Koster Service Schrift - februari / maart 2001 Service Schrift Riskmanagement vraagt om de juiste bedrijfsverzekeringen Met de bedrijfspakketverzekering regelt u alle verzekeringen voor uw bedrijf en uw medewerkers in één keer. Al uw verzekeringen onder één dak is wel zo gemakkelijk en levert bovendien premievoordeel op. U, als ondernemer, wordt overladen met aanbieders van bedrijfsverzekeringen die de continuïteit en het rendement van uw bedrijf waarborgen. U ziet misschien door de bomen het bos niet meer en dreigt te verdwalen. Het enige dat u wilt is duidelijkheid en het beste voor uw bedrijf. Dit alles laat u waarschijnlijk het liefst regelen door een betrouwbaar en onafhankelijk intermediair, zodat u zich met uw kernactiviteit kunt bezighouden. Het percentage van bedrijven dat al hun verzekeringen bij één tussenpersoon heeft ondergebracht is het afgelopen jaar gestegen van 27 naar 44 procent. De populariteit van deze zogenaamde één-loket gedachte is niet verwonderlijk. De voordelen van één aanspreekpunt zijn immers duidelijk: geen overlappende polissen en hiaten; goed overzicht; beheersbare kosten; meegroeien met ontwikkelingen; anticiperen op nieuwe regelgeving. Uw bedrijf is uniek. Om deze reden verdient u ook een unieke polis. U wilt een bedrijfsverzekering-op-maat die rekening houdt met uw markt, uw specifieke bedrijfsmiddelen, uw bedrijfsaansprakelijkheid. Maar zeker ook met de groei van uw bedrijf en de wensen van uw medewerkers, met employee benefits. lees verder op de volgende pagina Verder in dit nummer: Merkgebonden autoschadeverzekering: een vondst 4 DAS incassobijstand 5 Kleintransport 24 uur verzekerd 6 Zorgverzekeraars krijgen ervan langs! 7 Advies SER: basisverzekering tegen ziektekosten 9 ArbeidsGeschiktheidsVerzekering variant van Fundum 10 Fraude? Ach wat... 12 Zorgverlof zonder zorgen (voor uw medewerkers) 13 Is uw werkmaterieel verzekerd? 15 Koster Service Schrift februari / maart 2001 1
Service Schrift Bedrijfsmiddelen Alleen al op het gebied van uw bedrijfsmiddelen zijn er legio risico s. Denk bijvoorbeeld aan brand, schade aan opstal, goederen en inventaris, haperingen in uw automatiseringstechnologie, machinebreuk, koelschade, de kwade kansen door milieuregels,- en aansprakelijkheid, de risico s voor de veiligheid, gezondheid en het welzijn van uw medewerkers, de kwetsbaarheid van transportmiddelen. Verzekeringsmaatschappijen hebben op al die vraag een uitstekend antwoord, maar uw vraag is en blijft natuurlijk: met wie ga ik in zee? Het antwoord op die vraag kan gegeven worden door een echt onafhankelijk intermediair. Dit intermediair begint met vragen als: wat voor bedrijf heeft u? in welke markt opereert u? wat zijn uw bedrijfsrisico s? welke preventieve maatregelen kunt u nemen/heeft u genomen? welke prioriteiten stelt u? hoeveel dekking acht u minimaal gewenst? Employee Benefits zorgen voor nog meer evenwicht De initialen EB waren tien jaar geleden nauwelijks bekend en we moeten eerlijk bekennen, dat veel MKB-ers nog steeds niet vertrouwd zijn met die zegeningen voor de medewerkers. Goed fatsoen en het oude gezegde voor wat hoort wat doen het ook goed als je probeert, de juiste man of vrouw op de juiste plaats te krijgen. Maar een feit is dat het niet alleen gaat om uw relatie met een medewerker, maar ook om de bemoeienissen hiermee van overheid, vakcentrales en andere betrokkenen. Die overheid belast u o.a. met de kosten van ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid. Kortom, in het zompige landschap van arbeidsvoorwaarden verliest u snel de vaste grond onder uw voeten. Medewerkers worden afgerekend op hun prestaties. U vraagt om vaardigheden en kennis, om flexibiliteit, betrokkenheid, toegevoegde waarde en toewijding, u biedt employee benefits waaronder immateriële beloningen. Er dient evenwicht te zijn tussen dienst en wederdienst. Maar hoe vinden we evenwicht? Uw werknemers mogen ook het een en ander van u verwachten. Hoe overtuig je mogelijke medewerkers, dat zij in uw bedrijf een toekomst kunnen opbouwen? Hoe bind je goede mensen aan uw bedrijf? Medewerkers rekenen niet alleen op salaris en bonus, maar stellen ook eisen aan hun zekerheid bij ziekte en arbeidsongeschiktheid. Daarnaast willen zij zekerheid over hun financiële toekomst door vermogensopbouw en pensioen. Een pensioenregeling is een onmisbaar onderdeel van de arbeidsvoorwaarden. Uit een onlangs gepresenteerd onderzoek van het Bredase onderzoeksbureau Heliview beschouwt maar liefst 29% van de werknemers het pensioen als de belangrijkste secundaire arbeidsvoorwaarde. Wat kunt u allemaal voor uw medewerkers regelen? De opzet van een goed arbeidsvoorwaardenpakket hangt enerzijds af van de wensen van de werkgevers en werknemers en anderzijds van de beschikbare financiële middelen, een en ander binnen de fiscale normen. Een (flexibele) pensioen- en VUT- of prepensioenregeling, nabestaandenvoorziening, bedrijfsspaarregelingen, ziektekosten, ziekteverzuim, het beruchte WAO-gat, collectieve ongevallen, Arbo-diensten enz. kunnen desgewenst deel uitmaken van uw bedrijfspakketverzekering. KOSTER verzekeringen gaat hierin nog een stapje verder. Ook voordelige hypotheekarrangementen via de KOSTER Hypotheek Service, de pakketpolis met lagere premies en het wagenpark waarin ook privéauto s van partners en huisgenoten verzekerd kunnen worden, biedt KOSTER haar relaties aan als employee benefits. Maar eerst stelt KOSTER u de volgende vragen: welke arbeidsvoorwaarden biedt u reeds aan? wat zijn uw wensen en de wensen van uw medewerkers ten aanzien van een goed arbeidsvoorwaardenpakket? Pas na goed overleg en analyse volgt dan een offerte met aanbeveling van een maatschappij en een op uw bedrijf afgestemde pakketverzekering. KOSTER verzekeringen waakt verder met het unieke Kontinu OnderhoudsSysteem, kortweg KOS, over uw polissen en rapporteert over eventueel gewenste aanpassingen, risico s en premies. U ontvangt een totaaloverzicht van premies en dekking voor elk type verzekering afzonderlijk. Twijfel niet langer en profiteer van alle voordelen van de éénloket-gedachte. Door het invullen van bijgevoegde servicekaart kunt u een afspraak maken met één van onze adviseurs. 2 Koster Service Schrift februari / maart 2001
