De heer T.E.S.T van de Compensatie Treurstraat 13 1313 GH Kralingen, 13 november 2014 Geachte heer van de Compensatie, U wilt een goed inzicht in uw beleggingsverzekering 67676868678686 van Toekomst Leven, want deze verzekering is heel belangrijk voor u. Immers, u wilt er uw hypotheek mee aflossen. Daarom hebben wij deze verzekering voor u geanalyseerd. De resultaten treft u in dit rapport aan. Gehanteerde uitgangspunten Ingangsdatum 1 januari 2002 Looptijd 35,00 jaar Daarmee eindigt de polis op 31 december 2036 De jaarpremie bedraagt 4.691,00 Extra stortingen - Oorspronkelijke prognosekapitaal 400.000 (op basis van een prognoserendement van 8,00%) Overlijdensrisicodekking 400.000 Poliswaarde per berekeningsdatum 16.525 Prognosekapitaal 146.102 (o.b.v. reeds behaald rendement van -6,28% en vanaf 2010 een prognoserendement van 6,00% ) Inhoudingen, kosten en verzekeringen, berekeningsjaar: 2010/2011 Door uw verzekeraar worden diverse bedragen ingehouden, zoals kosten voor marketing, verkoop en administratie, beleggingsfondsen, de beloning voor de adviseur en eventuele premies van aanvullende verzekeringen zoals een overlijdensrisicoverzekering en premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. De hieronder genoemde kosten kunnen afwijken van de inhoudingen die de verzekeraar opgeeft. Premie overlijdensrisicoverzekering 871,70 Premie arbeidsongeschiktheidsverzekering - Kosten verzekeringsmaatschappij 1.421,33 Aan- en verkoopkosten en TER (kosten vermogensbeheer) 210,17 Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur - Totale kosten en premies ORV en AO 2.503,20 Uw betalingen U heeft al betaald 42.219 U gaat nog betalen 121.966 U betaalt in totaal dus 164.185 Uw daadwerkelijk investering in kapitaalopbouw Deze zal, na aftrek van inhoudingen, kosten en verzekeringen, over de gehele looptijd 58.250 zijn. Totaal door u betaalde kosten en premies voor o.a. overlijdensrisicoverzekering De totaal door u betaalde kosten en premies voor o.a. ORV bedragen 132.200 over de gehele looptijd. In dit bedrag zijn de kosten voor vermogensbeheer niet opgenomen, de zogenaamde TER (Total Expense Ratio). Deze kosten voor de beleggingsfondsen bedragen 24.566 en worden verrekend met het opgebouwd vermogen. DISCLAIMER De BPC-software is generieke software. Deze analyse is door ons met de grootst mogelijke zorgvuldigheid vervaardigd op basis vande ons bekende gegevens. Wij streven ernaar u zo goed mogelijk te informeren over uw beleggingsverzekering. Wij zijn echter niet aansprakelijk voor eventuele afwijkingen van de getoonde gegevens met die van de verzekeraar en de gevolgen daarvan voor de juistheid van deze analyse. Deze analyse maakt indien nodig gebruik van zorgvuldig berekende en beredeneerde aannames Copyright 2008-2014 Beleggingspolischeck Pagina 1 van 6 Rapportdatum: 13-11-2014 : 20:50 uur
Compensatie? Met consumentenorganisaties zijn maximumkosten voor beleggingsverzekeringen afgesproken. Is uw eindkapitaal lager dan dit met toepassing van deze kosten zou zijn, dan krijgt u een compensatie. Dit is in uw polis niet het geval; u ontvangt daarom geen compensatie. Volgend jaar krijgt u een nieuwe opgaaf. Welk kapitaal kunt u verwachten? Uitgaande van de huidige poliswaarde kunt u de volgende eindkapitalen verwachten als de rendementen vanaf nu elk jaar gehaald worden. Het tot nu toe gerealiseerde rendement is -6,28%. Rendement* vanaf nu -6,28% 4,00% 6,00% 8,00% Prognosekapitaal 400.000 400.000 400.000 400.000 Nieuw berekend Eindkapitaal 8.424 92.728 146.102 229.835 Compensatie - Tekort 391.576 307.272 253.898 170.165 * Brutorendement: vóór aftrek van de kosten van de beleggingsfondsen. Rekenvoorbeeld: als u het tekort van 253.897,50 wilt wegwerken, zou u bij een nettorendement van 2,00%, jaarlijks 7.540,56 méér moeten betalen, dan u nu betaalt. K1-Huidige kostenberekening K2-Normberekening 146.102 ; 34% 34.595 ; 132.114 ; 30% 8% 122.171 ; 28% Kosten Premies bijverbanden (ORV/PVI) Derving rendement Netto op einddatum K1 98.474 ; 23% 58.123 ; 14% 156.215 ; 