20-10-2016 Procedure Arbeidsmarktscan Deze handleiding bestaat uit 4 onderdelen. 1) Algemene informatie over de pilot en de AMS (pagina 1) 2) Samenwerking met uitzendbureaus (pagina 2) 3) Uitleg Arbeidsmarktscan (pagina 3) 4) Het adviesproces (pagina 5) 1) Algemene informatie over de AMS en de pilot Belangrijke aandachtspunten Obvion en Florius zijn in oktober/november 2015 gestart met de pilot. Alle vestigingen van De Hypotheekshop en Huis & Hypotheek kunnen deelnemen. Voor de vestigingen van Hypokeur is deelname aangevraagd. Vooruitlopend op het officiële akkoord kunnen de Hypokeur kantoren al wel aanvragen bij Obvion. Het werken met de Arbeidsmarktscan vereist dat men zich goed inleest in het advies- en aanvraagproces en het acceptatiekader dat geldt tijdens de pilot. De Arbeidsmarktscan moet door de klant zelf thuis ingevuld worden (dit is onder andere om enige schijn van beïnvloeding van de adviseur te voorkomen). De pilot richt zich op flexwerkers in loondienst met minimaal een jaar Nederlands inkomen, voorlopig nog geen zzp ers. Het gaat om klanten met een Nederlandse behaalde opleiding. Voor vouchers die vanaf 1 mei 2016 worden verstuurd aan een klant gaat het gebruikelijke tarief van 72,60 inclusief BTW gelden. Wat wordt niet in de pilot meegenomen? - in principe geen inkomen uit WW of AO - geen mensen met een verblijfsvergunning of expats - geen inkomen uit het buitenland - geen diploma s van opleidingen uit het buitenland - geen leerlingcontracten - payroll constructie: Florius wel, Obvion niet - geen NHG - geen zzp ers Zie voor het acceptatiekader de productkaart AMS. Zowel Florius als Obvion behandelen de aanvragen via de pilot als een explainsituatie. Dus een positieve score alleen is geen garantie voor acceptatie door de aanbieders. 1/8
2) Samenwerking met uitzendbureaus CMIS Franchise is samen met de Intelligence Group een samenwerking aangegaan met Unique en Start People. Flexkrachten die via Unique of Start People werken krijgen nu de mogelijkheid om de Arbeidsmarktscan te doen. Met het ingevulde rapport maakt de flexkracht een afspraak de adviseur. Vanaf mei ontvangen en uitzendkrachten van Unique en Start People stapsgewijs een mail met informatie over het project en een uitnodiging om de Arbeidsmarkscan te doen. De test betaalt het uitzendbureau. Na het invullen van de test ontvangen de medewerkers een rapport met de resultaten. De flexkracht wordt opgeroepen om op korte termijn een afspraak te maken met de adviseur. Dit mede in verband met de beperkte geldigheid van de Arbeidsmarktscan. Hebben ze een score van 70 punten of meer? Dan is de kans groot dat ze een hypotheek kunnen krijgen en worden ze gemotiveerd om een afspraak te maken met een adviseur van De Hypotheekshop of Huis & Hypotheek. Hebben ze een score lager dan 70 punten? Dan wordt uitgelegd dat er voor hun wellicht toch mogelijkheden zijn op basis van gemiddeld inkomen over de afgelopen 3 jaar en dat ze ook hiervoor bij een adviseur van De Hypotheekshop of Huis & Hypotheek terecht kunnen. Komt er een flexkracht die de Arbeidsmarktscan heeft gedaan? Vraag dan het uittreksel op bij de Intelligence Group. Mail naar info@arbeidsmarktkansen.nl de NAW gegevens van de klant. De klant / medewerker moet ondubbelzinnig zijn toestemming geven wanneer de adviseur het uittreksel opvraagt bij Intelligence Group (art. 8 sub a jo. art. 1 sub b Wet Bescherming Persoonsgegevens). Gebruik hiervoor de concept tekst die hieronder is opgenomen en laat de klant daarvoor tekenen. Stuur de ingescande en ondertekende akkoordverklaring mee met de mail waarin het uittreksel bij Intelligence Group wordt opgevraagd. En informeer je klant over de kosten: voor het aanvragen van het uittreksel worden de gebruikelijke kosten in rekening gebracht ( 72,60 inclusief BTW). Vanaf januari 2017 zal er met meer uitzendbureaus samengewerkt gaan worden. Vragen? Neem contact op met de aanvraagcoach: 088 205 65 65. 2/8