KOSTER verzekeringen viert 15-jarig bestaan Startpunt van dit verzekeringsbedrijf is een keukentafel in Groenoord, Alphen aan den Rijn. Datum: augustus 1985. Startende ondernemer: Wim Koster. Zijn eerste medewerker, Hans Raaphorst, treedt in dezelfde maand in dienst en blijft. Op 1 november 1985 verhuist KOSTER verzekeringen met vier medewerkers naar Hoorn 75 en in de zomer van 1987 betrekt de onderneming een kantoor in het bedrijvengebouw Rijnstaete in Alphen aan den Rijn. Op 1 maart 1991 sluit Wim Koster een overeenkomst met pensioendeskundige Jolanda van Mil. Resultaat is Koster van Mil & Partners Pensioenadviseurs (KMP), gevolgd door het huwelijk van beide hoofdrolspelers. De verzekeringsportefeuille is eigen werk. KOSTER verzekeringen b.v. en KMP kopen geen portefeuilles en zijn financieel voor 100% onafhankelijk van verzekeringsmaatschappijen. In 1989 introduceert Koster het Kontinu OnderhoudsSysteem (KOS ) en op 1 oktober 1998 start KOSTER Hypotheek Service (KHS). De premie-omzet bedraagt na 15 jaar 80 miljoen gulden, het aantal medewerkers is opgelopen tot 65, het sterk geautomatiseerde kantoor omvat nu drie vleugels in Rijnstaete en zoekt niettemin meer werkruimte. Informatie- en communicatietechnologie KOSTER verzekeringen en KMP volgen de ontwikkelingen op ICT-gebied op de voet en zijn niet zelden trendsetter. Het bedrijf introduceert als eerste een internetsite. Elke medewerker beschikt over e-mail en een internetaansluiting op de eigen werkplek. Belangrijke informatie- en communicatiemiddelen zijn naast het internet periodieken als KOSTER Service Schrift, PensioenPerspectief en Trefzeker. Personeelsbeleid Het - flexibele - personeelsbeleid biedt dankzij kinderopvang en parttime werkfaciliteiten de mogelijkheid om zorgtaken met werk te combineren. Medewerkers vormen het menselijk kapitaal van de onderneming en staan derhalve in de waardering hoog genoteerd. Voor wat, hoort wat Vraag Wim Koster waaraan hij het succes van zijn onderneming dankt en hij raakt verstrikt in een ratjetoe van oorzaken. Zijn alliantie met Jolanda van Mil staat aan top in het rijtje oorzaken en dat is terecht, maar wezenlijk is ook zijn opvatting, dat eigenbelang en algemeen belang moeten samenvallen. Wederkerigheid is de basis van de samenleving èn de continuïteit van KOSTER verzekeringen. Dat evenwicht tussen geven en nemen blijkt onder andere uit de actieve betrokkenheid van Wim Koster bij de Junior Kamer, de Lions, de regionale vereniging van ondernemingen VOA en het culturele leven ter plaatse. De door hem opgerichte Stichting Kunst bij Koster organiseert tentoonstellingen van zowel gearriveerde kunstenaars (Herman Brood, Willem van den Broek, Mart Kempers) als aankomende talenten. De stichting sponsort de Alphense Jazznight (Wim Koster speelde en zong zelf in een band). De eigen uitgeverij, Stichting Koster Service Schrift, geeft boeken uit van o.a. Monique Rijven, Aad Groenendijk (Daar zit een probleem), In de Rijn-Vaart der Volkeren, op dit moment een jubileumboek voor AZC en een CD van Roel Britting. Wim Koster sponsort ook sportactiviteiten. Dichtbij huis zijn dat JAWI, de 20 van Alphen en Alphense Boys, wat verder weg twee deelnemers aan de marathon van New-York. Wim Koster is voorts mede-initiator van IBCA: International Business Consortium Alphen met het doel, buitenlandse bedrijven te stimuleren tot investeringen in Nederland resp. het bevorderen van de export van Nederlandse producten en diensten. Koster Service Schrift februari / maart 2001 3
Service Schrift Merkgebonden autoschadeverzekering: een vondst? Wie er het eerste mee kwam doet niet zoveel terzake. Stichting Schadegarant, de koepelorganisatie van schadeherstelbedrijven introduceert de automerkpolissen: de Toyota autopolis en de Volkswagen autopolis. Generali kwam met een merkenpolis voor Fiat, Alfa Romeo, Lancia en Mercedes. Delta Lloyd innoveerde met de Daihatsu Autopolis en het staat vast, dat andere maatschappijen bezig zijn met de ontwikkeling van vergelijkbare polissen. Dat is begrijpelijk want deze vorm van samenwerking tussen verzekeringsmaatschappijen (Schadegarant-verzekeraars), merkendealers en -importeurs biedt mogelijkheden voor automobilisten. Maar elke medaille heeft ook zijn keerzijde. Bij schade ben je doorgaans aangewezen op de dealer. Vraag de uitgever naar de juiste verzekering en collectieve kortingen. Aantal personenauto s in Nederland Aantal bedrijfsauto s 1.300.000 Aantal privé-auto s 4.800.000 Aantal personenauto s in Nederland 6.100.000 Bron: CBS Helft van schade Enschede is onverzekerd De schade is 513 miljoen gulden: opstalschade, verlies van apparatuur, inventaris, voorraden, de kosten van tijdelijke herhuisvesting, de doorbetaling van personeel dat niet kan produceren, inclusief 151 miljoen gulden omzetderving. De helft hiervan is niet verzekerd. Dat blijkt uit een onderzoek van accountantsbureau Deloitte & Touche. Bijna zestig kleinere bedrijven zijn