Acceptatieoverzicht Aanvrager(s) Minimum leeftijd Maximum leeftijd Nationaliteit Verblijfsvergunning BKR coderingen Inkomen Toetsinkomen Inkomensbestanddelen Vast dienstverband Tijdelijk zonder intentie Tijdelijk met intentie Flexwerk 18 jaar. Voor de lening wordt geen maximum leeftijd gehanteerd. Per aflosvorm of risicoverzekering kan de maximum leeftijd verschillen. Hypotheekverstrekking is mogelijk voor ingezetenen (BSN nummer en verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd, tegenrekening bij een in Nederland gevestigde bank). Voor Kroaten is een tewerkstellingsvergunning vereist. Een tewerkstellingsvergunning is niet vereist als een werknemer een verblijfsvergunning heeft met de aantekening: arbeid is vrij toegestaan, tewerkstellingsvergunning niet vereist. De tewerkstellingsvergunning of aantekening moet worden overlegd als het inkomen nodig is voor de hypotheekaanvraag. Amerikanen kunnen geen hypotheek aanvragen bij Delta Lloyd. Als een schuldenaar (tijdelijk) naar Amerika verhuist wordt de relatie beeindigd. Tijdelijke verhuur bij klanten die tijdelijk naar Amerika gaan is niet toegestaan. Voor expats verstrekken wij maximaal 90% van de marktwaarde met een maxiumum van 600.000,-. De 30% regeling kan worden meegetoetst voor de duur ervan. Dan is wel afbouw verplicht naar een schuldrest die zonder de 30% regeling haalbaar is. Als het inkomen noodzakelijk is voor de lening accepteren wij alleen een verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd. Bij een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) accepteren wij geen coderingen. Bij een lening met NHG accepteren wij het volgende: A en A1 met een herstelcode of als deze is afgelost en alleen als deze betrekking heeft op een RK, AK of VK. Normen CHF, voorwaarden NHG. - brutoloon of salaris; - vakantietoeslag of de waarde van de vakantiebonnen; - vaste 13e maand; - onvoorwaardelijke eindejaarsuitkering/13e maand; - bonus (als dit opgenomen is in het arbeidscontract); - onregelmatigheidstoeslag (mits structurele)/ploegentoeslag (bedrag over de laatste 12 maanden); - provisie (mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden); - overwerk (mits structureel: het bedrag over de laatste 12 maanden); - alimentatieinkomsten (niet voor de kinderen) voor de periode die is vastgesteld, ten gunste van de aanvrager en gebaseerd op een rechterlijke uitspraak of vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging van het geregistreerd partnerschap; - pensioen, AOW en/of VUT uitkering; - Lijfrenteuitkering gedurende de looptijd van de lijfrente. Alleen lijfrente die al is ingegaan - VEB-toelagen; Er mag worden gerekend met een maximale werkweek van 46 uur. Ja, wij beoordelen de aanvrager in dit geval als flexwerker. Ja, wij beoordelen dit inkomen hetzelfde als vast inkomen. Ja, wij rekenen met een gemiddelde van de afgelopen 3 kalenderjaren tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar.