Akkoordverklaring voor het opvragen en delen van het uittreksel Arbeidsmarktscan Beste.. Jij hebt voor de Arbeidsmarkscan een onlinetest bij ( naam uitzendbureau ) gemaakt waarvan een samenvatting (uittreksel) voor de hypotheek is opgesteld. Aan de hand van de gegevens uit dit uittreksel kan een geldverstrekker (mede) bepalen of jij in aanmerking komt voor een lening. Jouw financieel adviseur zal voor het aanvragen van een geldlening dit uittreksel willen opsturen naar de geldverstrekker. Dit uittreksel bevat gegevens over jouw als persoon, persoonsgegevens. Daarom dien jij op grond van de Wet Bescherming Persoonsgegevens uitdrukkelijk jouw toestemming te geven aan jouw adviseur voor het opsturen hiervan, alvorens hij het uittreksel mag delen met de geldverstrekker. Hieronder is een tekst opgesteld waarmee je deze toestemming verleent. Hierbij verleen ik, (.. naam klant + woonplaats ), uitdrukkelijk mijn toestemming aan mijn financieel adviseur, ( naam adviseur + vestigingsplaats.), voor het opvragen van het uittreksel van de Arbeidsmarktscan bij Intelligence Group en het delen van dit uittreksel met de geldverstrekkers. Voor het opvragen van het uittreksel worden door Intelligence Group kosten in rekening gebracht ( 72,60 inclusief BTW). Het uittreksel zal de geldverstrekker, ( naam geldverstrekker ) enkel en alleen gebruiken ter beoordeling van mijn kredietaanvraag. Ik begrijp de inhoud van deze verklaring. Datum en plaats van ondertekening: Naam en handtekening: 3/8
3) Arbeidsmarktscan Een arbeidsmarktscan is een online test die is ontwikkeld door Intelligence Group. Zij zijn een onderzoeksbureau dat onderzoek doet naar de arbeidsmarkt. Zij beschikken over unieke methoden en data waardoor ze van elke klant (dus niet alleen uitzendkrachten) een perspectief kunnen afgeven voor de komende 5 jaar. Dat is de basisscore, die loopt op een schaal van 0-100. Vanaf 70 punten kwalificeert iemand voor de pilot. Obvion hanteert een grens van minimaal 80 punten, Florius vraagt minimaal 70 punten. De basisscore wordt berekend op basis van een klein aantal harde gegevens (denk aan leeftijd, regio, opleiding, branche, beroep). Deze ingevulde gegevens zijn zichtbaar op het uittreksel van de AMS. Deze variabelen zijn controleerbaar door de adviseur. De deelnemende aanbieders verwachten ook dat de adviseur deze gegevens checkt. Vraag de klant om het diploma van de behaalde (relevante) opleidingen mee te nemen en bewaar een kopie in het dossier. Om fraude tegen te gaan ontvangt het kantoor een kopie van het uittreksel AMS van de klant per mail. De verdiencapaciteit toont het gemiddelde inkomen voor de komende 5 jaar behorende bij iemands profiel. Dat zal bij iemand die 70 punten of meer scoort in de regel gelijk zijn aan iemands huidige inkomen. Uitzondering als iemand nu beduidend meer verdient dat gemiddeld in zijn functie gebruikelijk is. De verdiencapaciteit heeft dus geen betrekking op een mogelijk toekomstig inkomen! Enkele voorbeelden van kansrijke profielen - een 28-jarige mbo'er installatietechniek met een tijdelijk contract in de provincie Limburg heeft een score van 99 punten - een 50-jarige operator op mbo-niveau met een tijdelijk contract in de provincie Gelderland heeft een score van 92 punten - een 36-jarige groepsleerkracht op hbo-niveau met een tijdelijk contract in de provincie Friesland heeft een score van 71 - een 32-jarige administratief medewerker op hbo-niveau met een tijdelijk contract in de provincie Noord-Brabant heeft een score van 78 punten - een 50-jarige medewerker ICT op hbo-niveau met een tijdelijk contract in de provincie Zuid-Holland heeft een score van 94 punten Vragen over de werking van de account waarmee vouchers kunnen worden afgegeven - Ik ben mijn inlog/wachtwoord kwijt? Graag een mail sturen naar info@arbeidsmarktkansen.nl - Hoe lang is een voucher geldig als die nog niet is gebruikt? In principe eindeloos. - Wanneer wordt een voucher gefactureerd? Vanaf november 2015 zodra de klant is uitgenodigd (dus ook als de klant de voucher nog niet heeft gebruikt en ingevuld) - Kan een verstrekte voucher worden ingetrokken? Nee dat is niet mogelijk. - Kan de klant pauzeren bij het invullen van de voucher? Ja pauzeren is mogelijk. Ook als de oorzaak een internetstoring is. Opnieuw klikken op de link en