37% 110.775 ; 26% Wat te doen? Niets doen is geen optie! U wilt immers toch nog uw doelen bereiken! Daarvoor moet u nú actie ondernemen, maar wel op basis van deskundig advies. Er moet immers aan veel zaken aandacht worden besteed: belastingen, de nieuwe, betere producten, aanpassing van de huidige verzekering en uw huidige persoonlijke situatie. Hierin zijn wij gespecialiseerd. In een persoonlijk gesprek bieden wij u concreet en passend advies voor de beste oplossing. Met vriendelijke groet, Bijlagen: Informatieblad Compensatieregelingen beleggingsverzekeringen Informatieblad Compensatie volgens uitspraak rechter Copyright 2008-2014 Beleggingspolischeck Pagina 2 van 6 Rapportdatum: 13-11-2014 : 20:50 uur
Informatieblad Compensatie volgens uitspraak rechter Een bijzondere situatie Een verzekeraar is onlangs door een rechtbank veroordeeld tot de betaling van een forse compensatie aan een klant met een beleggingspolis. De rechter oordeelde dat er sprake was van dwaling ten aanzien van het hefboomeffect en het prognoserendement. Dat leggen we graag even uit. Dwaling Er is sprake van dwaling als de klant door handelen of nalaten van de verzekeraar een verkeerde voorstelling van zaken heeft. Had hij wel een goed beeld gehad, dan had hij de polis niet of tegen andere voorwaarden gesloten. Hefboomeffect Veel polissen hebben een verzekeringselement dat bij overlijden het verschil tussen opgebouwd kapitaal en het gewenste eindkapitaal uitkeert. De premie hiervoor wordt gehaald uit de ingelegde totale premie (uw jaar- of maandpremie) of uit het opgebouwde vermogen. Is het opgebouwde kapitaal door tegenvallende beleggingsresultaten lager dan verwacht, dan is het verschil met het gewenste eindkapitaal ook groter. Daardoor is ook de premie voor de overlijdensrisicodekking hoger: het zogenaamde 'hefboomeffect'. De klant was hiervan niet op de hoogte. Prognoserendement In deze zaak kon volgens de verzekeraar het eindkapitaal behaald worden met een rendement van 9%. Maar omdat er nog kosten werden ingehouden was dit rendement van 9% te laag. Eigenlijk was er 10,5% rendement nodig om het eindkapitaal te behalen en de kosten te betalen. De klant had hierdoor dus een verkeerde voorstelling van zaken. Compensatie De verzekeraar bood aan het nadeel door het hefboomeffect op te heffen, door toevoeging van beleggingseenheden aan de polis. Ter compensatie van de onjuiste prognose bood de verzekeraar aan het aantal beleggingseenheden toe te voegen, dat maandelijks vanaf de start van de polis tot einddatum extra verkregen had kunnen worden voor het bedrag van de onbekende kosten. De klant heeft dit voorste geaccepteerd en de rechtbank heeft dit bekrachtigd. Over de gehele looptijd van de polis - die in 1996 werd gesloten - heeft de benadeelde klant een schadecompensatie van 45 % per betaalde maandpremie toegewezen gekregen. Volgens insiders is dit de hoogste schadevergoeding die ooit in een dergelijke zaak is toegekend. De verzekeraar heeft overigens nog wel hoger beroep ingesteld; het is dus nog niet zeker dat deze uitspraak overeind blijft. De uitspraak zal wel veel gevolgen hebben voor andere polishouders. Er zijn namelijk heel veel polissen waarbij met de verkeerde rendementen is gerekend. Niet alleen de oude polissen, maar ook veel nieuwe polissen bevatten elementen waarbij sprake van dwaling kan zijn. Verjaring Bij dwaling speelt verjaring een belangrijke rol. Verjaring wil zeggen dat u door het verstrijken van een bepaalde tijd geen recht meer hebt om een zaak aan te spannen. Bij dwaling geldt een termijn van 3-5 jaar. Het moment van ontdekking van de dwaling is heel belangrijk. Het moment dat u ontdekt dat er bij u ook sprake is van een verkeerd voorgespiegeld rendement, komt waarschijnlijk pas als u uw polis door een deskundige heeft laten analyseren. De stuitingsbrief die u mogelijk al eerder heeft verstuurd aan de verzekeraar om aan te geven dat u het niet eens bent met uw woekerpolis, dient niet om te klagen over dwaling. Als u ontdekt dat er bij u ook sprake is van een verkeerd voorgespiegeld rendement, dan moet u dus snel per aangetekende brief klagen. Ook moet u dan niet te lang wachten met het aanspannen van een proces. Copyright 2008-2014 Beleggingspolischeck Pagina 3 van 6 Rapportdatum: 13-11-2014 : 20:50 uur