Uitzendkracht Toekomstig inkomen Sociale uitkering PGB Kasbetaling Zelfstandige Payroll Inkomen uit verhuur Wij beoordelen uitzendkrachten als flexwerkers. Het uitzendbureau moet gecertificeerd zijn en ingeschreven staan in het register van de Stichting Normering Arbeid (SNA) www.normeringarbeid.nl. Dit nemen we alleen mee bij vast dienstverband waarbij de proeftijd is verstreken. Hiervoor volgen wij de normen van NHG. Voor de periode dat er zekerheid is over de hoogte van dit inkomen. Het contant ontvangen van salaris accepteren wij niet. Als er sprake is van kasbetaling op de loonstrook moet reguliere betaling plaatsvinden. Wij rekenen met de gemiddelde nettowinst van de afgelopen drie kalenderjaren tot maximaal de nettowinst in het laatste kalenderjaar. Aanvragen van ondernemers die twee jaar actief zijn als zelfstandige worden individueel beoordeeld. Deze aanvrager beoordelen wij als zelfstandig ondernemer. Inkomen uit verhuur nemen wij niet mee. Inkomen uit vermogen 3% van het vrij vermogen tellen wij mee als het vermogen meer is dan 20.000,-. Alimentatie-verplichtingen (ex partner) AOW/ANW Pensioen/VUT Aanleveren pensioen bescheiden(vanaf) Explain Toetsen Toetsrente Toetsrente consumptief Mee te nemen lasten (AK, RK, VK & TC) openstaand in BKR Maximaal toets Woonquote Alimentatieverplichtingen aan de ex partner brengen wij in mindering op het bruto inkomen. Pensioen gegevens worden opgevraagd v.a. 10 jaar voor pensioendatum. n.v.t. 2 e inkomen meenemen Woonquote bij twee inkomens Onderpand Eisen onderpand Bepaling marktwaarde bestaande bouw Bepaling marktwaarde nieuwbouw Bepaling marktwaarde verbouw Minimale marktwaarde Geldigheid taxatie Algemene eisen taxatierapport Aanvullende eisen taxateur WOZ-waarde acceptabel Volgens de bepalingen van het Contactorgaan Hypothecair Financiers. Bij een rentevasteperiode van minder dan 10 jaar wordt getoetst met de hoogste rente van de offerterente en vastgestelde CHF-toetsrente. Bij een rentevasteperiode vanaf 10 jaar kan, indien deze rente lager is dan CHF-toetsrente getoetst worden op de werkelijke rente. Consumptieve leningen zijn in sommige gevallen toegestaan, wij toetsen deze leningen dan consumptief (in box 3). Ja, in mindering op de maximale woonlast met als minimum 2% van de BKR inschrijving, of volgens de werkelijke last (moet worden aangetoond). Studieschuld 0,75%. (Acceptatieinkomen * woonquote) -/- erfpachtcanon -/- lasten consumptieve kredieten. Zie woonquotes NHG, 30% regel. Woonquote op basis van het hoogste inkomen + 1/3 van het tweede inkomen. Het onderpand moet in Nederland liggen en eigendom zijn van de klant. Dit moet uiterlijk op de dag waarop de hypotheekakte passeert bij de notaris het geval zijn. Het pand moet bestemd en geschikt zijn voor eigen bewoning, het hele jaar door. De Marktwaarde is het laagste bedrag van: de koopsom k.k. (excl. roerende zaken) of de marktwaarde vrij van huur en gebruik volgens een gevalideerd taxatierapport. De marktwaarde wordt vastgesteld op basis van de koop-/aanneemsom vermeerderd met meerwerk en de bouwrente. De waarde na verbouw uit het gevalideerde taxatierapport (dit rapport mag maximaal 6 maanden oud zijn). Er is geen minimale marktwaarde van toepassing. 6 maanden (vanaf de offertedatum). Het taxatierapport moet door een NHG erkend validatie-instituut gevalideerd zijn (www.stenv.nl) en voldoen aan de werkgebiedenregeling van de Stichting Taxaties en Validaties (STenV). De taxateur mag niet betrokken zijn bij aan en/of verkoop van de woning. Bij het financieren van woonhuizen tot 50% van WOZ-waarde kan een WOZ gebruikt worden i.p.v. een taxatierapport. De WOZ-waarde is in dit geval de marktwaarde. De voorwaarde is dat de te financieren woning al in eigendom is bij de aanvrager. Voor bestaande klanten geldt bij omzetting of verhoging van de lening dat de totale leensom inclusief verhoging niet meer mag bedragen dan 75% van de WOZ. De WOZ is de marktwaarde. 2