totaal verwoest, veertig zijn voorlopig van hun terrein beroofd. De gemeente wil die ongedekte helft claimen bij de rijksoverheid, want de benadeelde bedrijven kan niet worden verweten, dat het vuurwerk de lucht in vloog. De vraag is natuurlijk waarom zoveel ondernemers - vooral de kleinere - onvoldoende verzekerd waren. Nu kunnen ze nog een beroep doen op de overheid, maar als de teloorgang van hun bedrijf te wijten zou zijn aan een brand is zo n claim niet mogelijk. En wat dan? Een schadeverzekering hoeft niet duur te zijn en is in ieder geval beslist noodzakelijk om ongedekt onheil en wellicht zelfs een bankroet te voorkomen. Uw vaste kosten, salarissen van medewerkers en misgelopen nettowinst zijn gedekt bij een schadeverzekering. Met een opstal- en inventarisverzekering bent u verzekerd tegen schade aan uw bedrijfspand en inboedel. 4 Koster Service Schrift februari / maart 2001
DAS incassobijstand Geloof het of niet, maar per jaar schrijft het MKB een bedrag van zeker 5 miljard gulden af als oninbaar. Dat is volgens DAS, de rechtbijstandverzekeraar, ruim 7% van het totale bedrijfsresultaat vóór belasting. Uit onderzoek blijkt voorts, dat bijna de helft van de rekeningen niet binnen de betalingstermijn wordt voldaan. Dan praat je over te late betaling van 20 miljard gulden. Een probleem? Dat mag je wel zeggen. DAS biedt soelaas met een bedrijfspolis die ook dekking biedt voor incassoproblemen. Aan de angst van veel ondernemers voor verlies van hun relatie is gedacht. Tot de standaard Optimaal-dekking behoren zowel buitengerechtelijke als gerechtelijke incasso, maar de verzekerde heeft hierbij wel inspraak. Wilt u meer weten over de kosten, de eigen risicobedragen, de maximumvergoeding voor verhaalsonderzoek en andere vergoedingen? Bel dan even met de uitgever en vraag naar Michiel Lek....en kredietverzekeringen U weet het waarschijnlijk wel: sinds 1 januari 2000 mag u geen fiscale assurantie- risicoreserve meer opbouwen om mogelijke calamiteiten het hoofd te bieden. De fiscale buffer verdwijnt en die opgebouwde fiscale reserve moet binnen tien jaar lineair worden teruggesluisd naar uw winst- en verliesrekening. Hierover betaalt u belasting. Elke medaille heeft echter een keerzijde. De opgebouwde reserve mag u ook benutten voor een premie voor een kredietverzekering. Belastingvrij! U weet wellicht uit ervaring hoe kwalijk het is als uw debiteur zich ontpopt als wanbetaler. Of dat nu gebeurt door onwil of door onmacht doet minder ter zake. De financiële problemen liggen ook op úw bordje. U kunt zich hiertegen verzekeren met een kredietverzekering. De verzekeraar dekt de betalingsrisico s die u loopt bij transacties in binnen- en buitenland van diensten, grondstoffen, halffabrikaten, eind- en consumentenproducten of bij omvangrijke aannemingsprojecten over de grens. Niet zelden dekt de polis landenrisico s (politieke risico s). Er zijn ook kredietverzekeringen voor minder gangbare producten, dat wil zeggen op specificatie vervaardigde machines voor bepaalde productieprocessen. De dekking voor deze uitvoeringsof contractrisico s geldt vanaf orderacceptatie in plaats vanaf levering. Onderzoek van bureau Graydon heeft uitgewezen dat het aantal faillissementen in Nederland in 2000 met 13% is gestegen tot ruim 4500. Reden om eens na te denken over een kredietverzekering. De voordelen van een kredietverzekering betreffen niet alleen het financiële aspect, maar ook: u kunt uw zakelijke kansen beter inschatten; u beslist sneller met wie u in zee gaat; een kredietverzekering biedt (vanzelfsprekend) zekerheid; u krijgt meer ruimte om te ondernemen; u verbetert wellicht uw concurrentiepositie. Meer weten over een kredietverzekering? Bel Hans Raaphorst of Michiel Lek, 0172 424244. Koster Service Schrift februari / maart 2001 5
Kleintransport 24 uur verzekerd Service Schrift Bestel, kleine vrachtwagen of stationcar? Kleintransport van het MKB, bijvoorbeeld waardevol gereedschap van de installateur of servicebedrijven, kan nu nog beter worden verzekerd. De Eigen Vervoerverzekering biedt nu ook 24-uurs dekking, verruiming van de maximaal verzekerde som per gelegenheid en uitbreiding van het dekkingsgebied tot de Benelux en Europa. Is de auto voorzien van een goedgekeurde beveiliging, dan kan het eigen risico worden verlaagd. KOSTER verzekeringen vertelt u graag meer over deze Eigen Vervoerverzekering, bijvoorbeeld over de mogelijkheid om deze nieuwe, uitgebreide verzekering op te nemen in een pakketpolis waarin verschillende soorten verzekeringen worden gebundeld. Overhevelingstoeslag verdwenen Op 1 januari 2001 is de overhevelingstoeslag verdwenen. Vanaf dat moment wordt de toeslag verwerkt in de brutosalarissen en sociale uitkeringen. Dit wordt de bruteringsoperatie genoemd. De overhevelingstoeslag is een overblijfsel van de belastingoperatie-oort in 1990. Enkele sociale premies die voorheen werden betaald door de werkgever kwamen vanaf dat moment voor rekening van de werknemer. Om te voorkomen dat werknemers er in loon op achteruit zouden gaan, moest de werkgever op zijn beurt overhevelingstoeslag betalen aan de werknemer. De overhevelingstoeslag is destijds ingevoerd als tijdelijke maatregel. De oorspronkelijke functie van de toeslag is inmiddels vervaagd. Velen herkennen de oorsprong niet meer, waardoor het loonstrookje ondoorzichtig wordt. Daarom is per 1 januari 2001 de toeslag verwerkt in de brutosalarissen en in de uitkeringen. Het verdwijnen van de overhevelingstoeslag kan grote gevolgen hebben voor werkgevers en werknemers. Werknemers zouden een lager nettoloon krijgen en werkgevers