de klant komt op het punt waar hij was gebleven. - Klant heeft een fout gemaakt bij het invullen wat nu? Tijdens het invullen kun je terug naar een eerder scherm voor aanpassing van de invoer. Ervaring is dat met name bij vragen over het inkomen in het afgelopen jaar fouten kunnen worden gemaakt. Na versturen is aanpassing niet meer mogelijk en dient een nieuwe voucher te worden ingevuld. - Kun je via de site van arbeidsmarktkansen.nl ook een Hypotheekrapport aanvragen? Nee, het rapport dat particulieren via arbeidsmarktkansen.nl kunnen afnemen is niet een specifiek hypotheekrapport. Het wordt dus niet geaccepteerd door de geldverstrekkers waarmee we samenwerken in de pilot. 4/8
- Ik heb nog geen inlog ontvangen? Stuur een mail naar de aanvraagcoaches via aanvraagcoach@welkefd.nl. Wat is het verschil met de Perspectiefverklaring van Randstad/Obvion/Vereniging Eigen Huis? Voor medewerkers met een flexibel arbeidscontract die een eigen huis willen kopen, ontwikkelde Randstad in samenwerking met Obvion Hypotheken en Vereniging Eigen Huis de Perspectiefverklaring. Medewerkers komen hiervoor in aanmerking als iemand minimaal een jaar werkzaam is voor Randstad en Randstad verwacht dat de medewerker in staat zal zijn om in de toekomst tenminste het huidige inkomstenniveau te handhaven. In de beoordeling worden opleiding, werkervaring, competenties, functieniveau en de arbeidsmarktsituatie in de regio waar de medewerker werkt of woont, meegewogen. Met steun van een positieve perspectiefverklaring zou de medewerker in staat moeten zijn een passende hypotheek af te sluiten en een eigen huis te kopen. Naast flexwerkers van Randstad kunnen ook flexwerkers van Yacht en Tempo Team hiervan gebruik maken. Randstad, Obvion Hypotheken en Vereniging Eigen Huis onderzoeken in de pilotperiode of het initiatief voorziet in een behoefte onder deze groep potentiële huizenkopers en of de perspectiefverklaring leidt tot meer geaccepteerde hypotheekaanvragen. Sinds november 2015 is de pilot verbreed en kunnen alle intermediairs hierin bemiddelen. Naast Obvion accepteren ook Rabobank, ING, Florius, ABN Amro, SNS, BLG, Regiobank en Aegon de perspectiefverklaring. Verschil met de AMS is dat de perspectiefverklaring alleen ingezet kan worden voor uitzendkrachten werkzaam via Randstad, Yacht en Tempo Team. De AMS kan in principe voor iedere klant met elk soort inkomen toegepast worden. Daarnaast is de data uitgebreider die wordt gebruikt ter onderbouwing van de AMS. Vooralsnog wordt de perspectiefverklaring wel door NHG geaccepteerd en de AMS (nog) niet. Waar kan ik terecht met vragen over de AMS? Op extranet is veel informatie te vinden. Heb je daarna nog vragen dan kun je contact opnemen met de aanvraagcoaches via aanvraagcoach@welkefd.nl of 088-205 6565. 5/8
4) Adviesproces Elk kantoor heeft een eigen account van Intelligence Group gekregen waarmee het aan klanten een voucher kan verstrekken. De kosten bedragen 72,60 euro incl. btw per verstrekte voucher. Elk kantoor ontvangt na afloop van de maand een factuur van de gebruikte vouchers. Het ligt voor de hand om de kosten van een voucher door te berekenen aan de klant via de adviesfee. Let op: kosten voor een voucher zijn dus ook verschuldigd als de klant de test uitvoert en de score niet voldoende is! Geef dus niet te makkelijk aan iedere klant een voucher, zeker als die nog niet de OTD heeft getekend. Als de klant al wel een OTD tekent dan adviseren wij om de volgende passage in de OTD toe te voegen: Kosten arbeidsmarktscan Als u gebruik maakt van onze voucher voor de arbeidsmarktscan om via het onafhankelijke arbeidsmarktdeskundigenbureau Intelligence Group uw arbeidsmarktkansen inzichtelijk te maken dan brengen wij u deze kosten ter grootte van 72,60 euro (inclusief BTW; tot 1 mei gold het kennismakingstarief van 48,40 euro) apart in rekening. Deze kosten van de arbeidsmarktscan maken dus geen onderdeel uit van de advies- en bemiddelingsfee. Deze kosten gelden ongeacht de uitkomst van de arbeidsmarktscan en worden in rekening ongeacht of er uiteindelijk wel of geen hypotheekaanvraag wordt gedaan. Voor de goede