationale- Nederlanden kreeg ze een baan als schadebehandelaar voor medische variaverzekeringen aangeboden en ook dat vond ze wel wat. In de jaren erna volgde zij rechten- en bedrijfskundestudies, managementtrainingen en vanzelfsprekend de assurantieopleidingen en kwam zij bij diverse verzekeringsmaatschappijen te werken. Aldus kwalificeerde zij zich voor haar huidige positie bij OOM Verzekeringen. Ik heb het hier erg naar mijn zin, vertelt ze. Met ongeveer vijfentwintig medewerkers in vaste dienst en nog wat mensen die we voor grote projecten flexibel kunnen inhuren, zijn we een kleinschalige, persoonlijke verzekeraar. We zijn als een onderlinge met een heel duidelijk sociaal karakter ontstaan en dat is al die jaren bewaard gebleven. Onze medewerkers houden echt van hun bedrijf. We koesteren de persoonlijke De onderlinge maart 2011 11
benadering van onze klanten en het liefste zou ik dat nog willen doorontwikkelen, om ons ook daarmee echt van andere maatschappijen te onderscheiden. P O T E N T I Ë L E B E D R E I G I N G E N Het gaat OOM Verzekeringen voor de wind, maar dat had in de afgelopen jaren ook anders kunnen uitpakken. Verschillende ontwikkelingen vormden immers in potentie een bedreiging. Allereerst was daar de vorming van de terrorismepool, die de molestverzekering zomaar overbodig had kunnen maken. Uiteindelijk heb je toch een extra dekking nodig als het om groot molest gaat, aldus Marga Purvis. Nederland heeft veel baggeraars en wegenbouwers in Afrikaanse en Arabische landen aan het werk en hun werkgevers kiezen meestal toch voor onze molestdekking, dus dat loopt gewoon door. Bovendien geeft de terrorismepool veel zekerheid in een aantal basissituaties C O L O F O N De onderlinge is een uitgave van de FOV (Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland) en verschijnt 10 keer per jaar in een oplage van 1.250 exemplaren. Leden van de FOV zijn gratis geabonneerd op De onderlinge. Redactiecommissie: Chris van Toor Met medewerking van: Peter van Steen, Geldermalsen en Hester Heleen Fotografie, Amerongen Redactiesecretariaat: Loes Malherbe Postbus 92 3980 CB Bunnik T 030-656 71 60 F 030-656 75 04 E info@fov.nl I www.fov.nl Productie en druk: Drukkerij De Eendracht, Schiedam Overname van (gedeelten van) artikelen is toegestaan mits de bron wordt vermeld. ISSN 0927-6173 en juist vanuit het sociale karakter van onze maatschappij vinden wij dat prima. We vinden die zekerheid belangrijker dan onze eigen portefeuille. Een andere bedreigende ontwikkeling was de hervorming van het ziektekostenstelsel in 2006. Dat was heel spannend, aldus Marga Purvis, want het was toen de vraag of de buitenlanddekkingen via OOM Verzekeringen nog wel nodig waren. Daar is toen veel overleg met de politiek over geweest. Uiteindelijk is in de Zorgverzekeringswet bepaald dat Nederlanders die onder die wet vallen, in het buitenland in ieder geval één keer de kosten vergoed krijgen zoals die in Nederland gelden. Met een aanvullend pakket is soms daarbovenop nog eens één keer een volledige kostenvergoeding mogelijk, dus maximaal twee keer. Wie echter in Spanje of Frankrijk naar een privéziekenhuis wil, zit daar al gauw boven. In Amerika kunnen de kosten zelfs tot wel 680 procent van de Nederlandse kostprijs oplopen. Voor onze buitenlanddekkingen bleef dus uiteindelijk een hele markt over, maar spannend was het destijds wel. P O L I S S E N V I A E - M A I L OOM Verzekeringen hoeft niet bij het grote publiek bekend te zijn. Het gaat erom dat juist de groepen waarvoor de producten bestemd zijn, OOM Verzekeringen weten te vinden. En dat lukt nog steeds prima. In het buitenland worden veel Nederlanders die zich elders willen vestigen, via van-mond-tot-mond-reclame op de producten van OOM Verzekeringen geattendeerd. In Nederland zijn het met name de tussenpersonen die over het algemeen heel goed weten dat bijvoorbeeld startende ondernemers die nog niet veel in de beveiliging van hun bedrijf kunnen investeren, bij OOM Verzekeringen voor een opstal- en inboedelpolis kunnen aankloppen. Daarnaast geeft de maatschappij acte de présence op gespecialiseerde beurzen, zoals de Emigratiebeurs onlangs in Houten, en maakt zij al lange tijd intensief gebruik van internet voor de verkoop van verzekeringen. Marga Purvis: In de buitenlandmarkt zijn onze gemiddelde klanten de beter opgeleide Nederlanders. Zij oriënteren zich steeds meer via internet op onze producten. Vroeger waren het vooral pensionado s die nauwelijks iets met internet deden, maar tegenwoordig heb je geen opa of oma meer in Frankrijk of Spanje die geen Skype heeft. Deze mensen kunnen bij ons online een polis aanvragen, ze betalen die via ideal en als er geen bijzonderheden zijn, ontvangen ze de polis binnen een uur via e-mail. Ongeveer vijftig procent van onze buitenlandproducten wordt op deze manier automatisch geaccepteerd en verwerkt. Dat is natuurlijk wel een heel groot verschil met zeventig jaar geleden, toen we nog vijfhonderd medewerkers hadden die de polissen op de fiets rondbrachten... T E R U G N A A R D E W O R T E L S Nog een groot verschil met vroeger betreft de huisvesting van OOM Verzekeringen. De twaalf Haagse panden in de oorlogsjaren werden in de jaren erna verruild voor een kantoor aan het Carnegieplein in Den Haag, tegenover het Vredespaleis. Nadat NIB het huurcontract daarvan had uitgekocht, vond OOM Verzekeringen in 2003 vervangende ruimte in Rijswijk, weliswaar mooi gelegen aan het Rijn- Schiekanaal, maar niet te vergelijken met de vorige locatie. Of we hier straks ons vijfenzeventigjarig jubileum willen vieren, aldus Marga Purvis tot slot, dat weten we nog niet helemaal zeker. Wellicht gaan we toch nog eens terug naar onze wortels in het centrum van Den Haag. 12 De onderlinge maart 2011