zouden beduidend minder loon hoeven te betalen. Om dat te voorkomen wordt het loon gebruteerd: het brutoloon stijgt met een bepaald percentage, zodat het wegvallen van de overhevelingstoeslag wordt gecompenseerd. Deze verhoging bedraagt 1,9% met een maximum van ƒ 1.745,- (792 euro per jaar). Het verhogen van het brutoloon heeft gevolgen voor de pensioenaanspraken. Door het stijgen van de brutolonen zouden werknemers straks zonder aanpassingen veel meer pensioen kunnen krijgen dan was afgesproken. De pensioenafspraken gaan veelal uit van het brutoloon van de werknemer. De brutering kan ook gevolgen hebben voor de hoogte van de franchise die in de pensioenregelingen wordt gehanteerd. De uiteindelijke financiële gevolgen zijn sterk afhankelijk van de vorm van pensioenafspraken. De verhoging van het brutoloon als gevolg van de brutering wordt voor het pensioenrecht weer ongedaan gemaakt ( gedebruteerd ). Voor de pensioenaanspraken blijft dus het oude brutoloon gelden. Die situatie blijft zo tot 1 januari 2005. Werkgevers en werknemers mogen ook zelf afspraken maken over de wijze waarop de brutering doorwerkt in het pensioen. Ze hebben hiervoor tot 1 januari 2005 de tijd. Als er geen afspraken worden gemaakt, geldt na 1 januari 2005 het nieuwe brutoloon als basis voor de pensioenaanspraak. Wilt u hierover het fijne weten, vraag dan de (gratis) brochure De overhevelingstoeslag verdwijnt. De gevolgen voor werkgevers en werknemers aan bij het Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, Postbus 90801 2509 LV Den Haag Telefoon: 0800-9051 (gratis) Bestelfax: 070-3336655 U kunt de brochure ook bestellen via internet: www.postbus51.nl 6 Koster Service Schrift februari / maart 2001
Zorgverzekeraars krijgen ervan langs! In mei vorig jaar belden ruim 1.800 mensen de Consumentenbond om zich te beklagen over hun zorgverzekering. De grieven hadden vooral betrekking op de hoogte van de premie, de afwijzing van vergoedingen door de verzekeraars en het acceptatiebeleid. De Consumentenbond concludeert, dat er veel moet worden verbeterd. De zorgverzekeraars krijgen binnenkort een rapport over de klachten en de Consumentenbond wil op termijn een systeem uitwerken waarmee klanten in de toekomst zorgpolissen met elkaar kunnen vergelijken. Bovendien is de Consumentenbond gestart met het Meldpunt Zorgverzekeringen. Hier kunnen verzekerden hun negatieve (en trouwens ook positieve) ervaringen kwijt. ontwikkelen van criteria waarmee zorgkantoren en zorgverzekeraars op hun kwaliteit kunnen wat langer met dit bijltje en zijn dan ook goed in staat om een begeleidende rol te spelen. Werkgevers die het welzijn van hun medewerkers hoog in het vaandel hebben staan, hoeven niet op dit systeem te wachten. In de eerste plaats is tijdens een conferentie van Zorgverzekeraars Nederland en patiëntenplatforms gesproken over een betere gezondheidszorg in Nederland. Zorgverzekeraars gaan organisaties van patiënten en consumenten steunen bij het worden afgerekend. Maar werkgevers kunnen ook terecht bij een onafhankelijk intermediair als KOSTER verzekeringen. Onze deskundigen hakken al De belastingdienst heeft begrip voor de starter, mits... Als startende ondernemer moet u zich melden bij de Belastingdienst. Dat is niet alleen noodzakelijk met het oog op de BTW, loonbelasting en de inrichting van uw administratie, maar ook in het kader van sociale verzekeringen. U moet hierbij denken aan de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Zelfstandigen (WAZ) en de ziektekostenverzekering. Belangrijk zijn ook allerlei fiscale faciliteiten, waaronder de fiscale oudedagsreserve. Kortom, verzekeringen spelen in het leven en werken van de starter een belangrijke rol. Het is een goede zaak om hierover eerst van gedachten te wisselen met de deskundigen van KOSTER verzekeringen. Het gaat overigens niet alleen om voorwaarden, premies en acceptatiebeleid. Het ontbreken van klantvriendelijkheid is eigenlijk de grootste zonde en met geen enkel argument goed te praten. Toch plezierig dat er een Consumentenbond is om dat de verzekeraars in te peperen. En het is ook goed dat KOSTER verzekeringen kan tonen wat klantvriendelijkheid in de praktijk betekent. Probeert u ons eens uit, in het belang van uzelf en uw medewerkers. Koster Service Schrift februari / maart 2001 7
(advertentie) Service Schrift Dankzij preventie korting op uw verzekeringspremie Collectieve bedrijfsterreinbeveiliging loont! Dankzij collectieve bedrijfsterreinbeveiliging liggen de verzekeringspremies voor brand, inbraak of vandalisme lager dan gebruikelijk. Voor bedrijven, gevestigd op een bedrijventerrein en die deelnemen aan een collectief beveiligingsproject heeft KOSTER aantrekkelijk samengestelde arrangementen. De voordelen: korting op de premie; analyse van uw bedrijfsrisico's; advies-op-maat; bewaking van uw polis middels ons Kontinu OnderhoudsSysteem, kortweg KOS ; regelmatig preventiebezoek. Meer informatie? Hans Raaphorst en Michiel Lek vertellen u er graag over. Bel 0172 424244 of e-mail PREVENTIE@KOSTER.NL. Gebouw RIJNSTAETE Prins Bernhardlaan 10-2405 VT ALPHEN AAN DEN RIJN - NL Telefoon + 31 (0)172 424244 Fax + 31 (0)172 424035 E-mail preventie@koster.nl Internetsite www.koster.nl Voor Zekerheid in Zaken 8 Koster Service Schrift februari / maart 2001