orde: een goede arbeidsmarktscore is nog geen garantie dat een geldverstrekker een hypotheek zal verstrekken. Een geldverstrekker neemt dit rapport mee in haar afwegingen maar ook andere factoren spelen daarbij een rol. Een andere optie is om de klant wel direct de kosten in rekening te brengen en die later alsnog te verrekenen met de adviesfee. Met de AMS hebben klant en adviseur een extra middel om de hypotheek aan te passen aan het risico en de wensen van de klant. De AMS geeft inzicht in de kansen op de arbeidsmarkt van de klant (met de basisscore en met de verdiencapaciteit). Hierdoor kan er beter ingespeeld worden op adviesvragen als: - Worden beide inkomens volledig meegenomen bij de inkomenstoetsing - Beter inschatten van risico s van de hoogte van de lening tov de waarde van de woning - Welke voorzieningen kunnen worden getroffen in het kader van werkloosheid Wat is de zienswijze van de AFM op de pilot? De AFM gaf aan dat ze als gevolg van ervaringen uit het verleden kritisch staan tegenover niet evenwichtige instrumenten die alleen gericht zijn op het verkrijgen van een (hogere) hypotheek. Maar ze staan juist heel positief tegenover initiatieven zoals de marktscan die een objectieve en deskundige achtergrond hebben. Ook onze ideeën over de geplande werkwijze stemden hen tevreden. De AFM zou het goed vinden als het instrument niet alleen gebruikt wordt om de acceptatie te verruimen. Wij hebben aangegeven dat wij in de toekomst een bredere toepassing van de arbeidsmarktscan zien en dat de uitkomsten van de arbeidsmarktscan een extra toegevoegde waarde in het advies kan zijn. Voorbeeld: je kunt een klant met een vast contract maar een slechte arbeidsmarktscanscore juist adviseren om minder dan maximaal te lenen. Ook kan de Arbeidsmarktscan periodiek herhaald worden. Op de vraag aan de AFM of Intelligence Group kwalificeert als deskundige voor de prognose van toekomstig inkomen antwoordde de AFM meer dan bevestigend. Intelligence Group wordt als zeer deskundig gezien op het terrein van de arbeidsmarkt en is zodoende goed in staat een prognose af te geven van iemands toekomstige verdiencapaciteit. De AFM is zeer positief over het onafhankelijke karakter van het instrument, 6/8
hiermee wordt voorkomen dat bijvoorbeeld bepaalde beroepen voorgetrokken worden (wat de AFM in andere projecten wel eens heeft gezien). Het aantonen van de gemiddelde inkomsten van de afgelopen 3 jaar is geen voorwaarde als afwijking van de regels goed wordt onderbouwd. Een belangrijk aspect was wel dat de AFM het belangrijk vindt dat niet met een hogere verdiencapaciteit gerekend wordt als die niet ondersteund wordt door het huidig inkomen. Wij hebben uitgelegd dat dit ook niet onze intentie is. Wel zou de verdiencapaciteit als die lager ligt dan de huidige inkomens een reden moeten zijn om bij de hypotheek met dit lagere inkomen te rekenen. De AFM vindt een goede onderbouwing en motivatie in het adviestraject erg belangrijk. De AFM vindt het een zeer interessant initiatief en wordt graag op de hoogte gehouden van onze bevindingen. Zij vindt het ook zeer interessant dat tegelijkertijd 2 initiatieven lopen (de ander is de perspectiefverklaring) en neemt mogelijk op termijn nog contact op met de deelnemende aanbieders om hun ervaringen te horen. STAPPENPLAN ADVIESPROCES In het oriëntatiegesprek blijkt dat de klant (en/of partner) flexwerker is en dat hij korter dan 3 jaar werkt of een lager gemiddeld inkomen heeft dan wat hij nu verdient of vorig jaar verdiende. Adviseur ziet dat de klant serieus en gemotiveerd overkomt. Adviseur legt uit dat er een onderzoek loopt naar hoe de flexibilisering van de arbeidsmarkt op te nemen in de hypotheekregels. Met een goed arbeidsmarktperspectief komt de klant bij een aantal aanbieders wellicht in aanmerking voor een (hogere) hypotheek. Adviseur legt uit dat er wel kosten aan verbonden zijn en welke dat zijn. Tevens geeft adviseur aan dat de ingevoerde gegevens van de klant voor de evaluatie van de pilot gebruikt gaan worden. De adviseur legt uit dat de hypotheek wordt berekend op basis van het huidige inkomen van de klant of