Naar de rechter? Mensen met deze polissen maken volgens deskundigen een goede kans bij de burgerlijke rechter. Zij kunnen dat met hulp van een advocaat - zelf doen of uit handen geven aan een organisatie als Consumentenclaim. Deze werkt op no cure, no pay basis (hoewel er wel basiskosten voldaan moeten worden). Mensen die een procedure willen aanspannen, maar geen geduld en geld hebben voor een lang durende procedure bij de rechter, kunnen ook terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Daarvoor dient u eerst uw klacht voor te leggen aan uw verzekeraar. Komt u er niet samen uit, dan kunt u uw klacht voorleggen aan de Ombudsman Financiële Dienstverlening. Bent u het niet eens met zijn beslissing, dan kunt u uw klacht voorleggen aan de Geschillencommissie. Tenslotte is nog hoger beroep mogelijk bij de Commissie van Beroep. Met name deze commissie heeft een aantal uitspraken gedaan die gunstig uitpakken voor de consument. Wat te doen? In onze analyse ziet u voor een aantal scenario s wat het eindresultaat van uw polis zal zijn; mét en zonder eventuele compensatie op basis van de hierboven beschreven rechtszaak. We kunnen ons voostellen dat u nog een aantal vragen hebt. Bijvoorbeeld of u bepaalde stappen moet ondernemen om uw rechten veilig te stellen, hoe u om moet gaan met oude polissen, etc. Maar we kunnen ons ook goed voorstellen dat u uw financiële toekomst wilt verbeteren! Als uw beleggingspolis bijvoorbeeld dient om uw hypotheek af te lossen of uw pensioen aan te vullen zult u waarschijnlijk tekorten willen aanzuiveren. Wij adviseren u graag over alle mogelijkheden om uw doelen alsnog te bereiken. Wellicht is een andere vorm van vermogensopbouw beter geschikt er zijn immers nieuwe producten zoals banksparen ontwikkeld. Maar misschien is aanpassing van de huidige polis een optie, bijvoorbeeld door de overlijdensdekking te verlagen. U ziet dat er veel zaken zijn die bij de beoordeling van uw polis en de te nemen maatregelen moeten worden meegenomen. Verzekeringstechnische aspecten, fiscale zaken, maar zeker ook uw huidige persoonlijke situatie. Samen met u treffen we maatregelen om uw financiële toekomst te verbeteren en uw doelen te behalen. Als deskundig en onafhankelijk adviseur staan wij daarvoor! Copyright 2008-2014 Beleggingspolischeck Pagina 4 van 6 Rapportdatum: 13-11-2014 : 20:50 uur
Informatieblad compensatieregelingen beleggingsverzekeringen' Woekerpolisaffaire De laatste jaren hebben consumentenprogramma s, kranten en bladen veel aandacht besteed aan verzekeringen met een beleggingselement. Op grond van de inschattingen van kosten en opbrengsten is veel negatieve publiciteit ontstaan. De term woekerpolis was geboren. Er is geen definitie van een woekerpolis. Wel gaat het om polissen waarbij het eindresultaat tegenvalt als gevolg van de kosten en andere inhoudingen op uw betalingen. Niet als gevolg van tegenvallende beleggingsresultaten!: beleggen houdt immers altijd risico s in In hoeverre er werkelijk sprake is van een woekerpolis moet individueel worden bekeken. Vast staat wel dat individuele beleggingsverzekeringen vaak een resultaat zullen opleveren, dat de verzekeringnemer zal teleurstellen. Of dit ook voor u geldt moet u zelf, mede aan de hand van onze analyse,beoordelen. Compensatie door verzekeraars? De Ombudsman Financiële Dienstverlening deed in 2008 een aanbeveling aan verzekeraars over de maximale kosten van beleggingsverzekeringen. Deze aanbeveling houdt heel kort gezegd in dat verzekeraars niet m dan 2,5% kosten per jaar in rekening zouden mogen brengen (over polissen gesloten voor 2008: 3,5%). Het gaat hier om percentages over het opgebouwde vermogen; niet over de premie! Op basis van deze aanbeveling onderhandelden consumentenstichtingen als Woekerpolisclaim en