Advies SER: basis verzekering tegen ziektekosten Een verplichte basisverzekering voor iedereen, tegen dezelfde premie, in plaats van het ziekenfonds, particuliere verzekeringen en ambtenarenverzekeringen. En wil de consument meer, dan kan hij/zij zich hiervoor aanvullend verzekeren. Dat is het advies van de SER in een notendop. Er moet nog over worden gepraat, maar minister Borst wil er in ieder geval in deze regeerperiode een plan voor maken. De SER verwacht dat mensen niet individueel hoeven winkelen om ergens onderdak te vinden. Voor veel werknemers, ouderen en uitkeringsgerechtigden kunnen collectieve verzekeringen worden afgesloten. Mensen die de premie niet kunnen opbrengen krijgen compensatie, gezonde mensen met een goed gevulde portemonnee betalen mee aan de polis van minder draagkrachtige en duur dere patiënten. In het voorstel van de SER is ook een herziening van de AWBZ opgenomen. Deze volksverzekering moet worden beperkt tot gehandicaptenzorg en verpleging in een psychiatrisch ziekenhuis die langer duurt dan een jaar. Verpleeghuizen en verzorgingshuizen moeten uit de AWBZ; de gemeenten draaien op voor de kosten van deze voorzieningen. Kortdurende thuiszorg en psychiatrische hulp kunnen deel uitmaken van de basisverzekering. Eind december heeft de SER het officiële advies uitgebracht aan het kabinet. Hiermee zal het volgende kabinet aan de slag gaan en het ligt in de planning dat het voorstel in 2005 in werking zal treden. De particuliere ziektekostenverzekeringen en ziekenfondsverzekeringen van uw medewerkers kunnen met de komst van de basisverzekering gebundeld worden tot één collectieve ziektekostenverzekering voor alle werknemers. Al uw medewerkers kunnen dan gebruik maken van dezelfde zorgfaciliteiten. Wel zo overzichtelijk. Vooruitlopend op de plannen over de basisverzekering kunt u uw medewerkers met een inkomen boven de loongrens een collectieve ziektekostenverzekering aanbieden. Inmiddels biedt 70% van de werkgevers een collectieve ziektekostenverzekering aan. De pluspunten van een collectieve ziektekostenverzekering zijn duidelijk: één adres voor alle particulier verzekerden; lagere premies; minder administratieve rompslomp; optimale employee benefit; gelijke behandeling van uw medewerkers door de verzekeraar; soepele medische acceptatie; snellere terugkeer van uw medewerkers in het arbeidsproces; vergemakkelijkt t.z.t. de overgang naar de basisverzekering voor alle medewerkers. Wilt u meer informatie over de collectieve ziektekostenverzekering? Belt u dan met de uitgever 0172-424244, e-mail zorg@koster.nl of vul de servicekaart in. Over AWBZ gesproken... een vrijwillige AWBZ-verzekering voor gepensioneerden en uitkeringsgerechtigden in het buitenland ligt binnen handbereik. Het College voor Zorgverzekeringen stelt in een advies, dat het ministerie van Volksgezondheid haast moet maken met zo n vrijwillige polis voor de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten. Sinds 1 januari 2000 hebben particulier verzekerden geen recht meer op een vergoeding via deze wet waardoor bijvoorbeeld geen kosten van thuiszorg meer worden gedekt. Minister Borst toonde zich al bereid, de vrijwillige AWBZ-verzekering in overweging te willen nemen. Ze had het College van Zorgverzekeringen gevraagd of dit voorstel uitvoerbaar is. Het College vindt nu dat haast geboden is om de betrokkenen snel duidelijkheid te kunnen verschaffen. Koster Service Schrift februari / maart 2001 9
Service Schrift Ziekenfonds voor kleine zelfstandigen niet altijd verplicht Sinds 1 januari 2000 zijn zelfstandige ondernemers met een inkomen beneden de 41.200 gulden wettelijk verplicht verzekerd in het ziekenfonds. Veel ondernemers wilden dat helemaal niet, andere ondernemers net boven die grens wilden dit juist wel en mochten niet. Het kabinet heeft na overleg met het MKB Nederland besloten een aantal verzachtingen in te voeren. Die golden echter niet voor starters. Zo mag het inkomen bijvoorbeeld over een aantal jaren worden gemiddeld om te bepalen of een ondernemer onder of boven de ziekenfondsgrens valt. Bij starters geldt echter maar één toetsjaar. Het gerechtshof in Arnhem heeft niet zolang geleden verklaard, dat één jaar onvoldoende is om een duurzaam inkomensperspectief te krijgen. MKB- Nederland overlegt nu met het kabinet om de wet- en regelgeving aan te passen waardoor starters gelijke mogelijkheden krijgen als andere ondernemers. De Bond vindt voorts dat starters recht hebben op teruggave van premies als blijkt dat zij ten onrechte in het ziekenfonds zaten. ArbeidsGeschiktheidsVerzekering variant van Fundum Nooit van gehoord? Toch maakt deze nieuwe naam in Nederland, FUNDUM, deel uit van een van de grote inkomensverzekeraars ter wereld. Opmerkelijk is de afwijkende en goed gevonden naam van dit nieuwe type inkomensverzekering, in drie varianten: de ArbeidsGeschiktheids - Verzekering/Compleet de ArbeidsGeschiktheids - Verzekering/Budget de ArbeidsGeschiktheids - Verzekering/Multiflex AGV/Compleet biedt dekking bij arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval alsmede bij een zogenaamde ernstige aandoening. Daaronder verstaat FUN- DUM een hartaanval, kanker, nieruitval, een beroerte, verlamming of verlies van twee of meer ledematen, ernstige brandwonden en hersenletsel. Uitkering volgt direct na diagnose. Wachttijden of eigen risico zijn niet aan de orde maar u ontvangt wél een extra uitkering, al dan niet in kapitaalvorm. De premie is concurrerend. AGV/Budget keert alleen uit als u wordt getroffen door, een in de polis genoemde, ernstige aandoening, maar wél direct, met extra uitkering in het eerste jaar. Door de beperkte uitkeringsgrondslag is de premie extra laag. Goed idee voor startende ondernemers. AGV/Multiflex betekent maatwerk waarin alle dekkingssoorten à la carte kunnen worden gecombineerd. De premie voor deze verzekeringen is fiscaal aftrekbaar, ook in het nieuwe belastingplan. Kiest u daarnaast voor medeverzekering van een kapitaalsuitkering, dan is de premie voor dit deel van de verzekering niet aftrekbaar, maar is de uitkering onbelast. FUNDUM introduceerde ook een servicepas waarachter een gestroomlijnde en professionele organisatie schuil gaat: Assissa. Deze organisatie adviseert in de eerste lijn van geestelijke en maatschappelijke gezondheidszorg. Organisaties, ondernemingen en zelfstandigen kunnen met behulp van deze servicepas de gevolgen van ziekteverzuim, arbeidsongeschiktheid, capaciteitsverlies en verminderd welbevinden beperken. 10 Koster Service Schrift februari / maart 2001