Maximale lening o.b.v. marktwaarde (bestaande en nieuwbouw) Maximaal mee te financieren verbouwingskosten Nieuwbouw Per 1 januari 2014 is dit 104% van de marktwaarde (na verbouw) incl. 2% overdrachtsbelasting (indien van toepassing). 104% van de taxatiewaarde na verbouw - afbouwgarantie De aannemer moet een insolventieverzekering sluiten of er moet een afbouwgarantie zijn. Beide moeten zijn goedgekeurd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Geen verplichting hiervoor: als verkopende partij een woningcorporatie is en als er een extra voorwaarde over een afbouwgarantie in de koop-/aannemingsovereenkomst staat. - waarborgcertificaat Verplicht. Alleen een instelling met het keurmerk van de Stichting Garantie Woning kan dit certificaat afgeven. U vindt deze keurmerkhouders op www.garantiewoning.nl. - zelfbouw Niet toegestaan voor zelfbouw waarbij de aanvrager zelf de bouwer of aannemer is - omgevingsvergunning Verplicht. - taxatie nieuwbouw Nodig als het meerwerk meer bedraagt dan 20% van de totale koop/aanneemsom. Of als de lening meer dan 500.000 euro bedraagt.of als er sprake is van zelfbouw die is uitbesteed aan een aannemer. Financiering renteverlies tijdens de bouw Eengezinswoning (met garage) Flat/appartement (met garage) Woon-/kantoor(praktijk) ruimte Woon-/winkelpand Bedrijfshallen/ - panden Woonboerderij, zonder agrarische besteming Verhuurde panden (beleggingsobject) Gedeeltelijk verhuurde panden Woning buitenland Recreatiewoning Koopvarianten, MGE / MVE-woningen acceptabel Woonboten Woonwagens, stacaravan Woningen in huurkoop Onbebouwde grond Zakelijke rechten zoals recht van opstal Recht van vruchtgebruik Woongroepen Coöperatieve flatexploitaties Per 1 januari 2014 is dit 104% van de marktwaarde (na verbouw) incl. 2% overdrachtsbelasting (indien van toepassing). er 1 januari 2014 is dit 104% van de marktwaarde (na verbouw) incl. 2% overdrachtsbelasting (indien van toepassing). Actieve VVE verplicht. Ja, (zonder NHG: minimaal 50% moet woondeel zijn. Verstrekking max 100% marktwaarde woondeel & 80% marktwaarde bedrijfsdeel). Ja, (zonder NHG: minimaal 50% moet woondeel zijn. Verstrekking max 100% marktwaarde woondeel & 80% marktwaarde bedrijfsdeel). Als het winkeldeel meer dan 50% van de totale marktwaarde bedraagt gelden de voorwaarden van de MKBPlusHypotheek. Ja (Maatwerk). Ja, onder NHG. Wij accepteren de door NHG goedgekeurde varianten, tenzij er sprake is van: - Verplichte terugkoop van de verkregen korting in tranches die lager zijn dan 10.000,-. - Gedwongen terugbetaling van de bij aankoop verkregen korting i.v.m. een stijging van het gezinsinkomen. - Woningcorporatie of instantie die korting geeft wil eerste hypotheekrecht. - Als er bij voorbaat al geen toestemming wordt gegeven voor het vestigen van een tweede hypotheek (als de woningcorporatie voor het vestigen van een tweede hypotheek om toetstemming moet worden gevraagd is financiering wel mogelijk). - Een jaarlijkse indexatie van de te betalen erfpachtcanon. - Een constructie waarbij de woningcorporatie een deel van de maandelijkse hypotheekrente betaalt. Nee, uitzondering (in overleg met leningteam): vruchtgebruiker en bloot eigenaar ondertekenen beiden de hypotheekakte als hoofdelijk schuldenaar. Lening wordt verstrekt op blote eigendom en op het recht van vruchtgebruik. 3