Verliespolis met de meeste grote verzekeraars. De meeste verzekeraars hebben met deze stichtingen een akkoord over de compensatie van de effecten van te hoge kosten bereikt. Sommige verzekeraars boden hun klanten uit zichzelf een vergelijkbare compensatie aan. De regelingen kunnen per verzekeraar iets afwijken. Daarnaast verschillen ze per soort polis: looptijd, hoogte van de premie en een eventueel gegarandeerde minimumuitkering leveren verschillende maximale kostenpercentages op: tussen de 2,45% en de 3,5% per jaar over het opgebouwde vermogen in de polis. Compensatie werkt als volgt. Aan het eind van de looptijd wordt berekend wat het eindkapitaal geweest zou zijn als de verzekeraar niet méér dan de maximale kosten in rekening zou hebben gebracht. Is dat bedrag hoger dan het bedrag dat u uitgekeerd krijgt op basis van uw polis, dan betaalt de verzekeraar het verschil bij. Is dat bedr lager dan wat u werkelijk ontvangt, dan krijgt u geen compensatie. Deze compensatie hoeft dus pas op de einddatum van de polis plaats te vinden. Sommige verzekeraars betalen de compensatie al vóór die einddatum, bijvoorbeeld door nu reeds, dus tijdens de looptijd, zélf extra in de polis bij te storten. Voor reeds beëindigde, afgekochte of premievrij gemaakte polissen gelden speciale regelingen. Uw adviseur kan u hierover informeren. Is daarmee ook uw eventuele probleem opgelost? Dat is nog maar de vraag! In de onderhandelingen van genoemde stichtingen speelt de aanbeveling van de Ombudsman een grote rol en wordt mede als norm gebruikt. Echter, in veel gevallen blijken verzekeraars reeds onder deze kostennorm te blijven. Is er dan toch niets aan de hand? Het grote verschil zit hem in de uitgangspunten. De discussie over woekerpolissen startte vanwege de inhoudingen op de premie. De aanbeveling van de Ombudsman is een kostenmaximum over het opgebouwde saldo. Volgens sommige deskundigen kunnen de kosten veel lager zijn dan de aanbeveling van de Ombudsman! Copyright 2008-2014 Beleggingspolischeck Pagina 5 van 6 Rapportdatum: 13-11-2014 : 20:50 uur
Omdat de kosten van veel polissen al onder de norm van deze aanbeveling blijven, hoeft de verzekeraar dus niets te compenseren! Daarnaast bestaat bij velen de angst, dat verzekeraars de kosten in sommige gevallen juist zullen laten oplopen tot die norm. Zelfs dan hoeft de verzekeraar niets te compenseren. Ook wordt in de discussies een belangrijk aspect meestal niet meegenomen: de rendementsderving. Dat is het rendement dat niet wordt gemaakt, omdat het teveel aan kosten niet wordt belegd! Tenslotte zijn er de beleggingsresultaten. Afhankelijk van de soort fondsen en momenten van investeren kan het eindkapitaal veel lager zijn dan u wilt of nodig heeft. Wat te doen? In onze analyse ziet u voor een aantal scenario s hoe het voor u zal uitpakken. We kunnen ons voostellen dat u nog een aantal vragen hebt. Bijvoorbeeld of u bepaalde stappen moet ondernemen om uw rechten veilig te stellen, hoe u om moet gaan met oude polissen, etc. Maar we kunnen ons ook goed voorstellen dat u uw financiële toekomst wilt verbeteren! Als uw beleggingspolis bijvoorbeeld dient om uw hypotheek af te lossen of uw pensioen aan te vullen zult u waarschijnlijk tekorten willen aanzuiveren. Wij adviseren u graag over alle mogelijkheden om uw doelen alsnog te bereiken. Wellicht is een andere vorm van vermogensopbouw beter geschikt er zijn immers nieuwe producten zoals banksparen ontwikkeld. Maar misschien is aanpassing van de huidige polis een optie, bijvoorbeeld door de overlijdensdekking te verlagen. U ziet dat er veel zaken zijn die bij de beoordeling van uw polis en de te nemen maatregelen moeten worden meegenomen. Verzekeringstechnische aspecten, fiscale zaken, maar zeker ook uw huidige persoonlijke situatie. Samen met u treffen we maatregelen om uw financiële toekomst te verbeteren en uw doelen te behalen. Als deskundig en onafhankelijk adviseur staan wij daarvoor. Copyright 2008-2014 Beleggingspolischeck Pagina 6 van 6 Rapportdatum: 13-11-2014 : 20:50 uur