zijn verdiencapaciteit als deze lager ligt dan het huidige inkomen. Adviseur mailt klant een voucher (url en code) voor het AMS. Thuis vult de klant de test in. Hij gaat akkoord met het feit dat zijn gegevens gedeeld gaan worden met adviseur en aanbieder en tevens gebruikt gaan worden om de pilot te kunnen monitoren. Hij verklaart de test naar waarheid en volledig te hebben ingevuld. Hij ontvangt per mail een uitgebreid rapport plus een uittreksel daarvan. De adviseur ontvangt alleen het uittreksel. Afhankelijk van de score of beide scores kan de adviseur een pilot aanvraag indienen. Zowel Florius als Obvion behandelen de aanvragen via de pilot als een explainsituatie. Dus een positieve score alleen is geen garantie voor acceptatie door de aanbieders. De kosten van de AMS worden in de adviesfee verdisconteerd. Dat geldt dus ook als de uitslag van de test tegenvalt en de post ergens anders moet worden ondergebracht of zelfs niet kan worden rondgemaakt. Kantoor betaalt IG maandelijks voor de afgenomen tests. Onderbouwing AFM benadrukt het belang van onderbouwing van het dossier. Met de AMS heeft de adviseur daar extra middelen voor. Naast de basisscore zijn dat de kansvergroters (hieruit kan een indicatie worden verkregen van de motivatie van de klant) en de duur van de werkloosheid mocht iemand zijn baan verliezen. Bij klanten met een score hoger dan 70 punten zal de duur van de werkloosheid gemiddeld genomen 2 tot 4 maanden zijn. Belangrijke vragen voor het advies zouden kunnen zijn: - Worden beide inkomens volledig meegenomen bij de inkomenstoetsing - Inschatten van het risico van hypotheekverstrekking obv flexibele inkomens - Inschatten van risico s van de hoogte van de lening tov de waarde van de woning - Welke voorzieningen kunnen worden getroffen in het kader van werkloosheid - Beoordeling klant als serieus en gemotiveerd - Dat klant begrijpt wat pilot inhoudt en dat gegevens worden gebruikt voor evaluatie De kansvergroters hebben geen invloed op de basisscore of op de verdiencapaciteit. 7/8
Verantwoorde woonlast Beargumenteer, net als bij een normaal advies, waarom je vindt dat de woonlasten die horen bij de geadviseerde hypotheek nu en in de toekomst verantwoord zijn bij deze specifieke klant(-en). Neem daarin bijvoorbeeld ook mee in hoeverre de klant een buffer heeft om een aantal maanden werkloosheid te overbruggen, waarbij de arbeidsmarktscan met een bepaalde marge een goede indicatie biedt. Aanbieders stellen als voorwaarde dat de klant tijdens passeren beschikt over werk en inkomen. Mocht het dienstverband van de klant tijdens de offerte aflopen, houd er dan rekening mee dat het nieuwe inkomen gebruikt zal worden bij de beoordeling van het dossier. Obvion werkt niet met de verdiencapaciteit in de pilot. Wij raden echter aan om in het advies daar wel rekening mee te houden. Controle Klant neemt ter verificatie de originele diploma s van zijn relevante afgeronde opleidingen mee naar het volgende (advies)gesprek. De score op het uittreksel AMS blijkt goed en valt binnen de verruimde kaders van de pilot. De adviseur controleert of de invoer van de basisgegevens klopt (opleiding, leeftijd, regio, beroep, ed). Voor het controleren van iemands diploma kan gebruikt worden gemaakt van het DUO-diplomaregister. Hier kan de klant kosteloos een uittreksel downloaden. Meer informatie over dat register kun je vinden op deze pagina http://www.duo.nl/particulieren/diplomas/over-mijn-diploma/diplomaregister.asp. Inloggen werkt met DigiD in combinatie met sms-code. Niet iedereen heeft deze sms-code mogelijkheid. Dit kan door de klant worden aangevraagd via https://www.digid.nl/ en komt in de regel na 2 werkdagen in de post. Omdat niet alle diploma s in dit register zijn opgenomen (diploma s behaald voor een bepaald jaar, of bijv. een LOI opleiding of beroepsopleidingen als bijv. Hypothecair planner) zal het dus niet voor alle klanten mogelijk zijn om een uittreksel te overleggen. We raden zeker in het laatste geval aan het originele diploma op te vragen en daar een gewaarmerkte kopie ( van origineel gezien ) van te maken voor het dossier. 8/8