Medische zorg in het buitenland U heeft er wellicht al over gelezen in de dagbladen of gehoord op radio en TV, de polis tegen wachtlijsten is er en verzekeraars proberen elkaar vliegen af te vangen door met cijfers en voorbeelden aan te tonen, dat zij sneller, beter, uitgebreider en - vooral - goedkoper zijn dan hun concurrent. Behandeling in Amerika, in een topkliniek? Kan! Op bepaalde voorwaarden. Ook de politiek doet mee aan de discussie. Zo vindt PvdA Tweede Kamerlid Oudkerk, dat operaties in buitenlandse ziekenhuizen ook vergoed moeten worden voor ziekenfondspatiënten. Hij weet dat particuliere ziektekostenverzekeraars behandelingen vergoeden in het buitenland, maar hierbij mag het volgens hem niet blijven. Hij heeft er bij minister Borst op aangedrongen, de uitwisseling van medische zorg tussen de Europese landen uit te breiden en te vergemakkelijken. Uw vraag is natuurlijk of u zich voor zo n behandeling in het buitenland kunt verzekeren. Dat kan, maar hier begint ook het gladde ijs waarop wat steun van een onafhankelijk intermediair nuttig kan zijn. Er zijn verschillen en niet alleen in premiehoogte. Zo biedt de één wereldwijd dekking, de ander beperkt zich tot aangrenzende landen. De ene verzekeraar sluit bepaalde aandoeningen uit, de ander is hierin veel toeschietelijker. Sommige verzekeraars eisen het bijsluiten van een aanvullende verzekering op hun reeds lopende ziektekostenverzekering terwijl de andere die aanvulling opneemt in de bestaande polisvoorwaarden. De tarieven lopen soms ver uiteen, althans op het eerste gezicht, maar als u zich verdiept in de voorwaarden - traditioneel de kleine lettertjes - komen die kosten toch weer in een ander daglicht te staan. Hangt een beetje, soms veel, van uw eigen omstandigheden af. Heeft u hierover vragen, gebruik dan de bijgevoegde antwoordkaart. Wij maken de kleine lettertjes leesbaar en verklaarbaar. Koster Service Schrift februari / maart 2001 11
Wachtlijsten op Internet Service Schrift Wij zullen u in navolging van vele dagbladen en nieuwsprogramma s niet opzadelen met nog meer negatieve verhalen en anekdotes over wachttijden voor o.a. ziekenhuisbehandeling, oogheelkunde, orthopedie, verzorgings- of verpleegtehuizen. Wanneer u wilt weten in welk ziekenhuis de kortste wachtlijst is, kunt u sinds mei een databank van de NVZ, de Nederlandse Vereniging van Ziekenhuizen, raadplegen. De databank biedt u de mogelijkheid om zelf snel en simpel het ziekenhuis met de kortste wachttijd in uw regio te selecteren. U kunt de databank enteren via www.nvz-ziekenhuizen.nl Zes academische ziekenhuizen (verenigd in de Vereniging Academische Ziekenhuizen VAZ) hebben bij de start besloten niet deel te nemen aan het NVZ-project. De wachtlijsten van de academische ziekenhuizen Rotterdam en Utrecht vindt u wel op de internetsite. Het Ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport heeft de nietdeelnemende ziekenhuizen middels een brief verzocht uiterlijk per 1 april 2001 hun wachttijdgegevens via internet te verstrekken. Op langere termijn komt er ook publieksinformatie over wachttijden voor verpleeginrichtingen en thuiszorg. Het initiatief hiervoor komt van het ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport. Fraude? Ach wat... De meeste ondernemers denken, dat fraude overal voorkomt behalve in het eigen bedrijf. Internationaal onderzoek van Ernst & Young toont echter aan, dat 75% van de ondernemingen in de laatste 5 jaar tenminste 1 keer met fraude te maken kreeg en 30% van de bedrijven vaker dan 5 keer. En wat de schade betreft: 25% van de bedrijven leed in de afgelopen 5 jaar een schade van meer dan een miljoen US dollars. Slechts 13% van de schade kon worden verhaald op de dader. Merkwaardig genoeg is de fraudeur vaak iemand met een goede staat van dienst, met ruime bevoegdheden en een goede kennis van de interne controle. Ze kennen de zwakke plekken en die bevinden zich in toenemende mate in de hoek van de automatisering, met name door electronic bankingsystemen en het gebruik van modems. Chubb Executive Risk verzekert vermogensschade die kan ontstaan door fraude, gepleegd door een werknemer (inclusief uitzendkrachten en stagiaires), door derden (o.a. door hacking), door beroving en brandkastinbraak. Dekking voor goederenfraude door werknemers is standaard inbegrepen. Bovendien zijn ook de kosten gedekt van rente, de reproductie van in een computersysteem opgeslagen informatie, contractuele boetes als gevolg van fraude, kosten van werkhervatting en bepaalde juridische kosten. 12 Koster Service Schrift februari / maart 2001