CPO Erfpacht Erfpachtperiode Collectief Particulier Opdrachtgeverschap (CPO) is toegestaan als de koper zelfstandig contracten kan afsluiten met bouwers en andere leveranciers. Ook mag de aanvrager niet mede verantwoordelijk zijn voor de overige kavels/panden uit het Collectief. In de CPO-overeenkomst moet een achtervang zijn opgenomen voor niet verkochte kavels. Ja, particuliere erfpacht alleen met NHG en goedgekeurde (groene) notariele opinie. Minimaal de helft van de duur van de lening. Erfpachtcanon Mee te nemen in toetsing. Economische of juridische eigendom splitsing mogelijk Bankgarantie Bankgarantie mogelijk Maximaal bedrag bankgarantie Bij nieuwbouw mogelijk 10% van de koopsom. Te stellen na ontvangst Getekende offerte, inkomens- en onderpandgegevens, kopie identiteitsbewijs, ondertekende akte van geldlening, contra garantie, taxatie rapport, eventueel verblijfsvergunning. Looptijd 1 jaar, verlengbaar. Kosten 1% van het garantiebedrag, dit wordt automatisch afgeschreven. Diversen Medehoofdelijk schuldenaarsschap (niet partner) Borgstelling Onderzetting Overlijdensrisico verplicht Niet mogelijk. NHG. Niet mogelijk. Minimale leensom, nieuw en verhogen 10.000,-. Betalingstermijn Tweede hypotheek Notariele inschrijving Verhuisregeling Maximale overbrugging verkocht onderpand Maximale overbrugging niet verkocht onderpand Ja, Boven de 80% Marktwaarde, verpanding aan Delta Lloyd. Wij incasseren de rente (en eventuele aflossing) maandelijks achteraf. Ongeveer 2 werkdagen voor einde van de maand schrijven wij het bedrag af. Premie van de verzekering wordt vooruit betaald, per maand, kwartaal, halfjaar of jaar. Een tweede hypotheek is alleen mogelijk als de 1 e hypotheek ook bij Delta Lloyd loopt en het product hetzelfde is (bijv. DrieSterren Budget Nieuwbouw). Totale lening inclusief verhoging bepaalt de LtMV en het aflossingsvrije deel. Totale lening inclusief verhoging bepaalt de LtMV en het aflossingsvrije deel. Een hogere notariele inschrijving is mogelijk. Vanaf 1992 zijn Delta Lloyd hypotheken ingeschreven als Bankhypotheek. De nieuwe hypotheekakte moet binnen 6 maanden nadat de oude lening is terugbetaald ondertekend worden. Tijdens de periode dat de oude lening nog niet is terugbetaald, rekenen wij voor de oude lening de tweejaars rente van dat moment (voor soortgelijke leningen). De aflosvorm en het bedrag dat maximaal mag worden meegenomen, is gelijk aan de aflosvorm en het bedrag dat terugbetaald wordt. Maximaal (95% x verkoopprijs) -/- schuldrest. Dit tot een maximum van 400.000 euro. Zie voor meer informatie http://www.deltalloyd.nl/adviseurs/hypotheken/producten/ overbruggingslening/index.jsp. Maximaal (80% x marktwaarde -/- schuldrest. Dit tot een maximum van 400.000 euro. Zie voor meer informatie http://www.deltalloyd.nl/adviseurs/hypotheken/producten/ overbruggingslening/index.jsp. 4
Beheer Boetevrij aflossen Aanpassen rente Renteherziening Verval topopslag Omzettingen Renteafwijkingen bij omzettingen Zie voorwaarden van het product. Het aanpassen van de rente naar het actuele rentetarief is mogelijk. Hiervoor berekenen wij de contante waarde van het renteverschil voor de rest van de rentevastperiode. Daarnaast rekenen wij omzettingskosten. Wij kondigen 3 maanden vooraf de renteherziening aan. Op verzoek de klant kan de topopslag vervallen. Dit kan alleen bij renteherziening. Er moet dan wel een taxatierapport of WOZ (tot 75% WOZ) worden aangeleverd. Bij een omzetting blijft de rente gelijk. Eventueel bestaande op- en afslagen blijven in eerste instantie gehandhaafd. De op- en afslagen die van toepassing zijn op de nieuwe aflosvorm (bijvoorbeeld bij annuitaire delen) zijn niet direct van toepassing. Pas aan het einde van de lopende rentevaste periode worden de op- en afslagen aangepast. Daarbij hanteren we de op dat moment geldende op- en afslagen van de gekozen aflosvorm. XY14128-0114 5