Uw aansprakelijkheid bij beroepsziekten kost meer Eén op de vijf werknemers heeft klachten: pijn aan nek, schouder, arm of pols. Die klachten zijn berucht onder de noemer RSI, een beroepsziekte die (ex-)werkgevers steeds meer geld gaat kosten. Gehoorbeschadiging is na RSI een goede tweede, gevolgd door asbest-gerelateerde aandoeningen en het organisch psychosyndroom (OPS). Arbo-diensten zijn sinds november 1999 verplicht deze beroepsziekten te melden bij het Nederlands Centrum voor Beroepsziekten (NCvB). Tot voor kort kon een werkgever bij pogingen de schade op hem te verhalen, niet zelden uit de voeten met de uitvlucht wie eist bewijst, maar de rechters draaien de bewijslast steeds vaker om en nu is het de werkgever die moet aantonen, dat hij alles heeft gedaan om beroepsziekte te voorkomen. Om het maar kort samen te vatten: het aantal claims neemt toe en het aantal toewijzingen van schadevergoeding idem dito. Zulke claims kunnen behoorlijk in de papieren lopen en daarom is het belangrijk, dat de werkgever zich adequaat verzekert. Daarbij moet ook rekening worden gehouden met het tijdsaspect. Geldt de dekking uitsluitend beroepsziekten die zijn veroorzaakt of ontstaan tijdens de looptijd van de verzekering, of is het mogelijk ook beroepsziekten te verzekeren met een bepaalde aanlooptijd vóór ingang van de verzekering? Tussen de oorzaak van de beroepsziekte en de schademelding ligt soms veel tijd. Denk o.a. aan OPS, de zogenaamde schildersziekte die vaak in een ver verleden door oplosmiddelen is veroorzaakt. Werkgevers, werknemers, overheid en verzekeraars zoeken in toenemende mate hun heil en zekerheid in preventie. Daarmee kunnen veel beroepsziekten worden voorkomen, maar de werkgever doet er toch goed aan rekening te houden met die eigentijdse claimcultuur. Een aansprakelijkheidsverzekering is derhalve noodzakelijk. Zorgverlof zonder zorgen (voor uw medewerkers) Het kabinet heeft na lang wikken en wegen overeenstemming bereikt over het zorgverlof: tien dagen verlof per jaar met 70% doorbetaling voor de verzorging van zieke kinderen of partners. Als werkgever betaalt u dan de helft van die 70%, de andere helft is voor rekening van de overheid. Deze uitbetaling van 70% staat gelijk aan de doorbetaling bij ziekte waardoor wordt voorkomen, dat medewerkers zich ten onrechte ziek zullen melden als dat voor zorg nodig is. Als dat al gebruikelijk was mag u als werkgever aanvullen tot 100%. U kunt hierover afspraken maken in individuele of collectieve arbeidsovereenkomsten. De vakorganisaties pleiten hiervoor, de twee werkgeversorganisaties VNO-NCW en MKB Nederland zijn tegen. In het kader van KOS, (ons Kontinu OnderhoudsSysteem, zullen we u op de hoogte houden over de ontwikkelingen van verzekeringsmogelijkheden met betrekking tot het zorgverlof. Koster Service Schrift februari / maart 2001 13
Veranderingen Door Roel Veldwijk, verzekeringsjournalist. Service Schrift De verzekeringswereld is in rap tempo aan het veranderen. Waar vroeger deze bedrijfstak niet bepaald bekend stond vanwege haar dynamiek in veranderingen, lijkt het of alles de laatste jaren steeds sneller gaat. Het moet ook steeds groter worden. Grensoverschrijdende overnames en fusies zijn schering en inslag. Nederlandse verzekeraars als AEGON en ING Groep expanderen in het buitenland, buitenlandse bedrijven als AXA, Allianz en Generali stroomlijnen hun activiteiten hier te lande of zijn op verdere expansie uit. Er blijven voorlopig nog genoeg middelgrote en kleinere bedrijven over, maar menig verzekeraar van beperktere omvang heeft al buitenlandse belangstellenden over de vloer gehad. En wat te denken van samenwerking tussen banken en verzekeraars? Al jaren zweven er geruchten boven de markt dat AEGON en ABN-AMRO wel eens iets met elkaar zouden willen proberen, hoewel AEGON altijd zegt alleen van verzekeren verstand te hebben en de verzekeringsactiviteiten van ABN- AMRO qua winstgevendheid nog niet zo veel schijnen voor te stellen. Enige tijd geleden las ik in Sigma, een uitgave van de Zwitserse herverzekeraar Swiss Re, een tiental hypothesen over de structurele veranderingen die thans gaande zijn. Ik wil ze u niet onthouden. Al enige jaren beschouwen multinationale verzekeraars Europa als hun thuismarkt. De grote Europese spelers zijn marktleider in praktisch alle nationale markten. Wanneer hun interne structuur tot een eenheid groeit, geldt dat ook de aangeboden producten en de wijze van zaken doen (1). De grote Europese verzekeraars expanderen bovendien niet zozeer door autonome groei als wel door overnames. Zij kopen hun intrede in nieuwe markten of productsegmenten, in hun streven een aanzienlijk marktaandeel te verwerven (2). Het is nog maar de vraag of al dat overnamegeweld tot meer efficiency leidt. In de particuliere markt zijn er geen aanwijzingen dat de grote verzekeraars kostenvoordelen behalen tegenover de kleinere en middelgrote bedrijven (3). De kleinere, nationaal werkende, bedrijven moeten het hebben van hun autonome groei. Een voorwaarde hiervoor is het bieden van efficiënte en aantrekkelijk geprijsde oplossingen in combinatie met een hoge kwaliteit in dienstverlening (4). De huidige consolidatietrend zal zich voortzetten. De felle concurrentie zal voor veel van de bijna 3.000 schadeverzekeraars in de Europese Unie betekenen dat zij aan de honger van de grote verzekeraars ten prooi zullen vallen (5). De introductie van de euro heeft de marktmogelijkheden tot investeren door verzekeraars fors uitgebreid. Wie niet in staat is daar op Europees niveau aan deel te nemen zal nooit een zelfde hoge rendement kunnen behalen als de grote spelers (6). Waar het valutarisico in de Europese markt niet langer bestaat, zullen investeerders beter in staat zijn de resultaten van verzekeraars tegenover elkaar af te wegen. Wie het niet goed doet, zal moeite hebben kapitaalmiddelen aan te trekken (7). Nieuwe technologieën, zoals E- commerce, zullen de traditionele transactiekosten fors onder druk zetten (8), terwijl door de komst van nieuwe distributievormen en marktpartijen en het toenemen van de transparantie in de markt de rol van de traditionele distributiekanalen wordt uitgehold (9). Door het gebruik van deze nieuwe technologieën zal de druk op kostenreductie bij de bestaande marktpartijen toenemen (10). Al met al een zeer interessante analyse, die aangeeft dat ook de distributeurs van financiële producten met hun tijd mee moeten gaan! 14 Koster Service Schrift februari / maart 2001
Freelance verzekeringsjournalist Roel Veldwijk is medio juni in Londen benoemd tot Ere- President van de PIA (Presse Internationale des Assurances). Dit gebeurde tijdens de 47e Algemene Vergadering van de organisatie waarbij 26 vaktijdschriften uit 18 landen zijn aangesloten. Voor Nederland zijn dat VVP Weekblad (één der oprichters in 1954) en Het Verzekeringsblad. Veldwijk, voor zijn zelfstandig ondernemerschap bijna 10 jaar hoofdredacteur van VVP Weekblad en daarvoor 8 jaar adjunct-hoofdredacteur van Het Verzekeringsblad, heeft een leidende rol gespeeld in de modernisering van de PIA. In 1994 werd hij, samen met de Spanjaard José Manuel Maestro als President, op basis van een door hen samen gepresenteerd toekomstscenario, benoemd tot Vice-President. Het tweemanschap werd in 1996 en 1998 herkozen. Toen Maestro in 1999 om persoonlijke redenen tussentijds moest aftreden, nam Veldwijk de resterende periode de functie van President over, met als Vice- President de Engelsman David Worsfold. Deze is nu door de Algemene Vergadering benoemd tot nieuwe President, met als Vice-President drs. Willem Vreeswijk (VVP Weekblad). Is uw werkmaterieel verzekerd? We schreven het al in het Koster Service Schrift van augustus/ september 1999. Het verzekeren van landmateriaal (o.a. heftrucks, bulldozers, (mobiele) kranen, graafmachines). Hieronder leggen we de meest voorkomende rubrieken op een landmateriaalpolis van verzekeringsmaatschappij Hannover nog eens uit. Dekking De dekking is allereerst te splitsen in schade aan het object (casco) en schade door het object (aansprakelijkheid). De meeste maatschappijen waaronder Hannover, hebben voor schade aan het verzekerd object de keuze uit een drietal rubrieken te weten: Casco standaard. Casco standaard dekt schade door verlies of beschadiging als gevolg van een van buiten komende onheil. In geval van een aantal met name genoemde ongevallen zoals bijvoorbeeld brand, botsen, slippen en omslaan geeft deze rubriek ook dekking indien dit het gevolg is van een eigen gebrek. Casco uitgebreid. Casco uitgebreid dekt eveneens alle van buitenkomende onheilen èn alle schade aan het object als gevolg van eigen gebrek. Schade aan het onderdeel waarin het gebrek zich vertoont valt ook onder deze dekking. Bij de meeste maatschappijen geldt deze dekking voor een nieuw object voor Koster Service Schrift februari / maart 2001 15
vervolg van pagina 15 5 jaar, waarna automatisch rubriek casco standaard van kracht wordt. Service Schrift Casco beperkt. Casco beperkt dekt met name schade als gevolg van brand of diefstal. Deze beperkte dekking is de goedkoopste. De premie wordt berekend over de dagwaarde in plaats van over de nieuwwaarde. Evenals de casco dekking wordt de dekking voor aansprakelijkheid gesplitst in een tweetal rubrieken namelijk: Uitgebreid. De uitgebreide dekking voldoet aan de door de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM) gestelde eisen. Deze verzekering geeft dekking tegen de wettelijke aansprakelijkheid voor schade aan personen of zaken (waaronder dieren) en de daaruit voortvloeiende schade, die is veroorzaakt met of door het verzekerde object. Als eigenaar van een heftruck of graafmachine dient u dus altijd deze rubriek te verzekeren om aan uw verzekeringsplicht te voldoen. Ook indien u alleen op eigen terrein rijdt! Gebouw RIJNSTAETE Prins Bernhardlaan 10-2405 VT ALPHEN AAN DEN RIJN - NL Telefoon + 31 (0)172 424244 Fax + 31 (0)172 424035 E-mail hypotheek@koster.nl Internetsite www.koster.nl (advertentie) Schade aan andere zaken (van verzekeringnemer). Rubriek 2 dekt schade die u veroorzaakt door bijvoorbeeld met uw eigen kraan tegen uw eigen loods of inventaris aan te rijden (dekking tot ƒ 250.000,00). De premie is vaak nihil of verwerkt in de aansprakelijkheidspremie. KOSTER Hypotheek Service voor uw medewerkers Met de KOSTER Hypotheek Service biedt u uw medewerkers een aantrekkelijke secundaire arbeidsvoorwaarde zonder dat het u iets kost. KHS kent een aantal zeer aantrekkelijk samengestelde hypotheekarrangementen. Door middel van persoonlijke begeleiding en dagelijkse registratie van de ontwikkelingen op de hypotheekmarkt helpt KHS uw medewerkers bij de keuze voor een hypotheek. Bel of e-mail KOSTER voor meer informatie over een arrangement voor úw medewerkers. COLOFON Dit is een uitgave van de Stichting Koster Service Schrift. Andere uitgaven zijn: KMP Pensioen Perspectief KPS Berichten KOSTER Info Pensioen Perspectief Extra TEKST.BIJDRAGE SURE! KOSTER International Insurance Digest IBCA step Preventienieuws het TREFZEKER Service Schrift Teksten kunt u zonder toestemming overnemen. Wij vragen u wel uw bron te vermelden. Tevens vinden we het plezierig uw publicatie te mogen ontvangen. Stichting Koster Service Schrift is de informatieve uitgeverij van: KOSTER verzekeringen b.v. Postbus 331-2400 AH Gebouw RIJNSTAETE Prins Bernhardlaan 10-2405 VT ALPHEN AAN DEN RIJN - NL Telefoon + 31 (0)172 424244 Fax + 31 (0)172 424035 E-mail kss@koster.nl Internetsite www.koster.nl 16 Koster Service Schrift februari / maart 2001